tiistai 26. maaliskuuta 2024

Piinaa ja pääsiäistä

Pääsiäisviikkoa eli Piinaviikkoa eletään ja ihan kohta vaihtuu maaliskuu huhtikuuksi - talvi kevääksi. On aivan ihanaa tuo valon määrän lisääntyminen, se antaa uutta energiaa pitkän ja pimeän talven jälkeen. Samalla se aktivoi minussa jonkin ihmeellisen järjestelygeenin eli on pakko siivota. Siivota koti, siivota talous, siivota kroppa ja siivota mieli. 

Talouden siivoukseen liittyen odottelen vielä velkajärjestelyn maksuohjelmaehdotusta selvittäjältä. Hän oli yhteydessä ja lupaili, että huhtikuun alkupuolella sen pitäisi valmistua, deadline 30.4. oltava käräjäoikeudessa. Sitä jännityksellä odotan, että millainen se mahtaa olla ja onko maksuvara kovasti muuttunut hakemuksessa tehdystä maksuvaralaskelmasta, siitä kun on jo aikaa kulunut vuoden päivät ja moni kulu myös muuttunut siitä. En kylläkään usko siihen suuria muutoksia kuitenkaan tulevan. No, onneksi ei ole enää pitkää odotusta tiedossa.

Televisiosta tuli maaliskuussa ohjelma MOT: Velkaantuneiden vastaisku, oletteko nähneet sen jo? Ohjelman voi katsoa YLE Areenasta. Suosittelen lämpimästi. Se oli itselleni aika silmiä avaava dokumentti eikä vähiten sen vuoksi, että se konkretisoi sen seikan, josta kerroin viime postauksessa - emme ole yksin. Velkaantuneita on Suomen maassa arviolta satojatuhansia. Ja dokumentin mukaan aika moni näistä on velkaantunut pikavipeistä tai niiden tilalle tulleista joustoluotoista. Minun suhtautumisestani näihin pikavippiyhtiöihin voitte lukea aiemmista postauksista. 

Toinen asia, mikä herätti mielenkiintoni dokumentissa, oli asia nimeltä takaisinsaanti. Tähän en ollut perehtynyt aiemmin. Tässä prosessissa on mahdollista saada palautuksena maksettuja korkoja ja kuluja, mikäli lainojen korot ja/tai kulut ovat olleet kohtuuttomat. 

Velallisella on 30 päivää aikaa hakea takaisinsaantia siitä hetkestä, kun velallinen on vastaanottanut todisteellisesti käräjäoikeuden yksipuolisen tuomion. Eli tämä tarkoittaa sitä, että velallinen voi saada asian uudelleen tuomioistuimen tutkittavaksi. Tuomioistuin ei nimittäin tuon yksipuolisen tuomion osalta ole tutkinut velan koron tai kulujen oikeellisuutta. Jos korot esimerkiksi ovat korkokattoa korkeammat, velallisen kannattaa miettiä takaisinsaantia. 

"Tuomioistuimella on velvollisuus tutkia oma-aloitteisesti kulutusluottoihin liittyviä kanteita. Velvoite on kuitenkin rajallinen. Luottosopimuksiin puututaan vain, jos sopimusehdot eivät ole selkeitä ja ymmärrettäviä. Päävastuu epäkohtien osoittamisesta jää velalliselle itselleen. Velalliset ovat riitauttaneet vain noin prosentin kaikista kanteista." -MOT.

Tämä johtunee pitkälti siitä, että kun raha-asiat ovat menneet noin pieleen, ei enää edes kiinnosta avata kirjeitä saati sitten perehtyä tuomioiden sisältöön. Itse ainakin ajattelin vain, että joo, kyllä tämä on ihan oikein, että joudun maksamaan kaikki nämä kulut mukisematta, olenhan ottanut lainan ja olen siitä vastuussa. 

Omalla kohdallani, vaikkakaan en tästä takaisinsaannista ollut tietoinen aikanaan, enkä tästä syystä vastannut mitään yksipuolisiin tuomioihini, minulla ei olisi ollut perusteita riitauttaa tuomioita, koska korot ja kulut olivat sallituissa rajoissa. Olen kyllä aikanaan ottanut juurikin tässä tarkoitettuja huikeankorkoisia pikavippejä, mutta olen maksanut ne pienempikorkoisilla kulutusluotoilla pois. Myönnän, tyhmäähän se on ollut maksaa velkaa velalla, mutta tästä syystä minulla ei ollut edes takaisinsaantimahdollisuuksia. 

Toki takaisinsaantia voi hakea myös muustakin syystä kuin liian korkeista koroista tai kuluista, myös jos lainaehdot ovat epäselvät. Kannattaa myös ottaa huomioon, että esimerkiksi perintäyhtiöt ovat perineet vanhoja, jo maksettuja velkoja yhteishaastehakemuksissaan. Eli tuomiossa oleva velka voi olla jo maksettu, joten tuomio kannattaa aina tarkistaa. 

Myös vanhoista veloista voi hakea takaisinsaantia, jos tuomiota ei ole aikanaan toimitettu velalliselle velkojan toimesta todisteellisesti tiedoksi. Ja jos ohjelmasta oikein käsitin, näitäkin löytyy vaikka kuinka ja paljon. Itse sain vuonna 2019 kaikki yksipuoliset tuomiot tiedoksi kirjattuina kirjeinä, jotka piti noutaa itse postista henkilöllisyys todentaen. Oletan, että tämä tarkoittaa tuota, että olen ne saanut todisteellisesti tiedoksi. 

Esimerkkinä ohjelmassa kerrottiin OK-Perintä, joka on nyt tehnyt postituskampanjaa vanhoista veloista, joita ei ole aikanaan todisteellisesti velallisille toimitettu tiedoksi. Nyt heiltä tulee viestiä ja sähköpostia, että sinulle on viesti, käy omapalvelussa lukemassa se. Sitten kun sinne kirjautuu pankkitunnuksilla, tadaa! olet nyt saanut tuomion todisteellisesti ja 30 päivän takaisinsaantiaika alkaa kulua. Jos tällainen pääsee tapahtumaan, sitten vaan lukemaan tuomio tarkasti ja lainan ehdot, jos ne jostain vielä löytyy ja ei kun takaisinsaantia hakemaan, jos on aiheellista. Mikäli tarvitset lisätietoa takaisinsaannista tai apua sen suhteen, kannattaa ehdottomasti liittyä FB:n VTR Velallisten tukiryhmään ja hakea sieltä lisätietoa asiasta. 

Toivotan teille kaikille oikein hyvää pääsiäisen aikaa!











keskiviikko 28. helmikuuta 2024

Ylivelkaantuminen on yhteiskunnallinen ongelma

Olette, rakkaat lukijat, lähettäneet blogiin todella hyviä ja rakentavia kommentteja vuosien varrella. Kiitos niistä kaikista.  Yksi tuore kommentti aiheutti taas pienessä päässäni kovasti ajattelua ylivelkaantumisesta yhteiskunnallisesti, joten seuraavaksi ajatuksen virtaa aiheesta. 

"Minun on vaikea ymmärtää yli varojen elämistä, koska olen itse hirveän maltillinen ja säästäväinen, mutta vielä vaikeampi minun on hyväksyä, miten älyttömän korkeat kulut tuossa ulosotossa on. Ymmärrän, että velka kasvaa korkoa, mutta nuo korkomäärät ja kulut ovat todella kohtuuttomia. Se, että tuollaisten velkojen hankkiminen, joista laillisesti saa periä tuollaisia korkoja, se on rakenteellinen ongelma, joka pitäisi lakkauttaa poliittisella päätöksellä. Ei pitäisi olla mahdollista ottaa massiivisia pikavippejä, luottoja jne. Valtion pitäisi suojella kansalaisiaan näiltä verenimijöiltä."

Myös minun on vaikea ymmärtää yli varojen elämistä, vaikka todistetusti (!) olen siihen syyllistynyt. Olen monesti miettinyt, pääni puhki, miten minulle pääsi käymään niin kuin kävi, enkä todellakaan ole löytänyt aukotonta vastausta tähän kysymykseen vielä näiden kaikkien vuosien jälkeenkään. Mikä meni aivoissani niin pahasti väärään asentoon, että sorruin ottamaan korkeakorkoisia vippejä ja lainoja, joiden maksusta en sitten selvinnytkään. 

Jos tämä oli ainoastaan, vain ja yksinomaan minun oma syyni, niin kuinka helkkarissa meitä samalla tavoin velkakierteeseen joutuneita voi olla niin monia? Sen jälkeen kun aloin pitämään tätä blogia keväällä 2019, olen törmännyt useisiin samassa tilanteessa oleviin henkilöihin, mm.  Facebookin Velallisten tukiryhmässä. Eli huomasin, etten todellakaan ole ainoa. Tämä lienee riittävä todiste siitä, että ylivelkaantuminen ja velkakierteeseen joutuminen ei voi olla vain minusta johtuva asia. Minä en ole ottanut niiden muiden tuhansien ja kymmenien tuhansien henkilöiden vippejä, siitä olen ihan satavarma. 

Eli tästä päästään sitten sinne vippien tarjontaan ja tarjoajiin, siihen vippailu- ja lainauskulttuuriin, mikä tuossa varsinkin villillä 2010-luvulla aikaa ennen korkokattoja ja muita valtion väliintuloja oli vallalla. Siinä pikavippifirmojen markkinointikoneisto onnistui todella hyvin saamaan taloudellisissa vaikeuksissa olevia ihmisiä koukkuunsa ja normalisoitua vipin ja lainanoton tavanomaiseksi, kaikkien käyttämäksi rahankäyttötavaksi.  "Onko rahasi loppu ennen palkkapäivää? Ei hätää, ota tästä ja maksa takaisin palkkapäivänä. " 

Muistan joskus ennen vanhaan, kun työpaikoilla otettiin kottia (=förskotti, tulee ruotsinkielen sanasta förskott, joka tarkoittaa ennakkoa) ennen palkkapäivää, jos oli rahat loppu ja se sitten vähennettiin varsinaisesta palkasta palkanmaksun yhteydessä. En tiedä, vieläkö tämä tapa on käytössä. Ei varmaankaan kovin laajalti ainakaan, koska pikavipit pääsivät niin helposti vallalle. 

Joka tapauksessa, tuossahan se on jo velkakierteen alku, otat ennen palkkapäivää vipin ja kun maksat sen tähtitieteellisine korkoineen takaisin palkasta, niin sen verranhan sinulla on vähemmän rahaa käytössä taas seuraavaan palkkapäivään. Jos et ole jo tässä vaiheessa valistunut ja ymmärtänyt, että kulutusta tulee pienentää, jotta rahoilla kituutetaan siihen seuraavaan palkkapäivään, niin rahathan ovat taas loppu jo aikaisemmin ennen seuraavaa palkkapäivää, kuin viime kerralla. Joten, taas otat vipin, tällä kertaa vaan vähän isomman, että se riittää sinne palkkapäivään asti ja maksat sen taas palkkapäivänä vielä suuremman korkosumman kera pois . Ja sama jatkuu. Kunnes tapahtuu jokin taloudellinen katastrofi ja joudut pakosti ottamaan sen toisenkin vipin. Ja myöhemmin, kun et selviä kahden vipin loukusta, otat isomman järjestelylainan. Ja niin kauan oravanpyörä pyörii, kunnes tulee se lopullinen stoppi: maksuhäiriömerkintä. Kun luottotiedot ovat menneet, loppuu lainanotto siihen. Usein seuraavaksi kutsuu ulosotto. Tässä oli hyvin yksinkertaistettu kuvaus velkakierteestä. Aika moni siihen joutunut tunnistaa kyllä kaavan. 

Ne kommentoijan kaltaiset maltilliset ja säästäväiset ihmiset, jotka ovat pystyneet tulemaan omillaan toimeen, eivät tätä voikaan ymmärtää. Eivät millään, koska tätä ei oikein itse ylivelkaantunutkaan pysty täysin käsittämään. Uskoisin, että nuo pikavippien ja helppojen vakuudettomien lainojen tarjoajat eli verenimijät, kuten kommentoija asian osuvasti ilmaisi, kohdensivat tarkoituksellisesti kampanjansa heikommassa asemassa oleviin kansalaisiin, jotka eivät pärjää omillaan vaan joutuvat pakon edessä turvautumaan kiskurihintaisiin vippeihin. 

Tässä mielessä kyse ei enää olekaan pelkästään minun omasta syystäni vaan koko yhteiskuntaa koskevasta ilmiöstä, joka koskee kymmeniätuhansia ellei satojatuhansia muitakin ihmisiä. Meidät lienee jollain tavalla joukkohypnotisoitu tai aivopesty. 

Huomautus vielä lukijoille: vaikka pohdinkin asiaa tässä suuremman yleisön kannalta, ymmärrän, että itse olen oman sotkuni aiheuttanut, kukaan ei pitänyt asetta ohimollani vippiä ottaessani. Eli syytän kyllä  ihan itseäni, enemmän kuin tarpeeksi, eikä tarkoituskaan ole vierittää syytä muille. Mutta pistäähän se vähän miettimään, olenko täysin oikeassa syyttäessäni vain itseäni. 

Se mikä tässä on lopulta hyvää, on se, että valtio on todellakin tullut auttamaan esimerkiksi asettamalla korkokaton lainakoroille. Selvästi myös viime vuosina on herätty tähän ongelmaan ja useampia projekteja on meneillään, missä selvitetään, miten pystytään kansalaisten talousosaamista parantamaan. Apua on helpompi saada talousongelmiin jo varhaisessa vaiheessa, on perustettu mm. Talousneuvoloita, talous- ja velkaneuvonta auttaa, Takuusäätiön Velkalinjaan voi soittaa,  muutamia esimerkkejä mainitakseni. On helpompaa löytää tietoa ja apua ja kynnys avun hakemiseen on madaltunut. Myös Positiivinen luottotietorekisteri on ihan kohta valmiina. Sen tulisi toimiessaan ehkäistä ylivelkaantumista jatkossa tehokkaasti. 

Luulen, että nyt kun lähestytään 2020-luvun puoliväliä ylivelkaantuminen on alkanut ja alkaa edelleen ilmiönä vähenemään juurikin näiden edellä mainittujen toimien ansiosta. Tai ainakin toivon niin. 

Mikäli kiinnostaa, olen aiemmin kirjoittanut useamman postauksen pikavippiongelmasta. Voit lukea lisää esimerkiksi tästä postauksesta

Jos nyt olet tilanteessa, jossa mietit uuden vipin ottamista tai vanhojen järjestelemistä, ota ihan ensin yhteyttä vaikka tuonne Takuusäätiön velkalinjaan. Pyydä apua ja neuvoja ennen kuin maksat velkaa velalla. Katkaise velkaantuminen heti, ennen kuin olet liian syvällä. Kun velkasumma ei ole paisunut vielä ihan hurjaksi, voit hyvinkin selvitä vielä kuiville muutaman vuoden maksamisella.  

Photo by Unsplash





torstai 15. helmikuuta 2024

Etenemistä velkajärjestelyasiassa

Velkajärjestelyasia jatkuu. Käräjäoikeuden määräämältä selvittäjältä tuli tietopyyntö maksuohjelmaehdotuksen laatimista varten.  Nyt on taas etsitty, skannattu ja toimitettu laskuja, kuitteja ja muita dokumentteja oikein urakalla selvittäjälle. Oikeastaan hyvin pitkälti kaikista kuluista ja tuloista piti toimittaa viimeisimmät laskut ja kuitit, koska itse velkajärjestelyhakemuksesta oli kulunut jo niin pitkä aika, hakemushan oli laadittu jo alkuvuodesta 2023. Sain kuitenkin kaikki pyydetyt toimitettua ja vielä viikon etuajassa. 

Seuraavaksi selvittäjä tekee maksuohjelmaehdotuksen, joka tulee sitten minulle ja velkojille lausuttavaksi. Tästä seuraavasta vaiheesta olen kuullut, että ne velkojat, jotka ovat vastustaneet itse velkajärjestelyä, tulevat todennäköisesti vastustamaan myös maksuohjelmaa. Enkä tiedä, voivatko jotkut muutkin velkojat sitä vastustaa, vaikka eivät olisi itse velkajärjestelyä vastustaneet. Ainakin, jos kokevat, etteivät maksuohjelman mukaan saa tarpeeksi suorituksia. No, eipä mennä asioiden edelle, vaan pohditaan tätä enemmän sitten, kun ollaan siinä vaiheessa. Saadaan sitten ihan faktatietoa tähän oletusten sijaan. 

Selvittäjällä on tosiaan huhtikuun loppuun asti aikaa tuo maksuohjelmaehdotus laatia ja toimittaa käräjäoikeudelle. Ja tosiaan, käräjäoikeuden päätöksessä velkajärjestelyn aloittamisesta puhutaan nimenomaan maksuohjelmaehdotuksesta tässä vaiheessa. Arvatenkin siksi, että velkojat saavat sitten vielä siitä lausua. Kaiketi maksuohjelmaan voi vielä tulla sitten jotain muutoksia tuon lausuntokierroksen jälkeen.

Nyt olen omalta osaltani hoitanut asian niin nopeasti eteenpäin kuin mahdollista. Sitten tässä ei taas muuta voi kuin odotella. Ulosotosta varmistin, että tosiaan maksusuunnitelman mukaisia maksuja maksan niin kauan, kunnes maksuohjelma on vahvistettu. Ulosotto tallettaa varat tältä ajalta ja sitten maksuohjelmassa määrätään, miten kertyneet varat tulee käyttää. Omalla kohdallani oletan, että varat käytetään selvittäjän palkkion maksuun. 

Asuntolainan osalta saan maksaa vain velkajärjestelyn aloittamisen jälkeen kertyvän koron ja luoton kulut. Soitin sitten pankkiin ja kysyin miten tämä käytännössä onnistuu, kun minun tililtäni menee aina automaattisesti suoraveloituksena nuo lainojen (suuri ja pieni asuntolaina) lyhennykset. Niitä ei kuulemma saa sieltä pois, joten siinä sitten seuraava ongelma: pienempi laina on vain vähän yli 60 euroa kuukausierältään, joten totta kai siellä tilillä sen verran rahaa oli, että helmikuussa se meni jo. Isommassa lainassa on sen verran rästilyhennystä mukana, että kuukausierä rästeineen on jo kasvanut niin isoksi, ettei se enää pysty suoraveloituksella menemään (kun ei tule niin paljoa rahaa tilille) vaan hylkäytyy. 

Seuraavaksi täytyy sitten selvitellä, miten tuon pienemmän erän lyhennyksen voisi siirtää isomman lainan korkoihin. En maksanut vielä tuon isomman lainan korkoa, odotan ensin, miten tuon pienemmän lainan lyhennyksen kanssa toimivat. Ja sinnehän menee taas ensi kuussa suoritus, jos ei sitä kerta sieltä poiskaan saa, en kyllä ymmärrä miksei saisi. 

Sitten minun pitäisi ohjeen mukaan laittaa säästöön tuo ulosottoon menevän ja oletetun maksuvaran (hakemuksessa alustavasti laskettu, voi vielä muuttua) verran kuukausittain. Tässä kuussa ei onnistunut, kun on niin isot asumiskulut eli sähkölasku, lämmitysöljylasku ym, paljon suuremmat kuin normaalikuussa. Maksan kuitenkin mieluummin sähkölaskun ja muut tärkeät asumismenot, kuin jätän rahat odottamaan muutaman kuukauden päähän. Eli katsotaan, miten siinä sitten tulee käymään. Ainakin suurin osa säästyy siellä ulosotossa. 









torstai 1. helmikuuta 2024

Päätös velkajärjestelyasiassa saapui

Nyt se sitten vihdoin ja viimein saapui! Nimittäin käräjäoikeuden päätös velkajärjestelyasiaan. Eihän tässä mennytkään kuin kahdeksan kuukautta odotellessa. Ja kun vielä tiedetään, että odottavan aika on pitkä, niin pidemmältähän se vielä tuostakin tuntui.  

No, miten siinä sitten kävi? Päätöksen otsikko sen jo kertoo: Velkajärjestelyn aloittaminen.

JEEEEEEEEEE! WUHUUUUUUUUU!

Täällä on hypitty riemusta ja pakahduttu onnesta. Tuntuu ihan epätodelliselta. Ja ihanalta. Ja ennen kaikkea helpottuneelta.

Päätöslauselma on lyhyt ja ytimekäs: Yksityishenkilön velkajärjestely aloitetaan. 

Itse päätös on toistakymmentä sivua pitkä kaikkine hakemus- ja lausumatiivistelmineen. Sen enempää en asiasta vielä tiedä. Seuraavaksi on määrätty selvittäjä (lakimies), jolle on annettu tehtäväksi laatia maksuohjelmaehdotus. 

Hän lienee minuun sitten yhteydessä, ainakin niin velkaneuvoja kertoi. Jos ei ensi viikolla vielä mitään sieltä kuulu, olen sinne itse yhteydessä. Kolme kuukautta on selvittäjälle aikaa annettu maksuohjelmaehdotuksen laadintaan eli deadline on huhtikuun lopussa. 

Tämä minun case ei varmasti ollut mikään helppo pohdittava käräjäoikeudelle. Perusteluja on paljon, sekä puolesta että vastaan. Ja aika kovaa vastustusta muutamalta velkojalta. Ja sen verran enemmän vastaan, että este velkajärjestelylle on todettu, joten maksuohjelman pituus tulee olemaan vähintään sen viisi vuotta. Ja ketkä olette asioita seuranneet, este on nimenomaan piittaamaton ja vastuuton velkaantuminen. Tätä itsekin ounastelin. Sen takia vähintään viisi vuotta, että kun oma asunto säästetään järjestelyssä, aika voi olla tätä pidempi. Veikkaisin äkkiseltään sen enempää asiasta tietämättä n. seitsemää vuotta, jonka kuluttua asuntolainakin on maksettu loppuun. Mutta tämä selviää myöskin myöhemmin. 

Sellainen asia, mikä oli aika mielenkiintoinen, oli pohdinta velkaantumisesta kuluneesta ajasta. Viisi vuotta oli liian lyhyt, että sitä voisi käyttää puoltavana seikkana. Ja aika on laskettu siitä lähtien, kun velkaantuminen on loppunut. Tämä kannattaa ottaa huomioon, kun miettii, onko oikea aika lähteä hakemaan velkajärjestelyä. Mutta korostan kuitenkin vielä, että jokainen tapaus arvioidaan näiden eri asioiden osalta aina tapauskohtaisesti. 

Kuitenkin kokonaisarvioinnissa on painotettu puoltavana tekijänä sitä, että olen hoitanut velkoja ulosottoon ja sen ulkopuolella koko tämän n. viiden vuoden ulosotossa oloajan. Ja summa, jolla velkoja on tänä aikana maksettu, on merkittävä.  

Päätöksen mukana tuli myös ilmoitus velalliselle, jossa kerrotaan lyhyesti mitä velkajärjestelyn aloittaminen tarkoittaa ja miten velallisen tulee toimia. Siinä kerrotaan mm. mitä maksuja saan tai en saa maksaa tässä maksukiellon aikana. Velkajärjestelyn piiriin kuuluvia velkoja ei saa maksaa nyt ollenkaan, tämä on nk. rauhoitusaika ennen maksuohjelman vahvistamista. 

Ylimääräistä rahaa ei kuitenkaan ole tiedossa, vaan ulosotto jatkuu normaalisti maksuohjelman aloittamispäätökseen saakka. Tämä päätös lienee sitten tulossa joskus toukokuun tietämillä. Ulosottoon tosiaan menee normaalisti palkasta laskettava määrä (tai ulosmittaus jatkuu, jos ei ole maksusuunnitelmaa ulosottoon), mutta ulosottomiehen tulee pitää varat tallessa, hän ei saa ohjata niitä eteenpäin velkojille. 

Lisäksi minun tulee säästää ulosottoon menevän suorituksen ja hakemuksessa arvioidun maksuvaran erotus tältä maksukieltoajalta. Eli on avattava ensi tilassa uusi tili, jolle siirrän tuon erotuksen verran kuukaudessa. 

Varoja saa käyttää rauhoitusaikana vain välttämättömiin elinkustannuksiin. Lisäksi saa maksaa vakuusvelkojalle velkajärjestelyn alkamisen jälkeen erääntyvän koron ja muut luottokustannukset (koskee minun osalta asuntolainaa), elatusapua lapselle (jos sellaista pitäisi maksaa) sekä omaa maksuosuutta selvittäjän palkkiosta selvittäjän edellyttämin tavoin. Tätäkään en vielä tiedä, mutta sekin selvinnee pian. 

Nyt aion lillutella täällä euforisessa kuplassani tämän viikonlopun ja alkaa asioiden selvittelyn jälleen ensi viikolla. Hyvää viikonloppua kaikille! 

Ps. Kokeilepa lukea seuraava ilman, että alkaa laulattaa :)


Nautin elämästä, 

hetkestä kiitävästä, 

etkä kyyneltä sä nää...






maanantai 15. tammikuuta 2024

Yhteenveto viime vuodesta

Ulosoton osalta teinkin jo viime vuoden lopuksi yhteenvedon. Nyt on vuorossa yhteenveto muiden, ulosoton ulkopuolisten velkojen osalta sekä kokonaisvelanmaksusta vuonna 2023. Tämän jälkeen viime vuosi on käsitelty ja siirrytään uuteen toivon mukaan parempaan vuoteen. 

Ulosoton ulkopuolisten velkojen osalta lainojen pääomat ovat lyhentyneet vuodessa yhteensä 2.997,41 euroa + asuntolainan osalta 5.716,83 euroa eli yhteensä 8.714,24 euroa. Vähemmän, kuin olin ajatellut. Suurimmaksi osaksi tämä johtuu korkojen noususta ja siitä, että mennään minimilyhennyksillä. Kun kuukausierä ei muutu ja korot nousevat, aivan oikein, lyhennyksen määrä kuukaudessa pienenee. 

Yhtä lainaa olen aina kerrallaan lyhentänyt ylimääräistä velkalumipallon (debt snowball) mukaisesti. Kuitenkin, kun talous on ollut hintojen nousun myötä tiukalla, tämä lisälyhennys on ollut tosi pieni, vain 50 euroa kuukaudessa. Ja on ollut muutama kuukausi, ettei sitä ole pystynyt tekemään ollenkaan. Tähän kiinnitän alkaneena vuonna yhtä enemmän huomiota, jotta saan lainoja nopeammin pois maksetuksi. 

Muistatte varmaan viime vuodelta, että muutin tuota velkalumipalloa siten, etten maksakaan enää sitä pienintä lainaa, vaan maksan kaiken ylimääräisen lyhennyksen toiseen yhteisistä lainoistamme. Tämä siksi, että mikäli pääsen velkajärjestelyyn, tätä lainaa karhutaan sitten mieheltä. Joten, tähän nimenomaiseen lainaan teen ylimääräisiä lyhennyksiä kuukausittain vähintään tuon 50 euroa. Lisäksi tähän lainaan kohdistan kaiken mahdollisen ylimääräisen rahan, mistä vaan sellaista vuoden aikana löydän. 

Lainan saldo on tällä hetkellä 4.636 euroa ja normaalilla kuukausierällä se lyhenee noin 50 euron kuukausivauhtia. Kun saan tuon ylimääräisen 50 euroa siihen, kuukausilyhennys on jo puolet enemmän eli n.100 euroa kuukaudessa. Tämä nopeuttaa lainan pois maksua jo puolella eli kun tuolla minimilyhennyksellä aikaa kuluisi 94 kk, niin tällä tahdilla aikaa kuluisi n. 47 kk. Eli hieman alle 4 vuotta, mikä sekin on aivan liian pitkä aika.

Jos vielä onnistuisi tuon puolittamaan kahteen vuoteen, se olisi jo jotain. Tämä vaatisi jo  100 euron ylimääräisen kuukausilyhennyksen. Tuolla 100 euron ylimääräisellä lyhennyksellä kuluisi karkeasti n.27 kk lainan poismaksuun. Tuo kuitenkin olisi jo liian kova ponnistus, kun ottaa huomioon, että tällä hetkellä ulosottoon maksettava osuus ja muiden lainojen kuukausierät (asuntolaina mukaan lukien) vievät n. 2 500 euroa/kk. Eli suuren osan taloutemme kuukauden nettotuloista. Tästä syystä jatketaan tuolla 50 euron ylimääräisellä kuukausittaisella lyhennyksellä ja maksetaan kaikki liikenevät ylimääräiset eurot sinne myös aina kun mahdollista.

Yhteensä muiden ulosoton ulkopuolisten velkojen saldo on tällä hetkellä 23.814 euroa +asuntolaina n. 69.000 euroa. 

Kaiken kaikkiaan siis kokonaisvelkatilanne on tammikuun puolivälin tilanteessa hieman alle 202.000 euroa. 

Vuosi sitten samaan aikaan tilanne oli n. 209.000 euroa, joten kokonaisvelkamäärä on laskenut vuodessa tuon n. 7.000 euroa. 

Tähän on hyvä vertailuksi ottaa vielä tilanne 14.5.2021, jolloin aloin näitä kaikkia saldoja kuukausittain säännöllisesti seuraamaan, tällöin velkamäärä kaiken kaikkiaan oli n. 235.600 euroa.

Hitaasti mennään, mutta koko ajan oikeaan suuntaan. Kuukausittainen seuranta on kaiken a ja o, tiedän aina missä ollaan menossa ja mitä voin asialle tehdä. Se myös kannustaa eteenpäin, kun huomaa, miten ison työn on oikeasti jo tehnyt ja sen myötä pystyy pitämään fokuksen koko ajan oikeassa asiassa. Eli velanmaksussa.

Hyvää alkanutta vuotta kaikille! 

Tehdään tästä paras vuosi tähän asti!

Photo by Unsplash











torstai 21. joulukuuta 2023

Loppuvuoden luvut ja yhteenveto

Ja taas on yksi vuosi vierähtänyt ja saadaan käydä läpi vuoden viimeisen neljänneksen  ja perään koko vuoden 2023 toteutuneet luvut. 

10-12/2023

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 927,65 € (ed. 3 kk 2.616,71) . Huom. Tässä jaksossa oli kaksi vapaakuukautta, marras- ja joulukuu.

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 918,06 € (ed. 3 kk 1.444,93).

Velkapääoman lyhennykseen on osoitettu summasta yhteensä 9,59 € (ed.3 kk  1.145,78€)

Ulosoton kokonaisvelkamäärä on tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla kasvanut 1.923,16 € (ed.3 kk lyhentynyt 802,49). 
 

Seuraavaksi yhteenvetona koko vuoden 2023 luvut. Suluissa perässä vertailuksi edellisen vuoden luvut. 

2023

Maksettu ulosottoon vuoden aikana yhteensä 8.960,79 € (12.840,38 €). 

Tästä summasta korkoihin on mennyt yhteensä 7.236,04 € (6.821,76 €).

Velkapääoman lyhennykseen on osoitettu summasta 1.703,75 € (6.018,62 €). 

Taulukkomaksuihin on mennyt 21 € (0 €).  Kaikista ylimääräisistä lyhennyksistä ja esimerkiksi veronpalautusten ulosotosta, menee taulukkomaksut. 

Ulosottovelka on kasvanut vuoden 2023 aikana 1.458,97 € (ed. vuonna lyhentynyt 5.349,67 €).

Joulukuussa 2023 ulosottovelkaa on jäljellä 109.350,17 € (107.891,20 €). Ulosottovelka on siis vuoden aikana kasvanut 1.458,97 €.

Kun ulosotto alkoi toukokuussa 2019 velkamäärä oli 122.594,47€. Tänä neljän ja puolen vuoden aikana velka on lyhentynyt yhteensä 13.244,30 €.  

Maksuja olen ulosottoon tehnyt tuona aikana 53.789,96€ eli 75,4 %  maksuista on mennyt viivästyskorkoihin ja taulukkomaksuihin ja vain 24,6 % velan lyhennykseen. Vähän epäreilulta kuulostaa...

Ulosoton korot nousivat vuoden 2023 aikana ensin 9,5 %:iin ja sen jälkeen 11 %:iin, jonka lisäksi pidin kolme vapaakuukautta (mielestäni hyvin ansaitut, enhän ollut koko 3,5 vuoden aikana aiemmin pitänyt yhtäkään), velka ei lyhentynyt vuodessa lainkaan vaan päinvastoin kasvoi. 

Toiveeni ensi vuodelle lähetän tähdelle: 

Toivon todella, että vuosi 2024 olisi parempi. Toivon, että pääsisin velkajärjestelyyn. Ja jos sitä ei minulle suoda, toivon, että pysyn terveenä ja pystyn työskentelemään kovasti ja sitä kautta voin maksaa ulosottoon reilummin kuin tänä vuonna. Toivon, että korot kääntyvät laskuun, mielellään jo alkuvuoden aikana, että 1.7.-31.12.2024 ajalla olisi jo ulosoton korko matalampi. (Tämä johtuu siitä, että alkuvuodelle (1.1.-30.6.24) määrättävä viivästyskorko vahvistetaan tämän vuoden puolella, joten viivästyskorko ei laske seuraavaan puoleen vuoteen. Päinvastoin viivästyskorko nousee 11,5 %:iin vuoden alusta.) Ja toivon, etten joudu pitämään ylimääräisiä vapaakuukausia, käsittääkseni kun tuo yksi vapaakuukausi  joka tapauksessa viran puolesta sieltä ensi vuonnakin myönnetään ilman hakemusta. Lisäksi toivon kaikkea hyvää teille kaikille lukijoille. Ja rauhaa maailmaan. 

Nyt jään hyvin ansaitulle joululomalle ja palaan blogin pariin taas tammikuussa.

Toivotan teille kaikille uusille ja vanhoille lukijoille 

Oikein Hyvää ja Rauhallista Joulua 

sekä 

Parempaa Uutta Vuotta 2024! 

Photo by Unsplash


torstai 7. joulukuuta 2023

Musta kuluttaja

Kun joulu tuossa koko ajan lähenee kovaa vauhtia, niin ajattelin kirjoittaa vähän erilaisista asioista tähän väliin. 

Minua ärsyttää suunnattomasti  kahdeksi viikoksi (vähintään) venynyt Black Friday. Ja kun siitä on vihdoin päästy on vuorossa Cyber Monday. Ja kun se on taputeltu on vuorossa Itsenäisyyspäivän ostosrieha. Kyllä vaan, kuulit oikein. Sähköpostiin tulvi jokaiselta mahdolliselta ja mahdottomalta toimijalta Itsenäisyyspäivän kunniaksi mitä ihmeellisempiä tarjouksia, voimassa vain yhden päivän ja ehkä loppuviikon kaupan päälle. Siis milloin, oi milloin on Suomen arvokkainta juhlapäivää alettu käyttää näin törkeästi markkinointikoneistossa. Arrgggh!

Jos sinä olet asioista ihan eri mieltä, lopeta vaan lukeminen. Mutta tähän kohtaan on pakko avautua. Ihmisten elämästä on tehty yhtä kulutusjuhlaa tai monille helvettiä. Sitten vielä ihmetellään, miksi ihmiset ylivelkaantuvat. Siksi, kun kaikesta tehdään "pakko saada, pakko ostaa"- tuotteita tai palveluita. 

Ensinnäkin, tuo koko Black Friday-hömpötys: se ei ole kuule meitä varten. Kyseessä on amerikkalaisten vuoden suurimpaan pitkään lomaviikonloppuun tiukasti kytkeytyvä alennusmyynti. Koska meillä ei vietetä Kiitospäivää (Thanksgiving), ei meillä tarvitse luoda tällaista erityistä ostomaniaakaan. Mikäli halutaan kulttuurisesti omia kiitospäivän vietto, tulkoon sitten mukana nuo lieveilmiötkin, mutta se vaatisi uutta kansallista juhlapäivää. Ja pitkää viikonloppua, jossa perjantai ja maanantai voitaisiin käyttää shoppailuun, kuten USAssa. Saa laittaa toiveen tai vaikka kansalaisaloitteen eteenpäin eduskuntaan. Ja jos ei omita, niin heivataan nuo haitalliset lieveilmiötkin takaisin sinne mistä ovat tulleet. 

Sitten tuli perään tuo Itsenäisyyspäivän alennusmyyntiaalto, voihan pyhä lehmä. Itse en käy edes kaupassa Itsenäisyyspäivänä, minun puolestani voisivat kaikki kaupat olla suljettuina koko Itsenäisyyspäivän ja jokainen suomalainen saisi juhlia oman perheen kanssa arvokkaasti itsenäisyyttä. No, lukuun ottamatta tietenkin sairaala- ja pelastushenkilöstöä, rajavartiolaitosta ym. kriittisissä tehtävissä työskenteleviä. 

Jos nyt et ole vielä ehtinyt sinne joulu(lahja)ostoksille, etkä villiintynyt aiemmista shoppailuhuumista, pysähdy hetkeksi ja mieti, tarvitseeko ihmisen todella ostaa joulu itselleen? Vai voisiko joulua viettää vähemmällä tavaralla ja materialla, harkitummin ja pehmeitä sekä luontoarvoja kunnioittaen. Viettää aikaa rauhassa perheen ja ystävien kanssa ja antaa pieniä, harkiten hankittuja tai itse tehtyjä, yksilöllisiä lahjoja. Näyttää keskisormea kulutushysterialle ja nauttia tammikuussa siitä, että luottokorttilaskun loppusumma näyttää nolla euroa.

Mukavaa stressitöntä joulunodotusta!


Photo by Unsplash





 

Piinaa ja pääsiäistä

Pääsiäisviikkoa eli Piinaviikkoa eletään ja ihan kohta vaihtuu maaliskuu huhtikuuksi - talvi kevääksi. On aivan ihanaa tuo valon määrän lisä...