Ennaltaehkäisy

On yksi asia, mikä on ihan hirmuisen tärkeä ja se on ennaltaehkäisy. Se on usein parasta ja kustannustehokkainta lähestulkoon kaikessa liittyipä asia terveydenhuoltoon, hyvinvointiin tai talousasioihin. Ennaltaehkäisy on erittäin tärkeää henkilökohtaisen talouden hoidossa ja se on takuuvarma keino välttyä liialliselta velkaantumiselta. 

No, mikä sitten on ennaltaehkäisevää toimintaa talousasioiden hoidossa? No tietysti talousbudjetin laatiminen ja siinä pysyminen. Itse en ymmärtänyt budjetin laatimisen tärkeyttä ennen kuin oli liian myöhäistä ja voit todellakin uskoa, että olisin ollut sille henkilölle koko sydamestäni kiitollinen, joka olisi minulle tämän asian tuolloin reilut kymmenen vuotta sitten opettanut. Tai vaikka jo paljon aiemmin, opiskeluaikana. 

En tiedä opetetaanko kouluissa nykyisin henkilökohtaista taloudenhoitoa ja velanoton peruslainalaisuuksia ja kuinka paljon, mutta sen tiedän, että olisi syytä opettaa. Toisen asteen oppilaitoksessa tai korkeakoulussa olisi varmasti tälle paras aika. Kurssin ei tarvitsisi edes olla kovin pitkä ja laaja, kunhan siinä opetettaisiin budjetointi helpolla ja ymmärrettävällä tavalla ja opastettaisiin jokaista opiskelijaa laatimaan oma talousbudjetti. Lisäksi neuvottaisiin olemaan varovainen kaiken velanoton suhteen ja kerrottaisiin, miten luottotiedot voi menettää ja mitä siitä seuraa. Pikavippien ja kulutusluottojen ottamisesta olisi syytä myös varoittaa. Tosin pikavipit saattavat nyt jäädä historiaan (peukut tälle!) näiden korkokattojen ym.rajoitusten vuoksi. Ja niitä ei todellakaan jää kukaan kaipaamaan!

Itse opettaisin myös, että velka on pahasta, ei mikään vivutusväline, vaikka sellaisia nuo taloustieteilijät ja sijoittajagurut kovasti neuvovatkin.  En suosittele ketään edes harkitsemaan muuta velkaa kuin opintolainaa, joka on tänä päivänä lähes pakollinen osa opiskelijan toimeentuoloa sekä myöhemmin elämässä mahdollisesti tarvittavaa asuntolainaa. Velkavivutus kuulostaa terminä tosi hienolta, mutta se sisältää aina todella suuren riskin. Riski on, että jotain yllättävää sattuu, etkä pystykään hoitamaan velkojasi - tällöin on vaarana, että menetät ihan kaiken. 

Milloinkaan ei ole liian myöhäistä kiinnostua omien raha-asioiden hoidosta ja opetella laatimaan henkilökohtainen budjetti.  Ei myöskään ole koskaan liian myöhäistä alkaa säästää rahaa pahan päivän varalle, koska se paha päivä tulee joka tapauksessa, ennemmin tai myöhemmin. 

Käykö sinulle niin, että tili on tyhjä ennen seuraavaa tilipäivää? Eli kuukautta on jäljellä vielä vaikka rahat on loppu? Mulle ei enää käy. Miksi? Koska budjetoin kuukauden rahat siten, että ne varmasti riittävät sinne seuraavaan tilipäivään. Ja jos oikeasti yllättäviä kulueriä tulee, niitä varten on vararahasto.  

Ja hei, muista, että budjetoinnin ei tarvitse olla vaikeaa. Saat helpot pohjat ja hyvät täyttö- ja käyttöohjeet esimerkiksi täältä.

Nautitaan lämpöisistä ja aurinkoisista syyspäivistä ennen sateiden tuloa!

 

Photo by Zhen Hu on Unsplash

 

Tilanne syyskuussa

Nyt on tullut aika taas katsoa (madon)lukuja eli miten kolmas kvartaali eli vuosineljännes sujui ulosottovelan maksun osalta. 

7-9/2020 

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 2.260,58 €.
Tästä summasta korkoihin on mennyt yhteensä 1.732,30 €.
Taulukkomaksuihin on mennyt 252,00 €.
Ulosottovelka on lyhentynyt tällä ajanjaksolla 276,28 €. 

Tämän kolmen kuukauden jakson aikana kertymä ulosottoon on ollut pienempi kuin aikaisemmilla vuosineljänneksillä. Tähän vaikuttaa osaltaan tuo viheliäinen korona, jonka johdosta ylimääräisten palkanlisien määrä on jäänyt vaatimattomaksi. Toivon, että tässä loppuvuoden aikana saan vähän enemmän maksettua palkasta ulosottoon. 

Yksi kiva juttu oli, että ulosotto oli nyt maksanut pois myös viime vuodelta roikkumaan jääneen kiinteistöveron, joten yksi velka häipyi myös sieltä kokonaan pois. Kuluvan vuoden kiinteistövero on jo maksettu (ja lähes ajallaan), joten lisää velkoja ei ole ulosottoon menossa.

Korkoihin menee edelleen suurin osa maksuista. Tällä hetkellä ulosotto on jatkunut yhtäjaksoisesti jo 17 kk eli enää 7 kk jäljellä kahteen vuoteen, jonka jälkeen taulukkomaksut loppuvat. 

Muiden (ulosoton ulkopuolisten) velkojen osalta tilanne on se, että olen saanut jo toisenkin velan (osamaksuvelka) maksettua! Nyt olen hyökännyt aggressiivisesti kolmanneksi suurimman (luottokorttivelan) kimppuun. Tämän maksuun kuluu kyllä n.20 kk, eli pitkän matkan juoksua taas tiedossa. Jaksaa, jaksaa! Go for it girl!

Samoin olen saanut maksut suurimmaksi osaksi ajan tasalle eli velkojen kuukausilyhennykset eivät enää laahaa kuukautta perässä. Tästä syystä laskujen loppusummat pienenevät, kun ei tule viivästyskorkoja eikä maksumuistutuskuluja enää siihen koron ja lyhennyksen päälle (lukuun ottamatta normaaleja laskutuskuluja).

Viimeisen vuosineljänneksen luvut ovat selvillä joulukuun puolenvälin jälkeen ja silloin vedän myös yhteen koko vuoden luvut, jos vain joulukiireiltä ehdin, muuten menee pyhien jälkeen.  Ja sitten aletaankin jo suunnitella seuraavan vuoden juttuja. Maltan tuskin odottaa toukokuuta 2021, jolloin ei maksusuunnitelman mukaisista lyhennyksistä enää mene taulukkomaksuja! 

Nyt voikin alkaa miettiä jo tulevia joululahjoja! Muutama löytyy jo kaapista valmiiksi hankittuina ja jotain teen ihan itse. Miettikää, että jouluun oli tätä kirjoittaessa enää tasan 100 päivää!

 

Photo by Stephen Ellis on Unsplash

Jos mietit lainojen yhdistämistä, lue tämä ensin

Olen kirjoittanut jo aiemmin lainojen yhdistelystä mm. postauksessa Lainojen yhdistäminen. Kannattaa lukea sieltä, milloin lainoja kannattaa tai ei missään nimessä kannata alkaa yhdistellä. 

1.7.2020 tuli voimaan tuo hallituksen ehdottama 10 %:n korkokatto uusille vakuudettomille kulutusluotoille, josta kirjoitin myös aiemmin postauksessani. 10 % korkokatto ei koske kauppojen osamaksuvelkoja eikä luottokortteja eli ns.hyödykesidonnaisia luottoja. Myöskään vanhojen olemassa olevien luottojen korko ei laske, vaan kyse on ainoastaan uusista 1.7.20-31.12.20 välisenä aikana otetuista luotoista.

Kannattaa huomioida, että kyseinen laki on määräaikainen eli voimassa vain vuoden 2020 loppuun saakka. Tämä tarkoittaa sitä, että jos nyt heinä-joulukuun välisenä aikana teet uuden kulutusluottosopimuksen, siitä saa periä vain enintään 10 % korkoa tämän vuoden loppuun saakka. Jos laina-aika jatkuu, korko voi olla suurempi heti ensi vuoden alusta lähtien. Tämä tulee ilmetä luottosopimuksesta, joten kannattaa lukea se varsin tarkkaan ennen allekirjoitusta. 

Joka tapauksessa, vaikka korko nousisi heti ensi vuoden alusta, se ei saa nousta yli 20 %, joka on lain mukainen enimmäiskorko. Mutta tarkoitan siis, että jos korko on nyt loppuvuoden 10 % ja nousisi heti ensi vuoden alusta esim.lähelle tuota 20 %, en lähtisi uutta lainaa ottamaan enkä yhdistelemään vanhoja. Kannattaa myös muistaa, että lainanantajat ovat tiukentaneet lainanantokriteereitään, joten et välttämättä edes saa uutta edullisemman koron luottoa.

Jos kuitenkin tilanteesi on hyvä eikä sinulla ole sellaisia ongelmia, jotka aiheuttavat lisää velkaantumista ja nykyisten luottojesi korko on reilusti yli tuon 10 % eli lähempänä 20 %, voi olla järkevää yhdistää ne tietyissä tilanteissa yhdeksi edullisemmaksi lainaksi (jos saat hyvän korkotarjouksen ensi vuoden alusta alkaen). Huom. Vain jos yhdistelyn edellytykset täyttyvät ja siitä syntyy oikeasti säästöä koroissa ja kuluissa!  (Huom. Lue aikaisempi postaukseni yhdistelyn edellytyksistä.)

Yleisesti yhden lainan maksaminen usean sijasta tuo säästöjä kuluissa ja on helpompi hallita. Mutta lainojen yhdisteleminen ei ole järkevää, jos velkaantumisen juurisyitä ei ole tiedostettu, eikä omaa kulutuskäyttäytymistä muutettu, koska silloin velkaantuminen jatkuu edelleen samalla tavalla kuin ennenkin ja lopputuloksena on lainamäärän eksponentiaalinen kasvu. 

Jos jatkat tehden asioita samalla tavalla, et voi olettaa, että lopputulos olisi erilainen.  

Hyvä asia tuossa määräaikaisessa laissa on se, että pikalainojen ja muiden vakuudettomien kulutusluottojen suoramarkkinointi on kielletty vuoden loppuun saakka. 

Hyvää positiivisuusviikkoa!

Näin positiivisuusviikon kunniaksi hieman filosofista pohdintaa.

Kirjailija Ton Lundberg sanoo positiivisuudesta näin: ”Positiivisuus on tavoitteellista elämää, mahdollisuuksien näkemistä, henkilökohtaisen vastuun ottamista, ongelmien ratkaisemista ja päämäärätietoisuutta. Myönteinen elämänasenne sisältää vastuun: olet koko ajan vastuussa kaikesta: esimiehellesi, asiakkaillesi, perheenjäsenillesi, velkojillesi - ja viime kädessä omalletunnollesi.”

Tämä kiteyttää mielestäni asian erittäin hyvin. Tätähän se positiivisuus on, että nähdään mahdollisuudet kaikissa olosuhteissa, vaikka kuinka huonoissa ja epäonnisissa. Nähdään se hopeareunus. Otetaan asioista vastuu, asetetaan tavoite ja ratkaistaan kaikki matkan varrelle osuvat ongelmat matkalla kohti päämäärää. Tätä minäkin toteutan koko ajan. En ole passivoitunut velkataakan alle vaan etenen päättäväisesti kohti maalia, velatonta elämää. Ja teen aivan kaikkeni, jotta pääsen sinne mahdollisimman pian. Siellä se hopeareunus välkähtelee.

Onneksi positiivisuutta voi myös opetella, jos ei sitä ole jaettu sinulle riittävästi tai olet jäänyt siitä kokonaan paitsi. Ota tavaksesi lukea ja omaksua pieniä positiivisuuden pipanoita päivittäin. Aloita vaikka menemällä Positiivareiden sivuille ja tilaamalla maksuton Ajatusten aamiainen. Tällöin saat joka arkiaamu sähköpostiisi positiivisia ajatuksia. Niissä on sellainen jännä ominaisuus, kun niitä säännöllisesti nauttii, ne alkavat moninkertaistua ja ennen kuin huomaatkaan, olet muuttanut ajatusmaailmaasi positiivisempaan suuntaan.

Hyvää positiivisuusviikkoa sinulle!

Nimimerkillä iloinen velanmaksaja

 Ps. Kahden viikon päästä on taas tilannekatsauksen aika, kun kolmannen kvartaalin velanmaksuluvut ovat saatavilla.