Velkojen lyhentäminen on säästämistä

Tällä hetkellä isona puheenaiheena talousasioissa on inflaatio ja hintojen nousu. Monia hintojen nousu huolestuttaa ja ihan syystäkin. Oletko sinä varautunut hintojen nousuun? Entäpä korkojen nousuun? 

Tällä hetkellä eniten ovat kallistuneet energia ja polttoaineet sekä osa ruoka-aineista, esimerkkinä vaikkapa kahvi, jonka hinta on suunnilleen kaksinkertaistunut aikaisemmasta. Nykyisessä tilanteessa osalla suomalaisista tuo hintojen nousu näkyy ja tuntuu hyvinkin selvästi, kun taas toisilla ei kovinkaan paljoa johtuen tietysti eri lämmitystavoista ja -kustannuksista sekä siitä omistaako autoa vai ei. Esimerkiksi meillä bensiinin hinnan nousu tuntuu perheen budjetissa jonkin verran, mutta koska käytän itse julkisia kulkuneuvoja, ei se ainakaan vielä ole vaikuttanut tuetun matkakortin hintaan. Joka joutuu paljon käyttämään omaa autoa liikkumiseen huomaa hinnannousun varmasti. Samoin edullinen sähkösopimus on tullut tehtyä määräaikaisena juuri oikeaan aikaan ja on vielä vuoden voimassa, joten sähkön hinnannousu tuntuu sitten vasta vuoden päästä ja on toivottavasti siihen mennessä jo hieman tasaantunut. 

No tähän hintojen nousuun liittyen kirjoitan tänään sellaisesta aiheesta, mitä moni ei välttämättä tule ajatelleeksi. Nyt hintojen noustessa ja kuluttajien ostovoiman alentuessa, moni kannustaa säästämään ja erilaisia säästövinkkejä löytyy sosiaalisesta mediasta todella paljon. Ja tämä on tosi hyvä juttu. Jokaisen tulisi säästää puskuri pahojen päivien varalle ja säästäminen on muutenkin pitkällä tähtäimellä todella hyvä ja tärkeä asia. 

Kaikki tosin eivät voi tai koe voivansa säästää. Ulosotossa oleminen vaikeuttaa perinteistä säästämistä huomattavasti, kun säästöjä ei saa olla vähäistä määrää enempää eli perinteinen rahasto-/tai osakesijoittaminen ei tule kysymykseen eikä myöskään erilliselle säästötilille säästäminen. Sukanvarteen voi silti hieman säästää ja vähän saa olla tililläkin säästössä tulevia maksuja varten. 

Mutta oletko tullut ajatelleeksi, että velkojen lyhentäminen on myös säästämistä?

Minäkin pystyn säästämään ja säästänkin koko ajan velkoja lyhentämällä. Korot ovat olleet jo pitkään historiallisen matalalla, joten lainat ovat lyhentyneet hyvin, kun lyhennysosuus kuukausittaisesta maksuerästä on ollut isompi. Korkojen ollessa matalalla, laina lyhenee enemmän, joka on säästämistä koroissa ja kuukausittaisissa kuluissa. Mikäli vielä maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä tai muuttaa lainan maksuohjelman lyhennyserät suuremmaksi, saavuttaa säästöjä nimenomaan korkojen ja kulujen osalta. Kun lyhennät lainan esimerkiksi kuusi kuukautta nopeammin, säästät kuukausittaiset kuluerät kuudelta kuukaudelta. Lisäksi säästät korkokuluissa. 

Mitä pidempi maksuaika lainalla on, sen enemmän säästät korkokuluissa maksamalla lainan nopeutetussa tahdissa pois. Alla esimerkki, joka avaa hyvin asiaa. 

Oletetaan, että sinulla on  10.000 euron laina 7 % korolla ja maksat sitä 120 €/kk. Laina-aika tällä maksuohjelmalla on 9 vuotta 7 kk. Maksat kokonaisuudessaan lainasta 13.735 €. 

Oletetaan, että maksatkin kuukaudessa 120 euroa enemmän eli 240 euroa. Laina-aika lyhenee alle puoleen eli on 4 vuotta  ja lainan kokonaiskustannus koko laina-ajalta on 11.490 €. 

Erotusta eli säästöä tulee 2.245 euroa. Ja jos lainassa on lisäksi eräkohtainen kuukausikulu, niin kuin usein vakuudettomissa kulutusluotoissa on, niin säästö on vielä suurempi. Esimerkiksi 5 €/kk kulujen määrä laskee 115 kk x 5 € = 575 eurosta 240 euroon (48 x 5 €). Kokonaissäästö on siten 2.580 euroa. 

Mietipä miten tämä vaikuttaa suuremmissa lainamäärissä tai suuremmilla koroilla. 

Ulosotossa korkoa kertyy myös korolle, joten kun maksat ulosottoa nopeammin pois, säästövaikutus on vielä edellä esitettyä esimerkkiä suurempi. Toim. huom. Tarkennus tähän: Ulosotossa viivästyskorkoa EKP+7 % kertyy pääomalle, mahdollisille maksamattomille koroille (jotka on eriteltynä ulosoton vireilletuloilmoituksessa), velkojan kuluille ja oikeudenkäyntikuluille. Eli kaikelle mikä on päätynyt ulosottoon kertyy tuo viivästyskorko. 

Itse maksan ulosoton ulkopuolisia velkoja nopeutetussa tahdissa velkalumipallon avulla  ja velkalumipalloa voin menetelmänä suositella ihan jokaiselle, joka haluaa maksaa velat nopeammin pois ja saavuttaa sitä kautta säästöjä. Voit lukea tästä lisää esimerkiksi aiemmasta postauksestani Velkalumipallon pyöritys on alkanut!

Vielä yksi asia minkä olen huomannut: kaikkiin lainoihin ei ole mahdollista maksaa kuukausittain isompia lyhennyksiä, vaan lainaehdot voivat olla sellaiset, että ylimääräisiä lyhennyksiä ei ole mahdollista tehdä. Tällöin voi toki muuttaa maksuohjelmaa. Tässä saattaa törmätä siihen, että maksuohjelman muutoksesta (vaikkakin suurempaan lyhennykseen) voi joutua maksamaan käsittelykuluja, mikä on mielestäni hölmöä. Mutta toisaalta, jos sillä saavuttaa laina-ajan lyhentymisen ja säästöä korkokuluissa, se lienee silti järkevää tehdä.  Silloin täytyy vain tarkasti laskea, minkä verran kuukaudessa pystyy varmasti maksamaan enemmän, koska summaa ei voi muutella kuukausittain. 

Ai niin! Säästän velkojen maksun lisäksi myös eläkevakuutuksen kautta. Maksan joka kuukausi pienen summan eläkevakuutusrahastoon. Tämä vakuutus on otettu jo vuonna 2009 ja siihen maksan edelleen suorituksia kuukausittain, koska sen ehdot ovat sellaiset, ettei siitä voi nostaa varoja vasta kun tietyssä eläkeiässä. Tämän vuoksi ulosotto ei siihen puutu, ainakaan niin kauan, kuin tuo ikä tulee täyteen. Ja näillä näkymin se tulee täyteen vasta kun olen tavalla tai toisella päässyt jo eroon ulosottoveloistani (joko maksamalla ne kokonaan tai pääsemällä aiemmin velkajärjestelyyn). Ja jatkan eläkesäästämistä silläkin uhalla, että ulosotto säästöt vakuutuksesta veisikin, lyheneehän sitten ulosottovelat silläkin summalla. 

Photo by Unsplash

Oma koti kullan kallis

Kiitos rakkaat lukijani, kun jaksatte lukea blogiani ja erityinen kiitos hyvistä kommenteistanne ja erittäin hyvistä kysymyksistä/ ehdotuksista uusien postausten aiheiksi. 

Jälleen sain erittäin hyvän kysymyksen lukijalta: "Mitä se omakotitalo sinulle ja puolisollesi merkitsee, kun pidätte siitä niin tiukasti kiinni? Miksi oma talo on niin tärkeä? "

Lyhyt vastaus: ei talo ole ollenkaan tärkeä, enkä haluaisi pitää siitä kiinni. Talomme on jo vanha (vanhempi kuin minä) eikä sen kuntokaan ole mikään erityinen (tyydyttävä) ja remonttejakin on tulevaisuudessa varauduttava tekemään. Helpommalla ja pienemmillä huolilla varmasti pääsisin tässä tilanteessa, kun antaisin mennä vaan vasaran alle. Kyseessä ei siis todellakaan ole mitenkään erityinen talo, ei minulle eikä puolisolleni. 

Mutta tässä ei ole koko juttu. Avaanpa hieman tarkemmin teille tätä oman kodin dilemmaa. 

Kun henkilö on ulosotossa, kuten minä olen ja luottotiedot ovat menneet (ylivelkaantuneella on kauhean pitkä lista maksuhäiriömerkintöjä), niin on äärimmäisen hankala saada mistään vuokra-asuntoa. Eli jos menettäisimme kotimme, mistä löytäisimme tilalle asunnon? 

Ja kyllä, tiedän, että luottotiedottomatkin asuvat Suomessa jossakin eli toki on mahdollista saada joku kaupungin kerrostalokaksio, mutta esimerkiksi yksityiset vuokranantajat kyllä tarkistavat luottotiedot (ja niin tarkistaa kaupungitkin, mutta heillä lienee joku velvollisuus? antaa asunto myös luottotiedottomalle, voin olla ihan väärässäkin...). 

Olemme joskus asuneet kerrostalossa ja se ei todellakaan ole meitä varten (se meteli!). Myös koiriemme (kaksi koiraa) kannalta on mukavampi että asunto olisi vähintäänkin rivitalossa, jotta koirat pääsevät totutusti omalle pihalle, eivätkä hauku kaikkea ja kaikkia rappukäytävässä.  

No, kuvitellaan, että mieheni nimissä (ei  maksuhäiriöitä) saisimmekin vuokrattua kivan, pienen rivitaloasunnon jostain. Mihin sitten saisimme kaikki omakotitaloon vuosien varrella kertyneen tavaran mahtumaan? Pitäisi toki luopua/myydä/antaa pois, mutta osa jäisi kuitenkin, eli pitäisi vuokrata jostain varasto tavaroille (lisäkulua). 

Vaikkakin ylivelkaantumiseni on aikanaan alkanut osittain juuri talon hankinnasta ja suurempien asumiskustannusten vuoksi, tällä hetkellä asuminen tässä on varsin edullista verrattuna vuokra-asumiseen, ainakin täällä meillä päin. 

Toinen erittäin tärkeä ja painava seikka on se, että olemme aikanaan maksaneet talosta paljon enemmän, kuin mitä siitä suurimmalla todennäköisyydellä saataisiin ulosottohuutokaupassa. Lisäksi meillä on vielä paljon asuntolainaa (reilusti yli puolet) maksamatta. Tämä taas johtuu siitä, että saimme aikanaan 100 % rahoituksen eli meillä ei ollut omia säästöjä lainkaan asuntolainaa hakiessamme (ja tämä mielestäni on yksi velkaantumisen kierteeseen vaikuttanut asia, vaikka en sitä tuolloin ymmärtänytkään). Todennäköinen ja pahin skenaario on, että vouti ulosmittaa talon, myy sen huutokaupassa ja meiltä lähtee koti sekä jää vielä jäljelle asuntolainaa maksettavaksi. 

Tässä tilanteessa pankki tietysti hakee omiansa aggressiivisesti pois, jolloin laina erääntyy heti maksettavaksi (kun lainan vakuutena ollut talokin on myyty). Koska emme pysty maksamaan, seuraa tästä myös miehelle maksuhäiriö ja velat ulosottoon, koska hän omistaa puolet talosta ja vastaa puolesta velasta. Mieheni on yrittäjä, joten yritystoiminta vähintäänkin kärsii merkittävästi tai hän joutuu lopettamaan kokonaan sen maksuhäiriön takia, koska ei saa enää toimittajilta tavaraa laskulle jne. Eli lopputuloksena menetämme kodin, mieheni on työtön, molemmilla on maksuhäiriö eli emme saa vuokra-asuntoa, joten olemme asunnottomia. Ja mainittakoon vielä, että kuutta kymppiä lähestyvä, kouluttamaton mies ei helposti työllisty, joten on varsin todennäköistä, että mies on pitkäaikaistyötön eläkeikään saakka. Ja näiden jälkeenhän meillä vasta huonosti olisikin asiat! Tähän verrattuna tällä hetkellä meillä menee kaikesta huolimatta varsin hyvin, kun on katto pään päällä. Ja tähän vielä lisättäköön, että emme ole velkaantuneet yhtään lisää koko tänä aikana, kun olen ollut ulosotossa (päinvastoin, velkoja on maksettu todella paljon) eli tilanne on nyt parempi. 

Summa summarum: Mikäli omakotitaloa ei ole mahdollista pitää, se tulisi voida myydä ns. vapailla markkinoilla, että olisi edes mahdollista saada siitä hyvä hinta. Toki olen seurannut talojen hintoja alueellamme ja ikäväkseni täytyy todeta, että ajat ovat lopullisesti muuttuneet, koskaan emme tule saamaan siitä sitä, mitä olemme itse maksaneet, se on fakta. Mutta mikäli myynti tapahtuu vasta, kun asuntolaina on enimmäkseen tai kokonaan maksettu, ei ainakaan jää enää velkaa. Ja tästä syystä, hyvät lukijani, yritän pitää omasta kodistani tällä hetkellä kiinni. Tällä hetkellä tarkoittaa suomennettuna siihen asti, kun asuntolainaa ei ole enää paljoa jäljellä ja myynnistä saatava kauppahinta oikeasti kattaisi loput asuntolainat ja muut vakuudelliset velat (luottokorttivelat). 

Kuvitellaanpa vielä sellainen oikein ihanan ihmeellinen skenaario, että  talo menisi niin hyvällä hinnalla kaupaksi, että se kattaisi koko asuntolainan ja luottokorttivelat, joihin talo on myös vakuutena. Tällöin menisi talo, mutta ei jäisi maksuja siitä, jolloin mieheni ei menettäisi luottotietojaan ja meillä voisi olla mahdollista löytää vuokra-asunto tilalle. But I don´t believe in fairy tales. 

Mitä mieltä olet ajatuksistani tämän oman kodin säilyttämisen suhteen? Oletko itse törmännyt vastaavanlaiseen tilanteeseen? Mitä itse tekisit?

HOME SWEET HOME

Photo by Unsplash

Maksuhäiriömerkinnät poistuvat jatkossa kuukaudessa, kun velka on maksettu

Eduskunta on osana valmistelun alla olevaa luottotietolakia hyväksynyt maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikojen lyhentymisen. Lain voimaantultua maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun velka on maksettu.  

Tämä on erittäin hyvä ja oikeudenmukainen uudistus, koska tähän asti maksuhäiriömerkintä on voinut seurata velallista jopa lähes kolme vuotta, vaikka velka olisi jo kokonaan maksettu. 

Uskoisin, että tämä kannustaa entisestään ihmisiä maksamaan velkojaan pois entistä motivoidummin ja nopeammin, kun tietää, että maksuhäiriömerkintä poistuu kuukaudessa velan maksun jälkeen. Varsinkin merkitystä on niille, joilla on vain yksi merkintä tai useita pienien velkojen aiheuttamia merkintöjä, joista voi melko nopeastikin päästä eroon. 

Usein kun henkilöllä on pahoja maksuvaikeuksia ja voidaan puhua ylivelkaantumisesta, maksuhäiriömerkintöjä ja ne aiheuttaneita velkoja on keskimäärin 15 kappaletta. Tällöin velalliselle ei ole luvassa nopeaa luottotietojen puhdistumista, mutta toki tällä on myös heille merkitystä siinä vaiheessa, kun velat on joko maksettu tai ne vanhenevat - maksuhäiriömerkintä ei enää seuraa matkassa kuukautta pidempään tämän jälkeen. 

Toinen myöskin erittäin tärkeä osa uudistusta on, että jatkossa jokainen maksuhäiriömerkintä käsitellään itsenäisenä merkintänä, eikä uusi merkintä enää pidennä edellisen tai edellisten merkintöjen säilytysaikaa, kuten tähän asti on tapahtunut. Tällä on puolestaan enemmän merkitystä niille, joilla on useita merkintöjä, jotka ovat tulleet/ tulevat eri aikaan. 

Luottotietolain tarkkaa voimaantulopäivää ei ole vielä tiedossa ja maksuhäiriömerkintöjen kohdalla on kuuden kuukauden siirtymäaika eli ihan nopeasta uudistuksesta ei ole kyse. Mahdollisesti vuoden lopussa voisi muutokset tulla voimaan arvioi oikeusministeriön lainsäädäntöneuvos Virpi Koivu Ylelle 6.4.22 antamassaan haastattelussa.  

Lähde: www.yle.fi/uutiset/3-12384319