Enää 80 maksuerää jäljellä

Ensimmäiset maksuohjelman mukaiset maksut on maksettu velkojille! Jippii! Enää 80 maksuerää jäljellä. 

En sitten malttanut odottaa kuun viimeiseen päivään, vaikka olin jo syöttänyt maksut valmiiksi pankkiin menemään automaattisesti 30.8. Oli pakko vaihtaa eräpäivät aikaisemmaksi ja maksaa ne pois jo eilen 28.päivä. Ihme mieli, kun ei voinut odottaa paria päivää. Ja kyllä tuntui niin hyvältä!

Näin ensimmäisenä kuukautena maksut tapahtuivat vasta loppukuusta, koska odotin vielä viimeisiä maksutietoja velkojilta, jotka saapuivat vasta viime viikon lopussa. Lähinnä siis viitenumerot puuttui vielä kahden velan osalta. Ensi kuussa ja siitä eteenpäin maksut menevät avaamaltani erilliseltä velkajärjestely-tililtä jo heti puolen kuun jälkeen, kun palkka tulee tilille puolessa välissä kuuta. Jos tuolle velkajärjestely-tilille, joka siis on aivan tavallinen käyttötili laskujen maksuun, maksettaisiin korkoa, voisin tuon kaksi viikkoa aina seisottaa rahoja siellä ennen maksua, mutta kun tilin korko on pyöreä nolla, niin antaa mennä vaan heti rahat maksuun. 

Pitkän ulosottotaipaleen aikana (toukokuusta 2019 helmikuuhun 2024) on tullut niin paljon epätoivon ja ennen kaikkea epävarmuuden hetkiä, että nyt velkajärjestelyn maksuohjelman konkreettisesti alettua on helpotus suuri. Ulosotossa aina pelkäsi, että koska se ulosottomies alkaa vaatia asunnon myyntiä ja lähtee koti alta tai koska siellä päätetään tehdä turvaava ulosmittaus talosta. Pelko ja epävarmuus söivät jaksamista ja aiheuttivat ihan hirveästi stressiä. Nyt tiedän, miten maksuohjelma etenee ja kuinka paljon kuukaudessa maksan kellekin velkojalle ja saan tehdä sen ihan itse. Ja ulosotossa ei ole enää yhtään velkaa, ei aktiivisia eikä passiivisia. Eikä myöskään perintätoimistoissa, koska ne on kaikki perattu läpi velkajärjestelyä varten. Aika hieno tunne. 

Ja vieläkin parempaa on tulossa, sitten 80 kuukausierän jälkeen, kun kaikki velat on viimein kuitattu. Ja kyllä, todella pitkä rupeamahan tässä edessä on, mutta otetaan steppi ja kuukausi kerrallaan. Sitten kun aikaa miettii taaksepäin, niin sehän on mennyt todella nopeasti. 

Suosittelen ihan jokaiselle ylivelkaantuneelle, ala selvittämään velkajärjestelyn mahdollisuutta yhdessä velkaneuvojan kanssa. Kaikki lähtee siis siitä, että otat yhteyttä velkaneuvontaan ja alat asiantuntijan kanssa käydä velkatilannettasi läpi. Koska jokainen tilanne on yksilöllinen, ei voi tietää etukäteen, mikä velkojen hoitotapa on kullekin paras eikä myöskään sitä, että kannattaako hakea velkajärjestelyä tässä vaiheessa vai kenties vasta myöhemmin. 

Itse olen tällä hetkellä valtavan onnellinen siitä, että uskalsin lähteä selvittämään velkajärjestelyn mahdollisuutta ja sitten hakemaan velkajärjestelyä velkaneuvojan avustuksella, vaikka se pelottikin. Enkä valehtele, pelottaa vieläkin, kuinka tästä savotasta tulen selviämään, mutta pyrin pysymään positiivisena tulevaisuuden suhteen ja tekemään  parhaani. 

Photo by Unsplash

 

Julkisyhteisöjen perimät maksut velkajärjestelyssä

Velkajärjestelyn maksuohjelman ensimmäiset maksut menevät maksuun ensi viikolla 30.8. Tarvittava summa on siirretty jo avaamalleni erilliselle velkajärjestely-tilille. Maksut on syötetty verkkopankkiin menemään automaattisesti velkajärjesteltytililtä tuona päivänä. Syötin maksut toistuvina maksuina eli ne toistuvat automaattisesti kuukausittain aina 30.pvä. 

Ainoa, mitä minun pitää tehdä, on seurata maksuohjelman mukaisia summia ja muokata niitä tarvittaessa, jos summat muuttuvat. Kuukausittaisia maksuja on yhteensä 11 kpl, joista kaksi on A-velkoihin (suurempi ja pienempi asuntolaina) liittyviä ja 9 on C-velkojen maksuja. 

Intrum on valvojana kahdessa kuukausittain maksettavassa velassa sekä lisäksi kahdeksassa pienemmässä velassa, jotka maksetaan useamman kuukauden välein. Nämä ovat pääasiassa lääkäri- ja hammashoitomaksuja. Intrum kuitenkin laittoi maksutiedot siten, että heille maksetaan kuukausittain yhtenä maksuna yhdellä viitteellä. Tämä helpottaa huomattavasti minun työtäni, kun on vain tuo yksi maksu, jonka summa tosin vaihtelee aina muutaman kuukauden välein.

Itse luulin, että minun tulee tehdä maksut maksuohjelman mukaan kullekin velkojalle erikseen eli kaikkiaan 20 kpl maksuja per kuukausi.  Tässä olisikin ollut enemmän säheltämistä, nyt pääsen helpommalla. Seuraan kuitenkin itse tarkasti omalla excel-taulukollani näitä, jotta olen kartalla, jos tulee jotain selvitettävää myöhemmin. 

Kannattaa siis a) avata oma erillinen tili velkajärjestelymaksuja varten, jonne tallettaa kuukausittain maksuvaran verran ja b) seurata itsekin maksuohjelman etenemistä. 

Kuvittelin, että velkajärjestelyssäkin olemassa olevat velkojen vanhenemiseen liittyvät säädökset pitävät paikkaansa. Näin ei kuitenkaan ole julkisyhteisöjen perimien maksujen osalta. Julkisyhteisöjen perimät maksut, jollaisia ovat esim. terveyshuollon maksut, sairaala- ja päivähoitomaksut, hammashoitomaksut ja pysäköintisakot, vanhenevat lopullisesti  viidessä vuodessa.  Vanhentumisen määräaika lasketaan sen vuoden päättymisestä, jolloin velka on määrätty tai pantu maksuun. Ensi vuoden alussa vanhenevat siis kaikki edellä mainitut vuonna 2019 maksuun pannut julkisyhteisöjen perimät maksut. Paitsi, että velkajärjestelyssä ne eivät vanhene maksuohjelman aikana. Mutta tuo siis tiedoksi kaikille teille, joilla on em. maksuja ulosotossa. 

Minulla kuuluu velkajärjestelyyn viisi tällaista terveydenhuollon maksua, joista yksi on vuodelta 2019 eli se olisi vanhentunut 1.1.2025, paitsi että nyt se ei vanhene. Maksuohjelmassa se on jaettu koko maksuohjelma-ajalle ja minun tulee se maksaa maksuohjelman mukaan.  Varmistin tämän asian sekä velkaneuvojalta että selvittäjältä. 

Joten, mitä tästä opimme. Olisin voinut taktikoida sen verran, että laittanut velkajärjestelyhakemusta vähän myöhemmin vireille, jolloin tuo 1.1.2025 olisi koittanut ensin ja tuo kyseinen iso sairaalamaksu olisi vanhentunut sieltä itsekseen pois (4 kk:sta jäi puuttumaan). Tällä olisin saanut 188,50 euroa pois maksuohjelmasta. No, minun tilanteessani tällä nyt ei ole kovin suurta merkitystä, 188,50 euroa vastaa n.0,0025 % kaikkien maksuohjelman aikana maksettavien maksujen määrästä. Eli kärpäsen kakka. Mutta tämä tiedoksi muille vastaavassa tilanteessa oleville, jos sillä on teille mitään suurempaa taloudellista merkitystä. 

Sen sijaan velkajärjestelyn aikana vanhenevat muut kuin julkisoikeudelliset velat huomioidaan maksuohjelmassa, jos sellaisia on, velkajärjestelylain 31 §:n mukaan. Velalle tuleva osuus maksuvarasta ja varoista on velan lopullista vanhentumista seuraavan kalenterikuukauden alusta lukien osoitettava muille velkojille. Tämä siis on jo selvitetty maksuohjelmassa, itse siitä ei tarvitse huolehtia. 

Photo by Unsplash

Miten ulosotossa kertyy korkoa?

Olen saanut taas paljon hyviä kommentteja ja hyviä kysymyksiä. Viimeksi kyseltiin paljon koron kertymisestä ulosottoveloille eli kertyykö korkoa vain pääomalle vai myös koroille ja kuluille? 

Velkapääomalle kertyy ulosotossa viivästyskorkoa, joka on EKP (Euroopan Keskuspankin perusrahoitusoperaatioiden voimassa oleva korko) +7 % eli virallinen viivästyskoron määrä. Näin saatu luku pyöristetään vielä tarvittaessa ylöspäin lähimpään puoleen prosenttiyksikköön.  Tällä hetkellä viivästyskorko on 11,5 %.  Suomessa ei ole lain mukaan sallittua periä korkoa korolle, joten näin ei tietenkään myöskään Suomen valtio Ulosottolaitoksen kautta peri.

Kun velka tulee ulosoton perittäväksi, velka yleensä sisältää erilaisia osasia, jotka ilmenevät tuomiosta tai ulosotosta saapuneesta vireilletuloilmoituksesta. Osa veloistahan on suoraan ulosottokelpoisia, eikä niille tarvitse hakea tuomiota. Tällaisia velkoja ovat mm. sakot, verot ja erilaiset julkiset maksut  kuten liikennevakuutus, ajoneuvovero, hyvinvointiyhtymien laskuttamat terveydenhuolto- ja hammashoitomaksut jne. 

Perehdytään nyt niihin velkoihin joille pitää ensin hakea tuomio. Tällaisia ovat esimerkiksi erilaiset kulutusluotot. 

Alla on kuva yhdestä oikeasta tosielämän esimerkkivelasta. Tiedot on saatu velallisen ulosottoasiat-tulosteesta. Tämän tulosteen saa velallinen itse tulostettua ulosoton sähköisestä asiointiportaalista maksutta niin usein kuin vain haluaa. Itse otin tulosteen kerran kuukaudessa sen jälkeen kun olin maksanut kuukausittaisen maksusuunnitelman mukaisen suorituksen palkasta ja se oli ehditty ulosotossa käsitellä ja jakaa asioille (tähän meni yleensä muutama päivä). Tämän jälkeen syötin tiedot kaikkien velkojen osalta exceliin, josta seurasin tarkasti velkojen lyhenemistä. 

Kuvasta ilmenee, millaisia eriä tuomion saanut velka sisältää. Ensin on ylimpänä korkosaatava.

Tämä korkosaatava on siis maksamatonta velalle ennen tuomiota ja ulosottoon siirtymistä kertynyttä korkoa ja se määräytyy luoton korkoprosentin mukaan. Mitä pidempään luotto on maksamatta, sitä enemmän korkoa pääomalle ehtii kertyä. Jos luoton korko on korkea, on velallisen etu, että se siirtyy mahdollisimman nopeasti ulosottoon. 

Tässä kohtaa on velallisen suojana se, että velkoja voi periä vain 180 päivän ajan luoton irtisanomisesta tuota luoton alkuperäistä korkoa, jonka jälkeen voi periä vain virallisen viivästyskoron, joka siis tällä hetkellä on 11,5 %. Kun velalle on haettu tuomio, alkaa tuo lain mukainen viivästyskorko juosta heti tuomiosta lähtien vaikka ei tuo 180 päivää olisi vielä kulunutkaan umpeen. Selvyyden vuoksi: pääomalle ei enää tuomion jälkeen kerry sitä lainan korkoa, mikä lainasopimuksella on ollut, vaan ainoa korko, jota ulosotossa pääomalle kertyy on tuo viivästyskorko.

Usein velan tie on se, että kun lainanantaja sen irtisanoo, se siirtyy lähes poikkeuksetta perintätoimiston perittäväksi. Lainanantajan tai perintätoimiston ei ole mikään pakko hakea tuomiota velalle, vaan joskus velat voivat olla perintätoimiston perittävänä pitkään. Velallisella on oikeus pyytää siirtämään velka oikeudelliseen perintään. Tätä tosiaan kannattaa harkita, mikäli viivästyskorko on alempi kuin velan todellinen korko. Samoin perintätoimistossa kuluja kertyy koko perintäajalta, nämä kulut saa katkaistua kun velka siirtyy oikeudelliseen perintään. Pyynnöstä huolimatta lainanantajan tai asiaa hoitavan perintätoimiston ei ole pakko siirtää velkaa oikeudelliseen perintään, mutta kun velallinen on tehnyt pyynnön, ei sen jälkeen saa enää lain mukaan periä velasta perintäkuluja. Käytännössä usein pyyntöä noudatetaankin ja velalle haetaan tuomio, koska ilman lainvoimaista tuomiota ei velkaa voida periä ulosottoteitse. 

Jos saatavalle on tuomittu maksettavaksi korkoa, myös korkosaatava pannaan hakijan pyynnöstä ulosotossa täytäntöön ulosottoperusteen mukaisesti. Tälle korkosaatavalle voidaan hakea tuomiossa maksettavaksi viivästyskorko, osassa omiakin velkojani korkosaatavalle maksettiin myös viivästyskorkoa, mutta kaikissa ei. Ero viivästyskoron kertymisessä johtuu siis siitä, mitä velkoja haastehakemuksessaan vaatii. 

Kuluille (velkojan tai perintätoimiston perimiä perintä- ja huomautuskuluja) sekä oikeudenkäyntikuluille kertyy myös samoin viivästyskorkoa . Kaikille kuluille ei kerry, riippuen juurikin velkojan tekemän haastehakemuksen sisällöstä. Nämä kulut korkoineen maksetaan ulosotossa viimeisenä. 

Ulosoton maksujen kohdistamisjärjestys on: 

1. korkosaatavan korolle
2. korkosaatavalle
3. pääoman korolle
4. pääomalle
5. kulujen koroille
6. kuluille

Velallisen ulosottoasiat-tuloste sisältää luettelon velallisen ulosottoasioista, maksuista ja velalliseen kohdistuneista toimenpiteistä neljän vuoden ajanjaksolta eli neljä vuotta taaksepäin tulosteen ottohetkestä lukien. Tulosteelta näkyy myös paljon muuta tietoa, kuten esimerkiksi milloin tuomio asiasta on annettu ja milloin kyseinen saatava lopullisesti vanhenee. 

Kertyneen viivästyskoron määrä selviää myös tuosta yhteensä ja maksettavaa korkoineen  summien erotuksesta.  Erotus kertoo sen, paljonko viivästyskorkoa on kertynyt kyseiseen päivään (tulosteen tulostuspäivään) mennessä. Eli yhteensä -määrä ei suurene vaan ainoastaan pienenee sitä mukaa, kun suorituksia asialle tulee. Sen sijaan maksettavaa korkoineen -summa kasvaa kertyneen viivästyskoron määrällä ja toki myös vastaavasti laskee tehtyjen suoritusten määrällä. 

Edellä esitetystä esimerkistä selviää myös hyvin, kuinka paljon pikavippi on kasvanut korkoa ulosotossa. Kyseinen velka on siirtynyt ulosottoon 6.9.2019 eli vajaat viisi vuotta sitten, eikä ulosotto ole kohdistanut sille koko aikana suorituksia. Kuten huomaatte, alkuperäinen velkapääoma on lähes kaksinkertaistunut tuona aikana. Tämän kyseisen velan osalta velkoja on nyt varmasti tyytyväinen, kun velkajärjestely alkaa tässä kuussa ja hekin saavat vihdoin suorituksia. Velkajärjestelyssä heille tulee maksettavaksi yli 60 % kokonaisvelkasummasta.

Entinen ulosottovelallinen

Heinäkuussa se viimein tapahtui - maksuohjelma vahvistettiin käräjäoikeudessa. Ensin saapui ilmoitus ratkaisun antamisesta, aika tarkalleen viikkoa ennen käsittelypäivää. 

Ilmoituksessa oli mainittuna velkajärjestelyhakemuksen vireilletulopäivä, josta oli helppo nähdä, että käsittely käräjäoikeudessa vei aikaa päivälleen yhden vuoden ja kaksi kuukautta.  

Viikon päästä tästä saapui päätös maksuohjelman vahvistamisesta. Päätöslauselmassa todetaan lyhyesti, että käräjäoikeus vahvistaa liitteenä olevan maksuohjelmaehdotuksen asianomaisen maksuohjelmaksi. Sitten on kerrottu maksuohjelman kesto tavallisten velkojen osalta, joka minun tapauksessani on 6 vuotta ja 9 kuukautta alkaen elokuun alusta. 30.4.2031 koittaa sitten se kaunis päivä, kun olen näistä piinaavista kulutusluotoista ja muista vakuudettomista veloista vapaa. Sitä odotellessa!

Asuntolainan osalta on oma maksuohjelman kesto, joka määräytyy lainan alkuperäisen maksusuunnitelman mukaan eli kun tuo vakuudettomien velkojen maksuohjelma päättyy, on vielä vajaat kolme vuotta asuntolainaa maksettavana.  

Vähän on nyt perhosia vatsassa, että mitenköhän sitä tulee selviämään tästä tiukasta, pitkästä maksuohjelmasta. Keskimäärin maksan kuukausittain suunnilleen saman verran kuin ulosotossakin, mutta ulosotossa oli se hyvä puoli, että kun tuli pienempituloinen kuukausi, myös ulosottoon menevä osuus pieneni samassa suhteessa. Nyt maksetaan joka kuukausi suunnilleen saman verran oli tulot mitkä hyvänsä. Jonkin verran, täytyy rehellisesti myöntää, tämä aiheuttaa lisästressiä. 

Pyrinkin nyt siihen, että tässä alkukuukausina saisin mahdollisimman suuret tilit, jotta saan säästöön vähän pelivaraa huonompien kuukausien varalle. Tällä tietoa tämä strategia näyttäisi syksyn aikana toteutuvan. Laskin, että se 2.000 euron lisäsuoritusvelvollisuuden raja on kuukautta kohden 166,67 euroa eli tämän verran voi kuukautta kohti enemmän tienata ilman, että joutuu maksamaan lisäsuorituksia velkojille. Siis maksuvaraan lasketun kuukausipalkan lisäksi. Jos kuukauden palkka on tätä suurempi, siirrän erilliselle säästötilille erotuksen odottamaan noita huonompipalkkaisia kuukausia. 

Rahastressi ilmenee minulla huonoina yöunina: herään noin kolmen aikoihin yöllä ahdistuneisuuteen ja kaikki raha-asiat pyörivät päässä, enkä saa enää nukahdettua uudelleen, kuin vasta jossain puoli viiden aikaan ja sitten kello soikin jo puoli kuudelta. Todella ärsyttävää. Ja miten se voikin olla niin, että kaikki asiat tuntuvat aivan ylitsepääsemättömiltä yöllä, sitten kun aamulla asioita rauhassa pohtii, ei hätä ole ollenkaan niin paha kuin miltä se yön pimeinä tunteina tuntuu. 

Ajattelin aina ulosotossa ollessani, että tämä rahastressi helpottaa kun pääsen velkajärjestelyyn, mutta ei se helpota. Nyt stressaan pystynkö tekemään niin paljon töitä ja saamaan riittävästi provisioita, että saan joka kuukausi maksuohjelman mukaiset maksut suoritettua. pelkkä peruspalkka ei siihen riitä, kun maksuvara on laskettu keskiarvotulojen mukaan. No, katsotaan, kunhan päästään vauhtiin tuossa maksuohjelman kanssa, helpottaako tämä pelko perseessä. 

Hyvää alkavaa elokuuta kaikille! Vielä on kesää jäljellä :)