Laskelmia

Teinpä tuossa aikani kuluksi vähän laskelmia. Nämä ovat ihan alustavia, oletetulla lainasummalla tehtyjä. Teen varsinaiset tarkemmat laskelmat sitten, kunhan kaikki velat ovat ulosottoon saapuneet. Yksi on vielä saapumatta, mutta jos ei käräjäoikeudessa ihan hirvittävää ruuhkasumaa ole ollut, niin ihmettelen vähän missä se mahtaa viipyä. Mutta se tulee kun tulee, eipä tässä auta muu kuin odottaa. Ja toisaalta, mikäpä kiire tässä oikein on, seuraavat 15 vuotta aikaa. 

Photo by StellrWeb on Unsplash

No niin, sitten laskelmiin.  Tein piruuttani excelillä muutaman version takaisinmaksuajasta erisuuruisilla kk-lyhennyksillä.  Koko lainasumma lienee lähempänä 120.000 euroa, joten laskelmissa käytin tasan 120.000 euroa. Viivästyskorkona käytin ulosoton 7 % korkoa. Huomatkaa, että laskelmissa on oikaistu koroissa laskemalla koko ajalle 7 % korko. Todellisuudessahan aluksi ensimmäisten kuuden kuukauden aikana kertyy korkoa enemmän, koska suurimmalla osalla pikavippifirmoista viivästyskorkoprosentti on suurempi. Sitten kun tuo puoli vuotta (180 päivää) on kulunut, laskee viivästyskorko "vain" 7 %:iin. Toim.huom."vain 7 %" viittaa siihen, että 120.000 eurolle kertyy vuodessa korkoa huimat 8.400 euroa. 

No tästähän päästään siihen tosiasiaan, että kuukausittaiset velanmaksut ulosottoon on oltava suuremmat kuin 700 euroa, jotta velkapääoma ylipäänsä lyhenee ollenkaan. Eli jos ulosotto palkasta on tuon 700 euroa tai vähemmän kuukaudessa, velka ei lyhene lainkaan. Tällöin ainoa tapa saada velat hoidettua on hakeutua velkajärjestelyyn. Voi toki myös odottaa 15 vuotta velan vanhenemista, mutta tällöin kannattaa ottaa huomioon, että maksat korkoja 15 vuoden aikana 126.000 euroa (olettaen, että ulosottoon maksamasi kk-erät kattavat korot). Huomioi myös ulosoton taulukkomaksut kahtena ensimmäisenä vuonna. Ja tavallaan ihan turhaan, kun velka ei edes lyhene.  

Oletetaan, että haluaisit ja pystyisit maksamaan suurempia kuukausieriä ulosottoon. Joko niin, että palkkasi on kyllin suuri, että ulosoton määrä kuukaudessa on isompi tai siten, että maksat ulosoton lisäksi ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon. Laskelmissa ei ole huomioitu ylimääräisten lyhennysten aiheuttamia taulukkomaksuja, vaan oletetaan, että palkastasi voidaan ulosmitata riittävän suuri lyhennys. 

• Tuhannen (1.000) euron kk-lyhennyksellä tuo 120.000 euron velka 7 % korolla on maksettu n.17 vuodessa ja 3 kuukaudessa.

• Lyhennyksen ollessa 1.100 euroa/kk, takaisinmaksuaika on n.14 vuotta ja 6 kuukautta.

• Jos lyhennys olisi 1.200 euroa/kk, ulosottovelka olisi maksettu n.12 vuodessa ja 7 kuukaudessa. 

Siinä olisi madonlukuja.

Ainakin itsellä vaatii myös ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon, palkka ei ole niin hyvä, että ulosotto pystyisi  joka kuukausi tuon 1.000 euroa palkasta ottamaan (vaatisi n. 3.000 euron nettokuukausitulot). Mutta hei, siinähän on jotain mihin tähdätä! 

Realistisesti ajatellen, kun muut lainat ym. on maksettu pois, voi alkaa tekemään ulosottoon lisämaksuja. Tähän projektiin täytyy ehdottomasti suhtautua kuin pitkän matkan juoksuun: maratoniin tai ultramatkaan. Kahtena ensimmäisenä vuotena tuo velka ei juurikaan lyhene johtuen taulukkomaksuista, jotka menevät jokaisesta ulosoton tekemästä suorituksesta. Kun kahdesta ensimmäisestä vuodesta on päästy, tahti kiihtyy. Toki silloinkin täytyy maksaa taulukkomaksut vapaaehtoisista ylimääräisistä lyhennyksistä.   

Palataan näihin laskelmiin tässä blogissa vielä myöhemmin ja tehdään lisää laskelmia. Jotenkin helpottaa, kun asioita tällä tavoin pyörittelee ja laskee auki, vaikkakaan lopputulos ei ole kauhean miellyttävää luettavaa.