Velkalumipallon pyöritys on alkanut!

Olen niin innostunut tästä velkalumipallomenetelmästä (englanniksi debt snowballing), että ajattelin kirjoittaa siitä lyhyesti myös tänne blogiin. Heti alkuun kerron, että aiheesta löytyy netistä todella paljon hyviä kirjoituksia, joita kannattaa lukea. Esimerkiksi Tarkkamarkka-blogissa on Velkalumipallo-niminen kirjoitus, joka kuvaa hyvin yksinkertaisesti menetelmän. Etsi ja lue siis lisää tietoa aiheesta muualta netistä.

 
Tämä ymmärtääkseni alunperin amerikkalainen menetelmä toimii hyvin erityisesti luottokorttiveloissa (joihin se lienee kehiteltykin) ja myös pikavipeissä. Alun perin menetelmän tarkoitus on toimia siten, että ensin maksetaan aina korkeakorkoisin velka pois ja sitten siirrytään seuraavaksi korkeakorkoisimpaan velkaan. Tämä on tehokkain tapa ja sillä säästetään eniten rahaa korkovaikutuksen vuoksi.

 
Psykologisesti parempi lähestymisvaihtoehto on kuitenkin se, että listataan velat pienimmästä suurimpaan ja maksetaan aina pienin velka yksi kerrallaan pois. Näin huomaat konkreettisesti velkojen määrän vähenevän ja se taas innostaa jatkamaan velkalumipallon pyöritystä entistä motivoituneemmin. Ja kun kaikki muut velat on pyöritelty, sama lumipallo pyörii myös ulosottovelan suhteen. Tehdään ylimääräisiä lyhennyksiä aina ensin pienimpään velkaan, jolloin saadaan nopeammin velkojen määrä vähenemään. 

Aika on tärkeä tekijä velanmaksussa. Mitä lyhyemmässä ajassa velka tulee maksettua, sitä enemmän säästät koroissa ja ainakin ulosottovelan osalta viivästyskoroissa. 

Kuten olen kertonut edellisissä kirjoituksissani, meillä on miehen kanssa myös yhteisiä velkoja ja lisäksi molemmilla luottokorttivelkaa. Näitä olen edelleen hoitanut kuukausittain ulosoton ohessa, jotta ne eivät etenisi perintään ja ulosottoon eikä mieheltäkin menisi luottotiedot. Näihin velkoihin olen nyt aloittanut tuon velkalumipallomenetelmän soveltamisen niinkin yksinkertaisesti ja pienellä vivulla kuin 50 euroa/kk. Joka kuukausi maksan 50 euroa enemmän pienintä velkaa. 

Tällä hetkellä pienin velka on pikavippi, joka on perintätoimistolla perittävänä ja johon olen sopinut maksusuunnitelman 70 euroa/kk (eli koska oli niin pieni n. 700 €, en halunnut sen menevän tuomiolle ja ulosottoon). Olen maksanut siitä jo kolme erää eli 9 erää olisi vielä jäljellä, tarkoittaen 9 kuukautta kalenteriaikaa. Nyt 50 euron kuukausittaisella lisälyhennyksellä, maksuaika lyhenee 4,5 kuukauteen eli puolella. Mieti! Pääsen 4,5 kuukauden jälkeen maksamaan jo seuraavaksi suurinta velkaa ja en pelkästään 50 eurolla enemmän vaan 120 eurolla enemmän (50+70). Kun seuraava velka on maksettu, taas lyhyemmässä ajassa kuin muuten, saan seuraavaan velkaan jo 210 euroa lisälyhennystä (50+70+90). Ja koko ajan maksetaan siis muita velkoja niiden normaalin kuukausierän mukaan. Näin se velkalumipallo pyörii. Eli aina kun yksi velka on maksettu, sen kuukausilyhennyksen määrällä +alkuperäisellä 50 € lisämaksulla lyhennetään seuraavaksi suurinta velkaa jne. Eli kaikki veloista vapautuvat maksut laitetaan aina seuraavan velan maksuun. Ja kuten oikean lumipallon pyörityksessä, sen koko kasvaa koko ajan ja vauhti vain kiihtyy. Laskin, että kaikki ulosoton ulkopuoliset velat, lukuun ottamatta asuntolainaa, jota ei kannata lähteä lumipallottamaan, tulevat maksettua alle neljässä vuodessa. Vertailuna mainittakoon, että normaalilyhennyksillä takaisinmaksuaika pisimmässä lainassa olisi ollut 8 vuotta. Eli puolet nopeammin maksettu. Ei huono.

Alla esimerkki lyhennyksistä taulukon muodossa. Huom. velat, saldot ja lyhennykset täysin fiktiivisiä. Korkojen vaikutusta ei ole laskettu tarkemmin, mutta kuukausilyhennys sisältää aina lyhennyksen ja koron määrän. Lisälyh./kk -sarakkeessa ylimääräinen lyhennys aluksi 50 €/kk.

Taulukosta ilmenee hyvin menetelmä ja kuinka paljon velkojen maksuajat lyhenevät. Itse asiassa ne lyhenevät vielä tätäkin nopeammin, koska koko ajan kun ylimääräistä lyhennystä tehdään yhteen velkaan kerrallaan, muut velat lyhenevät normaalin kuukausilyhennyksen mukaan.

Jotenkin koin herätyksen tämän velkalumipallomenetelmän suhteen tässä vasta muutama viikko sitten. Olen toki aiemminkin lukenut menetelmästä, mutta se tuntui jotenkin kaukaiselta, kun ajattelin aina, että ei tämä minulle sovellu, ei minulla ole varaa maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä kuukausittain. Eihän minulla olekaan, mutta tuon 50 euroa nipistän nyt ihan mistä vaan saan sen nipistettyä, jotta saan lumipallon liikkeelle. 
Oma aikansa kuluu nyt ennen kuin se kasvaa ja vauhti nopeutuu, mutta tuo laskemani lopputulos motivoi kyllä jatkamaan. Koska sitten kun neljän vuoden päästä on kaikki muut velat lumipallotettu pois, niin saan koko lyhennysmäärän ylimääräiseksi lyhennykseksi ulosottoon. Tämä tarkoittaa arviolta 850 euron ylimääräistä lyhennystä joka ikinen kuukausi. Tämän pohjalta laskettuna ulosottovelka on kokonaan maksettu 12 vuodessa (tästä hetkestä eteenpäin laskettuna) . Suuremmassa kuvassa katsottuna 12 vuoden kuluttua olen täysin velaton, lukuun ottamatta loppurippusia asuntolainaa, mutta sitä ei lasketa. Olen tuolloin päässyt kaikista luottokortti-, osamaksu- ja ulosotossa olevista pikavippiveloista eroon. Yritän kuvitella sen hienon tunteen...

Tässä vinkki lukijoilleni: jos sinulla on useita eri luottokorttivelkoja, pikavippejä tai muita kuukausittain lyhennettäviä velkoja, aloita velkalumipallon pyöritys heti! Jokainen päivä ja kuukausi säästää sinulle rahaa korkokulujen pienenemisen myötä ja pääset yksi kerrallaan kohti velatonta elämää. Tämä on hyvä keino saada taloutesi hallintaan, etkä toivottavasti ajaudu näin syvälle velkasuohon kuin blogin kirjoittaja.