Tässä viime aikoina on tullut lueskeltua paljon kaikenlaista rahaan, velkoihin, velkaantumiseen jne.liittyvää kirjallisuutta. Kannustan kyllä ihan jokaista lukemaan, siitä saa uskomattoman paljon uusia ideoita ja näkemyksiä, jotka haastavat omaa ajatusmaailmaa ja tapaa ajatella asioista. Lisäksi aivot saavat puuhaa, varsinkin jos valitset vieraskielisen kirjan, jolloin ehkäiset samalla myös dementiaa tai altzheimerin tautia. Kannattaa napata lukemisen tarjoamat fyysiset ja psyykkiset terveysvaikutukset talteen. Välillä voi ahmia romaaneja, itse suosin esimerkiksi elämänkertoja, mutta nyt tosiaan omalla yöpöydällä on lähinnä erilaisia talousaiheisia opuksia. Ja kun opiskelee jotain uutta, saavat aivot monin kerroin uutta sulateltavaa.
Tästä pitkähköstä lukemisen puolesta -puheesta pääsen tämän päivän aiheeseen. Mietin jälleen kerran, kuten niin monesti muulloinkin, syitä omaan ja muidenkin velkaantumiseen. Yksi syy on erään teorian mukaan epätasapaino. Tarkoitan tässä koko maailmankaikkeuden tasapainoa tai epätasapainoa. Kun jotain otetaan jostain pois, sen jättämään tyhjiöön tulee jotain muuta tilalle ja näin tasapaino säilyy. Niin kuin jin ja jang, vastakkaiset asiat tasapainottavat toisiaan ja maailmankaikkeus pysyy tasapainossa.
Velkakierre voi johtua tällaisesta epätasapainosta. Otetaan tähän esimerkki velkojen yhdistämisestä. Joudut ottamaan remonttilainaa 10.000 € remontoidaksesi asuntoasi. Lainan kuukausilyhennykseksi tulee 250 €. Samalla tulee pankissa puheeksi, että sinulla ja miehellä on luottokortit tapissa (luottoraja á 5.000 €) ja niiden lyhennyksiin menee kuukaudessa 300 euroa. Mitäpä jos yhdistetään nämä kaksi luottokorttivelkaa tuohon remonttilainaan, jolloin kuukausilyhennysten määrä pienenee huomattavasti 550 eurosta 250 euroon. Näin myös tehdään. Hienoa, nyt jää 300 euroa enemmän kuukaudessa rahaa käyttöön. Ja korttiluotot 10.000 euroa pahan päivän varalle. Velkaa on siis tällä hetkellä tuo yksi yhdistetty laina 20.000 €, jota lyhennetään 250 € kuukausittain.
Tässä vaiheessa ainoa oikea tapa on leikata luottokortit poikki, jotta et pysty kasvattamaan velkamäärää enempää. Nimittäin jos et luovu luottokorteista, hetken päästä sinulla on yhdistetyn remonttilainan lisäksi taas luottokortit tapissa eli velkaa 20.000 + 10.000 €! Sen lisäksi olet keksinyt jo käyttöä tuolle kuukausittain yli jäävälle 300 eurolle. Etkö usko?
Kyse on epätasapainosta. Sinulla on nyt "vapaata" rahaa luottokorteilla 10.000 €. Ihan takuuvarmasti tulee ylimääräisiä tarpeita tai kuluja, jolloin luottokorttia taas joutuu käyttämään. Puhutaan piilevistä tarpeista: kun on ollut tiukkaa rahasta aiemmin, nyt kun "löysää" rahaa taas on, sinun aivosi alkavat miettiä, mitä kaikkea puutetta listalta löytyy. Tietokone hajoaa ihan kohta, se on jo viisi vuotta vanha, autoon tarvitaan uudet talvirenkaat, astianpesukone meni rikki ja kohta varmaan jääkaappikin, kun pitää sellaista ääntä. Sinulla on patoutuneita ostotarpeita, niin sanottuja miinusinvestointeja, joihin nyt vaikuttaisikin löytyvän rahaa.
Tadaa! Luottokortit ovat taas tapissa ja velkamäärä kasvanut 20.000 eurosta 30.000 euroon. ja taas olet vaikeuksissa kuukausilyhennysten kanssa, joita onkin nyt 550 euroa.
Tämän lisäksi olet jo ostanut jotakin uutta osamaksulla (velkamäärä 3000 €) ja aiemmin kuukaudessa "yli" jäänyt 300 € meneekin nyt tämän kuukausilyhennyksiin. Eli kuukausilyhennykset ovatkin jo tosiasiassa 850 €! Nyt vasta oletkin pulassa.
Tästä syystä tuo lainojen yhdisteleminen on riskialtista puuhaa ja olen jo aiemmissa kirjoituksissa tästä kirjoittanutkin (mm. Lainojen yhdistäminen), että jos aiot lähteä yhdistelemään lainoja, pitää sinun samalla karsia menojasi ja muuttaa kulutustottumuksiasi sekä leikata nuo luottokortit poikki, jotta tilanne ei lähde pahenemaan uudelleen. Velkojen yhdistely on vähän kuin korona, uusi aalto odottaa jo nurkan takana.
Nautitaan kaikesta huolimatta vielä kesäisistä säistä!
 |
| Photo by Dave Hoefler on Unsplash |
Tässä logiikassa jo lähtöoletus on virheellinen: ei luottokortin luotto ole todellakaan mitään "vapaata rahaa" (hyvä, että sinullakin oli lainausmerkit!) vaan lainaa. Ja ei sitä lainaa voi ottaa ilman, että se pitää maksaa takaisin. Aika perusasia, joka joiltakin ihmisiltä tuntuu täysin hämärtyneen. Luottokortti on vain sitä varten, kun pitää ostaa joku lentolippu tai on ulkomailla, jolloin ei voi maksaa pankkikortilla. Ei luottokortilla kuulu maksaa mitään peruselämisen menoja.
VastaaPoistaYou´ve got the point! Ei todellakaan ole mitään vapaata rahaa. Mutta on taivaan tosi, että todella monet ihmiset velkaantuvat juurikin esimerkissä esittämälläni tavalla. Rahan arvo ja sen käyttämisen taito ovat hämärtyneet ihmisiltä tänä muovimaksamisen ja korttivinguttelun aikana. Jos käytössä olisi vain käteinen, ei meillä olisi niin paljon ylivelkaantuneita ja maksuhäiriöisiä ihmisiä.
PoistaJokaisella on varmasti oma mielipide, mihin luottokorttia "kuuluu" käyttää. Tiedän, että aika moni valitettavasti on niin huonossa taloudellisessa tilanteessa, että joutuvat kuukausittain käyttämään luottokorttia nimenomaan peruselämiseen, jotta saavat lapsille ruokaa. Eli en todellakaan saarnaa kellekään miten luottokorttia kuuluu käyttää tai ei, jokainen saa tehdä omat ratkaisunsa.