Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu

Aiemmin tapahtunutta:

Kirjoitin lokakuussa 2019 postauksen "Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?" Seuranta tehtiin marraskuussa 2020 postauksessa "Paljonko pikavippi on lyhentynyt ulosotossa?"

Esimerkkinä on siis ihan oikea pikavippi, joka oli alkuperäiseltä suuruudeltaan 2.456,11 € ja  ulosottoon siirtyessään kaikkine kuluineen ja korkoineen n.30 % suurempi eli 3.499,68 €.

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan koostumuksesta:
- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68


Lokakuun 15.päivä vuonna 2020 kyseistä velkaa oli jäljellä  2.235,06 euroa. Eli velka oli pienentynyt vuodessa 1.264,62 euroa. 

Tilanne toukokuun 15. päivä 2021 eli puoli vuotta edellisestä tsekkauksesta: 

velkaa on jäljellä 1.935,37 euroa. Puolessa vuodessa velka on siis lyhentynyt 299,69 euroa. 

Maksuja kyseiseen velkaan on ulosotto ohjannut tänä aikana 394,75 euroa, joten viivästyskorkoihin ja taulukkomaksuihin on mennyt 95,06 euroa. 

Tämän kyseisen ulosotossa olevista veloista pienimmän velan kohdalta mielenkiintoista on, että huhtikuussa ja toukokuussa 2021 ulosotto ei ole enää ohjannut siihen maksuja, vaan on maksanut eri velkoja. Tämä tarkoittaa sitä, että nyt tämä velka taas vain kasvaa korkoa siihen saakka, kunnes ulosotto taas muuttaa jakosuunnitelmaansa (jaksotus) ja ohjaa siihen maksuja. Jään mielenkiinnolla odottamaan...

Jos itselläni olisi nyt se tilanne, että voisin maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon, tämän pienimmän velan maksaisin sieltä ihan ensimmäisenä pois. Valitettavasti se ei kuitenkaan ole vielä mahdollista eli se saa vielä odottaa siellä vuoroaan. Ensin ovat lyhennysvuorossa muut ulosoton ulkopuoliset velat, joita parhaillaan järjestyksessä suunnitelman mukaan maksan pois velkalumipallomenetelmällä. Hitaasti, mutta varmasti, hyvä tulee. 

Kaksi vuotta yhtäjaksoista ulosottoa takana

Olen odottanut kuin kuuta nousevaa noiden ulosoton taulukkomaksujen poistumista, niin kuin varmaan tuolta aiemmista kirjoituksistani olet voinut lukea.

No, nyt toukokuussa sitten vihdoin koitti se aika, että 24 kk yhtäjaksoista ulosottoa on tullut täyteen. Eli vuosipäivä. Laitoin ulosottoasioita tällä hetkellä hoitavalle henkilölle viestiä, että onhan hän tämän huomannut ja että toukokuussa ei enää pitäisi taulukkomaksuja mennä, kun 24 kk on kulunut ja 18 kuukautena on maksu suoritettu (itse asiassa 24 kk:na, mutta 18 riittää). Sain aika nopeasti vastauksen, että näitä taulukkomaksuvapautusasioita hoitaa nykyään erillinen osasto Ulosottolaitoksessa ja järjestelmä tuo automaattisesti esille taulukkomaksuvapautukset. 

Hän oli pyytänyt sieltä minun asiani tarkistamaan ja vastaus oli: maksusuunnitelma tehty 29.4.2019, ensimmäinen kertymä 13.5.2019 - kertymät ok, aikavaade ei täyty. Tarkistus oli tehty 26.4.2021. Tästä päättelen, että ulosottolaitoksen järjestelmä on päivämäärälleen tarkka näissä asioissa eli jos teoriani pitää paikkansa, 13.5.2021 lähtien nuo taulukkomaksut sitten poistuvat. Ehti sitten tuo 25. maksusuunnitelman mukainen suoritus maksuun juuri 12.5. 

Toivon todella, että kesäkuun maksusuunnitelmamaksusta ei enää noita taulukkomaksuja peritä. Nyt olen niitä jo maksanut tosiaan 25 kk:n aikana yhteensä 2.675 €. Pelkästään toukokuulta meni 112 euroa ja siinä mielessä ihan turhaan, että jos palkanmaksupäivä olisi ollut vaikkapa 14.5, ei enää olisi pitänyt mennä. No. mitäpä tätä enää murehtimaan, sille ei mitään voi. Toivon vaan todella, että se oli nyt siinä. 

Tuo on ihan huima summa tuo 2.675 euroa, joka nyt sitten seuraavien 24 kuukauden aikana meneekin sinne ulosottovelan lyhennykseen taulukkomaksujen sijaan. Selvyyden vuoksi kerrottakoon, ettei se nyt välttämättä ihan juuri samansuuruinen summa ole, koska taulukkomaksut vaihtelevat maksettavan määrän mukaan. Mutta periaatteessa. On se hianoo.

No, seuraahan tästä vuosipäivästä jotain huonoakin, nimittäin uusi maksuhäiriömerkintä "Pitkäkestoinen ulosotto" (UMP). Se tulee, kun on tuo 24 kk yhtäjaksoista ulosottoa takana. Toisaalta, siitä nyt ei sinällään ole mitään haittaa sen enempää kuin noista muistakaan merkinnöistä. Paitsi että se pysynee siellä niin kauan kuin pitkäkestoista ulosottoa riittää eli varmaan ainakin seuraavat 12 vuotta. Viimeistään 15 vuoden kuluttua se häipyy, kun velat ovat vanhentuneet . Eli kyseinen merkintä poistuu heti, kun kaikki velat on maksettu tai vanhentuneet ja ulosottoviranomainen toimittaa velkojen maksusta tiedon luottotietoyhtiölle. Mutta muut merkinnät säilyvät sen +kolme vuotta vielä velkojen maksun tai vanhentumisen jälkeen. Tämän hetken lain mukaan. Julkisuudessa on ollut paljon keskustelua siitä, pitäisikö maksuhäiriömerkintöjen kestoa lyhentää niissä tapauksissa, että velka on maksettu. 

Taloustaidoilla ylivelkaantumista vastaan

Lueskelin tuossa mielenkiintoisia tutukimuksia suomalaisten ylivelkaantumisesta. Tuorein tutukimus, Aalto Yliopiston, julkaistiin vastikään. Sieltä pisti eritoten näin ylivelkaantuneen silmiin parikin asiaa.

Eniten maksuhäiriöitä ja merkintöjä ulosottorekisterissä oli nuorilla miehillä, joilla ei ollut peruskoulun jälkeistä koulutusta. En kuulu mihinkään noista kategorioista. En ole nuori, en mies ja olen korkeakoulutettu. Mutta tutkimuksen perusteella olen melko täydellinen poikkeus. 

Luin sitten myös toisen, vanhemman tutkimuksen, josta löytyi kategoria myös minulle ja minunlaisilleni ylivelkaantuneille: korkeasti koulutettu, keski-ikäinen pikavippien ja vakuudettomien kulutusluottojen vuoksi ylivelkaantunut ja ulosottoon joutunut henkilö, jolla on keskimäärin 7,9 asiaa ulosotossa. No, tämä meni enemmän kohdilleen (9 asiaa). Paitsi ulosoton velkamäärän osalta, joka oli tutkimuksen mukaan keskimäärin 31.000 euroa. Tosin tutkimus ei ole aivan tuore, joten kun uudet luvut aikanaan saadaan, voi tuo keskimääräinen velkamääräkin olla isompi. 

Toinen asia oli se, kun pohdittiin ylivelkaantumisen syitä. Suurella osalla yksi syistä oli joko peliriippuvuus tai muu riippuvuus.  Todettiin myös, että moni vain yksinkertaisesti kuluttaa enemmän kuin mihin heillä oikeasti on varaa. Jotenkin tekstistä paistoi läpi se, että jos olet velkaantunut peliriippuvuuden tai muun riippuvuuden takia, se on ihan ok ja ymmärrettävää. Jos taas olet vain elänyt yli varojesi ymmärtämättömyyttäsi, se onkin sitten todella halveksittavaa eikä lainkaan hyväksyttävä syy ylivelkaantumiselle. Kevytmielisesti velkaantunut. Se oli termi, jota käytettiin vielä jokin aika sitten myös velkajärjestelyn saamisen esteenä. 

Tosiasiassa se, ettei hahmota omaa talouttaan ja ottaa liikaa velkaa maksukykyyn nähden, on vain talousosaamisen taitojen puutetta ja ymmärtämättömyyttä oman talouden hoidosta. Ei kevytmielisyyttä. Ei kukaan osaa ajaa pyörällä ilman, että joku ensin opettaa. Et osaa puhua vieraita kieliä ilman,  että ensin opettelet. Ihan samalla tavoin et voi osata hoitaa henkilökohtaista talouttasi oikein, jos sinulle ei ole koskaan opetettu perusperiaatteita.  

Harkitsematon kulutus ja osaamattomuus raha-asioissa oli mainittu ainakin yhtenä ylivelkaantumisen taustalla olevana syynä lähes puolella (46 %) Takuusäätiön Velkalinjalta tai chat-palvelun kautta apua hakeneelta (Takuusäätiö 2020).

Tänä päivänä kun erilaisia luottotuotteita ja maksamisen tapoja on markkinoilla kukkuroittain, on vielä entistäkin vaikeampaa pysyä selvillä omasta kulutuksesta ja kuinka paljon kuukaudessa oikeastaan onkaan varaa käyttää. Ja kuinka paljon meitä ihmisiä kehotetaankaan tänä päivänä kuluttamaan! Osta heti, maksa joulukuussa - mentaliteetti on muuttanut ihmisten suhtautumista lainoihin ja luottokortteihin. Hei, tämähän on ihan ok, että ostan nyt, vaikka ei olisikaan rahaa, voin maksaa sitten joskus. Lisäksi jos (kun) elämässä tapahtuu erilaisia isoja tai pieniä muutoksia kuten esim. avioero, työttömyys, vakava sairastuminen, uusi koti, puolison kuolema, lapsen syntymä jne. on aina suurempi vaara ylivelkaantua tulojen/menojen muuttuessa. 

Kouluissa ei opeteta tarpeeksi oman talouden hoitoa. Ei ole ainakaan ennen opetettu, en ole itse sellaista oppia saanut. Sinulle opetetaan vain, että opiskele ammatti ja mene töihin ja tienaa paljon rahaa. Ei opeteta, mitä sillä rahalla pitäisi tehdä. Että kannattasi jättää jotain säästöönkin, eikä vain kuluttaa kaikkea. Ja sijoittaminen, siitähän ei aikaan ennen internetiä tiennyt tavallinen ihminen mitään. Kaikki eivät  myöskään opi lapsuudenkodissaan oikeanlaista suhdetta rahaan, saati, että saisivat opastusta oman talouden hallintaan. 

Hyvä juttu tässä on se, että voit opetella. Et ole koskaan liian vanha opettelemaan paremmaksi rahankäyttäjäksi. Toki mikäli olet pahasti ylivelkaantunut niin kuin minä, joudut lähtemään vähän takamatkalta, mutta myöhäistä se ei ole. Ennen kuin paksu leidi on laulanut. 

Opintolainoista, anteeksiannosta ja ylivelkaantumisesta

Tässä taannoin törmäsin somessa amerikkalaisten ystävieni päivitykseen opintolainojen anteeksiannosta. Tarkemmin aiheeseen perehtymättä sain sen käsityksen, että monet amerikkalaiset eivät tällä hetkellä lyhennä opintolainojaan lainkaan, koska koronan johdosta liittovaltio on antanut sellaisen huojennuksen, että korkoa ei joudu tällä hetkellä opintolainoista maksamaan. Rapakon takana käydään myös kiivasta keskustelua siitä, että liiittovaltio olisi antamassa opintolainoja kokonaan anteeksi ja siitä syystä on vallassa ilmiö, että monet (siis todella monet) eivät lyhennä opintolainojaan ollenkaan vaan odottelevat sitä, että valtio antaa ne anteeksi. Aika uskomatonta.

Sen verran tutkin asiaa ja tosiaan opintolainojen anteeksiannosta käydään keskustelua ja sitä tutkitaan, mutta se koskisi kuitenkin erittäin tiukkojen kriteereiden myötä vain tiettyä osaa väestöstä liittyen asuinpaikkaan, työllisyystilanteeseen ym.ym. Eli missään tapauksessa kaikki amerikkalaiset eivät tule saamaan opintolainojaan anteeksi. Mutta sitä siellä nyt kuitenkin odotellaan. Voi pyhä jysäys. Nythän olisi oiva aika lyhentää lainoja, kun eivät edes kasva korkoa, saisi paljon nopeammin ne maksettua. 

No amerikkalaiset ovat muutoinkin erikoistuneet erilaisiin salaliittoteorioihin yms kuten iltauutisissa tällä viikolla kerrottiin. Jopa neljännes amerikkalaisista ei aio ottaa koronarokotetta. Eräskin nuorimies ei uskalla ottaa koronarokotusta, koska on sitä mieltä, että tavalliseen kansaan pistetään jotain ihan muuta kuin poliitikoille ja julkkiksille. Lisäksi se on epäilyttävää, että rokote on ilmainen. Pistoksessa voi tulla mukana vaikkapa mikrosiru. Ei hyvää päivää! 

Tuon epäilyksen vielä jotenkin ymmärrän, että se on ilmainen, eiväthän jenkit ole tottuneet ilmaiseen terveydenhuoltoon. Myös Suomessa rokotevastaisuutta löytyy, mutta varsin pienessä ryhmässä. Enkä usko, että siellä epäillään mikrosiruja meihin laitettavan? No tässä kirjoituksessa hypättiinkin nyt talousasioista terveysasioihin, mutta varmasti selviää oma kantani myös koronarokotuksiin? Eli ilman muuta otan itse ja suosittelen jokaista suomalaista, ken sen vaan voi ottaa, ottamaan sen. Saadaan mahdollisimman nopeasti taas yhteiskunta auki ja talous rullaamaan. On meinaan ihan jokaisen meidän etu. 

No, palataanpa vielä tuohon blogin aloitukseen eli opintolainoihin. Aika jännää, että amerikkalaiset kuvittelevat valtion maksavan heidän lainansa. Mutta siellä koko opintolainatilanne on ihan erilainen ja summat valtavia verrattuna tänne meille. Kyllä Suomessa vaan on hyvä asua ja opiskella. 

Mietin asiaa yleiseltä kantilta, että ihmiset odottaisivat vaan, että joku tulee ja maksaa heidän lainansa - aika absurdia. Tässä sivutaan taas omaa tilannettani. Tällä hetkellä lyhennän innolla omia lainojani ja tiedän, että ne lyhenevät koko ajan. Olen ottanut talousasiat omiin käsiini ja teen kaiken sen minkä pystyn ja mihin itse pystyn vaikuttamaan. 

Ja se on kuulkaa hieno tunne, kun teet itse asioille jotain, etkä vain odota passiivisesti, että joku maksaa ne joskus. Vähän sama asia on meillä Suomessa tuo velkajärjestely. Sen takia en ole sinne kiirehtimässä hakemusta laittamaan, koska haluan saada sotkemani asiat hoidettua itse. Piste.

Voi olla, että jossain vaiheessa joudun perumaan puheeni ja luopumaan periaatteistani, mikäli ulosottovelka ei lyhene tarpeeksi nopeasti. Ehkä vielä joudun turvautumaan yhteiskunnan apuun ja hakemaan velkajärjestelyä, kuka tietää. Mutta ainakin yritän ensin itse kaikkeni. 

Kuuntelin Yleltä Asta Lepän Köyhä Suomi-podcastia, jossa hän käsitteli ylivelkaantumista ja haastatteli yhtä ylivelkaantunutta henkilöä. Kannattaa kuunnella, on ihan mielenkiintoista asiaa. 

Eipä mulla muuta tällä kertaa kuin mukavaa viikonloppua!