Ylivelkaantuminen on yhteiskunnallinen ongelma

Olette, rakkaat lukijat, lähettäneet blogiin todella hyviä ja rakentavia kommentteja vuosien varrella. Kiitos niistä kaikista.  Yksi tuore kommentti aiheutti taas pienessä päässäni kovasti ajattelua ylivelkaantumisesta yhteiskunnallisesti, joten seuraavaksi ajatuksen virtaa aiheesta. 

"Minun on vaikea ymmärtää yli varojen elämistä, koska olen itse hirveän maltillinen ja säästäväinen, mutta vielä vaikeampi minun on hyväksyä, miten älyttömän korkeat kulut tuossa ulosotossa on. Ymmärrän, että velka kasvaa korkoa, mutta nuo korkomäärät ja kulut ovat todella kohtuuttomia. Se, että tuollaisten velkojen hankkiminen, joista laillisesti saa periä tuollaisia korkoja, se on rakenteellinen ongelma, joka pitäisi lakkauttaa poliittisella päätöksellä. Ei pitäisi olla mahdollista ottaa massiivisia pikavippejä, luottoja jne. Valtion pitäisi suojella kansalaisiaan näiltä verenimijöiltä."

Myös minun on vaikea ymmärtää yli varojen elämistä, vaikka todistetusti (!) olen siihen syyllistynyt. Olen monesti miettinyt, pääni puhki, miten minulle pääsi käymään niin kuin kävi, enkä todellakaan ole löytänyt aukotonta vastausta tähän kysymykseen vielä näiden kaikkien vuosien jälkeenkään. Mikä meni aivoissani niin pahasti väärään asentoon, että sorruin ottamaan korkeakorkoisia vippejä ja lainoja, joiden maksusta en sitten selvinnytkään. 

Jos tämä oli ainoastaan, vain ja yksinomaan minun oma syyni, niin kuinka helkkarissa meitä samalla tavoin velkakierteeseen joutuneita voi olla niin monia? Sen jälkeen kun aloin pitämään tätä blogia keväällä 2019, olen törmännyt useisiin samassa tilanteessa oleviin henkilöihin, mm.  Facebookin Velallisten tukiryhmässä. Eli huomasin, etten todellakaan ole ainoa. Tämä lienee riittävä todiste siitä, että ylivelkaantuminen ja velkakierteeseen joutuminen ei voi olla vain minusta johtuva asia. Minä en ole ottanut niiden muiden tuhansien ja kymmenien tuhansien henkilöiden vippejä, siitä olen ihan satavarma. 

Eli tästä päästään sitten sinne vippien tarjontaan ja tarjoajiin, siihen vippailu- ja lainauskulttuuriin, mikä tuossa varsinkin villillä 2010-luvulla aikaa ennen korkokattoja ja muita valtion väliintuloja oli vallalla. Siinä pikavippifirmojen markkinointikoneisto onnistui todella hyvin saamaan taloudellisissa vaikeuksissa olevia ihmisiä koukkuunsa ja normalisoitua vipin ja lainanoton tavanomaiseksi, kaikkien käyttämäksi rahankäyttötavaksi.  "Onko rahasi loppu ennen palkkapäivää? Ei hätää, ota tästä ja maksa takaisin palkkapäivänä. " 

Muistan joskus ennen vanhaan, kun työpaikoilla otettiin kottia (=förskotti, tulee ruotsinkielen sanasta förskott, joka tarkoittaa ennakkoa) ennen palkkapäivää, jos oli rahat loppu ja se sitten vähennettiin varsinaisesta palkasta palkanmaksun yhteydessä. En tiedä, vieläkö tämä tapa on käytössä. Ei varmaankaan kovin laajalti ainakaan, koska pikavipit pääsivät niin helposti vallalle. 

Joka tapauksessa, tuossahan se on jo velkakierteen alku, otat ennen palkkapäivää vipin ja kun maksat sen tähtitieteellisine korkoineen takaisin palkasta, niin sen verranhan sinulla on vähemmän rahaa käytössä taas seuraavaan palkkapäivään. Jos et ole jo tässä vaiheessa valistunut ja ymmärtänyt, että kulutusta tulee pienentää, jotta rahoilla kituutetaan siihen seuraavaan palkkapäivään, niin rahathan ovat taas loppu jo aikaisemmin ennen seuraavaa palkkapäivää, kuin viime kerralla. Joten, taas otat vipin, tällä kertaa vaan vähän isomman, että se riittää sinne palkkapäivään asti ja maksat sen taas palkkapäivänä vielä suuremman korkosumman kera pois . Ja sama jatkuu. Kunnes tapahtuu jokin taloudellinen katastrofi ja joudut pakosti ottamaan sen toisenkin vipin. Ja myöhemmin, kun et selviä kahden vipin loukusta, otat isomman järjestelylainan. Ja niin kauan oravanpyörä pyörii, kunnes tulee se lopullinen stoppi: maksuhäiriömerkintä. Kun luottotiedot ovat menneet, loppuu lainanotto siihen. Usein seuraavaksi kutsuu ulosotto. Tässä oli hyvin yksinkertaistettu kuvaus velkakierteestä. Aika moni siihen joutunut tunnistaa kyllä kaavan. 

Ne kommentoijan kaltaiset maltilliset ja säästäväiset ihmiset, jotka ovat pystyneet tulemaan omillaan toimeen, eivät tätä voikaan ymmärtää. Eivät millään, koska tätä ei oikein itse ylivelkaantunutkaan pysty täysin käsittämään. Uskoisin, että nuo pikavippien ja helppojen vakuudettomien lainojen tarjoajat eli verenimijät, kuten kommentoija asian osuvasti ilmaisi, kohdensivat tarkoituksellisesti kampanjansa heikommassa asemassa oleviin kansalaisiin, jotka eivät pärjää omillaan vaan joutuvat pakon edessä turvautumaan kiskurihintaisiin vippeihin. 

Tässä mielessä kyse ei enää olekaan pelkästään minun omasta syystäni vaan koko yhteiskuntaa koskevasta ilmiöstä, joka koskee kymmeniätuhansia ellei satojatuhansia muitakin ihmisiä. Meidät lienee jollain tavalla joukkohypnotisoitu tai aivopesty. 

Huomautus vielä lukijoille: vaikka pohdinkin asiaa tässä suuremman yleisön kannalta, ymmärrän, että itse olen oman sotkuni aiheuttanut, kukaan ei pitänyt asetta ohimollani vippiä ottaessani. Eli syytän kyllä  ihan itseäni, enemmän kuin tarpeeksi, eikä tarkoituskaan ole vierittää syytä muille. Mutta pistäähän se vähän miettimään, olenko täysin oikeassa syyttäessäni vain itseäni. 

Se mikä tässä on lopulta hyvää, on se, että valtio on todellakin tullut auttamaan esimerkiksi asettamalla korkokaton lainakoroille. Selvästi myös viime vuosina on herätty tähän ongelmaan ja useampia projekteja on meneillään, missä selvitetään, miten pystytään kansalaisten talousosaamista parantamaan. Apua on helpompi saada talousongelmiin jo varhaisessa vaiheessa, on perustettu mm. Talousneuvoloita, talous- ja velkaneuvonta auttaa, Takuusäätiön Velkalinjaan voi soittaa,  muutamia esimerkkejä mainitakseni. On helpompaa löytää tietoa ja apua ja kynnys avun hakemiseen on madaltunut. Myös Positiivinen luottotietorekisteri on ihan kohta valmiina. Sen tulisi toimiessaan ehkäistä ylivelkaantumista jatkossa tehokkaasti. 

Luulen, että nyt kun lähestytään 2020-luvun puoliväliä ylivelkaantuminen on alkanut ja alkaa edelleen ilmiönä vähenemään juurikin näiden edellä mainittujen toimien ansiosta. Tai ainakin toivon niin. 

Mikäli kiinnostaa, olen aiemmin kirjoittanut useamman postauksen pikavippiongelmasta. Voit lukea lisää esimerkiksi tästä postauksesta. 

Jos nyt olet tilanteessa, jossa mietit uuden vipin ottamista tai vanhojen järjestelemistä, ota ihan ensin yhteyttä vaikka tuonne Takuusäätiön velkalinjaan. Pyydä apua ja neuvoja ennen kuin maksat velkaa velalla. Katkaise velkaantuminen heti, ennen kuin olet liian syvällä. Kun velkasumma ei ole paisunut vielä ihan hurjaksi, voit hyvinkin selvitä vielä kuiville muutaman vuoden maksamisella.  

Photo by Unsplash

Etenemistä velkajärjestelyasiassa

Velkajärjestelyasia jatkuu. Käräjäoikeuden määräämältä selvittäjältä tuli tietopyyntö maksuohjelmaehdotuksen laatimista varten.  Nyt on taas etsitty, skannattu ja toimitettu laskuja, kuitteja ja muita dokumentteja oikein urakalla selvittäjälle. Oikeastaan hyvin pitkälti kaikista kuluista ja tuloista piti toimittaa viimeisimmät laskut ja kuitit, koska itse velkajärjestelyhakemuksesta oli kulunut jo niin pitkä aika, hakemushan oli laadittu jo alkuvuodesta 2023. Sain kuitenkin kaikki pyydetyt toimitettua ja vielä viikon etuajassa. 

Seuraavaksi selvittäjä tekee maksuohjelmaehdotuksen, joka tulee sitten minulle ja velkojille lausuttavaksi. Tästä seuraavasta vaiheesta olen kuullut, että ne velkojat, jotka ovat vastustaneet itse velkajärjestelyä, tulevat todennäköisesti vastustamaan myös maksuohjelmaa. Enkä tiedä, voivatko jotkut muutkin velkojat sitä vastustaa, vaikka eivät olisi itse velkajärjestelyä vastustaneet. Ainakin, jos kokevat, etteivät maksuohjelman mukaan saa tarpeeksi suorituksia. No, eipä mennä asioiden edelle, vaan pohditaan tätä enemmän sitten, kun ollaan siinä vaiheessa. Saadaan sitten ihan faktatietoa tähän oletusten sijaan. 

Selvittäjällä on tosiaan huhtikuun loppuun asti aikaa tuo maksuohjelmaehdotus laatia ja toimittaa käräjäoikeudelle. Ja tosiaan, käräjäoikeuden päätöksessä velkajärjestelyn aloittamisesta puhutaan nimenomaan maksuohjelmaehdotuksesta tässä vaiheessa. Arvatenkin siksi, että velkojat saavat sitten vielä siitä lausua. Kaiketi maksuohjelmaan voi vielä tulla sitten jotain muutoksia tuon lausuntokierroksen jälkeen.

Nyt olen omalta osaltani hoitanut asian niin nopeasti eteenpäin kuin mahdollista. Sitten tässä ei taas muuta voi kuin odotella. Ulosotosta varmistin, että tosiaan maksusuunnitelman mukaisia maksuja maksan niin kauan, kunnes maksuohjelma on vahvistettu. Ulosotto tallettaa varat tältä ajalta ja sitten maksuohjelmassa määrätään, miten kertyneet varat tulee käyttää. Omalla kohdallani oletan, että varat käytetään selvittäjän palkkion maksuun. 

Asuntolainan osalta saan maksaa vain velkajärjestelyn aloittamisen jälkeen kertyvän koron ja luoton kulut. Soitin sitten pankkiin ja kysyin miten tämä käytännössä onnistuu, kun minun tililtäni menee aina automaattisesti suoraveloituksena nuo lainojen (suuri ja pieni asuntolaina) lyhennykset. Niitä ei kuulemma saa sieltä pois, joten siinä sitten seuraava ongelma: pienempi laina on vain vähän yli 60 euroa kuukausierältään, joten totta kai siellä tilillä sen verran rahaa oli, että helmikuussa se meni jo. Isommassa lainassa on sen verran rästilyhennystä mukana, että kuukausierä rästeineen on jo kasvanut niin isoksi, ettei se enää pysty suoraveloituksella menemään (kun ei tule niin paljoa rahaa tilille) vaan hylkäytyy. 

Seuraavaksi täytyy sitten selvitellä, miten tuon pienemmän erän lyhennyksen voisi siirtää isomman lainan korkoihin. En maksanut vielä tuon isomman lainan korkoa, odotan ensin, miten tuon pienemmän lainan lyhennyksen kanssa toimivat. Ja sinnehän menee taas ensi kuussa suoritus, jos ei sitä kerta sieltä poiskaan saa, en kyllä ymmärrä miksei saisi. 

Sitten minun pitäisi ohjeen mukaan laittaa säästöön tuo ulosottoon menevän ja oletetun maksuvaran (hakemuksessa alustavasti laskettu, voi vielä muuttua) verran kuukausittain. Tässä kuussa ei onnistunut, kun on niin isot asumiskulut eli sähkölasku, lämmitysöljylasku ym, paljon suuremmat kuin normaalikuussa. Maksan kuitenkin mieluummin sähkölaskun ja muut tärkeät asumismenot, kuin jätän rahat odottamaan muutaman kuukauden päähän. Eli katsotaan, miten siinä sitten tulee käymään. Ainakin suurin osa säästyy siellä ulosotossa. 

Päätös velkajärjestelyasiassa saapui

Nyt se sitten vihdoin ja viimein saapui! Nimittäin käräjäoikeuden päätös velkajärjestelyasiaan. Eihän tässä mennytkään kuin kahdeksan kuukautta odotellessa. Ja kun vielä tiedetään, että odottavan aika on pitkä, niin pidemmältähän se vielä tuostakin tuntui.  

No, miten siinä sitten kävi? Päätöksen otsikko sen jo kertoo: Velkajärjestelyn aloittaminen.

JEEEEEEEEEE! WUHUUUUUUUUU!

Täällä on hypitty riemusta ja pakahduttu onnesta. Tuntuu ihan epätodelliselta. Ja ihanalta. Ja ennen kaikkea helpottuneelta.

Päätöslauselma on lyhyt ja ytimekäs: Yksityishenkilön velkajärjestely aloitetaan. 

Itse päätös on toistakymmentä sivua pitkä kaikkine hakemus- ja lausumatiivistelmineen. Sen enempää en asiasta vielä tiedä. Seuraavaksi on määrätty selvittäjä (lakimies), jolle on annettu tehtäväksi laatia maksuohjelmaehdotus. 

Hän lienee minuun sitten yhteydessä, ainakin niin velkaneuvoja kertoi. Jos ei ensi viikolla vielä mitään sieltä kuulu, olen sinne itse yhteydessä. Kolme kuukautta on selvittäjälle aikaa annettu maksuohjelmaehdotuksen laadintaan eli deadline on huhtikuun lopussa. 

Tämä minun case ei varmasti ollut mikään helppo pohdittava käräjäoikeudelle. Perusteluja on paljon, sekä puolesta että vastaan. Ja aika kovaa vastustusta muutamalta velkojalta. Ja sen verran enemmän vastaan, että este velkajärjestelylle on todettu, joten maksuohjelman pituus tulee olemaan vähintään sen viisi vuotta. Ja ketkä olette asioita seuranneet, este on nimenomaan piittaamaton ja vastuuton velkaantuminen. Tätä itsekin ounastelin. Sen takia vähintään viisi vuotta, että kun oma asunto säästetään järjestelyssä, aika voi olla tätä pidempi. Veikkaisin äkkiseltään sen enempää asiasta tietämättä n. seitsemää vuotta, jonka kuluttua asuntolainakin on maksettu loppuun. Mutta tämä selviää myöskin myöhemmin. 

Sellainen asia, mikä oli aika mielenkiintoinen, oli pohdinta velkaantumisesta kuluneesta ajasta. Viisi vuotta oli liian lyhyt, että sitä voisi käyttää puoltavana seikkana. Ja aika on laskettu siitä lähtien, kun velkaantuminen on loppunut. Tämä kannattaa ottaa huomioon, kun miettii, onko oikea aika lähteä hakemaan velkajärjestelyä. Mutta korostan kuitenkin vielä, että jokainen tapaus arvioidaan näiden eri asioiden osalta aina tapauskohtaisesti. 

Kuitenkin kokonaisarvioinnissa on painotettu puoltavana tekijänä sitä, että olen hoitanut velkoja ulosottoon ja sen ulkopuolella koko tämän n. viiden vuoden ulosotossa oloajan. Ja summa, jolla velkoja on tänä aikana maksettu, on merkittävä.  

Päätöksen mukana tuli myös ilmoitus velalliselle, jossa kerrotaan lyhyesti mitä velkajärjestelyn aloittaminen tarkoittaa ja miten velallisen tulee toimia. Siinä kerrotaan mm. mitä maksuja saan tai en saa maksaa tässä maksukiellon aikana. Velkajärjestelyn piiriin kuuluvia velkoja ei saa maksaa nyt ollenkaan, tämä on nk. rauhoitusaika ennen maksuohjelman vahvistamista. 

Ylimääräistä rahaa ei kuitenkaan ole tiedossa, vaan ulosotto jatkuu normaalisti maksuohjelman aloittamispäätökseen saakka. Tämä päätös lienee sitten tulossa joskus toukokuun tietämillä. Ulosottoon tosiaan menee normaalisti palkasta laskettava määrä (tai ulosmittaus jatkuu, jos ei ole maksusuunnitelmaa ulosottoon), mutta ulosottomiehen tulee pitää varat tallessa, hän ei saa ohjata niitä eteenpäin velkojille. 

Lisäksi minun tulee säästää ulosottoon menevän suorituksen ja hakemuksessa arvioidun maksuvaran erotus tältä maksukieltoajalta. Eli on avattava ensi tilassa uusi tili, jolle siirrän tuon erotuksen verran kuukaudessa. 

Varoja saa käyttää rauhoitusaikana vain välttämättömiin elinkustannuksiin. Lisäksi saa maksaa vakuusvelkojalle velkajärjestelyn alkamisen jälkeen erääntyvän koron ja muut luottokustannukset (koskee minun osalta asuntolainaa), elatusapua lapselle (jos sellaista pitäisi maksaa) sekä omaa maksuosuutta selvittäjän palkkiosta selvittäjän edellyttämin tavoin. Tätäkään en vielä tiedä, mutta sekin selvinnee pian. 

Nyt aion lillutella täällä euforisessa kuplassani tämän viikonlopun ja alkaa asioiden selvittelyn jälleen ensi viikolla. Hyvää viikonloppua kaikille! 

Ps. Kokeilepa lukea seuraava ilman, että alkaa laulattaa :)

Nautin elämästä, 

hetkestä kiitävästä, 

etkä kyyneltä sä nää...