Ylivelkaantuminen on yhteiskunnallinen ongelma

Olette, rakkaat lukijat, lähettäneet blogiin todella hyviä ja rakentavia kommentteja vuosien varrella. Kiitos niistä kaikista.  Yksi tuore kommentti aiheutti taas pienessä päässäni kovasti ajattelua ylivelkaantumisesta yhteiskunnallisesti, joten seuraavaksi ajatuksen virtaa aiheesta. 

"Minun on vaikea ymmärtää yli varojen elämistä, koska olen itse hirveän maltillinen ja säästäväinen, mutta vielä vaikeampi minun on hyväksyä, miten älyttömän korkeat kulut tuossa ulosotossa on. Ymmärrän, että velka kasvaa korkoa, mutta nuo korkomäärät ja kulut ovat todella kohtuuttomia. Se, että tuollaisten velkojen hankkiminen, joista laillisesti saa periä tuollaisia korkoja, se on rakenteellinen ongelma, joka pitäisi lakkauttaa poliittisella päätöksellä. Ei pitäisi olla mahdollista ottaa massiivisia pikavippejä, luottoja jne. Valtion pitäisi suojella kansalaisiaan näiltä verenimijöiltä."

Myös minun on vaikea ymmärtää yli varojen elämistä, vaikka todistetusti (!) olen siihen syyllistynyt. Olen monesti miettinyt, pääni puhki, miten minulle pääsi käymään niin kuin kävi, enkä todellakaan ole löytänyt aukotonta vastausta tähän kysymykseen vielä näiden kaikkien vuosien jälkeenkään. Mikä meni aivoissani niin pahasti väärään asentoon, että sorruin ottamaan korkeakorkoisia vippejä ja lainoja, joiden maksusta en sitten selvinnytkään. 

Jos tämä oli ainoastaan, vain ja yksinomaan minun oma syyni, niin kuinka helkkarissa meitä samalla tavoin velkakierteeseen joutuneita voi olla niin monia? Sen jälkeen kun aloin pitämään tätä blogia keväällä 2019, olen törmännyt useisiin samassa tilanteessa oleviin henkilöihin, mm.  Facebookin Velallisten tukiryhmässä. Eli huomasin, etten todellakaan ole ainoa. Tämä lienee riittävä todiste siitä, että ylivelkaantuminen ja velkakierteeseen joutuminen ei voi olla vain minusta johtuva asia. Minä en ole ottanut niiden muiden tuhansien ja kymmenien tuhansien henkilöiden vippejä, siitä olen ihan satavarma. 

Eli tästä päästään sitten sinne vippien tarjontaan ja tarjoajiin, siihen vippailu- ja lainauskulttuuriin, mikä tuossa varsinkin villillä 2010-luvulla aikaa ennen korkokattoja ja muita valtion väliintuloja oli vallalla. Siinä pikavippifirmojen markkinointikoneisto onnistui todella hyvin saamaan taloudellisissa vaikeuksissa olevia ihmisiä koukkuunsa ja normalisoitua vipin ja lainanoton tavanomaiseksi, kaikkien käyttämäksi rahankäyttötavaksi.  "Onko rahasi loppu ennen palkkapäivää? Ei hätää, ota tästä ja maksa takaisin palkkapäivänä. " 

Muistan joskus ennen vanhaan, kun työpaikoilla otettiin kottia (=förskotti, tulee ruotsinkielen sanasta förskott, joka tarkoittaa ennakkoa) ennen palkkapäivää, jos oli rahat loppu ja se sitten vähennettiin varsinaisesta palkasta palkanmaksun yhteydessä. En tiedä, vieläkö tämä tapa on käytössä. Ei varmaankaan kovin laajalti ainakaan, koska pikavipit pääsivät niin helposti vallalle. 

Joka tapauksessa, tuossahan se on jo velkakierteen alku, otat ennen palkkapäivää vipin ja kun maksat sen tähtitieteellisine korkoineen takaisin palkasta, niin sen verranhan sinulla on vähemmän rahaa käytössä taas seuraavaan palkkapäivään. Jos et ole jo tässä vaiheessa valistunut ja ymmärtänyt, että kulutusta tulee pienentää, jotta rahoilla kituutetaan siihen seuraavaan palkkapäivään, niin rahathan ovat taas loppu jo aikaisemmin ennen seuraavaa palkkapäivää, kuin viime kerralla. Joten, taas otat vipin, tällä kertaa vaan vähän isomman, että se riittää sinne palkkapäivään asti ja maksat sen taas palkkapäivänä vielä suuremman korkosumman kera pois . Ja sama jatkuu. Kunnes tapahtuu jokin taloudellinen katastrofi ja joudut pakosti ottamaan sen toisenkin vipin. Ja myöhemmin, kun et selviä kahden vipin loukusta, otat isomman järjestelylainan. Ja niin kauan oravanpyörä pyörii, kunnes tulee se lopullinen stoppi: maksuhäiriömerkintä. Kun luottotiedot ovat menneet, loppuu lainanotto siihen. Usein seuraavaksi kutsuu ulosotto. Tässä oli hyvin yksinkertaistettu kuvaus velkakierteestä. Aika moni siihen joutunut tunnistaa kyllä kaavan. 

Ne kommentoijan kaltaiset maltilliset ja säästäväiset ihmiset, jotka ovat pystyneet tulemaan omillaan toimeen, eivät tätä voikaan ymmärtää. Eivät millään, koska tätä ei oikein itse ylivelkaantunutkaan pysty täysin käsittämään. Uskoisin, että nuo pikavippien ja helppojen vakuudettomien lainojen tarjoajat eli verenimijät, kuten kommentoija asian osuvasti ilmaisi, kohdensivat tarkoituksellisesti kampanjansa heikommassa asemassa oleviin kansalaisiin, jotka eivät pärjää omillaan vaan joutuvat pakon edessä turvautumaan kiskurihintaisiin vippeihin. 

Tässä mielessä kyse ei enää olekaan pelkästään minun omasta syystäni vaan koko yhteiskuntaa koskevasta ilmiöstä, joka koskee kymmeniätuhansia ellei satojatuhansia muitakin ihmisiä. Meidät lienee jollain tavalla joukkohypnotisoitu tai aivopesty. 

Huomautus vielä lukijoille: vaikka pohdinkin asiaa tässä suuremman yleisön kannalta, ymmärrän, että itse olen oman sotkuni aiheuttanut, kukaan ei pitänyt asetta ohimollani vippiä ottaessani. Eli syytän kyllä  ihan itseäni, enemmän kuin tarpeeksi, eikä tarkoituskaan ole vierittää syytä muille. Mutta pistäähän se vähän miettimään, olenko täysin oikeassa syyttäessäni vain itseäni. 

Se mikä tässä on lopulta hyvää, on se, että valtio on todellakin tullut auttamaan esimerkiksi asettamalla korkokaton lainakoroille. Selvästi myös viime vuosina on herätty tähän ongelmaan ja useampia projekteja on meneillään, missä selvitetään, miten pystytään kansalaisten talousosaamista parantamaan. Apua on helpompi saada talousongelmiin jo varhaisessa vaiheessa, on perustettu mm. Talousneuvoloita, talous- ja velkaneuvonta auttaa, Takuusäätiön Velkalinjaan voi soittaa,  muutamia esimerkkejä mainitakseni. On helpompaa löytää tietoa ja apua ja kynnys avun hakemiseen on madaltunut. Myös Positiivinen luottotietorekisteri on ihan kohta valmiina. Sen tulisi toimiessaan ehkäistä ylivelkaantumista jatkossa tehokkaasti. 

Luulen, että nyt kun lähestytään 2020-luvun puoliväliä ylivelkaantuminen on alkanut ja alkaa edelleen ilmiönä vähenemään juurikin näiden edellä mainittujen toimien ansiosta. Tai ainakin toivon niin. 

Mikäli kiinnostaa, olen aiemmin kirjoittanut useamman postauksen pikavippiongelmasta. Voit lukea lisää esimerkiksi tästä postauksesta. 

Jos nyt olet tilanteessa, jossa mietit uuden vipin ottamista tai vanhojen järjestelemistä, ota ihan ensin yhteyttä vaikka tuonne Takuusäätiön velkalinjaan. Pyydä apua ja neuvoja ennen kuin maksat velkaa velalla. Katkaise velkaantuminen heti, ennen kuin olet liian syvällä. Kun velkasumma ei ole paisunut vielä ihan hurjaksi, voit hyvinkin selvitä vielä kuiville muutaman vuoden maksamisella.  

Photo by Unsplash