Pohdintoja velkajärjestelystä

Jatketaanpa vähän tuota viimeviikkoista velkajärjestelypostausta. 

Olen jo aiemmin kirjoittanut postauksen velkajärjestelystä, mitä se tarkoittaa ja miten prosessi etenee. Jos et ole vielä sitä lukenut, pääset lukemaan sen täältä "Miten velkajärjestely toimii". 

Avaan tähän vähän syitä, miksi minua mietityttää tuo velkajärjestely.

Ensinnäkin: 

Velkajärjestelyyn kuuluvat velallisen kaikki velat, jotka ovat syntyneet ennen velkajärjestelyn alkamista. Velkajärjestely ei vapauta muita velassa osallisina olevia kuten takaajia, pantinantajia tai rinnakkaisvelallisia. Velkoja velkoo heiltä sen osuuden velasta, jota velallinen ei velkajärjestelyssä pystynyt maksamaan. Näitä velkoja ei voi jättää järjestelystä pois ja sen ohessa hoidettavaksi.

Kuten olen aiemmin kertonut, meillähän on miehen kanssa kaksi yhteisvastuullista velkaa (remonttilainoja) suuruusluokkaa yhteensä aika tarkalleen 15.000 euroa. Velkajärjestelyssä minun osuuttani (puolet) leikattaisiin eli osa 7.500 eurosta. Mies joutuu maksamaan oman osuutensa eli 7.500 euroa ja sen lisäksi minun osuudestani leikatun osan eli sen osan 7.500 eurosta joka jää minun velkajärjestelyssäni maksamatta. Osuuden suuruuttahan ei vielä tässä vaiheessa tiedetä. Ei hyvä juttu. 

Tästä syystä maksan noita muita ulosoton ulkopuolisia velkoja velkalumipallon avulla mahdollisimman nopealla tahdilla pois. Tarkoituksena on saada ne kaikki maksettua vuoden 2025 aikana. Tällä hetkellä laskelmat näyttävät, että kesäkuussa 2025 menisi viimeinen erä viimeistä velkaa. Vasta nämä maksettuani, olisin itse valmis hakemaan velkajärjestelyä, jos sittenkään. Käydään tätä vielä kohta lisää läpi. 

Toisekseen: 

Kohtuukokoisen ja -arvoisen omistusasunnon tai työmatkaan tarvittavan auton voi säilyttää, jos kykenee maksamaan sen vakuusvelkaosuuden. Asunnon säilyttäminen pidentää maksuohjelmaa usein 10 vuoteen. 

Asunnon osalta ei voi tietää etukäteen, miten käräjäoikeus tulkitsee asian, onko se kohtuukokoinen tai arvoinen yms. Eli mitään varmuutta siitä, että asunnon voisi säilyttää ei ole ennen käräjäoikeuden päätöstä. Käräjäoikeus voi päättää vaikka, että sinulle myönnetään velkajärjestely ja yhtenä kohtana päätöksessä lukee, että sinun täytyy myydä omistusasuntosi. Siinä se. Ja se on oikeuden päätös, sen mukaan täytyy toimia. 

Tämä on toinen syy miksi en haluaisi hakea velkajärjestelyä (jos ei ole oikeasti ihan pakko), koska silloin on riski, että talo menee myyntiin. Ja kun ottaa huomioon sen, että talosta on velkaa vielä todella paljon ja myytäessä voisi hyvässä lykyssä saada juuri ja juuri ne asuntolainat maksettua, ei tuo talon myynti oikein innosta. Ja sitten on vielä olemassa se kysymys, että missähän sitä sitten asuu? Luottotiedottomana on tosi vaikea saada vuokra-asuntoa. 

Kolmanneksi:

Asia, josta kerroin jo tuossa aikaisemmassa postauksessa: velkajärjestelyn kuukausittainen maksuvara on usein suurempi kuin ulosottoon palkasta tilitettävä maksuosuus. Myöskään ei ole mahdollista saada vapaakuukausia tai muita ulosoton helpotuksia, jos ne nyt eivät muutoinkaan ole olleet käytössä. Velkajärjestelyssäkin on mahdollista lykätä muistaakseni kolmen tai viiden kuukauden maksuerän verran maksuja ohjelman loppuun (riippuu maksuohjelman pituudesta). 

No, tuo maksuerän suuruus ei niinkään pelota, maksanhan nytkin ulosoton lisäksi kuukausittain muiden lainojen lyhennykset, ellei maksuvara ole tämänhetkistä tilannetta suurempi, mitä en usko. Sen sijaan velkajärjestelyni ulkopuolelle jäävät miehen velat ja hänen osuutensa yhteisvastuullisten velkojen osalta pitää lisäksi edelleen hoitaa samoin kuin asuntolainan korot ja lyhennykset (olettaen, että kodin saisi pitää). Eli ihan tarkkaa tietoa ei ole, millaiselta talous näyttäisi ja pärjäisinkö velkajärjestelyn kanssa tuon kymmenen vuotta.

Ja vielä lopuksi: omien laskelmieni mukaan, pystyn maksamaan kaikki velat suurin piirtein tuossa kymmenessä vuodessa ilman velkajärjestelyäkin, olettaen, että korot eivät nouse sinä aikana kovin paljon. Mikäli korot nousevat reilusti, velkamäärä kasvaa niin suureksi, että silloin velkajärjestely tai velkojen lopullinen vanheneminen ovat ainoat vaihtoehdot. 

En kuitenkaan aio nyt stressata tästä asiasta tämän enempää, sillä asiahan selviää ja saan avoimiin kysymyksiini vastauksia, kun käymme tilannetta maaliskuussa talous- ja velkaneuvojan kanssa läpi. Saa ainakin tarkat laskelmat maksuvarasta ja hänen näkemyksensä, olisiko minun edes mahdollista saada velkajärjestely tässä vaiheessa. 

Lopuksi:

Summa summarum: jos sinulla on mahdollisuus hakea velkajärjestelyä velkoihisi, et omista omistusasuntoa (eli asut vuokralla), eikä sinulla ole kanssavelallisia tai takaajia lainoissasi (jotka joutuisivat kärsimään järjestelyyn pääsystäsi), kannattaa ehdottomasti hakea velkajärjestelyä. Velkajärjestely on tosi hyvä keino päästä veloista suht nopeasti eroon. Maksuohjelmasi pituus olisi tällöin joko kolme tai viisi vuotta ja mikäli sinulla ei ole maksuvaraa, voit saada jopa nollamaksuohjelman. Saat luottotiedot takaisin hyvin hoidetun maksuohjelman jälkeen ja pääset aloittamaan puhtaalta pöydältä. 

Eli haluan lopuksi vielä painottaa, että velkajärjestely on pääasiassa hyvä juttu kaikille ylivelkaantuneille. Ongelmallisen siitä tekee lähinnä kanssavelallisten ja takaajien asema. Sekä jos asut omistusasunnossa/omakotitalossa, et välttämättä saa pitää sitä järjestelyssä.