Asiaa rahasta

Rahan käsittely ja rahan arvon ymmärtäminen on monesti tänä päivänä vaikeaa. Raha on nykyään monelle vain sarja digitaalisia numeroita pankkitilillä. Käteisen rahan käyttö on vähentynyt koko ajan tällä vuosikymmenellä ja nyt koronakeväänä erityisen paljon, kun kaikkialla kehotettiin maksamaan kortilla ja lähimaksulla ja välttämään käteisen rahan käyttöä.     

Tämä ei ole mielestäni hyvä asia. En sano, että ennen vanhaan kaikki oli paremmin, vaan, että mikäli käteistä rahaa käytettäisiin enemmän korttimaksujen sijaan, ihmiset ymmärtäisivät paremmin rahan arvon ja kuinka paljon rahaa kuukaudessa tulee ja mihin se menee. Samoin monen turhan heräteostoksen ostaminen jäisi pois, kun se pitäisi maksaa käteisellä. Jotenkin kun se kovalla työllä ansaittu raha on siellä rahapussissa ja siitä pitää luopua, sitä miettii kaksi kertaa, haluaako siitä luopua juuri tämän ostoksen kohdalla.

Taloudenhallinta on yhä useammalla hakusessa. Mikäli rahaa käytetään pelkästään digitaalisesti eli maksut hoidetaan kortilla tai mobiilimaksulla ja laskut hoituvat e-laskuina suoraan pankista tai ne maksetaan nettipankin kautta, rahaa ei näe enää koskaan eikä sitä käsitellä. Ja kun sitä ei käsitellä, sen käsite ja arvo myös helposti hämärtyvät. Samoin saattaa hämärtyä myös hankintojen maksaminen luotolla. 

Luoton saanti on nykyisin niin nopeaa ja helppoa netin kautta, kun erilaisia rahoittajia on tarjolla pilvin pimein.  Ennen mentiin pankkiin hattu kourassa tapaamaan pankinjohtajaa. Ja ilman kunnollisia riittäviä vakuuksia ei lainaa saanut. Nyt kun luottoja saa ja pystyy ottamaan yhtä helposti kuin tilaamaan tavaroita netistä, velkaantumisaste nousee ihan huomaamatta ja yhtäkkiä sitä herää jonain päivänä siihen, ettei enää selviäkään veloistaan.

Varsinkin kesälomakauden jälkeen monille alkaa tipahdella postiluukusta (tai sähköisestä sellaisesta) luottokorttilaskuja. Niistä voi löytyä ikäviä yllätyksiä, jos ei ole tarkkaan seurannut mitä on tullut osteltua. Kesä on ihmisen parasta aikaa ja silloin useat suomalaiset vapauduttuaan talven hyisistä kahleista kirmaavat kesälaitumelle innokkaasti kuin karja navetasta. Tuolloin itselle sallitaan usein jotain ekstraa ja palkitaan itseä koko pitkän vuoden aikana tehdystä työstä - pitäähän sitä ihmisen joskus voida nauttia!

Ja niin sitä pitääkin. Kunhan olisi ensin tehty kesälomabudjetti, jotta luottokortti ei vingu liikaa eikä eletä yli varojen. Selvitään loman jälkeenkin juoksevista kuluista ja laskuista ilman lisävelan ottamista. Muistetaan pitää se kuuluisa maalaisjärki mukana kaikissa kesän riennoissa ja hankinnoissa.

Hyvää ja toivottavasti aurinkoista loppukesää kaikille!

Photo by Patrick Fore on Unsplash

Asenne ratkaisee - aina

Olen saanut paljon palautetta lukijoiltani positiivisesta kirjoitustyylistäni, kiitos kaikille palautteen antajille.  Olen varmaan syntymässä saanut positiivisuuden rokotuspistoksen mukana, eikä sitä ole tarvinnut uusia vuosien kuluessa. Tällaisessa tilanteessa tästä luonteenpiirteestä on todella paljon apua ja se auttaa jaksamaan läpi vaikka minkälaisen velkahelvetin, näin uskon. Toisaalta, jos jonkun toisen henkilön luonteenlaatu on erilainen, ehkä surumielinen eikä aina näe asioissa niiden hyvää puolta, omaa mielentilaa voi opettaa toisenlaiseksi ja positiivista elämänasennetta voi opiskella. Ihminen on siitä ihmeellinen olento, että se pystyy oppimaan melkeinpä mitä vaan, kun vaan halua, intoa ja kärsivällisyyttä riittää. 

Jo pienillä askelilla pääsee eteenpäin. Olen ollut Positiivareiden tarjoileman Ajatusten aamiaisen lukija jo vuosikymmeniä. Niistä päivittäisistä, jo arkirutiiniksi muuttuneista aamunavauksista löytyy aina uusia ajattelemisen aiheita. Kiitos niistä! Ja sieltä löytyy myös tämän postauksen otsikko: "Asenne ratkaisee. Aina." Voit itse valita, miten päiväsi täällä pallolla käytät. Murehditko mennyttä, pelkäätkö tulevaa vai osaatko elää hetkessä, juuri tänään. Ja mikä parasta, tätä taitoa voit myös opetella, mikäli se ei käy sinulta luonnostaan.

Oma mottoni, minkä mukaan elän, on: 

"Turha murehtia sellaisia asioita, mille ei voi tehdä mitään
ja mille voi - tehdä! eikä murehtia. "

 - velallinen- 

Tee siis! 

Photo by jasper benning on Unsplash

Yksilön vastuu

Tämä postaus on jatkoa edelliseen kirjoitukseen: Pikavipit ylivoimainen ylivelkaantumisen syy, mutta katsotaan aihetta hieman eri näkökulmasta. Kirjoituksesta saattaa nimittäin saada sen vaikutelman, että syyttäisin omasta velkaantumisestani pikavippejä ja pikavippifirmoja. 

Haluan heti oikaista tämän seikan, asia ei todellakaan ole niin. Otan itse täyden vastuun omista teoistani ja tekemättä jättämisistäni, enkä suinkaan syytä muita tahoja omasta tyhmyydestäni. Se, minkä vuoksi vastustan niin kovasti pikavippejä ja niitä tarjoavia yrityksiä on, että olen nyt nähnyt mihin ne pahimmillaan johtavat, enkä puhu ainoastaan omasta puolestani, vaan niin monen muunkin suomalaisen, jonka talouden ja elämän ne ovat tuhonneet. 

Otan siis täyden vastuun omista teoistani. Tämä tarkoittaa sitä, että myönnän tehneeni huonoja valintoja ottamalla pikavippejä rahantarpeeseen ja yrittämällä korjata tekemiäni virheitä ottamalla uutta velkaa maksaakseni vanhoja pois. Kunnes velkakierre oli jo niin syvä, ettei ulospääsyä kuivin jaloin enää ollut. Maksan tästä kovia oppirahoja vähintään seuraavan kymmenen vuoden ajan. Eli voit uskoa, että menee kerrasta jakeluun.

Itsesyytökset ja oman itseni mitätöinti ovat sellaisia asioita, joiden kanssa olen elänyt jo pitkään. Vähitellen olen päässyt niistä yli siten, etteivät ne varjosta jokaista päivääni vaan olen oppinut olemaan miettimättä niitä koko ajan. En ole vielä pystynyt päästämään niistä kokonaan irti, enkä suoraan sanottuna tiedä, koska siihen tulen pystymään. Nämä tunteet tulevat pintaan nykyisin hieman harvemmin, mutta säännöllisesti aina kun eteen tulee sellainen tilanne, jossa joudun pettymään syystä, että luottotietoni ovat menneet tai että olen ulosotossa. Elämäni on kuin taistelua tuulimyllyjä vastaan: kun yhdestä asiasta selviää, odottaa toinen taistelu jo oven takana. 

Onneksi päivittäisessä "normaalissa" elämässä ei noista seikoista ole haittaa. Mutta ne tulevat aina säännöllisin väliajoin esiin silloin, kun haluaisi tehdä jotain uutta. Niissä tilanteissa se, ettei ihmisellä ole luottotiedot kunnossa, vaikuttaa todella moneen asiaan (esimerkiksi tarvitset avata uudelle yritykselle pankkitilin - ei onnistu, tarvitset uuden puhelinliittymän -ei onnistu, no onneksi prepaid, tarvitset ottaa vakuutuksen -ei onnistu, tarvitset uuden vuokra-asunnon jne.)  

Tämä on todella valitettavaa, koska se juuri vaikuttaa siihen, että yhä useammat ylivelkaantuvat rankasti siitä syystä, että he välttelevät juuri tuota pelättyä maksuhäiriömerkintää viimeiseen saakka.  Vaikka monesti pääsisi paljon vähemmällä, kun antaisi periksi, antaisi maksuhäiriömerkinnän tulla, joka lopettaisi velkaantumisen heti ja katkaisisi velkakierteen ajoissa. Mutta ymmärrän myös sen toisen puolen, luottotietojen menetys vaikuttaa niin moneen asiaan, että on helpompaa jatkaa velkojen maksamista ottamalla yhä uutta velkaa, jotta luottotiedot vaan säilyisivät. 

Se on jännä juttu tässä nyky-yhteiskunnassa, että on keinotekoisesti luotu tällainen järjestelmä, jossa luottotiedot ovat monessa asiassa ainoa ihmisyyden mittari. Jos sinulla on maksuhäiriöitä, olet toisen ei vaan kolmannen luokan kansalainen. Ihmisarvosi on nolla. Olet kaikkien raiskaajien, pedofiilien ja murhamiesten alapuolella. He saavat todennäköisesti avattua uudelle yritykselleen pankkitilin ja tarvittavat maksujenvälityspalvelut, jos heillä vaan on luottotiedot kunnossa. Mutta jos olet työtä tekevä, ahkera ja muutoin kunnollinen ihminen, jolla on luottotiedot menneet, mutta joka hoitaa velkojaan ja asioitaan tunnollisesti, niin ei ole mitään jakoa pankin kanssa neuvotellessa. Vaikka en ole koskaan vahingoittanut yhtään ihmistä, enkä ottanut kenenkään henkeä.  Olen silti siellä alimmassa kastissa. Olen yhteiskunnan silmissä täysin arvoton ihminen vain koska luottotietoni ovat menneet.

Onneksi en ole itse samaa mieltä yhteiskunnan kanssa. Olen itse sitä mieltä, että ihmisyyttä ei voi ottaa keneltäkään pois, jokaisella ihmisellä on arvoa oli luottotiedot kunnossa tai ei. Luottotietojen ei pitäisi toimia ihmisyyden ja ihmisarvon mittarina. Ja voit uskoa, että en todellakaan aio antaa periksi tässä taistelussani tuulimyllyjä vastaan. Olen jälleen iskussa, kun seuraava erä alkaa. 

Photo by Jongsun Lee on Unsplash

Pikavipit - ylivoimainen ylivelkaantumisen syy

Olen kirjoittanut aiemminkin aiheesta pikavipit ja niiden vaikutus ylivelkaantumiseen. Mm. postauksissa Miten kunnollisesta taloudenpitäjästä tulee ulosoton asiakas? ja Syyskuussa mennään oikeaan suuntaan sekä Paljonko velka kasvaa kun pikavippi siirtyy ulosottoon?. Jatketaanpa aiheesta vielä hieman syvemmälle. 

Olen tässä yli vuoden kestäneen ulosoton (15 kk) aikana kerännyt tietoa tänne blogia varten ja pohtinut omaa velkaantumistani ja siihen johtaneita syitä sekä laajemmin koko kansan velkaantumisen syitä ja olen tullut siihen tulokseen, että pikavipit ovat kaiken pahan alku ja juuri. Niin omalla kohdallani kuin monen muunkin ylivelkaantuneen kohdalla. 

Vuodesta 2005 lähtien alkoi pikavippien virta markkinoille. En tiedä mikä yritys oli ensimmäinen pikavipin tarjoaja, enkä tiedä kuka tämän vitsauksen keksi, mutta tämä tuote oli keksitty vain ja ainoastaan rahan keräämiseksi huonompiosaisilta ja  tarvitsevilta. Minkäänlaista moraalia ei pikavippien tarjoajilla kyllä ollut/ole. Tarkoitus oli vain rikastua ja monista pikavippifirmojen omistajista tulikin miljonäärejä ennätysajassa. Korot olivat alkuun aivan päätähuimaavat ja pikavippifirmat menestyivät ja omistajat rikastuivat toisten selkänahasta saamillaan erittäin läheisesti koronkiskontaa muistuttavilla koroilla ja luottokustannuksilla. Luin vastikään, että panttilainaamot joutuivat todella tiukille tuolloin 2000-luvun puolivälissä ja loppupuolella, kun panttilainojen määrä romahti johtuen nimenomaan näistä alalle tulleista pikavippifirmoista. Ihmiset alkoivat ottaa näitä vakuudettomia pikavippejä rahantarpeeseensa, eikä tarvinnut edes viedä kitaraa "kaniin". 

Ihmiset alkoivat joutua vaikeuksiin ja velkaantua toden teolla pikavippien myötä, joten hallitus päätti vuonna 2013 asettaa alle 2000 euron pienlainoille korkokaton lainan todelliselle vuosikorolle.  Tämä on sinällään ollut varmasti hyvä juttu pidemmällä tähtäimellä ja hallitus on tarkoittanut tällä lakimuutoksella pelkästään hyvää, mutta itse asiassa se vain PAHENSI ylivelkaantuneiden jo ennestään huonoa tilannetta. Tämän oivalsin itsekin vasta vähän aikaa sitten, kun kävin näitä asioita läpi. 

Tästä nimittäin seurasi se, että pikavippifirmat KIERSIVÄT lakia ja alkoivatkin myöntää suurempia yli 2000 euron lainoja nimillä joustoluotto tai tililuotto jne. Pienet vipit poistuivat suurimmalta osin ja lainamäärät vain suurenivat ja korot pysyivät tähtitieteellisinä. Ihmiset alkoivat ottaa entistä suurempia korkeakorkoisia lainoja, joten hallituksen hyvää tarkoittava lakimuutos itse asiassa vain pahensi velkaantuneiden tilannetta. 

Lisäksi nämä luotonantajat eivät olleet kovinkaan kiinnostuneita siitä, pystyvätkö lainanottajat maksamaan luottonsa takaisin, koska korkokulut ja muut kulut olivat niin korkeat, ei voittomarginaali hetkahtanut, vaikka kaikki velalliset eivät pystyneet lainaansa takaisin maksamaankaan. Sitten vain lainat perintään ja ulosottoon, siellä ne keräävät edelleen korkoa ja joskus niistä saattaa saada vielä omansa pois. Melko moraalitonta toimintaa, sanoisin. 

Edellinen korkokatto siis vain pahensi tilannetta ja lainasummat kasvoivat kasvamistaan. 
Nyt ollaan taas uuden korkokaton edessä. Tällä kertaa hyvä juttu on se, että korkokatto koskee nyt kaikkia kulutusluottoja, eikä sitä voida niin tehokkaasti kiertää, kuin tuolloin vuonna 2013. Toivon, että kaikenlaisten sikavippien tarjoajat eivät taas keksi jotain uutta porsaanreikää, millä kiertää korkokattoa. Tämän lakimuutoksen vaikutukset näemme taas vasta viiveellä, jonkin ajan kuluttua. 

Ainakin tästä seuraa se hyvä puoli, että kun korkokulujen ja muiden lainakulujen todellinen vuosikorko ei voi enää kohota yli 20 %:n, voittomarginaali luottoyhtiöillä pienenee ja lainaa annetaan entistä harvemmille ja tarkemmin seulotuille asiakkaille. Näin ollen jo ennestään kovasti velkaantuneet eivät todennäköisesti saa enää yhtä helposti uutta velkaa kuin ennen korkokattoa. 

Tällä kertaa korkokatto voi jopa toimia kuten sen pitäisi eli ylivelkaantuminen saadaan oikeasti kuriin ja pikavippifirmat historiaan. Vastuullinen lainananto ja vastuulliset toimijat jyräävät jatkossa lainamarkkinoilla. Eikä helppoja voittoja enää jaeta. 

Moni saattaa ajatella, että ei velkaantuminen ole pikavippifirmojen syytä; ei se ole tyhmä joka pyytää vaan se joka maksaa. Vanha sanonta on ihan oikeassa. Mutta jos tili on tyhjä ennen palkkapäivää ja lapsia ruokittavana, jostain sitä rahaa pitää löytyä ja näissä tilanteissa korkeakorkoiset pikavipit saivat ihmiset koukkuun ja velkakierteeseen. 

Osalla ylivelkaantuneista tilanne pahenee ja eskaloituu nyt korkokaton tultua voimaan, kun uutta lainaa ei saakaan enää. Vaatimukset tuloille ja työtilanteelle tiukentuvat. Mutta vaikka se tuntuu pahalta, tiedän nyt kokemuksesta, että velkakierre kannattaa katkaista mahdollisimman aikaisessa vaiheessa, ennen kuin on asuntolainan verran velkaa ulosotossa. Kerran se vaan kirpaisee, mutta siitä on tie vain ylöspäin. 

Tee rohkea päätös ja katkaise velkaantuminen nyt!

Helpotuksia ulosottoon

Kulunut koronakevät on aiheuttanut monelle henkilölle ongelmia taloudellisessa tilanteessa. On tullut aivan hurja määrä lomautuksia ja jopa irtisanomisia. Hyvä asia on, että myös hallitus on reagoinut tähän poikkeukselliseen tilanteeseen mm. säätämällä erinäisiä määräaikaisia lakeja, joilla turvataan ihmisten toimeentulo. 

Myös ulosottolakiin on kirjattu määräaikaisia helpotuksia ulosoton osalta siltä osin kuin velallisen väliaikainen maksuvaikeus johtuu Covid-19 -epidemiasta.  Laki on voimassa 1.5.-31.10.2020 välisen ajan. 

Lain perusteella:

• Velallisella on  mahdollisuus hakea vapaakuukautta ulosotosta, vaikka yhtäjaksoinen ulosmittaus ei olisi vielä kestänyt vuotta. Normaalistikin tämä mahdollisuus vapaakuukauteen on olemassa, kun yhtäjaksoinen ulosmittaus on kestänyt yli vuoden. Vapaakuukausia voi hakea vuodessa enintään kolme, velkojien suostumuksella jopa kuusi.
• Ulosottoon saapuneelle laskulle voidaan myöntää maksuaikaa normaalin kolmen kuukauden sijaan kuusi kuukautta. Tarvittaessa ulosottomies voi tehdä turvaavan ulosmittauksen.  Viivästyskorko kertyy kuitenkin koko maksuajalta.

•  Velallinen voi myös hakea ulosmittauksen määrän rajoittamista, mikäli maksukyky on olennaisesti heikentynyt.
• Lisäksi, jos häätö vuokra-asunnosta uhkaa,  muuttopäivää voidaan lykätä normaalin kahden kuukauden sijaan neljä kuukautta (häädön hakijan suostumuksella häädön täytäntöönpanoa voidaan lykätä kuudesta kuukaudesta jopa 12 kuukauteen)

Vapaakuukusihakemuksen tai hakemuksen ulosmittauksen määrän rajoittamisesta voi tehdä helposti sähköisesti sähköisen asiointipalvelun kautta, ohjeistus löytyy ulosoton nettisivuilta. Hakemukseen tulee perustella, miksi vapaakuukautta haetaan. Kannattaa myös muistaa, että aina vapaakuukautta/-sia ei myönnetä. Mutta aina kannattaa hakea, jos hankala taloustilanne johtuu koronan aiheuttamista maksuvaikeuksista.