Älä jää yksin

Ylivelkaantuminen ja maksuhäiriömerkintä ovat sellaisia stigmoja, että niitä hävetään, eikä uskalleta puhua asioista kenellekään - ei läheisille eikä muillekaan. Kuitenkin varmaan pahinta mitä voi tehdä, on jäädä asian kanssa aivan yksin. 

En itsekään ole kertonut asiasta monelle ihmiselle, mutta koen, että on tärkeää, että voi kertoa edes yhdelle. Tämän blogin kautta toki kerron koko kansalle ja jopa koko maailmalle, kuka vaan osaa suomea lukea. Mutta se ei ole ihan sama asia kuin kertoa kasvotusten toiselle ihmiselle. Tämän blogin kirjoittaminen on minulle kuitenkin lähes puhumista vastaava asia ja saan tästä suunnattomasti voimaa ja energiaa jatkaa taisteluani tuulimyllyjä vastaan. 

Toivon kuitenkin, että te, rakkaat lukijani, pystytte puhumaan vaikeuksistanne edes yhdelle ihmiselle oli se sitten kuka tahansa. Itse olen täysin vapaasti pystynyt tilanteestani puhumaan ainoastaan velkaneuvojan kanssa, joka on aivan ihana ja ymmärtäväinen ihminen ja joka ikäväkseni ei enää toimi velkaneuvojana. Toinen kenen kanssa olen asioista puhunut on ulosottomies (nainen), mutta hänen kanssaan ei tietenkään tullut keskusteltua niin syvällisesti kuin velkaneuvojan.

Kannustankin teitä ottamaan yhteyttä kuntanne velkaneuvontaan ja etsimään apua sieltä. Velkaneuvojat ovat tottuneet kohtaamaan vaikeitakin ihmiskohtaloita ja he osaavat olla myötätuntoisia, mutta toisaalta ovat myös jämäköitä, että asiat saadaan menemään eteenpäin. Omalle velkaneuvojalle voitte kertoa rehellisesti aivan kaikesta, he ovat salassapitovelvollisia. Yksi varteenotettava taho on myös psykologit, kenelle voi puhua asioista pelkäämättä, että ne leviävät muille.

Joka tapauksessa jo se, että saa asian sanottua ääneen jollekin toiselle, tekee olon helpommaksi. Älä patoa tunteita sisällesi äläkä mieti niitä liikaa yksin. Se saattaa aiheuttaa pahaa ahdistusta ja oloa, ettei millään ole enää väliä. Kun todellisuudessa kuitenkin on. Nämä ovat kuitenkin VAIN raha-asioita. Kukaan ei ole kuollut eikä kuole sen vuoksi, että minulla on maksuhäiriö tai ulosottovelkaa. Paljon tärkeämpiä asioitakin on olemassa. Kuten perhe ja läheiset, rakkaat lemmikit, ihanat ystävät - ihan vain muutamia luetellakseni.

Budjetti paukkuu

Budjetti on ollut tosi tiukilla viime aikoina. Tuli vaikka mitä pienempiä ylimääräisiä menoja ja lisäksi koira sairastui vakavasti ja sen hoitoon meni ihan mukava summa rahaa, tähän saakka keräämäni vararahasto (n. 600 €). Eli vararahaston kerääminen täytyy aloittaa uudelleen alusta :(

No, tämä vaan osoittaa sen, miten paljon elämässä tulee vastaan sellaisia asioita mihin ei voi etukäteen varautua, muuta kuin keräämällä riittävän suuruisen vararahaston. Eli entistä painokkaammin kehotan kaikkia ohuen langan varassa pyristeleviä aloittamaan vararahaston keräämisen heti asap. Pienikin summa kuukaudessa säästöön on hyvä alku. Se voi jossain vaiheessa olla se viimeinen oljenkorsi, joka pelastaa taloutenne. 

 Tuosta budjetoinnista olen kertonut melko yksityiskohtaisesti aiemmassa kirjoituksessani ("Budjetointia"), joten sitä en nyt tässä käy enää läpi, lukekaa sieltä hyvät ohjeet budjetin laatimiseen. 

Lähinnä mietin itse omakohtaisesta kokemuksestani, että jos olisin aikaisemmin a) laatinut budjetin ja b) seurannut ja noudattanut sitä, en varmaan olisi tässä tätä blogia kirjoittamassa. Olisin kenties jossain Välimeren rannalla makoilemassa rantatuolissa ja nauttimassa hienoja drinkkejä, koska minulla olisi siihen varaa. Voisin bloggailla ja vloggailla teille ihania maisemakuvia ja matkatunnelmia. Ei olisi hirmuista velkavuorta selvitettävänä ja selätettävänä. Ja näin ankeaa blogia. 

photo by Julia Kuzenkov Unsplash

Joten toivon, että oma kokemukseni auttaa teitä ymmärtämään, että oma talous pitää ottaa haltuun juuri nyt, heti, tällä hetkellä. Jos et ole vielä pahassa velkakierteessä, voit päästä vielä kuivin jaloin siitä eroon, kun lopetat velanoton heti, teet budjetin, noudatat sitä ja käytät velkalumipalloa päästäksesi mahdollisimman nopeasti eroon veloistasi.

Jos taas olet jo syvällä velkakierteessä, ohjeeni on silti sama. Tärkeintä on lopettaa uuden velan ottaminen heti, välittömästi. Se kirpaisee kyllä kerran, mutta on ainoa järkevä tekosi. Minun olisi pitänyt tajuta tehdä se jo vuosia sitten, kun tilanne ei ollut ollenkaan näin paha. Mutta en tajunnut. Enkä tehnyt. Ja tässä sitä ollaan. Usko minua, äläkä hakkaa päätäsi seinään. Kaikkea ei oikeasti tarvitse oppia kantapään kautta.



 

Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?

Tällä viikolla meinasi jäädä muiden kiireiden vuoksi koko blogin päivitys väliin. Mutta koska minulle jäi hetki aikaa ja sain kommenttina edelliseen blogiini kysymyksen, niin ajattelin kirjoittaa pienen jutun aiheesta. 

Kommentoija kummasteli, miten velkamäärä voi olla niin suuri ja miten olen velkaantunut. 
Vastauksen kysymykseen velkaantumisen syistä saatte, kun luette kaikki blogin kirjoitukset. Niitä on tähän mennessä kertynyt 22 kpl. Niissä avaan näitä syitä niin paljon kuin asiaa ylipäänsä aion avata. Tämän blogin tarkoituksena on kertoa realistisesti tästä paskasta tilanteesta, johon olen joutunut sitä varten, että joku toinen, joka ei vielä kenties ole ihan näin huonossa tilanteessa kuin minä, saisi täältä neuvoja ja apua ja muut ylivelkaantuneet vertaistukea.

Velkamäärän suuruuteen taas vastasin jo kommentoijallekin, että siinä vaiheessa kun pikavippi irtisanotaan ja se siirtyy ensin perintätoimistolle ja siitä oikeuteen tuomiolle ja ulosottoon, velkamäärä kasvaa korkojen, maksamattomien lyhennysten, viivästyskorkojen, kaikenlaisten kulujen ja oikeudenkäyntikulujen jälkeen helposti kolmanneksella. Kun sitten velalle kertyy ulosotossa 7 % korkoa koko ajan, on velka nopeasti kasvanut jo yli puolet alkuperäisestä.

Esimerkkinä ihan oikea pikavippi, joka oli suuruudeltaan 2.500 euroa (pyöristetty hieman, oikea luku 2.456,11 €) on ulosottoon siirtyessäään 30 % suurempi eli n. 3.500 euroa (3.499,68 €).  Aika huikea juttu. 

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan koostumuksesta:
- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68

Suuremmissa lainasummissa korkojen ja kulujen määrä ei ole ihan noin kova prosentuaalisesti, mutta summat ovat tietysti isompia. Laskeskelin, että alle 5.000 euron pikavipeissä tuo kulujen ja korkojen määrä on aika tasaisesti tuon n. 30 % ja suuremmissa eli yli 10.000 euron veloissa se pyörii n.10 %:n tienoilla. 

Suurta velkamäärää ihmetellessä kannattaa muistaa, että omalla kohdallani se on kertynyt yli kymmenen vuoden ajalta vähitellen, toki kiihtyvästi loppua kohden. Ja uskon, että minun kaltaisiani valtavan velkamäärän kanssa painiskelevia on yhä enemmän ja enemmän. He eivät kaikki vielä näy tilastoissa, koska heillä on vielä luottotiedot kunnossa ja he paikkaavat talouttaan yhdistelemällä pikkuvippejä isoimmiksi nipuiksi selviytyäkseen velkamäärän kanssa. Täytyy muistaa, että kun lainojen kappalemäärä kasvaa, kuukausittaiset korot, kulut ja lyhennykset vievät yhä enemmän ja enemmän rahaa, kunnes huomataan, etteivät rahat enää riitäkään kaikkien hoitamiseen. Esimerkiksi velkaneuvonnassa ja Takuu-säätiössä tämä asia tiedostetaan  ja tiedetään, että yli 100.000 euron velkamäärän omaavia pikavippeihin ja helposti saatavilla oleviin pikalainoihin turvautuneita ihmisiä on Suomessa paljon. Ja jossain vaiheessa he näkyvät tilastoissakin, ovat itse asiassa jo alkaneet näkyä, kun ulosoton asiakas- ja velkamäärät ovat kasvussa.

Miksi näin sitten tapahtuu? Luottotietojen menetyksen pelko ja ulosoton pelko ajavat ihmisen velkakierteeseen,  yrittämään selviytyä niin kauan kuin mahdollista. Tämä on ihmiselle ihan synnynnäinen reaktio, selviytyminen. Eikä tarvitse matkustaa maapallon toiselle puolelle autiolle saarelle kokeilemaan miten selviytyy ilman ruokaa ja nykyajan mukavuuksia.

Paluu maan pinnalle

Tämä viikko ei ole alkanut yhtä hyvin kuin mihin tunnelmiin viime viikolla jäin. Mutta tämäkin on osa elämää, tunnelmat vaihtelevat pilvilinnoista asfalttiin hyvinkin nopeasti. 

Tein jotain niin tavallista kuin tilasin lämmitysöljyä, kuten niin monet kerrat ennenkin. Tällä kertaa tuli sitten se seinä eteen: koska teillä on maksuhäiriömerkintöjä, emme voi myydä teille öljyä muuta kuin ennakkomaksulla. 
Ok. Asia kunnossa. Maksoin melkein tuhannen euron ennakkolaskun ja nyt pitäisi muutaman päivän päästä öljyauto hurauttaa pihaan. Mutta kyllähän se lannistaa, saa tuntemaan itsensä toisen luokan kansalaiseksi. No, sitähän minä olenkin. Pääasia lienee kuitenkin se, että sain tilattua öljyä ja saan vastakin ennakkolaskulla.  

Jotenkin vain kun yrittää itse pysytellä positiivisella mielellä ja valaa itseensä talvisota-meininkiä, että kyllä tästä prkl noustaan, niin sitten on kurjaa kun toiset muistuttavat, että sinulla on maksuhäiriömerkintöjä. Joo, tiedän kyllä, on niitä. Mutta haluaisin itse olla niitä kaiken aikaa ajattelematta.

Tässä muuten huomasimme ihan käytännön elämässä, miten tärkeää on olla olemassa vararahasto yllättäviä tilanteita varten. Tai eihän tuon tilanteen olisi pitänyt yllättää, mutta en vain ollut tullut ajatelleeksi, ettei asioiden tilaaminen laskulle enää onnistu. Olisimme toki öljyn saaneet nyt ja jatkossakin laskulle, mikäli mieheni olisi tehnyt tilauksen omalla nimellään. Mutta jotenkin tunsin itseni niin huonoksi tuossa tilanteessa, enkä halunnut joutua keskustelemaan asiasta vielä miehen kanssa: "Tilasitko öljyä? -Minulle ei myyty enää öljyä, sinun pitäisi nyt tehdä tilaus omiin nimiisi." Joten maksoin ennakkolaskun ja niin aion tehdä vastedeskin. Nyt asia ei enää yllätä, vaan voin sen sisällyttää sellaisenaan kuukausibudjettiin, minun täytyy kerätä useammalta kuukaudelta rahaa säästöön seuraavaa öljyn tilaustarvetta varten, jotta saan ennakkomaksun maksettua heti tilatessa. Ei ole nimittäin mukavaa, jos talvipakkasella öljy loppuu kesken, kun ei ole varaa maksaa ennakkolaskua. Tällä kertaa korttitalo ei sortunut, vaikka tulikin yllättäen tällainen suuri maksu eteen. Nyt vaan täytyy kerryttää vararahastoon sama summa takaisin. Että hommaa riittää.


 

Minä pystyn tähän

Kun nyt kaikki pikavipit ovat viimein saapuneet ulosottoon ja velkasaldo on tiedossa, olen tehnyt paljonkin erilaisia laskelmia ja pohtinut, miten selviän kaikista veloista - vai selviänkö? 

Olisin muutama kuukausi sitten vastannut, että en selviä, mutta nyt kun olen tehnyt tarkempia suunnitelmia niin lyhyen kuin pitkän tähtäimen,  olen lievästi optimistinen asian suhteen. Kyllä minulla on mahdollista selvitä tästä velkamäärästä, laskelmieni mukaan noin 12 vuodessa. Laskelmat olen tehnyt mahdollisimman realistisesti, mutta koska elämä on aina säännöllisin väliajoin ennenkin potkinut rankasti päähän, en yhtään epäile, etteikö sama tapahtuisi myös uudelleen ja taas uudelleen. Eli kun ottaa mahdollisimman realistisen suunnitelman lisäksi huomioon tämän, voin silti tällä hetkellä kuvitella selviytyväni veloista joka tapauksessa alle 15 vuodessa, joka on velkojen lopullinen vanhenemisaika. 

Tämä on aika hieno tunne, joka auttaa jaksamaan vaikeinakin aikoina. Minä pystyn tähän, saan maksettua kaikki mitä olen velkaa ottanutkin ilman minkäänlaista apua velkajärjestelyn tms.muodossa. Ja velkojat saavat täyden suorituksen, eikä kellekään jää saamisia.

Tietysti tämä vaatii muutaman asian toteutumisen, kuten esimerkiksi hengissä pysymisen ja työpaikan säilymisen. Tai jos työpaikka menisi alta, uuden löytämisen nopealla aikavälillä. Ja lisäksi palkkatason pysymisen vähintään samalla tasolla. Tottakai aina parempi, jos palkka on suurempi, sehän suoraan lyhentää maksuaikaa. Aika kuluu loppujen lopuksi tosi nopeasti. Ulosotto alkoi toukokuussa, joten puoli vuotta olen jo palkasta 1/3 ulosottoon kuukausittain tilittänyt. 

Yksi asia mitä vaaditaan, jotta ulosotosta ja veloista voi selvitä, on riittävän suuruinen säännöllinen palkkatulo. Jos olet keskituloinen tai sinulla on tätä paremmat tulot,  veloista on mahdollista selvitä. Jos taas olet pienituloinen, niin uloston suojaosuus huomioituna palkasta ei juuri jää mitään ulosmitattavaa. Tällöin vaihtoehdot ovatkin velkajärjestely tai velkojen vanhentumisen odottaminen. 

Omat laskelmani osoittavat, että vähintään n.800 euroa kuussa pitäisi saada ulosottoon tilitettyä, muuten velat eivät lyhene. Tämä tarkoittaa siis 2.400 euron nettokuukausituloja, jolloin 800 euroa menee ulosottoon ja 1.600 euroa jää itselle. Tällä summalla pärjää kyllä jo hyvin, ainakin jos kaikki maksettavat velat ovat tuolla ulosotossa ja lyhenevät tuosta 800 euron kuukausimaksusta. 

Se, mikä itselläni on hankalaa, on, että minulla on velkoja ulosoton lisäksi myös ulosoton ulkopuolella ja joiden en halua menevän ulosottoon. Tästä syystä tuosta 1.600 euron kuukausipalkasta täytyy maksaa vielä muita lyhennyksiä, joten välillä rahat ovat todella tiukilla. Siitä syystä aloin miettiä näiden velkojen lumipallottamista ja maksamista pois mahdollisimman nopealla tahdilla. Tästä kerroin viime kirjoituksessani, voit lukea sieltä. 

Mutta lopputulos oli, että näin varsin selkeästi järjestyksen miten etenemällä pääsen haluttuun lopputulokseen eli että kaikki velat ulosotossa ja sen ulkopuolella on maksettu n. 12 vuoden kuluttua. Eikä se hirveästi haittaa, jos aika on tuota vähän pidempi, pääasia on,  että minä pystyn tähän.