Ylivelkaantuneen päiväkirja

Rakas päiväkirja, 

Tässä vaiheessa, kun asia on vielä tuore ja olen parhaillaan tapahtumien keskipisteessä, ajattelin kirjoittaa ylös kaikkia niitä moninaisia tunteita ja tuntemuksia, mitä velkatilanne ja ulosotto minussa herättää, jotta ne jäävät säilöön ja muistiin.  

Ihan ensimmäisenä mieleen nousee pelko. 

Pelko oman elämän ja oman talouden hallinnan menettämisestä. Sinun rahasi eivät enää ole sinun rahaasi, vaan ulosottolaitoksen. Et voi enää päättää mitä rahoillasi teet vaan se päätetään puolestasi.

Pelko oman kodin menettämisestä. Omistan mieheni kanssa puoliksi vanhan omakotitalon. Kodin menettämisen pelko yhdessä luottotietojen menettämisen pelon kanssa olivat ne seikat, minkä vuoksi yritin selvitä vanhojen velkojen maksusta uuden velan ottamisella  ja yritin järjestellä lainojani isommaksi kokonaisuudeksi. Jälkiviisaus on paras viisaus; yritin vain pitkittää väistämätöntä. Kun asiat ajautuivat siihen pisteeseen, että ulosotto uhkasi, pelko oman kodin menettämisestä oli pahin. Siinä vaiheessa luottotiedot olivat jo menneet, eikä siihen kuollut. Luottotietojen menettäminen ei tuntunut missään. Sain kirjeen Asiakastiedolta, siinä se. Tottakai se saattaa vaikeuttaa elämää jollain lailla tulevaisuudessa, mutta se ei kuitenkaan TUNTUNUT lopulta miltään. 

Pelko köyhyydestä ja rahattomuudesta. 
Mitä jos rahat eivät riitä enää ulosoton alkamisen jälkeen? Saanko pakolliset laskut maksettua? Mitä jos ei ole rahaa ruokaan, autoon, muihin välttämättömyyksiin? Tuleeko minusta nyt virallisesti köyhä?

Pelko työpaikan menettämisestä. 
Jos työnantajani saa tietää velkomustuomioista ja ulosotosta, saan potkut. Pystyykö ulosottomiehen kanssa sopimaan maksusuunnitelman, ettei palkan maksukieltoa lähde työnantajalle? Mitä teen, jos saan potkut? Mistä löydän uuden työpaikan? Keski-ikäinen, luottotiedoton asiantuntija ei varmasti houkuttele rekrytoijia - ainakaan omalta alaltani.

Toisena tulee epätietoisuus. 

Mitä nyt tapahtuu? Miten perintä- ja ulosottoprosessit etenevät? Mitä minun pitää tehdä? Mitä ylipäänsä voin tehdä? Mistä löydän kaiken sen tiedon mitä tarvitsen?
Tässä törmäsinkin ongelmaan, ettei tietoa tahtonut löytyä mistään ja kun löytyi, ei sitä tietoa, mitä tarvitsin. Internetistä löysin Takuu-Säätiön sivut ja oikeuslaitoksen ulosotto -sivut, jotka tavasin läpikotaisin. Kaikkeen en silti saanut vastauksia. Jouduin itse selvittämään todella paljon asioita. Siinä yksi syy miksi aloin kirjoittamaan tätä blogia, jotta joku muu samassa tilanteessa oleva voi löytää vastauksia kysymyksiinsä täältä.

Epäonnistumisen tunne. 
Olen totaalisesti epäonnistunut elämässä. Luuseri, ihmishylkiö, täysi nolla. Luottotiedoton siis ihmisarvoton.

Epäuskoisuus. 
Miten minulle voi käydä näin? Miten onnistuin sotkemaan asiani näin pahasti?

Häpeä. 
En voi kertoa kenellekään tästä, en edes lähimmille ihmisille. Ainoa kenen kanssa olen voinut jutella asiasta on velkaneuvoja. Säälittävää. Mitä jos joku saa tietää?

Näköalattomuus. Kaikki haaveeni ja tulevaisuuden suunnitelmani murenivat hetkessä. Tässäkö tämä elämä oli? Mitä odotettavaa minulla enää on? En välttämättä selviä veloistani kuin nippa nappa ennen eläkeikää, miten pärjään? En voi säästää enää vapaaehtoista eläkevakuutusta, miten tulen pärjäämään eläkkeelläni? Tosin ulosotto ei nähtävästi voi viedä kertynyttä eläkesäästöä, ainakaan vielä, kun se ei sopimuksen mukaan ole nostettavissa ennen tiettyä, määrättyä eläkeikää. 

Kaikki tunteet laidasta laitaan ovat pääasiassa synkkiä, epätoivoisia ja surullisia. 

Yksi ainoa hyvä tunne löytyy ja se on helpotus. Osaltaan tunsin suurta helpotusta, kun asiat alkoivat purkautua. Velan ottaminen loppui maksuhäiriöön. Ja kun olin jutellut ulosottomiehen kanssa ja selvisi, etteivät he lähde myymään taloamme (ainakaan toistaiseksi) koska asuntovelkaa on niin paljon talon myyntihintaan nähden vielä jäljellä, se helpotti. Ja se, ettei minun tarvitse kuukausittain miettiä, mitä lainaa lyhennetään ja kuinka paljon ja mitä pitää jättää maksamatta. Nyt joku muu päättää mille velalle palkasta ulosmitatut varat käytetään. Asia ei ole enää minun käsissäni.

Koko tunneskaala on varmaan käyty ja tullaan käymään läpi tässä prosessin aikana. Edelleen aina nousee noita pelon ja epäonnistumisen tunteita pintaan, mutta niiden kanssa pitänee nyt vain oppia elämään. Ja kun tilanne vakiintuu, niidenkin suhteen varmaan alkaa helpottamaan. 💓



 

Valtakunnassa kaikki hyvin?

Olen tässä mielenkiinnolla seurannut yhteiskunnallisesti aiheeseen liittyviä uutisia ja eduskuntavaalien aikaan puheenaiheeksi nousivatkin kansanedustajaehdokkaiden saamat tuomiot. Rikostuomioihin en ota kantaa, mutta velkomustuomioiden määrä yhdellä kansanedustajaehdokkaalla oli kyllä huomattava. Elämässä sattuu ja tapahtuu, eikä kukaan muu voi tietää ja ymmärtää mitä on velkomustuomioiden taustalla. En myöskään itse heitä ensimmäistäkään kiveä mihinkään suuntaan vaan pointtini on, että kun raha-asiat ovat menneet pieleen ja tulleet kaiken kansan tietoon, pitää olla miestä (naista) myöntämään asia eikä selitellä kansalle, ettei ollut muka tietoinen asioista. Tottakai hän oli tietoinen. Niin monta kirjettä, puhelua ja sähköpostia on velkoja lähettänyt ja sen jälkeen perintätoimisto ja sen jälkeen ulosottoviranomainen, että on täysin mahdotonta olla tietämättä. Tämän kerron omasta kokemuksesta.

Kerron myös, että suurin osa velallisista, minä mukaan lukien, pelkää aivan suunnattomasti, että joku saa tietää asiasta. Että joku saa tietää, montako kulutusluottoa minulla on perinnässä ja ulosotossa. Pelkää, että menettää ihmisarvonsa kuten luottotietonsa, kun muut ihmiset kuulevat, miten huonosti olen onnistunut hoitamaan raha-asioitani. Pelkää, että muut leimaavat huonoksi, epäonnistuneeksi ihmiseksi, kuten itsekin itseni leimaan. Pelkää, että suljetaan yhteiskunnan ulkopuolelle, kuten luottotiedottomalla monessa asiassa käykin. Mutta se, että kaikki saisivat vielä tietää asiasta, tekee siitä entistä kammottavampaa. 

Mutta, jos olet hakemassa kansalta mandaattia päästä tekemään tärkeitä yhteiskunnallisia päätöksiä ja olet pyrkimässä kansanedustajaksi, kyllä silloin asioiden tultua julkiseen tietoon, täytyy kantaa vastuu omasta toiminnasta ja myöntää, että kyllä, olen tehnyt huonoja ratkaisuja ja toiminut harkitsemattomasti ja siitä saan syyttää itseäni ja kärsiä seuraamukset. Arvostaisin todella tällaista rehellisyyttä kansanedustajaltani, etkö sinäkin?

Linkki juttuun löytyy tästä. 

Lisäys juttuun: 19.6.19 Iltalehti kirjoitti aiheesta lisää. Linkki tähän juttuun löytyy tästä.

Budjetointia

Lupasin kirjoittaa tarkemmin budjetoinnista, joten tässä käydään taloussuunnittelua tarkemmin läpi. 

Budjetti on siis taloussuunnitelma jollekin tietylle aikavälille ja se sisältää tulot ja menot. Tulot on yleensä varsin helppo selvittää ja minä ainakin tiedän päivälleen milloin tuloja tilille tulee ja kuinka paljon. Jollain saattaa tulojen saapuminen olla epäsäännöllistä tai suuruudeltaan hyvinkin vaihtelevaa ja silloin budjettia täytyy päivittää useammin aina kun uutta tietoa on saatavissa. 

 

Photo by Carlos Muza on Unsplash

Se, että kerran laadit budjetin ei riitä vaan sitä tulee seurata jatkuvasti ja päivittää sitä mukaa kun jokin (tulot tai menot) muuttuu. Tärkeää on nimenomaan seurata budjetin toteutumista, jotta pystyy reagoimaan ketterästi, mikäli ongelmia on näköpiirissä. 

Budjetti kannattaa tehdä vähintään kuukaudeksi eteenpäin. Erilaisia budjettipohjia on olemassa paljon, itse tykkään mahdollisimman yksinkertaisesta excel-taulukosta. 
Ensimmäisenä listataan tulot. Kaikki tulot, mitä kuukaudessa saat nettona. 

Seuraavaksi listataan menot. Tässä käytän itse aina tärkeysjärjestystä eli merkitsen ensin ne menot, mitkä ovat välttämättömiä. Ensimmäinen lienee  vuokra/vastike/asuntolainan korot riippuen mikä asumismuoto kullakin on.  Toisena tulevat muut asumisen pakolliset kulut eli sähkö, lämmityskulut, vesi, jätehuolto ja kotivakuutus. Jälleen siten, mitä kuluja näistä sinulla on. Jos asut vuokralla, et välttämättä tarvitse maksaa jätehuolto- ja lämmityskuluja.

Kotivakuutus on tärkeä maksaa, mikäli sinulla kotivakuutus on olemassa. Kun luottotietosi menevät, et enää saa uutta kotivakuutusta (ainakaan helposti), joten muista hoitaa olemassaolevan vakuutuksesi maksuerät, ettei sitä irtisanota!

Seuraavaksi omalla kohdallani tulevat ruokamenot, matkakortti sekä puhelin- ja nettimaksut. Ruokaan on pakko budjetoida jotain, koska ihmisen on vaan pakko syödä. Itse olen seurannut perheemme ruokakuluja s-kaupan sovelluksella jo pidempään, joten tiedän aika tarkkaan paljonko ruoka- ja muut taloustavaraostomme kuukausitasolla ovat. Tästä saan keskimääräisen summan, jonka budjetoin näihin menoihin kuukaudessa. Jos onnistun saamaan säästöjä aikaan ruokamenoissa, se on sitten vaan plussaa. 

Matkakortti on elintärkeä meno, koska sitä ilman en pysty käymään töissä, enkä sitä kautta pystyisi maksamaan ulosottoon mitään. Joten matkakortti täytyy budjetoida kuluksi 11 kuukauden ajalle, kesäloman ajaksi sitä ei tarvitse ladata. 

Puhelin- ja nettilaskut ovat tärkeät, koska ilman nettiä ei pysty oikein tänä päivänä hoitamaan enää mitään asioita: pankkiasiat hoituvat netin kautta, samoin ulosottoasiat. Puhelinlasku on myös tärkeä maksaa, koska samoin kuin kotivakuutuksen kohdalla, et saa uutta puhelinliittymää (lukuun ottamatta prepaid), kun sinulla on luottotiedot menneet. Eli pidä huolta olemassa olevan puhelinliittymän laskujen maksusta!

Tämän jälkeen menojen järjestys vaihtelee kunkin henkilön/talouden kohdalla. Jos auto on sinulle elintärkeä esim.työssäkäynnille, hoida autoverot ja vakuutusmaksut sekä mahdolliset osamaksuerät ennen muita menoja. 
 
Lopuksi olet käynyt kaikki kuukausittaiset ja harvemmat menot läpi. Harvemmin saapuvat laskut jaan per kuukausi ja tämä summa pitäisi joka kuukausi jäädä säästöön laskun tuloon asti. Muista, että viimeisenä tulevat vasta velkojen lyhennykset. Eli jos budjetti näyttää kaikkien pakollisten menojen jälkeen vielä varaa maksaa velkojen lyhennyserät ja korot, hieno juttu! Tällöin sinun tilanteesi ei vielä ole niin pahalla mallilla ja selviät velkojesi maksusta tarkemmalla budjetoinnilla ja seuraamalla budjettia. 

Budjetoinnissa on myös se hyvä puoli, että näet mihin se raha oikeasti menee ja pystyt karsimaan turhista menoista ja vapauttamaan varoja velkojen maksuun. Voit lopettaa turhat lehtitilaukset, sanoa irti mahdolliset ylimääräiset vakuutukset ynnä muut ylimääräiset maksuerät. Itselläni jäi budjettiin tässä vaiheessa vielä kaksi ylimääräistä eli vapaaehtoista kulua: toinen on kuntosalin kuukausimaksu ja toinen henkivakuutus. Kuntosalilla käyntiä aion jatkaa, joten se kulu (29 €/kk) seuraa niin pitkään, kuin vain mahdollista, tingin mieluummin sitten jostain muusta. 

Henkivakuutus on mielestäni tällaiselle vähävaraiselle vieläkin tärkeämpi kuin hyvävaraiselle, koska puolisoni joutuisi aivan kohtuuttomaan tilanteeseen, mikäli kuolisin yllättäen ja todennäköisesti joutuisi myymään talon selvitäkseen asuntolainasta. Tästä syystä yritän pitää kynsin hampain kiinni henkivakuutuksesta, mutta aika näyttää miten käy. Voi olla, että joudun siitä kuitenkin vielä luopumaan, se on kuitenkin niin iso menoerä (n.800 €/vuosi). Ja sanomattakin selvää, että uutta henkivakuutusta ei luottotiedoton saa.

Jos et kuulu niihin onnellisiin, jotka selviävät budjettia noudattamalla veloistaan oma-aloitteisesti, nyt sinulla on olemassa valmis pohja, minkä perusteella voit suunnitella toimenpiteitä. Itse tein veloista, joita en pysty maksamaan, listauksen ja merkitsin eri väreillä, miten kunkin velan kanssa edetään. Osaan tuli merkintä hoidossa, osaan  maksusuunnitelma tehty tai tekeillä ja osaan ulosotto. Eli tässä vaiheessa päätin mitkä velat annan mennä ulosottoon, kun en niitä maksamaan pysty ja mitä velkoja yritän hoitaa suoraan erilaisilla maksusuunnitelmilla. Kaikkein helpointa olisi, jos antaisi kaikkien mennä ulosottoon, mutta minulla on kaksi yhteisvastuullista velkaa mieheni kanssa, nämä yritämme hoitaa kuukausittain normaalisti. Ajatuksena on, että toisella henkilöllä taloudessa säästyvät luottotiedot. 

Tässä vaiheessa huomasin myös, että minulla oli otettuna yksi pienehkö (n. 2500 €) pikavippi, jonka alunperin ajattelin hoitaa suoraan, kun sen kuukausierä oli niin pieni (alle 100 €). Luin kuitenkin lainasopimuksen läpi ja päätinkin, että menköön samaan paikkaan muiden kanssa eli tuomiolle ja sitä kautta ulosottoon. Minkä takia tein näin? Siksi, että lukumäärällisesti yksi laina lisää joukkoon ei ollut niin paha juttu ja koska kyseisen pikalainan korko oli 39 %. Todellinen vuosikorko oli siis reilusti yli 50 %! Kun velka on ulosotossa, sille kertyy 180 päivän jälkeen vain lakisääteinen viivästyskorko eli 7 %. Lisäksi lyhennyserässä oli lyhennystä vain alle 20 €, joten se lyheni tosi hitaasti. 

Neuvo: Kannattaa aina sopia velkojien kanssa maksusuunnitelma, mikäli siis pystyt sen pitämään. 

Ulosotto on aina viimeinen vaihtoehto, kun muita keinoja ei ole enää käytössä. Vapaaehtoinen sopiminen velkojien kanssa kannattaa aina.

Muista, että tässäkin vaiheessa voit hakea apua esimerkiksi velkaneuvojalta. Myös Takuu-Säätiön kotisivuilta saat todella hyviä neuvoja budjetin tekoon ja apua siihen, miten velkojen kanssa tilanteessasi voi/kannattaa toimia. Kaikilla teillä ei ole läheskään yhtä huono tilanne kuin minulla, joten en voi antaa mitään yksityiskohtaisia neuvoja kenellekään. Uskon, että monella teillä tuo velkamäärä on huomattavasti pienempi ja silloin voi hyvin sopia velkojien kanssa maksusuunnitelmia ja saa kaikki velat hoidettua ilman ulosottoa.    

 

Tilanneselvitys

Kun huomaat, että sinulla alkaa olla ongelmia rahojen riittävyyden kanssa eikä kaikkien velkojen kuukausierien maksu meinaa luonnistua, kannattaa pysähtyä ja käydä tilanne läpi. Ihan ensimmäiseksi kannattaa istua alas ja kirjata kaikki velat ylös. Jos osaat käyttää exceliä, tämä on erittäin toimiva ohjelma juuri tähän hommaan. Jos et ole sinut tietokoneiden kanssa, ota esiin kynä ja paperia sekä laskin, niilläkin pärjää.

Photo by J. Kelly Brito on Unsplash

Kirjaa ylös kaikki velkasi ja maksamattomat, rästiintyneet laskut. Siis ihan kaikki. Itse tein listan siten, että missä vaiheessa mikäkin velka oli eli joko hoidossa, sovittu maksusuunnitelma, perintätoimistolla, haastevaiheessa tai ulosotossa. Tässä vaiheessa voi olla, että tarvitset jonkun ystävän tai esim.velkaneuvojan apua, mikäli tilanteesi on niin paha, ettet ole edes avannut velkojien kirjeitä. 

Kun kaikki velat ja rästimaksut on luetteloitu, laske summat yhteen. Saatat yllättyä. Minä yllätyin. En ikimaailmassa olisi uskonut velkojen todellista määrää. Tunteeni vaihtelivat epäuskosta epätoivoon. Tuntui, että elämältä putosi pohja. Eihän tässä ole mitään järkeä, en ikipäivänä saa näitä kaikkia maksettua. Velkaneuvojan kanssa keskusteltuani sain hieman lohtua, velkajärjestely voisi olla mahdollinen ja mikäli siihen pääsisin, veloista leikattaisiin suurin osa eli maksettavaksi jäisi arviolta n.40.000 euroa reilusta 100.000 eurosta. 

Tämä on siis yksi mahdollisuus saada velat järjesteltyä, mutta  se on käräjäoikeuden päätettävissä saako henkilö velkajärjestelyn vai ei, joten tämä ei ole mitenkään selvää, että se onnistuisi minun kohdallani. No, ystävällinen ulosottomies oli sitä mieltä, että eihän minun velkamääräni ole mitenkään erityisen suuri, on paljon ihmisiä joilla on huomattavasti enemmän esimerkiksi asuntovelkaa. Hän oli myös sitä mieltä, että jos ei velkajärjestelyä saa, onnistuuhan se velkojen lyhennys ulosoton kauttakin. En kyllä  pyytänyt häntä laskemaan kuinka monta vuotta minun velkojeni maksuun menisi. Ehkä vielä uskallan kysyä jossain vaiheessa. Ehkä.

Neuvo: Tee tilannekartoitus

Kirjaa ylös kaikki velkasi ja rästiintyneet maksusi. Näin saat kokonaiskuvan veloistasi. 

Tämän jälkeen pystyt tekemään budjetin tuleville kuukausille ja seuraamaan sitä. Tulot ovat meillä yleensä hyvin tiedossa eli paljonko rahaa on käytettävissä kuukautta kohden. Kun velkatilanne on selvillä, voi alkaa suunnitella, miten niistä selviää. Budjetin laadinnasta ja menojen tärkeysjärjestyksestä teen oman kirjoituksen tänne. 

Ongelmat alkavat kasautua

Ihan alkuun en tässä mene, enkä kaikkea varmasti enää muistakaan, sen verran koville on tämä matka henkisesti ottanut. Mutta pääpiirteittäin, kun jätät kulutusluoton kuukausierän maksamatta, tämä tapahtuu.

Ensin tulee ensimmäinen maksumuistutus, sitten toinen ja puhelu luotonvalvonnasta. Tällöin voit sopia maksusuunnitelmasta, miten hoidat rästiintyneen erän. Jos tilanteesi on yhtä huono, kuin minun, eli en voinut sopia maksupäivää, jonka voisin pitää, tulee seuraava huomautus.

Kaikkiaan tulee useita huomautuskirjeitä ja puheluita ennen kuin saatava eräännytetään ja siirtyy perintätoimiston perittäväksi. Usein luotonantaja eräännyttää luoton, kun kolme kuukausierää on maksamatta, mutta tämä vaihtelee luottoehtojen mukaan. Kuka on lukenut pienellä präntätyt luottoehdot luottoa ottaessaan? En minäkään ennen, mutta nyt olen.


 

Photo by Christa Dodoo on Unsplash

Seuraavaksi luotto eräännytetään ja sinua lähestyy perintätoimisto. Ensin kirjeellä, sitten puhelinsoitolla ja sitten taas kirjeellä. Kunnes kerrot heille, että et pysty maksamaan, jolloin he etenevät jollain aikataululla vapaaehtoisesta perinnästä oikeudelliseen perintään. Mikäli pystyt, voit tässä vaiheessa vielä hyvin sopia maksusuunnitelmasta, he tekevät sellaisen mielellään. Suuret kv.perintätoimistot ainakin tuntuvat etenevän varsin nopeasti oikeudelliseen perintään. Velallinen voi myös itse pyytää, että oikeudellinen perintä aloitetaan, koska tällöin eivät korkokulut ja muut perimiskulut lisäänny kaiken aikaa.

Oikeudelliseen perintään siirtyminen tarkoittaa sitä, että perintätoimisto hakee käräjäoikeudelta yksipuolisen tuomion maksamattomasta velasta. Käräjäoikeudesta tulee sinulle ensin tiedoksisaantikirje, jonka mukana on käräjäoikeuteen palautettava allekirjoitettava todistus, että olet saanut asian tiedoksi. Tämä kannattaa palauttaa hetimmiten, koska jos et palauta, tulee haastemies todennäköisesti kotiovellesi tai työpaikallesi tuomaan kirjeen tiedoksi henkilökohtaisesti.

Muuten itse haastehakemukseen ei tarvitse vastata, jos et vastusta velkojan vaatimuksia eli että kyseinen velka olisi perusteeton tai virheellinen. Mutta jos kyse on maksamatta jääneestä kulutusluotosta, todennäköisesti olet sen itse ottanut ja se on aiheellinen, eikä vastustuksella ole tällöin mitään merkitystä.

Käräjäoikeus antaa tuomionsa ja toimittaa sen ulosottomiehelle täytäntöönpantavaksi. Tällöin saat vireilletuloilmoituksen ja maksukehotuksen kirjallisesti postitse ulosottomieheltä (tai jos olet ottanut suomi.fi-viestit käyttöön, saat sen sähköisesti viestit-palveluun). Tässä vaiheessa kannattaa ehdottomasti olla yhteydessä ao. ulosottomieheen ja sopia hänen kanssaan asian/asioiden hoidosta.

Tässä tärkeä neuvo numero kaksi:

Ole rohkeasti yhteydessä ulosottomieheen ja kerro hänelle rehellisesti koko tilanne, ihan kaikki - mitään salaamatta tai muuttamatta. 

Ulosottomies on ihminen, joka tekee työtään eli hoitaa virkaansa sen edellyttämällä tavalla. Kuten muidenkin ihmisten, hänen kanssaan voi asiallisesti keskustella ja sopia asioiden hoidosta.

Oma henkilökohtainen ulosottomieheni (nainen) oli todella mukava ja ymmärtäväinen ja hänen kanssaan teimme yhdessä ulosottoselvityksen ja kävimme asiat läpi sekä sovimme jatkotoimista. Teimme veloilleni maksusuunnitelman, jonka mukaan lyhennän joka kuukausi tilipäivänä 1/3 nettopalkastani ulosottolaitokselle ulosottovarain tilille.  Tämä vapaaehtoinen maksusuunnitelma korvaa palkasta pidättämisen ja se onnistui minun kohdallani. Tämä ei onnistu aina, vaan tavallisesti palkasta pidätetään suoraan eli työnantajalle lähetetään maksukielto. Oma työpaikkani ja työnkuvani on sellainen, että jos maksukielto olisi mennyt työnantajalle, olisin saanut välittömästi potkut. Koska tämä ei ole ulosottolaitoksen eikä velkojien etu, maksusuunnitelman teko onnistui. Toki tämä tarkoittaa sitä, että jos en maksaisi tilipäivänä kyseistä summaa, maksusuunnitelma peruuntuu ja maksukielto lähtee työnantajalleni. Eli tämä on palkan ulosmittausta, mutta sillä erotuksella, että itse tilitän kyseisen summan, jonka oikean määrän lasken maksukieltolaskurilla sen sijaan, että palkanlaskija laskee ja pidättää sen suoraan. Tämä vaatii itseltäni enemmän työtä ja muistamista, mutta ainakin saan toistaiseksi jatkaa työssäni.

Bloggaaja esittäytyy

Photo by Christian Dubovan on Unsplash

Hei, olen aivan tavallinen suomalainen keski-ikäinen naisihminen. Aikuiset lapset lähteneet jo pois kotoa, miehen ja koiran kanssa elellään kaksin. Harrastan käsitöitä, puutarhatöitä, lukemista ja kuntosalia. Olen ylivelkaantunut, luottotiedoton siis ihmisarvoton ja ulosotossa. Vuosien aikana olen onnistunut sotkemaan raha-asiani oikein kunnolla ja nyt on tilinteon aika.

Asuntolainan lisäksi velkaa on kertynyt reilut 100.000 euroa kulutusluotoista eri lainanantajille. Tähän asti olen kaikista lainanlyhennyksistä jollain lailla selvinnyt, mutta elämäntilanteen muutoksen takia tulot ovat pienentyneet oleellisesti, eivätkä kerta kaikkiaan riittäneet enää kaikkiin korkoihin, kuluihin ja lainanlyhennyksiin. Eli tuli äkkipysähdys. Eikä mitään muuta tehtävissä kuin päästää velat ulosottoon.

Hurja velkamäärä on kertynyt yli kymmenen vuoden aikana pikku hiljaa, kuin vaivihkaa, eivätkä hälytyskellot osanneet soida aikaisemmin, että olet ylivelkaantunut, nyt täytyy tehdä jotain. Tai no tavallaan soivat, kumisivat tv-mainoksissa, että pienet velat eri suuntiin kannattaa järjestellä isommaksi kokonaisuudeksi, jotta säästää kuluissa ja koroissa ja kuukausittaiset lyhennyserät pienenevät. Näin tein, muutamaankin kertaan. Lopputuloksena kolme isoa ja kaksi keskikokoista velkaa, joiden lyhennyksistä en pystynyt suoriutumaan ja muutama pieni vielä päälle, joita en saanut niputettua samaan.

Tärkeä opetus onkin, että älä ala omin päin niputtamaan velkoja isommiksi kokonaisuuksiksi. Kaikenlaisia järjestelyluottoja tarjotaan tänä päivänä pilvin pimein, mutta ne eivät ratkaise itse ongelmaa. Velkojen yhdistely järjestelylainan avulla ei auta, jos ongelma eli syy velkaantumiselle on vielä olemassa. Se vain siirtää ongelmanratkaisua eteenpäin. Näin kävi minulle.

Kirjoitan tätä blogia siksi, että toivon voivani auttaa muita samassa tilanteessa olevia kertomalla oman tarinani ja jakamalla kantapään kautta oppimiani neuvoja.

Tässä tulee siis tämän blogin ensimmäinen neuvo:  

Vaikka hävettää, hae apua. Yksin et tule selviämään ja yksin teet mahdollisesti vääriä ratkaisuja.

Kuntien velkaneuvonta on todella hyvä paikka hakea asiantuntevaa, maksutonta apua, samoin on Takuu-Säätiö, jonka velkalinjalle on helppo soittaa se ensimmäinen avunpyyntö-puhelu. Itse sain todella ystävällistä ja osaavaa palvelua ja neuvoja kunnalliselta velkaneuvojalta ja olen siitä hänelle ikuisesti kiitollinen. 

Tule mukaan seuraamaan matkaani pohjalta ylöspäin tavoitteenani saada ihmisarvoni ja jonain päivänä myös luottotietoni takaisin ja saada samalla velkani maksettua.