Kuinka paljon velkaa saa ihmisellä olla?

photo by Pablo Merchan Montes, Unsplash

Tähän kysymykseen on olemassa monta eri vastausta. Otsikon kysymyksen voi käsittää eri tavoilla ja siihen voi vastata eri tavoilla.

Ylivelkaantuminen ja suuret velkamäärät ovat olleet paljon esillä viime aikoina mediassa. Kuten aiemmin jo kerroin, en todellakaan ole ainoa jättisuuren kulutusvelan omaava henkilö maassamme. Edelleenkin olemme nähneet vasta jäävuoren huipun, suurin osa on vielä piilossa syvällä veden alla. Siellä kodeissa vielä sinnitellään, otetaan uutta velkaa jolla maksetaan vanhoja velkoja, järjestellään suurempien järjestelyluottojen avulla ja yritetään selviytyä päivä kerrallaan eteenpäin seuraavaan eräpäivään saakka. 
Voi, tiedän kyllä mistä puhun. 

Lopettakaa heti! Älkää enää yrittäkö pakoilla maksuhäiriömerkintää ja ulosottoa maksamalla velkaa velalla. Tämä on paras ohje kaikille ylivelkaantuneille.

Velkakattoa ehdottanut valtiovarainministeriön työryhmä on tutkinut asiaa ja sen mukaan kriittinen luku on 4,5 eli ihmisellä voi olla enintään 4,5 x bruttovuositulojen määrä velkaa. Velka tarkoittaa siis kokonaisvelkamäärää sisältäen asuntolainan ja muut velat.

Laskin tämän omalla kohdallani ja minun kriittinen velkamääräni olisi tämän mukaan n. 190.000 €. Oma kokonaisvelkamääräni jää kyllä selvästi tämän luvun alle, mutta jouduin silti maksuvaikeuksiin. Ehkä jos suurin osa tuosta summasta olisi matalakorkoista, pitkäaikaista asuntovelkaa, jossa kuukausilyhennykset olisivat kohtuulliset. Mutta tämä mittari ei kyllä päde tällaisissa tapauksissa, kun velkoja on lukumäärällisesti paljon ja ne ovat huomattavsti korkeakorkoisempia ja -kuluisia kuin pankkilaina. 

Tässä juuri päästäänkin ylivelkaantumisen ja maksuvaikeuksien ytimeen: helposti saatavilla olevien pikalainojen  korot ja erilaiset kulut ovat monta kertaa korkeammat kuin pankkilainan. Toisekseen niissä on pitkät takaisinmaksuajat ja sitä kautta pienet kuukausierät, joista suurin osa korkoa ja kuluja: lainan pääoma ei kuukaudessa juurikaan lyhene, varsinkaan alussa. Perusohje lainaa harkittaessa: lainan pitää lyhentyä. Jos laina ei   lyhene tai se lyhenee hyvin vähän, älä ota sitä. 

Toinen lähestymiskulma otsikon kysymykseen on enemmänkin eettinen. Kun sinulla on hurjan paljon velkaa, mutta pystyt siitä helposti selviytymään, sinua ihaillaan. Kun sinulla on hurjan paljon velkaa, olet menettänyt luottotietosi ja olet ulosoton asiakas, sinua säälitään ja kauhistellaan "kuinka tuo on noin tyhmä, että on ottanut noin paljon velkaa".  Ja kukaan ei ota velkaa siksi, että olisi tyhmä. Siihen vaikuttavat monet eri asiat, mutta ei tyhmyys. Tyhmä on vasta sitten, kun ei enää pysty selviytymään veloistaan, tyhmyys on jälkiviisautta: "olisinpa tiennyt tämän silloin, niin en olisi ottanut velkaa. " 

Mutta hei, tästä noustaan! 


Miten ajattelee, siten toimii

"Mitä se kannattaa?" ja "Miksi minun pitäisi?" ovat periksi antajien kysymyksiä. Ne merkitsevät satojen ja tuhansien ihmisten kohdalla sitä, että he onnistumisen sijasta ovat päättäneet epäonnistua.

"Mitä se kannattaa?" on sellaisten ihmisten filosofiaa, jotka heittävät pyyhkeen kehään, vaikka ottelu on vasta vihelletty alkaneeksi. He istuutuvat ojan pientareelle, koska tienviitat ovat ohjanneet heidät harhaan. He eivät halua yrittää uudelleen. He antavat periksi heti ensimmäisen vastoinkäymisen kohdattuaan.

Miksi minun pitäisi?" on työtä välttelevien kysymys. He tekevät vain välttämättömän, ei yhtään sen enempää. He ovat kelloon tuijottajia, jotka varovat tekemästä mitään elleivät saa siitä erillistä korvausta. He ovat laiskoja ajattelemaan ja liian itsekkäitä kantaakseen kortensa yhteiseen kekoon.

Kuinka paljon voimakkaampia ovatkaan lauseet "Kyllä se onnistuu!" ja "Voit luottaa minuun!" Nämä sanat kuuluvat onnistujille; ne säkenöivät yhteistyön ja innostuksen henkeä. Kysymys on asenteesta; joka ohjaa ajatusta, joka siirtyy toiminnaksi ja jonka mukaisia tulokset ovat.

- Ajatusten Aamiainen nro 4406, Positiivarit
 

Hyvää Ystävänpäivää!