Pohdintoja velkajärjestelystä

Jatketaanpa vähän tuota viimeviikkoista velkajärjestelypostausta. 

Olen jo aiemmin kirjoittanut postauksen velkajärjestelystä, mitä se tarkoittaa ja miten prosessi etenee. Jos et ole vielä sitä lukenut, pääset lukemaan sen täältä "Miten velkajärjestely toimii". 

Avaan tähän vähän syitä, miksi minua mietityttää tuo velkajärjestely.

Ensinnäkin: 

Velkajärjestelyyn kuuluvat velallisen kaikki velat, jotka ovat syntyneet ennen velkajärjestelyn alkamista. Velkajärjestely ei vapauta muita velassa osallisina olevia kuten takaajia, pantinantajia tai rinnakkaisvelallisia. Velkoja velkoo heiltä sen osuuden velasta, jota velallinen ei velkajärjestelyssä pystynyt maksamaan. Näitä velkoja ei voi jättää järjestelystä pois ja sen ohessa hoidettavaksi.

Kuten olen aiemmin kertonut, meillähän on miehen kanssa kaksi yhteisvastuullista velkaa (remonttilainoja) suuruusluokkaa yhteensä aika tarkalleen 15.000 euroa. Velkajärjestelyssä minun osuuttani (puolet) leikattaisiin eli osa 7.500 eurosta. Mies joutuu maksamaan oman osuutensa eli 7.500 euroa ja sen lisäksi minun osuudestani leikatun osan eli sen osan 7.500 eurosta joka jää minun velkajärjestelyssäni maksamatta. Osuuden suuruuttahan ei vielä tässä vaiheessa tiedetä. Ei hyvä juttu. 

Tästä syystä maksan noita muita ulosoton ulkopuolisia velkoja velkalumipallon avulla mahdollisimman nopealla tahdilla pois. Tarkoituksena on saada ne kaikki maksettua vuoden 2025 aikana. Tällä hetkellä laskelmat näyttävät, että kesäkuussa 2025 menisi viimeinen erä viimeistä velkaa. Vasta nämä maksettuani, olisin itse valmis hakemaan velkajärjestelyä, jos sittenkään. Käydään tätä vielä kohta lisää läpi. 

Toisekseen: 

Kohtuukokoisen ja -arvoisen omistusasunnon tai työmatkaan tarvittavan auton voi säilyttää, jos kykenee maksamaan sen vakuusvelkaosuuden. Asunnon säilyttäminen pidentää maksuohjelmaa usein 10 vuoteen. 

Asunnon osalta ei voi tietää etukäteen, miten käräjäoikeus tulkitsee asian, onko se kohtuukokoinen tai arvoinen yms. Eli mitään varmuutta siitä, että asunnon voisi säilyttää ei ole ennen käräjäoikeuden päätöstä. Käräjäoikeus voi päättää vaikka, että sinulle myönnetään velkajärjestely ja yhtenä kohtana päätöksessä lukee, että sinun täytyy myydä omistusasuntosi. Siinä se. Ja se on oikeuden päätös, sen mukaan täytyy toimia. 

Tämä on toinen syy miksi en haluaisi hakea velkajärjestelyä (jos ei ole oikeasti ihan pakko), koska silloin on riski, että talo menee myyntiin. Ja kun ottaa huomioon sen, että talosta on velkaa vielä todella paljon ja myytäessä voisi hyvässä lykyssä saada juuri ja juuri ne asuntolainat maksettua, ei tuo talon myynti oikein innosta. Ja sitten on vielä olemassa se kysymys, että missähän sitä sitten asuu? Luottotiedottomana on tosi vaikea saada vuokra-asuntoa. 

Kolmanneksi:

Asia, josta kerroin jo tuossa aikaisemmassa postauksessa: velkajärjestelyn kuukausittainen maksuvara on usein suurempi kuin ulosottoon palkasta tilitettävä maksuosuus. Myöskään ei ole mahdollista saada vapaakuukausia tai muita ulosoton helpotuksia, jos ne nyt eivät muutoinkaan ole olleet käytössä. Velkajärjestelyssäkin on mahdollista lykätä muistaakseni kolmen tai viiden kuukauden maksuerän verran maksuja ohjelman loppuun (riippuu maksuohjelman pituudesta). 

No, tuo maksuerän suuruus ei niinkään pelota, maksanhan nytkin ulosoton lisäksi kuukausittain muiden lainojen lyhennykset, ellei maksuvara ole tämänhetkistä tilannetta suurempi, mitä en usko. Sen sijaan velkajärjestelyni ulkopuolelle jäävät miehen velat ja hänen osuutensa yhteisvastuullisten velkojen osalta pitää lisäksi edelleen hoitaa samoin kuin asuntolainan korot ja lyhennykset (olettaen, että kodin saisi pitää). Eli ihan tarkkaa tietoa ei ole, millaiselta talous näyttäisi ja pärjäisinkö velkajärjestelyn kanssa tuon kymmenen vuotta.

Ja vielä lopuksi: omien laskelmieni mukaan, pystyn maksamaan kaikki velat suurin piirtein tuossa kymmenessä vuodessa ilman velkajärjestelyäkin, olettaen, että korot eivät nouse sinä aikana kovin paljon. Mikäli korot nousevat reilusti, velkamäärä kasvaa niin suureksi, että silloin velkajärjestely tai velkojen lopullinen vanheneminen ovat ainoat vaihtoehdot. 

En kuitenkaan aio nyt stressata tästä asiasta tämän enempää, sillä asiahan selviää ja saan avoimiin kysymyksiini vastauksia, kun käymme tilannetta maaliskuussa talous- ja velkaneuvojan kanssa läpi. Saa ainakin tarkat laskelmat maksuvarasta ja hänen näkemyksensä, olisiko minun edes mahdollista saada velkajärjestely tässä vaiheessa. 

Lopuksi:

Summa summarum: jos sinulla on mahdollisuus hakea velkajärjestelyä velkoihisi, et omista omistusasuntoa (eli asut vuokralla), eikä sinulla ole kanssavelallisia tai takaajia lainoissasi (jotka joutuisivat kärsimään järjestelyyn pääsystäsi), kannattaa ehdottomasti hakea velkajärjestelyä. Velkajärjestely on tosi hyvä keino päästä veloista suht nopeasti eroon. Maksuohjelmasi pituus olisi tällöin joko kolme tai viisi vuotta ja mikäli sinulla ei ole maksuvaraa, voit saada jopa nollamaksuohjelman. Saat luottotiedot takaisin hyvin hoidetun maksuohjelman jälkeen ja pääset aloittamaan puhtaalta pöydältä. 

Eli haluan lopuksi vielä painottaa, että velkajärjestely on pääasiassa hyvä juttu kaikille ylivelkaantuneille. Ongelmallisen siitä tekee lähinnä kanssavelallisten ja takaajien asema. Sekä jos asut omistusasunnossa/omakotitalossa, et välttämättä saa pitää sitä järjestelyssä. 

Velkajärjestelymahdollisuus

Keskustelin tässä taannoin vastaavan ulosottomiehen (-henkilön) kanssa tilanteestani tai siis sieltä tuli kysymys, että olenko miettinyt velkajärjestelyn hakemista. No, vastasin totuudenmukaisesti, että en ole vielä asiaa miettinyt, kun olen saanut sellaista tietoa, että pitää olla aikaa kulunut jonkin verran velkaantumisesta ja näyttöä siitä, että velkoja on hoidettu.

Hän oli sitä mieltä, että näyttöä alkaa olla, kun olen nyt kohta jo kolme vuotta (huhtikuussa 2022 tulee kolme vuotta täyteen) maksanut säännöllisesti kuukausittain maksusuunnitelman mukaan. Totesi myös, että minulla menee tällä hetkellä pelkästään korkoihin n.640 euroa kuukaudessa. 

Ymmärrän näkökulman täysin. Jos ulosottovelkani jakaa keskimääräisellä maksusuunnitelmaerällä, velan takaisinmaksu kestää noin 36 vuotta :( 
Mutta omat laskelmani olen tehnyt sen mukaan, että alan maksamaan ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon n. neljän vuoden kuluttua, kun muut velat on maksettu pois. Tällöin ylimääräisen lyhennyksen osuus vastaa suurin piirtein tuota kuukausikoron määrää eli "normaali" maksusuunnitelmaerä lyhentäisi kokonaan velkapääomaa. Tämän suunnitelman mukaan velka olisi maksettu kokonaan kymmenessä vuodessa. 

Laitoin ulosottohenkilölle tekemäni arviolaskelman, kuinka aion selvitä ulosottoveloistani määrätyssä ajassa, siihen en ole saanut mitään kommenttia, miten hän asiaan suhtautui. Muutenhan laskelmat näyttävät hyvältä, mutta toki, mikäli korot kovasti alkavat nousemaan, se tuntuu noin isossa ulosottovelassa. Ja kyllähän korot jossain vaiheessa nousevat, se on selvää, mutta kuinka paljon ja milloin. Toivottavasti varsin maltillisesti ja hitaasti. 

Aluksi olin vähän varuillani ja jotenkin karsastin (karsastan edelleen) ajatusta velkajärjestelystä, mutta lupasin hänelle, että varaan ajan talous- ja velkaneuvontaan ja selvitän asiaa velkaneuvojan kanssa. Soitinkin jo heti velkaneuvojalle ja kävimme jo tilannettani pikaisesti läpi puhelimessa. Hän oli sitä mieltä, että kannattaa ehdottomasti selvittää, olisiko kohdallani järkevää hakea velkajärjestelyä. Tästä olen ihan hyvilläni ja samaa mieltä. Voi olla, että sieltä ilmenee sellaisia seikkoja, ettei sitä kannata vielä tässä vaiheessa hakea, mutta toisaalta voihan velkaneuvoja olla sitä mieltä, että kannattaa hakea. Turhia hylkääviä päätöksiä he eivät lähde hakemaan, niistä on kuulemma enemmän haittaa, jos hakee jonkin ajan kuluttua uudelleen, näin hän kertoi minulle. Tämä on ihan hyvä tieto kaikille, kun yleisesti velkajärjestelystä puhuttaessa kerrotaan, että ei haittaa, jos saa hylkäävän päätöksen, voi aina hakea uudelleen. Mutta ilmeisesti siitä kuitenkin on jonkin verran haittaa, varsinkin jos melko lyhyen ajan sisään hakee uudelleen.

Siispä nyt selvitetään tilanne. Nyt pallo on minulla, toimitan hänelle listauksen mukaan tarvittavat tiedot ja sen jälkeen hän selvittää asiaa tarkemmin ja tekee maksuvaralaskelman. Maaliskuussa jossain vaiheessa käydään sitten yhdessä puhelimitse (koska korona) tapausta läpi. 

Ihan mielenkiinnolla nyt odotan tuota maaliskuun puhelinaikaa, kiva kuulla, onko toivoa näköpiirissä vai olenko ihan toivoton tapaus ;)

Ja ennen kaikkea vastauksia kysymyksiini: pystynkö säilyttämään minun ja mieheni yhteisen talon? Miten käy kanssavelallisen yhteisvastuullisissa veloissa, ettei hänelle tule ongelmia siitä? Jne. jne. 

Kertomus jatkuu, kun ollaan pidemmällä, pidän teidät ajan tasalla. 

Photo by Unsplash

Talousbudjetin laatiminen ja seuranta

Talousbudjetin laatiminen ja seuranta on yksi tärkeimmistä asioista mitä ihminen voi tehdä ja kun siihen vielä lisätään budjetissa pysyminen, ollaankin jo aika hyvällä tiellä.

Talousbudjetti omassa mielessäni ja käytössäni tarkoittaa kuukausittaista ja vuosittaista kokonaisbudjetin osaa, joka kattaa ruoan, polttoaineiden ja muiden kotitaloushyödykkeiden hankinnan. Erikseen budjetoin kaikki laskut ja velkojen maksun. 

Oikeastaan helpoin ja yksinkertaisin tapa laatia talousbudjetti on sisällyttää siihen ihan kaikki sellaiset hankinnat, joista ei tule erillistä laskua tai se ei mene suoraveloituksena tililtä. 

Oma talousbudjettini sisältää mm. ruoan, kotitaloushyödykkeet, lemmikkien kulut, bensan, bussi- ja junaliput (paitsi kuukausilipun sisällytän kokonaisbudjettiin, joten se ei ole talousbudjetissani), lahjat, vaateostokset ym. kaikki sellaiset kuukausittaiset kulut, joista ei tule laskua/suoraveloitusta. 

Käytännössä näitä talouskuluja on helppo seurata kuukausittain tiliotteelta, kaikki pankkikorttiostokset ovat näitä talousbudjetin kuluja. Lisäksi totta kai kuiteilta täytyy lisätä kaikki mahdolliset käteisostot, mikäli käytät käteistä.  Tällöin suosittelen säästämään kuukauden kuitit yhdessä paikassa, josta ne on helppo lisätä talousbudjettiin. Jos et käytä lainkaan käteistä ja maksat kaikki ostokset debit- tai pankkikortilta, tiliotteelta löydät kaikki kuukausittaiset kulusi. Ps. Muista myös S-bonustili jos sellainen on ja sieltä mahdollisesti tekemäsi ostot. 

Talousbudjetti on syytä laatia olit sitten millaisessa taloudellisessa tilanteessa tahansa. 

Jos taloustilanteesi on tiukka, saatat löytää kaivattua "lisärahaa" laskujen ja velkojen maksuun talousbudjetistasi. Jos sinulla ei vielä ole talousbudjettia, tee se välittömästi. 

Jos taas taloudellinen tilanteesi on hyvä, mutta haluaisit vaikkapa saada säästöön ja sijoitettavaksi lisää rahaa, usein talousbudjetista pienellä säädöllä voi löytyä yllättävän paljonkin sijoitettavaa. 

On aika mielenkiintoista huomata, kuinka paljon rahaa kaikenlaiseen "turhaan" kuukausittain meneekään. Jos et ole aiemmin tehnyt talousbudjettia, arvioi ensimmäisen kuun luvut ja seuraa sitten seuraava kokonainen kuukausi ja vertaa toteutuneita kuluja arvioituihin. Saatat yllättyä. 

Talousbudjetista ei ole mitään hyötyä, jos et seuraa sitä säännöllisesti ainakin ensin alkuun, jotta näet kuinka paikkansa pitävä se on. 

Mitä tiukempi tilanteesi on, sitä tärkeämpi on seurata budjettia ja säätää sitä tarpeen mukaan. Joka kuukausi toistuvat tietyt elintärkeät laskut, mitkä on pakko saada hoidettua, kuten vuokra, sähkö, lämpö, puhelinlasku ym. Seuraavaksi tärkein on talousbudjettiin sisältyvät ruoka ja  liikkuminen (työmatkakulut). Tämä on usein myös ainoa erä, mistä voit säästää rahaa elintärkeisiin menoihin ja velkojen maksuun karsimalla kulutustasi. 

Sitten oman talousbudjettini seuranta vuodelta 2021:

Vuodelle 2021 tein seuraavan talousbudjetin:

Kuukauden budjetti on melko tiukka ja se jakautuu seuraavasti:

650 €  ruoka, juomat, koiranruoka, pehmopaperit, siivous,  henk.koht.hygienia eli kaikki mitä normaalista päivittäistavarakaupasta saa 
200 €  muut talous- ja henk.kohtaiset tavarat, lääkkeet, lahjat, vaatteet, kodin sisustus jne.

100 €   auton polttoaine

950 €   yhteensä/kk

Kun nyt vedin koko vuoden luvut yhteen, selvisi seuraavaa: toteutunut talousbudjetti oli 1.347 euroa/kk. Eli ylitystä 397 euroa/kuukausi. Aika hurja lopputulos. No, siinä on monia selittäviä tekijöitä tälle ja osa kuluista on sellaisia, mille tosiasiassa tuli myös tulopuolelle saman verran lisäystä eli ihan näin hurja ei lopputulos ollut. Mutta budjetti ylittyi kuitenkin. 

Tälle vuodelle 2022 tein seuraavanlaisen talousbudjetin:

700 € ruoka ja taloustavarat kuten yllä (2021:888 €/kk)

200 € muut talous- ja henk.kohtaiset, kuten yllä (2021: 340 €/kk)

100 € auton polttoaine (2021: 119 €/kk ja nyt on vähemmän kuluttava auto, joten vaikka bensan hinta on noussut, auto vie vähemmän)

1.000 € yhteensä/kk (2021: 1.347 €/kk)

No nyt joku saattaa ihmetellä, miksen korottanut budjettia enempää, riittääkö 50 euron korotus?

Se jää nähtäväksi. Voi olla, ettei ihan riitä, mutta sinne päin on matkattava joka tapauksessa. Haluan vapauttaa vähän lisää varoja lainojen maksuun velkalumipalloon, joten pienemmällä budjetilla on tultava toimeen. Kyllähän se tarkoittaa sitä että suuta soukemmalle, mutta tavoite on selvä, joten sitä kohti! 

Raportoin jossain vaiheessa vuotta, miten sujuu:)

Millainen on sinun talousbudjettisi? Ja jos sellaista ei vielä löydy, aiotko kokeilla?