Oma koti kullan kallis

Kiitos rakkaat lukijani, kun jaksatte lukea blogiani ja erityinen kiitos hyvistä kommenteistanne ja erittäin hyvistä kysymyksistä/ ehdotuksista uusien postausten aiheiksi. 

Jälleen sain erittäin hyvän kysymyksen lukijalta: "Mitä se omakotitalo sinulle ja puolisollesi merkitsee, kun pidätte siitä niin tiukasti kiinni? Miksi oma talo on niin tärkeä? "

Lyhyt vastaus: ei talo ole ollenkaan tärkeä, enkä haluaisi pitää siitä kiinni. Talomme on jo vanha (vanhempi kuin minä) eikä sen kuntokaan ole mikään erityinen (tyydyttävä) ja remonttejakin on tulevaisuudessa varauduttava tekemään. Helpommalla ja pienemmillä huolilla varmasti pääsisin tässä tilanteessa, kun antaisin mennä vaan vasaran alle. Kyseessä ei siis todellakaan ole mitenkään erityinen talo, ei minulle eikä puolisolleni. 

Mutta tässä ei ole koko juttu. Avaanpa hieman tarkemmin teille tätä oman kodin dilemmaa. 

Kun henkilö on ulosotossa, kuten minä olen ja luottotiedot ovat menneet (ylivelkaantuneella on kauhean pitkä lista maksuhäiriömerkintöjä), niin on äärimmäisen hankala saada mistään vuokra-asuntoa. Eli jos menettäisimme kotimme, mistä löytäisimme tilalle asunnon? 

Ja kyllä, tiedän, että luottotiedottomatkin asuvat Suomessa jossakin eli toki on mahdollista saada joku kaupungin kerrostalokaksio, mutta esimerkiksi yksityiset vuokranantajat kyllä tarkistavat luottotiedot (ja niin tarkistaa kaupungitkin, mutta heillä lienee joku velvollisuus? antaa asunto myös luottotiedottomalle, voin olla ihan väärässäkin...). 

Olemme joskus asuneet kerrostalossa ja se ei todellakaan ole meitä varten (se meteli!). Myös koiriemme (kaksi koiraa) kannalta on mukavampi että asunto olisi vähintäänkin rivitalossa, jotta koirat pääsevät totutusti omalle pihalle, eivätkä hauku kaikkea ja kaikkia rappukäytävässä.  

No, kuvitellaan, että mieheni nimissä (ei  maksuhäiriöitä) saisimmekin vuokrattua kivan, pienen rivitaloasunnon jostain. Mihin sitten saisimme kaikki omakotitaloon vuosien varrella kertyneen tavaran mahtumaan? Pitäisi toki luopua/myydä/antaa pois, mutta osa jäisi kuitenkin, eli pitäisi vuokrata jostain varasto tavaroille (lisäkulua). 

Vaikkakin ylivelkaantumiseni on aikanaan alkanut osittain juuri talon hankinnasta ja suurempien asumiskustannusten vuoksi, tällä hetkellä asuminen tässä on varsin edullista verrattuna vuokra-asumiseen, ainakin täällä meillä päin. 

Toinen erittäin tärkeä ja painava seikka on se, että olemme aikanaan maksaneet talosta paljon enemmän, kuin mitä siitä suurimmalla todennäköisyydellä saataisiin ulosottohuutokaupassa. Lisäksi meillä on vielä paljon asuntolainaa (reilusti yli puolet) maksamatta. Tämä taas johtuu siitä, että saimme aikanaan 100 % rahoituksen eli meillä ei ollut omia säästöjä lainkaan asuntolainaa hakiessamme (ja tämä mielestäni on yksi velkaantumisen kierteeseen vaikuttanut asia, vaikka en sitä tuolloin ymmärtänytkään). Todennäköinen ja pahin skenaario on, että vouti ulosmittaa talon, myy sen huutokaupassa ja meiltä lähtee koti sekä jää vielä jäljelle asuntolainaa maksettavaksi. 

Tässä tilanteessa pankki tietysti hakee omiansa aggressiivisesti pois, jolloin laina erääntyy heti maksettavaksi (kun lainan vakuutena ollut talokin on myyty). Koska emme pysty maksamaan, seuraa tästä myös miehelle maksuhäiriö ja velat ulosottoon, koska hän omistaa puolet talosta ja vastaa puolesta velasta. Mieheni on yrittäjä, joten yritystoiminta vähintäänkin kärsii merkittävästi tai hän joutuu lopettamaan kokonaan sen maksuhäiriön takia, koska ei saa enää toimittajilta tavaraa laskulle jne. Eli lopputuloksena menetämme kodin, mieheni on työtön, molemmilla on maksuhäiriö eli emme saa vuokra-asuntoa, joten olemme asunnottomia. Ja mainittakoon vielä, että kuutta kymppiä lähestyvä, kouluttamaton mies ei helposti työllisty, joten on varsin todennäköistä, että mies on pitkäaikaistyötön eläkeikään saakka. Ja näiden jälkeenhän meillä vasta huonosti olisikin asiat! Tähän verrattuna tällä hetkellä meillä menee kaikesta huolimatta varsin hyvin, kun on katto pään päällä. Ja tähän vielä lisättäköön, että emme ole velkaantuneet yhtään lisää koko tänä aikana, kun olen ollut ulosotossa (päinvastoin, velkoja on maksettu todella paljon) eli tilanne on nyt parempi. 

Summa summarum: Mikäli omakotitaloa ei ole mahdollista pitää, se tulisi voida myydä ns. vapailla markkinoilla, että olisi edes mahdollista saada siitä hyvä hinta. Toki olen seurannut talojen hintoja alueellamme ja ikäväkseni täytyy todeta, että ajat ovat lopullisesti muuttuneet, koskaan emme tule saamaan siitä sitä, mitä olemme itse maksaneet, se on fakta. Mutta mikäli myynti tapahtuu vasta, kun asuntolaina on enimmäkseen tai kokonaan maksettu, ei ainakaan jää enää velkaa. Ja tästä syystä, hyvät lukijani, yritän pitää omasta kodistani tällä hetkellä kiinni. Tällä hetkellä tarkoittaa suomennettuna siihen asti, kun asuntolainaa ei ole enää paljoa jäljellä ja myynnistä saatava kauppahinta oikeasti kattaisi loput asuntolainat ja muut vakuudelliset velat (luottokorttivelat). 

Kuvitellaanpa vielä sellainen oikein ihanan ihmeellinen skenaario, että  talo menisi niin hyvällä hinnalla kaupaksi, että se kattaisi koko asuntolainan ja luottokorttivelat, joihin talo on myös vakuutena. Tällöin menisi talo, mutta ei jäisi maksuja siitä, jolloin mieheni ei menettäisi luottotietojaan ja meillä voisi olla mahdollista löytää vuokra-asunto tilalle. But I don´t believe in fairy tales. 

Mitä mieltä olet ajatuksistani tämän oman kodin säilyttämisen suhteen? Oletko itse törmännyt vastaavanlaiseen tilanteeseen? Mitä itse tekisit?

HOME SWEET HOME

Photo by Unsplash