Ulosottoon tulee koko ajan lisää ylivelkaantuneita ihmisiä. Tällaiseen aiheeseen liittyvää tajunnanvirtaa tällä kertaa luvassa.
Pohjustetaanpa hieman ensin. Kun itse jouduin ulosoton asiakkaaksi keväällä 2019, ajattelin jotenkin, että olen viimeistä "sukupolvea", joka sinne tuollaisen huikean pikavippi/kulutusluottopotin kanssa joutuu. Perustelen tätä sillä, että sen jälkeen tulivat voimaan korkokatot kulutusluotoille (ensin vuonna 2013 51 % alle 2000 euron lainoille, tällä hetkellä 15 %+korkolain mukainen viitekorko, max.20 % kaikille kulutusluotoille), pikavippien markkinointikiellot ym. kaikki sellaiset olennaiset muutokset luotonantoon, joiden ainakin luulisi vähentävän ylivelkaantumista. Ja sellaiset hurjat korot ja kulut, mitä minullakin aikanaan luotoissa oli, jäivät historiaan.
Samoin ajattelin, että kuluttajien taloustieto ja taloudenhallinta ovat nykyisin paremmissa kantimissa. Itse olen vahvasti sitä mieltä, että en olisi tähän tilanteeseen ajautunut, jos olisin ollut paremmin perillä asioista ja minulla olisi ollut se kaikki tieto ja ymmärrys, mikä minulla tänä päivänä näistä asioista on. Siihen liittyen, tekisin kaiken henkilökohtaiseen taloudenpitoon liittyen alusta asti aivan toisin, jos pääsisin aikakoneella matkustamaan takaisin tuonne vuoteen 2009, josta oma velkaantumishistoriani lähti pikkuhiljaa liikkeelle. Mutta lehmätkään ei lennä.
Tänä vuonna saatiin myös positiivinen luottotietorekisteri, jonka tehtävänä on suitsia ihmisten ylivelkaantumista ja olettaisin, että mikäli luotonantajat sitä oikein käyttävät, niin myöskin tapahtuu. Kun positiivinen luottotietorekisteri oli valmisteilla, kirjoitinkin täällä blogissani, että se todennäköisesti ensin huonontaa tilannetta, ennen kuin se alkaa vaikuttamaan halutulla tavalla eli vähentämään ylivelkaantumista. Tämä johtuu siitä, että ylivelkaantuneet eivät pysty enää saamaan uusia luottoja/ järjestelylainoja eivätkä enää selviä velkojen lyhennyksistä. Velkaantumiskierre siis loppuu pakolla, kuten ulosotossakin käy. Kun luottotiedot ovat menneet, et enää saa sitä uutta lainaa, jolla maksat vanhoja pois ja pääsisit vielä kuukauden pari eteenpäin... Tämä on sinällään erittäin positiivinen ja hyvä asia jokaiselle ylivelkaantuneelle, vaikkei se sillä hetkellä siltä tunnukaan. Päinvastoin, tuntuu kuin maailma romahtaisi.
Positiivinen luottotietorekisteri siis katkaisee, toimiessaan odotetulla tavalla ja oikein, velkakierteen jo ennen kuin ihminen joutuu ulosottoon velkoineen. Ikävä kyllä rekisteri ei ole toiminut ihan niin kuin pitää ja muutoinkin ihmisten velkojen ja tulojen tiedot ovat olleet virheellisiä erittäin monessa tapauksessa. Moni on kärsinyt syyttä virheellisten merkintöjen vuoksi.
Kävinpä sitten itsekin katsomassa omat tietoni tuolta rekisteristä ja havaitsin, että minullakin tiedot veloista ovat vähän miten sattuu. Tällä hetkellä, kun olen velkajärjestelyssä, jokaisen velan kohdalla pitäisi olla maininta velkajärjestelystä, eikä muissa kategorioissa (esim. eräännytetyt luotot) pitäisi olla enää velkoja. No, osassa velkoja on ilmoitettu tuo velkajärjestely, mutta ei kaikissa. En tiedä, pitäisikö tässä vaiheessa jo vaatia tietoja oikaistavaksi, vai sitten vasta, kun velkajärjestely on päättynyt, varmistaa, ettei mitään merkintöjä enää sinne avoimeksi jää.
Tosiaan, mennäänpä tämän pohjustuksen ja sivuraiteen jälkeen takaisin asiaan eli olen ihmisiltä saanut kuulla, että joka viikko on useampi henkilö joutunut luovuttamaan velkojensa kanssa, kun rahat eivät enää yksinkertaisesti ole riittäneet maksamaan kaikkien velkojen kuukausittaisia lyhennyksiä. Tarkkoja velkasummia en tiedä, mutta monessa tapauksessa puhutaan siellä luokkaa 50.000-100.000 euroa ja jopa yli 100.000 euroa. Todella moni on velkaantunut ensin useammalle eri taholle pienemmillä lainoilla ja osamaksuilla ja sitten yrittänyt paikata tilannetta ottamalla yleensä ulkomaisen pankin tarjoaman vakuudettoman "järjestelylainan", joka on usein annuiteettilaina, jossa ensin maksetaan pelkkiä korkoja ja kuluja alkuun lainasummasta riippuen jopa vuosia. Yleinen tilanne on, että laina ei ole vuoteen lyhentynyt lainkaan ja kun asiaa aletaan ihmetellä, selviää, että pienin mahdollinen kuukausierä sisältää vain korot ja kulut, eikä laina lyhene sillä summalla vielä ollenkaan.
Tässä siis tehtävä teille kaikille, joilla on sellainen kulutusluotto pienimmillä mahdollisilla kuukausierillä: kannattaa tarkistaa, onko siinä kuukausierässä pääoman lyhennystä ollenkaan mukana (luultavasti ei ole). Ja jos ei ole, niin kannattaa maksaa joka ikinen kuukausi maksuerän yhteydessä vähän ekstraa (tai jos mahdollista muuttaa suoraan maksuerä isommaksi). Tällöin laina alkaa myös lyhenemään. Ja jos tosiaan on kovin tiukkaa taloudellisesti, eikä uskalla lainaerää lähteä suurentamaan, niin aina voi tuohon kuukausittaiseen erään lisätä sen verran kuin vain pystyy jostain rahaa raapimaan kasaan. Ei sen tarvitse olla joka kuukausi edes iso määrä, kymppi tai muutamia kymppejä. Kun säännöllisesti sitä tekee, niin kyllä se pääoma sieltä alkaa lyhenemään, hitaasti mutta varmasti.
Mielenkiinnolla odotan, miltä näyttävät ulosoton tilastot tältä vuodelta, sitten kun ne joskus ensi vuoden keväällä saadaan. Vuonna 2023 oli perittävänä olleiden yksityisoikeudellisten velkojen kokonaismäärä vuoden lopussa ulosotossa yli kaksinkertaistunut verrattaessa vuoden 2017 lopun lukuihin eli kuudessa vuodessa 2,3 miljoonasta eurosta 5,3 miljoonaan euroon. Tämä korreloi suoraan siihen, että kulutusluottoja on mennyt entistä enemmän ulosottoon ja velkasummat ovat entistä suurempia.
Toivottavasti tämä kehitys alkaa nyt toden teolla muuttua parempaan suuntaan. En välitä tilastojen kaunistumisesta tuon taivaallista, mutta ihan siellä lukujen takana olevien pienten ihmisten ahdingosta sitäkin enemmän. Toivon, että ihmiset tulisivat entistä paremmin tietoisiksi siitä, kuinka vaarallisia nuo vakuudettomat kulutusluotot ovat ja kuinka niiden kanssa voi joutua todellisiin vaikeuksiin.
 |
| Photo by pixabay |
Hyvä kirjoitus jälleen kerran, synkkiä on tosiaan uutiset kun niitä lukee, eivätkä kauhean valoisaa lähi tulevaisuutta lupaa.
VastaaPoistaSamaa mieltä että tässä voi tulla rumaa jälkeä kun kerralla isommalla joukolla velkaantuminen loppuu seinään positiivisen luottorekisterin myötä. Voihan se myös olla että osa on ottanut reilumman lainan juuri ennen rekisterin tuloa ja "laittanut asiat kuntoon", nämähän sitten voivat kaatua vasta vuosienkin päästä.
Pidemmän päälle kuitenkin uskon että rekisteri tuo helpotusta ja katkaisee velkaantumisen ennen kuin se ryöstäytyy käsistä. Jatkossa myös jos ylivelkaantunut saa lisää lainaa tulisi lainanantajallakin olla vastuu asiasta koska on tilanteen lainaa antaessaan tiennyt.
Mulla on sellainen tilanne, että velkaantumiseni on tapahtunut pitkällä aikavälillä vähitellen. Puhutaan ajanjaksosta, 10-15 vuotta. Olen oppinut elämään velan kanssa ja maksamaan kk maksut ajallaan, aina jotenkin selviten. Nyt velat oli lopulta päästettävä ulosottoon - minulle on tullut ymmärrys asioiden vakavuudesta. Tuo ajanjakso on ollut erilaisten helppojen luottojen kulta-aikaa.
VastaaPoistaLisäisin vielä tähän, että velan määrä on niin suuri, että käsittelen sitä abstraktiona, velkana. En mieti kokonaissummaa. Lopulta sillä ei ole merkitystä, kun sitä ei pysty hoitamaan. Olen halunnut kaikki maksaa ja sitten se rakentamani talouden "korttitalo" romahti.
PoistaSamalla kun velkojen siirtyminen ulosottoon jne. on edennyt, olen mm. lukenut tätä blogia, etsinyt tietoa, missä nyt olen. Näkisin, että olisiko tätä kokonaisuutta edes tapahtunut, jos minulla olisi ollut tietoa. Puhuisin jonkinlaisesta velkasumusta: "saan tämän hoidettua kun saan enemmän rahaa parin kk päästä". Tai "kun kesälomaraha tulee, saan lyhennettyä enemmän." Mietin monesti sitä, että miten tää vyyhti meni tähän. Ei se henkilö, joka eli tota aikaa ole minä. Mutta silti se on minä ihan itse.
PoistaPositiivinen luottorekisteri on ehdottomasti game changer, olisipa se ollut jo 15 vuotta sitten. Olen todella iloinen siitä ja olen läheisilleni kertonut omasta varoittavasta esimerkistäni.
PoistaBlogin ylläpitäjälle haluaisin kertoa, että tämä on huikea tietolähde kaikille velka-asioita miettiville ja kiitän isolla sydämellä.
PoistaSuuri kiitos kauniista sanoistasi! Ja kiitos, että olet avannut omaa tarinaasi näihin kommentteihin. Voisi melkein luulla, että me ylivelkaantuneet olemme olleet samassa joukkopsykoosissa, niin samankaltainen on tarinasi, kuin minunkin tai monen muun ylivelkaantuneen. Hienosti olit avannut tuntemuksiasi. Ja uskon vahvasti, että olemme olleet noiden helppojen vippien ja luottojen tarjoajien uhreja, vaikka emme uhriudukaan ja otamme vastuun omista tekemisistämme. Tästä syystä ajattelen, että tulevaisuudessa uusia velkakierteitä ei niin helposti pääse enää syntymään ja toivon todellakin, että olen oikeassa. Hyvää jatkoa ja valoisampaa tulevaisuutta sinulle!
Poista"Yleinen tilanne on, että laina ei ole vuoteen lyhentynyt lainkaan ja kun asiaa aletaan ihmetellä, selviää, että pienin mahdollinen kuukausierä sisältää vain korot ja kulut, eikä laina lyhene sillä summalla vielä ollenkaan."
VastaaPoistaSiis tää - mulla on tällainen "järjestelylaina". Ylivelkaantunut ei pysty hoitamaan ja jos otat tyyliin 20.000e lainan, se loppusumma mitä maksat maksuohjelman aikana, on 40.0000e.
Se on juurikin näin: pienet kuukausierät, helpostihan tästä selviää, eikä ollenkaan tule ajatelleeksi/laskeneeksi, kuinka järkyttävän summan joutuu maksamaan korkoineen kuluineen takaisin. Tämä koskee ihan kaikkia lainoja, myös asuntolainaa. Asuntolainaa ottaessa kannattaa kyllä eri laskureilla laskea, millaisen summan sitä joutuu takaisin maksamaan jos laina-aika on 20 vuotta vs.30 vuotta. Tulee helposti kymmeniätuhansia korkokuluissa lisää.
Poista