tiistai 11. tammikuuta 2022

Tasan sata

Tasan sata. Siinä postausten lukumäärä tähän mennessä, tämä on siis sadasensimmäinen. 

Viime kirjoitukseen tullut kommentti sai aikaan tämän tekstin, kun aloin pohtimaan ulosottoa  ja sen oikeudenmukaisuutta. 

Sinänsä siis maksamattomien velkojen periminen ulosoton kautta on täysin oikein, "kaikkihan on maksettava eikös juu mitä täällä maailmassa velkaantuu..." Kenenkään ei pidä voida ottaa velkaa ja jättää se maksamatta takaisin. Jos ei pysty maksamaan lainanantajalle tai perintätoimistolle, sitten maksetaan ulosoton kautta.

Lähinnä mietin vain muutamia seikkoja, jotka liittyvät ulosottolaitoksen toimintaan, mitkä voisi olla oikeudenmukaisempaa järjestää toisin. 

Isoin asia, jonka tahtoisin voivan muutettavan on, että pääoma maksettaisiin aina ennen korkoja. Tämä periaate olisi oikeudenmukaisempi, koska nyt maksetaan usein pelkkiä korkoja ja pääoma ei lyhene lainkaan tai vain niin vähän, ettei sillä ole käytännössä merkitystä. Tähän pitää varmasti kehittää jonkinlainen laskentasysteemi, mutta jos halua on, löytyvät keinotkin. 

Suomeksi sanottuna: vaikka maksat kolmanneksen palkastasi joka kuukausi, velkasi ei mediaanituloilla lyhene sellaiseen tahtiin, että olisi mahdollista saada se maksettua 15 (tai 20) vuoden kuluessa ennen velan lopullista vanhenemista. Siis ilman, että tekisit vielä palkan ulosmittauksen lisäksi ylimääräisiä lyhennyksiä. Johtuen nimenomaan siitä euribor+7 % viivästyskorosta, jota ulosottolaitos perii velalle. Mikäli korko peritään ennen pääomaa, kuten nykyisin, korkoprosentti voisi olla ainakin alhaisempi, varsinkin nyt matalien korkojen aikana. Tähänkin tarvitaan lakimuutos viivästyskoron osalta, mutta pitäisi olla mahdollista, jos vain halua löytyy. 

Tästä on tehty kansalaisaloitekin, mutta ei tainnut menestyä riittävästi, jotta olisi päässyt eduskunnan käsittelyyn. Ja kansanedustajat, tai ainakin suurin osa siellä, on jo niin vieraantunut köyhästä väestöstä, etteivät ymmärrä asian tärkeyttä ulosottovelallisille. Joten vaikka olisi käsittelyyn päätynytkin, tuskin olisi mitään asialle tehty.  

Toinen seikka, mikä mietityttää, on se, että ulosottomies saa ison osan palkastaan palkkiona perityistä veloista. Muun muassa tähän tarkoitukseen, tulospalkkioiksi, menevät siis nuo taulukkomaksut. Epäkohtana on, että ulosottomiehen tulospalkkiot määräytyvät osaksi sen mukaan, minkälaisia ratkaisuja hän tekee. Räikeimmin tämä näkyy siinä, että velallinen voi hakea vapaakuukautta ulosotosta, ulosoton rajoittamista tai lykkäystä, niin ulosottomies ei suostu huojennuksiin, koska hänen palkkionsa pienenee. Toki virkamiehen pitäisi olla objektiivinen, mutta onko näin kaikissa tapauksissa? 

Myös esimerkiksi kun velalliselle tulee normaalia suurempi palkka, ulosottomies  jakaa tilitykset velkojen kesken niin, että menee mahdollisimman paljon taulukkomaksuja. Vaikka olisi mahdollista yrittää minimoida taulukkomaksujen määrä jakamalla maksut hieman eri lailla velkojen kesken. Veronpalautusten kyseessä ollessa, ne jaetaan aina kaikkien velkojien kesken, ainakin omalla kohdallani näin on toimittu.  Onneksi kuitenkin sentään nuo taulukkomaksut poistuvat 24 kk:n jälkeen, kun puhutaan palkan tai muun toistuvaistulon ulosmittauksesta tai maksusuunnitelmasta. 

Iso epäkohta on myös se, että, jos joku haluaa lyhentää ulosottovelkaansa nopeammin, kaikista vapaaehtoisista lyhennyksistä menee - yllätys yllätys - taulukkomaksut. Ylimääräistä vapaaehtoista lyhennystä tehdessä voi pyytää, että ulosottomies lyhentää sillä jotain tiettyä velkaa, mutta ulosottomiehen ei ole pakko tehdä sitä. Hän voi jakaa ylimääräisen lyhennyksen vaikka useammalle velalle, jolloin ulosottolaitokselle tulee reilummin taulukkomaksuja tai käyttää johonkin suurempaan velkaan, kun oma tavoitteesi on, että saat pienimmän velan ensin maksettua pois, jotta velanmaksu tuntuisi motivoivammalta ja jaksaisit taas yrittää entistä enemmän. Eli sinua rangaistaan siitä, että haluat maksaa ulosottovelkasi pois nopeammin. 

Sellainen asia, mikä on hyvää ulosottolaitoksessa, on suojaosuudet. Mikäli tulosi jäävät alle suojaosuuden, sinulta ei ulosmitata mitään. 

Tai, kun sinulla on huollettavana lapsia (tai muita huollettavia), he nostavat osaltaan suojaosuuden määrää ja pienentävät ulosottoon meneviä suorituksia. Palkastasi jää enemmän käteen ja sinun on mahdollista elättää perheesi. Ei ehkä prameasti, mutta kuitenkin. 

Tällaista pohdintaa tällä kertaa. Hyvää alkanutta vuotta kaikille kohtalotovereille! Olkoon tämä vuosi kaikin puolin parempi! Cheers!


Photo by Unsplash


 

tiistai 28. joulukuuta 2021

Ulosoton suojaosuuden määrä nousee

Oikeusministeriö on vahvistanut että pal­kan ulos­mit­tauk­ses­sa ve­lal­li­sel­le jä­tet­tä­vän ulos­o­ton suojaosuuden mää­rää ko­ro­te­taan ensi vuo­den (2022) alus­ta al­kaen.

Samoin korotetaan vel­ka­jär­jes­te­lys­sä ole­vien ve­lal­lis­ten vält­tä­mät­tö­mik­si elinkustannuksiksi las­ket­ta­vaa ra­ha­mää­rää. 

Vuonna 2022 ulosotossa olevalle velalliselle jätettävä suojaosuus on 23,20 euroa päivässä, kun se tällä hetkellä on 22,71 €/pvä. Eli korotusta tulee 49 senttiä päivää kohti tehden vajaat 15 euroa kuukaudessa.  

Velallisen elatuksen varassa olevan henkilön (esim. lapsen) osalta suojaosuuteen lisätään 8,34 euroa päivää kohti, kun se tällä hetkellä on 8,15 €. Velallisen, jolla ei ole elatuksen varassa olevia henkilöitä, suojaosuus on ensi vuoden alusta lukien 696 euroa kuukaudessa (nyt 681,30 €).

Omalta osaltani tuolla suojaosuuden korotuksella ei ole juuri mitään merkitystä, koska kuukausipalkkani on yli kaksi kertaa suojaosuuden verran, jolloin nettopalkasta ulosmitataan vähintään 1/3.  Välillä menee senkin yli, jolloin ylimenevältä osalta ulosmitataan lisäksi 4/5 (tällöin palkka on suurempi kuin neljä kertaa suojaosuus). Suojaosuudella on suurempaa merkitystä oikeastaan vain tulorajaulosmittauksessa sekä tietysti siinä tapauksessa että palkka on pienempi kuin suojaosuus, jolloin ei ulosmitata mitään. 

Lisäksi suojaosuuden merkitys korostuu mikäli on elatuksen varassa olevia henkilöitä perheessä. Itselläni ei enää ole, joten tuo yhden ihmisen suojaosuus on niin alhainen, ettei sillä ole minun kohdallani merkitystä. 

Voit lukea tarkemmin tulorajaulosmittauksesta tästä aiemmasta postauksestani "Paljonko palkasta ulosmitataan?"



torstai 23. joulukuuta 2021

Joulupadan äärellä

Tänään kävelin kaupungilla Pelastusarmeijan Joulupadan ohi. Aloin sitten ohi mentyäni miettiä, että tahtoisin kovasti auttaa vähävaraisia henkilöitä ja lapsiperheitä, mutta eihän minulta paljoakaan rahaa keräykseen liikene. Katsoin rahapussiini ja löysin viiden euron setelin. Palasin padan luo ja laitoin viitoseni keräykseen. Ystävällinen henkilö padan vieressä kiitti lämpimästi lahjoituksestani ja toivotti hyvää Joulua. Miten ihana tunne minulle tulikaan, minäkin pystyin auttamaan! 

Vaikka rahallisesti määrä oli tosi pieni, tärkeintä oli tunne siitä, että minäkin olen nyt osaltani mukana auttamassa muita. Sama logiikka on tämän blogin kirjoittamisessa. Haluan olla osaltani mukana auttamassa muita.

Osa lukijoista seuraa blogia varmasti "tirkistelymielessä" eli tuntee paremmuutta, kun huomaa, miten huonosti jollain toisella asiat ovatkaan. Ja kuinka tuo voi olla noin tyhmä että on sotkenut asiansa noin pahasti. Se on ihan ok, että luet blogiani ihan mistä syystä hyvänsä. 

Mutta perimmäinen tarkoitus minulla on tämän blogin kautta auttaa muita vastaavanlaisessa tilanteessa olevia ja mikä vielä tärkeämpää ennaltaehkäistä ihmisten rahaongelmien eskaloitumista näin pahaan jamaan. Lukijani saattaa pelästyä, minkälaisiin vaikeuksiin voi joutua ja alkaa kiinnittää huomiota raha-asioidensa hoitoon ihan uudella tavalla. Joku saattaa jopa saada alkusysäyksen ja laatia budjetin, toinen selvittää velkamääränsä, yksi avata kaikki perintätoimistoilta kotiin saapuneet kirjepinot. 

Haluan tarjota tietoa, toimia kokemusasiantuntijana ja myös toimia esimerkin voimalla näyttää, että koskaan ei kannata antaa periksi vaan kaikesta voi selvitä. Haluan näyttää konkreettisesti, että ulosotosta pystyy selviämään ja suuretkin velat maksamaan, jos vain halua, sisua ja kärsivällisyyttä riittää. No, tämä jää nähtäväksi vielä vuosien päähän, mutta joka tapauksessa maksan velkojani koko ajan, joka kuukausi. 

Usko, toivo ja rakkaus ovat myös jokaiselle tarpeen - kun jaksat uskoa, etkä menetä toivoasi voit saavuttaa ihan mitä tahansa. Rakkautta pitäisi jokaiselta löytyä sydämestään toisia ihmisiä kohtaan. Jotenkin tänä someaikana kaikenlainen vihapuhe on yleistynyt ihan valtavasti, eikä muisteta tärkeintä eli rakkautta. Oma ohjenuorani on "Kohtele toisia ihmisiä, kuin haluaisit itseäsi kohdeltavan". Tällä ohjeella pääsee jo aika pitkälle.    

Jatka blogin seuraamista ensi vuonnakin seurasit sitten mistä syystä hyvänsä!

Auta hädässä olevia ja vähävaraisia sillä, mitä voit. Summa ei välttämättä ole suuri, mutta saat hyvän mielen, kun olet mukana auttamassa. Muista myös hiljentyä kuulemaan joulun sanomaa. Joka tapauksessa, kiitän seurastasi tänä vuonna ja toivotan sinulle oikein Hyvää Joulua!


Photo by Dan Kiefer on Unsplash


keskiviikko 22. joulukuuta 2021

Vuoden 2021 yhteenveto

Kohta on taas yksi vuosi taputeltu, niin se vaan aika rientää. Tämä tarkoittaa, että ulosoton alkamisesta on aikaa vierähtänyt 2,5 vuotta. 

Viime viikon postauksessa käytiinkin jo läpi, että ulosottovelka on lyhentynyt vuoden 2021 aikana 2.653 € ja vuoden lopussa ulosottovelkaa on jäljellä 112.956 €.

Sitten muihin velkoihin. Muita, ulosoton ulkopuolisia velkoja on vuoden lopussa jäljellä 28.245 €. Vuodessa velat ovat lyhentyneet 4.236 €.  

Asuntolainaa on vuoden lopussa jäljellä yhteensä n. 83.000 €. Se lyhenee tällä hetkellä ja näillä koroilla n. 7.500 euron vuosivauhdilla ja saa jatkaa lyhenemistään ihan itsekseen omassa rauhassaan sen kummemmin siihen puuttumatta ja sitä seuraamatta. 

Ihan kuriositeettina huomasin, että asuntolaina + muut lainat ovat yhteissummaltaan
(111.262 €) hieman vähemmän kuin ulosottovelka (112.956 €). 

Lisäksi kokonaisvelkasummaan pitää lisätä veromätkyt vuodelta 2020 eli 851 €. Verovelka oli alun perin 982 €, mutta kaksi erää ehdin maksusuunnitelmasta maksaa tämän vuoden puolella. Tältä kuluvalta vuodelta ei mätkyjä ole odotettavissa tosin ei pitäisi tulla palautustakaan, tarkalle laskettu. 

Eli ihan kaikki velat yhteensä ovat vuoden lopussa yhteensä 226.605 €. 

Riittäähän tässä maksettavaa ensi vuodelle ja tulevillekin vuosille! Ei auta muu kuin kääriä hihat ja ruveta töihin! 


Velanmaksun tavoitteet vuodelle 2022:

- ulosottoon maksetaan arvion mukaan 13.700 euroa (tässä mukana peruspalkat ja bonukset)

- muita ulosoton ulkopuolisia velkoja (pois lukien asuntolaina) maksetaan n. 9.000 euroa

- lisäksi lyhennetään asuntolainaa lyhennysohjelman mukaan n. 9.000 euroa.

- verovelkaa maksetaan maksusuunnitelman mukaan 785 €.

Yhteensä velkoihin menee maksuja arviolta 32.500 euroa. 


Velkamäärä lyhenee vuonna 2022 arviolta:

- ulosoton osalta 5.500 € (peruspalkan osalta n. 3.100 € ja ylimääräisten palkanlisien osalta
   n. 2.400 €)

- muiden velkojen osalta 6.700 € 

- asuntolainan osalta 8.200 €

Yhteensä kokonaisvelkamäärä lyhenee arviolta 20.400 euroa vuonna 2022.

Korkoihin menee siten n. 12.100 €. 


Kiva seurata ja nähdä, miten tavoitteet toteutuvat ja päästäänkö vielä vaikka vähän parempiin tuloksiin! Näyttäisi siltä, että ensi vuoden lopussa ei vielä päästä alle 200.000 euron kokonaisvelkamäärän, mutta who knows! Yritän kyllä ihan parhaani että tulokset ovat vielä paremmat. 

Jatketaan ihmettelyä myöhemmin ja nyt haluan toivottaa teille kaikille rakkaat lukijani

Oikein Hyvää ja Rauhallista Joulua sekä Onnea Vuodelle 2022!


Photo by Chad Madden on Unsplash


Ps. Joululahja-alennuskoodi voimassa vielä hetken...31.12.2021 saakka. Löydät tarkemmat tiedot täältä


torstai 16. joulukuuta 2021

Vuoden viimeisen neljänneksen luvut

Tämän vuoden viimeisen kvartaalin eli vuosineljänneksen luvut ovat juuri valmistuneet ja ne tulevat tässä:

10-12/2021

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 2.586,76 € (ed. 3 kk 2.856,93) .
Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 2.069,86 € (ed. 3 kk 2.132,05 ).
Taulukkomaksuja ei enää ole mennyt kahteen kvartaaliin eli 0 € (ed.3 kk 0,00).
Ulosottovelka on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 657,44 € (ed.3 kk 724,88).

Vedetään seuravaksi yhteen koko vuoden 2021 luvut. Suluissa perässä vertailuksi edellisen vuoden luvut. 

2021

Maksettu ulosottoon vuoden aikana yhteensä 10.861,45 € (11.889,64 €).
Tästä summasta korkoihin on mennyt yhteensä 8.518,33 € (8.875,25 €).
Taulukkomaksuihin on mennyt 480,00 € (1.234,00 €). 
Taulukkomaksut loppuivat kesäkuussa 2021. 
Ulosottovelka on lyhentynyt vuoden 2021 aikana 2.653,55 € (1.780,39 €).

Joulukuussa 2021 ulosottovelkaa jäljellä 112.956,17 €.  Kun ulosotto alkoi toukokuussa 2019 velkamäärä oli 122.594,47€. Tänä kahden ja puolen vuoden aikana velka on lyhentynyt yhteensä 9.638,30 €. 

Maksuja olen ulosottoon tehnyt tuona aikana 31.942,69 € eli 69,8 % maksuista on mennyt viivästyskorkoihin ja taulukkomaksuihin ja vain 30,2 % velan lyhennykseen. 

Hyvinhän tämä velkojen maksu edistyy, hitaasti mutta varmasti. 
Ulosottovelka lyhenee suunnitelman mukaan.  Toki kärsimättömänä ihmisenä haluaisin sen lyhenevän nopeampaa tahtia, mutta kyllä se vielä lyheneekin, kunhan muut velat on ensin saatu alta pois. 

Kyselin teiltä lukijani, miten haluaisitte velkoja seurattavan tai miten itse seuraatte velkojen lyhenemistä ja sainkin hyviä vastauksia. Katsotaan, mitä uutta seurantaan keksitään ensi vuodelle.

Ensi viikolla katsotaan tilanne muiden velkojen osalta ja tehdään vähän uuden vuoden lupauksia uusien tavoitteiden muodossa. Ja sitten pidetään vähän joululomaa :)

Mukavaa joulunodotusta kaikille!


Photo by JESHOOTS.COM on Unsplash



torstai 9. joulukuuta 2021

Joulunodotusta!

Nyt se koitti - nimittäin ensimmäinen kerta blogin aloittamisen jälkeen, kun minulla ei ole mitään akuuttia asiaa mielen päällä, mistä teille kirjoittaisin. 

Tämähän on oikeastaan aika hyvä merkki, koska se tarkoittaa, että kaikki tärkeät asiapitoiset asiat ulosottoon, velkojen maksuun ja koko prosessiin liittyen on jo kerrottu. Eli kaikille uusille lukijoille suosittelen lämpimästi blogin kahlausta alusta loppuun, "mukavaa" puuhaa vaikka joulunpyhille tai välipäiville. 

No, onneksi kaikkea uutta tulee jatkuvasti ja vanhatkin asiat päivittyvät ja muuttuvat eli ei tässä tarinat lopu vaan ensi vuonnakin asiaa riittää. Ensi viikolla toivottavasti on jo joulukuun kuitti ulosotosta saapunut ja saan vedettyä viimeisen vuosineljänneksen yhteen sekä samalla koko vuoden. Voin sitten tuolloin joulun pyhinä tehdä vaikka vertailua edellisen vuoden ja kuluneen vuoden lukujen kesken. Aijai, excel-nörtin sormet jo syyhyää...

Tähän kohtaan haluan muistuttaa teitä rakkaat lukijani aiemmasta postauksestani "Yhdeksän maanantaita jouluun" ja sen sisältämästä tarjouksesta. 

Tässä vielä linkki tuohon postauksessa mainitsemaani diy-oppaaseen, joka löytyy alta, jos jotakuta kiinnostaa lukea lyhyesti ja selkeästi kirjoitettu opas, kuinka saada oma talous hallintaan. Hyvää, asiallista luettavaa joulun pyhiksi ja ajatuksia koko ensi vuodeksi. 

Talous kuntoon - kohti velatonta elämää 

Yhteistyökumppanini haluaa antaa minulle mahdollisuuden tarjota teille kaikille lukijoilleni  joulumuistamisen! Saatte 20 % alennuksen kyseisestä oppaasta koodilla Joulu21. Koodi on voimassa joulukuun loppuun asti ja voitte vinkata tästä myös ystäville ; )

Huom. Tämä ei ole maksettu mainos, vaan haluan vilpittömästi, itse uusia ajatuksia saaneena suositella kyseistä opasta. Erittäin hyvä sijoitus muutamalle eurolle, joululahja itselle, josta iloa pitkäksi aikaa. 

torstai 2. joulukuuta 2021

Jatkokertomus jatkuu, erään pikavipin lyhentyminen ulosotossa

 Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu.

Aiemmin tapahtunutta:

Kirjoitin lokakuussa 2019 postauksen "Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?" Seuranta tehtiin marraskuussa 2020 postauksessa "Paljonko pikavippi on lyhentynyt ulosotossa?" ja toukokuussa 2021 "Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu". 

Nyt ollaan marraskuussa 2021 ja katsotaan, miten kertomus on edennyt. 

Esimerkkinä on siis ihan oikea pikavippi, joka oli alkuperäiseltä suuruudeltaan 2.456,11 € ja  ulosottoon siirtyessään kaikkine kuluineen ja korkoineen n.30 % suurempi eli 3.499,68 €.

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan alkuperäisestä koostumuksesta:

- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68

Lokakuun 15.päivä vuonna 2020 kyseistä velkaa oli jäljellä  2.235,06 euroa. Eli velka oli pienentynyt vuodessa 1.264,62 euroa. 

Toukokuun 15. päivä 2021 kyseistä velkaa oli jäljellä 1.935,37 euroa. Puolessa vuodessa velka on siis lyhentynyt 299,69 euroa. 

Nyt marraskuussa 2021 velkaa on jäljellä 1.201,76 euroa. Jälleen puoli vuotta on kulunut ja velka on lyhentynyt sinä aikana 733,61 euroa. 

Tässä täytyy vielä ottaa huomioon, että ulosotto ei ole lyhentänyt tätä velkaa läheskään kuukausittain. Vuonna 2021 tätä velkaa on lyhennetty maaliskuuhun asti eli tammi-maaliskuussa, heinäkuussa ja marraskuussa. Eli ulosotto on muuttanut jaksotusta tuon maaliskuun jälkeen, koska siihen asti on lyhentynyt kuukausittain. Tämän pohjalta joulukuussa ei tulisi tähän velkaan enää lyhennystä. 

Olisi kuitenkin tosi kiva, että ulosotto lyhentäisi tämän mahdollisimman pian pois kokonaan, koska silloin velkojen lukumäärä putoaisi yhdeksästä kahdeksaan. Voit kuvitella, että sillä olisi ihan valtavan suuri positiivinen merkitys velkojen maksun motivaation kannalta.


Photo by Unsplash








Tasan sata

Tasan sata. Siinä postausten lukumäärä tähän mennessä, tämä on siis sadasensimmäinen.  Viime kirjoitukseen tullut kommentti sai aikaan tämän...