torstai 24. marraskuuta 2022

Satatuhatta rikki!

Blogini on kerännyt tähän mennessä jo yli 100.000 katselukertaa! Suuri ja nöyrä kiitos kaikille lukijoilleni! 

Tosi kiva, jos jokainen blogiani tarkastellut on löytänyt jonkin uuden näkökulman tai tiedonmurusen sivuilta. Ja kiva, jos olen saanut välitettyä tiedon lisäksi myös toivoa muille ulosottoon joutuneille. 

Tästä on hyvä jatkaa! 

Otsikko viittaa tosiaan blogini näyttökertojen määrään, olisi ollut oikein mukavaa myös se, että se olisi viitannut ulosottovelan määrän laskemiseen alle sadantuhannen euron, mutta sitä ei vielä hetkeen pääse tapahtumaan, ikävä kyllä. Se hetki tuntuu ajautuvan entistä kauemmas korkojen nousun myötä. 

Tein laskelmia ja ulosoton koron noustessa vuoden alussa vähintään tämänhetkisen tiedon mukaiseen 9 %:iin, tuo kahden prosenttiyksikön nousu nykyisestä 7 %:sta vaikuttaa kyllä suoraan ulosottovelan lyhenemistahtiin hidastavasti. 

Taisin jo aiemmin mainitakin, että tällä hetkellä n.109.000 euron ulosottovelkani kerää korkoa n.640 € kuukaudessa, koronnousun jälkeen korkoa menee kuukaudessa keskimäärin 800 €, joten tuon 160 euroa vähemmän velka lyhenee kuukausittain. Kun otetaan huomioon, että keskimääräinen kuukausittainen lyhennys ulosottoon on tällä hetkellä 900 €, niin eihän tuo velka paljoa enää jatkossa lyhene. 

Tästä tosiseikasta johtuen olen aktivoitunut velkajärjestelyhakemuksen suhteen nyt ennakkoajassa ja viikon päästä pidämme velkaneuvojan kanssa palaveria asian suhteen, että millä aikataululla saamme hakemuksen tehtyä ja eteenpäin. 

Keväällä 2023 tulee täyteen neljä vuotta yhtäjaksoista ulosottoa (ei yhtään vapaakuukautta!), joten se voisi kenties olla jo riittävää näyttöä velkoen maksamisesta. Lisäksi olen koko ajan maksanut muita ulosoton ulkopuolella olevia velkoja ja lyhentänyt asuntolainaa, joten velanmaksuun on todellakin kaikki ylimääräinen liikenevä raha laitettu. Eikä uutta velkaa ole merkittävästi syntynyt. Tällä tarkoitan tarkemmin sitä, että ulosotosta aiheutunutta  jälkiveroa (ulosoton myytyä omistamiani osakkeita syntyi myyntivoittoa, josta aiheutui veromätkyt) ja muutamia terveyskeskus- ja hammaslääkärimaksuja lukuun ottamatta ei uutta velkaa ole muodostunut tänä aikana. 

Kirjoitan tänne blogiini miten tuo velkajärjestelyhakemus mahdollisesti sitten lähtee etenemään ja tietysti, miten sitten asiassa käy. Olen saanut blogiini kommentteja siitä, että jonkin aikaa täytyy varautua odottelemaan päätöstä. En osaa sanoa, ovatko hakemusmäärät nyt jo lisääntyneet, mutta oletan, että varmasti tulevat ensi vuonna lisääntymään ulosoton koron nousun vuoksi. 

Vielä vinkki uusille lukijoille, jotka löytävät tiensä tänne blogiin, lataa ihmeessä maksuton oppaani Ensiapua ylivelkaantuneelle. Sieltä löydät tärkeää asiaa, miten toimia siinä akuutissa vaiheessa, kun rahat ovat loppu, etkä selviä enää veloistasi. Se antaa askelmerkit, miten tilanteesta pääsee eteenpäin. Lisätietoa löytyy sitten blogista, mutta kun postauksia on jo niin suuri määrä, vie aikaa kahlata koko blogi läpi. 

Kohti uusia tuulia ja uusia postauksia!  

Lukija: Kiitos, että olet :)


Photo by Tyler Nix on Unsplash



tiistai 25. lokakuuta 2022

Ulosottokin voi tehdä virheitä

Vaikka ulosottolaitoksen järjestelmissä paljon on automatisoitua työtä ja varmasti virheitä pyritään minimoimaan, niin osan töistä tekee kuitenkin ihan vain ihmiset, vaikkakin heitä virkamiehiksi kutsutaan.

Itse törmäsin inhimilliseen virheeseen jokin aika sitten. Ihmettelin, kun kokonaisvelkamäärä oli yhtäkkiä pudonnut selvästi, puhutaan lähemmäs 24.000 euron pudotuksesta. Latasin sitten Velallisen ulosottoasiat -tulosteen ja tutkin asiaa tarkemmin. Tosiaan, sieltä oli nimikkeellä "Suppean ulosoton este: Ei jako-osuutta toistuvaistulon ulosmittauksessa" poistunut toinen suurimmista veloista.  

No, minä tietysti heti ottamaan yhteyttä ulosottomieheen ja selvittämään asiaa. Asia lopulta selvisikin ja kyse oli tosiaan ihan inhimillisestä näppäilyvirheestä. Kuulin, että kun ulosottomiehet tekevät näitä SUPU-estemerkintöjä, täytyy olla tosi tarkkana, järjestelmässä helposti menee viereinen, väärä, asia myös samalla kertaa passiiviseksi supu-esteellä. Ja näin oli kohdallani käynyt: ulosottomiehen oli ollut tarkoitus siirtää yksi pieni hammaslääkärilasku supu-esteellä pois aktiivisista asioista, mutta erehdyksessä oli sitten mennyt toinenkin asia samalla kertaa passiiviseksi. 

Tämähän tarkoittaa sitä, että ulosottoa hakeneelle velkojalle menee tieto, että asia palautuu, koska sille ei saada jako-osuutta. Varmaan siellä vähän ovat ihmetelleet, kun ei noin isolle asialle riitä jako-osuutta, että kuinkahan suuria velkoja tällä asiakkaalla onkaan...

No, ulosottomies lupasi hakea asian takaisin ja nyt ottaessani tämän kuukauden tulosteen, huomasin, että asia on jo palautunut takaisin listalle. Tässä sen huomaa, että kun itse on tarkkana ja seuraa tilannetta kuukausittain, niin huomaa myös heti tuollaiset oudot asiat. Jos en seuraisi ja maksaisi ahkerasti velkojani itsenäisesti pois, ei tätäkään olisi tullut kovin helposti huomattua. Enkä suoraan sanottuna osaa sanoa, miten se olisi voinut vaikuttaa tilanteeseen. Eiköhän sieltä oltaisi velkojan taholta oltu sitten yhteydessä ulosottomieheen ja tiedusteltu mikä tilanne ja asia olisi korjautunut. 

Tämä vaan ihan tiedoksi kaikille ulosotossa oleville velallisille, että virheitä voi siellä sattua. Kaikki virheet eivät sentään ole meidän velallisten tekemiä. 

Sitten vielä itse tuosta SUPU-esteestä: suppeassa ulosotossa todettu este (UMS) aiheuttaa uuden merkinnän luottotietoihin, jonka kesto on kolme vuotta tai kunnes kyseinen velka on maksettu. 

Muutenhan itselläni ei ole uusia maksuhäiriömerkintöjä luottotietoihin tullut enää sitten vuoden 2019, jolloin kaikki tuomiot veloista on annettu, mutta näitä suppean ulosoton esteitä on tullut vuonna 2020 ja nyt sitten viimeisin 2022. Kyseiset estemerkinnät toki pystyisin välttämään, jos ulosottoon ei olisi mennyt (tai ne olisi sieltä maksettu) sairaala- ja hammashoitomaksuja sekä jäännösveroja.

Kuitenkin, koska olen hakemassa velkajärjestelyyn heti kun mahdollista, velkaneuvoja neuvoi, ettei noita suoraan ulosottokelpoisia velkoja kannata nyt maksaa, vaan keskittyä muiden velkojen maksuun. Ja hän on kyllä ihan oikeassa. Eikä sillä ole sinänsä mitään väliä, tuleeko noita merkintöjä, tuleehan sitten velkajärjestelystäkin maksuhäiriömerkintä, jos sinne pääsen.  

Ensi vuoden alusta lähtien ulosoton korot nousevat ja sitten nähdään karu todellisuus. Luulen, että ensi vuoden aikana on lähetettävä hakemus velkajärjestelyyn. Keväällä tulee neljä vuotta täyteen ulosottoa (eli 48 kk yhtäjaksoista ulosottoa), joten voisi jo olla mahdollista päästä velkajärjestelyyn. Mutta sen aika näyttää. 

Tähän mennessä olen alusta alkaen maksanut yhteensä 43.123,87 euroa ulosottoon. Ulosottovelka on samana aikana lyhentynyt 14.546,37 euroa. Loput ovat menneet korkoihin ja taulukkomaksuihin. Eli vain 34 % maksuista on mennyt ulosottovelan lyhentämiseen, 66 % on mennyt "savuna ilmaan". Että ei kovin kannustava tapa maksaa velkoja ulosoton kautta. 

Mutta eteenpäin on vaan mentävä, vaikka vaikeimman kautta.

Photo by Unsplash


tiistai 18. lokakuuta 2022

Nyt on lokakuu ja minusta näkee sen

Olen syksyn lapsi, syntynyt keskellä kurjinta ja sateisinta lokakuuta, mutta silti en kauheasti tykkää tästä vuodenajasta. No, onhan se kaunista, kun lehdet kellastuu ja punastuu ja kauniina sateettomana päivänä on aivan ihanaa kulkea luonnossa ja katsella kaikkia ihania värejä. Mutta sitten se toinen puoli, että vettä sataa kuin siitä kuuluisasta esterinper*eestä, ei ole kivaa, ei ollenkaan. Syksyssä kuitenkin ihan ylivoimaisesti pahinta on pimeys ja se tieto, että koko ajan pimenee vaan entisestään. Kohta on pimeää aamulla töihin lähtiessä ja iltapäivällä töistä tullessa. Valoa ei näy kuin viikonloppuisin, jos sattuu poutasää. 

Tämä pimeyteen meno muistuttaa aina myös ajasta ennen ulosottoon joutumista, ylivelkaantumisen pahimmasta kierteestä, jolloin painajaismaisesta kuolemanspiraalista ei meinannut selvitä tai ainakin se tuntui siltä, että kaikki kaatuu päälle. Eikä ainakaan ilman valtavia henkisiä traumoja ja pelkotiloja, joita edelleen kannan mukanani, vaikka ovatkin onneksi pysyneet siellä taka-alalla. 

Ylivelkaantuminen ja ulosotto on henkisesti todella kova paikka, sen tietävät kaikki samaan jamaan joutuneet. Ja toisaalta ne, ketkä eivät ole siellä lähellä käyneet, eivät voi edes kuvitella miltä se tuntuu. Jostain luin, että ylivelkaantuminen ja ulosotto voidaan rinnastaa samanlaiseen stressiin, kuin jos menettäisi oman kotinsa ja kaiken omaisuutensa tulipalossa. Nämä ovat niin isoja asioita, jotka vaikuttavat ihmisen psyykeen erittäin voimakkaasti ja niistä jää jäljet, elinikäiset arvet. 

Ainoa asia, millä oloa voi helpottaa ja selvitä ulosotosta edes jollain lailla järjissään, on yrittää hoitaa velkojaan, maksaa ulosottoa pienemmäksi. Vaikka tuntuu, ettei se velka sieltä ikinä maksamalla poistu, niin tehdä suunnitelma, laatia budjetti ja maksaa säännöllisesti joka kuukausi mitä pystyy. Ja jos se ei riitä, hakea velkajärjestelyyn. Ja jos sinne ei pääse, maksaa, kunnes velat lopullisesti vanhenevat 15 tai 20 vuodessa. 

Budjetointi ja velan määrän säännöllinen seuranta auttavat monia ylivelkaantuneita, kun näkee koko ajan tilanteen ja huomaa, että velka pienenee koko ajan, vaikka kuinka hitaasti, mutta pienenee kuitenkin. Tähän kannustan kaikkia ulosottovelallisia ja muitakin ylivelkaantuneita. Velkaahan voi olla paljon, vaikkei se olisikaan vielä ulosotossa. 

Velka syö ihmistä koko ajan. Mietipä, jos voisit käyttää kovalla työllä ansaitsemasi palkkarahat johonkin ihan muuhun, kuin velkojen lyhennyksiin ja korkoihin. Voisit säästää ja sijoittaa rahoja tulevaisuuden varalle. Toki kuluttaakin, ei tarvitsisi laskea jokaista senttiä, eikä harkita tarkkaan ihan jokaista ostosta, voisi joskus vähän hemmotella itseä ja lähimmäisiä. 

Jos sinulla on velkaa, mitä tahansa "pahaa" velkaa eli suomennettuna kulutukseen käytettyä velkaa pois lukien asuntolaina ja opintolaina, tee ihmeessä jonkinlainen budjetti ja laske kuinka nopeasti saisit velkasi maksettua pois, kun siihen keskittyisit. Nipistä muutama kuukausi ruokamenoista ja muusta kulutuksesta ja laita ylimääräinen säästetty raha velkojen lyhennykseen. Eikä minkä tahansa velan, vaan sen pienimmän, jonka saat nopeimmin maksettua pois kokonaan syömästä tulojasi. Velkalumipallomenetelmästä löydät lisää tietoa ja havainnollisen laskuripohjan ohjeineen yhteistyökumppaniltani tästä linkistä Velkalumipallo (nimellistä korvausta vastaan). 

Kun sinulla on velkaa, maksat tällä hetkellä ansaitsemillasi rahoilla menneisyyttä, vanhoja asioita, sen sijaan että voisit käyttää rahaa elettäväksi tässä hetkessä saati sitten sijoittaa tulevaisuuteen. Menneisyytesi syö tulevaisuuttasi samalla kun velanmaksu syö kovalla työlläsi ansaitsemiasi rahoja. Mikäli kiinnostaa tutkia tarkemmin, mitä asialle voisi tehdä, kannattaa aloittaa lukemalla opas Talous kuntoon, kohti velatonta elämää, joka löytyy tästä linkistä.  Oppaan saa vielä nyt tarjoushintaan. 

Jos mietit, miksi mainostan blogissani näitä, se johtuu ihan siitä, että ne ovat oikeasti auttaneet minua ja antaneet uusia ajatuksia velanmaksuun ja taloudelliseen mielenrauhaan pääsemiseen. Lisäksi minun itse kirjoittamani opas "Apua - rahat loppu! Ensiapua ylivelkaantuneelle" on yhteistyökumppanini ansiosta maksutta ladattavissa heidän verkkokauppansa kautta. Kyseisestä oppaasta pääset maksutta alkuun selvittämään tilannettasi, mikäli ylivelkaantuminen on ongelmana tai tulossa ongelmaksi.

Pidetään syksyn sateista huolimatta lippu korkealla ja selvitään taas seuraavaan kevääseen!

Photo by Unsplash






torstai 22. syyskuuta 2022

Syksyn luvut

Niin se aika lentää ja vuosi lähestyy loppuaan, vuorossa ovat jo kolmannen vuosineljänneksen luvut. Kun seuraava eli vuoden viimeinen vuosineljännes käydään läpi, ollaankin jo tammikuun 2023 puolella, huh!

7 - 9/2022

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 3.275,83 € (ed. 3 kk 4.531,01) .

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 1.546,52 € (ed. 3 kk 2.128,15).

Pääomaa on lyhennetty yhteensä 1.729,31 € (ed.3 kk 2.402,86 €)

Ulosoton kokonaisvelkamäärä on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 1.427,37 € (ed.3 kk 2.663,29).

Tässä kvartaalissa heinäkuu oli n. kaksinkertainen normaalikuukausiin verrattuna, koska kesäloma ja vastaavasti taas  elokuu on yleensä vuoden pienipalkkaisin kuukausi, koska heinäkuussa lomaillaan, eikä tule provisioita elokuun kuukausipalkan päälle. Syyskuu oli keskitasoa. 

Tuo ero sen välillä, paljonko pääomaa on lyhennetty  ja kuinka paljon kokonaisvelkamäärä on pienentynyt, johtuu ulosoton kertyneestä korosta, jota ei ole vielä maksettu. Tässä ero on n.300 euroa eli n.100 €/kk. 

Kuvittelin aina ennen, että ensin maksetaan kuukauden kertynyt korko kaikille veloille
(n.640 €/kk nykyisellä viivästyskorolla)  ja sitten loput kuukausisuorituksesta menee pääoman lyhennykseen, onneksi ei kuitenkaan näin tehdä, vaan joka kuukausi myös pääoma lyhenee. Viimeisten kolmen kuukauden aikana korkojen osuus maksetusta summasta oli 47 % ja pääoman lyhennykseen meni 53 %. 

Viivästyskorko nousee 1.1.2023 lähtien, kun Suomen Pankki vahvistaa seuraavan puolivuotisjakson viivästyskoron. Viivästyskorko on korkolain mukaan Euroopan Keskuspankin soveltama viitekorko (ennen kunkin puolivuotiskauden alkupäivämäärää) pyöristettynä ylöspäin lähimpään puoleen prosenttiyksikköön lisättynä 7 prosenttiyksiköllä. Viivästyskorko vahvistetaan aina puoleksi vuodeksi kerrallaan, sen vuoksi esimerkiksi tämän vuoden loppuun asti on voimassa tuo (0+) 7 % viivästyskorko.
1.1.2023 alkaen ulosoton viivästyskorko tulisi tämän hetken tilanteen mukaan olemaan EKP 1,5 % (1,25% pyöristettynä ylöspäin) + 7 % eli 8,5 %. 

Minulla tuo koron nousu tarkoittaa n. 135 euron kuukausittaista koron nousua (ulosotossa oleva velkamäärä on tällä hetkellä hieman alle 110.000 €) eli vuodessa menee n. 1.620 euroa enemmän viivästyskorkoihin. Joten sen verran vähemmän pääoma lyhenee nykyisellä maksukyvyllä.  Ja voihan olla, että Euroopan keskuspankki päättää vielä nostaa korkoa ennen ensi vuoden alkua, jolloin ero on vielä huomattavampi. Eihän tämä hyvältä näytä. 

– Jos kyseessä on selvä ylivelkaantumistapaus, silloin asiakkaan paikka ei ole ulosotossa vaan velkajärjestelyssä, totesi Valtakunnanvouti Juhani Toukola Ylelle antamassaan haastattelussa 19.9.2022. 

Näihin sanoihin on hyvä päättää tämä postaus ja alkaa toden teolla valmistautua velkajärjestelyn hakemiseen as soon as possible. 

Hyvää syksyn jatkoa kaikille lukijoille! 
Yritetään pitää positiivinen mieliala kaikesta paskasta huolimatta :) 





 






torstai 1. syyskuuta 2022

Elin haavemaailmassa

Tässä velkasuon kesyttämisessä matkan varrella aina silloin tällöin tulee mietittyä kaikkia niitä asioita, mitkä aiheuttivat oman velkaantumisen tai edesauttoivat siinä.  Samoin tulee mietittyä, mitkä asiat tuli tehtyä ihan väärin ja miten olisi pitänyt tilanteessa toimia. Ja voin sanoa, että jälkiviisaus on todella piinallista.

No, jos jotain pahaa niin aina jotain hyvääkin eli kuunnelkaapa kokemusasiantuntijan ajatuksia aiheesta. Nimittäin se minä todellakin tunnen olevani - kokemusasiantuntija. Kellä muulla olisi omakohtaista ja aidompaa tietoa ylivelkaantumisesta ja sen aiheuttamista tunteista kuin ylivelkaantuneella itsellään. 

Neuvo numero yksi eli kaikkein tärkein neuvo: älä elä haavemaailmassa. Jos tunnistat itsesi seuraavasta kuvauksesta, lopeta haavemaailmassa eläminen heti! 
Itse tein sen virheen, että en tunnistanut realiteetteja, vaan otin vielä sen viimeisen lainan, jonka myötä kaiken piti muuttua paremmaksi ja jonka avulla saisin järjesteltyä pieniä luottoja nippuun niin paljon, että selviäisin kaikista veloistani. Mitä ikinä teetkin, niin älä ota sitä viimeistä luottoa! Ja jos heräät jo aikaisemmin, älä ota sitä toiseksi viimeistä, äläkä sitä kolmanneksi viimeistäkään. Mitä pienempi velkamäärä euroissa on, sitä todennäköisemmin siitä sitten ulosotossa/ velkajärjestelyssä selviät. Mitä siitä, jos luottotiedot menee - ne tulevat menemään kuitenkin jossain vaiheessa! 

Itse elin haavemaailmassa ja ajattelin koko ajan ylipositiivisesti, jopa yltiömäisen ylipositiivisesti, että se seuraava yhdistelylaina pelastaa tilanteen. Kun saan sen seuraavan lainan ja maksan nämä ja nämä pienet luotot pois, selviän lainanlyhennyksistä. Vaikka tosiasiassa en niistä enää pystynytkään selviytymään. Realiteetit katoavat, kun ihminen on pakkoraossa ja paniikissa maksamattomien laskujen ja lainanlyhennysten kanssa. 

Jos siis tunnistat eläväsi haavemaailmassa, lopeta se heti. Et tule omin avuin selviämään kuivin jaloin. Ota heti yhteyttä velkaneuvontaan. Ei ole mikään häpeä myöntää, että et pärjää tilanteen kanssa vaan tarvitset apua.  Ja odottaessasi lue ihan ensin tämä opas: Apua Rahat loppu! Ensiapua ylivelkaantuneelle. Saat ladattua sen maksutta tästä

Sen jälkeen lataa Talous kuntoon - kohti velatonta elämää -opas täältä (saat sen alennettuun hintaan lokakuun loppuun saakka) ja ala toimimaan sen ohjeiden mukaan. Saat selkeät käytännön neuvot, miten taklaat velkasi. Ja toimi! Tärkeintä on toimia, eikä jäädä odottelemaan. 

Ota kohtalosi omiin käsiisi, älä jää odottamaan, vaikka velat pikku hiljaa menisivätkin perintään ja ulosottoon - maksa niitä joka tapauksessa koko ajan oppaan ohjeiden mukaan. Et välttämättä pysty enää estämään velkojesi päätymistä ulosottoon, mutta hoitaessasi niitä (vaikka kuinka pienillä summilla!), ne lyhenevät kuitenkin koko ajan ja vähemmän velkaa päätyy ulosoton kautta perittäväksi.  

Plussana on, että voit heti alusta alkaen osoittaa ulosottomiehelle, että sinä teet mitä tarvitsee ja mitä vaan pystyt ja tulet hoitamaan velkasi. Jos et pysty kaikkea ulosoton kautta  maksamaan, niin sitten voit hakea velkajärjestelyä, kun olet ensin osoittanut, että pystyt velkoja maksamaan. Voit lukea lisää velkajärjestelyn edellytyksistä täältä

Lopeta siis haavemaailmassa eläminen nyt ja toimi!



keskiviikko 3. elokuuta 2022

Verovelkojen maksusta

Heipä hei taas ja terveisiä kesälaitumilta! Vuosittainen neljän viikon irrottautuminen työelämästä on taas tehty ja näillä eväillä ja kerätyllä aurinkoenergialla pitäisi sitten jaksaa jouluun saakka. 

Tulipa mieleeni vielä tuosta velkajärjestelyn selvittelystä ja tapaamisestani velkaneuvojan kanssa pari pientä juttua. 

Kirjoitinkin aiemmassa postauksessani sopimastani Maksujärjestelystä veroille. Olen tästä maksujärjestelystä ehtinyt jo muutaman erän (n.65 €) maksaakin, mutta velkaneuvoja oli sitä mieltä, ettei tällaisessa tilanteessa, kun on näin suuri määrä velkoja ulosotossa, kannata maksaa noita veroja. Hän perusteli kantaansa sillä, että verot ja muut julkisoikeudelliset maksut vanhenevat viidessä vuodessa, kun taas muiden ulosotossa olevien yksipuolisen tuomion saaneiden velkojen vanhenemisaika on 15 vuotta. Asiaa. 

Sama pätee myös terveyskeskusmaksuihin, hammashoitomaksuihin ja sairaalamaksuihin. Ne ovat nyt perintätoimistojen perittävänä ja olin niihin maksusuunnitelmaa sopimassa, mutta myös nämä maksut vanhenevat viidessä vuodessa. Tai käytännössä kuudessa vuodessa, kun eräpäivää seuraavat viisi kokonaista kalenterivuotta ovat kuluneet. 

Saamani neuvot eivät tietenkään ole yleispäteviä ja tavoitteenahan normaalitilanteessa on maksaa kaikki velat, mutta nämä neuvot pätevät kaltaisiini pahasti ylivelkaantuneisiin henkilöihin, joilla on niin paljon velkaa ulosotossa, etteivät ne tule maksetuksi ennen vanhenemistaan tai velkajärjestelyä. 

Ja minun tapauksessani on tavoitteena hakea velkajärjestelyyn parin vuoden sisällä, joten nuo velat sisältyvät sitten velkajärjestelyyn, tulipa niille sitten suorituksia tai ei. 

Plus että veronpalautuksia on tulossa reilut 300 euroa, jotka tietysti menevät suoraan noihin veroihin, eli osa tulee kuitenkin maksettua. Ja mikäli ensi vuonna ja seuraavina vuosina tulee veronpalautuksia, sinnehän ne menevät lyhentämään verovelkaa. 

Nytpä sitten laitan noista kuukausittain jäävät rahat velkalumipallomenetelmän mukaiseen ylimääräiseen lyhennykseen.  

Halusin tämän asian teille kertoa, koska itselle ei tällainen ajatus tullut edes mieleen silloin kun pohdiskelin, mitä teen noiden veromätkyjen kanssa. Itse ajattelin koko ajan, että lisää velkaa ei saa tulla. Mutta velkaneuvoja oli sitä mieltä, että verovelka, varsinkin kun se on aiheutunut ulosoton myymän omaisuuden luovutusvoitosta, ei ole "moitittavaa" velkaantumista kuten eivät terveydenhoito- ja sairauskulutkaan. Eli eivät vaikuta negatiivisesti esim. velkajärjestelyhakemusvaiheessa. 

Aurinkoista elokuuta kaikille!

Photo by Unsplash



keskiviikko 6. heinäkuuta 2022

Velkajärjestelyn tilanne

No nyt on käyty velkaneuvojan kanssa läpi, mitä velkajärjestely kohdallani tarkoittaisi ja olisiko sitä mahdollista/ järkevää hakea ja milloin olisi oikea aika siihen. 

Velkaneuvoja teki minulle maksuvaralaskelman, jonka mukaan kuukausittainen maksuvarani eli velkajärjestelyssä kuukausittain velkojen maksuun käytettävä määrä on n. 1.500 €. Tämä on sinällään ihan ok, jopa varsin yhdenmukainen summan kanssa, jolla tällä hetkellä maksan velkoja joka kuukausi. Ulosoton lisäksi (ulosoton kk-maksu keskimäärin n.900 €/kk) maksan muita velkoja n.700 eurolla/kk, joten päädytään n.1.600 euroon tällä hetkellä. Tämähän kuulostaa siis ihan hyvältä, vai mitä?

No ei ihan niinkään. Nyt tullaan aiheeseen kanssavelallisen asema velkajärjestelyssä. Eli kahden yhteisvastuullisen velan osalta miehelleni jää hieman alle puolet ao. veloista maksettavaksi, mikäli minä pääsen velkajärjestelyyn. Eli maksaisin n.1500 euron maksuvaralla velkoja +lisäksi pitää laskea vielä maksuerät noista kahdesta velasta. En tiedä, onko velkojien kanssa tuossa tilanteessa mahdollista neuvotella pienemmistä kuukausieristä, mutta jos ei ole, niin edelleen tuon 1.500 euron lisäksi tulisi kuukausittain maksettavaksi 318 euroa, jolloin taloutemme kuukausittaiset velanhoitomenot olisivatkin jo 1.818 euroa. Lisäksi vielä miehen omat velat sekä asuntolainan lyhennykset. Eli menisi meidän talous todella tiukalle tällä tavoin. 

Toisekseen, velkaneuvoja kertoi, että koska on olemassa este velkajärjestelyn saamiselle, olisi parempi, että velat ovat suunnilleen 6-7 vuotta vanhoja, jolloin velkajärjestely on helpompi saada. Minulla on neljä velkaa yhdeksästä vuodelta 2018 eli pari vuotta lisää maksamista ulosoton kautta ei olisi pahitteeksi.  Tällöin niin sanottuja puoltavia seikkoja velkajärjestelylle olisi enemmän kuin vastustavia. 

Omalla kohdallani noista velkajärjestelyn esteistä täyttyy velkajärjestelylain mukaan: 

10§ kohta 7) velkojen perusteesta ja syntyolosuhteista, velallisen tavasta hoitaa talouttaan tai muista seikoista voidaan päätellä olevan todennäköistä, että velallinen on velkaantunut harkitusti velkajärjestelyä silmällä pitäen tai velallisen velkaantumiseen johtaneita toimia voidaan kokonaisuutena arvioiden pitää piittaamattomina ja vastuuttomina ottaen huomioon velallisen ikä, asema ja muut olosuhteet sekä se, ovatko luotonantajat toimineet vastuullisesti.

Joten summa summarum: siihen tulokseen tulimme, että haen ehdottomasti velkajärjestelyä ja ajankohta sille on arviolta kahden vuoden päästä, kun noista yhteisvastuullisista ja miehen omista veloista on maksettu jo yli puolet pois ja hän pystyy sitten tarvittaessa ottamaan lainan, jolla hoitaa loppuvelat pois.  

Ja syy miksi ehdottomasti aion hakea velkajärjestelyä on, että korkojen noustessa velkojen maksuun kuluva aika pitenee niin paljon, että velat ehtivät vanhentua ennen kuin ne on maksettu. Ja ennen velkojen vanhentumista velkojat tulevat joka tapauksessa vaatimaan asunnon ulosmittaamista. Kun taas velkajärjestelyssä pystymme pitämään talon, näin velkaneuvoja asian näki. 


Satatuhatta rikki!

Blogini on kerännyt tähän mennessä jo yli 100.000 katselukertaa! Suuri ja nöyrä kiitos kaikille lukijoilleni!  Tosi kiva, jos jokainen blogi...