keskiviikko 22. kesäkuuta 2022

Ulosottovelan tilanne - puolen vuoden luvut

Taas on aika lukujen seurannalle, tässä tulevat vuoden toisen neljänneksen luvut sekä yhteenveto puolelta vuodelta.

4 - 6/2022

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 4.531,01 € (ed. 3 kk 2.416,83) .

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 2.128,15 € (ed. 3 kk 1.960,31).

Ulosottovelka on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 2.402,86 € (ed.3 kk 456,52).

Todella hyvään lyhenemiseen vaikuttivat tälle kvartaalille osuneet erittäin hyvät provisiot. Seuraava kvartaali mennään taas näillä näkymin normaalitahdilla.  


Sitten puolen vuoden luvut:

1-6/2022

Maksettu ulosottoon alkuvuoden aikana yhteensä 6.947,84 € (ed. 6 kk 5.443,69 ).

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 3.804,31 € (ed. 6 kk 4.201,91).

Ulosottovelka on lyhentynyt tällä puolen vuoden ajanjaksolla 3.143,53 € (ed.6 kk 1.241,78).

Ulosottoon maksetusta summasta 45 % on mennyt velan lyhennykseen ja 55 % korkoihin. 

Vertailuna edellisellä puolivuotisjaksolla (7-12/2021) velan lyhennykseen meni vain 23 % ja korkoihin 77 %.

Tämä on oikein hyvä kehitys ja tarkoittaa sitä, että kun velkapääoma pienenee, yhä suurempi osuus maksuista menee velan lyhennykseen eikä viivästyskorkoihin. Mutta tummia pilviä tämän päälle tuo korkojen nousu. Eli tuo logiikka pätee, kun korkotaso pysyy samana, kuten se on viimeisimmät kolme vuotta pysynyt - tähän asti. 

Kun korot nousevat, entistä suurempi osa maksuista menee taas korkoihin ja lyhennyksiin jää vähemmän, ellei sitten pysty suorittamaan korkojen nousun verran enemmän maksuja ulosottoon. Voit lukea lisää viime viikon postauksesta korkojen noususta ja sen vaikutuksesta ulosottovelan maksuun. 

Lopputulos on, että ulosottovelkojen maksuajat pitenevät. Omalla kohdallani tosiaan nopeammin koittaa velkojen lopullinen vanheneminen vuoden 2034 aikana, kuin että saisin ne tällä tahdilla (maksusuunnitelman mukaisilla maksuilla) maksettua. Eri asia on sitten, jos pystyy maksamaan ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon ulosmittauksen lisäksi. Tähän olen tehnyt aikanaan suunnitelman ja laskelmat, mutta nyt nekin täytyy laskea uusiksi korkojen nousun vuoksi. 

Kaikesta huolimatta haluan toivottaa kaikille lukijoilleni oikein mukavaa juhannusta!

Ja pysytään pinnalla siellä ;)


Photo by Unsplash




torstai 16. kesäkuuta 2022

Korot nousevat, miten käy ulosottovelallisen

Euroopan keskuspankki ilmoitti aloittavansa koronnostot inflaation ja epävakaan maailmantalouden takia. Sijoittajat varmaan hihkuvat riemusta, mutta ulosottovelallinen ei. 

Ensimmäinen koronnosto on 0,25 prosenttiyksikköä ja se tapahtuu heti heinäkuussa. Seuraava on suunniteltu heti syyskuulle ja se voi olla vielä tuota 0,25 prosenttiyksikköä korkeampi. 

Myös syyskuun jälkeen Euroopan Keskuspankki suunnittelee koronnostoja. Korkokokouksia pankilla on tänä vuonna tulossa vielä loka- ja joulukuussa. Esimerkiksi Danske Bank ennustaa, että Euroopan Keskuspankki  nostaa korkoja vielä kuusi kertaa ja Handelsbanken viisi kertaa. (Lähde Yle uutiset)

Olen itse huolissani siitä, että korkojen nosto tässä maailmantilanteessa aiheuttaa sen, että joudumme pahaan taantumaan, jopa lamaan. Eli korkopolitiikka ei tällaisessa erikoistilanteessa (koronapandemia, Ukrainan sota) välttämättä auta inflaation suitsimisessa. Mutta eihän tavallisella tallaajalla ole asiaan mitään sanomista, vaan mennään niillä korteilla mitä jaetaan. 

Laskeskelin, mitä tuo 0,25 prosenttiyksikön korotus tarkoittaa omassa ulosottovelassani. Kuukauden korko on heinäkuussa koronnoston jälkeen n.23 € korkeampi kuin tämän hetken korkokannan mukaan. Jos korko nousee toisen 0,25 prosenttiyksikköä syyskuussa eli kokonaisviivästyskorko on tuolloin 7,5 %, koron määrä kuukaudessa on n. 46 € korkeampi kuin tällä hetkellä. Vuoden 2022 korot tulevat näillä korotuksilla olemaan n. 7.943 €, kun ne ilman koronnousuja olisivat olleet n. 7.713 €. Eli noin 230 € enemmän menee viivästyskorkoja. Huom. laskettu arvioitujen ulosoton lyhennysten perusteella loppuvuodelle. 

Hyvä juttu tässä on omalla kohdallani se, että asuntolainamme viitekorko on 12 kk euribor, joka juuri tarkastettiin toukokuun alussa eli se on taas vuoden eteenpäin voimassa eivätkä nämä koronnostot pääse siihen vaikuttamaan. Onhan tuo 12 kk euribor toki myös noussut vuoden 2022 aikana sieltä miinukselta jo eilen (15.6.) yli 1 prosenttiin. 

Muiden velkojen osalta kuukausierät pysyvät samana eli koronnousulla ei ole välitöntä vaikutusta elämään, mutta tokihan lainojen lyhennysvauhti hidastuu siinä vaiheessa, kun entistä isompi osa menee korkoihin. En ole niiden sopimuksia käynyt läpi, että mihin viitekorkoon mikäkin laina on sidottu ja vaikuttaako koronnostot niiden korkoihin vielä tässä vaiheessa. 

Mutta isoin ja tietysti merkittävin asia on tuo ulosoton viivästyskorko, johon tuo EKP on viitekorkona ja + 7 % marginaali päälle. Tähän asti on vapaasti saanut tehdä laskelmat 7 % koron perusteella, mutta nyt täytyy sitten tilanteen mukaan muutella korkoprosenttia. 

Siitä saakka kun vuonna 2019 jouduin ulosottoon, oli ulosoton 7 % viivästyskorko hyvinkin maltillinen verrattuna pikavippien ja vakuudettomien kulutusluottojen tuolloin jopa reilusti yli 20 % korkoihin. Tässä kolmen vuoden aikana on ulosottovelkakin lyhentynyt kuitenkin ihan mukavasti. Nyt ollaan ensimmäistä kertaa siinä tilanteessa, että jos korot alkavat olla yli 10 %, kuukausittainen lyhennys ei riitä edes korkoihin. 

Nähtäväksi jää, kuinka korkealle tuo EKP päätyy, tehdään lisää laskelmia kun tiedetään enemmän. 




torstai 9. kesäkuuta 2022

Ulosotossa velka lyhenee hitaasti tai ei ollenkaan

Ihan alkuun lämpimät kiitokset kaikille lukijoilleni! Tätä blogia on nyt luettu jo yli 80.000 kertaa! Ihan huikea määrä. Nöyränä, mutta onnellisena jatkan kirjoittamista ja toivon, että entistäkin useampi lukija saa apua ja vertaistukea vaikeaan taloustilanteeseen. Tai mikä vielä parempi saa ennakkoon tietoa niin paljon, ettei joudu vaikeaan taloustilanteeseen. 

Viikon aiheena on yllätys yllätys blogin nimen mukaisesti ulosotto. Erityisesti tänään käsittelen sitä, miksi monista tuntuu, että ulosotossa velat eivät vain lyhene. Tai jos lyhenevät, niin hirmuisen hitaasti.

Tähän on olemassa ihan selkeä syy: ulosotossa varat kohdistetaan aina ensin velan korolle ja vasta sen jälkeen velan pääomalle. Tämä tarkoittaa sitä, että jos velalle on ehtinyt jo kertyä paljon korkoja, velan pääoma alkaa pienentyä vasta pitkänkin ajan kuluttua eli kunnes kertyneet korot on ensin maksettu. Ja tietysti joka päivä kertyy velkapääomalle lisää korkoa. 

Oletetaan, että velasta kertyvät korot ovat suuremmat, kuin mitä ulosmitataan tuloistasi kuukaudessa tai vaihtoehtoisesti suoritat maksusuunnitelmamaksuna, velka ei pienene lainkaan vaan päinvastoin kasvaa koko ajan. 

Korkojen ja velkapääoman maksun jälkeen varat kohdistetaan perinnästä ja oikeudenkäynnistä aiheutuneille kuluille siten, että kuluille kertyneet korot maksetaan ensin ja sitten itse kulujen pääoma. 

Lisäksi ulosotosta peritään taulukkomaksuja, joiden suuruus vaihtelee riippuen kerralla perittävästä summasta.  Summat vaihtelevat 2,50 -210,00 euron välillä siten, että 2,50 euroa taulukkomaksua menee 14 euron maksettavasta summasta ja 210,00 euroa 8.400 euron maksettavasta summasta. Tavallisimmin itselläni silloin kun taulukkomaksuja vielä meni niiden suuruus oli 7,00 - 27,00 välillä, joskus oli jopa 56 euroa. Taulukkomaksujen ainoa hyvä puoli  on, että ne loppuvat, kun ulosotto on jatkunut yhtäjaksoisesti kahden vuoden ajan ja sinä aikana on vähintään 18 kuukauden aikana suoritettu taulukkomaksuja. Ja erittäin huono puoli se, että aina kun maksat ylimääräistä lyhennystä ulosottovelkaan, joudut maksamaan taulukkomaksun. Tämä on mielestäni suurin vääryys tässä asiassa. Velallinen haluaa oma-aloitteisesti lyhentää ulosottovelkaa ja maksaa ylimääräistä lyhennystä palkan ulosmittauksen lisäksi ja siitäkin toimesta rangaistaan ja lätkäistään taulukkomaksu päälle. Ei mene millään minun oikeustajuuni.  

Laskin muuten, että olen maksanut kahden ensimmäisen vuoden aikana yhteensä 2.675 euroa taulukkomaksuja. 

Summa summarum: Jotta velat ylipäänsä lyhenevät ulosotossa, on ulosmittauksen oltava kuukausittain suurempi kuin kuukaudessa kertyneen koron määrä. Jos velkamääräsi ei ole hurjan suuri, on ihan mahdollista jossain ajassa maksaa ulosottovelka pois. Jos taas kuulut siihen ylivelkaantuneiden joukkoon, jonka velkamäärä on yli 100.000 euroa, aika vaikeaa siitä on maksamalla selvitä, ellei ole ihan hurjat palkkatulot. Toki jonkin verran ehtii maksaa ennen kuin velat lopullisesti vanhenevat. Velkajärjestelyn merkitys tällaisissa tilanteissa on suuri, isostakin velkamäärästä voi päästä kolmessa - viidessä vuodessa kokonaan eroon ja aloittaa tämän jälkeen puhtaalta pöydältä. 

Omalta kohdaltani korkojen määrä kuukaudessa on tällä hetkellä noin 640 euroa. Sen ylittävältä osin maksusuunnitelman mukainen kuukausittainen suoritus kohdistuu velkapääomaan. Eli riippuen vähän kuukauden palkasta, velan lyhennykseen menee arviolta keskimäärin kuukausittain 250-360 euroa. Sitten on onneksi myös sellaisia kuukausia, että pääoma lyhenee reilusti enemmän. 


Ihanaa ja lämmintä kesää odotellessa!

Photo by Unsplash



torstai 19. toukokuuta 2022

Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu

Jännittävä jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu.

Aiemmin tapahtunutta:

Kirjoitin lokakuussa 2019 postauksen "Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?" Seuranta tehtiin marraskuussa 2020 postauksessa "Paljonko pikavippi on lyhentynyt ulosotossa?" ja toukokuussa 2021 "Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu" sekä viimeksi marraskuussa 2021. Katsotaan, miten kertomus on edennyt. 

Esimerkkinä on siis ihan oikea pikavippi, joka oli alkuperäiseltä suuruudeltaan 2.456,11 € ja  ulosottoon siirtyessään kaikkine kuluineen ja korkoineen n.30 % suurempi eli 3.499,68 €.

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan alkuperäisestä koostumuksesta:

- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68

Lokakuun 15.päivä vuonna 2020 kyseistä velkaa oli jäljellä  2.235,06 euroa. Eli velka oli pienentynyt vuodessa 1.264,62 euroa. 

Toukokuun 15. päivä 2021 kyseistä velkaa oli jäljellä 1.935,37 euroa. Puolessa vuodessa velka on siis lyhentynyt 299,69 euroa. 

Marraskuussa 2021 velkaa oli jäljellä 1.201,76 euroa. Jälleen puoli vuotta on kulunut ja velka on lyhentynyt sinä aikana 733,61 euroa. 

Puoli vuotta myöhemmin toukokuussa 2022 velkaa oli jäljellä enää 623,81 €, josta ulosottomaksun osuus on 56 €. 

Velan pääoma on maksettu jo kokonaan pois (jeeee!!!)  ja jäljellä on enää kuluja ja niille kertynyttä korkoa. 

Alla vielä erittely kuluista ulosoton perimiskuittiotteelta:







Aiemmin kirjoitin:" Olisi kuitenkin tosi kiva, että ulosotto lyhentäisi tämän mahdollisimman pian pois kokonaan, koska silloin velkojen lukumäärä putoaisi yhdeksästä kahdeksaan. Voit kuvitella, että sillä olisi ihan valtavan suuri positiivinen merkitys velkojen maksun motivaation kannalta."

Pidän sormet ristissä, että seuraavien kuukausien aikana tämä velka maksettaisiin jo vihdoin kokonaan pois :)  Sitten saisi Lowellkin yhden pois ja kolme olisi sinne enää jäljellä. Alkaisi sitten  seuraava Lowellin velkakin saamaan lyhennyksiä. 

Tosin, eipä se maailmaa kaada, vaikkei sitä maksettaisikaan, kyllä se jossain vaiheessa sieltä kuitenkin poistuu. 

Mukavaa kesän odotusta kaikille!

Photo by Unsplash



torstai 5. toukokuuta 2022

Muutoksia velkalumipalloon

Nyt tuon velkajärjestelymahdollisuuden selvittelyn myötä olen tehnyt joitakin muutoksia velkojen maksujärjestykseen. 

Eli tällä hetkellä asiani on selvityksessä velkaneuvojalla, joka kerää velkojen saldotiedot velkojilta ja laskee minun maksuvarani mahdollisessa velkajärjestelyssä sekä selvittää, onko velkajärjestelylle tällä hetkellä esteitä. Kesäkuussa pitäisi olla valmista siltä osin ja käymme sitten yhdessä asiat läpi. Tässä vaiheessa ei vielä siis ole ollenkaan varmaa haenko velkajärjestelyä ja keskustelujemme pohjalta sanoisin, että hakemuksen aika on vasta muutaman vuoden päästä. Käydään tätä asiaa vähän tarkemmin läpi seuraavaksi. 

Kuten olen kertonut, maksan velkalumipallomenetelmän avulla ulosoton ulkopuolelle jääneitä velkojani nopeutetussa tahdissa pois. Tämä ei koske asuntolainaa, joka lyhenee lyhennysohjelman mukaan. Asuntolaina on tarkoitus jättää velkajärjestelyn ulkopuolelle. Velkajärjestelyn hakemisen suurimpana esteenä pidän sitä seikkaa, että mieheni luottotietojen tulee säilyä, vaikka minä hakisin velkajärjestelyä omiin henkilökohtaisiin velkoihini. Tämä vaarantuu olennaisesti, mikäli meillä on vielä maksamattomia yhteisiä velkoja, koska velkajärjestelytilanteessa minun osuuttani veloista leikattaisiin ja tällöin leikattu osa perittäisiin häneltä hänen oman osuutensa lisäksi. Tästä voisi aiheutua maksuvaikeuksia hänelle ja sitä kautta maksuhäiriömerkintä (tai kaksi). 

Koska haluan välttää tämän skenaarion toteutumisen, olen nyt muuttanut velkalumipallon lainojen maksujärjestystä velkajärjestelyn näkökulmasta katsoen. Haluan vielä tähän korostaa, että olen täysin samaa mieltä Dave Ramseyn (Mr. Debt Snowball) kanssa siitä, että velkalumipallo toimii parhaiten, kun velat listataan pienimmästä suurimpaan ja maksetaan aina pienintä velkaa enemmän niin kauan kunnes se on maksettu pois, jonka jälkeen siirrytään seuraavaksi pienimmän velan kimppuun.  

Nyt kuitenkin however, mikäli velkajärjestely voisi tulla jossain vaiheessa kyseeseen, se vaatisi sen, että kaksi yhteistä velkaamme olisi maksettu pois tai ainakin huomattavasti pienemmiksi, jotta mieheni voisi niistä yksin selviytyä. Tästä johtuen olen muuttanut velkalumipallon järjestystä siten, että nuo kaksi yhteistä (yhteisvastuullista) velkaamme ovat nyt velkalumipallon sijoilla numero 1 ja 2. Vaikka eivät ole pienimpiä velkasaldoiltaan. Niiden osalta ratkaisin keskinäisen järjestyksen vielä siten, että koroltaan ja velkasaldoltaan suurempi on sijalla 1 eli maksetaan ensin pois. Miksi näin? 

Kahdesta eri syystä: ensinnäkin, kun korkojen nousu on näköpiirissä, eikä vielä osata ennustaa, kuinka paljon korot tulevat nousemaan, valitsin tuon korkeampikorkoisen ja sekä kuukausierältään että velkasaldoltaan suuremman lainan maksettavaksi ensin. 

Toinen syy on se, mistä kirjoitin jo edellisessä postauksessani eli tuon toisen lainan lainaehdot eivät salli ylimääräisiä lyhennyksiä. Olen yrittänyt maksaa isompia summia, mutta ne palautetaan aina maksajalle. Eli sen lainan suhteen tulisi muuttaa maksuohjelmaa. Tästä syystä päädyin tuohon ratkaisuun, että lyhennän ensin tuon isomman lainan pois ja sitten, mikäli tätä on vielä sen jälkeen jäljellä (eikä ainakaan paljoa pitäisi laskelmieni mukaan olla), mietin sitten muutanko maksuohjelmaa vai säästänkö ylimääräiset lyhennykset ja rötkäytän kerralla maksaen koko sen loppusaldon. 

Ja vielä kolmaskin syy: tähän asti maksoin luottokorttiani nopeammin pois, koska se oli umpeutumassa. Nyt kävi kuitenkin niin, kuten aiemmassa postauksessa kerroin, että luottokorttini uusittiin kuin uusittiinkin ja se on nyt tällä hetkellä vielä lähes kolme vuotta voimassa. Eli ehdin nykyisen suuruisin minimilyhennyksin maksamaan luoton pois tuossa ajassa ilman lisälyhennyksiä. Toki, kun luotto pienenee, pienenee automaattisesti myös kuukausittainen lyhennyserä, mutta aion maksaa sen verran ylimääräistä, että pidän kuukausilyhennyksen nykyisen suuruisena. Ja olen varmasti jo kertonut teille, että korttiahan ei siis tietenkään käytetä enää lainkaan, missään tilanteessa. Voisin jopa leikata kortin puoliksi, mutta en ole sitä tarvinnut tehdä, kun itsekuri sen osalta toimii oikein hyvin ;)

No, mitä tällainen muutos sitten vaikuttaa velkalumipalloon kokonaisuutena? Tietysti, kun maksetaan suurinta lainaa ensimmäisenä, aikaa kuluu sen maksuun enemmän, hieman vajaa kolme vuotta. Mutta toisaalta, kun nuo muut lainat lyhenevät koko sen ajan minimilyhennyksillä, niin kaikki lainat loppuvat aika lailla samaan aikaan. Motivoivampaa olisi toki tehdä juuri niin kuin velkalumipallossa kuuluisi, jolloin saisi nopeita tuloksia aikaan, kun pienin laina olisi maksettu jo alle kahdessa vuodessa ja sitten loput lainat lyhenisivät sen jälkeen tosi nopeassa tahdissa. Mutta lopputuloksen kannalta ei isoa eroa näillä ole, reilussa kolmessa vuodessa on kaikki lumipallossa mukana olevat ulosoton ulkopuoliset velat taputeltu. Laskelmieni mukaan noin 1-2 kuukautta tulee olemaan tällä tahdilla tuo ero eli kun isointa velkaa maksaa ensin, niin tuon verran kauemmin arviolta menee. 

Kerron teille sitten, kun homma on taputeltu, miten kauan siinä lopulta meni. Ja paljonko säästin maksamalla velat nopeammin pois. 


keskiviikko 27. huhtikuuta 2022

Velkojen lyhentäminen on säästämistä

Tällä hetkellä isona puheenaiheena talousasioissa on inflaatio ja hintojen nousu. Monia hintojen nousu huolestuttaa ja ihan syystäkin. Oletko sinä varautunut hintojen nousuun? Entäpä korkojen nousuun? 

Tällä hetkellä eniten ovat kallistuneet energia ja polttoaineet sekä osa ruoka-aineista, esimerkkinä vaikkapa kahvi, jonka hinta on suunnilleen kaksinkertaistunut aikaisemmasta. Nykyisessä tilanteessa osalla suomalaisista tuo hintojen nousu näkyy ja tuntuu hyvinkin selvästi, kun taas toisilla ei kovinkaan paljoa johtuen tietysti eri lämmitystavoista ja -kustannuksista sekä siitä omistaako autoa vai ei. Esimerkiksi meillä bensiinin hinnan nousu tuntuu perheen budjetissa jonkin verran, mutta koska käytän itse julkisia kulkuneuvoja, ei se ainakaan vielä ole vaikuttanut tuetun matkakortin hintaan. Joka joutuu paljon käyttämään omaa autoa liikkumiseen huomaa hinnannousun varmasti. Samoin edullinen sähkösopimus on tullut tehtyä määräaikaisena juuri oikeaan aikaan ja on vielä vuoden voimassa, joten sähkön hinnannousu tuntuu sitten vasta vuoden päästä ja on toivottavasti siihen mennessä jo hieman tasaantunut. 

No tähän hintojen nousuun liittyen kirjoitan tänään sellaisesta aiheesta, mitä moni ei välttämättä tule ajatelleeksi. Nyt hintojen noustessa ja kuluttajien ostovoiman alentuessa, moni kannustaa säästämään ja erilaisia säästövinkkejä löytyy sosiaalisesta mediasta todella paljon. Ja tämä on tosi hyvä juttu. Jokaisen tulisi säästää puskuri pahojen päivien varalle ja säästäminen on muutenkin pitkällä tähtäimellä todella hyvä ja tärkeä asia. 

Kaikki tosin eivät voi tai koe voivansa säästää. Ulosotossa oleminen vaikeuttaa perinteistä säästämistä huomattavasti, kun säästöjä ei saa olla vähäistä määrää enempää eli perinteinen rahasto-/tai osakesijoittaminen ei tule kysymykseen eikä myöskään erilliselle säästötilille säästäminen. Sukanvarteen voi silti hieman säästää ja vähän saa olla tililläkin säästössä tulevia maksuja varten. 

Mutta oletko tullut ajatelleeksi, että velkojen lyhentäminen on myös säästämistä?

Minäkin pystyn säästämään ja säästänkin koko ajan velkoja lyhentämällä. Korot ovat olleet jo pitkään historiallisen matalalla, joten lainat ovat lyhentyneet hyvin, kun lyhennysosuus kuukausittaisesta maksuerästä on ollut isompi. Korkojen ollessa matalalla, laina lyhenee enemmän, joka on säästämistä koroissa ja kuukausittaisissa kuluissa. Mikäli vielä maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä tai muuttaa lainan maksuohjelman lyhennyserät suuremmaksi, saavuttaa säästöjä nimenomaan korkojen ja kulujen osalta. Kun lyhennät lainan esimerkiksi kuusi kuukautta nopeammin, säästät kuukausittaiset kuluerät kuudelta kuukaudelta. Lisäksi säästät korkokuluissa. 

Mitä pidempi maksuaika lainalla on, sen enemmän säästät korkokuluissa maksamalla lainan nopeutetussa tahdissa pois. Alla esimerkki, joka avaa hyvin asiaa. 

Oletetaan, että sinulla on  10.000 euron laina 7 % korolla ja maksat sitä 120 €/kk. Laina-aika tällä maksuohjelmalla on 9 vuotta 7 kk. Maksat kokonaisuudessaan lainasta 13.735 €. 

Oletetaan, että maksatkin kuukaudessa 120 euroa enemmän eli 240 euroa. Laina-aika lyhenee alle puoleen eli on 4 vuotta  ja lainan kokonaiskustannus koko laina-ajalta on 11.490 €. 

Erotusta eli säästöä tulee 2.245 euroa. Ja jos lainassa on lisäksi eräkohtainen kuukausikulu, niin kuin usein vakuudettomissa kulutusluotoissa on, niin säästö on vielä suurempi. Esimerkiksi 5 €/kk kulujen määrä laskee 115 kk x 5 € = 575 eurosta 240 euroon (48 x 5 €). Kokonaissäästö on siten 2.580 euroa. 

Mietipä miten tämä vaikuttaa suuremmissa lainamäärissä tai suuremmilla koroilla. 

Ulosotossa korkoa kertyy myös korolle, joten kun maksat ulosottoa nopeammin pois, säästövaikutus on vielä edellä esitettyä esimerkkiä suurempi. Toim. huom. Tarkennus tähän: Ulosotossa viivästyskorkoa EKP+7 % kertyy pääomalle, mahdollisille maksamattomille koroille (jotka on eriteltynä ulosoton vireilletuloilmoituksessa), velkojan kuluille ja oikeudenkäyntikuluille. Eli kaikelle mikä on päätynyt ulosottoon kertyy tuo viivästyskorko. 

Itse maksan ulosoton ulkopuolisia velkoja nopeutetussa tahdissa velkalumipallon avulla  ja velkalumipalloa voin menetelmänä suositella ihan jokaiselle, joka haluaa maksaa velat nopeammin pois ja saavuttaa sitä kautta säästöjä. Voit lukea tästä lisää esimerkiksi aiemmasta postauksestani Velkalumipallon pyöritys on alkanut!

Vielä yksi asia minkä olen huomannut: kaikkiin lainoihin ei ole mahdollista maksaa kuukausittain isompia lyhennyksiä, vaan lainaehdot voivat olla sellaiset, että ylimääräisiä lyhennyksiä ei ole mahdollista tehdä. Tällöin voi toki muuttaa maksuohjelmaa. Tässä saattaa törmätä siihen, että maksuohjelman muutoksesta (vaikkakin suurempaan lyhennykseen) voi joutua maksamaan käsittelykuluja, mikä on mielestäni hölmöä. Mutta toisaalta, jos sillä saavuttaa laina-ajan lyhentymisen ja säästöä korkokuluissa, se lienee silti järkevää tehdä.  Silloin täytyy vain tarkasti laskea, minkä verran kuukaudessa pystyy varmasti maksamaan enemmän, koska summaa ei voi muutella kuukausittain. 

Ai niin! Säästän velkojen maksun lisäksi myös eläkevakuutuksen kautta. Maksan joka kuukausi pienen summan eläkevakuutusrahastoon. Tämä vakuutus on otettu jo vuonna 2009 ja siihen maksan edelleen suorituksia kuukausittain, koska sen ehdot ovat sellaiset, ettei siitä voi nostaa varoja vasta kun tietyssä eläkeiässä. Tämän vuoksi ulosotto ei siihen puutu, ainakaan niin kauan, kuin tuo ikä tulee täyteen. Ja näillä näkymin se tulee täyteen vasta kun olen tavalla tai toisella päässyt jo eroon ulosottoveloistani (joko maksamalla ne kokonaan tai pääsemällä aiemmin velkajärjestelyyn). Ja jatkan eläkesäästämistä silläkin uhalla, että ulosotto säästöt vakuutuksesta veisikin, lyheneehän sitten ulosottovelat silläkin summalla. 


Photo by Unsplash





torstai 14. huhtikuuta 2022

Oma koti kullan kallis

Kiitos rakkaat lukijani, kun jaksatte lukea blogiani ja erityinen kiitos hyvistä kommenteistanne ja erittäin hyvistä kysymyksistä/ ehdotuksista uusien postausten aiheiksi. 

Jälleen sain erittäin hyvän kysymyksen lukijalta: "Mitä se omakotitalo sinulle ja puolisollesi merkitsee, kun pidätte siitä niin tiukasti kiinni? Miksi oma talo on niin tärkeä? "

Lyhyt vastaus: ei talo ole ollenkaan tärkeä, enkä haluaisi pitää siitä kiinni. Talomme on jo vanha (vanhempi kuin minä) eikä sen kuntokaan ole mikään erityinen (tyydyttävä) ja remonttejakin on tulevaisuudessa varauduttava tekemään. Helpommalla ja pienemmillä huolilla varmasti pääsisin tässä tilanteessa, kun antaisin mennä vaan vasaran alle. Kyseessä ei siis todellakaan ole mitenkään erityinen talo, ei minulle eikä puolisolleni. 

Mutta tässä ei ole koko juttu. Avaanpa hieman tarkemmin teille tätä oman kodin dilemmaa. 

Kun henkilö on ulosotossa, kuten minä olen ja luottotiedot ovat menneet (ylivelkaantuneella on kauhean pitkä lista maksuhäiriömerkintöjä), niin on äärimmäisen hankala saada mistään vuokra-asuntoa. Eli jos menettäisimme kotimme, mistä löytäisimme tilalle asunnon? 

Ja kyllä, tiedän, että luottotiedottomatkin asuvat Suomessa jossakin eli toki on mahdollista saada joku kaupungin kerrostalokaksio, mutta esimerkiksi yksityiset vuokranantajat kyllä tarkistavat luottotiedot (ja niin tarkistaa kaupungitkin, mutta heillä lienee joku velvollisuus? antaa asunto myös luottotiedottomalle, voin olla ihan väärässäkin...). 

Olemme joskus asuneet kerrostalossa ja se ei todellakaan ole meitä varten (se meteli!). Myös koiriemme (kaksi koiraa) kannalta on mukavampi että asunto olisi vähintäänkin rivitalossa, jotta koirat pääsevät totutusti omalle pihalle, eivätkä hauku kaikkea ja kaikkia rappukäytävässä.  

No, kuvitellaan, että mieheni nimissä (ei  maksuhäiriöitä) saisimmekin vuokrattua kivan, pienen rivitaloasunnon jostain. Mihin sitten saisimme kaikki omakotitaloon vuosien varrella kertyneen tavaran mahtumaan? Pitäisi toki luopua/myydä/antaa pois, mutta osa jäisi kuitenkin, eli pitäisi vuokrata jostain varasto tavaroille (lisäkulua). 

Vaikkakin ylivelkaantumiseni on aikanaan alkanut osittain juuri talon hankinnasta ja suurempien asumiskustannusten vuoksi, tällä hetkellä asuminen tässä on varsin edullista verrattuna vuokra-asumiseen, ainakin täällä meillä päin. 

Toinen erittäin tärkeä ja painava seikka on se, että olemme aikanaan maksaneet talosta paljon enemmän, kuin mitä siitä suurimmalla todennäköisyydellä saataisiin ulosottohuutokaupassa. Lisäksi meillä on vielä paljon asuntolainaa (reilusti yli puolet) maksamatta. Tämä taas johtuu siitä, että saimme aikanaan 100 % rahoituksen eli meillä ei ollut omia säästöjä lainkaan asuntolainaa hakiessamme (ja tämä mielestäni on yksi velkaantumisen kierteeseen vaikuttanut asia, vaikka en sitä tuolloin ymmärtänytkään). Todennäköinen ja pahin skenaario on, että vouti ulosmittaa talon, myy sen huutokaupassa ja meiltä lähtee koti sekä jää vielä jäljelle asuntolainaa maksettavaksi. 

Tässä tilanteessa pankki tietysti hakee omiansa aggressiivisesti pois, jolloin laina erääntyy heti maksettavaksi (kun lainan vakuutena ollut talokin on myyty). Koska emme pysty maksamaan, seuraa tästä myös miehelle maksuhäiriö ja velat ulosottoon, koska hän omistaa puolet talosta ja vastaa puolesta velasta. Mieheni on yrittäjä, joten yritystoiminta vähintäänkin kärsii merkittävästi tai hän joutuu lopettamaan kokonaan sen maksuhäiriön takia, koska ei saa enää toimittajilta tavaraa laskulle jne. Eli lopputuloksena menetämme kodin, mieheni on työtön, molemmilla on maksuhäiriö eli emme saa vuokra-asuntoa, joten olemme asunnottomia. Ja mainittakoon vielä, että kuutta kymppiä lähestyvä, kouluttamaton mies ei helposti työllisty, joten on varsin todennäköistä, että mies on pitkäaikaistyötön eläkeikään saakka. Ja näiden jälkeenhän meillä vasta huonosti olisikin asiat! Tähän verrattuna tällä hetkellä meillä menee kaikesta huolimatta varsin hyvin, kun on katto pään päällä. Ja tähän vielä lisättäköön, että emme ole velkaantuneet yhtään lisää koko tänä aikana, kun olen ollut ulosotossa (päinvastoin, velkoja on maksettu todella paljon) eli tilanne on nyt parempi. 

Summa summarum: Mikäli omakotitaloa ei ole mahdollista pitää, se tulisi voida myydä ns. vapailla markkinoilla, että olisi edes mahdollista saada siitä hyvä hinta. Toki olen seurannut talojen hintoja alueellamme ja ikäväkseni täytyy todeta, että ajat ovat lopullisesti muuttuneet, koskaan emme tule saamaan siitä sitä, mitä olemme itse maksaneet, se on fakta. Mutta mikäli myynti tapahtuu vasta, kun asuntolaina on enimmäkseen tai kokonaan maksettu, ei ainakaan jää enää velkaa. Ja tästä syystä, hyvät lukijani, yritän pitää omasta kodistani tällä hetkellä kiinni. Tällä hetkellä tarkoittaa suomennettuna siihen asti, kun asuntolainaa ei ole enää paljoa jäljellä ja myynnistä saatava kauppahinta oikeasti kattaisi loput asuntolainat ja muut vakuudelliset velat (luottokorttivelat). 

Kuvitellaanpa vielä sellainen oikein ihanan ihmeellinen skenaario, että  talo menisi niin hyvällä hinnalla kaupaksi, että se kattaisi koko asuntolainan ja luottokorttivelat, joihin talo on myös vakuutena. Tällöin menisi talo, mutta ei jäisi maksuja siitä, jolloin mieheni ei menettäisi luottotietojaan ja meillä voisi olla mahdollista löytää vuokra-asunto tilalle. But I don´t believe in fairy tales. 

Mitä mieltä olet ajatuksistani tämän oman kodin säilyttämisen suhteen? Oletko itse törmännyt vastaavanlaiseen tilanteeseen? Mitä itse tekisit?

HOME SWEET HOME

Photo by Unsplash




Ulosottovelan tilanne - puolen vuoden luvut

Taas on aika lukujen seurannalle, tässä tulevat vuoden toisen neljänneksen luvut sekä yhteenveto puolelta vuodelta. 4 - 6/2022 Maksettu ulos...