torstai 12. tammikuuta 2023

Päästiinkö tavoitteisiin vuonna 2022?

Viime vuonna tein velanmaksun tavoitteet vuodelle 2022. Katsotaanpa seuraavaksi, päästiinkö asetettuihin tavoitteisiin. 

Tavoitteena oli, että

- ulosottoon maksetaan 13.700 € > toteutunut määrä oli 12.840 €

- muita ulosoton ulkopuolisia velkoja maksetaan 9.000 € > toteutunut määrä oli 7.050 €

- asuntolainaa maksetaan 9.000 € > toteutunut määrä oli 9.057 €

Ulosoton osalta jäätiin hieman tavoitteesta, mutta olen tyytyväinen, että näin lähelle arviotani pääsin, hieman olin ylioptimistinen. Mutta toisaalta tavoite pitää aina asettaa riittävän korkealle, että on haastetta :) 

Ulosoton ulkopuolisten velkojen suhteen olin liian optimistinen. Osana tätä eroa selittää se, että mukana muissa pois maksettavissa on kaksi luottokorttivelkaa, jotka kyllä vuoden aikana lyhenivät, mutta en saanut niihin laitettua yhtään ylimääräistä lyhennystä. Lisäksi miehen luottokorttia jouduimme ihan pakosti vähän käyttämään loppuvuoden aikana. Yritetään tänä vuonna entistä kovemmin!

Asuntolaina on veloista ainoa, jonka osaa arvioida melko tarkalleen oikein ja niinhän siinä kävi. 

Seuraavaksi tehdään uusia tavoitteita alkaneelle vuodelle.


Velanmaksun tavoitteet vuodelle 2023:

- ulosottoon maksetaan arvion mukaan 14.000 euroa (tässä mukana sekä peruspalkasta ulosottoon menevä osuus että arvioitujen bonuspalkkojen osuus)

- muita ulosoton ulkopuolisia velkoja (pois lukien asuntolaina) maksetaan tänä vuonna n. 8.500 euroa

- lisäksi maksetaan asuntolainaa lyhennysohjelman mukaan edelleen n. 9.000 euroa.

Yhteensä velkojen maksuun vuonna 2023 on siis tavoitteena käyttää rahaa 31.500 euroa.

Vuoden päästä sitten nähdään, miten tavoite toteutui. 

Ihan eri asia sitten on, kuinka paljon velkapääomat tuosta summasta pienenevät. Kaikkiin velkoihin vaikuttaa korkojen nousu, isoimmin tietysti tuohon ulosottovelkaan suurimpana eränä.  Ja voihan käydä niin onnellisesti, että vuoden aikana avautuu mahdollisuus velkajärjestelyyn, mutta laskin kuitenkin nuo tavoitteet koko vuodelle niin, että jatkettaisiin kuten tähänkin asti. 


Photo by Unsplash


 


torstai 22. joulukuuta 2022

Pientä valoa vuodelle 2023

Hieman hyviäkin uutisia ensi vuodelle saatiin, kun vuodelle 2023 nostetaan ulosoton ja velkajärjestelyn suojaosuuksia. 

Tämän vuoden mittaisen kokeilun aikana suojaosuuksia nostetaan takuueläkkeen tasolle. Vuonna 2023 ulosotossa olevalle velalliselle jätettävä suojaosuus on 30,75 euroa päivässä velallisen itsensä osalta ja 8,99 euroa päivässä velallisen elatuksen varassa olevan henkilön osalta. 

Velallisen, jolla ei ole elatuksen varassa olevia henkilöitä, suojaosuus on näin ollen 922,50 euroa kuukaudessa. Vertailuna: tänä vuonna suojaosuuden määrä yhden henkilön osalta oli 696 euroa. 

Myös vapaakuukausijärjestelmää uudistetaan ja jatkossa pienituloiset, tulorajaulosmittauksessa olevat saavat ilman erillistä pyyntöä kolme vapaakuukautta vuodessa, kun nyt niitä on saanut kaksi vuodessa. Lisäksi on vielä mahdollista saada neljäs vapaakuukausi pyynnöstä, jos vapaakuukauden edellytykset täyttyvät. 

"Velalliselle, jonka palkan ulosmittaus toimitetaan muuna kuin tulorajaulosmittauksena (palkka on suurempi kuin kaksi kertaa suojaosuus, mutta enintään neljä kertaa suojaosuus), annetaan pyynnöstä vapaakuukausia mainituissa lainkohdissa tarkoitetuilla perusteilla siten, että velallinen voi saada vapaakuukausia enintään yhteensä kolme vuosittain mukaan lukien 1 momentissa tarkoitettu vapaakuukausi."  Eli tällaiselle enemmän tienaavalle pitäisi tulla myös automaattisesti yksi vapaakuukausi, jos olen tulkinnut lakiesitystä oikein

Vapaakuukausi pitäisi tulla automaattisesti, kun palkan ulosmittaus on jatkunut yhtäjaksoisesti tai lähes yhtäjaksoisesti vuoden. Luetaanko tähän jo koko tähänastinen kolmen ja puolen vuoden yhtäjaksoinen ulosotto vai alkaako laskenta nyt tammikuun 1.päivä 2023 alusta? Silloin vapaakuukausi tulisi vasta aikaisintaan tammikuussa 2024. Ja jos silloin olen jo päässyt velkajärjestelyyn, tarkoittaisi tämä sitä, että en saanut yhtään vapaakuukautta koko ulosotossa oloaikanani. Tämä jää sitten nähtäväksi. 

Se, että suojaosuus nousee, helpottaa tietysti tulorajaulosmittauksessa olevia todella paljon mikä on oikein hyvä ja tervetullut helpotus. Tämä voi osaltaan olla estämässä lisävelkaantumista, kun ulosoton jälkeen jää enemmän rahaa hoitaa muut laskut ja kulut. 

Minulle tuosta suojaosuuden nostosta ei ole peruskuukausina mitään iloa. Tämä johtuu siitä, että ansaitsen nettona yli kaksi kertaa suojaosuuden määrän, myös uuden. Se, missä se helpottaa, on että voin ansaita vähän enemmän ilman, että ulosotto vie ylimenevästä palkasta vielä 4/5 tuon normaalin 1/3 päälle. Tähän asti velallinen (yksin, ei elätettäviä) on voinut tienata enintään tuon 4 x suojaosuuden määrän eli 2.784 €/kk nettona, ettei sen ylimenevästä osasta ole mennyt 4/5 ulosottoon. Ensi vuoden ajan tuo 4 x suojaosuuden määrä onkin sitten jo 3.690 €/kk nettona. Eli 906 €/kk nettona voisi tienata enemmän. Toki tuollaisia nettotuloja ei itselläni tule kuin ehkä kerran vuodessa eli valtavan isoa merkitystä tällä ei omalla kohdallani ole. Nyt pitäisikin tuon vuoden kokeilun ajan tuutata kahta työtä, niin saisi parhaan mahdollisen hyödyn irti : ) 

Oikein Rauhallista Joulua

ja 

Menestystä Uudelle Vuodelle 2023!


Photo by Unsplash




torstai 15. joulukuuta 2022

Loppuvuoden luvut

Niin se vaan on taas yksi vuosi vierähtänyt ja saadaan käydä läpi vuoden viimeisen neljänneksen luvut.

10-12/2022

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 2.616,71 € (ed. 3 kk 3.275,83) .

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 1.444,93 € (ed. 3 kk 1.546,52).

Pääomaa on lyhennetty yhteensä 1.145,78 € (ed.3 kk  1.729,31 €)

Ulosoton kokonaisvelkamäärä on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 802,49 € (ed.3 kk 1.427,37). 

Ulosotto oli maksanut tässä kuussa pois jäljellä olevan jäännösveron sekä yhden vanhan terveyskeskusmaksun yhteensä 284,70 €. 


Vedetään seuravaksi vielä yhteen koko vuoden 2022 luvut. Suluissa perässä vertailuksi edellisen vuoden luvut. 

2022

Maksettu ulosottoon vuoden aikana yhteensä 12.840,38 € (10.861,45 €).

Tästä summasta korkoihin on mennyt yhteensä 6.821,76 € (8.518,33 €).

Pääomaa on lyhennetty 6.018,62 €. 

Taulukkomaksuihin on mennyt 0 € (480 €). Taulukkomaksut loppuivat kesäkuussa 2021. 

Ulosottovelka on lyhentynyt vuoden 2022 aikana 5.349,67 € (2.653,55 €).

Joulukuussa 2022 ulosottovelkaa on jäljellä 107.891,20 €. 

Kun ulosotto alkoi toukokuussa 2019 velkamäärä oli 122.594,47€. Tänä kolmen ja puolen vuoden aikana velka on lyhentynyt yhteensä 14.703,27 €.  

Maksuja olen ulosottoon tehnyt tuona aikana 44.829,17 € eli 67,2 % maksuista on mennyt viivästyskorkoihin ja taulukkomaksuihin ja vain 32,8 % velan lyhennykseen. Vähän epäreilulta kuulostaa...

Jos ulosoton korot eivät ensi vuoden alussa nousisi, velka olisi lyhentynyt jo ihan kivasti, koska koron määrä on koko ajan ollut laskeva ja yhä enemmän meni itse pääoman lyhentämiseen. Mutta, kun tiedämme, että korot nousevat ja lehmät eivät lennä, ensi vuonna korkojen määrä kasvaa vähintään n.2.000 euroa/vuosi, mikä tarkoittaa, että vuoden aikana ulosottovelka tulisi lyhenemään vain n. 3.500 euron verran. Karkeasti laskien. 

Sen vuoksi olen tuon velkajärjestelyasian nyt laittanut jo vireille, ensi vuoden alkupuolella saadaan hakemus toivottavasti lähtemään eteenpäin. 

Katsotaan sitten, josko ensi vuoden aikana blogin status muuttuisi Ulosotosta > Velkajärjestelyssä. Pidetään peukkuja :)


Toivotan teille kaikille uusille ja vanhoille lukijoille 

Oikein Hyvää ja Rauhallista Joulua 

sekä 

Parempaa Uutta Vuotta 2023!


Photo by Unsplash






torstai 24. marraskuuta 2022

Satatuhatta rikki!

Blogini on kerännyt tähän mennessä jo yli 100.000 katselukertaa! Suuri ja nöyrä kiitos kaikille lukijoilleni! 

Tosi kiva, jos jokainen blogiani tarkastellut on löytänyt jonkin uuden näkökulman tai tiedonmurusen sivuilta. Ja kiva, jos olen saanut välitettyä tiedon lisäksi myös toivoa muille ulosottoon joutuneille. 

Tästä on hyvä jatkaa! 

Otsikko viittaa tosiaan blogini näyttökertojen määrään, olisi ollut oikein mukavaa myös se, että se olisi viitannut ulosottovelan määrän laskemiseen alle sadantuhannen euron, mutta sitä ei vielä hetkeen pääse tapahtumaan, ikävä kyllä. Se hetki tuntuu ajautuvan entistä kauemmas korkojen nousun myötä. 

Tein laskelmia ja ulosoton koron noustessa vuoden alussa vähintään tämänhetkisen tiedon mukaiseen 9 %:iin, tuo kahden prosenttiyksikön nousu nykyisestä 7 %:sta vaikuttaa kyllä suoraan ulosottovelan lyhenemistahtiin hidastavasti. 

Taisin jo aiemmin mainitakin, että tällä hetkellä n.109.000 euron ulosottovelkani kerää korkoa n.640 € kuukaudessa, koronnousun jälkeen korkoa menee kuukaudessa keskimäärin 800 €, joten tuon 160 euroa vähemmän velka lyhenee kuukausittain. Kun otetaan huomioon, että keskimääräinen kuukausittainen lyhennys ulosottoon on tällä hetkellä 900 €, niin eihän tuo velka paljoa enää jatkossa lyhene. 

Tästä tosiseikasta johtuen olen aktivoitunut velkajärjestelyhakemuksen suhteen nyt ennakkoajassa ja viikon päästä pidämme velkaneuvojan kanssa palaveria asian suhteen, että millä aikataululla saamme hakemuksen tehtyä ja eteenpäin. 

Keväällä 2023 tulee täyteen neljä vuotta yhtäjaksoista ulosottoa (ei yhtään vapaakuukautta!), joten se voisi kenties olla jo riittävää näyttöä velkoen maksamisesta. Lisäksi olen koko ajan maksanut muita ulosoton ulkopuolella olevia velkoja ja lyhentänyt asuntolainaa, joten velanmaksuun on todellakin kaikki ylimääräinen liikenevä raha laitettu. Eikä uutta velkaa ole merkittävästi syntynyt. Tällä tarkoitan tarkemmin sitä, että ulosotosta aiheutunutta  jälkiveroa (ulosoton myytyä omistamiani osakkeita syntyi myyntivoittoa, josta aiheutui veromätkyt) ja muutamia terveyskeskus- ja hammaslääkärimaksuja lukuun ottamatta ei uutta velkaa ole muodostunut tänä aikana. 

Kirjoitan tänne blogiini miten tuo velkajärjestelyhakemus mahdollisesti sitten lähtee etenemään ja tietysti, miten sitten asiassa käy. Olen saanut blogiini kommentteja siitä, että jonkin aikaa täytyy varautua odottelemaan päätöstä. En osaa sanoa, ovatko hakemusmäärät nyt jo lisääntyneet, mutta oletan, että varmasti tulevat ensi vuonna lisääntymään ulosoton koron nousun vuoksi. 

Vielä vinkki uusille lukijoille, jotka löytävät tiensä tänne blogiin, lataa ihmeessä maksuton oppaani Ensiapua ylivelkaantuneelle. Sieltä löydät tärkeää asiaa, miten toimia siinä akuutissa vaiheessa, kun rahat ovat loppu, etkä selviä enää veloistasi. Se antaa askelmerkit, miten tilanteesta pääsee eteenpäin. Lisätietoa löytyy sitten blogista, mutta kun postauksia on jo niin suuri määrä, vie aikaa kahlata koko blogi läpi. 

Kohti uusia tuulia ja uusia postauksia!  

Lukija: Kiitos, että olet :)


Photo by Tyler Nix on Unsplash



tiistai 25. lokakuuta 2022

Ulosottokin voi tehdä virheitä

Vaikka ulosottolaitoksen järjestelmissä paljon on automatisoitua työtä ja varmasti virheitä pyritään minimoimaan, niin osan töistä tekee kuitenkin ihan vain ihmiset, vaikkakin heitä virkamiehiksi kutsutaan.

Itse törmäsin inhimilliseen virheeseen jokin aika sitten. Ihmettelin, kun kokonaisvelkamäärä oli yhtäkkiä pudonnut selvästi, puhutaan lähemmäs 24.000 euron pudotuksesta. Latasin sitten Velallisen ulosottoasiat -tulosteen ja tutkin asiaa tarkemmin. Tosiaan, sieltä oli nimikkeellä "Suppean ulosoton este: Ei jako-osuutta toistuvaistulon ulosmittauksessa" poistunut toinen suurimmista veloista.  

No, minä tietysti heti ottamaan yhteyttä ulosottomieheen ja selvittämään asiaa. Asia lopulta selvisikin ja kyse oli tosiaan ihan inhimillisestä näppäilyvirheestä. Kuulin, että kun ulosottomiehet tekevät näitä SUPU-estemerkintöjä, täytyy olla tosi tarkkana, järjestelmässä helposti menee viereinen, väärä, asia myös samalla kertaa passiiviseksi supu-esteellä. Ja näin oli kohdallani käynyt: ulosottomiehen oli ollut tarkoitus siirtää yksi pieni hammaslääkärilasku supu-esteellä pois aktiivisista asioista, mutta erehdyksessä oli sitten mennyt toinenkin asia samalla kertaa passiiviseksi. 

Tämähän tarkoittaa sitä, että ulosottoa hakeneelle velkojalle menee tieto, että asia palautuu, koska sille ei saada jako-osuutta. Varmaan siellä vähän ovat ihmetelleet, kun ei noin isolle asialle riitä jako-osuutta, että kuinkahan suuria velkoja tällä asiakkaalla onkaan...

No, ulosottomies lupasi hakea asian takaisin ja nyt ottaessani tämän kuukauden tulosteen, huomasin, että asia on jo palautunut takaisin listalle. Tässä sen huomaa, että kun itse on tarkkana ja seuraa tilannetta kuukausittain, niin huomaa myös heti tuollaiset oudot asiat. Jos en seuraisi ja maksaisi ahkerasti velkojani itsenäisesti pois, ei tätäkään olisi tullut kovin helposti huomattua. Enkä suoraan sanottuna osaa sanoa, miten se olisi voinut vaikuttaa tilanteeseen. Eiköhän sieltä oltaisi velkojan taholta oltu sitten yhteydessä ulosottomieheen ja tiedusteltu mikä tilanne ja asia olisi korjautunut. 

Tämä vaan ihan tiedoksi kaikille ulosotossa oleville velallisille, että virheitä voi siellä sattua. Kaikki virheet eivät sentään ole meidän velallisten tekemiä. 

Sitten vielä itse tuosta SUPU-esteestä: suppeassa ulosotossa todettu este (UMS) aiheuttaa uuden merkinnän luottotietoihin, jonka kesto on kolme vuotta tai kunnes kyseinen velka on maksettu. 

Muutenhan itselläni ei ole uusia maksuhäiriömerkintöjä luottotietoihin tullut enää sitten vuoden 2019, jolloin kaikki tuomiot veloista on annettu, mutta näitä suppean ulosoton esteitä on tullut vuonna 2020 ja nyt sitten viimeisin 2022. Kyseiset estemerkinnät toki pystyisin välttämään, jos ulosottoon ei olisi mennyt (tai ne olisi sieltä maksettu) sairaala- ja hammashoitomaksuja sekä jäännösveroja.

Kuitenkin, koska olen hakemassa velkajärjestelyyn heti kun mahdollista, velkaneuvoja neuvoi, ettei noita suoraan ulosottokelpoisia velkoja kannata nyt maksaa, vaan keskittyä muiden velkojen maksuun. Ja hän on kyllä ihan oikeassa. Eikä sillä ole sinänsä mitään väliä, tuleeko noita merkintöjä, tuleehan sitten velkajärjestelystäkin maksuhäiriömerkintä, jos sinne pääsen.  

Ensi vuoden alusta lähtien ulosoton korot nousevat ja sitten nähdään karu todellisuus. Luulen, että ensi vuoden aikana on lähetettävä hakemus velkajärjestelyyn. Keväällä tulee neljä vuotta täyteen ulosottoa (eli 48 kk yhtäjaksoista ulosottoa), joten voisi jo olla mahdollista päästä velkajärjestelyyn. Mutta sen aika näyttää. 

Tähän mennessä olen alusta alkaen maksanut yhteensä 43.123,87 euroa ulosottoon. Ulosottovelka on samana aikana lyhentynyt 14.546,37 euroa. Loput ovat menneet korkoihin ja taulukkomaksuihin. Eli vain 34 % maksuista on mennyt ulosottovelan lyhentämiseen, 66 % on mennyt "savuna ilmaan". Että ei kovin kannustava tapa maksaa velkoja ulosoton kautta. 

Mutta eteenpäin on vaan mentävä, vaikka vaikeimman kautta.

Photo by Unsplash


tiistai 18. lokakuuta 2022

Nyt on lokakuu ja minusta näkee sen

Olen syksyn lapsi, syntynyt keskellä kurjinta ja sateisinta lokakuuta, mutta silti en kauheasti tykkää tästä vuodenajasta. No, onhan se kaunista, kun lehdet kellastuu ja punastuu ja kauniina sateettomana päivänä on aivan ihanaa kulkea luonnossa ja katsella kaikkia ihania värejä. Mutta sitten se toinen puoli, että vettä sataa kuin siitä kuuluisasta esterinper*eestä, ei ole kivaa, ei ollenkaan. Syksyssä kuitenkin ihan ylivoimaisesti pahinta on pimeys ja se tieto, että koko ajan pimenee vaan entisestään. Kohta on pimeää aamulla töihin lähtiessä ja iltapäivällä töistä tullessa. Valoa ei näy kuin viikonloppuisin, jos sattuu poutasää. 

Tämä pimeyteen meno muistuttaa aina myös ajasta ennen ulosottoon joutumista, ylivelkaantumisen pahimmasta kierteestä, jolloin painajaismaisesta kuolemanspiraalista ei meinannut selvitä tai ainakin se tuntui siltä, että kaikki kaatuu päälle. Eikä ainakaan ilman valtavia henkisiä traumoja ja pelkotiloja, joita edelleen kannan mukanani, vaikka ovatkin onneksi pysyneet siellä taka-alalla. 

Ylivelkaantuminen ja ulosotto on henkisesti todella kova paikka, sen tietävät kaikki samaan jamaan joutuneet. Ja toisaalta ne, ketkä eivät ole siellä lähellä käyneet, eivät voi edes kuvitella miltä se tuntuu. Jostain luin, että ylivelkaantuminen ja ulosotto voidaan rinnastaa samanlaiseen stressiin, kuin jos menettäisi oman kotinsa ja kaiken omaisuutensa tulipalossa. Nämä ovat niin isoja asioita, jotka vaikuttavat ihmisen psyykeen erittäin voimakkaasti ja niistä jää jäljet, elinikäiset arvet. 

Ainoa asia, millä oloa voi helpottaa ja selvitä ulosotosta edes jollain lailla järjissään, on yrittää hoitaa velkojaan, maksaa ulosottoa pienemmäksi. Vaikka tuntuu, ettei se velka sieltä ikinä maksamalla poistu, niin tehdä suunnitelma, laatia budjetti ja maksaa säännöllisesti joka kuukausi mitä pystyy. Ja jos se ei riitä, hakea velkajärjestelyyn. Ja jos sinne ei pääse, maksaa, kunnes velat lopullisesti vanhenevat 15 tai 20 vuodessa. 

Budjetointi ja velan määrän säännöllinen seuranta auttavat monia ylivelkaantuneita, kun näkee koko ajan tilanteen ja huomaa, että velka pienenee koko ajan, vaikka kuinka hitaasti, mutta pienenee kuitenkin. Tähän kannustan kaikkia ulosottovelallisia ja muitakin ylivelkaantuneita. Velkaahan voi olla paljon, vaikkei se olisikaan vielä ulosotossa. 

Velka syö ihmistä koko ajan. Mietipä, jos voisit käyttää kovalla työllä ansaitsemasi palkkarahat johonkin ihan muuhun, kuin velkojen lyhennyksiin ja korkoihin. Voisit säästää ja sijoittaa rahoja tulevaisuuden varalle. Toki kuluttaakin, ei tarvitsisi laskea jokaista senttiä, eikä harkita tarkkaan ihan jokaista ostosta, voisi joskus vähän hemmotella itseä ja lähimmäisiä. 

Jos sinulla on velkaa, mitä tahansa "pahaa" velkaa eli suomennettuna kulutukseen käytettyä velkaa pois lukien asuntolaina ja opintolaina, tee ihmeessä jonkinlainen budjetti ja laske kuinka nopeasti saisit velkasi maksettua pois, kun siihen keskittyisit. Nipistä muutama kuukausi ruokamenoista ja muusta kulutuksesta ja laita ylimääräinen säästetty raha velkojen lyhennykseen. Eikä minkä tahansa velan, vaan sen pienimmän, jonka saat nopeimmin maksettua pois kokonaan syömästä tulojasi. Velkalumipallomenetelmästä löydät lisää tietoa ja havainnollisen laskuripohjan ohjeineen yhteistyökumppaniltani tästä linkistä Velkalumipallo (nimellistä korvausta vastaan). 

Kun sinulla on velkaa, maksat tällä hetkellä ansaitsemillasi rahoilla menneisyyttä, vanhoja asioita, sen sijaan että voisit käyttää rahaa elettäväksi tässä hetkessä saati sitten sijoittaa tulevaisuuteen. Menneisyytesi syö tulevaisuuttasi samalla kun velanmaksu syö kovalla työlläsi ansaitsemiasi rahoja. Mikäli kiinnostaa tutkia tarkemmin, mitä asialle voisi tehdä, kannattaa aloittaa lukemalla opas Talous kuntoon, kohti velatonta elämää, joka löytyy tästä linkistä.  Oppaan saa vielä nyt tarjoushintaan. 

Jos mietit, miksi mainostan blogissani näitä, se johtuu ihan siitä, että ne ovat oikeasti auttaneet minua ja antaneet uusia ajatuksia velanmaksuun ja taloudelliseen mielenrauhaan pääsemiseen. Lisäksi minun itse kirjoittamani opas "Apua - rahat loppu! Ensiapua ylivelkaantuneelle" on yhteistyökumppanini ansiosta maksutta ladattavissa heidän verkkokauppansa kautta. Kyseisestä oppaasta pääset maksutta alkuun selvittämään tilannettasi, mikäli ylivelkaantuminen on ongelmana tai tulossa ongelmaksi.

Pidetään syksyn sateista huolimatta lippu korkealla ja selvitään taas seuraavaan kevääseen!

Photo by Unsplash






torstai 22. syyskuuta 2022

Syksyn luvut

Niin se aika lentää ja vuosi lähestyy loppuaan, vuorossa ovat jo kolmannen vuosineljänneksen luvut. Kun seuraava eli vuoden viimeinen vuosineljännes käydään läpi, ollaankin jo tammikuun 2023 puolella, huh!

7 - 9/2022

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 3.275,83 € (ed. 3 kk 4.531,01) .

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 1.546,52 € (ed. 3 kk 2.128,15).

Pääomaa on lyhennetty yhteensä 1.729,31 € (ed.3 kk 2.402,86 €)

Ulosoton kokonaisvelkamäärä on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 1.427,37 € (ed.3 kk 2.663,29).

Tässä kvartaalissa heinäkuu oli n. kaksinkertainen normaalikuukausiin verrattuna, koska kesäloma ja vastaavasti taas  elokuu on yleensä vuoden pienipalkkaisin kuukausi, koska heinäkuussa lomaillaan, eikä tule provisioita elokuun kuukausipalkan päälle. Syyskuu oli keskitasoa. 

Tuo ero sen välillä, paljonko pääomaa on lyhennetty  ja kuinka paljon kokonaisvelkamäärä on pienentynyt, johtuu ulosoton kertyneestä korosta, jota ei ole vielä maksettu. Tässä ero on n.300 euroa eli n.100 €/kk. 

Kuvittelin aina ennen, että ensin maksetaan kuukauden kertynyt korko kaikille veloille
(n.640 €/kk nykyisellä viivästyskorolla)  ja sitten loput kuukausisuorituksesta menee pääoman lyhennykseen, onneksi ei kuitenkaan näin tehdä, vaan joka kuukausi myös pääoma lyhenee. Viimeisten kolmen kuukauden aikana korkojen osuus maksetusta summasta oli 47 % ja pääoman lyhennykseen meni 53 %. 

Viivästyskorko nousee 1.1.2023 lähtien, kun Suomen Pankki vahvistaa seuraavan puolivuotisjakson viivästyskoron. Viivästyskorko on korkolain mukaan Euroopan Keskuspankin soveltama viitekorko (ennen kunkin puolivuotiskauden alkupäivämäärää) pyöristettynä ylöspäin lähimpään puoleen prosenttiyksikköön lisättynä 7 prosenttiyksiköllä. Viivästyskorko vahvistetaan aina puoleksi vuodeksi kerrallaan, sen vuoksi esimerkiksi tämän vuoden loppuun asti on voimassa tuo (0+) 7 % viivästyskorko.
1.1.2023 alkaen ulosoton viivästyskorko tulisi tämän hetken tilanteen mukaan olemaan EKP 1,5 % (1,25% pyöristettynä ylöspäin) + 7 % eli 8,5 %. 

Minulla tuo koron nousu tarkoittaa n. 135 euron kuukausittaista koron nousua (ulosotossa oleva velkamäärä on tällä hetkellä hieman alle 110.000 €) eli vuodessa menee n. 1.620 euroa enemmän viivästyskorkoihin. Joten sen verran vähemmän pääoma lyhenee nykyisellä maksukyvyllä.  Ja voihan olla, että Euroopan keskuspankki päättää vielä nostaa korkoa ennen ensi vuoden alkua, jolloin ero on vielä huomattavampi. Eihän tämä hyvältä näytä. 

– Jos kyseessä on selvä ylivelkaantumistapaus, silloin asiakkaan paikka ei ole ulosotossa vaan velkajärjestelyssä, totesi Valtakunnanvouti Juhani Toukola Ylelle antamassaan haastattelussa 19.9.2022. 

Näihin sanoihin on hyvä päättää tämä postaus ja alkaa toden teolla valmistautua velkajärjestelyn hakemiseen as soon as possible. 

Hyvää syksyn jatkoa kaikille lukijoille! 
Yritetään pitää positiivinen mieliala kaikesta paskasta huolimatta :) 





 






Päästiinkö tavoitteisiin vuonna 2022?

Viime vuonna tein velanmaksun tavoitteet vuodelle 2022. Katsotaanpa seuraavaksi, päästiinkö asetettuihin tavoitteisiin.  Tavoitteena oli, et...