keskiviikko 3. elokuuta 2022

Verovelkojen maksusta

Heipä hei taas ja terveisiä kesälaitumilta! Vuosittainen neljän viikon irrottautuminen työelämästä on taas tehty ja näillä eväillä ja kerätyllä aurinkoenergialla pitäisi sitten jaksaa jouluun saakka. 

Tulipa mieleeni vielä tuosta velkajärjestelyn selvittelystä ja tapaamisestani velkaneuvojan kanssa pari pientä juttua. 

Kirjoitinkin aiemmassa postauksessani sopimastani Maksujärjestelystä veroille. Olen tästä maksujärjestelystä ehtinyt jo muutaman erän (n.65 €) maksaakin, mutta velkaneuvoja oli sitä mieltä, ettei tällaisessa tilanteessa, kun on näin suuri määrä velkoja ulosotossa, kannata maksaa noita veroja. Hän perusteli kantaansa sillä, että verot ja muut julkisoikeudelliset maksut vanhenevat viidessä vuodessa, kun taas muiden ulosotossa olevien yksipuolisen tuomion saaneiden velkojen vanhenemisaika on 15 vuotta. Asiaa. 

Sama pätee myös terveyskeskusmaksuihin, hammashoitomaksuihin ja sairaalamaksuihin. Ne ovat nyt perintätoimistojen perittävänä ja olin niihin maksusuunnitelmaa sopimassa, mutta myös nämä maksut vanhenevat viidessä vuodessa. Tai käytännössä kuudessa vuodessa, kun eräpäivää seuraavat viisi kokonaista kalenterivuotta ovat kuluneet. 

Saamani neuvot eivät tietenkään ole yleispäteviä ja tavoitteenahan normaalitilanteessa on maksaa kaikki velat, mutta nämä neuvot pätevät kaltaisiini pahasti ylivelkaantuneisiin henkilöihin, joilla on niin paljon velkaa ulosotossa, etteivät ne tule maksetuksi ennen vanhenemistaan tai velkajärjestelyä. 

Ja minun tapauksessani on tavoitteena hakea velkajärjestelyyn parin vuoden sisällä, joten nuo velat sisältyvät sitten velkajärjestelyyn, tulipa niille sitten suorituksia tai ei. 

Plus että veronpalautuksia on tulossa reilut 300 euroa, jotka tietysti menevät suoraan noihin veroihin, eli osa tulee kuitenkin maksettua. Ja mikäli ensi vuonna ja seuraavina vuosina tulee veronpalautuksia, sinnehän ne menevät lyhentämään verovelkaa. 

Nytpä sitten laitan noista kuukausittain jäävät rahat velkalumipallomenetelmän mukaiseen ylimääräiseen lyhennykseen.  

Halusin tämän asian teille kertoa, koska itselle ei tällainen ajatus tullut edes mieleen silloin kun pohdiskelin, mitä teen noiden veromätkyjen kanssa. Itse ajattelin koko ajan, että lisää velkaa ei saa tulla. Mutta velkaneuvoja oli sitä mieltä, että verovelka, varsinkin kun se on aiheutunut ulosoton myymän omaisuuden luovutusvoitosta, ei ole "moitittavaa" velkaantumista kuten eivät terveydenhoito- ja sairauskulutkaan. Eli eivät vaikuta negatiivisesti esim. velkajärjestelyhakemusvaiheessa. 

Aurinkoista elokuuta kaikille!

Photo by Unsplash



keskiviikko 6. heinäkuuta 2022

Velkajärjestelyn tilanne

No nyt on käyty velkaneuvojan kanssa läpi, mitä velkajärjestely kohdallani tarkoittaisi ja olisiko sitä mahdollista/ järkevää hakea ja milloin olisi oikea aika siihen. 

Velkaneuvoja teki minulle maksuvaralaskelman, jonka mukaan kuukausittainen maksuvarani eli velkajärjestelyssä kuukausittain velkojen maksuun käytettävä määrä on n. 1.500 €. Tämä on sinällään ihan ok, jopa varsin yhdenmukainen summan kanssa, jolla tällä hetkellä maksan velkoja joka kuukausi. Ulosoton lisäksi (ulosoton kk-maksu keskimäärin n.900 €/kk) maksan muita velkoja n.700 eurolla/kk, joten päädytään n.1.600 euroon tällä hetkellä. Tämähän kuulostaa siis ihan hyvältä, vai mitä?

No ei ihan niinkään. Nyt tullaan aiheeseen kanssavelallisen asema velkajärjestelyssä. Eli kahden yhteisvastuullisen velan osalta miehelleni jää hieman alle puolet ao. veloista maksettavaksi, mikäli minä pääsen velkajärjestelyyn. Eli maksaisin n.1500 euron maksuvaralla velkoja +lisäksi pitää laskea vielä maksuerät noista kahdesta velasta. En tiedä, onko velkojien kanssa tuossa tilanteessa mahdollista neuvotella pienemmistä kuukausieristä, mutta jos ei ole, niin edelleen tuon 1.500 euron lisäksi tulisi kuukausittain maksettavaksi 318 euroa, jolloin taloutemme kuukausittaiset velanhoitomenot olisivatkin jo 1.818 euroa. Lisäksi vielä miehen omat velat sekä asuntolainan lyhennykset. Eli menisi meidän talous todella tiukalle tällä tavoin. 

Toisekseen, velkaneuvoja kertoi, että koska on olemassa este velkajärjestelyn saamiselle, olisi parempi, että velat ovat suunnilleen 6-7 vuotta vanhoja, jolloin velkajärjestely on helpompi saada. Minulla on neljä velkaa yhdeksästä vuodelta 2018 eli pari vuotta lisää maksamista ulosoton kautta ei olisi pahitteeksi.  Tällöin niin sanottuja puoltavia seikkoja velkajärjestelylle olisi enemmän kuin vastustavia. 

Omalla kohdallani noista velkajärjestelyn esteistä täyttyy velkajärjestelylain mukaan: 

10§ kohta 7) velkojen perusteesta ja syntyolosuhteista, velallisen tavasta hoitaa talouttaan tai muista seikoista voidaan päätellä olevan todennäköistä, että velallinen on velkaantunut harkitusti velkajärjestelyä silmällä pitäen tai velallisen velkaantumiseen johtaneita toimia voidaan kokonaisuutena arvioiden pitää piittaamattomina ja vastuuttomina ottaen huomioon velallisen ikä, asema ja muut olosuhteet sekä se, ovatko luotonantajat toimineet vastuullisesti.

Joten summa summarum: siihen tulokseen tulimme, että haen ehdottomasti velkajärjestelyä ja ajankohta sille on arviolta kahden vuoden päästä, kun noista yhteisvastuullisista ja miehen omista veloista on maksettu jo yli puolet pois ja hän pystyy sitten tarvittaessa ottamaan lainan, jolla hoitaa loppuvelat pois.  

Ja syy miksi ehdottomasti aion hakea velkajärjestelyä on, että korkojen noustessa velkojen maksuun kuluva aika pitenee niin paljon, että velat ehtivät vanhentua ennen kuin ne on maksettu. Ja ennen velkojen vanhentumista velkojat tulevat joka tapauksessa vaatimaan asunnon ulosmittaamista. Kun taas velkajärjestelyssä pystymme pitämään talon, näin velkaneuvoja asian näki. 


keskiviikko 22. kesäkuuta 2022

Ulosottovelan tilanne - puolen vuoden luvut

Taas on aika lukujen seurannalle, tässä tulevat vuoden toisen neljänneksen luvut sekä yhteenveto puolelta vuodelta.

4 - 6/2022

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 4.531,01 € (ed. 3 kk 2.416,83) .

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 2.128,15 € (ed. 3 kk 1.960,31).

Ulosottovelka on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 2.402,86 € (ed.3 kk 456,52).

Todella hyvään lyhenemiseen vaikuttivat tälle kvartaalille osuneet erittäin hyvät provisiot. Seuraava kvartaali mennään taas näillä näkymin normaalitahdilla.  


Sitten puolen vuoden luvut:

1-6/2022

Maksettu ulosottoon alkuvuoden aikana yhteensä 6.947,84 € (ed. 6 kk 5.443,69 ).

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 3.804,31 € (ed. 6 kk 4.201,91).

Ulosottovelka on lyhentynyt tällä puolen vuoden ajanjaksolla 3.143,53 € (ed.6 kk 1.241,78).

Ulosottoon maksetusta summasta 45 % on mennyt velan lyhennykseen ja 55 % korkoihin. 

Vertailuna edellisellä puolivuotisjaksolla (7-12/2021) velan lyhennykseen meni vain 23 % ja korkoihin 77 %.

Tämä on oikein hyvä kehitys ja tarkoittaa sitä, että kun velkapääoma pienenee, yhä suurempi osuus maksuista menee velan lyhennykseen eikä viivästyskorkoihin. Mutta tummia pilviä tämän päälle tuo korkojen nousu. Eli tuo logiikka pätee, kun korkotaso pysyy samana, kuten se on viimeisimmät kolme vuotta pysynyt - tähän asti. 

Kun korot nousevat, entistä suurempi osa maksuista menee taas korkoihin ja lyhennyksiin jää vähemmän, ellei sitten pysty suorittamaan korkojen nousun verran enemmän maksuja ulosottoon. Voit lukea lisää viime viikon postauksesta korkojen noususta ja sen vaikutuksesta ulosottovelan maksuun. 

Lopputulos on, että ulosottovelkojen maksuajat pitenevät. Omalla kohdallani tosiaan nopeammin koittaa velkojen lopullinen vanheneminen vuoden 2034 aikana, kuin että saisin ne tällä tahdilla (maksusuunnitelman mukaisilla maksuilla) maksettua. Eri asia on sitten, jos pystyy maksamaan ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon ulosmittauksen lisäksi. Tähän olen tehnyt aikanaan suunnitelman ja laskelmat, mutta nyt nekin täytyy laskea uusiksi korkojen nousun vuoksi. 

Kaikesta huolimatta haluan toivottaa kaikille lukijoilleni oikein mukavaa juhannusta!

Ja pysytään pinnalla siellä ;)


Photo by Unsplash




torstai 16. kesäkuuta 2022

Korot nousevat, miten käy ulosottovelallisen

Euroopan keskuspankki ilmoitti aloittavansa koronnostot inflaation ja epävakaan maailmantalouden takia. Sijoittajat varmaan hihkuvat riemusta, mutta ulosottovelallinen ei. 

Ensimmäinen koronnosto on 0,25 prosenttiyksikköä ja se tapahtuu heti heinäkuussa. Seuraava on suunniteltu heti syyskuulle ja se voi olla vielä tuota 0,25 prosenttiyksikköä korkeampi. 

Myös syyskuun jälkeen Euroopan Keskuspankki suunnittelee koronnostoja. Korkokokouksia pankilla on tänä vuonna tulossa vielä loka- ja joulukuussa. Esimerkiksi Danske Bank ennustaa, että Euroopan Keskuspankki  nostaa korkoja vielä kuusi kertaa ja Handelsbanken viisi kertaa. (Lähde Yle uutiset)

Olen itse huolissani siitä, että korkojen nosto tässä maailmantilanteessa aiheuttaa sen, että joudumme pahaan taantumaan, jopa lamaan. Eli korkopolitiikka ei tällaisessa erikoistilanteessa (koronapandemia, Ukrainan sota) välttämättä auta inflaation suitsimisessa. Mutta eihän tavallisella tallaajalla ole asiaan mitään sanomista, vaan mennään niillä korteilla mitä jaetaan. 

Laskeskelin, mitä tuo 0,25 prosenttiyksikön korotus tarkoittaa omassa ulosottovelassani. Kuukauden korko on heinäkuussa koronnoston jälkeen n.23 € korkeampi kuin tämän hetken korkokannan mukaan. Jos korko nousee toisen 0,25 prosenttiyksikköä syyskuussa eli kokonaisviivästyskorko on tuolloin 7,5 %, koron määrä kuukaudessa on n. 46 € korkeampi kuin tällä hetkellä. Vuoden 2022 korot tulevat näillä korotuksilla olemaan n. 7.943 €, kun ne ilman koronnousuja olisivat olleet n. 7.713 €. Eli noin 230 € enemmän menee viivästyskorkoja. Huom. laskettu arvioitujen ulosoton lyhennysten perusteella loppuvuodelle. 

Hyvä juttu tässä on omalla kohdallani se, että asuntolainamme viitekorko on 12 kk euribor, joka juuri tarkastettiin toukokuun alussa eli se on taas vuoden eteenpäin voimassa eivätkä nämä koronnostot pääse siihen vaikuttamaan. Onhan tuo 12 kk euribor toki myös noussut vuoden 2022 aikana sieltä miinukselta jo eilen (15.6.) yli 1 prosenttiin. 

Muiden velkojen osalta kuukausierät pysyvät samana eli koronnousulla ei ole välitöntä vaikutusta elämään, mutta tokihan lainojen lyhennysvauhti hidastuu siinä vaiheessa, kun entistä isompi osa menee korkoihin. En ole niiden sopimuksia käynyt läpi, että mihin viitekorkoon mikäkin laina on sidottu ja vaikuttaako koronnostot niiden korkoihin vielä tässä vaiheessa. 

Mutta isoin ja tietysti merkittävin asia on tuo ulosoton viivästyskorko, johon tuo EKP on viitekorkona ja + 7 % marginaali päälle. Tähän asti on vapaasti saanut tehdä laskelmat 7 % koron perusteella, mutta nyt täytyy sitten tilanteen mukaan muutella korkoprosenttia. 

Siitä saakka kun vuonna 2019 jouduin ulosottoon, oli ulosoton 7 % viivästyskorko hyvinkin maltillinen verrattuna pikavippien ja vakuudettomien kulutusluottojen tuolloin jopa reilusti yli 20 % korkoihin. Tässä kolmen vuoden aikana on ulosottovelkakin lyhentynyt kuitenkin ihan mukavasti. Nyt ollaan ensimmäistä kertaa siinä tilanteessa, että jos korot alkavat olla yli 10 %, kuukausittainen lyhennys ei riitä edes korkoihin. 

Nähtäväksi jää, kuinka korkealle tuo EKP päätyy, tehdään lisää laskelmia kun tiedetään enemmän. 




torstai 9. kesäkuuta 2022

Ulosotossa velka lyhenee hitaasti tai ei ollenkaan

Ihan alkuun lämpimät kiitokset kaikille lukijoilleni! Tätä blogia on nyt luettu jo yli 80.000 kertaa! Ihan huikea määrä. Nöyränä, mutta onnellisena jatkan kirjoittamista ja toivon, että entistäkin useampi lukija saa apua ja vertaistukea vaikeaan taloustilanteeseen. Tai mikä vielä parempi saa ennakkoon tietoa niin paljon, ettei joudu vaikeaan taloustilanteeseen. 

Viikon aiheena on yllätys yllätys blogin nimen mukaisesti ulosotto. Erityisesti tänään käsittelen sitä, miksi monista tuntuu, että ulosotossa velat eivät vain lyhene. Tai jos lyhenevät, niin hirmuisen hitaasti.

Tähän on olemassa ihan selkeä syy: ulosotossa varat kohdistetaan aina ensin velan korolle ja vasta sen jälkeen velan pääomalle. Tämä tarkoittaa sitä, että jos velalle on ehtinyt jo kertyä paljon korkoja, velan pääoma alkaa pienentyä vasta pitkänkin ajan kuluttua eli kunnes kertyneet korot on ensin maksettu. Ja tietysti joka päivä kertyy velkapääomalle lisää korkoa. 

Oletetaan, että velasta kertyvät korot ovat suuremmat, kuin mitä ulosmitataan tuloistasi kuukaudessa tai vaihtoehtoisesti suoritat maksusuunnitelmamaksuna, velka ei pienene lainkaan vaan päinvastoin kasvaa koko ajan. 

Korkojen ja velkapääoman maksun jälkeen varat kohdistetaan perinnästä ja oikeudenkäynnistä aiheutuneille kuluille siten, että kuluille kertyneet korot maksetaan ensin ja sitten itse kulujen pääoma. 

Lisäksi ulosotosta peritään taulukkomaksuja, joiden suuruus vaihtelee riippuen kerralla perittävästä summasta.  Summat vaihtelevat 2,50 -210,00 euron välillä siten, että 2,50 euroa taulukkomaksua menee 14 euron maksettavasta summasta ja 210,00 euroa 8.400 euron maksettavasta summasta. Tavallisimmin itselläni silloin kun taulukkomaksuja vielä meni niiden suuruus oli 7,00 - 27,00 välillä, joskus oli jopa 56 euroa. Taulukkomaksujen ainoa hyvä puoli  on, että ne loppuvat, kun ulosotto on jatkunut yhtäjaksoisesti kahden vuoden ajan ja sinä aikana on vähintään 18 kuukauden aikana suoritettu taulukkomaksuja. Ja erittäin huono puoli se, että aina kun maksat ylimääräistä lyhennystä ulosottovelkaan, joudut maksamaan taulukkomaksun. Tämä on mielestäni suurin vääryys tässä asiassa. Velallinen haluaa oma-aloitteisesti lyhentää ulosottovelkaa ja maksaa ylimääräistä lyhennystä palkan ulosmittauksen lisäksi ja siitäkin toimesta rangaistaan ja lätkäistään taulukkomaksu päälle. Ei mene millään minun oikeustajuuni.  

Laskin muuten, että olen maksanut kahden ensimmäisen vuoden aikana yhteensä 2.675 euroa taulukkomaksuja. 

Summa summarum: Jotta velat ylipäänsä lyhenevät ulosotossa, on ulosmittauksen oltava kuukausittain suurempi kuin kuukaudessa kertyneen koron määrä. Jos velkamääräsi ei ole hurjan suuri, on ihan mahdollista jossain ajassa maksaa ulosottovelka pois. Jos taas kuulut siihen ylivelkaantuneiden joukkoon, jonka velkamäärä on yli 100.000 euroa, aika vaikeaa siitä on maksamalla selvitä, ellei ole ihan hurjat palkkatulot. Toki jonkin verran ehtii maksaa ennen kuin velat lopullisesti vanhenevat. Velkajärjestelyn merkitys tällaisissa tilanteissa on suuri, isostakin velkamäärästä voi päästä kolmessa - viidessä vuodessa kokonaan eroon ja aloittaa tämän jälkeen puhtaalta pöydältä. 

Omalta kohdaltani korkojen määrä kuukaudessa on tällä hetkellä noin 640 euroa. Sen ylittävältä osin maksusuunnitelman mukainen kuukausittainen suoritus kohdistuu velkapääomaan. Eli riippuen vähän kuukauden palkasta, velan lyhennykseen menee arviolta keskimäärin kuukausittain 250-360 euroa. Sitten on onneksi myös sellaisia kuukausia, että pääoma lyhenee reilusti enemmän. 


Ihanaa ja lämmintä kesää odotellessa!

Photo by Unsplash



torstai 19. toukokuuta 2022

Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu

Jännittävä jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu.

Aiemmin tapahtunutta:

Kirjoitin lokakuussa 2019 postauksen "Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?" Seuranta tehtiin marraskuussa 2020 postauksessa "Paljonko pikavippi on lyhentynyt ulosotossa?" ja toukokuussa 2021 "Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu" sekä viimeksi marraskuussa 2021. Katsotaan, miten kertomus on edennyt. 

Esimerkkinä on siis ihan oikea pikavippi, joka oli alkuperäiseltä suuruudeltaan 2.456,11 € ja  ulosottoon siirtyessään kaikkine kuluineen ja korkoineen n.30 % suurempi eli 3.499,68 €.

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan alkuperäisestä koostumuksesta:

- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68

Lokakuun 15.päivä vuonna 2020 kyseistä velkaa oli jäljellä  2.235,06 euroa. Eli velka oli pienentynyt vuodessa 1.264,62 euroa. 

Toukokuun 15. päivä 2021 kyseistä velkaa oli jäljellä 1.935,37 euroa. Puolessa vuodessa velka on siis lyhentynyt 299,69 euroa. 

Marraskuussa 2021 velkaa oli jäljellä 1.201,76 euroa. Jälleen puoli vuotta on kulunut ja velka on lyhentynyt sinä aikana 733,61 euroa. 

Puoli vuotta myöhemmin toukokuussa 2022 velkaa oli jäljellä enää 623,81 €, josta ulosottomaksun osuus on 56 €. 

Velan pääoma on maksettu jo kokonaan pois (jeeee!!!)  ja jäljellä on enää kuluja ja niille kertynyttä korkoa. 

Alla vielä erittely kuluista ulosoton perimiskuittiotteelta:







Aiemmin kirjoitin:" Olisi kuitenkin tosi kiva, että ulosotto lyhentäisi tämän mahdollisimman pian pois kokonaan, koska silloin velkojen lukumäärä putoaisi yhdeksästä kahdeksaan. Voit kuvitella, että sillä olisi ihan valtavan suuri positiivinen merkitys velkojen maksun motivaation kannalta."

Pidän sormet ristissä, että seuraavien kuukausien aikana tämä velka maksettaisiin jo vihdoin kokonaan pois :)  Sitten saisi Lowellkin yhden pois ja kolme olisi sinne enää jäljellä. Alkaisi sitten  seuraava Lowellin velkakin saamaan lyhennyksiä. 

Tosin, eipä se maailmaa kaada, vaikkei sitä maksettaisikaan, kyllä se jossain vaiheessa sieltä kuitenkin poistuu. 

Mukavaa kesän odotusta kaikille!

Photo by Unsplash



torstai 5. toukokuuta 2022

Muutoksia velkalumipalloon

Nyt tuon velkajärjestelymahdollisuuden selvittelyn myötä olen tehnyt joitakin muutoksia velkojen maksujärjestykseen. 

Eli tällä hetkellä asiani on selvityksessä velkaneuvojalla, joka kerää velkojen saldotiedot velkojilta ja laskee minun maksuvarani mahdollisessa velkajärjestelyssä sekä selvittää, onko velkajärjestelylle tällä hetkellä esteitä. Kesäkuussa pitäisi olla valmista siltä osin ja käymme sitten yhdessä asiat läpi. Tässä vaiheessa ei vielä siis ole ollenkaan varmaa haenko velkajärjestelyä ja keskustelujemme pohjalta sanoisin, että hakemuksen aika on vasta muutaman vuoden päästä. Käydään tätä asiaa vähän tarkemmin läpi seuraavaksi. 

Kuten olen kertonut, maksan velkalumipallomenetelmän avulla ulosoton ulkopuolelle jääneitä velkojani nopeutetussa tahdissa pois. Tämä ei koske asuntolainaa, joka lyhenee lyhennysohjelman mukaan. Asuntolaina on tarkoitus jättää velkajärjestelyn ulkopuolelle. Velkajärjestelyn hakemisen suurimpana esteenä pidän sitä seikkaa, että mieheni luottotietojen tulee säilyä, vaikka minä hakisin velkajärjestelyä omiin henkilökohtaisiin velkoihini. Tämä vaarantuu olennaisesti, mikäli meillä on vielä maksamattomia yhteisiä velkoja, koska velkajärjestelytilanteessa minun osuuttani veloista leikattaisiin ja tällöin leikattu osa perittäisiin häneltä hänen oman osuutensa lisäksi. Tästä voisi aiheutua maksuvaikeuksia hänelle ja sitä kautta maksuhäiriömerkintä (tai kaksi). 

Koska haluan välttää tämän skenaarion toteutumisen, olen nyt muuttanut velkalumipallon lainojen maksujärjestystä velkajärjestelyn näkökulmasta katsoen. Haluan vielä tähän korostaa, että olen täysin samaa mieltä Dave Ramseyn (Mr. Debt Snowball) kanssa siitä, että velkalumipallo toimii parhaiten, kun velat listataan pienimmästä suurimpaan ja maksetaan aina pienintä velkaa enemmän niin kauan kunnes se on maksettu pois, jonka jälkeen siirrytään seuraavaksi pienimmän velan kimppuun.  

Nyt kuitenkin however, mikäli velkajärjestely voisi tulla jossain vaiheessa kyseeseen, se vaatisi sen, että kaksi yhteistä velkaamme olisi maksettu pois tai ainakin huomattavasti pienemmiksi, jotta mieheni voisi niistä yksin selviytyä. Tästä johtuen olen muuttanut velkalumipallon järjestystä siten, että nuo kaksi yhteistä (yhteisvastuullista) velkaamme ovat nyt velkalumipallon sijoilla numero 1 ja 2. Vaikka eivät ole pienimpiä velkasaldoiltaan. Niiden osalta ratkaisin keskinäisen järjestyksen vielä siten, että koroltaan ja velkasaldoltaan suurempi on sijalla 1 eli maksetaan ensin pois. Miksi näin? 

Kahdesta eri syystä: ensinnäkin, kun korkojen nousu on näköpiirissä, eikä vielä osata ennustaa, kuinka paljon korot tulevat nousemaan, valitsin tuon korkeampikorkoisen ja sekä kuukausierältään että velkasaldoltaan suuremman lainan maksettavaksi ensin. 

Toinen syy on se, mistä kirjoitin jo edellisessä postauksessani eli tuon toisen lainan lainaehdot eivät salli ylimääräisiä lyhennyksiä. Olen yrittänyt maksaa isompia summia, mutta ne palautetaan aina maksajalle. Eli sen lainan suhteen tulisi muuttaa maksuohjelmaa. Tästä syystä päädyin tuohon ratkaisuun, että lyhennän ensin tuon isomman lainan pois ja sitten, mikäli tätä on vielä sen jälkeen jäljellä (eikä ainakaan paljoa pitäisi laskelmieni mukaan olla), mietin sitten muutanko maksuohjelmaa vai säästänkö ylimääräiset lyhennykset ja rötkäytän kerralla maksaen koko sen loppusaldon. 

Ja vielä kolmaskin syy: tähän asti maksoin luottokorttiani nopeammin pois, koska se oli umpeutumassa. Nyt kävi kuitenkin niin, kuten aiemmassa postauksessa kerroin, että luottokorttini uusittiin kuin uusittiinkin ja se on nyt tällä hetkellä vielä lähes kolme vuotta voimassa. Eli ehdin nykyisen suuruisin minimilyhennyksin maksamaan luoton pois tuossa ajassa ilman lisälyhennyksiä. Toki, kun luotto pienenee, pienenee automaattisesti myös kuukausittainen lyhennyserä, mutta aion maksaa sen verran ylimääräistä, että pidän kuukausilyhennyksen nykyisen suuruisena. Ja olen varmasti jo kertonut teille, että korttiahan ei siis tietenkään käytetä enää lainkaan, missään tilanteessa. Voisin jopa leikata kortin puoliksi, mutta en ole sitä tarvinnut tehdä, kun itsekuri sen osalta toimii oikein hyvin ;)

No, mitä tällainen muutos sitten vaikuttaa velkalumipalloon kokonaisuutena? Tietysti, kun maksetaan suurinta lainaa ensimmäisenä, aikaa kuluu sen maksuun enemmän, hieman vajaa kolme vuotta. Mutta toisaalta, kun nuo muut lainat lyhenevät koko sen ajan minimilyhennyksillä, niin kaikki lainat loppuvat aika lailla samaan aikaan. Motivoivampaa olisi toki tehdä juuri niin kuin velkalumipallossa kuuluisi, jolloin saisi nopeita tuloksia aikaan, kun pienin laina olisi maksettu jo alle kahdessa vuodessa ja sitten loput lainat lyhenisivät sen jälkeen tosi nopeassa tahdissa. Mutta lopputuloksen kannalta ei isoa eroa näillä ole, reilussa kolmessa vuodessa on kaikki lumipallossa mukana olevat ulosoton ulkopuoliset velat taputeltu. Laskelmieni mukaan noin 1-2 kuukautta tulee olemaan tällä tahdilla tuo ero eli kun isointa velkaa maksaa ensin, niin tuon verran kauemmin arviolta menee. 

Kerron teille sitten, kun homma on taputeltu, miten kauan siinä lopulta meni. Ja paljonko säästin maksamalla velat nopeammin pois. 


Verovelkojen maksusta

Heipä hei taas ja terveisiä kesälaitumilta! Vuosittainen neljän viikon irrottautuminen työelämästä on taas tehty ja näillä eväillä ja keräty...