Piinaa ja pääsiäistä

Pääsiäistä edeltävää viikkoa eli Piinaviikkoa eletään ja ihan kohta vaihtuu maaliskuu huhtikuuksi - talvi kevääksi. On aivan ihanaa tuo valon määrän lisääntyminen, se antaa uutta energiaa pitkän ja pimeän talven jälkeen. Samalla se aktivoi minussa jonkin ihmeellisen järjestelygeenin eli on pakko siivota. Siivota koti, siivota talous, siivota kroppa ja siivota mieli. 

Talouden siivoukseen liittyen odottelen vielä velkajärjestelyn maksuohjelmaehdotusta selvittäjältä. Hän oli yhteydessä ja lupaili, että huhtikuun alkupuolella sen pitäisi valmistua, deadline 30.4. oltava käräjäoikeudessa. Sitä jännityksellä odotan, että millainen se mahtaa olla ja onko maksuvara kovasti muuttunut hakemuksessa tehdystä maksuvaralaskelmasta, siitä kun on jo aikaa kulunut vuoden päivät ja moni kulu myös muuttunut siitä. En kylläkään usko siihen suuria muutoksia kuitenkaan tulevan. No, onneksi ei ole enää pitkää odotusta tiedossa.

Televisiosta tuli maaliskuussa ohjelma MOT: Velkaantuneiden vastaisku, oletteko nähneet sen jo? Ohjelman voi katsoa YLE Areenasta. Suosittelen lämpimästi. Se oli itselleni aika silmiä avaava dokumentti eikä vähiten sen vuoksi, että se konkretisoi sen seikan, josta kerroin viime postauksessa - emme ole yksin. Velkaantuneita on Suomen maassa arviolta satojatuhansia. Ja dokumentin mukaan aika moni näistä on velkaantunut pikavipeistä tai niiden tilalle tulleista joustoluotoista. Minun suhtautumisestani näihin pikavippiyhtiöihin voitte lukea aiemmista postauksista. 

Toinen asia, mikä herätti mielenkiintoni dokumentissa, oli asia nimeltä takaisinsaanti. Tähän en ollut perehtynyt aiemmin. Tässä prosessissa on mahdollista saada palautuksena maksettuja korkoja ja kuluja, mikäli lainojen korot ja/tai kulut ovat olleet kohtuuttomat. 

Velallisella on 30 päivää aikaa hakea takaisinsaantia siitä hetkestä, kun velallinen on vastaanottanut todisteellisesti käräjäoikeuden yksipuolisen tuomion. Eli tämä tarkoittaa sitä, että velallinen voi saada asian uudelleen tuomioistuimen tutkittavaksi. Tuomioistuin ei nimittäin tuon yksipuolisen tuomion osalta ole tutkinut velan koron tai kulujen oikeellisuutta. Jos korot esimerkiksi ovat korkokattoa korkeammat, velallisen kannattaa miettiä takaisinsaantia. 

"Tuomioistuimella on velvollisuus tutkia oma-aloitteisesti kulutusluottoihin liittyviä kanteita. Velvoite on kuitenkin rajallinen. Luottosopimuksiin puututaan vain, jos sopimusehdot eivät ole selkeitä ja ymmärrettäviä. Päävastuu epäkohtien osoittamisesta jää velalliselle itselleen. Velalliset ovat riitauttaneet vain noin prosentin kaikista kanteista." -MOT.

Tämä johtunee pitkälti siitä, että kun raha-asiat ovat menneet noin pieleen, ei enää edes kiinnosta avata kirjeitä saati sitten perehtyä tuomioiden sisältöön. Itse ainakin ajattelin vain, että joo, kyllä tämä on ihan oikein, että joudun maksamaan kaikki nämä kulut mukisematta, olenhan ottanut lainan ja olen siitä vastuussa. 

Omalla kohdallani, vaikkakaan en tästä takaisinsaannista ollut tietoinen aikanaan, enkä tästä syystä vastannut mitään yksipuolisiin tuomioihini, minulla ei olisi ollut perusteita riitauttaa tuomioita, koska korot ja kulut olivat sallituissa rajoissa. Olen kyllä aikanaan ottanut juurikin tässä tarkoitettuja huikeankorkoisia pikavippejä, mutta olen maksanut ne pienempikorkoisilla kulutusluotoilla pois. Myönnän, tyhmäähän se on ollut maksaa velkaa velalla, mutta tästä syystä minulla ei ollut edes takaisinsaantimahdollisuuksia. 

Toki takaisinsaantia voi hakea myös muustakin syystä kuin liian korkeista koroista tai kuluista, myös jos lainaehdot ovat epäselvät. Kannattaa myös ottaa huomioon, että esimerkiksi perintäyhtiöt ovat perineet vanhoja, jo maksettuja velkoja yhteishaastehakemuksissaan. Eli tuomiossa oleva velka voi olla jo maksettu, joten tuomio kannattaa aina tarkistaa. 

Myös vanhoista veloista voi hakea takaisinsaantia, jos tuomiota ei ole aikanaan toimitettu velalliselle velkojan toimesta todisteellisesti tiedoksi. Ja jos ohjelmasta oikein käsitin, näitäkin löytyy vaikka kuinka ja paljon. Itse sain vuonna 2019 kaikki yksipuoliset tuomiot tiedoksi kirjattuina kirjeinä, jotka piti noutaa itse postista henkilöllisyys todentaen. Oletan, että tämä tarkoittaa tuota, että olen ne saanut todisteellisesti tiedoksi. 

Esimerkkinä ohjelmassa kerrottiin OK-Perintä, joka on nyt tehnyt postituskampanjaa vanhoista veloista, joita ei ole aikanaan todisteellisesti velallisille toimitettu tiedoksi. Nyt heiltä tulee viestiä ja sähköpostia, että sinulle on viesti, käy omapalvelussa lukemassa se. Sitten kun sinne kirjautuu pankkitunnuksilla, tadaa! olet nyt saanut tuomion todisteellisesti ja 30 päivän takaisinsaantiaika alkaa kulua. Jos tällainen pääsee tapahtumaan, sitten vaan lukemaan tuomio tarkasti ja lainan ehdot, jos ne jostain vielä löytyy ja ei kun takaisinsaantia hakemaan, jos on aiheellista. Mikäli tarvitset lisätietoa takaisinsaannista tai apua sen suhteen, kannattaa ehdottomasti liittyä FB:n VTR Velallisten tukiryhmään ja hakea sieltä lisätietoa asiasta. 

Toivotan teille kaikille oikein hyvää pääsiäisen aikaa!

Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu

Jännittävä jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu.

Aiemmin tapahtunutta:

Kirjoitin lokakuussa 2019 postauksen "Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?" Seuranta tehtiin marraskuussa 2020 postauksessa "Paljonko pikavippi on lyhentynyt ulosotossa?" ja toukokuussa 2021 "Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu" sekä viimeksi marraskuussa 2021. Katsotaan, miten kertomus on edennyt. 

Esimerkkinä on siis ihan oikea pikavippi, joka oli alkuperäiseltä suuruudeltaan 2.456,11 € ja  ulosottoon siirtyessään kaikkine kuluineen ja korkoineen n.30 % suurempi eli 3.499,68 €.

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan alkuperäisestä koostumuksesta:

- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68

Lokakuun 15.päivä vuonna 2020 kyseistä velkaa oli jäljellä  2.235,06 euroa. Eli velka oli pienentynyt vuodessa 1.264,62 euroa. 

Toukokuun 15. päivä 2021 kyseistä velkaa oli jäljellä 1.935,37 euroa. Puolessa vuodessa velka on siis lyhentynyt 299,69 euroa. 

Marraskuussa 2021 velkaa oli jäljellä 1.201,76 euroa. Jälleen puoli vuotta on kulunut ja velka on lyhentynyt sinä aikana 733,61 euroa. 

Puoli vuotta myöhemmin toukokuussa 2022 velkaa oli jäljellä enää 623,81 €, josta ulosottomaksun osuus on 56 €. 

Velan pääoma on maksettu jo kokonaan pois (jeeee!!!)  ja jäljellä on enää kuluja ja niille kertynyttä korkoa. 

Alla vielä erittely kuluista ulosoton perimiskuittiotteelta:

Aiemmin kirjoitin:" Olisi kuitenkin tosi kiva, että ulosotto lyhentäisi tämän mahdollisimman pian pois kokonaan, koska silloin velkojen lukumäärä putoaisi yhdeksästä kahdeksaan. Voit kuvitella, että sillä olisi ihan valtavan suuri positiivinen merkitys velkojen maksun motivaation kannalta."

Pidän sormet ristissä, että seuraavien kuukausien aikana tämä velka maksettaisiin jo vihdoin kokonaan pois :)  Sitten saisi Lowellkin yhden pois ja kolme olisi sinne enää jäljellä. Alkaisi sitten  seuraava Lowellin velkakin saamaan lyhennyksiä. 

Tosin, eipä se maailmaa kaada, vaikkei sitä maksettaisikaan, kyllä se jossain vaiheessa sieltä kuitenkin poistuu. 

Mukavaa kesän odotusta kaikille!

Photo by Unsplash

Jatkokertomus jatkuu, erään pikavipin lyhentyminen ulosotossa

 Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu.

Aiemmin tapahtunutta:

Kirjoitin lokakuussa 2019 postauksen "Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?" Seuranta tehtiin marraskuussa 2020 postauksessa "Paljonko pikavippi on lyhentynyt ulosotossa?" ja toukokuussa 2021 "Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu". 

Nyt ollaan marraskuussa 2021 ja katsotaan, miten kertomus on edennyt. 

Esimerkkinä on siis ihan oikea pikavippi, joka oli alkuperäiseltä suuruudeltaan 2.456,11 € ja  ulosottoon siirtyessään kaikkine kuluineen ja korkoineen n.30 % suurempi eli 3.499,68 €.

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan alkuperäisestä koostumuksesta:

- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68

Lokakuun 15.päivä vuonna 2020 kyseistä velkaa oli jäljellä  2.235,06 euroa. Eli velka oli pienentynyt vuodessa 1.264,62 euroa. 

Toukokuun 15. päivä 2021 kyseistä velkaa oli jäljellä 1.935,37 euroa. Puolessa vuodessa velka on siis lyhentynyt 299,69 euroa. 

Nyt marraskuussa 2021 velkaa on jäljellä 1.201,76 euroa. Jälleen puoli vuotta on kulunut ja velka on lyhentynyt sinä aikana 733,61 euroa. 

Tässä täytyy vielä ottaa huomioon, että ulosotto ei ole lyhentänyt tätä velkaa läheskään kuukausittain. Vuonna 2021 tätä velkaa on lyhennetty maaliskuuhun asti eli tammi-maaliskuussa, heinäkuussa ja marraskuussa. Eli ulosotto on muuttanut jaksotusta tuon maaliskuun jälkeen, koska siihen asti on lyhentynyt kuukausittain. Tämän pohjalta joulukuussa ei tulisi tähän velkaan enää lyhennystä. 

Olisi kuitenkin tosi kiva, että ulosotto lyhentäisi tämän mahdollisimman pian pois kokonaan, koska silloin velkojen lukumäärä putoaisi yhdeksästä kahdeksaan. Voit kuvitella, että sillä olisi ihan valtavan suuri positiivinen merkitys velkojen maksun motivaation kannalta.

Photo by Unsplash

Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu

Aiemmin tapahtunutta:

Kirjoitin lokakuussa 2019 postauksen "Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?" Seuranta tehtiin marraskuussa 2020 postauksessa "Paljonko pikavippi on lyhentynyt ulosotossa?"

Esimerkkinä on siis ihan oikea pikavippi, joka oli alkuperäiseltä suuruudeltaan 2.456,11 € ja  ulosottoon siirtyessään kaikkine kuluineen ja korkoineen n.30 % suurempi eli 3.499,68 €.

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan koostumuksesta:
- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68


Lokakuun 15.päivä vuonna 2020 kyseistä velkaa oli jäljellä  2.235,06 euroa. Eli velka oli pienentynyt vuodessa 1.264,62 euroa. 

Tilanne toukokuun 15. päivä 2021 eli puoli vuotta edellisestä tsekkauksesta: 

velkaa on jäljellä 1.935,37 euroa. Puolessa vuodessa velka on siis lyhentynyt 299,69 euroa. 

Maksuja kyseiseen velkaan on ulosotto ohjannut tänä aikana 394,75 euroa, joten viivästyskorkoihin ja taulukkomaksuihin on mennyt 95,06 euroa. 

Tämän kyseisen ulosotossa olevista veloista pienimmän velan kohdalta mielenkiintoista on, että huhtikuussa ja toukokuussa 2021 ulosotto ei ole enää ohjannut siihen maksuja, vaan on maksanut eri velkoja. Tämä tarkoittaa sitä, että nyt tämä velka taas vain kasvaa korkoa siihen saakka, kunnes ulosotto taas muuttaa jakosuunnitelmaansa (jaksotus) ja ohjaa siihen maksuja. Jään mielenkiinnolla odottamaan...

Jos itselläni olisi nyt se tilanne, että voisin maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon, tämän pienimmän velan maksaisin sieltä ihan ensimmäisenä pois. Valitettavasti se ei kuitenkaan ole vielä mahdollista eli se saa vielä odottaa siellä vuoroaan. Ensin ovat lyhennysvuorossa muut ulosoton ulkopuoliset velat, joita parhaillaan järjestyksessä suunnitelman mukaan maksan pois velkalumipallomenetelmällä. Hitaasti, mutta varmasti, hyvä tulee. 

Yksilön vastuu

Tämä postaus on jatkoa edelliseen kirjoitukseen: Pikavipit ylivoimainen ylivelkaantumisen syy, mutta katsotaan aihetta hieman eri näkökulmasta. Kirjoituksesta saattaa nimittäin saada sen vaikutelman, että syyttäisin omasta velkaantumisestani pikavippejä ja pikavippifirmoja. 

Haluan heti oikaista tämän seikan, asia ei todellakaan ole niin. Otan itse täyden vastuun omista teoistani ja tekemättä jättämisistäni, enkä suinkaan syytä muita tahoja omasta tyhmyydestäni. Se, minkä vuoksi vastustan niin kovasti pikavippejä ja niitä tarjoavia yrityksiä on, että olen nyt nähnyt mihin ne pahimmillaan johtavat, enkä puhu ainoastaan omasta puolestani, vaan niin monen muunkin suomalaisen, jonka talouden ja elämän ne ovat tuhonneet. 

Otan siis täyden vastuun omista teoistani. Tämä tarkoittaa sitä, että myönnän tehneeni huonoja valintoja ottamalla pikavippejä rahantarpeeseen ja yrittämällä korjata tekemiäni virheitä ottamalla uutta velkaa maksaakseni vanhoja pois. Kunnes velkakierre oli jo niin syvä, ettei ulospääsyä kuivin jaloin enää ollut. Maksan tästä kovia oppirahoja vähintään seuraavan kymmenen vuoden ajan. Eli voit uskoa, että menee kerrasta jakeluun.

Itsesyytökset ja oman itseni mitätöinti ovat sellaisia asioita, joiden kanssa olen elänyt jo pitkään. Vähitellen olen päässyt niistä yli siten, etteivät ne varjosta jokaista päivääni vaan olen oppinut olemaan miettimättä niitä koko ajan. En ole vielä pystynyt päästämään niistä kokonaan irti, enkä suoraan sanottuna tiedä, koska siihen tulen pystymään. Nämä tunteet tulevat pintaan nykyisin hieman harvemmin, mutta säännöllisesti aina kun eteen tulee sellainen tilanne, jossa joudun pettymään syystä, että luottotietoni ovat menneet tai että olen ulosotossa. Elämäni on kuin taistelua tuulimyllyjä vastaan: kun yhdestä asiasta selviää, odottaa toinen taistelu jo oven takana. 

Onneksi päivittäisessä "normaalissa" elämässä ei noista seikoista ole haittaa. Mutta ne tulevat aina säännöllisin väliajoin esiin silloin, kun haluaisi tehdä jotain uutta. Niissä tilanteissa se, ettei ihmisellä ole luottotiedot kunnossa, vaikuttaa todella moneen asiaan (esimerkiksi tarvitset avata uudelle yritykselle pankkitilin - ei onnistu, tarvitset uuden puhelinliittymän -ei onnistu, no onneksi prepaid, tarvitset ottaa vakuutuksen -ei onnistu, tarvitset uuden vuokra-asunnon jne.)  

Tämä on todella valitettavaa, koska se juuri vaikuttaa siihen, että yhä useammat ylivelkaantuvat rankasti siitä syystä, että he välttelevät juuri tuota pelättyä maksuhäiriömerkintää viimeiseen saakka.  Vaikka monesti pääsisi paljon vähemmällä, kun antaisi periksi, antaisi maksuhäiriömerkinnän tulla, joka lopettaisi velkaantumisen heti ja katkaisisi velkakierteen ajoissa. Mutta ymmärrän myös sen toisen puolen, luottotietojen menetys vaikuttaa niin moneen asiaan, että on helpompaa jatkaa velkojen maksamista ottamalla yhä uutta velkaa, jotta luottotiedot vaan säilyisivät. 

Se on jännä juttu tässä nyky-yhteiskunnassa, että on keinotekoisesti luotu tällainen järjestelmä, jossa luottotiedot ovat monessa asiassa ainoa ihmisyyden mittari. Jos sinulla on maksuhäiriöitä, olet toisen ei vaan kolmannen luokan kansalainen. Ihmisarvosi on nolla. Olet kaikkien raiskaajien, pedofiilien ja murhamiesten alapuolella. He saavat todennäköisesti avattua uudelle yritykselleen pankkitilin ja tarvittavat maksujenvälityspalvelut, jos heillä vaan on luottotiedot kunnossa. Mutta jos olet työtä tekevä, ahkera ja muutoin kunnollinen ihminen, jolla on luottotiedot menneet, mutta joka hoitaa velkojaan ja asioitaan tunnollisesti, niin ei ole mitään jakoa pankin kanssa neuvotellessa. Vaikka en ole koskaan vahingoittanut yhtään ihmistä, enkä ottanut kenenkään henkeä.  Olen silti siellä alimmassa kastissa. Olen yhteiskunnan silmissä täysin arvoton ihminen vain koska luottotietoni ovat menneet.

Onneksi en ole itse samaa mieltä yhteiskunnan kanssa. Olen itse sitä mieltä, että ihmisyyttä ei voi ottaa keneltäkään pois, jokaisella ihmisellä on arvoa oli luottotiedot kunnossa tai ei. Luottotietojen ei pitäisi toimia ihmisyyden ja ihmisarvon mittarina. Ja voit uskoa, että en todellakaan aio antaa periksi tässä taistelussani tuulimyllyjä vastaan. Olen jälleen iskussa, kun seuraava erä alkaa. 

Photo by Jongsun Lee on Unsplash

Pikavipit - ylivoimainen ylivelkaantumisen syy

Olen kirjoittanut aiemminkin aiheesta pikavipit ja niiden vaikutus ylivelkaantumiseen. Mm. postauksissa Miten kunnollisesta taloudenpitäjästä tulee ulosoton asiakas? ja Syyskuussa mennään oikeaan suuntaan sekä Paljonko velka kasvaa kun pikavippi siirtyy ulosottoon?. Jatketaanpa aiheesta vielä hieman syvemmälle. 

Olen tässä yli vuoden kestäneen ulosoton (15 kk) aikana kerännyt tietoa tänne blogia varten ja pohtinut omaa velkaantumistani ja siihen johtaneita syitä sekä laajemmin koko kansan velkaantumisen syitä ja olen tullut siihen tulokseen, että pikavipit ovat kaiken pahan alku ja juuri. Niin omalla kohdallani kuin monen muunkin ylivelkaantuneen kohdalla. 

Vuodesta 2005 lähtien alkoi pikavippien virta markkinoille. En tiedä mikä yritys oli ensimmäinen pikavipin tarjoaja, enkä tiedä kuka tämän vitsauksen keksi, mutta tämä tuote oli keksitty vain ja ainoastaan rahan keräämiseksi huonompiosaisilta ja  tarvitsevilta. Minkäänlaista moraalia ei pikavippien tarjoajilla kyllä ollut/ole. Tarkoitus oli vain rikastua ja monista pikavippifirmojen omistajista tulikin miljonäärejä ennätysajassa. Korot olivat alkuun aivan päätähuimaavat ja pikavippifirmat menestyivät ja omistajat rikastuivat toisten selkänahasta saamillaan erittäin läheisesti koronkiskontaa muistuttavilla koroilla ja luottokustannuksilla. Luin vastikään, että panttilainaamot joutuivat todella tiukille tuolloin 2000-luvun puolivälissä ja loppupuolella, kun panttilainojen määrä romahti johtuen nimenomaan näistä alalle tulleista pikavippifirmoista. Ihmiset alkoivat ottaa näitä vakuudettomia pikavippejä rahantarpeeseensa, eikä tarvinnut edes viedä kitaraa "kaniin". 

Ihmiset alkoivat joutua vaikeuksiin ja velkaantua toden teolla pikavippien myötä, joten hallitus päätti vuonna 2013 asettaa alle 2000 euron pienlainoille korkokaton lainan todelliselle vuosikorolle.  Tämä on sinällään ollut varmasti hyvä juttu pidemmällä tähtäimellä ja hallitus on tarkoittanut tällä lakimuutoksella pelkästään hyvää, mutta itse asiassa se vain PAHENSI ylivelkaantuneiden jo ennestään huonoa tilannetta. Tämän oivalsin itsekin vasta vähän aikaa sitten, kun kävin näitä asioita läpi. 

Tästä nimittäin seurasi se, että pikavippifirmat KIERSIVÄT lakia ja alkoivatkin myöntää suurempia yli 2000 euron lainoja nimillä joustoluotto tai tililuotto jne. Pienet vipit poistuivat suurimmalta osin ja lainamäärät vain suurenivat ja korot pysyivät tähtitieteellisinä. Ihmiset alkoivat ottaa entistä suurempia korkeakorkoisia lainoja, joten hallituksen hyvää tarkoittava lakimuutos itse asiassa vain pahensi velkaantuneiden tilannetta. 

Lisäksi nämä luotonantajat eivät olleet kovinkaan kiinnostuneita siitä, pystyvätkö lainanottajat maksamaan luottonsa takaisin, koska korkokulut ja muut kulut olivat niin korkeat, ei voittomarginaali hetkahtanut, vaikka kaikki velalliset eivät pystyneet lainaansa takaisin maksamaankaan. Sitten vain lainat perintään ja ulosottoon, siellä ne keräävät edelleen korkoa ja joskus niistä saattaa saada vielä omansa pois. Melko moraalitonta toimintaa, sanoisin. 

Edellinen korkokatto siis vain pahensi tilannetta ja lainasummat kasvoivat kasvamistaan. 
Nyt ollaan taas uuden korkokaton edessä. Tällä kertaa hyvä juttu on se, että korkokatto koskee nyt kaikkia kulutusluottoja, eikä sitä voida niin tehokkaasti kiertää, kuin tuolloin vuonna 2013. Toivon, että kaikenlaisten sikavippien tarjoajat eivät taas keksi jotain uutta porsaanreikää, millä kiertää korkokattoa. Tämän lakimuutoksen vaikutukset näemme taas vasta viiveellä, jonkin ajan kuluttua. 

Ainakin tästä seuraa se hyvä puoli, että kun korkokulujen ja muiden lainakulujen todellinen vuosikorko ei voi enää kohota yli 20 %:n, voittomarginaali luottoyhtiöillä pienenee ja lainaa annetaan entistä harvemmille ja tarkemmin seulotuille asiakkaille. Näin ollen jo ennestään kovasti velkaantuneet eivät todennäköisesti saa enää yhtä helposti uutta velkaa kuin ennen korkokattoa. 

Tällä kertaa korkokatto voi jopa toimia kuten sen pitäisi eli ylivelkaantuminen saadaan oikeasti kuriin ja pikavippifirmat historiaan. Vastuullinen lainananto ja vastuulliset toimijat jyräävät jatkossa lainamarkkinoilla. Eikä helppoja voittoja enää jaeta. 

Moni saattaa ajatella, että ei velkaantuminen ole pikavippifirmojen syytä; ei se ole tyhmä joka pyytää vaan se joka maksaa. Vanha sanonta on ihan oikeassa. Mutta jos tili on tyhjä ennen palkkapäivää ja lapsia ruokittavana, jostain sitä rahaa pitää löytyä ja näissä tilanteissa korkeakorkoiset pikavipit saivat ihmiset koukkuun ja velkakierteeseen. 

Osalla ylivelkaantuneista tilanne pahenee ja eskaloituu nyt korkokaton tultua voimaan, kun uutta lainaa ei saakaan enää. Vaatimukset tuloille ja työtilanteelle tiukentuvat. Mutta vaikka se tuntuu pahalta, tiedän nyt kokemuksesta, että velkakierre kannattaa katkaista mahdollisimman aikaisessa vaiheessa, ennen kuin on asuntolainan verran velkaa ulosotossa. Kerran se vaan kirpaisee, mutta siitä on tie vain ylöspäin. 

Tee rohkea päätös ja katkaise velkaantuminen nyt!

Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?

Tällä viikolla meinasi jäädä muiden kiireiden vuoksi koko blogin päivitys väliin. Mutta koska minulle jäi hetki aikaa ja sain kommenttina edelliseen blogiini kysymyksen, niin ajattelin kirjoittaa pienen jutun aiheesta. 

Kommentoija kummasteli, miten velkamäärä voi olla niin suuri ja miten olen velkaantunut. 
Vastauksen kysymykseen velkaantumisen syistä saatte, kun luette kaikki blogin kirjoitukset. Niitä on tähän mennessä kertynyt 22 kpl. Niissä avaan näitä syitä niin paljon kuin asiaa ylipäänsä aion avata. Tämän blogin tarkoituksena on kertoa realistisesti tästä paskasta tilanteesta, johon olen joutunut sitä varten, että joku toinen, joka ei vielä kenties ole ihan näin huonossa tilanteessa kuin minä, saisi täältä neuvoja ja apua ja muut ylivelkaantuneet vertaistukea.

Velkamäärän suuruuteen taas vastasin jo kommentoijallekin, että siinä vaiheessa kun pikavippi irtisanotaan ja se siirtyy ensin perintätoimistolle ja siitä oikeuteen tuomiolle ja ulosottoon, velkamäärä kasvaa korkojen, maksamattomien lyhennysten, viivästyskorkojen, kaikenlaisten kulujen ja oikeudenkäyntikulujen jälkeen helposti kolmanneksella. Kun sitten velalle kertyy ulosotossa 7 % korkoa koko ajan, on velka nopeasti kasvanut jo yli puolet alkuperäisestä.

Esimerkkinä ihan oikea pikavippi, joka oli suuruudeltaan 2.500 euroa (pyöristetty hieman, oikea luku 2.456,11 €) on ulosottoon siirtyessäään 30 % suurempi eli n. 3.500 euroa (3.499,68 €).  Aika huikea juttu. 

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan koostumuksesta:
- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68

Suuremmissa lainasummissa korkojen ja kulujen määrä ei ole ihan noin kova prosentuaalisesti, mutta summat ovat tietysti isompia. Laskeskelin, että alle 5.000 euron pikavipeissä tuo kulujen ja korkojen määrä on aika tasaisesti tuon n. 30 % ja suuremmissa eli yli 10.000 euron veloissa se pyörii n.10 %:n tienoilla. 

Suurta velkamäärää ihmetellessä kannattaa muistaa, että omalla kohdallani se on kertynyt yli kymmenen vuoden ajalta vähitellen, toki kiihtyvästi loppua kohden. Ja uskon, että minun kaltaisiani valtavan velkamäärän kanssa painiskelevia on yhä enemmän ja enemmän. He eivät kaikki vielä näy tilastoissa, koska heillä on vielä luottotiedot kunnossa ja he paikkaavat talouttaan yhdistelemällä pikkuvippejä isoimmiksi nipuiksi selviytyäkseen velkamäärän kanssa. Täytyy muistaa, että kun lainojen kappalemäärä kasvaa, kuukausittaiset korot, kulut ja lyhennykset vievät yhä enemmän ja enemmän rahaa, kunnes huomataan, etteivät rahat enää riitäkään kaikkien hoitamiseen. Esimerkiksi velkaneuvonnassa ja Takuu-säätiössä tämä asia tiedostetaan  ja tiedetään, että yli 100.000 euron velkamäärän omaavia pikavippeihin ja helposti saatavilla oleviin pikalainoihin turvautuneita ihmisiä on Suomessa paljon. Ja jossain vaiheessa he näkyvät tilastoissakin, ovat itse asiassa jo alkaneet näkyä, kun ulosoton asiakas- ja velkamäärät ovat kasvussa.

Miksi näin sitten tapahtuu? Luottotietojen menetyksen pelko ja ulosoton pelko ajavat ihmisen velkakierteeseen,  yrittämään selviytyä niin kauan kuin mahdollista. Tämä on ihmiselle ihan synnynnäinen reaktio, selviytyminen. Eikä tarvitse matkustaa maapallon toiselle puolelle autiolle saarelle kokeilemaan miten selviytyy ilman ruokaa ja nykyajan mukavuuksia.

Syyskuussa mennään oikeaan suuntaan

Tämän jutun otsikko on kuvaava useallakin eri tapaa - ainoa, mitä se ei kuvaa on vuodenajan vaihtuminen aurinkoisesta ja lämpimästä kesästä sateiseen ja kylmään syksyyn. Hrrrrr!

Syyskuun 1. päivänä kaikkien kuluttajaluottojen korkokatto muuttuu niin, että vuotuinen nimelliskorko tulee olemaan 20 prosenttia. Nykylain mukaan korkokatto on alle 2 000 euron luotoissa 50 prosenttia. Tämä on askel oikeaan suuntaan, kun pikavippifirmojen korot eivät voi enää jatkossa olla tähtitieteellisiä. Tämän ansiosta entistä useammalla suomalaisella tulevaisuudessa saldo riittää. 

Täytyy kuitenkin muistaa myös kolikon kääntöpuoli: ensin tulee tapahtumaan velkomustuomioiden raju kasvu, kun pikavippikierteeseen joutuneet eivät saa enää yhtä helposti uutta lainaa (pikavippifirmoja katoaa katukuvasta) ja tällöin monella on edessä äkkipysähdys tai sanotaan pikemminkin äkkirysähdys, niin kuin minulla oli.  Joka tapauksessa siis tervetullut uudistus lainsäätäjältä, aika näyttää sitten kuinka tehokkaasti vaikuttaa. Uskon kyllä, että tämä on askel parempaan suuntaan.

Lisäksi luottojen muiden kulujen katoksi tulee 150 euroa. Eli luotonantaja ei voi enää piilottaa osaa korosta muihin kuluihin. 

Kaikkinensa lakimuutokset lisäävät luottoehtojen läpinäkyvyyttä ja siten helpottavat luottojen vertailussa. Näin yhä useampi ei enää lankea huonoehtoisiin, kalliisiin pikalainoihin. 

Syyskuussa myös minun henkilökohtaisessa taistelussa tuulimyllyjä vastaan mennään oikeaan suuntaan, sillä luvassa on isohkon veronpalautuksen ja normaalin palkasta ulosmittauksen johdosta hyvä kuukausi. Ainakin kulut ja korot lyhenevät ja sekin on tosi hyvä juttu. Eipä kasva niin paljon korkoa korolle.  

Aurinkoisia syyspäiviä sinulle lukijani!

Miten veloista voi selviytyä?

Veloista on mahdollista selviytyä useammalla eri tavalla:

1. Maksamalla ne velkojille täysimääräisinä korkoineen ja kuluineen.  
2. Ulosottoteitse joko palkan tai muun tulon ulosmittauksella ja/tai omaisuuden ulosmittauksella.
3. Hakemalla hyväksytysti yksityishenkilön velkajärjestely käräjäoikeudelta.
4. Maksamalla velkoja ulosoton kautta ja odottamalla velkojen lopullista vanhenemista.  
5. Edellisten yhdistelmillä 

Jollekin saattaa tulla mieleen vielä lisääkin vaihtoehtoja, asialliset sellaiset voi esittää kommenteissa. Asiattomat eli tyyliin kuolema kuittaa, voitte unohtaa. 

Mieleeni tulee vanhan laulun sanat: "Ainahan on maksettava eikös juu, mitä täällä maailmassa velkaantuu!" 

Näinhän se on. Jokainen vastaa itse omista veloistaan ja velvoitteistaan. Toisinaan vaan velan määrä korkoineen on kasvanut niin suureksi, ettei yksi ihmiselämä siihen riitä. Tällaisiin tilanteisiin tarvitaan sitten muita vaihtoehtoja. 

Ensinnäkin: laki määrää, että velat vanhentuvat aikanaan. Veloilla on erilaisia vanhentumisaikoja, mutta kaikki vanhentuvat jollain aikavälillä. Yleisin yksityisoikeudellisen velan (pikavipit, joustoluotot, pankkilainat) lopullinen vanhentumisaika on 15 vuotta. Ajanlasku alkaa ulosottoperusteen eli tuomion antamisesta. 

Esimerkiksi itselläni on siis edessä 15 vuotta velkojen lyhennystä palkan (ja veronpalautusten ym.ylimääräisten tulojen) ulosmittauksen kautta, jonka jälkeen jäljellä olevat velat vanhenevat lopullisesti. Todennäköisesti en ehdi tuossa 15 vuodessa kaikkia maksaa. Vaihtoehto tälle on hakea jossain vaiheessa yksityishenkilön velkajärjestelyä käräjäoikeudesta. Mikäli velkajärjestely myönnettäisiin, velkoja leikattaisiin (velkaneuvojan tekemän laskelman mukaan n. 60 %) ja loppuosa tulisi maksetuksi maksuvarallani viidessä vuodessa. Jos ei ole omistusasuntoa tai se ulosmitataan/myydään pois, velkajärjestelyn kesto on kolme vuotta. Onhan se viisi vuotta paljon lyhyempi kuin 15 vuotta, joten varmasti tulen itsekin velkajärjestelyä jossain vaiheessa hakemaan. Myönnetäänkö sitä sitten, se on toinen juttu. Tällä hetkellä, kun velat ovat vielä niin tuoreita, velkajärjestelyn saanti on hyvin epätodennäköistä. Tästä syystä on järkevää antaa ajan hieman kulua (n.1-2 vuotta) ja maksella velkoja sillä aikaa ulosoton kautta. Tämän jälkeen on paljon paremmat mahdollisuudet saada velkajärjestely.  Toki tämä vie lisää aikaa eli ensin maksellaan 2 vuotta, hakemusprosessi vie oman aikansa ja siihen vielä viisi vuotta maksuvaran mukaisia maksuja päälle. Eli ehkä noin 7-8 vuotta. Mutta on sekin vähemmän kuin 15 vuotta.

Esimerkiksi tilanteessa, jossa ei ole mitään ulosmitattavaa omaisuutta eikä palkkatuloja tai muita säännöllisiä tuloja, joista ulosmitata, vaihtoehtoja ei oikein ole, muuta kuin odottaa velkojen lopullista vanhenemista. Velkajärjestelyn saamiseksi pitää olla säännöllisiä tuloja ja jäädä riittävä maksuvara velkojen hoitamiseksi.

Toisekseen kannattaa pitää mielessä, että velat eivät periydy. Velkasi ei jää perillistesi hoidettavaksi, kunhan jälkeesi tehtävä perunkirjoitus on hoidettu asianmukaisesti ja annetussa ajassa. Tämä oli ainakin minulle lohduttava tieto. Ja olenkin tehnyt kirjalliset ohjeet talteen piirongin laatikkoon, miten puolison ja lasten tulee toimia perunkirjoituksen suhteen, mikäli kuolema kohtaa yllättäen (niin kuin se kuulemma yleensä tekee).

Miten kunnollisesta taloudenpitäjästä tulee ulosoton asiakas?

Pikalainojen ja pikavippien aiheuttamat maksuvaikeudet ovat tänä päivänä entistä yleisempiä. Pikavippien historia ei ole pitkä, pikavippejä on myönnetty vuodesta 2005. Alkuun pikavippejä sai ympäri vuorokauden, mutta jossain vaiheessa, taisi olla vuoden 2009 vaiheilla, kiellettiin pikavippien maksaminen yöaikaan, jotta vippejä ei haettaisi humalassa baarissa rahojen loputtua. Vuonna 2013 oli jo huomattu alan aiheuttamien ongelmien kasvu ja säädettiin lakimuutos, jolla asetetiin korkokatto kaikille alle 2000 euron pikavipeille ja -lainoille. Tällöin iso osa pikavippifirmoista lopettikin toimintansa kannattavuuden romahdettua. Toisaalta syntyi uusia suurempia luottotuotteita pikkuvippien tilalle eli nk. joustoluottoja, jotka siis olivat minimissään 2000 euron suuruisia. Korot ovat tulleet noista hurjista päivistä huomattavasti alaspäin korkokaton ansiosta, mutta ne ovat edelleen huiman korkeita verrattuna perinteisiin pankkilainoihin. Todelliset vuosikorot ovat oikeasti aika huikeita.

Tästä alustuksesta päästään otsikon kysymykseen: miten kunnollisesta taloudenpitäjästä tulee ylivelkaantunut ja ulosoton asiakas? 

Olen miettinyt tätä asiaa paljon ja omalta kohdaltani tämä on seurausta tunnollisuudesta, ehkä liiastakin tunnollisuudesta. Minulle kaikkein tärkeintä on aina ollut maksaa laskut ajoissa, eräpäivänä. Kaikkein kauheinta on ollut, jos ei ole ollut tarpeeksi rahaa tilillä eräpäivänä. Tästä pääsemme velkakierteen alkuun: kun rahaa ei ollut, sitä piti lainata jostain. Pikavippien ja -lainojen houkutus on suuri, kun kuukausierä on usein varsin pieni, jo alle 100 eurolla kuukaudessa hoidat 2000-3000 euron lainaa helposti. No, otetaan yksi laina, nopea hakemus vaan netissä ja rahat tilillä tunnin päästä. Ja kaikki laskut sai maksettua eräpäivänä. Hieno tunne, wau! Mennään muutama kuukausi eteenpäin, tulee isoja vakuutusmaksuja, henkivakuutus, auto pitää katsastaa ja huoltaa sitä ennen ja korjattavaakin siitä löytyy - otetaan taas pieni laina. Eihän siinä ole kuin alle 100 euroa kuukausierä, hyvinhän sen talous kestää. Ja taas lähes napin painalluksella 3000 euroa lisää velkaa. Ja sama kierre jatkuu muutaman vuoden eteenpäin. Yhtäkkiä huomaat, ettei rahat enää meinaa riittääkään niihin "vain" satasen kuukausilyhennyksiin, joita onkin muutamien vuosien kuluessa kertynyt jo sen seitsemän kappaletta eli 700 euroa kuukaudessa!

No ei hätää mitään, nyt on alettu tarjoamaan uusia suurempia nk. järjestelyluottoja, joilla helposti maksat pienet lainat pois ja säästät kuukausikuluissa.Ja ainahan se on helpompi maksaa yhtä kuukausierää kuin seitsemää pientä. Totta tämäkin. Ja niin oli sen seitsemän pientä luottoa vaihdettu näppärästi yhteen isoon järjestelylainaan. 

Tässä järjestelemisessä vaan on se vaara, että mikäli velkaantumisen syy ei ole hoidossa, tämähän ei ratkaise mitään. Ja niinpä tuli taas uusi vuosi, uudet maksut, uudet remontit, jotain mihin talous ei ollut varautunut, ja jälleen otat pienen pikalainan. Ja toisen. Ja kolmannen, kunnes jälleen järjestelet ne isommaksi lainaksi. Ja tätä rataa. Kunnes lopulta elämä potkii taas kerran päähän oikein isolla saapikkaalla, talouden tulot romahtavat ja et pysty maksamaan kaikkien järjestelylainojen kuukausieriä. Seurauksena perintä, yksipuolinen velkomustuomio ja ulosotto. Ja nyt näet enää unia laskujen maksamisesta eräpäivinä - ei onnistu. Ainoa, mikä maksetaan tilipäivänä on maksu ulosottomiehelle. Ja muita laskuja maksetaan kun pystytään, eräpäivät saat unohtaa. 

Karua tekstiä, mutta väitän, että totta monessa taloudessa Suomessa tänä päivänä ja tulevina vuosina. Lainan hakemisesta ja saamisesta on tullut aivan liian helppoa ja ihmisiltä, kuten minultakin, todellisuudentaju jotenkin katoaa, kun rahaa on aina helposti ja nopeasti saatavissa. 

Toinen asia, mihin pitäisi jotenkin saada muutosta, on luottotietojärjestelmä. Eli itselläni ja varmasti monella muullakin luottotietojen menettämisen pelko on niin valtava, että niistä  yritetään pitää kynsin hampain kiinni ja se taas johtaa velkakierteeseen eikä sitä kierrettä uskalleta katkaista. Niin paljon vähemmällä olisin itsekin selvinnyt, kun olisin viheltänyt pelin poikki jo vuosia sitten. Tuolloin velkamäärä olisi ollut vielä hallittavissa ja hoidettavissa, ihan toista kuin nyt. Mutta se luottotietojen menettämisen pelko...

Jos elämä ei loppuisikaan luottotietojen menettämiseen. Jos pystyisi saamaan vuokra-asunnon ja puhelin- ja nettiliittymän vielä, vaikka ei olisi luottotietoja. Jos ihmisellä olisi oikeus perusturvaan kuuluviin asioihin, vaikka ei olisi luottotiedot kunnossa. Jos luottotiedoilla ei olisi niin suuri merkitys nyky-yhteiskunnassamme. Niinpä. Jos. 

 

Budjetointia

Lupasin kirjoittaa tarkemmin budjetoinnista, joten tässä käydään taloussuunnittelua tarkemmin läpi. 

Budjetti on siis taloussuunnitelma jollekin tietylle aikavälille ja se sisältää tulot ja menot. Tulot on yleensä varsin helppo selvittää ja minä ainakin tiedän päivälleen milloin tuloja tilille tulee ja kuinka paljon. Jollain saattaa tulojen saapuminen olla epäsäännöllistä tai suuruudeltaan hyvinkin vaihtelevaa ja silloin budjettia täytyy päivittää useammin aina kun uutta tietoa on saatavissa. 

 

Photo by Carlos Muza on Unsplash

Se, että kerran laadit budjetin ei riitä vaan sitä tulee seurata jatkuvasti ja päivittää sitä mukaa kun jokin (tulot tai menot) muuttuu. Tärkeää on nimenomaan seurata budjetin toteutumista, jotta pystyy reagoimaan ketterästi, mikäli ongelmia on näköpiirissä. 

Budjetti kannattaa tehdä vähintään kuukaudeksi eteenpäin. Erilaisia budjettipohjia on olemassa paljon, itse tykkään mahdollisimman yksinkertaisesta excel-taulukosta. 
Ensimmäisenä listataan tulot. Kaikki tulot, mitä kuukaudessa saat nettona. 

Seuraavaksi listataan menot. Tässä käytän itse aina tärkeysjärjestystä eli merkitsen ensin ne menot, mitkä ovat välttämättömiä. Ensimmäinen lienee  vuokra/vastike/asuntolainan korot riippuen mikä asumismuoto kullakin on.  Toisena tulevat muut asumisen pakolliset kulut eli sähkö, lämmityskulut, vesi, jätehuolto ja kotivakuutus. Jälleen siten, mitä kuluja näistä sinulla on. Jos asut vuokralla, et välttämättä tarvitse maksaa jätehuolto- ja lämmityskuluja.

Kotivakuutus on tärkeä maksaa, mikäli sinulla kotivakuutus on olemassa. Kun luottotietosi menevät, et enää saa uutta kotivakuutusta (ainakaan helposti), joten muista hoitaa olemassaolevan vakuutuksesi maksuerät, ettei sitä irtisanota!

Seuraavaksi omalla kohdallani tulevat ruokamenot, matkakortti sekä puhelin- ja nettimaksut. Ruokaan on pakko budjetoida jotain, koska ihmisen on vaan pakko syödä. Itse olen seurannut perheemme ruokakuluja s-kaupan sovelluksella jo pidempään, joten tiedän aika tarkkaan paljonko ruoka- ja muut taloustavaraostomme kuukausitasolla ovat. Tästä saan keskimääräisen summan, jonka budjetoin näihin menoihin kuukaudessa. Jos onnistun saamaan säästöjä aikaan ruokamenoissa, se on sitten vaan plussaa. 

Matkakortti on elintärkeä meno, koska sitä ilman en pysty käymään töissä, enkä sitä kautta pystyisi maksamaan ulosottoon mitään. Joten matkakortti täytyy budjetoida kuluksi 11 kuukauden ajalle, kesäloman ajaksi sitä ei tarvitse ladata. 

Puhelin- ja nettilaskut ovat tärkeät, koska ilman nettiä ei pysty oikein tänä päivänä hoitamaan enää mitään asioita: pankkiasiat hoituvat netin kautta, samoin ulosottoasiat. Puhelinlasku on myös tärkeä maksaa, koska samoin kuin kotivakuutuksen kohdalla, et saa uutta puhelinliittymää (lukuun ottamatta prepaid), kun sinulla on luottotiedot menneet. Eli pidä huolta olemassa olevan puhelinliittymän laskujen maksusta!

Tämän jälkeen menojen järjestys vaihtelee kunkin henkilön/talouden kohdalla. Jos auto on sinulle elintärkeä esim.työssäkäynnille, hoida autoverot ja vakuutusmaksut sekä mahdolliset osamaksuerät ennen muita menoja. 
 
Lopuksi olet käynyt kaikki kuukausittaiset ja harvemmat menot läpi. Harvemmin saapuvat laskut jaan per kuukausi ja tämä summa pitäisi joka kuukausi jäädä säästöön laskun tuloon asti. Muista, että viimeisenä tulevat vasta velkojen lyhennykset. Eli jos budjetti näyttää kaikkien pakollisten menojen jälkeen vielä varaa maksaa velkojen lyhennyserät ja korot, hieno juttu! Tällöin sinun tilanteesi ei vielä ole niin pahalla mallilla ja selviät velkojesi maksusta tarkemmalla budjetoinnilla ja seuraamalla budjettia. 

Budjetoinnissa on myös se hyvä puoli, että näet mihin se raha oikeasti menee ja pystyt karsimaan turhista menoista ja vapauttamaan varoja velkojen maksuun. Voit lopettaa turhat lehtitilaukset, sanoa irti mahdolliset ylimääräiset vakuutukset ynnä muut ylimääräiset maksuerät. Itselläni jäi budjettiin tässä vaiheessa vielä kaksi ylimääräistä eli vapaaehtoista kulua: toinen on kuntosalin kuukausimaksu ja toinen henkivakuutus. Kuntosalilla käyntiä aion jatkaa, joten se kulu (29 €/kk) seuraa niin pitkään, kuin vain mahdollista, tingin mieluummin sitten jostain muusta. 

Henkivakuutus on mielestäni tällaiselle vähävaraiselle vieläkin tärkeämpi kuin hyvävaraiselle, koska puolisoni joutuisi aivan kohtuuttomaan tilanteeseen, mikäli kuolisin yllättäen ja todennäköisesti joutuisi myymään talon selvitäkseen asuntolainasta. Tästä syystä yritän pitää kynsin hampain kiinni henkivakuutuksesta, mutta aika näyttää miten käy. Voi olla, että joudun siitä kuitenkin vielä luopumaan, se on kuitenkin niin iso menoerä (n.800 €/vuosi). Ja sanomattakin selvää, että uutta henkivakuutusta ei luottotiedoton saa.

Jos et kuulu niihin onnellisiin, jotka selviävät budjettia noudattamalla veloistaan oma-aloitteisesti, nyt sinulla on olemassa valmis pohja, minkä perusteella voit suunnitella toimenpiteitä. Itse tein veloista, joita en pysty maksamaan, listauksen ja merkitsin eri väreillä, miten kunkin velan kanssa edetään. Osaan tuli merkintä hoidossa, osaan  maksusuunnitelma tehty tai tekeillä ja osaan ulosotto. Eli tässä vaiheessa päätin mitkä velat annan mennä ulosottoon, kun en niitä maksamaan pysty ja mitä velkoja yritän hoitaa suoraan erilaisilla maksusuunnitelmilla. Kaikkein helpointa olisi, jos antaisi kaikkien mennä ulosottoon, mutta minulla on kaksi yhteisvastuullista velkaa mieheni kanssa, nämä yritämme hoitaa kuukausittain normaalisti. Ajatuksena on, että toisella henkilöllä taloudessa säästyvät luottotiedot. 

Tässä vaiheessa huomasin myös, että minulla oli otettuna yksi pienehkö (n. 2500 €) pikavippi, jonka alunperin ajattelin hoitaa suoraan, kun sen kuukausierä oli niin pieni (alle 100 €). Luin kuitenkin lainasopimuksen läpi ja päätinkin, että menköön samaan paikkaan muiden kanssa eli tuomiolle ja sitä kautta ulosottoon. Minkä takia tein näin? Siksi, että lukumäärällisesti yksi laina lisää joukkoon ei ollut niin paha juttu ja koska kyseisen pikalainan korko oli 39 %. Todellinen vuosikorko oli siis reilusti yli 50 %! Kun velka on ulosotossa, sille kertyy 180 päivän jälkeen vain lakisääteinen viivästyskorko eli 7 %. Lisäksi lyhennyserässä oli lyhennystä vain alle 20 €, joten se lyheni tosi hitaasti. 

Neuvo: Kannattaa aina sopia velkojien kanssa maksusuunnitelma, mikäli siis pystyt sen pitämään. 

Ulosotto on aina viimeinen vaihtoehto, kun muita keinoja ei ole enää käytössä. Vapaaehtoinen sopiminen velkojien kanssa kannattaa aina.

Muista, että tässäkin vaiheessa voit hakea apua esimerkiksi velkaneuvojalta. Myös Takuu-Säätiön kotisivuilta saat todella hyviä neuvoja budjetin tekoon ja apua siihen, miten velkojen kanssa tilanteessasi voi/kannattaa toimia. Kaikilla teillä ei ole läheskään yhtä huono tilanne kuin minulla, joten en voi antaa mitään yksityiskohtaisia neuvoja kenellekään. Uskon, että monella teillä tuo velkamäärä on huomattavasti pienempi ja silloin voi hyvin sopia velkojien kanssa maksusuunnitelmia ja saa kaikki velat hoidettua ilman ulosottoa.