Näin pääset alkuun

Vuonna 2020 tein maksuttoman oppaan Apua rahat loppu! - Ensiapua ylivelkaantuneelle, jota on ladattu yhteistyökumppanini verkkokaupan kautta jo yli 500 kertaa. 

Tuolloin postauksia täällä blogissa oli vasta vajaat viisikymmentä, kun nyt mennään jo yli 170 postauksen. Oppaasta on nyt ladattavissa päivitetty 2.painos. Lähes kaikki tieto, mitä oppaasta löytyy, oli ajantasaista edelleen, vain pieniä päivityksiä on tehty, jotta se vastaa kaikilta osin nykylainsäädäntöä. 

"Epätoivoiseen tilanteeseen joutuminen vaati suuren määrän tiedon etsimistä ja jäsentelyä, en ensin löytänyt mistään tarvittavaa tietoa ja kun sitä alkoi löytyä, löytyi rippunen sieltä ja hippunen tuolta. Matkan varrella ja tiedon karttuessa päätin, että kerään kaiken löytämäni tiedon helposti saatavissa olevaan helppolukuiseen muotoon ja niin syntyi tämä opas."

 

 

Haluan jakaa tämän oppaan kaikille apua tarvitseville ja mikä parasta täysin veloituksetta!

Olen ihanien yhteistyökumppaneitteni avustuksella ja myötävaikutuksella saanut mahdollisuuden jakaa e-kirjaa sivuston www.budgetapu.fi kautta.  

 

 

Lataa heti maksuton oppaasi tästä!

Tai jos et halua klikata linkkejä, mene suoraan budgetapu.fi -sivuille ja lataa opas sieltä. 

Oma talous kannattaa ottaa haltuun ja selvittää itselle kuinka paljon rahaa kuukaudessa tulee ja menee ja myös mihin sitä menee. Eli budjetin laatiminen on ihan äärimmäisen tärkeä juttu, jotta saat tiedon omasta taloudellisesta tilanteestasi ja pystyt tekemään tarvittavia muutoksia. Olen kirjoittanut jo aiemmin budjetin laadinnan ja seurannan tärkeydestä esimerkiksi kirjoituksessa Budjetointia.

Budjetin laatimiseen ja seurantaan olen myös ollut mukana laatimassa helppokäyttöiset valmiit pohjat, jotka saat käyttöösi pientä korvausta vastaan samasta paikasta www.budgetapu.fi. Jotta opasta voidaan jakaa maksutta niin budjettipohjista peritään pieni maksu, jolla katetaan verkkokaupan ylläpitokuluja. 

Veloista eroon lopullisesti

Alkuun päästyäsi, suosittelen myös mahdollisuuksien mukaan hankkimaan sivuilta löytyvän Talous kuntoon - kohti velatonta elämää -oppaan, jonka mainioiden oppien ja vinkkien avulla voit päästä kohti ihan uutta, täysin velatonta elämää. Olen itse hyvin innostunut oppaan antamista opeista ja pyrin noudattamaan niitä siltä osin kuin se vain on mahdollista. Oppaan mukana saat lisäksi veloituksetta Talous tasapainoon -budjettipohjan sekä Velkalumipallopohjan ohjeineen. 

Näin uuden vuoden ja uusien alkujen johdosta saan nyt kunnian tarjota teille alennuskoodin, jolla saa -25 % alennusta Talous kuntoon - kohti velatonta elämää -oppaasta. Koodilla UUSIALKU25 saa 25 % alennusta helmikuun loppuun saakka. Kannattaa hyödyntää! 

Piinaa ja pääsiäistä

Pääsiäistä edeltävää viikkoa eli Piinaviikkoa eletään ja ihan kohta vaihtuu maaliskuu huhtikuuksi - talvi kevääksi. On aivan ihanaa tuo valon määrän lisääntyminen, se antaa uutta energiaa pitkän ja pimeän talven jälkeen. Samalla se aktivoi minussa jonkin ihmeellisen järjestelygeenin eli on pakko siivota. Siivota koti, siivota talous, siivota kroppa ja siivota mieli. 

Talouden siivoukseen liittyen odottelen vielä velkajärjestelyn maksuohjelmaehdotusta selvittäjältä. Hän oli yhteydessä ja lupaili, että huhtikuun alkupuolella sen pitäisi valmistua, deadline 30.4. oltava käräjäoikeudessa. Sitä jännityksellä odotan, että millainen se mahtaa olla ja onko maksuvara kovasti muuttunut hakemuksessa tehdystä maksuvaralaskelmasta, siitä kun on jo aikaa kulunut vuoden päivät ja moni kulu myös muuttunut siitä. En kylläkään usko siihen suuria muutoksia kuitenkaan tulevan. No, onneksi ei ole enää pitkää odotusta tiedossa.

Televisiosta tuli maaliskuussa ohjelma MOT: Velkaantuneiden vastaisku, oletteko nähneet sen jo? Ohjelman voi katsoa YLE Areenasta. Suosittelen lämpimästi. Se oli itselleni aika silmiä avaava dokumentti eikä vähiten sen vuoksi, että se konkretisoi sen seikan, josta kerroin viime postauksessa - emme ole yksin. Velkaantuneita on Suomen maassa arviolta satojatuhansia. Ja dokumentin mukaan aika moni näistä on velkaantunut pikavipeistä tai niiden tilalle tulleista joustoluotoista. Minun suhtautumisestani näihin pikavippiyhtiöihin voitte lukea aiemmista postauksista. 

Toinen asia, mikä herätti mielenkiintoni dokumentissa, oli asia nimeltä takaisinsaanti. Tähän en ollut perehtynyt aiemmin. Tässä prosessissa on mahdollista saada palautuksena maksettuja korkoja ja kuluja, mikäli lainojen korot ja/tai kulut ovat olleet kohtuuttomat. 

Velallisella on 30 päivää aikaa hakea takaisinsaantia siitä hetkestä, kun velallinen on vastaanottanut todisteellisesti käräjäoikeuden yksipuolisen tuomion. Eli tämä tarkoittaa sitä, että velallinen voi saada asian uudelleen tuomioistuimen tutkittavaksi. Tuomioistuin ei nimittäin tuon yksipuolisen tuomion osalta ole tutkinut velan koron tai kulujen oikeellisuutta. Jos korot esimerkiksi ovat korkokattoa korkeammat, velallisen kannattaa miettiä takaisinsaantia. 

"Tuomioistuimella on velvollisuus tutkia oma-aloitteisesti kulutusluottoihin liittyviä kanteita. Velvoite on kuitenkin rajallinen. Luottosopimuksiin puututaan vain, jos sopimusehdot eivät ole selkeitä ja ymmärrettäviä. Päävastuu epäkohtien osoittamisesta jää velalliselle itselleen. Velalliset ovat riitauttaneet vain noin prosentin kaikista kanteista." -MOT.

Tämä johtunee pitkälti siitä, että kun raha-asiat ovat menneet noin pieleen, ei enää edes kiinnosta avata kirjeitä saati sitten perehtyä tuomioiden sisältöön. Itse ainakin ajattelin vain, että joo, kyllä tämä on ihan oikein, että joudun maksamaan kaikki nämä kulut mukisematta, olenhan ottanut lainan ja olen siitä vastuussa. 

Omalla kohdallani, vaikkakaan en tästä takaisinsaannista ollut tietoinen aikanaan, enkä tästä syystä vastannut mitään yksipuolisiin tuomioihini, minulla ei olisi ollut perusteita riitauttaa tuomioita, koska korot ja kulut olivat sallituissa rajoissa. Olen kyllä aikanaan ottanut juurikin tässä tarkoitettuja huikeankorkoisia pikavippejä, mutta olen maksanut ne pienempikorkoisilla kulutusluotoilla pois. Myönnän, tyhmäähän se on ollut maksaa velkaa velalla, mutta tästä syystä minulla ei ollut edes takaisinsaantimahdollisuuksia. 

Toki takaisinsaantia voi hakea myös muustakin syystä kuin liian korkeista koroista tai kuluista, myös jos lainaehdot ovat epäselvät. Kannattaa myös ottaa huomioon, että esimerkiksi perintäyhtiöt ovat perineet vanhoja, jo maksettuja velkoja yhteishaastehakemuksissaan. Eli tuomiossa oleva velka voi olla jo maksettu, joten tuomio kannattaa aina tarkistaa. 

Myös vanhoista veloista voi hakea takaisinsaantia, jos tuomiota ei ole aikanaan toimitettu velalliselle velkojan toimesta todisteellisesti tiedoksi. Ja jos ohjelmasta oikein käsitin, näitäkin löytyy vaikka kuinka ja paljon. Itse sain vuonna 2019 kaikki yksipuoliset tuomiot tiedoksi kirjattuina kirjeinä, jotka piti noutaa itse postista henkilöllisyys todentaen. Oletan, että tämä tarkoittaa tuota, että olen ne saanut todisteellisesti tiedoksi. 

Esimerkkinä ohjelmassa kerrottiin OK-Perintä, joka on nyt tehnyt postituskampanjaa vanhoista veloista, joita ei ole aikanaan todisteellisesti velallisille toimitettu tiedoksi. Nyt heiltä tulee viestiä ja sähköpostia, että sinulle on viesti, käy omapalvelussa lukemassa se. Sitten kun sinne kirjautuu pankkitunnuksilla, tadaa! olet nyt saanut tuomion todisteellisesti ja 30 päivän takaisinsaantiaika alkaa kulua. Jos tällainen pääsee tapahtumaan, sitten vaan lukemaan tuomio tarkasti ja lainan ehdot, jos ne jostain vielä löytyy ja ei kun takaisinsaantia hakemaan, jos on aiheellista. Mikäli tarvitset lisätietoa takaisinsaannista tai apua sen suhteen, kannattaa ehdottomasti liittyä FB:n VTR Velallisten tukiryhmään ja hakea sieltä lisätietoa asiasta. 

Toivotan teille kaikille oikein hyvää pääsiäisen aikaa!

Tulipalojen sammuttelua

Elokuussa ja alkusyksystä sammutellaan tulipaloja. Enkä nyt tarkoita, että olisin liittynyt paikallisen VPK:n riveihin, vaan puhun henkilökohtaisesta taloudesta. 

Kun budjetti on tiukka ja maksuja rästissä, sitä pystyy maksamaan vain sen verran, kun rahaa on käytettävissä. Tällöin täytyy aika rankallakin kädellä priorisoida, mitkä laskut ovat elintärkeitä ja pitää maksaa ensin ja mitkä maksetaan sitten, jos rahaa vielä jää. Itse kutsun tätä tilannetta  tulipalojen sammutteluksi. Sillä sitähän se on: maksetaan kaikkein tärkeimmät maksut ensin, jotta tuli ei pääse leviämään. 

Miten ihanaa olisi, kun saisi kaikki laskut aina maksettua eräpäivinään eikä tarvitsisi siirrellä eräpäiviä tai sopia maksusuunnitelmia. Elämä olisi vähän helpompaa kuin ainaista tulipalojen sammuttelua. Jäisi vähän jotain säästöönkin. No, tähän pyritään ja tätä kohti ollaan menossa! 

Silloin kun itsellä tai perheenjäsenellä on epäsäännölliset tulot, eikä joka kuukausi ole käytettävissä yhtä paljon rahaa laskujen maksuun, voi helposti käydä niin, että toisina kuukausina rahaa ei vain riitä kaikkien maksujen kattamiseen. Silloin täytyy priorisoida ja maksaa kaikkein tärkeimmät ensin, kuten asuminen ja ruoka. Ja ajoneuvovero, jotta auto ei joudu käyttökieltoon. 

Meillä on tällainen tilanne ja koska olen ylivelkaantunut, ei myöskään käy niin hyvin, että kun jossain toisessa kuussa tulee reilummin rahaa, saisi kaikki maksettua ja siitä jäisi vielä säästöön seuraavien kuukausien tarpeita varten. Mikäli talouteni olisi tasapainossa, tekisin juuri niin, että hyvinä kuukausina laittaisin jemmaan sellaisia kuukausia varten, kun tulot ovat pienemmät. Ikävä kyllä tällä hetkellä kaikki mikä tulee, menee, eikä aina edes riitä. 

Niinpä tällä hetkellä sammuttelen tulipaloja. Eli makselen velkojen lyhennyksiä, jotka ovat jääneet rästiin. Olen nyt joka kuukausi saanut aina yhden kiinni eli saanut maksettua velan ajan tasalle. Vielä tässä ja ensi kuussa on töitä tehtävänä, jotta saadaan kaikki taas ajan tasalle. Sitten saattaa jo syksyn aikana tuo velkajärjestelyasiakin edetä. 

Mikäli velkajärjestely myönnetään, tuomiosta alkaa kulua ns. rauhoitusaika, jonka aikana velkoja ei saa maksaa velkojille, vaan maksuvaran verran pitää siirtää sivuun ja säästää siihen saakka, kunnes maksuohjelma on vahvistettu käräjäoikeudessa. Tästä syystä makselen nyt kaikki rästiintyneet maksut ajan tasalle as soon as - koska rauhoitusaikana niitä ei saa maksaa. Toki tässä meillä on käytössä porsaan mentävä reikä eli kanssavelallinenhan voi yhteisten velkojen osalta maksaa kuukausierät ajallaan, vaikka itse en niin saa tehdä.  

Niiden velkojen osalta, mitkä ovat ulosotossa, maksaminen jatkuu normaalisti, mutta ulosottomies ei tilitä maksuja eteenpäin velkojille, vaan pidättää ne siksi aikaa, kunnes maksuohjelma on vahvistettu ja toimii sitten sen mukaisesti. Lisäksi tulee huomioida, että mikäli ulosottoon menee kuukaudessa vähemmän kuin arvioitu maksuvara tulee olemaan, erotus tulee itse säästää ja pitää erillään jemmassa, jotta raha löytyy sitten kun maksuohjelman mukaiset suoritukset alkavat. 

Itse aion avata yhden uuden tilin pankkiini tätä varten, johon siirrän kuukausittain maksuvaran verran ja maksan sitten maksuohjelman mukaiset suoritukset kuukausittain sieltä. Mutta nyt hyppäsin jo asioiden edelle, katsotaan nyt ensin kuinka ämmän käy :)

Sillä välin, mene metsään ja kerää mustikat, puolukat, kanttarellit ym. metsän antimet talteen! Ja halaa samalla 70-vuotiaita vankkoja mäntyjä ja ota ikiaikaisesta luonnosta voimaa syksyyn.

Photo by Unsplash

Vapaakuukauden seuraukset

Pidin tosiaan ihka ensimmäisen ulosoton vapaakuukauden maaliskuussa, mikä oli maaliskuun budjettitilannetta katsoen erittäin hyvä ratkaisu ja sain muita maksuja maksettua. Mutta onhan siitä valtavat seuraukset. 

Maaliskuussa, kun ulosottoon ei tehty suoritusta, ulosottovelka kasvoi 952,37 euroa. 

Huhtikuun suoritus oli vähän pienempi kuin kuukausimaksu keskimäärin ollen 799,30 euroa, joten velka lyheni huhtikuussa vain 146,34 euroa. 

Ensi kuun suoritus tulee myös olemaan pienempi kuin normaalisti, koska provisioita ei juuri kerry huhtikuulta eli silloinkaan velka ei  pääse lyhenemään. 

Eli yhden vapaakuukauden vaikutus velkamäärään on tosi suuri. Mieti, jos en olisi työssä ollenkaan tai palkkani olisi paljon pienempi, ulosottovelka vain kasvaisi kasvamistaan, tällä hetkellä 952,37 euroa kuukaudessa. Se tekisi vuodessa jo yli 11.400 euroa. 

Tuon yhden vapaakuukauden vuoksi velan nettolyhennys tämän vuoden aikana on vielä negatiivinen. Ulosottoon on alkuvuoden aikana maksettu 2.864,73 euroa ja ulosottovelka on silti kasvanut 296,18 euroa. Tämä tarkoittaa tietysti, että kaikki on mennyt korkoihin. Isona syynä tässä siis tuo lyhennysvapaa kuukausi, jolloin velka kasvoi tuon 952,37 euroa. 

Katsotaan montako kuukautta vielä tarvitaan, että ulosottovelka taas lyhenee, edes vähän. Että tällaista on ulosottovelallisen arki. 

Aurinkoista kevättä kaikille, kaikesta p*****sta huolimatta!

  

photo by Unsplash

Oma koti kullan kallis

Kiitos rakkaat lukijani, kun jaksatte lukea blogiani ja erityinen kiitos hyvistä kommenteistanne ja erittäin hyvistä kysymyksistä/ ehdotuksista uusien postausten aiheiksi. 

Jälleen sain erittäin hyvän kysymyksen lukijalta: "Mitä se omakotitalo sinulle ja puolisollesi merkitsee, kun pidätte siitä niin tiukasti kiinni? Miksi oma talo on niin tärkeä? "

Lyhyt vastaus: ei talo ole ollenkaan tärkeä, enkä haluaisi pitää siitä kiinni. Talomme on jo vanha (vanhempi kuin minä) eikä sen kuntokaan ole mikään erityinen (tyydyttävä) ja remonttejakin on tulevaisuudessa varauduttava tekemään. Helpommalla ja pienemmillä huolilla varmasti pääsisin tässä tilanteessa, kun antaisin mennä vaan vasaran alle. Kyseessä ei siis todellakaan ole mitenkään erityinen talo, ei minulle eikä puolisolleni. 

Mutta tässä ei ole koko juttu. Avaanpa hieman tarkemmin teille tätä oman kodin dilemmaa. 

Kun henkilö on ulosotossa, kuten minä olen ja luottotiedot ovat menneet (ylivelkaantuneella on kauhean pitkä lista maksuhäiriömerkintöjä), niin on äärimmäisen hankala saada mistään vuokra-asuntoa. Eli jos menettäisimme kotimme, mistä löytäisimme tilalle asunnon? 

Ja kyllä, tiedän, että luottotiedottomatkin asuvat Suomessa jossakin eli toki on mahdollista saada joku kaupungin kerrostalokaksio, mutta esimerkiksi yksityiset vuokranantajat kyllä tarkistavat luottotiedot (ja niin tarkistaa kaupungitkin, mutta heillä lienee joku velvollisuus? antaa asunto myös luottotiedottomalle, voin olla ihan väärässäkin...). 

Olemme joskus asuneet kerrostalossa ja se ei todellakaan ole meitä varten (se meteli!). Myös koiriemme (kaksi koiraa) kannalta on mukavampi että asunto olisi vähintäänkin rivitalossa, jotta koirat pääsevät totutusti omalle pihalle, eivätkä hauku kaikkea ja kaikkia rappukäytävässä.  

No, kuvitellaan, että mieheni nimissä (ei  maksuhäiriöitä) saisimmekin vuokrattua kivan, pienen rivitaloasunnon jostain. Mihin sitten saisimme kaikki omakotitaloon vuosien varrella kertyneen tavaran mahtumaan? Pitäisi toki luopua/myydä/antaa pois, mutta osa jäisi kuitenkin, eli pitäisi vuokrata jostain varasto tavaroille (lisäkulua). 

Vaikkakin ylivelkaantumiseni on aikanaan alkanut osittain juuri talon hankinnasta ja suurempien asumiskustannusten vuoksi, tällä hetkellä asuminen tässä on varsin edullista verrattuna vuokra-asumiseen, ainakin täällä meillä päin. 

Toinen erittäin tärkeä ja painava seikka on se, että olemme aikanaan maksaneet talosta paljon enemmän, kuin mitä siitä suurimmalla todennäköisyydellä saataisiin ulosottohuutokaupassa. Lisäksi meillä on vielä paljon asuntolainaa (reilusti yli puolet) maksamatta. Tämä taas johtuu siitä, että saimme aikanaan 100 % rahoituksen eli meillä ei ollut omia säästöjä lainkaan asuntolainaa hakiessamme (ja tämä mielestäni on yksi velkaantumisen kierteeseen vaikuttanut asia, vaikka en sitä tuolloin ymmärtänytkään). Todennäköinen ja pahin skenaario on, että vouti ulosmittaa talon, myy sen huutokaupassa ja meiltä lähtee koti sekä jää vielä jäljelle asuntolainaa maksettavaksi. 

Tässä tilanteessa pankki tietysti hakee omiansa aggressiivisesti pois, jolloin laina erääntyy heti maksettavaksi (kun lainan vakuutena ollut talokin on myyty). Koska emme pysty maksamaan, seuraa tästä myös miehelle maksuhäiriö ja velat ulosottoon, koska hän omistaa puolet talosta ja vastaa puolesta velasta. Mieheni on yrittäjä, joten yritystoiminta vähintäänkin kärsii merkittävästi tai hän joutuu lopettamaan kokonaan sen maksuhäiriön takia, koska ei saa enää toimittajilta tavaraa laskulle jne. Eli lopputuloksena menetämme kodin, mieheni on työtön, molemmilla on maksuhäiriö eli emme saa vuokra-asuntoa, joten olemme asunnottomia. Ja mainittakoon vielä, että kuutta kymppiä lähestyvä, kouluttamaton mies ei helposti työllisty, joten on varsin todennäköistä, että mies on pitkäaikaistyötön eläkeikään saakka. Ja näiden jälkeenhän meillä vasta huonosti olisikin asiat! Tähän verrattuna tällä hetkellä meillä menee kaikesta huolimatta varsin hyvin, kun on katto pään päällä. Ja tähän vielä lisättäköön, että emme ole velkaantuneet yhtään lisää koko tänä aikana, kun olen ollut ulosotossa (päinvastoin, velkoja on maksettu todella paljon) eli tilanne on nyt parempi. 

Summa summarum: Mikäli omakotitaloa ei ole mahdollista pitää, se tulisi voida myydä ns. vapailla markkinoilla, että olisi edes mahdollista saada siitä hyvä hinta. Toki olen seurannut talojen hintoja alueellamme ja ikäväkseni täytyy todeta, että ajat ovat lopullisesti muuttuneet, koskaan emme tule saamaan siitä sitä, mitä olemme itse maksaneet, se on fakta. Mutta mikäli myynti tapahtuu vasta, kun asuntolaina on enimmäkseen tai kokonaan maksettu, ei ainakaan jää enää velkaa. Ja tästä syystä, hyvät lukijani, yritän pitää omasta kodistani tällä hetkellä kiinni. Tällä hetkellä tarkoittaa suomennettuna siihen asti, kun asuntolainaa ei ole enää paljoa jäljellä ja myynnistä saatava kauppahinta oikeasti kattaisi loput asuntolainat ja muut vakuudelliset velat (luottokorttivelat). 

Kuvitellaanpa vielä sellainen oikein ihanan ihmeellinen skenaario, että  talo menisi niin hyvällä hinnalla kaupaksi, että se kattaisi koko asuntolainan ja luottokorttivelat, joihin talo on myös vakuutena. Tällöin menisi talo, mutta ei jäisi maksuja siitä, jolloin mieheni ei menettäisi luottotietojaan ja meillä voisi olla mahdollista löytää vuokra-asunto tilalle. But I don´t believe in fairy tales. 

Mitä mieltä olet ajatuksistani tämän oman kodin säilyttämisen suhteen? Oletko itse törmännyt vastaavanlaiseen tilanteeseen? Mitä itse tekisit?

HOME SWEET HOME

Photo by Unsplash

Ahdistaa

Tällä hetkellä tuntuu tosi ahdistavalta ja kurjalta tämä maailmantilanne, kun Ukraina on epäreilun hyökkäyksen kohteena. Eipä olisi voinut vielä muutama viikko sitten kuvitella, että meidän ja koko Euroopan turvallisuustilanne muuttuu näin yllättäen. 

Jotenkin raha-asiat ja talousongelmat, olkootkin ihan huomattavan kokoisia, tuntuvat tässä tilanteessa ihan mitättömiltä. Elämässä on toden totta paljon rahaa tärkeämpiä asioita. Esimerkiksi itse elämä. 

No, oma velanmaksuni jatkuu toki ihan normaalisti tälläkin hetkellä, mutta asiat ovat saaneet sanotaanko hieman perspektiiviä. Juuri päivittelin velkasaldoja ja päätin lisätä hieman kuukausittaista maksuerää pienimpään ulosoton ulkopuoliseen velkaan, jotta velkalumipallo saadaan parempaan vauhtiin ja velat vieläkin nopeammin maksettua. Maaliskuun palkanmaksun  jälkeen postaan ensimmäisen vuosineljänneksen tilanteen ulosoton puolelta ja sen jälkeen voin päivittää velkalumipallon tilanteen. 

Televisiosta tuli 2.3. MTV3:n haastattelu koskien positiivista luottotietorekisteriä ja koronapandemian vaikutuksia kuluttajien velkatilanteeseen. Siinä haastateltiin Juha Panzaria Takuu-Säätiöstä. Panzar kertoi, että pandemian aikana tehty väliaikainen korkokaton lasku 20 %:sta 10 %:iin vaikutti heti: ensimmäisen kuukauden aikana sen voimaantultua, Takuu-Säätiön yhteydenottojen määrä kasvoi 140 %. 

Tästä kirjoitinkin jo aiemmassa postauksessani, kun tuo korkokaton alentaminen oli vasta hallituksen suunnittelussa. Ennakoin, että se tulee aiheuttamaan ongelmia niille vähävaraisille tai ylivelkaantuneille, joiden velkakierre katkeaa yllättäen, kun lainaa ei enää saakaan. Ja tämän Panzar vahvisti haastattelussa. Ja tämähän ei ole välttämättä ollenkaan huono asia, se voi itse asiassa olla parasta mitä velalliselle on tapahtunut (tosin hän ymmärtää itse sen vasta paljon myöhemmin). Itse on vaikea velkakierrettä katkaista, koska seuraukset ovat niin kurjat (luottotietojen menetys), joten jos jokin muu saa sen aikaan ja lopettaa velkaantumisen ennen kuin ihan älyttömän suurta velkamäärää on kertynyt, tilanteesta voi vielä selvitä kuitenkin melko pienin vahingoin. Tarkoitan, että velat voivat olla vielä ihan maksettavissa järkevällä aikataululla, eikä esimerkiksi velkajärjestelyä tarvita. Ja luottotiedot palautuvat aikanaan.

Yritetään nauttia ihanan aurinkoisista kevättalven päivistä, ulkoilla paljon ja miettiä jotain ihan muuta kuin sotaa ja raha-asioita. Mutta pidetään sydämessä toivoa yllä Ukrainan kansan puolesta ja meidän kaikkien muidenkin, joiden olemassaoloa Venäjän mielenvikainen diktaattori-natsi uhkaa. 

PEACE!

Photo by Unsplash

Tilanne syyskuussa

Kolmannen kvartaalin eli vuosineljänneksen luvut ovat juuri valmistuneet ja ne tulevat tässä:

7-9/2021

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 2.856,93 € (ed. 3 kk 2.736,11) .
Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 2.132,05 € (ed. 3 kk 2.136,77 ).
Taulukkomaksuja ei enää mene eli 0 € (ed.3 kk 223,00).
Ulosottovelka on lyhentynyt tällä ajanjaksolla 724,88 € (ed.3 kk 376,34). 

Positiiviset huomiot: 

+  Ulosottovelka on lyhentynyt suurin piirtein puolet enemmän kuin edellisellä                            vuosineljänneksellä. 

+  Taulukkomaksut ovat jääneet historiaan maksusuunnitelman osalta. Näihin tulen tosin vielä törmäämään siinä vaiheessa, kun alan maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon. 

+ Viivästyskoron määrä on pienentynyt jo ja pienenee koko ajan velkamäärän pienentyessä. 

Huomio:

-  Hitaastihan tämä velanmaksu etenee, mutta varmasti

Lisäksi erittäin positiivinen huomio on, että taloutemme kokonaisvelkamäärä pienenee onneksi todella paljon nopeammin kuin tuo pelkkä ulosottovelka. Tekemäni velkakello osoittaa, että syyskuussa mentiin jo alle 230.000 euron rajan, kun kokonaisvelkamäärä oli 229.025 €. Mukana siis ulosottovelka, asuntolaina ja muut ulosoton ulkopuolella hoidettavat lainat. 

Kuten ensimmäinen asioitani hoitanut ulosottomies totesi, että eihän sinulla nyt niin paljon velkaa ole verrattuna moneen muuhun esimerkiksi suuren asuntolainan maksajiin. Ja näinhän se on. Tästä syystä maksan paraikaa velkalumipallon avulla noita muita velkoja mahdollisimman ripeästi pois, jotta pääsen niistä selvittyäni maksamaan ulosottovelkoja enemmän ja nopeammin. 

Kyllä tästä vielä hyvä tulee!

Maksuhäiriömerkintöjen säilytys lyhenemässä

Hallitus antoi kesäkuun viimeisellä viikolla esityksen maksuhäiriömerkintöjen säilytysajan lyhentämiselle. Esityksessä esitetään, että maksuhäiriömerkintä voisi poistua jo kuukauden kuluttua siitä, kun maksuhäiriömerkinnän aiheuttanut velka on maksettu. Tämä olisi todella tervetullut uudistus, joka parantaisi velallisten asemaa hyvin paljon. 

Mietipä, jos olet ulosoton asiakkaana ensin 10-15 vuotta, jonka jälkeen velat on maksettu tai ne ovat vanhentuneet, maksuhäiriömerkinnät eivät enää seuraisi jopa kolmea vuotta, vaan poistuisivat kuukaudessa. 

Tällä hetkellähän "tuomiota istutaan" ensin se aika, jonka olet ulosotossa ja vielä senkin jälkeen jopa 3 vuotta, riippuen siitä, koska viimeisin maksuhäiriömerkintä on tullut. Esimerkiksi tieto pitkäkestoisesta ulosotosta säilyy tällä hetkellä luottotietorekisterissä kolme vuotta ja uusi merkintä voi pidentää vanhojen merkintöjen säilytysaikaa.

Myös positiivista luottotietorekisteriä ajetaan eteenpäin, mutta näyttäisi siltä, että se ei  lakiteknisistä syistä tule toteutumaan kuin aikaisintaan vuonna 2024. Tämän maksuhäiriömerkintöjen nopeamman poistumisen oli tarkoitus alun perin linkittyä tuohon uudistukseen, mutta ihan oikein, hallitus mietti, että tämä pitää saada nopeammin voimaan, mahdollisuuksien mukaan jo ensi vuonna. 

Esityksessä on myös esitetty, että jatkossa uusi luottotietomerkintä ei pidentäisi edellisen merkinnän säilytysaikaa, vaan jokaisen maksuhäiriömerkinnän säilytysaika olisi itsenäinen. 

Hallitus asettuu tällä esityksellä parantamaan ylivelkaantuneen ihmisen asemaa.  

”Onhan se kohtuutonta, että henkilöllä on usean vuoden ajan vaikeuksia saada esimerkiksi kotivakuutusta, vaikka on velkansa jo maksanut",  toteaa oikeusministeri Anna-Maja Henriksson. 

Hyvä, että asioihin on herätty ja köyhien sekä ylivelkaantuneiden ääntä saadaan kuulumaan entistä paremmin. Oikeus ja kohtuus. Jes!

Neljän vuoden suunnitelma

Nyt kun kaksi vuotta ulosottoa on takanapäin on hyvä pysähtyä miettimään, mitä oikein olen oppinut tänä aikana. Vastaus on: todella paljon kaikesta, elämästä, taloudesta, velasta, rahasta, ulosottojärjestelmästä, luonteenpiirteistä, budjetoinnista, säästämisestä jne. Lista tuntuu olevan loputon. 

Asia, mistä en ole ylpeä, on, että ylipäätään onnistuin ylivelkaantumaan niin pahasti ja jouduin ulosottoon. 

Asia, mistä olen ylpeä, on, että keräsin tarmokkaasti tietoa ja aloin kirjoittamaan keräämääni tietoa ja tunteitani tähän blogiin, joka on auttanut ja toivottavasti auttaa edelleen monia muitakin samojen asioiden kanssa tuskastelevia ihmisiä. 

Asia, mistä olen aivan erityisen ylpeä, on, että kirjoitin maksuttoman oppaan Apua-rahat loppu! Ensiapua ylivelkaantuneelle.  Uskon, että tämä auttaa akuutissa, epätoivoisessa tilanteessa olevia ihmisiä saamaan asiat järjestykseen, kuten minäkin sain. Tilaa omasi maksutta heti. 

Matka pois ulosotosta on vasta alkumetreillä, 15 vuoden vankeusrangaistuksesta on lusittu vasta 2 vuotta eli n. 13,3 %. Mutta asiat ovat löytäneet oman tärkeysjärjestyksensä ja minulla on SUUNNITELMA. Kaikissa, jopa epätoivoisilta tuntuvissa tilanteissa, tärkeintä on, että on suunnitelma. Kun noudatat suunnitelmaa,  menet koko ajan eteenpäin. Jos ei ole suunnitelmaa, epätoivo voi ajaa mitä huonompiin ratkaisuihin. Suunnitelma ohjaa ja pitää fokuksen oikeissa asioissa. 

Suunnitelman ydin on budjetti, jonka perusteella pystyn suunnittelemaan ja toteuttamaan maksuaikataulun velkojen maksulle. Seuraan ja säädän budjettia kuukausittain, joten se on aina ajan tasalla. Minä olen aina ajan tasalla. 

Suunnitelmani mukaan olen 4 vuoden sisällä maksanut ulosoton ulkopuoliset velkani pois ja pystyn alkaa maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon. Suunnitelmani mukaan olen maksanut kaikki (tai ainakin lähes kaikki) ulosottovelkani 13 vuoden sisällä. Ja jos suunnitelma ei ulosottovelkojen lyhenemisen ja maksamisen suhteen toimi, muutan suunnitelmaa neljän vuoden kuluttua. 

Joka tapauksessa minulla on suunnitelma seuraaville neljälle vuodelle ja se antaa sellaista vakautta, luo turvaa, antaa uskoa, että kyllä tästä selvitään. Todellakin, uskon, että tästä selvitään.  Onhan sinulla jo suunnitelma?

Kokonaisvelkamäärän muutos

Kun ulosotto alkoi toukokuussa 2019, kokonaisvelkasumma kuluineen ja korkoineen oli 122.594,47 €. Nyt kesäkuussa 2021 se on 114.530,54 €. 

Kokonaisvelkasumma on siis tässä  kahdessa vuodessa ja yhdessä kuukaudessa (25 kk) lyhentynyt 8.063,93 € eli n.322,50 €/kk ja 3.870 €/ vuosi. 

Maksuja olen ulosottoon tehnyt tuona aikana 26.499 € eli 69,5 % maksuista on mennyt viivästyskorkoihin ja taulukkomaksuihin ja vain 30,5 % velan lyhennykseen. Tätä kun tässä ihmettelee, olen hyvin samaa mieltä sellaisten aloitteiden kanssa, missä vaaditaan, että ulosotossa velkapääoma maksetaan ensin ennen korkoja. Tai jotain muuta helpotusta, onhan tuo nyt vähän epäsuhtaista, eikö totta?

Mikäli samalla tahdilla edettäisiin, tulisi ulosottovelka maksettua n. 29,5 vuodessa. Eli siis käytännössä maksetaan 15 vuotta, jonka jälkeen velat vanhenevat lopullisesti. Edellisen vertailulaskelman tein maaliskuussa, jolloin takaisinmaksuajaksi tuli hieman yli 30 vuotta. 

Nyt kun vihdoin ja viimein ovat nuo taulukkomaksut poistuneet, tarkoittaa se sitä, että vuodessa velka lyhenee enemmän, joka taas vaikuttaa suoraan tuohon ulosottovelan kokonaismaksuaikaan lyhentäen sitä. Lisäksi kun otetaan huomioon korkovaikutus, pienempi pääoma kerryttää vähemmän korkoa, jolloin yhä suurempi osa maksuista kohdistuu tulevina vuosina pääomaan viivästyskoron sijaan. Aion seurata myös tätä vuosittain, ehkä puolivuosittain, katsotaan miten ehtii ja ennen kaikkea muistaa. 

Summa summarum velka alkaa ajan kuluessa ja velkasumman pienentyessä lyhentyä entistä nopeammalla tahdilla.  Tämä on ainoa syy, miksi näitä jaksan seurata niin tarkasti ja miksi oikeasti jatkan työn tekemistä ja ulosoton maksamista. 

Tällä hetkellä parhaillaan velkalumipallomenetelmän avulla maksan pois kaikki ulosoton ulkopuoliset velat lukuun ottamatta asuntolainaa. Ne pitäisi tulla maksettua neljän vuoden sisällä, oletettavasti jo paljon sitä nopeammin. Kuten aiemmassa postauksessa kerroin, ei velkalumipallo vielä ole oikein lähtenyt pyörimään vauhdilla, mutta siinäkin vauhti kiihtyy hitaasti mutta varmasti koko ajan. Ja sama efekti tulee tapahtumaan myös ulosottovelan suhteen.

Kannattaa aina pitää korkovaikutus mielessä: kun pääoma pienenee, koron määrä pienenee, jonka ansiosta entistä suurempi osuus kuukausisuorituksista menee velan lyhennykseen. Ja positiivinen kierre on valmis. 

Ensi viikolla taas jatketaan, nyt toivotan kaikille lukijoilleni 

Oikein Hyvää Juhannusta! Pysykäähän pinnalla!

Photo by Tim Bernhard on Unsplash

Taloustaidoilla ylivelkaantumista vastaan

Lueskelin tuossa mielenkiintoisia tutukimuksia suomalaisten ylivelkaantumisesta. Tuorein tutukimus, Aalto Yliopiston, julkaistiin vastikään. Sieltä pisti eritoten näin ylivelkaantuneen silmiin parikin asiaa.

Eniten maksuhäiriöitä ja merkintöjä ulosottorekisterissä oli nuorilla miehillä, joilla ei ollut peruskoulun jälkeistä koulutusta. En kuulu mihinkään noista kategorioista. En ole nuori, en mies ja olen korkeakoulutettu. Mutta tutkimuksen perusteella olen melko täydellinen poikkeus. 

Luin sitten myös toisen, vanhemman tutkimuksen, josta löytyi kategoria myös minulle ja minunlaisilleni ylivelkaantuneille: korkeasti koulutettu, keski-ikäinen pikavippien ja vakuudettomien kulutusluottojen vuoksi ylivelkaantunut ja ulosottoon joutunut henkilö, jolla on keskimäärin 7,9 asiaa ulosotossa. No, tämä meni enemmän kohdilleen (9 asiaa). Paitsi ulosoton velkamäärän osalta, joka oli tutkimuksen mukaan keskimäärin 31.000 euroa. Tosin tutkimus ei ole aivan tuore, joten kun uudet luvut aikanaan saadaan, voi tuo keskimääräinen velkamääräkin olla isompi. 

Toinen asia oli se, kun pohdittiin ylivelkaantumisen syitä. Suurella osalla yksi syistä oli joko peliriippuvuus tai muu riippuvuus.  Todettiin myös, että moni vain yksinkertaisesti kuluttaa enemmän kuin mihin heillä oikeasti on varaa. Jotenkin tekstistä paistoi läpi se, että jos olet velkaantunut peliriippuvuuden tai muun riippuvuuden takia, se on ihan ok ja ymmärrettävää. Jos taas olet vain elänyt yli varojesi ymmärtämättömyyttäsi, se onkin sitten todella halveksittavaa eikä lainkaan hyväksyttävä syy ylivelkaantumiselle. Kevytmielisesti velkaantunut. Se oli termi, jota käytettiin vielä jokin aika sitten myös velkajärjestelyn saamisen esteenä. 

Tosiasiassa se, ettei hahmota omaa talouttaan ja ottaa liikaa velkaa maksukykyyn nähden, on vain talousosaamisen taitojen puutetta ja ymmärtämättömyyttä oman talouden hoidosta. Ei kevytmielisyyttä. Ei kukaan osaa ajaa pyörällä ilman, että joku ensin opettaa. Et osaa puhua vieraita kieliä ilman,  että ensin opettelet. Ihan samalla tavoin et voi osata hoitaa henkilökohtaista talouttasi oikein, jos sinulle ei ole koskaan opetettu perusperiaatteita.  

Harkitsematon kulutus ja osaamattomuus raha-asioissa oli mainittu ainakin yhtenä ylivelkaantumisen taustalla olevana syynä lähes puolella (46 %) Takuusäätiön Velkalinjalta tai chat-palvelun kautta apua hakeneelta (Takuusäätiö 2020).

Tänä päivänä kun erilaisia luottotuotteita ja maksamisen tapoja on markkinoilla kukkuroittain, on vielä entistäkin vaikeampaa pysyä selvillä omasta kulutuksesta ja kuinka paljon kuukaudessa oikeastaan onkaan varaa käyttää. Ja kuinka paljon meitä ihmisiä kehotetaankaan tänä päivänä kuluttamaan! Osta heti, maksa joulukuussa - mentaliteetti on muuttanut ihmisten suhtautumista lainoihin ja luottokortteihin. Hei, tämähän on ihan ok, että ostan nyt, vaikka ei olisikaan rahaa, voin maksaa sitten joskus. Lisäksi jos (kun) elämässä tapahtuu erilaisia isoja tai pieniä muutoksia kuten esim. avioero, työttömyys, vakava sairastuminen, uusi koti, puolison kuolema, lapsen syntymä jne. on aina suurempi vaara ylivelkaantua tulojen/menojen muuttuessa. 

Kouluissa ei opeteta tarpeeksi oman talouden hoitoa. Ei ole ainakaan ennen opetettu, en ole itse sellaista oppia saanut. Sinulle opetetaan vain, että opiskele ammatti ja mene töihin ja tienaa paljon rahaa. Ei opeteta, mitä sillä rahalla pitäisi tehdä. Että kannattasi jättää jotain säästöönkin, eikä vain kuluttaa kaikkea. Ja sijoittaminen, siitähän ei aikaan ennen internetiä tiennyt tavallinen ihminen mitään. Kaikki eivät  myöskään opi lapsuudenkodissaan oikeanlaista suhdetta rahaan, saati, että saisivat opastusta oman talouden hallintaan. 

Hyvä juttu tässä on se, että voit opetella. Et ole koskaan liian vanha opettelemaan paremmaksi rahankäyttäjäksi. Toki mikäli olet pahasti ylivelkaantunut niin kuin minä, joudut lähtemään vähän takamatkalta, mutta myöhäistä se ei ole. Ennen kuin paksu leidi on laulanut. 

Opintolainoista, anteeksiannosta ja ylivelkaantumisesta

Tässä taannoin törmäsin somessa amerikkalaisten ystävieni päivitykseen opintolainojen anteeksiannosta. Tarkemmin aiheeseen perehtymättä sain sen käsityksen, että monet amerikkalaiset eivät tällä hetkellä lyhennä opintolainojaan lainkaan, koska koronan johdosta liittovaltio on antanut sellaisen huojennuksen, että korkoa ei joudu tällä hetkellä opintolainoista maksamaan. Rapakon takana käydään myös kiivasta keskustelua siitä, että liiittovaltio olisi antamassa opintolainoja kokonaan anteeksi ja siitä syystä on vallassa ilmiö, että monet (siis todella monet) eivät lyhennä opintolainojaan ollenkaan vaan odottelevat sitä, että valtio antaa ne anteeksi. Aika uskomatonta.

Sen verran tutkin asiaa ja tosiaan opintolainojen anteeksiannosta käydään keskustelua ja sitä tutkitaan, mutta se koskisi kuitenkin erittäin tiukkojen kriteereiden myötä vain tiettyä osaa väestöstä liittyen asuinpaikkaan, työllisyystilanteeseen ym.ym. Eli missään tapauksessa kaikki amerikkalaiset eivät tule saamaan opintolainojaan anteeksi. Mutta sitä siellä nyt kuitenkin odotellaan. Voi pyhä jysäys. Nythän olisi oiva aika lyhentää lainoja, kun eivät edes kasva korkoa, saisi paljon nopeammin ne maksettua. 

No amerikkalaiset ovat muutoinkin erikoistuneet erilaisiin salaliittoteorioihin yms kuten iltauutisissa tällä viikolla kerrottiin. Jopa neljännes amerikkalaisista ei aio ottaa koronarokotetta. Eräskin nuorimies ei uskalla ottaa koronarokotusta, koska on sitä mieltä, että tavalliseen kansaan pistetään jotain ihan muuta kuin poliitikoille ja julkkiksille. Lisäksi se on epäilyttävää, että rokote on ilmainen. Pistoksessa voi tulla mukana vaikkapa mikrosiru. Ei hyvää päivää! 

Tuon epäilyksen vielä jotenkin ymmärrän, että se on ilmainen, eiväthän jenkit ole tottuneet ilmaiseen terveydenhuoltoon. Myös Suomessa rokotevastaisuutta löytyy, mutta varsin pienessä ryhmässä. Enkä usko, että siellä epäillään mikrosiruja meihin laitettavan? No tässä kirjoituksessa hypättiinkin nyt talousasioista terveysasioihin, mutta varmasti selviää oma kantani myös koronarokotuksiin? Eli ilman muuta otan itse ja suosittelen jokaista suomalaista, ken sen vaan voi ottaa, ottamaan sen. Saadaan mahdollisimman nopeasti taas yhteiskunta auki ja talous rullaamaan. On meinaan ihan jokaisen meidän etu. 

No, palataanpa vielä tuohon blogin aloitukseen eli opintolainoihin. Aika jännää, että amerikkalaiset kuvittelevat valtion maksavan heidän lainansa. Mutta siellä koko opintolainatilanne on ihan erilainen ja summat valtavia verrattuna tänne meille. Kyllä Suomessa vaan on hyvä asua ja opiskella. 

Mietin asiaa yleiseltä kantilta, että ihmiset odottaisivat vaan, että joku tulee ja maksaa heidän lainansa - aika absurdia. Tässä sivutaan taas omaa tilannettani. Tällä hetkellä lyhennän innolla omia lainojani ja tiedän, että ne lyhenevät koko ajan. Olen ottanut talousasiat omiin käsiini ja teen kaiken sen minkä pystyn ja mihin itse pystyn vaikuttamaan. 

Ja se on kuulkaa hieno tunne, kun teet itse asioille jotain, etkä vain odota passiivisesti, että joku maksaa ne joskus. Vähän sama asia on meillä Suomessa tuo velkajärjestely. Sen takia en ole sinne kiirehtimässä hakemusta laittamaan, koska haluan saada sotkemani asiat hoidettua itse. Piste.

Voi olla, että jossain vaiheessa joudun perumaan puheeni ja luopumaan periaatteistani, mikäli ulosottovelka ei lyhene tarpeeksi nopeasti. Ehkä vielä joudun turvautumaan yhteiskunnan apuun ja hakemaan velkajärjestelyä, kuka tietää. Mutta ainakin yritän ensin itse kaikkeni. 

Kuuntelin Yleltä Asta Lepän Köyhä Suomi-podcastia, jossa hän käsitteli ylivelkaantumista ja haastatteli yhtä ylivelkaantunutta henkilöä. Kannattaa kuunnella, on ihan mielenkiintoista asiaa. 

Eipä mulla muuta tällä kertaa kuin mukavaa viikonloppua!

22 kuukautta ulosottoa takana

Tässä voi ihan kohta sanoa heipat helmikuulle ja toivottaa maaliskuu tervetulleeksi. Ihana kevät, tule vaan nopeasti, sinua odotetaan jo! 

Ulosottolaitoksen uudistus on ainakin allekirjoittaneen kohdalta sujunut ihan smoothisti, asianhoitaja siellä päässä muuttui kaksi kertaa ennen kuin nyt on nimetty vastaava ulosottomies, joka taas on muuten nainen, eli ulosottohenkilö. Nyt ei ole hetkeen tullut enää muutoksia eli näillä mennään. 

Olin taas heti yhteydessä uuteen ulosottohenkilööni ja sieltä tuli oikein positiivinen vastaus että jatketaan vain samalla maksusuunnitelmalla, kuin tähänkin asti, koska toimii niin hyvin. Ja mikä ettei, olenhan maksanut joka ikinen kuukausi jo 22 kuukauden ajan oikean suuruisen maksun ulosottoon. Oikean suuruisen maksunhan saa helposti laskettua Ulosottolaitoksen sivuilla olevalla maksulaskurilla. 

Odotan jo kovasti maaliskuun palkkaa, koska tiedän sen olevan suurempi johtuen suuren työmäärän tuomista provikoista. Toisekseen odotan, että pääsen vetämään taas yhteen alkuvuoden luvut tänne.  

Lisäksi odotan ihan tosi paljon jo toukokuuta, koska huhtikuussa menee viimeiset taulukkomaksut maksusuunnitelmamaksuista. Sen jälkeen saadaan hieman lisää vauhtia ulosottovelan maksuun!

Toki siitä seuraa myös sellainen kurjuus, että saan jälleen uuden maksuhäiriömerkinnän, tällä kertaa pitkäkestoisesta ulosmittauksesta, kun yhtäjaksoista ulosmittausta on jatkunut yli kaksi vuotta. Mutta se ei siellä jonon jatkona tunnu tässä vaiheessa enää miltään. Sinne kyllä mahtuu.

Tämä toikin mieleeni taas hetkeksi ne hirvittävät kauhuntunteet, kun reilut kaksi ja puoli vuotta sitten heräsin karmeaan velkatilanteeseeni. Miten epätoivoinen tuolloin olinkaan. Ja myöhemmin, kun tuli ilmoitus ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä, miten ylitsepääsemättömän kamala epäonnistumisen tunne minut valtasi. 

Nyt voin viisaampana jo todeta, että niistäkin päästiin yli ja ympäri, vaikka tuolloin ei valoa tunnelin päässä näkynyt. Kaikkeen tottuu ja oppii etsimään asioista ne positiiviset puolet. 

Ei muuta kuin kevättä kohti! 

18 kuukautta ulosottoa takana

Lokakuussa tulee täyteen 1,5 vuotta ulosoton alkamisesta. Tässä välissä voisi olla hyvä käydä läpi, mitä on tuon kuluneen 18 kuukauden aikana tapahtunut.  

Kerroin jo aiemmassa postauksessani  Uusi vuosi, uudet haasteet, että vuosi 2019 oli elämäni ylivoimaisesti pahin vuosi. Vuosi 2020 on monella tapaa huono vuosi (koronapandemian johdosta monilla todella huono vuosi), mutta itselläni tämä vuosi on itse asiassa ainakin tähän asti ollut paljon parempi kuin tuo synkistä synkin 2019. 

Mistä tämä sitten johtuu? Moni varmaan ihmettelee, että muikkelilla on yli satatuhatta ulosottovelkaa, miten ihmeessä tämä voi olla parempi vuosi? No minäpä kerron. 

Ensinnäkin ulosottovelka on lyhentynyt alun 122.594 eurosta  tämän hetkiseen 115.604 euroon  eli 6.990 euroa. Tässä ei ole vielä mukana lokakuun lyhennystä ulosottoon, koska se tapahtuu vasta viikon päästä. 

Tuohan on mahdottoman pieni summa 1,5 vuodessa, kun otetaan huomioon, että kyseisenä aikana olen maksanut ulosottoon 18.896 euroa. Tämä tarkoittaa, että 11.900 euroa on mennyt pelkkiin korkoihin ja taulukkomaksuihin. Aika masentavaa, eikö totta. 

Mutta huomioikaa, positiivista on, että ulosottovelka on joka tapauksessa pienentynyt, mikä on tietysti tavoitteena. Asiat voisivat olla huonomminkin, olisin voinut olla työtön, enkä olisi pystynyt maksamaan mitään ulosottoon, jolloin velka olisi kasvanut saman verran. Itse asiassa velka olisi kasvanut vielä enemmän korkovaikutuksen johdosta. Eli oikeaan suuntaan ollaan menossa - hitaasti, mutta varmasti. 

Toiseksi, olen työstänyt ajatuksiani kuluttamisesta ja rahasta, taloudesta ja velasta tämän matkan aikana. Olen etsinyt tietoa asioista ja kirjoittanut tänne blogiin kaiken keräämäni tiedon. Olen saanut nivottua keräämäni tiedon yhteen helppolukuiseen oppaaseen Apua, rahat loppu! Opas ylivelkaantuneelle. Olen saanut aivan mielettömän ihania yhteistyökumppaneita ja tahoja, jotka uskovat minuun ja asiaani ja ovat edesauttaneet siinä, että olen saanut oppaan julkaistua ja pystyn jakamaan sitä maksutta kaikille tarvitseville. 

Kolmanneksi, olen tällä hetkellä kaikesta huolimatta ja ehkä juuri siitä syystä melko onnellinen. Olen saanut kerättyä vähän ihmisarvoani takaisin, koska olen huomannut, että pystyn hoitamaan velkojani ja pystyn samalla auttamaan niin blogini tarjoaman vertaisavun kuin oppaankin avulla muita samassa tilanteessa olevia lähimmäisiä. Ja mikä tärkeintä, kenties auttamaan ehkäisemään talousvaikeuksia herättämällä ihmiset miettimään ja halauamaan muutosta velkojensa hoidossa. 

Elämä jatkuu. 

Apua ylivelkaantuneelle

Vihdoin olen saanut ison projektin valmiiksi ja olen tosi iloinen ja innoissani voidessani kertoa siitä teille. Kun aloitin tämän blogin kirjoittamisen keväällä 2019, en uskonut millainen matka tästä tuleekaan. En ajatellut, että lukijoita tulee näin huima määrä näin lyhyessä ajassa! Mietin, että jos yksikin ihminen lukee blogia ja saa siitä apua, olen onnistunut. Alkuperäinen tarkoitukseni oli lähinnä tuulettaa omia ajatuksia, antaa ja saada vertaistukea sekä selkeyttää omaa tilannetta -  pukea sanoiksi omia ajatuksiani, koska en voinut niitä tuolloin juuri kenellekään ääneen lausua.

Epätoivoiseen tilanteeseen joutuminen vaati suuren määrän tiedon etsimistä ja jäsentelyä, en ensin löytänyt mistään tarvittavaa tietoa ja kun sitä alkoi löytyä, löytyi rippunen sieltä ja hippunen tuolta. Matkan varrella ja tiedon karttuessa päätin, että kerään kaiken löytämäni tiedon helposti saatavissa olevaan helppolukuiseen muotoon ja niin syntyi e-kirja "Apua - Rahat loppu! Ensiapua ylivelkaantuneelle". Kaikki tuo tieto löytyy myös täältä blogistani, mutta kun kirjoituksia alkaa olla jo viitisenkymmentä, sieltäkin on alkanut käydä hankalaksi löytää kaikki oleellinen tärkeä tieto, jos ei kahlaa kaikkia postauksia läpi. 

 

 

Nyt haluan jakaa tämän oppaan kaikille tarvitseville ja mikä parasta täysin veloituksetta!

Olen ihanien yhteistyökumppaneitteni avustuksella ja myötävaikutuksella saanut mahdollisuuden jakaa e-kirjaa sivuston www.budgetapu.fi kautta.  

 

 

Lataa heti maksuton oppaasi tästä!

Oma talous kannattaa ottaa haltuun ja selvittää itselle kuinka paljon rahaa kuukaudessa tulee ja menee ja myös mihin sitä menee. Eli budjetin laatiminen on ihan äärimmäisen tärkeä juttu, jotta saat tiedon omasta taloudellisesta tilanteestasi ja pystyt tekemään tarvittavia muutoksia. Olen kirjoittanut jo aiemmin budjetin laadinnan ja seurannan tärkeydestä esimerkiksi kirjoituksessa Budjetointia.

Budjetin laatimiseen ja seurantaan olen myös ollut mukana laatimassa helppokäyttöiset valmiit pohjat, jotka saat käyttöösi pientä korvausta vastaan samasta paikasta www.budgetapu.fi. Jotta opasta voidaan jakaa maksutta niin budjettipohjista peritään pieni maksu, jolla katetaan verkkokaupan ylläpitokuluja ym. kuluja. Ajatuksena on myös kehitellä matkan varrella uusia oppaita ja e-kirjoja sekä muita hyödyllisiä työkaluja. 

 

Minulta on monesti pyydetty neuvontaa puhelimitse tai sähköpostitse, mutta olen niistä joutunut kieltäytymään oman jaksamisen ja ajanpuutteen vuoksi ja joudun valitettavasti edelleen. Samasta syystä blogissani ei ole myöskään sähköpostia. Ymmärrätte varmaan.  

Tästä syystä olen iloinen voidessani kertoa, että yhteistyökumppanini Budgetapu tarjoaa talousneuvontapalveluita. Sieltä saa neuvoja ja apua omaan henkilökohtaiseen tilanteeseen, velkojen kartoittamiseen sekä budjetin laadintaan tarvittaessa. Yhteystiedot ja ohjeet neuvontapalveluihin löydät osoitteesta www.budgetapu.fi .

 

 

Lainojen yhdistäminen

Olette varmaan huomanneet, että lainojen yhdistämispalveluita tarjoavien yritysten määrä on moninkertaistunut ihan viime vuosina? Ensin tulivat lainojen kilpailutusta tarjoavat yritykset ja sen jälkeen monet niistäkin ovat alkaneet tarjota myös lainojen yhdistämistä. Lainojen yhdistäminen kiinnostaa monia, joilla on useita pieniä velkoja eri luotonantajille - voisiko lainojen yhdistämisestä olla apua omaan taloustilanteeseen? 

Keräsin tähän lainojen yhdistelyn plussia ja miinuksia.

Otetaan plussat ensin:

+ Järjestelylainan tarkoituksena on maksaa kaikki pienet velat pois, jonka jälkeen talouden hahmottaminen on helpompaa ja on huomattavasti selkeämpää maksaa vain yhtä isompaa lainaa kuin useita pieniä.

+ kilpailutuksen kautta voi uuden lainan korko olla merkittävästi alempi, varsinkin, jos aikaisemmat lainat on otettu ennen nykyisen korkokaton voimaantuloa

+ uuden lainan kuukausierä voi olla pienempi kuin aikaisempien lainojen kuukausierät yhteensä ja se on siitä syystä helpompi hoitaa ja rahaa jää myös muuhun

+ säästöä kertyy lainanhoitokustanuksissa, yleisesti peritään erilaisia tilinhoitomaksuja kuukausittain. Lisäksi jos velkojen maksu ei aina onnistu eräpäivänä, tulee jokaiselle lainalle omat huomautus- ja perintäkulut maksuhuomautuksista.

+ palveluntarjoajat perustelevat lainojen yhdistämistä myös henkisiellä puolella, stressi raha-asioista vähenee ja voi keskittyä johonkin muuhun tärkeämpään

Sitten ne miinukset:

- Et saa/ota tarpeeksi suurta järjestelylainaa, jotta saisit yhdistettyä kaikki velkasi

- et ole selvittänyt kaikkia velkojasi, vaan niitä ilmaantuu myöhemmin lisää

- maksukykysi ei ole riittävä uuden järjestelylainan maksamiseksi ja velkakierteesi alkaa alusta

- Jos et muuta kulutustottumuksiasi,  on suuri vaara, että apu on vain hetkellinen ja velkaantuminen jatkuu

- velkaantumisen taustalla olevia syitä ei ole hoidettu kuntoon ja velkaantuminen jatkuu

Lainojen yhdistely voi kuitenkin sopia tilanteeseesi ja auttaa sinut pois velkakierteestä, kunhan muistat tehdä pohjatyöt ensin hyvin.

• Selvitä ensin kaikki velkasi, jotta tiedät nykytilanteen
  
• tee talousbudjetti ja laske onko sinulla realistiset mahdollisuudet maksaa yhdistelylaina takaisin velkaantumatta lisää
• velkaantumisen taustalla olleet syyt tulee selvittää ja saada kuntoon, ettei velkaantuminen ala uudelleen (esim.peli- tai muu riippuvuus)
• sinun tulee hakea ja saada riittävän suuri yhdistelylaina, ettei yksikään velka jää yhdistelyn ulkopuolelle (ei koske vakuudellisia velkoja kuten asuntolaina)
  
• seuraa budjettia ja muuta tarvittaessa kulutustottumiuksiasi, jotta lainanhoito onnistuu, etkä velkaannu lisää
• kerää riittävä vararahasto yllättävien menojen varalle
  

Älä tee lainojen yhdistelyä, jos joku yllä olevista kohdista ei toteudu. Silloin on erittäin suuri vaara, että alat velkaantua uudelleen ja velkamääräsi kasvaa ylitsepääsemättömäksi.

Lainojen yhdistelyä parempi vaihtoehto on tällöin neuvotella velkojien kanssa lainojen hoidon helpotuksista, kuten lyhennysvapaasta ja kuukausierien pienentämisestä.

Voit hakea myös järjestelylainan takausta Takuu-Säätiöstä, mikäli velkojen yhteissumma jää alle 34.000 euron tai pariskunnan ollessa yhteishakijoina 45.000 euron. Tällöin laina haetaan pankista ja Takuu-Säätiö myöntää lainalle takauksen. Lisätietoa tästä saat Takuu-Säätiön nettisivuilta.

Mikäli velkoja vain on yksinkertaisesti liikaa, etkä niistä selviydy, yksi vaihtoehto on päästää velat ulosottoon. Tämän pitäisi olla viimesijainen vaihtoehto, mutta sekin on parempi kuin ottaa yhdistelylaina, joka ei auta tilanteessa vaan ajaa entistä syvemmälle velkakierteeseen. Ulosotolla kun on se hyvä puoli, ettet pysty enää velkaantumaan lisää luottotietojen menetyksen vuoksi.   Ulosottovelan hoitaminen on myös helpompaa, maksat kuukausittain palkastasi vain yhtä velkaa ja ulosottomies huolehtii sen jaosta velkojille. Ikään kuin yhdenlainen lainojen yhdistely tämäkin. 

Photo by Alexander Mils on Unsplash

Yksi velka vähemmän

Nyt on ihan pakko kirjoittaa lyhyt päivitys tilanteeseen. Sain tällä viikolla maksettua yhden velan kokonaan pois! Jihuu! Tämä oli sellainen perintätoimistossa ollut pikavippivelka alkusaldoltaan n.800 €, jota maksoin kuukausittain maksusuunnitelman mukaan suoraan perintätoimistolle, koska en halunnut sen menevän ulosottoon. Sitä olisi ollut vielä yksi kuukausierä jäljellä, tosin viimeinen erä oli puolet normaalierästä. Mutta minä päätin sijoittaa siihen tuon 40 euroa ylimääräistä ja maksoin kuukauden etuajassa koko velan pois. 
Ja miten mahtavan hieno tunne se olikaan, kun sain sen maksettua! Hyvä minä!

Joku voi nyt, varmaan ihan oikeutetustikin ajatella, että miksi tuosta nyt kannattaa iloita, kun velkaa on ihan valtava määrä vielä maksamatta, tämähän oli vain kärpäsen kakan kokoinen osa kokonaisvelasta.  Ja näinhän se onkin. Mutta ihmismieli on ihmeellinen ja psykologia on tosi tärkeässä osassa ylivelkaantuneen maailmassa, koska pitää osata iloita kaikista pienistä onnistumisista, niiden avulla jaksaa taas jatkaa taistelua ja käydä rohkeasti seuraavan velan kimppuun. Nyt alan punomaan uusia suunnitelmia, minkä velan kimppuun seuraavaksi käyn ja millä summalla maksan sitä kuukausittain enemmän, jotta lyhenee nopeammin. Jos tämä kiinnostaa enemmän, luepa aikaisempi päivitykseni velkalumipallon pyörityksestä, mikäli et ole jo lukenut tai se on päässyt unohtumaan. Pieni varoituksen sana on paikallaan: voit vaikka saada siitä uutta innoitusta. Eipä mulla muuta tällä kertaa. Kohti ääretöntä - ja sen yli!