perjantai 26. huhtikuuta 2024

Eteen ja taakse velkajärjestelyssä

Velkajärjestelyasiassa on tapahtunut hidasta etenemistä, kun selvittäjä toimitti maksuohjelmaehdotuksensa velkojille ja minulle.  Velkojista Lowell (yllätys, yllätys) vastusti maksuohjelmaehdotusta. Nyt sitten toimitin pyydettyjä lisätietoja selvittäjälle ja hän laatii toisen ehdotuksen, joka taas sitten lähtee kierrokselle. Katsotaan nyt, kuinka monta kierrosta tässä täytyykään käydä ennen kuin maksuohjelmaehdotus hyväksytään ja vahvistetaan käräjäoikeudessa. 

Sellainen asia, johon törmäsin maksuohjelman yhteydessä ja haluan nostaa esiin kaikille velkajärjestelyä miettiville tiedoksi, on provisiopalkkauksen hankaluus velkajärjestelyssä. 

Ulosotossa ulosmitataan (tai maksetaan maksusuunnitelmalla itse, kuten minä olen tehnyt) jokaisesta palkasta tietty ulosottolain mukaan laskettu määrä. Tämän saa laskettua nettopalkasta helposti maksukieltolaskurilla, joka löytyy ulosottolaitoksen sivuilta. Ulosotto huomioi siis aina kunkin kuukauden todellisen palkan ulosmittauksen määrässä. 

No, näin ei olekaan velkajärjestelyssä, vaan kun henkilöllä on vaihteleva palkka esim. provisioiden tms. johdosta, velkajärjestelyn maksuohjelmaan lasketaan edellisen vuoden verotettavan bruttotulon keskiarvo kuukausittaiseksi bruttotuloksi. Mikäli henkilöllä on suurin piirtein samansuuruinen palkka joka kuukausi, tämähän ei aiheuta mitään ongelmia, vaan toimii kuin junan vessa.

Jos taas tilanne on sellainen kuin minulla, eli peruskuukausipalkan ohella suuri osa vuosituloista koostuu myynnin provisioista, jotka vaihtelevat kuukausittain todella paljon (useita satoja euroja), niin tämä laskentatapa aiheuttaa aivan absurdin tilanteen. Minulle määritetään kuukausittainen laskennallinen tulo, joka on siis suoraan keskiarvo koko vuoden ansiotulosta (edellisen vuoden mukaan laskettuna) ja tämän mukaan tehdään maksuohjelma. 

Mitä sitten tapahtuu, kun on pienempi kuukausi tulojen suhteen? No, vastaushan on, että voi velkojille ilmoittamalla siirtää maksuohjelman maksut ohjelman loppuun eli saa ikään kuin vapaakuukauden maksuista. Okei, I get that. Mutta entä kun tilanne on, kuten alkuvuoden ajan on ollut eli neljä kuukautta (kohta viides) ovat olleet reilusti alle tuon keskivertotulon, mitä voi tehdä? Käyttää neljä viidestä maksuohjelman aikaisesta vapaakuukaudesta heti alkuun? (Maksuja voi siirtää saman verran kuukausia ohjelman loppuun kuin ohjelman kesto on vuosina, esim. kolmen vuoden ohjelmassa 3 kk ja viiden vuoden ohjelmassa 5 kk.) OMG.
Ei ole tehty tätä velkajärjestelysysteemiä epäsäännöllisille tuloille, ei. 

Ja tähän vielä lisäys, että minun laskennallinen maksuvarani on kuukaudessa useamman sata euroa suurempi kuin ulosottoon tilitettävä määrä. Jos määrä olisi ollut suunnilleen samaa tasoa, tämä ei olisi aiheuttanut näin paljon ongelmia, mutta nyt mennään taloudellisesti tosi tiukilla muutenkin koko ohjelman ajan. Ja koska kyseessä on asunnon säästävä ohjelma, ohjelman pituus oli ensimmäisen ehdotuksen mukaan 6,5 vuotta ja nyt, jos saan nuo kk-tulot muutettua vähän pienemmäksi, että minulla olisi mahdollisuus tästä ohjelmasta selvitä, luultavasti ohjelman pituus sen kuin kasvaa. 

No, tämä oli nyt (vielä) spekulatiivista minun osaltani, koska oikeastihan maksuohjelma ei ole vielä alkanut. Se, mikä ehkä minut pelastaa ainakin ensimmäisen vuoden osalta, on se, että maksuohjelma alkaa todennäköisesti kesäkuussa tai heinäkuussa, jolloin minulle tulee lomapalkka, mistä jää jo säästöön vähän noiden huonompien kuukausien varalle. Mutta jos maksuohjelma olisi alkanut tammikuussa, niin heti olisin ollut ongelmissa maksujen kanssa. 

Koska minulle on määrätty selvittäjä, myöskään ulosottoon tässä velkajärjestelyn aloittamispäätöksen jälkeen ja ennen maksuohjelman alkamista kertyvistä varoista ei ole apua tähän ongelmaan, koska ne menevät selvittäjän palkkion maksuun.  

Yritin nyt saada läpi sellaisen, että ei käytettäisi suoraan tuota keskiarvoa viime vuoden tuloista vaan vähän alempaa kk-tuloa ja sitten lisäsuoritusten kautta maksaisin mahdollisen ylimenevän osuuden. Nuo provisiotulot kun ovat epävarmoja eivätkä välttämättä toteudu. Tähän eivät velkojat kuulemma välttämättä suostu, koska lisäsuorituksissa 2.000 euroa per vuosi ylittävistä tuloista maksetaan velkojille vain puolet. Tämä on kuulemma velkojien kannalta kohtuutonta.

Pikkaisen olen tästä huolissani ja esitinkin jo kysymyksen selvittäjälle, miten käy niinä kuukausina kun rahaa ei oikeasti tule läheskään niin paljon kuin on laskennallinen tulo/kk? Voinko suorittaa velkojillekin maksut vain "laskennallisesti", kun rahaa niitä maksaa ei oikeasti ole?  

Eli minulle ei todennäköisesti jää muuta vaihtoehtoa kuin hankkia toinen työ rinnalle, jotta saan joka kuukausi tuon laskennallisen palkkasumman verran kasaan ja selviydyn maksuohjelman mukaisista maksuista. Teen sitten töitä arkipäivien lisäksi illat ja viikonloput, eikä lepoaikaa jää. Onko tämä velkojien tai käräjäoikeuden mielestä velkajärjestelyn tarkoitus? Mielestäni ei pitäisi olla, vaan tarkoitus tulisi olla, että henkilö nykyisellä todellisella, kuukausittain tilille oikeasti rahana tulevalla palkallaan pystyisi suoriutumaan maksuohjelmasta. Käräjäoikeus totesi päätöksessään velkajärjestelyn aloittamisesta, että on vaara, että velallinen uupuu ja syrjäytyy yhteiskunnasta pitkään jatkuneen ulosoton alla.  Tässä kohtaa taitaakin tulla uupumus velkajärjestelyn maksuohjelman toteuttamisen kanssa, henkisesti tuli jo.

Jos jollain lukijalla on samansuuntaisia kokemuksia, jätä ihmeessä kommentti. 

Jatketaan tästä aiheesta taas myöhemmin, kun seuraava lausuntokierros uudesta maksuohjelmaehdotuksesta on käyty. 


Joka tapauksessa, kaikesta huolimatta oikein hyvää kevättä kaikille! 

Nautitaan valosta ja auringosta! 





keskiviikko 10. huhtikuuta 2024

Maksuohjelmaehdotus ja pankkitili

Pientä päivitystä taas velkajärjestelyn etenemisestä.  Selvittäjä on laatinut maksuohjelmaehdotuksen, joka tuli minulle ja samalla kaikille velkojille lausuttavaksi. 

Pari pientä virhettä löytyi ja niistä heti infosin selvittäjää. Oli muuten sellainen kunnon parikymmentäsivuinen pläjäys tuo maksuohjelma. Aika kauan sai tavata, että sai kokonaan kahlattua läpi ja ymmärsi mitä missäkin kohdassa sanotaan. 

En vielä avaa tuota minun maksuohjelmaani tarkemmin, koska siihen tulee vielä ainakin nuo pari pientä muutosta ja mikäli velkojat lausuvat siitä jotain, voi tulla muitakin, en tiedä vielä. Voin sitten kertoa siitä enemmän, kun se on vahvistettu käräjäoikeudessa ja astunut voimaan. 

Tietyn vahvistetun kaavan mukaan se etenee ja näitähän tosiaan tekevät sekä talous- ja velkaneuvojat että selvittäjät. Selkeän maksuaikataulun se sisältää, hyvin tarkasti kerrotaan miten ja minkä verran kullekin velalle suorituksia maksellaan. Isommille veloille kuukausittain ja pienille muutaman kuukauden välein. Ennätin jo itselle excel-taulukon maksuista laatimaan (#tykkäänexceleistä), toki tuli mieleeni, että siihen voi vielä muutoksia tulla, mutta sitten muutetaan. 

Lueskelin myös uudelleen ohjeita velkajärjestelyssä olevalle ja yksi ohje nousi sieltä selkeästi: kannattaa avata erillinen pankkitili, jonne siirtää maksuvaran mukaisen määrän kuukausittain ja sieltä sitten maksaa maksuohjelman mukaiset suoritukset. Itselleni tämä ohje on ainakin tosi hyvä, koska tuloni vaihtelevat jonkin verrankin kuukausittain, niin parempina kuukausina voi sitten laittaa vähän reilummin jemmaan huonoja kuukausia varten. Ja toinen hyvä puoli erillisessä tilissä on se, että kun sieltä tekee aina nuo maksuohjelman mukaiset maksut, on helpompi seurata, että kaikki on maksettu ja selvittää myöhemmin, jos jonkin erän maksusta on epäselvyyttä. 

No tuumasta toimeen ja avaamaan pankkitiliä. Eipä onnistunutkaan - pankkitilin avaus piti onnistua nettipankissa yhdellä klikkauksella, mutta minullepa ei palvelua tarjottukaan, tuli vaan viesti, että palvelu ei ole minulle käytettävissä, ota yhteyttä asiakaspalveluun. No, en nyt vielä lähtenyt soittelemaan, mutta teen sen vielä ennen maksuohjelman alkamista. Toivottavasti saan avattua käyttötilin tähän tarkoitukseen. Mutta tässäpä tämä huomataan, että kaikki asiakkaat eivät ole ns. hyviä asiakkaita, vaan on meitä rupusakkiakin, maksuhäiriöisiä, joille ei palveluja ole saatavissa. Jatketaan tästäkin aiheesta, kunhan homma etenee. 

Mukavaa loppuviikkoa kaikille - siis ihan kaikille! 

Täällä ei ketään syrjitä, vaan jokaista kohdellaan ihmisarvoisella tavalla. 





Korko laskee, mutta ei ulosoton asiakkaalla

Eilen saatiin odotettu uutinen, kun Euroopan Keskuspankki vihdoin laski korkoa, tosin vain neljänneksellä eli uusi talletuskorko on 12.6.al...