Kannattaako velat päästää ulosottoon?

Tällaisen kysymyksen kanssa aika moni painiskelee tälläkin hetkellä. Nykyisen hallituksen armottoman "köyhät kyykkyyn"-hallitusohjelman myötä tämä kysymys tulee  jatkossa entistä useammalle ajankohtaiseksi. 

Tätä asiaa olen pohdiskellut jo aiemminkin tässä blogissa, mutta käsitelläänpä tätä kysymystä vielä eri näkökulmista. Uskoisin, että tästä voi olla apua, kun omaa tilannettaan pohtii.

Yksiselitteinen vastaukseni reilun viiden vuoden kokemuksella on: ei kannata, jos ei ole aivan pakko. On tilanteita, jolloin tällaista asiaa ei edes tarvitse miettiä, kun vaihtoehtoja ei enää ole. Mikäli et kerta kaikkiaan selviä veloistasi, velkojat kyllä hakevat veloille tuomion ja laittavat ne ulosottoon. Toki kannattaa muistaa, että velkojien ei ole mikään pakko hakea saataviaan ulosoton kautta, mutta oman kokemukseni mukaan ne varsin usein sinne melko nopeasti laitetaan. 

Mutta jos vaan mitenkään pystyt hoitamaan velkojasi sopimalla velkojiesi kanssa, niin tee ihmeessä maksusuunnitelma/-t veloista joko alkuperäisen velkojan tai mikäli velka on mennyt jo perintään, perintätoimiston kanssa. 

Mikäli sinulla on velkoja useampaan suuntaan, laske paljonko kuukaudessa pystyt velkoja maksamaan ja jaa tämä summa kaikkien velkojen kesken esimerkiksi avoimen velkasaldon suhteessa.  Tämän ehdotuksen voit esittää velkojille. He joko suostuvat siihen tai sitten eivät, voit joka tapauksessa maksaa tuon laskemasi ehdotuksen mukaan heille ainakin niin pitkään, kunnes tuomio on annettu ja velka siirtynyt ulosottoon. Sen jälkeenhän ulosotto päättää miten sinulta ulosmitatut rahat jaetaan velkojen kesken. Tämä kuitenkin osoittaa, että olet yrittänyt sopia veloista ja hoitanut niitä parhaan mahdollisen kykysi mukaan. Ei kannata koskaan nostaa käsiä ylös, ettei voisi muka tehdä mitään, vaan kääriä hihat ja tehdä minkä voi. Tästä on varmasti apua koko matkallasi veloista eroon pääsemiseksi. Asenne ratkaisee aina - tässäkin tilanteessa.

Yksi syy, miksi ulosottoa kannattaa karttaa, jos mahdollista: sinun oma päätäntävaltasi omista asioistasi loppuu siihen. Ulosotossa joku muu päättää puolestasi ensinnäkin kuinka paljon rahaa sinulle kuukaudessa jää ulosoton jälkeen ja toisekseen miten nuo sinulta ulosmitatut varat jaetaan velkojien kesken. 

Ensimmäiset kaksi vuotta ulosotossa menevät taulukkomaksut jokaisesta maksukerrasta jokaisen velan osalta, johon varoja kohdennetaan ulosoton toimesta. Näistä kertyy aika paljon ylimääräisiä kuluja velan ja korkojen päälle. Yksi ärsyttävä asia tässä kohtaa oli se, kun ulosottomies kohdisti suorituksia eri veloille aina siten, että jouduit maksamaan kaikkein  eniten taulukkomaksuja, vaikka toisella tavalla kohdistettuina olisi voinut saada enemmän rahaa itse velkojen lyhennyksiin taulukkomaksujen sijaan. Toki ulosotossa on tietty järjestys, miten varat tulee kohdentaa eri velkojen kesken, mutta aika paljon olisi voinut optimoimalla säästää taulukkomaksuissa ja lyhentää enemmän velkoja. Huom. Tätä taulukkomaksujen optimointia voi itse harrastaa silloin, kun maksaa vapaaehtoisia suorituksia ulosottoon, koska kaikista vapaaehtoisista suorituksista menee aina taulukkomaksut tuon kahden vuoden jälkeenkin. 

Jonkin verran lisäkuluja tulee myös velkasumman päälle sen siirtyessä ulosottoon, koska velkojan tulee ensin hakea tuo tuomio velalle ja nuo oikeudenkäyntikulut (115-246 €) tulevat myös siihen päälle, samoin kuin perintätoimiston perimistoimien kulut, myös haastehakemuksesta he veloittavat omat kulunsa. 

Ulosotossa kertyy viivästyskorkoa velkasummalle, tällä hetkellä koron määrä on 11,5 %. Kun mietit, päästätkö velat ulosottoon, vertaa korkoja. Jos velkasi korko on suurempi, esimerkiksi 20 %, toki tuo lain mukainen viivästyskorko on huomattavasti alhaisempi. Huomioi tässä kuitenkin se, että jos lainasi on jo eräännytetty ja siirretty perintätoimiston perittäväksi, siihen sovelletaan jo tälläkin hetkellä tuota yleistä viivästyskorkoa 11,5 % eli sillä ei ole merkitystä. 

Lisäksi ulosottovelallisten näköpiirissä on tällä hetkellä, että viivästyskorko laskee tuosta ensi vuodelle. Tämän hetken tilanteen mukaan korko olisi 10,5 % ja toiveita on, että EKP laskee korkoa vielä joulukuussa, jolloin se saattaa olla tätä alempikin. Luultavasti ei kuitenkaan ole, jos koronlasku ei ole enempää kuin 0,25 prosenttiyksikköä, kuten tähän asti. 

No entäpä sitten toisinpäin ajateltuna? Jos olet vakavassa velkakierteessä, jossa otat uutta velkaa maksaaksesi vanhoja velkoja, ulosotto kyllä katkaisee tehokkaasti velkakierteen maksuhäiriömerkinnän ansiosta ja vältyt ehkä vielä pahemmalta velkaongelmalta. 

Hyvää ulosotossa on myös se, että sinulle jää kuukausittain vähintään suojaosuuden verran, kaikkea ei ulosotto voi viedä. Itselläni ainakin meni velkojen hoitoon paljon enemmän rahaa kuin sitten ulosotossa eli elämiseen jäi kuitenkin enemmän, ainakin riittävästi rahaa. Ulosotossa on mahdollista saada myös vapaakuukausia, kun toistuvaissuorituksen (esim. palkka tai eläke) ulosotto on kestänyt yhtäjaksoisesti yli vuoden ajan. 

Ulosotossa huonoa on se, että velat lyhenevät todella hitaasti ainakin alkuun, ellei sitten tulosi ole todella hyvät. Jos velkasumma on huomattavan suuri, tällä tarkoitan n.100.000 euron  tai tätä suurempia velkoja, maksat pelkästään korkoja vuodessa yli 10.000 euroa! Näin suurten velkojen osalta suosittelen lämpimästi hakeutumaan velkajärjestelyyn, heti kun se vain on mahdollista, koska viivästyskorkojen kertyminen lakkaa velkajärjestelyn aloittamispäätökseen eikä velkajärjestelyn aikana veloille kerry enää viivästyskorkoa. Tässä tulee muistaa, että velkajärjestelyyn pääsy edellyttää näyttöjä siitä, että velkoja on maksettu riittävän pitkään ennen velkajärjestelyyn hakeutumista. Tämä ei tarkoita sitä, että velkojen tulisi välttämättä olla ulosotossa, vaan yhtä lailla myös velkojien kanssa sovittuja maksusuunnitelmia, joita on hoidettu sopimuksen mukaan, voidaan pitää näyttönä velkojen maksusta. 

Vielä loppuun sen verran, että velkajärjestelyyn pääsyä arvioidaan kokonaisuutena kunkin tapauksen osalta, eikä velkajärjestelyä välttämättä myönnetä. Silti kehotan hakemaan, jos se on mahdollista. Varaa aika talous- ja velkaneuvontaan ja käy oma tilanteesi läpi velkaneuvojan kanssa. Hän osaa opastaa ja neuvoa tilanteeseesi parhaiten sopivan etenemiskeinon. 

Start digging!

Photo by Unsplash

Vapaakuukauden seuraukset

Pidin tosiaan ihka ensimmäisen ulosoton vapaakuukauden maaliskuussa, mikä oli maaliskuun budjettitilannetta katsoen erittäin hyvä ratkaisu ja sain muita maksuja maksettua. Mutta onhan siitä valtavat seuraukset. 

Maaliskuussa, kun ulosottoon ei tehty suoritusta, ulosottovelka kasvoi 952,37 euroa. 

Huhtikuun suoritus oli vähän pienempi kuin kuukausimaksu keskimäärin ollen 799,30 euroa, joten velka lyheni huhtikuussa vain 146,34 euroa. 

Ensi kuun suoritus tulee myös olemaan pienempi kuin normaalisti, koska provisioita ei juuri kerry huhtikuulta eli silloinkaan velka ei  pääse lyhenemään. 

Eli yhden vapaakuukauden vaikutus velkamäärään on tosi suuri. Mieti, jos en olisi työssä ollenkaan tai palkkani olisi paljon pienempi, ulosottovelka vain kasvaisi kasvamistaan, tällä hetkellä 952,37 euroa kuukaudessa. Se tekisi vuodessa jo yli 11.400 euroa. 

Tuon yhden vapaakuukauden vuoksi velan nettolyhennys tämän vuoden aikana on vielä negatiivinen. Ulosottoon on alkuvuoden aikana maksettu 2.864,73 euroa ja ulosottovelka on silti kasvanut 296,18 euroa. Tämä tarkoittaa tietysti, että kaikki on mennyt korkoihin. Isona syynä tässä siis tuo lyhennysvapaa kuukausi, jolloin velka kasvoi tuon 952,37 euroa. 

Katsotaan montako kuukautta vielä tarvitaan, että ulosottovelka taas lyhenee, edes vähän. Että tällaista on ulosottovelallisen arki. 

Aurinkoista kevättä kaikille, kaikesta p*****sta huolimatta!

  

photo by Unsplash

Helpotuksia ulosottoon

Kulunut koronakevät on aiheuttanut monelle henkilölle ongelmia taloudellisessa tilanteessa. On tullut aivan hurja määrä lomautuksia ja jopa irtisanomisia. Hyvä asia on, että myös hallitus on reagoinut tähän poikkeukselliseen tilanteeseen mm. säätämällä erinäisiä määräaikaisia lakeja, joilla turvataan ihmisten toimeentulo. 

Myös ulosottolakiin on kirjattu määräaikaisia helpotuksia ulosoton osalta siltä osin kuin velallisen väliaikainen maksuvaikeus johtuu Covid-19 -epidemiasta.  Laki on voimassa 1.5.-31.10.2020 välisen ajan. 

Lain perusteella:

• Velallisella on  mahdollisuus hakea vapaakuukautta ulosotosta, vaikka yhtäjaksoinen ulosmittaus ei olisi vielä kestänyt vuotta. Normaalistikin tämä mahdollisuus vapaakuukauteen on olemassa, kun yhtäjaksoinen ulosmittaus on kestänyt yli vuoden. Vapaakuukausia voi hakea vuodessa enintään kolme, velkojien suostumuksella jopa kuusi.
• Ulosottoon saapuneelle laskulle voidaan myöntää maksuaikaa normaalin kolmen kuukauden sijaan kuusi kuukautta. Tarvittaessa ulosottomies voi tehdä turvaavan ulosmittauksen.  Viivästyskorko kertyy kuitenkin koko maksuajalta.

•  Velallinen voi myös hakea ulosmittauksen määrän rajoittamista, mikäli maksukyky on olennaisesti heikentynyt.
• Lisäksi, jos häätö vuokra-asunnosta uhkaa,  muuttopäivää voidaan lykätä normaalin kahden kuukauden sijaan neljä kuukautta (häädön hakijan suostumuksella häädön täytäntöönpanoa voidaan lykätä kuudesta kuukaudesta jopa 12 kuukauteen)

Vapaakuukusihakemuksen tai hakemuksen ulosmittauksen määrän rajoittamisesta voi tehdä helposti sähköisesti sähköisen asiointipalvelun kautta, ohjeistus löytyy ulosoton nettisivuilta. Hakemukseen tulee perustella, miksi vapaakuukautta haetaan. Kannattaa myös muistaa, että aina vapaakuukautta/-sia ei myönnetä. Mutta aina kannattaa hakea, jos hankala taloustilanne johtuu koronan aiheuttamista maksuvaikeuksista.