Piinaa ja pääsiäistä

Pääsiäistä edeltävää viikkoa eli Piinaviikkoa eletään ja ihan kohta vaihtuu maaliskuu huhtikuuksi - talvi kevääksi. On aivan ihanaa tuo valon määrän lisääntyminen, se antaa uutta energiaa pitkän ja pimeän talven jälkeen. Samalla se aktivoi minussa jonkin ihmeellisen järjestelygeenin eli on pakko siivota. Siivota koti, siivota talous, siivota kroppa ja siivota mieli. 

Talouden siivoukseen liittyen odottelen vielä velkajärjestelyn maksuohjelmaehdotusta selvittäjältä. Hän oli yhteydessä ja lupaili, että huhtikuun alkupuolella sen pitäisi valmistua, deadline 30.4. oltava käräjäoikeudessa. Sitä jännityksellä odotan, että millainen se mahtaa olla ja onko maksuvara kovasti muuttunut hakemuksessa tehdystä maksuvaralaskelmasta, siitä kun on jo aikaa kulunut vuoden päivät ja moni kulu myös muuttunut siitä. En kylläkään usko siihen suuria muutoksia kuitenkaan tulevan. No, onneksi ei ole enää pitkää odotusta tiedossa.

Televisiosta tuli maaliskuussa ohjelma MOT: Velkaantuneiden vastaisku, oletteko nähneet sen jo? Ohjelman voi katsoa YLE Areenasta. Suosittelen lämpimästi. Se oli itselleni aika silmiä avaava dokumentti eikä vähiten sen vuoksi, että se konkretisoi sen seikan, josta kerroin viime postauksessa - emme ole yksin. Velkaantuneita on Suomen maassa arviolta satojatuhansia. Ja dokumentin mukaan aika moni näistä on velkaantunut pikavipeistä tai niiden tilalle tulleista joustoluotoista. Minun suhtautumisestani näihin pikavippiyhtiöihin voitte lukea aiemmista postauksista. 

Toinen asia, mikä herätti mielenkiintoni dokumentissa, oli asia nimeltä takaisinsaanti. Tähän en ollut perehtynyt aiemmin. Tässä prosessissa on mahdollista saada palautuksena maksettuja korkoja ja kuluja, mikäli lainojen korot ja/tai kulut ovat olleet kohtuuttomat. 

Velallisella on 30 päivää aikaa hakea takaisinsaantia siitä hetkestä, kun velallinen on vastaanottanut todisteellisesti käräjäoikeuden yksipuolisen tuomion. Eli tämä tarkoittaa sitä, että velallinen voi saada asian uudelleen tuomioistuimen tutkittavaksi. Tuomioistuin ei nimittäin tuon yksipuolisen tuomion osalta ole tutkinut velan koron tai kulujen oikeellisuutta. Jos korot esimerkiksi ovat korkokattoa korkeammat, velallisen kannattaa miettiä takaisinsaantia. 

"Tuomioistuimella on velvollisuus tutkia oma-aloitteisesti kulutusluottoihin liittyviä kanteita. Velvoite on kuitenkin rajallinen. Luottosopimuksiin puututaan vain, jos sopimusehdot eivät ole selkeitä ja ymmärrettäviä. Päävastuu epäkohtien osoittamisesta jää velalliselle itselleen. Velalliset ovat riitauttaneet vain noin prosentin kaikista kanteista." -MOT.

Tämä johtunee pitkälti siitä, että kun raha-asiat ovat menneet noin pieleen, ei enää edes kiinnosta avata kirjeitä saati sitten perehtyä tuomioiden sisältöön. Itse ainakin ajattelin vain, että joo, kyllä tämä on ihan oikein, että joudun maksamaan kaikki nämä kulut mukisematta, olenhan ottanut lainan ja olen siitä vastuussa. 

Omalla kohdallani, vaikkakaan en tästä takaisinsaannista ollut tietoinen aikanaan, enkä tästä syystä vastannut mitään yksipuolisiin tuomioihini, minulla ei olisi ollut perusteita riitauttaa tuomioita, koska korot ja kulut olivat sallituissa rajoissa. Olen kyllä aikanaan ottanut juurikin tässä tarkoitettuja huikeankorkoisia pikavippejä, mutta olen maksanut ne pienempikorkoisilla kulutusluotoilla pois. Myönnän, tyhmäähän se on ollut maksaa velkaa velalla, mutta tästä syystä minulla ei ollut edes takaisinsaantimahdollisuuksia. 

Toki takaisinsaantia voi hakea myös muustakin syystä kuin liian korkeista koroista tai kuluista, myös jos lainaehdot ovat epäselvät. Kannattaa myös ottaa huomioon, että esimerkiksi perintäyhtiöt ovat perineet vanhoja, jo maksettuja velkoja yhteishaastehakemuksissaan. Eli tuomiossa oleva velka voi olla jo maksettu, joten tuomio kannattaa aina tarkistaa. 

Myös vanhoista veloista voi hakea takaisinsaantia, jos tuomiota ei ole aikanaan toimitettu velalliselle velkojan toimesta todisteellisesti tiedoksi. Ja jos ohjelmasta oikein käsitin, näitäkin löytyy vaikka kuinka ja paljon. Itse sain vuonna 2019 kaikki yksipuoliset tuomiot tiedoksi kirjattuina kirjeinä, jotka piti noutaa itse postista henkilöllisyys todentaen. Oletan, että tämä tarkoittaa tuota, että olen ne saanut todisteellisesti tiedoksi. 

Esimerkkinä ohjelmassa kerrottiin OK-Perintä, joka on nyt tehnyt postituskampanjaa vanhoista veloista, joita ei ole aikanaan todisteellisesti velallisille toimitettu tiedoksi. Nyt heiltä tulee viestiä ja sähköpostia, että sinulle on viesti, käy omapalvelussa lukemassa se. Sitten kun sinne kirjautuu pankkitunnuksilla, tadaa! olet nyt saanut tuomion todisteellisesti ja 30 päivän takaisinsaantiaika alkaa kulua. Jos tällainen pääsee tapahtumaan, sitten vaan lukemaan tuomio tarkasti ja lainan ehdot, jos ne jostain vielä löytyy ja ei kun takaisinsaantia hakemaan, jos on aiheellista. Mikäli tarvitset lisätietoa takaisinsaannista tai apua sen suhteen, kannattaa ehdottomasti liittyä FB:n VTR Velallisten tukiryhmään ja hakea sieltä lisätietoa asiasta. 

Toivotan teille kaikille oikein hyvää pääsiäisen aikaa!

Ahdistaa

Tällä hetkellä tuntuu tosi ahdistavalta ja kurjalta tämä maailmantilanne, kun Ukraina on epäreilun hyökkäyksen kohteena. Eipä olisi voinut vielä muutama viikko sitten kuvitella, että meidän ja koko Euroopan turvallisuustilanne muuttuu näin yllättäen. 

Jotenkin raha-asiat ja talousongelmat, olkootkin ihan huomattavan kokoisia, tuntuvat tässä tilanteessa ihan mitättömiltä. Elämässä on toden totta paljon rahaa tärkeämpiä asioita. Esimerkiksi itse elämä. 

No, oma velanmaksuni jatkuu toki ihan normaalisti tälläkin hetkellä, mutta asiat ovat saaneet sanotaanko hieman perspektiiviä. Juuri päivittelin velkasaldoja ja päätin lisätä hieman kuukausittaista maksuerää pienimpään ulosoton ulkopuoliseen velkaan, jotta velkalumipallo saadaan parempaan vauhtiin ja velat vieläkin nopeammin maksettua. Maaliskuun palkanmaksun  jälkeen postaan ensimmäisen vuosineljänneksen tilanteen ulosoton puolelta ja sen jälkeen voin päivittää velkalumipallon tilanteen. 

Televisiosta tuli 2.3. MTV3:n haastattelu koskien positiivista luottotietorekisteriä ja koronapandemian vaikutuksia kuluttajien velkatilanteeseen. Siinä haastateltiin Juha Panzaria Takuu-Säätiöstä. Panzar kertoi, että pandemian aikana tehty väliaikainen korkokaton lasku 20 %:sta 10 %:iin vaikutti heti: ensimmäisen kuukauden aikana sen voimaantultua, Takuu-Säätiön yhteydenottojen määrä kasvoi 140 %. 

Tästä kirjoitinkin jo aiemmassa postauksessani, kun tuo korkokaton alentaminen oli vasta hallituksen suunnittelussa. Ennakoin, että se tulee aiheuttamaan ongelmia niille vähävaraisille tai ylivelkaantuneille, joiden velkakierre katkeaa yllättäen, kun lainaa ei enää saakaan. Ja tämän Panzar vahvisti haastattelussa. Ja tämähän ei ole välttämättä ollenkaan huono asia, se voi itse asiassa olla parasta mitä velalliselle on tapahtunut (tosin hän ymmärtää itse sen vasta paljon myöhemmin). Itse on vaikea velkakierrettä katkaista, koska seuraukset ovat niin kurjat (luottotietojen menetys), joten jos jokin muu saa sen aikaan ja lopettaa velkaantumisen ennen kuin ihan älyttömän suurta velkamäärää on kertynyt, tilanteesta voi vielä selvitä kuitenkin melko pienin vahingoin. Tarkoitan, että velat voivat olla vielä ihan maksettavissa järkevällä aikataululla, eikä esimerkiksi velkajärjestelyä tarvita. Ja luottotiedot palautuvat aikanaan.

Yritetään nauttia ihanan aurinkoisista kevättalven päivistä, ulkoilla paljon ja miettiä jotain ihan muuta kuin sotaa ja raha-asioita. Mutta pidetään sydämessä toivoa yllä Ukrainan kansan puolesta ja meidän kaikkien muidenkin, joiden olemassaoloa Venäjän mielenvikainen diktaattori-natsi uhkaa. 

PEACE!

Photo by Unsplash

Jos mietit lainojen yhdistämistä, lue tämä ensin

Olen kirjoittanut jo aiemmin lainojen yhdistelystä mm. postauksessa Lainojen yhdistäminen. Kannattaa lukea sieltä, milloin lainoja kannattaa tai ei missään nimessä kannata alkaa yhdistellä. 

1.7.2020 tuli voimaan tuo hallituksen ehdottama 10 %:n korkokatto uusille vakuudettomille kulutusluotoille, josta kirjoitin myös aiemmin postauksessani. 10 % korkokatto ei koske kauppojen osamaksuvelkoja eikä luottokortteja eli ns.hyödykesidonnaisia luottoja. Myöskään vanhojen olemassa olevien luottojen korko ei laske, vaan kyse on ainoastaan uusista 1.7.20-31.12.20 välisenä aikana otetuista luotoista.

Kannattaa huomioida, että kyseinen laki on määräaikainen eli voimassa vain vuoden 2020 loppuun saakka. Tämä tarkoittaa sitä, että jos nyt heinä-joulukuun välisenä aikana teet uuden kulutusluottosopimuksen, siitä saa periä vain enintään 10 % korkoa tämän vuoden loppuun saakka. Jos laina-aika jatkuu, korko voi olla suurempi heti ensi vuoden alusta lähtien. Tämä tulee ilmetä luottosopimuksesta, joten kannattaa lukea se varsin tarkkaan ennen allekirjoitusta. 

Joka tapauksessa, vaikka korko nousisi heti ensi vuoden alusta, se ei saa nousta yli 20 %, joka on lain mukainen enimmäiskorko. Mutta tarkoitan siis, että jos korko on nyt loppuvuoden 10 % ja nousisi heti ensi vuoden alusta esim.lähelle tuota 20 %, en lähtisi uutta lainaa ottamaan enkä yhdistelemään vanhoja. Kannattaa myös muistaa, että lainanantajat ovat tiukentaneet lainanantokriteereitään, joten et välttämättä edes saa uutta edullisemman koron luottoa.

Jos kuitenkin tilanteesi on hyvä eikä sinulla ole sellaisia ongelmia, jotka aiheuttavat lisää velkaantumista ja nykyisten luottojesi korko on reilusti yli tuon 10 % eli lähempänä 20 %, voi olla järkevää yhdistää ne tietyissä tilanteissa yhdeksi edullisemmaksi lainaksi (jos saat hyvän korkotarjouksen ensi vuoden alusta alkaen). Huom. Vain jos yhdistelyn edellytykset täyttyvät ja siitä syntyy oikeasti säästöä koroissa ja kuluissa!  (Huom. Lue aikaisempi postaukseni yhdistelyn edellytyksistä.)

Yleisesti yhden lainan maksaminen usean sijasta tuo säästöjä kuluissa ja on helpompi hallita. Mutta lainojen yhdisteleminen ei ole järkevää, jos velkaantumisen juurisyitä ei ole tiedostettu, eikä omaa kulutuskäyttäytymistä muutettu, koska silloin velkaantuminen jatkuu edelleen samalla tavalla kuin ennenkin ja lopputuloksena on lainamäärän eksponentiaalinen kasvu. 

Jos jatkat tehden asioita samalla tavalla, et voi olettaa, että lopputulos olisi erilainen.  

Hyvä asia tuossa määräaikaisessa laissa on se, että pikalainojen ja muiden vakuudettomien kulutusluottojen suoramarkkinointi on kielletty vuoden loppuun saakka. 

Pikavipit - ylivoimainen ylivelkaantumisen syy

Olen kirjoittanut aiemminkin aiheesta pikavipit ja niiden vaikutus ylivelkaantumiseen. Mm. postauksissa Miten kunnollisesta taloudenpitäjästä tulee ulosoton asiakas? ja Syyskuussa mennään oikeaan suuntaan sekä Paljonko velka kasvaa kun pikavippi siirtyy ulosottoon?. Jatketaanpa aiheesta vielä hieman syvemmälle. 

Olen tässä yli vuoden kestäneen ulosoton (15 kk) aikana kerännyt tietoa tänne blogia varten ja pohtinut omaa velkaantumistani ja siihen johtaneita syitä sekä laajemmin koko kansan velkaantumisen syitä ja olen tullut siihen tulokseen, että pikavipit ovat kaiken pahan alku ja juuri. Niin omalla kohdallani kuin monen muunkin ylivelkaantuneen kohdalla. 

Vuodesta 2005 lähtien alkoi pikavippien virta markkinoille. En tiedä mikä yritys oli ensimmäinen pikavipin tarjoaja, enkä tiedä kuka tämän vitsauksen keksi, mutta tämä tuote oli keksitty vain ja ainoastaan rahan keräämiseksi huonompiosaisilta ja  tarvitsevilta. Minkäänlaista moraalia ei pikavippien tarjoajilla kyllä ollut/ole. Tarkoitus oli vain rikastua ja monista pikavippifirmojen omistajista tulikin miljonäärejä ennätysajassa. Korot olivat alkuun aivan päätähuimaavat ja pikavippifirmat menestyivät ja omistajat rikastuivat toisten selkänahasta saamillaan erittäin läheisesti koronkiskontaa muistuttavilla koroilla ja luottokustannuksilla. Luin vastikään, että panttilainaamot joutuivat todella tiukille tuolloin 2000-luvun puolivälissä ja loppupuolella, kun panttilainojen määrä romahti johtuen nimenomaan näistä alalle tulleista pikavippifirmoista. Ihmiset alkoivat ottaa näitä vakuudettomia pikavippejä rahantarpeeseensa, eikä tarvinnut edes viedä kitaraa "kaniin". 

Ihmiset alkoivat joutua vaikeuksiin ja velkaantua toden teolla pikavippien myötä, joten hallitus päätti vuonna 2013 asettaa alle 2000 euron pienlainoille korkokaton lainan todelliselle vuosikorolle.  Tämä on sinällään ollut varmasti hyvä juttu pidemmällä tähtäimellä ja hallitus on tarkoittanut tällä lakimuutoksella pelkästään hyvää, mutta itse asiassa se vain PAHENSI ylivelkaantuneiden jo ennestään huonoa tilannetta. Tämän oivalsin itsekin vasta vähän aikaa sitten, kun kävin näitä asioita läpi. 

Tästä nimittäin seurasi se, että pikavippifirmat KIERSIVÄT lakia ja alkoivatkin myöntää suurempia yli 2000 euron lainoja nimillä joustoluotto tai tililuotto jne. Pienet vipit poistuivat suurimmalta osin ja lainamäärät vain suurenivat ja korot pysyivät tähtitieteellisinä. Ihmiset alkoivat ottaa entistä suurempia korkeakorkoisia lainoja, joten hallituksen hyvää tarkoittava lakimuutos itse asiassa vain pahensi velkaantuneiden tilannetta. 

Lisäksi nämä luotonantajat eivät olleet kovinkaan kiinnostuneita siitä, pystyvätkö lainanottajat maksamaan luottonsa takaisin, koska korkokulut ja muut kulut olivat niin korkeat, ei voittomarginaali hetkahtanut, vaikka kaikki velalliset eivät pystyneet lainaansa takaisin maksamaankaan. Sitten vain lainat perintään ja ulosottoon, siellä ne keräävät edelleen korkoa ja joskus niistä saattaa saada vielä omansa pois. Melko moraalitonta toimintaa, sanoisin. 

Edellinen korkokatto siis vain pahensi tilannetta ja lainasummat kasvoivat kasvamistaan. 
Nyt ollaan taas uuden korkokaton edessä. Tällä kertaa hyvä juttu on se, että korkokatto koskee nyt kaikkia kulutusluottoja, eikä sitä voida niin tehokkaasti kiertää, kuin tuolloin vuonna 2013. Toivon, että kaikenlaisten sikavippien tarjoajat eivät taas keksi jotain uutta porsaanreikää, millä kiertää korkokattoa. Tämän lakimuutoksen vaikutukset näemme taas vasta viiveellä, jonkin ajan kuluttua. 

Ainakin tästä seuraa se hyvä puoli, että kun korkokulujen ja muiden lainakulujen todellinen vuosikorko ei voi enää kohota yli 20 %:n, voittomarginaali luottoyhtiöillä pienenee ja lainaa annetaan entistä harvemmille ja tarkemmin seulotuille asiakkaille. Näin ollen jo ennestään kovasti velkaantuneet eivät todennäköisesti saa enää yhtä helposti uutta velkaa kuin ennen korkokattoa. 

Tällä kertaa korkokatto voi jopa toimia kuten sen pitäisi eli ylivelkaantuminen saadaan oikeasti kuriin ja pikavippifirmat historiaan. Vastuullinen lainananto ja vastuulliset toimijat jyräävät jatkossa lainamarkkinoilla. Eikä helppoja voittoja enää jaeta. 

Moni saattaa ajatella, että ei velkaantuminen ole pikavippifirmojen syytä; ei se ole tyhmä joka pyytää vaan se joka maksaa. Vanha sanonta on ihan oikeassa. Mutta jos tili on tyhjä ennen palkkapäivää ja lapsia ruokittavana, jostain sitä rahaa pitää löytyä ja näissä tilanteissa korkeakorkoiset pikavipit saivat ihmiset koukkuun ja velkakierteeseen. 

Osalla ylivelkaantuneista tilanne pahenee ja eskaloituu nyt korkokaton tultua voimaan, kun uutta lainaa ei saakaan enää. Vaatimukset tuloille ja työtilanteelle tiukentuvat. Mutta vaikka se tuntuu pahalta, tiedän nyt kokemuksesta, että velkakierre kannattaa katkaista mahdollisimman aikaisessa vaiheessa, ennen kuin on asuntolainan verran velkaa ulosotossa. Kerran se vaan kirpaisee, mutta siitä on tie vain ylöspäin. 

Tee rohkea päätös ja katkaise velkaantuminen nyt!

Pikavippien luottokustannusten kohtuullistaminen

Pikavipeistä on tullut oikea aikakautemme vitsaus. Lähes viikottain kuulen ihmisistä, joiden talous ja elämä on mennyt pilalle pikavippien aiheuttaman velkakierteen vuoksi. Vastikään huolestunut äiti kertoi poikansa peliriippuvuudesta ja sen aiheuttamista talousvaikeuksista, jotka ovat ajaneet koko perheen ja isovanhemmat henkisesti ja taloudellisesti todella tiukille. Perimmäinen syy on peliriippuvuus, joka on aiheuttanut hallitsemattoman velkaantumisen nimenomaan pikavippien muodossa, koska ne ovat niin nopeita ja helppoja ottaa ja rahat saa heti tilille, joten pelaaminen voi jatkua. Velkaantumisen syytä eli peliriippuvuutta pitäisi hoitaa ja saada pelaaminen loppumaan. Tämä on kuitenkin todella haastavaa, mikäli henkilö ei itse tunnusta riippuvuuttaan ja näe, mitä vahinkoa hän koko ajan tekee itselleen ja läheisilleen. Jos tähän pikavippien ottamisen syyhyn ei pystytä vaikuttamaan, velkaantuminen jatkuu aina siihen saakka, kunnes velallinen ei pysty enää velkojaan maksamaan ja ne alkavat yksi kerrallaan siirtyä perinnän kautta käräjäoikeuteen tuomiolle ja ulosottoon. Kun ensimmäinen tuomio on annettu, seuraa tästä (viimeistään) maksuhäiriömerkintä luottotietoihin ja se katkaisee melko tehokkaasti tuon pikavippikierteen. Ja kun velkaantuminen on saatu loppumaan, toivottavasti henkilö hakee apua myös peliongelmaansa ja herää tilanteeseen, jotta velkaantumisen taustalla oleva peliongelma saadaan hoidettua. Tämän jälkeen on mahdollista alkaa laittaa talousasioita järjestykseen ja hoitaa velkoja. 

1.9.2019  kuluttajaluottojen korkokatto muuttui niin, että vuotuinen nimelliskorko voi olla enintään 20 prosenttia. Samalla säädettiin, että muut luottokustannukset voivat olla max. 150 €.  Tämä on tosi hyvä juttu ja askel oikeaan suuntaan, aiemmin säädetty nimelliskorkokatto oli 50 % ja sitä ennen ei ollut mitään kattoa. Luoton todellinen vuosikorko kohosi helposti yli 100 %:n, jopa yli 300 %:n!

Kuluttajavelalliset voivat hakea ennen 1.9.2019 otettujen pikavippien luottokustannusten alentamista, mikäli niiden todellinen vuosikorko on yli 50 %. Voit vaatia, että sinun ei tarvitse maksaa luotosta luottokustannuksina enempää kuin 50 prosentin todellista vuosikorkoa vastaava määrä. Voit tarkistaa todellisen vuosikoron määrän joko luottosopimuksesta tai luotonantajan verkkopalvelusta. 

Ongelmana on, että velalliset eivät tunne tätä oikeutta vaatia luottokustannusten kohtuullistamista eivätkä siten osaa siihen vedota (toim.huom. näin oli myös omalla kohdallani, kuulin tästä vasta paljon myöhemmin, kun oli jo liian myöhäistä enää tehdä mitään). Käytännössä velallisen pitäisi tehdä kohtuullistamisvaatimus siinä vaiheessa kun hän on saanut tuomioistuimelta velkomushaasteen. 

"Koska velalliset eivät osaa tai uskalla reagoida haasteeseen vaatimuksella luottokustannusten kohtuullistamisesta, tästä seuraa se, että tuomioistuimet vahvistavat jatkuvasti yksipuolisilla tuomioilla velkojan vaatimia kohtuuttoman suuria luottokustannuksia", sanoo kuluttaja-asiamies Katri Väänänen. "Heikoimmassa asemassa olevien kuluttajien velkakierteen katkaisemiseksi olisikin parannettava tuomioistuinten mahdollisuutta kohtuullistaa viran puolesta eli oma-aloitteisesti kohtuuttomia luottokustannuksia."


Näin haet pikavippien luottokustannusten kohtuullistamista

Mikäli sinulle on tullut jo haaste käräjäoikeudesta pikavippiä koskien, sinulla on tiedoksiannosta 14 päivää aikaa vastata haasteeseen. Vastauksessa tulee vaatia luottokustannusten kohtuullistamista. Jos kohtuuttomien luottokustannusten lisäksi luottokustannuksia koskevat ehdot on kerrottu markkinoinnissa tai luottoasiakirjoissa epäselvästi, voit vaatia luottokustannusten poistamista jopa kokonaan. Kerro tällöin vastineessa tarkasti myös nämä epäselvyydet. Jos et vastaa haasteeseen määräaikana, käräjäoikeus voi antaa asiasta kantajan vaatimuksesta yksipuolisen tuomion.

Voit vielä yksipuolisen tuomion antamisen jälkeenkin hakea luottokustannusten kohtuullistamista hakemalla muutosta tuomioon takaisinsaanti-menettelyllä. Tätä tulee hakea 30 päivän sisällä tuomion todistettavasta tiedoksiannosta (kuittaamalla tiedoksisaanti joko ulosottomieheltä, haastemieheltä tai postitse vastaanottotodistuksen allekirjoituksella). Jos et hae takaisinsaantia määräajassa, yksipuolinen tuomio on lopullinen, eikä siihen voi enää hakea muutosta. 

Jos olet vastannut velkomushaasteeseen, käräjäoikeus antaa tuomion.  Tuomion antamispäivän voit varmistaa käräjäoikeudesta. Jos haluat hakea tuomioon muutosta, tulee sinun ilmaista tyytymättömyytesi tuomioon seitsemän päivän sisällä antamispäivästä ja hakea muutosta 30 päivän sisällä tuomion antamisesta. Mikäli et tee mitään, määräajan kulumisen jälkeen tuomio on lopullinen eikä siihen voi enää hakea muutosta. 

Edellä mainittujen lisäksi voit vaatia luottokustannusten kohtuullistamista jo ennen kuin velan perintä on edennyt tuomioistuimeen saakka.  Voit tehdä reklamaation luottoyhtiölle luottokustannuksista vaikka olisit maksanut erät ajallaan tai saanut perintätoimistosta perintäkirjeen. Mikäli luottoyhtiö ei hyväksy reklamaatiotasi, voit olla yhteydessä kuluttajaoikeusneuvontaan ja viedä asian tarvittaessa kuluttajariitalautakuntaan. 

Voit ottaa yhteyttä oikeusaputoimistoon, jos tarvitset apua kohtuullistamisvaatimusten tekemisessä. Lisätietoja asiasta löytyy Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta.

Hallitus esittää pikavipeille 10 % korkokattoa

Tervehdys kaikille lukijoilleni siellä kotona! Toivottavasti olette säilyneet terveinä! 
Myös täällä kotoilu vaan jatkuu, niin etätöiden kuin vapaa-ajan parissa. 

Myös lomautukset uhkaavat työpaikalla, joten voi hyvin olla, että tuo säännöllinen tulovirta katkeaa, ainakin joksikin aikaa, ennen kuin liitosta alkaa saada päivärahaa. Eniten tässä huolestuttaa tuon ulosoton suhteen, miten siellä suhtaudutaan lomautukseen ja ulosoton katkeamiseen. Täytyy ottaa asia puheeksi oman ulosottomiehen kanssa. 

Ja toisaalta hyvin alkanut velkojen maksu myös katkeaa ainakin tilapäisesti, jolloin korkoa ehtii taas kertyä summan päälle enemmän, kun velkasumma ei pienene kuukausittain. Harmillista. Mutta eiköhän tästäkin taas jotenkin selvitä eteenpäin. Työt kuitenkin erittäin suurella todennäköisyydellä sitten jatkuvat joskus koronatilanteen helpottaessa. Monella ei välttämättä näin ole, vaan työpaikka saattaa mennä alta. Kyllä tästä vielä valtavat taloudelliset seuraukset tulee ja pelkään pahoin, että eniten kärsivät ne, jotka eniten apua tarvitsisivat eli vähävaraiset ja ylivelkaantuneet. 

Hallitus on ilmoittanut koronatilanteen myötä haluavansa pikavipeille 10 prosentin korkokaton. Sinällään varsin hyvä ja tervetullut idea, mutta sen myötä käytännössä varmaan monet muutkin lainanantajat, varsinkin ulkomaiset pankit, jotka tarjoavat vakuudettomia luottoja, lopettavat lainanannon. Heillä kaikilla kun on järjestään korko yli 10 %:n. Samoin kuin luottokorteissa. Eli jatkossa palattaisiin taas "vanhaan hyvään aikaan", kun lainaa ei saanut kuin menemällä hattu kourassa pankkiin. Ja jos ei ole vakuuksia tai maksukykyä riittävästi, jää laina saamatta. Tästäkin voi aiheutua ongelmia monelle, kun lainaa ei enää saa. Aletaanko sitten lainaamaan koronkiskureilta vai mitä tapahtuu? No, aika näyttää.

Mutta huolissaan pitää kyllä tänä päivänä olla, niin oman ja läheisten terveyden ja talouden  kuin koko kansantaloudenkin osalta. 

Ai niin, vielä iso kiitos kaikille lukijoilleni - 10 000 sivunkatselukertaa on täyttynyt huhtikuussa!  Jeee, aivan super! Kun tämän blogin tänne aikanaan perustin, ajattelin, että ehkä muutama kymmenen käy tätä lukemassa. Tämä innostaa jatkamaan!

Toivotan kuitenkin sinne huolien keskelle myös ihania aurinkoisia ulkoilukelejä kaikille! Pysykää kotona ja pysykää terveinä!

Photo by Casey Horner on Unsplash

 

Syyskuussa mennään oikeaan suuntaan

Tämän jutun otsikko on kuvaava useallakin eri tapaa - ainoa, mitä se ei kuvaa on vuodenajan vaihtuminen aurinkoisesta ja lämpimästä kesästä sateiseen ja kylmään syksyyn. Hrrrrr!

Syyskuun 1. päivänä kaikkien kuluttajaluottojen korkokatto muuttuu niin, että vuotuinen nimelliskorko tulee olemaan 20 prosenttia. Nykylain mukaan korkokatto on alle 2 000 euron luotoissa 50 prosenttia. Tämä on askel oikeaan suuntaan, kun pikavippifirmojen korot eivät voi enää jatkossa olla tähtitieteellisiä. Tämän ansiosta entistä useammalla suomalaisella tulevaisuudessa saldo riittää. 

Täytyy kuitenkin muistaa myös kolikon kääntöpuoli: ensin tulee tapahtumaan velkomustuomioiden raju kasvu, kun pikavippikierteeseen joutuneet eivät saa enää yhtä helposti uutta lainaa (pikavippifirmoja katoaa katukuvasta) ja tällöin monella on edessä äkkipysähdys tai sanotaan pikemminkin äkkirysähdys, niin kuin minulla oli.  Joka tapauksessa siis tervetullut uudistus lainsäätäjältä, aika näyttää sitten kuinka tehokkaasti vaikuttaa. Uskon kyllä, että tämä on askel parempaan suuntaan.

Lisäksi luottojen muiden kulujen katoksi tulee 150 euroa. Eli luotonantaja ei voi enää piilottaa osaa korosta muihin kuluihin. 

Kaikkinensa lakimuutokset lisäävät luottoehtojen läpinäkyvyyttä ja siten helpottavat luottojen vertailussa. Näin yhä useampi ei enää lankea huonoehtoisiin, kalliisiin pikalainoihin. 

Syyskuussa myös minun henkilökohtaisessa taistelussa tuulimyllyjä vastaan mennään oikeaan suuntaan, sillä luvassa on isohkon veronpalautuksen ja normaalin palkasta ulosmittauksen johdosta hyvä kuukausi. Ainakin kulut ja korot lyhenevät ja sekin on tosi hyvä juttu. Eipä kasva niin paljon korkoa korolle.  

Aurinkoisia syyspäiviä sinulle lukijani!