keskiviikko 20. tammikuuta 2021

Tammikuussa viilataan budjettia

Olen ennenkin kirjoittanut budjetoinnista ja sen tärkeydestä tänne blogiin ja tästä aiheesta on hyvä aloittaa myös uusi vuosi 2021. Hyvät budjetin laadinnan ohjeet  löydät vaikkapa aikaisemmasta postauksestani BudjetointiaJos tarvitset enemmän apua budjetin laadintaan ja erittäin hyvät ja toimivat pohjat budjetille, niitä löydät yhteistyökumppanini sivuilta www.budgetapu.fi

Viimeksi asetin tavoitteet velanmaksulle vuodelle 2021. Jotta tavoitteita pystyy asettamaan ja niiden toteutumista seuraamaan, tulee tietysti ensin tehdä budjetti ja budjetoida velanmaksuun suunnitellut varat. Senpä vuoksi aloitin vuoden budjetin tarkistuksella. 

Kerran laadittu budjetti ei palvele tarkoituksessaan ikuisesti, vaan sitä pitää aika ajoin päivittää. Usein budjettia täytyy joiltain osin päivittää jopa kuukausittain, mutta vähintään kerran vuodessa tulee käydä koko budjetti tarkasti läpi. 

Jotta pystyy laatimaan ennusteita rahankäytöstä, on tietysti ensin selvitettävä mihin sitä rahaa oikein kuluu. Tätä varten on tärkeää seurata omaa rahankäyttöä riittävän pitkältä ajanjaksolta, jotta kaikki epäsäännöllisetkin menot tulevat varmasti mukaan budjettiin. Itse olen käyttänyt tässä vähintään puolen vuoden toteutuneita tuloja ja menoja. Helpoiten luvut saa kasaan pankin tiliotteista. Tapanani onkin tulostaa puolen vuoden tiliotteet molempien tileistä (huom.kaikista tileistä) ja syöttää tiliotteelta luvut kategorioittain excel-taulukkoon. 

Osa on helppoja, esimerkiksi maksetuista laskuista näkee heti, mitä lasku koskee, onko kyseessä sähkölasku vai luottokorttilasku jne. Ruokakauppaan maksetut summat erottaa myös tiliotteelta ja tässä vaiheessa syötän kaikki S-ryhmän, K-ryhmän, Lidlin jne. pankkikorttimaksut ruoka-osioon. Myöhemmässä vaiheessa käyn kuittitasolla läpi, mikä osa summasta on mennyt ruokaan, mikä kenties alkoholijuomiin ja mikä taloustarvikkeisiin. Kannattaa muistaa laskea mukaan myös käteiskuitit, mikäli olet tehnyt käteisostoja. Samoin jos olet tehnyt s-bonustililtä tai plussaseteleillä yms. ostoja, laske nekin mukaan. Muista merkitä ne myös tuloksi. 

Sitten on pankkikorttimaksut, joissa saajana on muita liikkeitä kuin perinteisiä päivittäistavarakauppoja ja niiden osalta kerään veloitetut summat omaan kasaansa, joka sisältää talous- ja hygieniatarvikkeet, kodinkoneet, lahjat, vaatteet ym.tarvikkeet. Tämänkin kasan maksut voi sitten myöhemmin tarvittaessa erotella omiin pienempiin kategorioihin. Minulle riittää tämä jako, mutta poimin kasasta kylläkin selkeästi suurimmat menot ja mietin jokaisen kohdalla, oliko tämä meno todella tarpeellinen. 

Kaikkien menojen kohdalla on hyvä kysyä itseltään ostinko tämän tuotteen/palvelun tarpeeseen vai täytinkö vaan jonkin oman halun/mieliteon? Tarvitsenko todella tätä vai haluanko vain? Kun opit tunnistamaan näiden kahden eron, pystyt shoppailemaan järkevämmin eikä tule tehtyä turhia hankintoja. Rahaa säästyy ja ilmasto kiittää!

Kun näet paljonko rahaa on mennyt esimerkiksi ruokaan, pystyt budejtoimaan riittävän summan tuleville kuukausille. Jos ruokaan on mielestäsi kulunut liikaa rahaa ja vähemmälläkin tulisit toimeen, voit budjetoida vähemmän ja laittaa erotuksen vaikka velkojen maksuun. Muista kuitenkin seurata muutaman kukauden ajan (esimerkiksi seuraavat puoli vuotta), että ruokabudjettisi todella pitää ja muuta budjettia tarpeen mukaan. Ruokamenoista on kuitenkin monella melko helppo saada joustoa muualle budjettiin, koska useimmiten sieltä löytyy paljon sellaista mitä ei tarvitse. 

Ruoanlaitossa pystyy myös helposti säästämään valitsemalla edullisemmat raaka-aineet ja käyttämällä satokauden tuotteita. Netistä löydät miljoonia reseptejä ja kirjastosta löytyy vaikka kuinka paljon edullisen ruoanlaiton oppaita lainaksi, hyödynnä siis lähikirjastoasi. 

Kun menopuoli on tiliotteilta tarkastettu ja lajiteltu omiin kasoihinsa, muista tarkistaa myös tulopuoli. Tuloista voi helposti ajatella, että siellä tiliotteilla on palkkatulot eikä muuta. Tässä voit olla hyvin väärässä: muista tarkistaa tiliotteet myös muiden tulojen osalta. Siellä voi olla korkotuloja, osalla osinkotuloja tai osuusmaksun korkoa, veronpalautuksia (jos et ole ulosotossa, koska silloin ne menevät verottajalta suoraan ulosottoon), veikkaus- ja muita arpajaisvoittoja, tavaroiden myyntituloja jne. Näitä kutsutaan joskus piilotuloiksi tai ylimääräisiksi tuloiksi. Muista etsiä kaikki piilotulosi myös budjettia varten! Joko aloit kiinnostua?!

Oletko sinä jo laatinut/tarkastanut budjettisi vuodelle 2021?


Tammikuussa viilataan budjettia
Photo by Chiara Daneluzzi on Unsplash



torstai 7. tammikuuta 2021

Tavoitteet 2021

Hyvää Uutta Vuotta! 

Uuden vuoden alussa on hyvä vetää yhteen edellinen vuosi ja asettaa tavoitteet uudelle vuodelle. Viime postauksessa kävin läpi paljonko vuoden 2020 aikana tuli maksettua ulosottoon. Voit lukea siitä lisää täältä

Tavoitteet uudelle vuodelle 2021 velkojen maksun suhteen ovat seuraavat:

- ulosottoon maksetaan arvion mukaan 12.470 euroa

- muita ulosoton ulkopuolisia velkoja (pois lukien asuntolaina) maksetaan 9.880 euroa

- lisäksi lyhennetään asuntolainaa lyhennysohjelman mukaan 9.055 euroa. 

Yhteensä velkoihin menee maksuja arviolta 31.405 euroa.


Ulosottoon menee arviolta 800 euroa joka kuukausi, jonka lisäksi ylimääräisistä provisioista keskimäärin n. 239 euroa/kk eli 1.039 euroa/kk. Tavoitteena on siis, että ulosottoon maksetaan puolen vuoden jaksolla 6.234 euroa. Tämän toteutumista seurataan vuoden aikana. 

Arvioin, että ulosoton korkoihin (7 %) ja kuluihin menee n. 8.230 euroa vuonna 2021. Tämä tarkoittaa, että velka lyhenee n.4.240 euroa. Katsotaan sitten vuoden edetessä, pitävätkö arviot kuinka hyvin paikkansa. 

Ulosottoon ei makseta mitään ylimääräisiä suorituksia vuonna 2021 vaan kaikki liikenevä ylimääräinen tulo ohjataan ulosoton ulkopuolisiin velkoihin - velkalumipallomenetelmän mukaisesti aina pienimpään velkaan. Tavoitteenani on maksaa muut velat ensin pois, jotta ulosottovelkoihin voi myöhemmin maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä. Velat lyhenevät vuoden aikana n. 7.320 euron verran. Plus kaikki ylimääräinen, minkä vaan saan kaivettua lisälyhennykseksi. Asuntolaina lyhenee siinä sivussa lyhennysohjelman mukaan. 

Asia, mitä odotan tosi paljon tältä vuodelta on, että ulosoton taulukkomaksut poistuvat toukokuusta 2021 lähtien, kun huhtikuussa tulee 24 kk yhtäjaksoista ulosottoa täyteen. Se tarkoittaa, että entistä isompi osa ulosottoon maksettavista suorituksista ohjautuu velkapääoman lyhennykseen. Hyvä juttu!

Muita tavoitteita on mm. tämän blogin päivittäminen. Olen pitkään päivittänyt noin kerran viikossa ja tähän asti on hyvin asiaa riittänyt niin tiuhaan päivittämiseen. Pyrin samaan tahtiin tänäkin vuonna, mutta vain jos minulla on asiasisällöllisesti jotain merkittävää kirjoitettavaa.  Joka tapauksessa aion päivittää blogia säännöllisesti (oli se sitten viikon tai kahden viikon välein)  ja kertoa tärkeiden asioiden lisäksi myös velanmaksun edistymisestä sekä muista asioista. 

Oletko jo itse asettanut taloudelliset tavoitteesi tälle vuodelle? 









Yhdeksän maanantaita jouluun

Enää yhdeksän maanantaita jouluun, nyt täytyy kirjoittaa jo tämän vuoden ensimmäinen jouluaiheinen postaus. Joulu on tällaiselle jouluihmise...