Suomi on rekisterien luvattu maa

Monia ihmetyttää ja sekoittaa ulosottoon ja luottotietoihin liittyvät erilaiset olemassa olevat rekisterit ja rekisterimerkinnät: on ulosottorekisteri, Asiakastiedon ja Dun&Bradstreetin ylläpitämät luottotietorekisterit  ja vielä uusimpana Verohallinnon ylläpitämä Positiivinen luottotietorekisteri. Ja mikäli hakeudut/ pääset yksityishenkilön velkajärjestelyyn, löytyy vielä velkajärjestelyrekisteri. Ja nämä siis ovat vain tähän "genreen" liittyviä rekistereitä, Suomi on todellakin oikea rekisterien ja rekisterinpitäjien luvattu maa, vai mitä sanoisitte esimerkiksi koirarekisteristä. 

Eri rekisterit ja niiden erilaiset merkinnät ja eripituiset merkintöjen säilytysajat aiheuttavat usein epätietoisuutta. Yritetäänpä seuraavaksi hahmottaa vähän millaisia käytäntöjä eri rekistereillä on. 

Lähdetään liikkeelle tilanteesta, jossa yksityisoikeudelliselle velalle (esimerkiksi kulutusluotto) on velkojan toimesta haettu yksipuolinen tuomio käräjäoikeudesta ja velka on tullut vireille ulosottoon. Kun tuomio on lainvoimainen, velalliselle merkitään maksuhäiriömerkintä (YVK) luottotietorekisteriin. Luottotietorekistereitä ylläpitävät Suomessa Suomen Asiakastieto Oy ja Dun&Bradstreet Oy (entinen Bisnode Oy). 

Jo tätä ennen on tuon saman velan osalta tehty merkintä maksuviiveestä positiiviseen luottotietorekisteriin siinä vaiheessa, kun maksuerän maksu on viivästynyt yli 60 päivää. Luotonantaja poistaa tiedon maksuviiveestä, kun viivästynyt maksuerä on kokonaan maksettu pois tai sen hoitamiseksi on sovittu uusi maksuohjelma.  

Kun velka sitten on ulosotossa, se näkyy velallisen ulosottorekisterissä. Ulosoton tiedot ovat julkisia, joten sieltä saa pyytämällä henkilön ulosottotiedot. Itse voi omat tiedot tarkistaa ulosoton sähköisestä asioinnista, josta saa ladattua velallisen ulosottoasiat-tulosteen. 

Ulosotossa merkinnät säilyvät neljä vuotta. Velallisen ulosottoasiat -tulosteelta näkyy aina neljän viimeisen vuoden merkinnät. Ne on merkitty joko vireillä oleviksi asioiksi tai päättyneiksi asioiksi. Kun tilanne on sellainen, että kaikki asiat ovat päättyneitä ja maksettuja tai vanhentuneita (jotta eivät palaa vireille myöhemmin), käytännössä neljä vuotta viimeisestä päättyneeksi merkitystä asiasta, niin tuo velallisen ulosottoasiat-tuloste on tyhjä. 

Selvennetään vielä sen verran, että osa asioista voi esimerkiksi varattomuusesteen vuoksi siirtyä passiivisiin asioihin ja palautua aktiiviseksi taas, kun velalliselta saadaan velkaa jälleen perittyä esimerkiksi veronpalautuksista tai toistuvaistulosta. Ja jos asia on vielä neljän vuoden päästä avoinna eli velkaa ei ole maksettu, toki merkintä näkyy vielä niin kauan kuin asia on maksettu tai vanhentunut ja päättynyt. 

Huomio vielä, vaikka ulosottorekisterissä olisi vielä merkintöjä näkyvissä, luottotiedot voivat silti olla jo palautuneet, kun velat on maksettu. Samoin positiivisessa luottotietorekisterissä voi olla merkintöjä maksuviiveistä tms. vaikka luottotiedot ovat vielä kunnossa. Sitten luottotietorekisterissä oleva maksuhäiriömerkintä on se, joka varsinaisesti ja varsin tehokkaasti estää luotonsaannin. Toki luotonantajat tutustuvat myös positiiviseen luottotietorekisteriin ja tekevät (ainakin pitäisi tehdä) aina kokonaisarvion luotonannosta. Tähän kokonaisarvioon liittyy vielä se, että vaikka luottotiedot ovat täysin puhtaat, se ei ole tae siitä, että luotonantaja myöntää luoton, vaan siihen vaikuttaa lisäksi henkilön tulot ja menot, työsuhteen laatu ja kesto yms. asiat.

Maksuhäiriömerkintöjen tallennusaika luottotietorekisterissä on kolme vuotta lukuun ottamatta kulutusluottohäiriömerkintöjä (OSP, osamaksusopimukseen liittyvä maksuhäiriö ja LKP, luottokorttiin liittyvä maksuhäiriö), joiden rekisteröintiaika on 2 vuotta. Maksuhäiriömerkinnät luottotietorekisterissä poistuvat viimeistään 30 pv kuluttua siitä hetkestä, kun rekisterinpitäjälle on tullut tieto velan maksusta (ns. ref-merkintä velalle). 

Itselläni on ulosoton saldo nyt pyöreä nolla, avoimia asioita ei ole, mutta merkinnät näkyvät vielä. Kaikissa velkajärjestelyyn siirtyneissä asioissa on merkintä vireilläolon päättyminen: Muu este, Vahvistettu velkajärjestely. Koska vireilläoloaika on päättynyt heinäkuun lopussa 2024, nämä merkinnät näkyvät tasan neljä vuotta siitä eteenpäin vielä ulosottorekisterissä. 

Velkajärjestely näkyy myös velkajärjestelyrekisterissä, jonne merkitään velkajärjestelyn hakeminen, maksuohjelman vahvistaminen, mahdolliset muutokset maksuohjelmaan sekä mahdollinen maksuohjelman raukeaminen. Merkinnät poistuvat, kun maksuohjelma päättyy.

Positiivisessa luottotietorekisterissä on tiedot kaikista henkilön avoimista lainoista, kuten asuntolaina, autolaina, kulutusluotot, luottokortit, opintolaina sekä osamaksurahoitukset.

Merkinnät säilyvät niin pitkään kuin luottoa on maksamatta. Rekisteriin ilmoitetaan myös maksetut lyhennykset sekä tieto luoton päättymisestä. Luottojen tiedot poistetaan rekisteristä kahden vuoden kuluttua luoton päättymisestä tai luoton mitätöimisestä.

Jäikö vielä jokin asia epäselväksi tai puuttumaan? 

Kommentoi kommenttikenttään. 

Photo by Pixabay

Maksuhäiriömerkinnät poistuvat jatkossa kuukaudessa, kun velka on maksettu

Eduskunta on osana valmistelun alla olevaa luottotietolakia hyväksynyt maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikojen lyhentymisen. Lain voimaantultua maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun velka on maksettu.  

Tämä on erittäin hyvä ja oikeudenmukainen uudistus, koska tähän asti maksuhäiriömerkintä on voinut seurata velallista jopa lähes kolme vuotta, vaikka velka olisi jo kokonaan maksettu. 

Uskoisin, että tämä kannustaa entisestään ihmisiä maksamaan velkojaan pois entistä motivoidummin ja nopeammin, kun tietää, että maksuhäiriömerkintä poistuu kuukaudessa velan maksun jälkeen. Varsinkin merkitystä on niille, joilla on vain yksi merkintä tai useita pienien velkojen aiheuttamia merkintöjä, joista voi melko nopeastikin päästä eroon. 

Usein kun henkilöllä on pahoja maksuvaikeuksia ja voidaan puhua ylivelkaantumisesta, maksuhäiriömerkintöjä ja ne aiheuttaneita velkoja on keskimäärin 15 kappaletta. Tällöin velalliselle ei ole luvassa nopeaa luottotietojen puhdistumista, mutta toki tällä on myös heille merkitystä siinä vaiheessa, kun velat on joko maksettu tai ne vanhenevat - maksuhäiriömerkintä ei enää seuraa matkassa kuukautta pidempään tämän jälkeen. 

Toinen myöskin erittäin tärkeä osa uudistusta on, että jatkossa jokainen maksuhäiriömerkintä käsitellään itsenäisenä merkintänä, eikä uusi merkintä enää pidennä edellisen tai edellisten merkintöjen säilytysaikaa, kuten tähän asti on tapahtunut. Tällä on puolestaan enemmän merkitystä niille, joilla on useita merkintöjä, jotka ovat tulleet/ tulevat eri aikaan. 

Luottotietolain tarkkaa voimaantulopäivää ei ole vielä tiedossa ja maksuhäiriömerkintöjen kohdalla on kuuden kuukauden siirtymäaika eli ihan nopeasta uudistuksesta ei ole kyse. Mahdollisesti vuoden lopussa voisi muutokset tulla voimaan arvioi oikeusministeriön lainsäädäntöneuvos Virpi Koivu Ylelle 6.4.22 antamassaan haastattelussa.  

Lähde: www.yle.fi/uutiset/3-12384319 

Luottokortti

Kyllä elämä on ihmeellistä. Sattuipa tällainen erikoinen tapaus tässä viime vuoden viimeisillä viikoilla. 

Luottokortiltani oli veloitettu joku sellainen maksu, jota en ollut itse tehnyt. Olin sitten pankkiin yhteydessä asiasta ja he antoivat sieltä ohjeet, että jos et tiedä, mikä veloitus on kyseessä ja epäilet, että ei ole asiallinen maksu, sulje kortti välittömästi ja tee kirjallinen korttireklamaatio pankille. 

No, koska en luottokorttia ole käyttänyt vuoden 2021 aikana oikeastaan ollenkaan, ajattelin, että suljetaan sitten. Korttihan on menossa vanhaksi joka tapauksessa ensi toukokuussa, eikä uutta ole maksuhäiriöiselle odotettavissa. Koska en luottokorttia käytä, ihan se ja sama, vaikka suljetaan heti.  

Yllätys olikin sitten suuri, kun postista saapui uusi luottokortti suljetun tilalle. Kyllä siinä meikäläisen leuka loksahti auki. Että kyllä vaan on mahdollista, että maksuhäiriöinenkin saa luottokortin uusittua. Lue lisää luottokorttiasian taustoista aiemmasta postauksesta Velkalumipallon tilanne ja sen kommenteista. 

Eihän tämä sinänsä muuta mitään, korttia ei käytetä, muuta kuin debit-puolta tarvittaessa eli jatkan samalla tavoin luoton poismaksamista kuten tähänkin asti. Ainoa ero on nyt se, että kortti on voimassa seuraavat kolme vuotta, joten ei ole hirveää paniikkia saada luotto maksettua kevääseen mennessä, mikä ei todennäköisesti olisi onnistunutkaan. Nyt on hieman enemmän aikaa saada luotto maksettua. Tällä hetkellähän tilanne on se, että tammi-helmikuun maksujen jälkeen on jo 2.000 euroa luotosta maksettu ajanjaksolla 5/2021-2/2022.  Ja homma etenee hyvää tahtia tästä eteenpäinkin! 

Pankki muuten korvasi tuon luotolta menneen aiheettoman summan. En tänä päivänäkään vielä tiedä mikä veloitus se oli ja kuinka on mahdollista, että se oli kortilta mennyt, mutta pääasia, että asia on kunnossa ja uudet korttitiedot hyvässä tallessa.  

Kuten sanoin, elämä on välillä ihmeellistä. 

Maksuhäiriö ja häpeä

Me Naiset teki syksyllä 2021 lukijoilleen kyselyn, miten luottotietojen menettäminen on vaikuttanut elämään. Kyselyyn vastasi vuorokaudessa 250 henkilöä. 

Suurin esiin nouseva asia oli häpeän tunne. Ihmiset tunsivat suurta häpeää siitä, että olivat sillä tavoin onnistuneet sotkemaan talousasiansa.  Voimakas häpeän tunne toistui kyselyyn vastanneiden vastauksissa. 

Tämä häpeän tunne on itse asiassa myös asia, mikä edesauttaa ylivelkaantumista. Kun ei haluta, että kukaan saa tietää omista rahavaikeuksista, vältellään luottotietojen menettämistä kuin ruttoa ja se taas ajaa velkaantumaan lisää. Otetaan yhä suurempia luottoja, joilla maksetaan vanhojen lyhennykset, jotta luottotiedot eivät mene jne jne. Loputon kierre. 

Tai itse asiassa ei loputon, koska tiedossa on, että jossain kohtaa tulee se stoppi, kun uutta luottoa ei enää saa. Silloin kierre katkeaa ja se katkeaa juurikin maksuhäiriöön eli luottotietojen menettämiseen. Jos häpeä ei olisi tuossa matkan varrella niin vahvana tunteena mielessä, voisi olla tilaa uusille ajatuksille: "Nyt en pysty enää näitä lainoja hoitamaan, on pakko antaa niiden mennä perintään ja ulosottoon ja siitä seuraa luottotietojen menetys."

Voi vain miettiä, kuinka paljon pienempiä perintään ja ulosottoon päätyvät luottosummat olisivatkaan, jos maksuhäiriömerkintää ei olisi kartettu kuin kissa kuumaa puuroa. 

Ehkä tätä häpeän tunnetta pystytään osittain vähentämään tai edes heikentämään hallituksen esittämällä uudistuksella maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikojen lyhentämisestä. Tällöin luottotietojen menettäminen ei ehkä enää tuntuisi maailmanlopulta, koska sitähän se ei ole. 

Omalta kohdaltani voin sanoa, että luottotietojen menettäminen on pienin murheistani, eikä se oikeasti elämässä vaikuta niin moniin asioihin kuin kuvittelin. Totta kai on asioita, mitkä eivät onnistu kun on maksuhäiriöitä, kuten puhelin- tai nettiliittymän kilpailutus, asioiden ostaminen laskulla, uuden vapaaehtoisen vakuutuksen ottaminen jne. Mutta ei näitä asioita tarvitsekaan tehdä kovin usein, ja jos sinulla on jo nuo asiat kunnossa, ei ollenkaan. 

Vuokra-asunnon tai työpaikan saanti voi vaikeutua maksuhäiriöiden vuoksi ja se on todella sääli. Varsinkin jos oikeasti olet kunnon ihminen ja maksat velkojasi omien mahdollisuuksiesi mukaan. Tästä syystä on oikein tervetullut asia, että maksuhäiriömerkintöjen kesto lyhenisi ja kun velka on maksettu, sen saisi heti pois rekisteristä. 

Itse kullakin voi talousasiat mennä syystä, toisesta tai kolmannesta solmuun ja voi ajautua velkaloukkuun, mutta sieltä on vain taisteltava sisulla pois. Tässä tärkeänä on häpeän tunteen käsitteleminen. Et ole huono ihminen vain sen vuoksi, ettet ole osannut hoitaa raha-asioitasi "kuten pitää". Maksuhäiriömerkintä ei tee sinusta yhtään huonompaa ihmistä, vaikka yhteiskunta sellaisen viestin antaakin. 

Pointti on siinä, että otat opiksesi tekemistäsi vääristä valinnoista ja virheistä, etkä toista niitä uudelleen. Kasvat ihmisenä, eikä sinulla ole mitään syytä tuntea häpeää, päinvastoin, voit olla ylpeä itsestäsi, että selvisit vaikeuksista. Olet vahvempi kuin koskaan ennen - SINÄ SELVIÄT.