Ulosottoon tulee koko ajan lisää ylivelkaantuneita ihmisiä

Ulosottoon tulee koko ajan lisää ylivelkaantuneita ihmisiä. Tällaiseen aiheeseen liittyvää tajunnanvirtaa tällä kertaa luvassa.  

Pohjustetaanpa hieman ensin. Kun itse jouduin ulosoton asiakkaaksi keväällä 2019, ajattelin jotenkin, että olen viimeistä "sukupolvea", joka sinne tuollaisen huikean pikavippi/kulutusluottopotin kanssa joutuu. Perustelen tätä sillä, että sen jälkeen tulivat voimaan korkokatot kulutusluotoille (ensin vuonna 2013 51 % alle 2000 euron lainoille, tällä hetkellä 15 %+korkolain mukainen viitekorko, max.20 % kaikille kulutusluotoille), pikavippien markkinointikiellot ym. kaikki sellaiset olennaiset muutokset luotonantoon, joiden ainakin luulisi vähentävän ylivelkaantumista. Ja sellaiset hurjat korot ja kulut, mitä minullakin aikanaan luotoissa oli, jäivät historiaan. 

Samoin ajattelin, että kuluttajien taloustieto ja taloudenhallinta ovat nykyisin paremmissa kantimissa. Itse olen vahvasti sitä mieltä, että en olisi tähän tilanteeseen ajautunut, jos olisin ollut paremmin perillä asioista ja minulla olisi ollut se kaikki tieto ja ymmärrys, mikä minulla tänä päivänä näistä asioista on. Siihen liittyen, tekisin kaiken henkilökohtaiseen taloudenpitoon liittyen alusta asti aivan toisin, jos pääsisin aikakoneella matkustamaan takaisin tuonne vuoteen 2009, josta oma velkaantumishistoriani lähti pikkuhiljaa liikkeelle. Mutta lehmätkään ei lennä. 

Tänä vuonna saatiin myös positiivinen luottotietorekisteri, jonka tehtävänä on suitsia ihmisten ylivelkaantumista ja olettaisin, että mikäli luotonantajat sitä oikein käyttävät, niin myöskin tapahtuu. Kun positiivinen luottotietorekisteri oli valmisteilla, kirjoitinkin täällä blogissani, että se todennäköisesti ensin huonontaa tilannetta, ennen kuin se alkaa vaikuttamaan halutulla tavalla eli vähentämään ylivelkaantumista. Tämä johtuu siitä, että ylivelkaantuneet eivät pysty enää saamaan uusia luottoja/ järjestelylainoja eivätkä enää selviä velkojen lyhennyksistä. Velkaantumiskierre siis loppuu pakolla, kuten ulosotossakin käy. Kun luottotiedot ovat menneet, et enää saa sitä uutta lainaa, jolla maksat vanhoja pois ja pääsisit vielä kuukauden pari eteenpäin... Tämä on sinällään erittäin positiivinen ja hyvä asia jokaiselle ylivelkaantuneelle, vaikkei se sillä hetkellä siltä tunnukaan. Päinvastoin, tuntuu kuin maailma romahtaisi. 

Positiivinen luottotietorekisteri siis katkaisee, toimiessaan odotetulla tavalla ja oikein, velkakierteen jo ennen kuin ihminen joutuu ulosottoon velkoineen. Ikävä kyllä rekisteri ei ole toiminut ihan niin kuin pitää ja muutoinkin ihmisten velkojen ja tulojen tiedot ovat olleet virheellisiä erittäin monessa tapauksessa. Moni on kärsinyt syyttä virheellisten merkintöjen vuoksi. 

Kävinpä sitten itsekin katsomassa omat tietoni tuolta rekisteristä ja havaitsin, että minullakin tiedot veloista ovat vähän miten sattuu. Tällä hetkellä, kun olen velkajärjestelyssä, jokaisen velan kohdalla pitäisi olla maininta velkajärjestelystä, eikä muissa kategorioissa (esim. eräännytetyt luotot) pitäisi olla enää velkoja. No, osassa velkoja on ilmoitettu tuo velkajärjestely, mutta ei kaikissa. En tiedä, pitäisikö tässä vaiheessa jo vaatia tietoja oikaistavaksi, vai sitten vasta, kun velkajärjestely on päättynyt, varmistaa, ettei mitään merkintöjä enää sinne avoimeksi jää. 

Tosiaan, mennäänpä tämän pohjustuksen ja sivuraiteen jälkeen takaisin asiaan eli olen  ihmisiltä saanut kuulla, että joka viikko on useampi henkilö joutunut luovuttamaan velkojensa kanssa, kun rahat eivät enää yksinkertaisesti ole riittäneet maksamaan kaikkien velkojen kuukausittaisia lyhennyksiä. Tarkkoja velkasummia en tiedä, mutta monessa tapauksessa puhutaan siellä luokkaa 50.000-100.000 euroa ja jopa yli 100.000 euroa. Todella moni on velkaantunut ensin useammalle eri taholle pienemmillä lainoilla ja osamaksuilla ja sitten yrittänyt paikata tilannetta ottamalla yleensä ulkomaisen pankin tarjoaman vakuudettoman "järjestelylainan", joka on usein annuiteettilaina, jossa ensin maksetaan pelkkiä korkoja ja kuluja alkuun lainasummasta riippuen jopa vuosia. Yleinen tilanne on, että laina ei ole vuoteen lyhentynyt lainkaan ja kun asiaa aletaan ihmetellä, selviää, että pienin mahdollinen kuukausierä sisältää vain korot ja kulut, eikä laina lyhene sillä summalla vielä ollenkaan. 

Tässä siis tehtävä teille kaikille, joilla on sellainen kulutusluotto pienimmillä mahdollisilla kuukausierillä: kannattaa tarkistaa, onko siinä kuukausierässä pääoman lyhennystä ollenkaan mukana (luultavasti ei ole). Ja jos ei ole, niin kannattaa maksaa joka ikinen kuukausi maksuerän yhteydessä vähän ekstraa (tai jos mahdollista muuttaa suoraan maksuerä isommaksi). Tällöin laina alkaa myös lyhenemään. Ja jos tosiaan on kovin tiukkaa taloudellisesti, eikä uskalla lainaerää lähteä suurentamaan, niin aina voi tuohon kuukausittaiseen erään lisätä sen verran kuin vain pystyy jostain rahaa raapimaan kasaan. Ei sen tarvitse olla joka kuukausi edes iso määrä, kymppi tai muutamia kymppejä. Kun säännöllisesti sitä tekee, niin kyllä se pääoma sieltä alkaa lyhenemään, hitaasti mutta varmasti. 

Mielenkiinnolla odotan, miltä näyttävät ulosoton tilastot tältä vuodelta, sitten kun ne joskus ensi vuoden keväällä saadaan. Vuonna 2023 oli perittävänä olleiden yksityisoikeudellisten velkojen kokonaismäärä vuoden lopussa ulosotossa yli kaksinkertaistunut verrattaessa vuoden 2017 lopun lukuihin eli kuudessa vuodessa 2,3 miljoonasta eurosta 5,3 miljoonaan euroon. Tämä korreloi suoraan siihen, että kulutusluottoja on mennyt entistä enemmän ulosottoon ja velkasummat ovat entistä suurempia. 

Toivottavasti tämä kehitys alkaa nyt toden teolla muuttua parempaan suuntaan. En välitä tilastojen kaunistumisesta tuon taivaallista, mutta ihan siellä lukujen takana olevien pienten ihmisten ahdingosta sitäkin enemmän. Toivon, että ihmiset tulisivat entistä paremmin tietoisiksi siitä, kuinka vaarallisia nuo vakuudettomat kulutusluotot ovat ja kuinka niiden kanssa voi joutua todellisiin vaikeuksiin.  

Photo by pixabay

Taloustaidoilla ylivelkaantumista vastaan

Lueskelin tuossa mielenkiintoisia tutukimuksia suomalaisten ylivelkaantumisesta. Tuorein tutukimus, Aalto Yliopiston, julkaistiin vastikään. Sieltä pisti eritoten näin ylivelkaantuneen silmiin parikin asiaa.

Eniten maksuhäiriöitä ja merkintöjä ulosottorekisterissä oli nuorilla miehillä, joilla ei ollut peruskoulun jälkeistä koulutusta. En kuulu mihinkään noista kategorioista. En ole nuori, en mies ja olen korkeakoulutettu. Mutta tutkimuksen perusteella olen melko täydellinen poikkeus. 

Luin sitten myös toisen, vanhemman tutkimuksen, josta löytyi kategoria myös minulle ja minunlaisilleni ylivelkaantuneille: korkeasti koulutettu, keski-ikäinen pikavippien ja vakuudettomien kulutusluottojen vuoksi ylivelkaantunut ja ulosottoon joutunut henkilö, jolla on keskimäärin 7,9 asiaa ulosotossa. No, tämä meni enemmän kohdilleen (9 asiaa). Paitsi ulosoton velkamäärän osalta, joka oli tutkimuksen mukaan keskimäärin 31.000 euroa. Tosin tutkimus ei ole aivan tuore, joten kun uudet luvut aikanaan saadaan, voi tuo keskimääräinen velkamääräkin olla isompi. 

Toinen asia oli se, kun pohdittiin ylivelkaantumisen syitä. Suurella osalla yksi syistä oli joko peliriippuvuus tai muu riippuvuus.  Todettiin myös, että moni vain yksinkertaisesti kuluttaa enemmän kuin mihin heillä oikeasti on varaa. Jotenkin tekstistä paistoi läpi se, että jos olet velkaantunut peliriippuvuuden tai muun riippuvuuden takia, se on ihan ok ja ymmärrettävää. Jos taas olet vain elänyt yli varojesi ymmärtämättömyyttäsi, se onkin sitten todella halveksittavaa eikä lainkaan hyväksyttävä syy ylivelkaantumiselle. Kevytmielisesti velkaantunut. Se oli termi, jota käytettiin vielä jokin aika sitten myös velkajärjestelyn saamisen esteenä. 

Tosiasiassa se, ettei hahmota omaa talouttaan ja ottaa liikaa velkaa maksukykyyn nähden, on vain talousosaamisen taitojen puutetta ja ymmärtämättömyyttä oman talouden hoidosta. Ei kevytmielisyyttä. Ei kukaan osaa ajaa pyörällä ilman, että joku ensin opettaa. Et osaa puhua vieraita kieliä ilman,  että ensin opettelet. Ihan samalla tavoin et voi osata hoitaa henkilökohtaista talouttasi oikein, jos sinulle ei ole koskaan opetettu perusperiaatteita.  

Harkitsematon kulutus ja osaamattomuus raha-asioissa oli mainittu ainakin yhtenä ylivelkaantumisen taustalla olevana syynä lähes puolella (46 %) Takuusäätiön Velkalinjalta tai chat-palvelun kautta apua hakeneelta (Takuusäätiö 2020).

Tänä päivänä kun erilaisia luottotuotteita ja maksamisen tapoja on markkinoilla kukkuroittain, on vielä entistäkin vaikeampaa pysyä selvillä omasta kulutuksesta ja kuinka paljon kuukaudessa oikeastaan onkaan varaa käyttää. Ja kuinka paljon meitä ihmisiä kehotetaankaan tänä päivänä kuluttamaan! Osta heti, maksa joulukuussa - mentaliteetti on muuttanut ihmisten suhtautumista lainoihin ja luottokortteihin. Hei, tämähän on ihan ok, että ostan nyt, vaikka ei olisikaan rahaa, voin maksaa sitten joskus. Lisäksi jos (kun) elämässä tapahtuu erilaisia isoja tai pieniä muutoksia kuten esim. avioero, työttömyys, vakava sairastuminen, uusi koti, puolison kuolema, lapsen syntymä jne. on aina suurempi vaara ylivelkaantua tulojen/menojen muuttuessa. 

Kouluissa ei opeteta tarpeeksi oman talouden hoitoa. Ei ole ainakaan ennen opetettu, en ole itse sellaista oppia saanut. Sinulle opetetaan vain, että opiskele ammatti ja mene töihin ja tienaa paljon rahaa. Ei opeteta, mitä sillä rahalla pitäisi tehdä. Että kannattasi jättää jotain säästöönkin, eikä vain kuluttaa kaikkea. Ja sijoittaminen, siitähän ei aikaan ennen internetiä tiennyt tavallinen ihminen mitään. Kaikki eivät  myöskään opi lapsuudenkodissaan oikeanlaista suhdetta rahaan, saati, että saisivat opastusta oman talouden hallintaan. 

Hyvä juttu tässä on se, että voit opetella. Et ole koskaan liian vanha opettelemaan paremmaksi rahankäyttäjäksi. Toki mikäli olet pahasti ylivelkaantunut niin kuin minä, joudut lähtemään vähän takamatkalta, mutta myöhäistä se ei ole. Ennen kuin paksu leidi on laulanut.