Yhteenveto viime vuodesta

Ulosoton osalta teinkin jo viime vuoden lopuksi yhteenvedon. Nyt on vuorossa yhteenveto muiden, ulosoton ulkopuolisten velkojen osalta sekä kokonaisvelanmaksusta vuonna 2023. Tämän jälkeen viime vuosi on käsitelty ja siirrytään uuteen toivon mukaan parempaan vuoteen. 

Ulosoton ulkopuolisten velkojen osalta lainojen pääomat ovat lyhentyneet vuodessa yhteensä 2.997,41 euroa + asuntolainan osalta 5.716,83 euroa eli yhteensä 8.714,24 euroa. Vähemmän, kuin olin ajatellut. Suurimmaksi osaksi tämä johtuu korkojen noususta ja siitä, että mennään minimilyhennyksillä. Kun kuukausierä ei muutu ja korot nousevat, aivan oikein, lyhennyksen määrä kuukaudessa pienenee. 

Yhtä lainaa olen aina kerrallaan lyhentänyt ylimääräistä velkalumipallon (debt snowball) mukaisesti. Kuitenkin, kun talous on ollut hintojen nousun myötä tiukalla, tämä lisälyhennys on ollut tosi pieni, vain 50 euroa kuukaudessa. Ja on ollut muutama kuukausi, ettei sitä ole pystynyt tekemään ollenkaan. Tähän kiinnitän alkaneena vuonna yhtä enemmän huomiota, jotta saan lainoja nopeammin pois maksetuksi. 

Muistatte varmaan viime vuodelta, että muutin tuota velkalumipalloa siten, etten maksakaan enää sitä pienintä lainaa, vaan maksan kaiken ylimääräisen lyhennyksen toiseen yhteisistä lainoistamme. Tämä siksi, että mikäli pääsen velkajärjestelyyn, tätä lainaa karhutaan sitten mieheltä. Joten, tähän nimenomaiseen lainaan teen ylimääräisiä lyhennyksiä kuukausittain vähintään tuon 50 euroa. Lisäksi tähän lainaan kohdistan kaiken mahdollisen ylimääräisen rahan, mistä vaan sellaista vuoden aikana löydän. 

Lainan saldo on tällä hetkellä 4.636 euroa ja normaalilla kuukausierällä se lyhenee noin 50 euron kuukausivauhtia. Kun saan tuon ylimääräisen 50 euroa siihen, kuukausilyhennys on jo puolet enemmän eli n.100 euroa kuukaudessa. Tämä nopeuttaa lainan pois maksua jo puolella eli kun tuolla minimilyhennyksellä aikaa kuluisi 94 kk, niin tällä tahdilla aikaa kuluisi n. 47 kk. Eli hieman alle 4 vuotta, mikä sekin on aivan liian pitkä aika.

Jos vielä onnistuisi tuon puolittamaan kahteen vuoteen, se olisi jo jotain. Tämä vaatisi jo  100 euron ylimääräisen kuukausilyhennyksen. Tuolla 100 euron ylimääräisellä lyhennyksellä kuluisi karkeasti n.27 kk lainan poismaksuun. Tuo kuitenkin olisi jo liian kova ponnistus, kun ottaa huomioon, että tällä hetkellä ulosottoon maksettava osuus ja muiden lainojen kuukausierät (asuntolaina mukaan lukien) vievät n. 2 500 euroa/kk. Eli suuren osan taloutemme kuukauden nettotuloista. Tästä syystä jatketaan tuolla 50 euron ylimääräisellä kuukausittaisella lyhennyksellä ja maksetaan kaikki liikenevät ylimääräiset eurot sinne myös aina kun mahdollista.

Yhteensä muiden ulosoton ulkopuolisten velkojen saldo on tällä hetkellä 23.814 euroa +asuntolaina n. 69.000 euroa. 

Kaiken kaikkiaan siis kokonaisvelkatilanne on tammikuun puolivälin tilanteessa hieman alle 202.000 euroa. 

Vuosi sitten samaan aikaan tilanne oli n. 209.000 euroa, joten kokonaisvelkamäärä on laskenut vuodessa tuon n. 7.000 euroa. 

Tähän on hyvä vertailuksi ottaa vielä tilanne 14.5.2021, jolloin aloin näitä kaikkia saldoja kuukausittain säännöllisesti seuraamaan, tällöin velkamäärä kaiken kaikkiaan oli n. 235.600 euroa.

Hitaasti mennään, mutta koko ajan oikeaan suuntaan. Kuukausittainen seuranta on kaiken a ja o, tiedän aina missä ollaan menossa ja mitä voin asialle tehdä. Se myös kannustaa eteenpäin, kun huomaa, miten ison työn on oikeasti jo tehnyt ja sen myötä pystyy pitämään fokuksen koko ajan oikeassa asiassa. Eli velanmaksussa.

Hyvää alkanutta vuotta kaikille! 

Tehdään tästä paras vuosi tähän asti!

Photo by Unsplash

Tein taas vähän laskelmia

Jossain vaiheessa oli valtakunnallisella tasollakin puhetta ulosotosta ja instituution mahdollisesti tarvitsemista muutoksista. Muistelenpa nähneeni kansalaisaloitteenkin aiheesta "pääoman lyhennys ennen korkoja ulosotossa". 

Tämä keskustelu liittyi muistaakseni kannustusloukkuihin eli siihen, että jos ihmisellä on paljon velkaa ulosotossa, ei työnteko kannata tai kiinnosta palkan ulosmittauksesta johtuen. 

Viime aikoina en ole vastaavanlaiseen keskusteluun törmännyt, vaikka luulisi Orpon hallitustakin asian kiinnostavan, kun ovat päättäneet, että kaikki työttömät on saatava töihin. 

Nyt kun viivästyskorot ovat niin korkeat (nousseet lyhyessä ajassa 7 %:sta 11 %:iin) monella ulosottovelallisella koko kuukausittainen toistuvaistulon ulosmittaus tai vaihtoehtoisesti maksusuunnitelman mukainen suoritus menee pelkkiin viivästyskorkoihin eikä velan pääoma lyhene yhtään. 

Vuonna 2022 ulosottovelallisista luonnollisista henkilöistä 34 %:lla oli ulosottovelkaa 10.000 euroa tai enemmän ja n. 12 %:lla velkaa oli yli 50.000 euroa. 

100.000 euron ulosottovelalle kertyy korkoa kuukaudessa 11 %:n viivästyskoron mukaan 916,67 euroa, kun aiemmin 7 %:n viivästyskoron mukaan korkoa kertyi 583,33 euroa/kk. 

Jos kuukaudessa ulosottoon maksettava määrä on esimerkiksi 1.000 euroa, se menee  lähes kokonaan korkojen maksuun, eikä ulosottovelan määrä juurikaan lyhene tällä korkotasolla. Varsinkaan, jos ulosotto ei ole kestänyt vielä yhtäjaksoisesti 24 kuukautta, jolloin velalliselta peritään vielä taulukkomaksut päältä pois. Tässä tapauksessa mainittu 1.000 euron kuukausimaksu ei riitä välttämättä edes kaikkiin korkoihin. 

Kun EKP jossain vaiheessa tulevaisuudessa oletettavasti aloittaa koronlaskut, se helpottaa hieman ulosottovelallista. Täytyy kuitenkin muistaa, että viivästyskorko vahvistetaan kaksi kertaa vuodessa, aina puolivuosittaiskaudelle 1.1.-30.6. ja 1.7.-31.12. Eli koronalennuspäätös ei välttämättä vaikuta heti vaan vasta kuukausien päästä. 

Suurimmalla osalla ulosottovelallisista (67 %) velan määrä on alle 1.000 € (35 %:lla) tai 1.000-9.999 euroa (32 %:lla). 10.000 euron ulosottovelalle kertyy korkoa kuukausittain vain 91,67 euroa, joten se mahdollistaa kyllä varsin hyvin ulosottovelan poismaksun. Esimerkiksi tuo 10.000 euron ulosottovelka olisi n. 466 euron kuukausittaisella maksulla korkoineen takaisin maksettu kahdessa vuodessa ja 1.000 euron kuukausierällä alle vuodessa. 

Kannustan aina ihmisiä ulosottovelan (ja muidenkin velkojen) maksuun, enkä ymmärrä ihmisiä, jotka eivät, vaikka hyvin pystyisivät, maksa ulosottovelkaansa. Mieluummin ollaan työttömänä, piilotellaan omaisuutta ja tehdään pimeitä töitä,  kuin otettaisiin härkää sarvista ja maksettaisiin kuukausittain voudille palkasta se mitä vaaditaan. 

Sympatiani taas ovat sellaisten ihmisten puolella, jotka maksavat säännöllisesti kuukausittain ulosottoon määrätyn verran. Vaikka kaikki heistä eivät saa koskaan velkaansa maksettua :(

Haluan tsempata kaikkia teitä suurinta osaa ulosottovelallisista, joilla velkaa on tuo korkeintaan 10.000 euroa, te saatte kyllä maksettua velat ja melko nopealla aikataululla. Vaikka tuloistanne ei jäisi kuukausittain tuota n.466 euroa, niin n.258 eurolla kuukaudessa velka on kuitattu joka tapauksessa neljässä vuodessa. Vaikka saisitte maksettua vain 157 euroa kuukaudessa, velka tulisi maksetuksi kahdeksassa vuodessa. You can totally do that!

Entä jos kuulutte sitten seuraavaan astetta surullisempaan kategoriaan eli ulosottovelan määrä on 10.000-50.000 euroa. Otetaan esimerkiksi 50.000 euron ulosottovelka. Mikäli ulosottoon maksetaan n.1.000 euroa kuukaudessa, menee aikaa 50.000 euron ulosottovelan maksuun korkoineen noin 68 kuukautta eli 5 vuotta 8 kuukautta. Tämäkin siis vielä ihan järkevässä ajassa hoidettavissa. Ja jos maksukykynne on alempi, n. 690 euron kuukausimaksulla velka on hoidettu kymmenessä vuodessa. 

Huom. Kaikki laskelmat ovat suuntaa-antavia ja ne on tehty ilman taulukko- ja ulosottomaksuja.  

Otetaan sitten vielä minun ja reilun 34.000 muun ulosottovelallisen tilanne (12 % kaikista ulosottovelallisista) eli velkaa on yli 50.000 euroa. Tästä ryhmästä ei ole tarkempaa tietoa saatavissa, kuinka monella velkaa on lähemmäs tai yli 100.000 euroa. Niin kuin yllä laskettiin n.50.000 euron ulosottoveloista on mahdollista vielä kohtuullisessa ajassa selvitä. Mutta kun mennään luvuissa reilusti ylöspäin ja 100.000 euroon saakka, pitää olla jo tosi kovat kuukausitulot, jotta velkaa pystyy lyhentämään. Jos kuukausittain ulosottoon maksettaisiin 1.377,50 euroa, niin velka olisi maksettu kymmenessä vuodessa ja n. 1.136 euron kuukausimaksulla 15 vuodessa. 

Itse en tähän pysty, viime vuonna maksoin keskimäärin ulosottoon kuukausittain 1.070 euroa. Mutta en silti ole lyönyt hanskoja tiskiin vaan olen jo neljän ja puolen vuoden ajan maksanut ulosottoon joka kuukausi (yhtä maksuvapaata kuukautta lukuun ottamatta). 

Tee oman ulosottovelkasi perusteella omat laskelmasi. Voit käyttää apuna esimerkiksi netistä löytyviä korkolaskureita, joilla saat suuntaa-antavat tulokset. Kerro sitten kommenteissa, paljonko velkaa sinulla on ja missä ajassa saisit ne maksettua! Tsempataan toinen toistamme!

Hyvää syksyn jatkoa kaikille! 

Photo by Unsplash

 

Kolmannen kvartaalin luvut

Taas on tullut aika katsella vähän toteutuneita lukuja. Viimeksi edellisen vuosineljänneksen luvuissa ei ollut tapahtunut oikeastaan mitään, johtuen maaliskuun vapaakuukaudesta, joka aiheutti sen, että velka ei juurikaan lyhentynyt huhti-kesäkuussa.  

7 - 9/2023

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 3.366,58 € (ed. 3 kk 2.601,13) .

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 2.881,97 € (ed. 3 kk 2.343,45).

Pääomaa on lyhennetty yhteensä 463,61 € (ed.3 kk 257,68 €)

Ulosoton kokonaisvelkamäärä on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 589,37 € (ed.3 kk 317,34).

Tässä kvartaalissa heinäkuu oli jälleen n. kaksinkertainen normaalikuukausiin verrattuna, koska kesäloma ja vastaavasti taas elokuu on yleensä vuoden pienipalkkaisin kuukausi, koska heinäkuussa lomaillaan, eikä tule provisioita elokuun kuukausipalkan päälle. Syyskuu oli vähän alle keskimääräisen kuukauden. 

Viimeisten kolmen kuukauden aikana korkojen osuus maksetusta summasta oli 86 %  ja pääoman lyhennykseen meni 14 %. 

Tähän on hyvä laittaa vertailuksi viime vuoden vastaavan ajankohdan prosentit, jolloin korkoihin meni 47 % ja pääoman lyhennykseen 53 %. Tästä näkee hyvin millainen muutos on, kun viivästyskorko on 7 % tai 11 %. 

Korkojen nousun vuoksi pääoma ei ulosotossa tällä tahdilla juurikaan lyhene. Mutta se kuitenkin lyhenee johtuen ulosoton systeemistä eli jaksotuksesta. Tosin 14 % lyhennyksiin maksetuista maksuista ei kauheasti innosta...

Photo by Unsplash

Ajattelemisen aihetta

Kirjoitin vähän aikaa sitten postauksen Kakkosluokan kansalaiset, jossa pohdin maksuhäiriömerkinnän aiheuttamaa leimaa. Postaus sai alkunsa siitä, kun eräs maksuhäiriömerkinnän omaava henkilö ei saanut avattua maksutonta, vuokraan sisältyvää laajakaistayhteyttä palveluntarjoajalta maksuhäiriömerkinnän vuoksi. (Voit lukea tuosta aiemmasta postauksesta asiasta tarkemmin.) 

Nyt juttu jatkuu, sillä useiden yhteydenottojen jälkeen, palveluntarjoaja T... vihdoin suostui avaamaan nettiyhteyden. Hieno juttu.  

Mutta, pointti tulee tässä, vasta useiden yhteydenottojen jälkeen eli useampi asiakaspalvelija oli jo ilmoittanut, että maksutonta nettiä ei voi avata asiakkaan maksuhäiriöiden vuoksi. Eli kyykytetään köyhää kunnolla -mentaliteetti on voimissaan. Toivoisin niin kovasti, että yrityksissä osattaisiin AJATELLA. Ei liene kovin paljon pyydetty, mutta tällä hetkellä järjellä ajatteleminen tuntuu olevan katoavaa kansanperinnettä. "Ei me voida avata sinulle maksutonta nettiä, vaikka se sisältyykin vuokraasi ja vuokranmaksajataho maksaa sen meille, koska sinulla on MAKSUHÄIRIÖ!" Älyvapaata, sanon minä. Ja ihmisoikeuksien polkemista. 

Suomeen (ja koko maailmaan) tarvitaan paljon lisää ymmärrystä ja inhimillisyyttä, toisista ihmisistä välittämistä ja empatiakykyä. Tarvitaan yhteisöllisyyttä, suvaitsevaisuutta ja rakentavaa kanssakäymistä. Tarvitaan sitä paljon puhuttua maalaisjärkeä päätöksentekoon. Kuten edellä kerrotussa tapauksessa: Mikä oikeasti on kyseisen yrityksen riski maksuttoman netin tarjoajana, vaikka asiakkaalla onkin maksuhäiriö? Nolla - ei mitään riskiä. Tällöin ei tarvitsisi turhaan lyödä maksuhäiriöistä ihmistä maksuhäiriömerkinnällä maan rakoon. Inhimillisyyttä ja maalaisjärkeä, niitä peräänkuulutan.

No, tämä on nyt käsitelty ja mennään ihan toiseen aiheeseen seuraavaksi. Nimittäin ensi viikolla velkajärjestelyasiani etenee jälleen ja toivon, että hakemus saadaan lähetettyä eteenpäin asap. Sen jälkeen sitten täytyykin vaan odotella, saamieni kommenttien perustella saattaa kulua helposti puoli vuotta, että asiaan päätös saadaan, riippuen toki sen hetken käsittelytilanteesta alueella. 

Mutta odotteluaikanakaan ei pyöritellä peukaloita ja olla tekemättä mitään, vaan velkojen maksu jatkuu ihan samaan tapaan kuin nytkin. Itse asiassa hakemusluonnoksessa näkyi yksi tosi pieni velka, jonka perintäyhtiö oli ilmoittanut, hieman alle 20 euron perintäkulu jostain vanhasta perintäasiasta. Sen ajattelin maksaa nyt ihan ensin tilipäivänä pois, että on senkin osalta sitten toteen näyttöä, että on maksettu velkoja. 

Ongelmanahan tässä itsellä ei ole se, ettenkö haluaisi maksaa velkojani, päinvastoin, mutta rahasta on niin tiukkaa koko ajan, ettei vaan pysty maksamaan edes tuollaista yhtäkkiä eteen tulevaa tosi pientäkään laskua tuosta noin vaan pois, kun kaikki tulot on jo niin tarkasti budjetoitu lainojen ja muiden velkojen maksuun. Määräänsä enempää ei kukaan voi maksaa. Sen tähden vararahasto on todella tärkeässä asemassa ja minulle pieni vararahastoni on tarkoitettu kaikkiin muihin yllättäviin asioihin, ei velkojen maksuun. Esimerkiksi jos rahaa ei jossain vaiheessa kuukautta enää ole  ja pitää ostaa ruokaa itselle tai koirille. Tai tarvitaan lääkkeitä apteekista. Tai jotain muuta akuuttia. Maksan velkoja niin paljon joka kuukausi käytettävissä oleviin tuloihini nähden, etten todellakaan kajoa vaivalla säästettyyn pieneen vararahastoon velkojen maksun vuoksi. Vaikka ärsyttäähän tuollainen kahdenkympin velka... Odotan kuitenkin maltilla seuraavaa tiliä ja sitten lähtee! 

Seuraavaan kertaan, kevään tuloa odotellessa.

Photo by Unsplash

 

Päästiinkö tavoitteisiin vuonna 2022?

Viime vuonna tein velanmaksun tavoitteet vuodelle 2022. Katsotaanpa seuraavaksi, päästiinkö asetettuihin tavoitteisiin. 

Tavoitteena oli, että

- ulosottoon maksetaan 13.700 € > toteutunut määrä oli 12.840 €

- muita ulosoton ulkopuolisia velkoja maksetaan 9.000 € > toteutunut määrä oli 7.050 €

- asuntolainaa maksetaan 9.000 € > toteutunut määrä oli 9.057 €

Ulosoton osalta jäätiin hieman tavoitteesta, mutta olen tyytyväinen, että näin lähelle arviotani pääsin, hieman olin ylioptimistinen. Mutta toisaalta tavoite pitää aina asettaa riittävän korkealle, että on haastetta :) 

Ulosoton ulkopuolisten velkojen suhteen olin liian optimistinen. Osana tätä eroa selittää se, että mukana muissa pois maksettavissa on kaksi luottokorttivelkaa, jotka kyllä vuoden aikana lyhenivät, mutta en saanut niihin laitettua yhtään ylimääräistä lyhennystä. Lisäksi miehen luottokorttia jouduimme ihan pakosti vähän käyttämään loppuvuoden aikana. Yritetään tänä vuonna entistä kovemmin!

Asuntolaina on veloista ainoa, jonka osaa arvioida melko tarkalleen oikein ja niinhän siinä kävi. 

Seuraavaksi tehdään uusia tavoitteita alkaneelle vuodelle.

Velanmaksun tavoitteet vuodelle 2023:

- ulosottoon maksetaan arvion mukaan 14.000 euroa (tässä mukana sekä peruspalkasta ulosottoon menevä osuus että arvioitujen bonuspalkkojen osuus)

- muita ulosoton ulkopuolisia velkoja (pois lukien asuntolaina) maksetaan tänä vuonna n. 8.500 euroa

- lisäksi maksetaan asuntolainaa lyhennysohjelman mukaan edelleen n. 9.000 euroa.

Yhteensä velkojen maksuun vuonna 2023 on siis tavoitteena käyttää rahaa 31.500 euroa.

Vuoden päästä sitten nähdään, miten tavoite toteutui. 

Ihan eri asia sitten on, kuinka paljon velkapääomat tuosta summasta pienenevät. Kaikkiin velkoihin vaikuttaa korkojen nousu, isoimmin tietysti tuohon ulosottovelkaan suurimpana eränä.  Ja voihan käydä niin onnellisesti, että vuoden aikana avautuu mahdollisuus velkajärjestelyyn, mutta laskin kuitenkin nuo tavoitteet koko vuodelle niin, että jatkettaisiin kuten tähänkin asti. 

Photo by Unsplash

 

Loppuvuoden luvut

Niin se vaan on taas yksi vuosi vierähtänyt ja saadaan käydä läpi vuoden viimeisen neljänneksen luvut.

10-12/2022

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 2.616,71 € (ed. 3 kk 3.275,83) .

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 1.444,93 € (ed. 3 kk 1.546,52).

Pääomaa on lyhennetty yhteensä 1.145,78 € (ed.3 kk  1.729,31 €)

Ulosoton kokonaisvelkamäärä on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 802,49 € (ed.3 kk 1.427,37). 

Ulosotto oli maksanut tässä kuussa pois jäljellä olevan jäännösveron sekä yhden vanhan terveyskeskusmaksun yhteensä 284,70 €. 

Vedetään seuravaksi vielä yhteen koko vuoden 2022 luvut. Suluissa perässä vertailuksi edellisen vuoden luvut. 

2022

Maksettu ulosottoon vuoden aikana yhteensä 12.840,38 € (10.861,45 €).

Tästä summasta korkoihin on mennyt yhteensä 6.821,76 € (8.518,33 €).

Pääomaa on lyhennetty 6.018,62 €. 

Taulukkomaksuihin on mennyt 0 € (480 €). Taulukkomaksut loppuivat kesäkuussa 2021. 

Ulosottovelka on lyhentynyt vuoden 2022 aikana 5.349,67 € (2.653,55 €).

Joulukuussa 2022 ulosottovelkaa on jäljellä 107.891,20 €. 

Kun ulosotto alkoi toukokuussa 2019 velkamäärä oli 122.594,47€. Tänä kolmen ja puolen vuoden aikana velka on lyhentynyt yhteensä 14.703,27 €.  

Maksuja olen ulosottoon tehnyt tuona aikana 44.829,17 € eli 67,2 % maksuista on mennyt viivästyskorkoihin ja taulukkomaksuihin ja vain 32,8 % velan lyhennykseen. Vähän epäreilulta kuulostaa...

Jos ulosoton korot eivät ensi vuoden alussa nousisi, velka olisi lyhentynyt jo ihan kivasti, koska koron määrä on koko ajan ollut laskeva ja yhä enemmän meni itse pääoman lyhentämiseen. Mutta, kun tiedämme, että korot nousevat ja lehmät eivät lennä, ensi vuonna korkojen määrä kasvaa vähintään n.2.000 euroa/vuosi, mikä tarkoittaa, että vuoden aikana ulosottovelka tulisi lyhenemään vain n. 3.500 euron verran. Karkeasti laskien. 

Sen vuoksi olen tuon velkajärjestelyasian nyt laittanut jo vireille, ensi vuoden alkupuolella saadaan hakemus toivottavasti lähtemään eteenpäin. 

Katsotaan sitten, josko ensi vuoden aikana blogin status muuttuisi Ulosotosta > Velkajärjestelyssä. Pidetään peukkuja :)

Toivotan teille kaikille uusille ja vanhoille lukijoille 

Oikein Hyvää ja Rauhallista Joulua 

sekä 

Parempaa Uutta Vuotta 2023!

Photo by Unsplash

Satatuhatta rikki!

Blogini on kerännyt tähän mennessä jo yli 100.000 katselukertaa! Suuri ja nöyrä kiitos kaikille lukijoilleni! 

Tosi kiva, jos jokainen blogiani tarkastellut on löytänyt jonkin uuden näkökulman tai tiedonmurusen sivuilta. Ja kiva, jos olen saanut välitettyä tiedon lisäksi myös toivoa muille ulosottoon joutuneille. 

Tästä on hyvä jatkaa! 

Otsikko viittaa tosiaan blogini näyttökertojen määrään, olisi ollut oikein mukavaa myös se, että se olisi viitannut ulosottovelan määrän laskemiseen alle sadantuhannen euron, mutta sitä ei vielä hetkeen pääse tapahtumaan, ikävä kyllä. Se hetki tuntuu ajautuvan entistä kauemmas korkojen nousun myötä. 

Tein laskelmia ja ulosoton koron noustessa vuoden alussa vähintään tämänhetkisen tiedon mukaiseen 9 %:iin, tuo kahden prosenttiyksikön nousu nykyisestä 7 %:sta vaikuttaa kyllä suoraan ulosottovelan lyhenemistahtiin hidastavasti. 

Taisin jo aiemmin mainitakin, että tällä hetkellä n.109.000 euron ulosottovelkani kerää korkoa n.640 € kuukaudessa, koronnousun jälkeen korkoa menee kuukaudessa keskimäärin 800 €, joten tuon 160 euroa vähemmän velka lyhenee kuukausittain. Kun otetaan huomioon, että keskimääräinen kuukausittainen lyhennys ulosottoon on tällä hetkellä 900 €, niin eihän tuo velka paljoa enää jatkossa lyhene. 

Tästä tosiseikasta johtuen olen aktivoitunut velkajärjestelyhakemuksen suhteen nyt ennakkoajassa ja viikon päästä pidämme velkaneuvojan kanssa palaveria asian suhteen, että millä aikataululla saamme hakemuksen tehtyä ja eteenpäin. 

Keväällä 2023 tulee täyteen neljä vuotta yhtäjaksoista ulosottoa (ei yhtään vapaakuukautta!), joten se voisi kenties olla jo riittävää näyttöä velkoen maksamisesta. Lisäksi olen koko ajan maksanut muita ulosoton ulkopuolella olevia velkoja ja lyhentänyt asuntolainaa, joten velanmaksuun on todellakin kaikki ylimääräinen liikenevä raha laitettu. Eikä uutta velkaa ole merkittävästi syntynyt. Tällä tarkoitan tarkemmin sitä, että ulosotosta aiheutunutta  jälkiveroa (ulosoton myytyä omistamiani osakkeita syntyi myyntivoittoa, josta aiheutui veromätkyt) ja muutamia terveyskeskus- ja hammaslääkärimaksuja lukuun ottamatta ei uutta velkaa ole muodostunut tänä aikana. 

Kirjoitan tänne blogiini miten tuo velkajärjestelyhakemus mahdollisesti sitten lähtee etenemään ja tietysti, miten sitten asiassa käy. Olen saanut blogiini kommentteja siitä, että jonkin aikaa täytyy varautua odottelemaan päätöstä. En osaa sanoa, ovatko hakemusmäärät nyt jo lisääntyneet, mutta oletan, että varmasti tulevat ensi vuonna lisääntymään ulosoton koron nousun vuoksi. 

Vielä vinkki uusille lukijoille, jotka löytävät tiensä tänne blogiin, lataa ihmeessä maksuton oppaani Ensiapua ylivelkaantuneelle. Sieltä löydät tärkeää asiaa, miten toimia siinä akuutissa vaiheessa, kun rahat ovat loppu, etkä selviä enää veloistasi. Se antaa askelmerkit, miten tilanteesta pääsee eteenpäin. Lisätietoa löytyy sitten blogista, mutta kun postauksia on jo niin suuri määrä, vie aikaa kahlata koko blogi läpi. 

Kohti uusia tuulia ja uusia postauksia!  

Lukija: Kiitos, että olet :)

Photo by Tyler Nix on Unsplash

Ulosottokin voi tehdä virheitä

Vaikka ulosottolaitoksen järjestelmissä paljon on automatisoitua työtä ja varmasti virheitä pyritään minimoimaan, niin osan töistä tekee kuitenkin ihan vain ihmiset, vaikkakin heitä virkamiehiksi kutsutaan.

Itse törmäsin inhimilliseen virheeseen jokin aika sitten. Ihmettelin, kun kokonaisvelkamäärä oli yhtäkkiä pudonnut selvästi, puhutaan lähemmäs 24.000 euron pudotuksesta. Latasin sitten Velallisen ulosottoasiat -tulosteen ja tutkin asiaa tarkemmin. Tosiaan, sieltä oli nimikkeellä "Suppean ulosoton este: Ei jako-osuutta toistuvaistulon ulosmittauksessa" poistunut toinen suurimmista veloista.  

No, minä tietysti heti ottamaan yhteyttä ulosottomieheen ja selvittämään asiaa. Asia lopulta selvisikin ja kyse oli tosiaan ihan inhimillisestä näppäilyvirheestä. Kuulin, että kun ulosottomiehet tekevät näitä SUPU-estemerkintöjä, täytyy olla tosi tarkkana, järjestelmässä helposti menee viereinen, väärä, asia myös samalla kertaa passiiviseksi supu-esteellä. Ja näin oli kohdallani käynyt: ulosottomiehen oli ollut tarkoitus siirtää yksi pieni hammaslääkärilasku supu-esteellä pois aktiivisista asioista, mutta erehdyksessä oli sitten mennyt toinenkin asia samalla kertaa passiiviseksi. 

Tämähän tarkoittaa sitä, että ulosottoa hakeneelle velkojalle menee tieto, että asia palautuu, koska sille ei saada jako-osuutta. Varmaan siellä vähän ovat ihmetelleet, kun ei noin isolle asialle riitä jako-osuutta, että kuinkahan suuria velkoja tällä asiakkaalla onkaan...

No, ulosottomies lupasi hakea asian takaisin ja nyt ottaessani tämän kuukauden tulosteen, huomasin, että asia on jo palautunut takaisin listalle. Tässä sen huomaa, että kun itse on tarkkana ja seuraa tilannetta kuukausittain, niin huomaa myös heti tuollaiset oudot asiat. Jos en seuraisi ja maksaisi ahkerasti velkojani itsenäisesti pois, ei tätäkään olisi tullut kovin helposti huomattua. Enkä suoraan sanottuna osaa sanoa, miten se olisi voinut vaikuttaa tilanteeseen. Eiköhän sieltä oltaisi velkojan taholta oltu sitten yhteydessä ulosottomieheen ja tiedusteltu mikä tilanne ja asia olisi korjautunut. 

Tämä vaan ihan tiedoksi kaikille ulosotossa oleville velallisille, että virheitä voi siellä sattua. Kaikki virheet eivät sentään ole meidän velallisten tekemiä. 

Sitten vielä itse tuosta SUPU-esteestä: suppeassa ulosotossa todettu este (UMS) aiheuttaa uuden merkinnän luottotietoihin, jonka kesto on kolme vuotta tai kunnes kyseinen velka on maksettu. 

Muutenhan itselläni ei ole uusia maksuhäiriömerkintöjä luottotietoihin tullut enää sitten vuoden 2019, jolloin kaikki tuomiot veloista on annettu, mutta näitä suppean ulosoton esteitä on tullut vuonna 2020 ja nyt sitten viimeisin 2022. Kyseiset estemerkinnät toki pystyisin välttämään, jos ulosottoon ei olisi mennyt (tai ne olisi sieltä maksettu) sairaala- ja hammashoitomaksuja sekä jäännösveroja.

Kuitenkin, koska olen hakemassa velkajärjestelyyn heti kun mahdollista, velkaneuvoja neuvoi, ettei noita suoraan ulosottokelpoisia velkoja kannata nyt maksaa, vaan keskittyä muiden velkojen maksuun. Ja hän on kyllä ihan oikeassa. Eikä sillä ole sinänsä mitään väliä, tuleeko noita merkintöjä, tuleehan sitten velkajärjestelystäkin maksuhäiriömerkintä, jos sinne pääsen.  

Ensi vuoden alusta lähtien ulosoton korot nousevat ja sitten nähdään karu todellisuus. Luulen, että ensi vuoden aikana on lähetettävä hakemus velkajärjestelyyn. Keväällä tulee neljä vuotta täyteen ulosottoa (eli 48 kk yhtäjaksoista ulosottoa), joten voisi jo olla mahdollista päästä velkajärjestelyyn. Mutta sen aika näyttää. 

Tähän mennessä olen alusta alkaen maksanut yhteensä 43.123,87 euroa ulosottoon. Ulosottovelka on samana aikana lyhentynyt 14.546,37 euroa. Loput ovat menneet korkoihin ja taulukkomaksuihin. Eli vain 34 % maksuista on mennyt ulosottovelan lyhentämiseen, 66 % on mennyt "savuna ilmaan". Että ei kovin kannustava tapa maksaa velkoja ulosoton kautta. 

Mutta eteenpäin on vaan mentävä, vaikka vaikeimman kautta.

Photo by Unsplash

Nyt on lokakuu ja minusta näkee sen

Olen syksyn lapsi, syntynyt keskellä kurjinta ja sateisinta lokakuuta, mutta silti en kauheasti tykkää tästä vuodenajasta. No, onhan se kaunista, kun lehdet kellastuu ja punastuu ja kauniina sateettomana päivänä on aivan ihanaa kulkea luonnossa ja katsella kaikkia ihania värejä. Mutta sitten se toinen puoli, että vettä sataa kuin siitä kuuluisasta esterinper*eestä, ei ole kivaa, ei ollenkaan. Syksyssä kuitenkin ihan ylivoimaisesti pahinta on pimeys ja se tieto, että koko ajan pimenee vaan entisestään. Kohta on pimeää aamulla töihin lähtiessä ja iltapäivällä töistä tullessa. Valoa ei näy kuin viikonloppuisin, jos sattuu poutasää. 

Tämä pimeyteen meno muistuttaa aina myös ajasta ennen ulosottoon joutumista, ylivelkaantumisen pahimmasta kierteestä, jolloin painajaismaisesta kuolemanspiraalista ei meinannut selvitä tai ainakin se tuntui siltä, että kaikki kaatuu päälle. Eikä ainakaan ilman valtavia henkisiä traumoja ja pelkotiloja, joita edelleen kannan mukanani, vaikka ovatkin onneksi pysyneet siellä taka-alalla. 

Ylivelkaantuminen ja ulosotto on henkisesti todella kova paikka, sen tietävät kaikki samaan jamaan joutuneet. Ja toisaalta ne, ketkä eivät ole siellä lähellä käyneet, eivät voi edes kuvitella miltä se tuntuu. Jostain luin, että ylivelkaantuminen ja ulosotto voidaan rinnastaa samanlaiseen stressiin, kuin jos menettäisi oman kotinsa ja kaiken omaisuutensa tulipalossa. Nämä ovat niin isoja asioita, jotka vaikuttavat ihmisen psyykeen erittäin voimakkaasti ja niistä jää jäljet, elinikäiset arvet. 

Ainoa asia, millä oloa voi helpottaa ja selvitä ulosotosta edes jollain lailla järjissään, on yrittää hoitaa velkojaan, maksaa ulosottoa pienemmäksi. Vaikka tuntuu, ettei se velka sieltä ikinä maksamalla poistu, niin tehdä suunnitelma, laatia budjetti ja maksaa säännöllisesti joka kuukausi mitä pystyy. Ja jos se ei riitä, hakea velkajärjestelyyn. Ja jos sinne ei pääse, maksaa, kunnes velat lopullisesti vanhenevat 15 tai 20 vuodessa. 

Budjetointi ja velan määrän säännöllinen seuranta auttavat monia ylivelkaantuneita, kun näkee koko ajan tilanteen ja huomaa, että velka pienenee koko ajan, vaikka kuinka hitaasti, mutta pienenee kuitenkin. Tähän kannustan kaikkia ulosottovelallisia ja muitakin ylivelkaantuneita. Velkaahan voi olla paljon, vaikkei se olisikaan vielä ulosotossa. 

Velka syö ihmistä koko ajan. Mietipä, jos voisit käyttää kovalla työllä ansaitsemasi palkkarahat johonkin ihan muuhun, kuin velkojen lyhennyksiin ja korkoihin. Voisit säästää ja sijoittaa rahoja tulevaisuuden varalle. Toki kuluttaakin, ei tarvitsisi laskea jokaista senttiä, eikä harkita tarkkaan ihan jokaista ostosta, voisi joskus vähän hemmotella itseä ja lähimmäisiä. 

Jos sinulla on velkaa, mitä tahansa "pahaa" velkaa eli suomennettuna kulutukseen käytettyä velkaa pois lukien asuntolaina ja opintolaina, tee ihmeessä jonkinlainen budjetti ja laske kuinka nopeasti saisit velkasi maksettua pois, kun siihen keskittyisit. Nipistä muutama kuukausi ruokamenoista ja muusta kulutuksesta ja laita ylimääräinen säästetty raha velkojen lyhennykseen. Eikä minkä tahansa velan, vaan sen pienimmän, jonka saat nopeimmin maksettua pois kokonaan syömästä tulojasi. Velkalumipallomenetelmästä löydät lisää tietoa ja havainnollisen laskuripohjan ohjeineen yhteistyökumppaniltani tästä linkistä Velkalumipallo (nimellistä korvausta vastaan). 

Kun sinulla on velkaa, maksat tällä hetkellä ansaitsemillasi rahoilla menneisyyttä, vanhoja asioita, sen sijaan että voisit käyttää rahaa elettäväksi tässä hetkessä saati sitten sijoittaa tulevaisuuteen. Menneisyytesi syö tulevaisuuttasi samalla kun velanmaksu syö kovalla työlläsi ansaitsemiasi rahoja. Mikäli kiinnostaa tutkia tarkemmin, mitä asialle voisi tehdä, kannattaa aloittaa lukemalla opas Talous kuntoon, kohti velatonta elämää, joka löytyy tästä linkistä.  Oppaan saa vielä nyt tarjoushintaan. 

Jos mietit, miksi mainostan blogissani näitä, se johtuu ihan siitä, että ne ovat oikeasti auttaneet minua ja antaneet uusia ajatuksia velanmaksuun ja taloudelliseen mielenrauhaan pääsemiseen. Lisäksi minun itse kirjoittamani opas "Apua - rahat loppu! Ensiapua ylivelkaantuneelle" on yhteistyökumppanini ansiosta maksutta ladattavissa heidän verkkokauppansa kautta. Kyseisestä oppaasta pääset maksutta alkuun selvittämään tilannettasi, mikäli ylivelkaantuminen on ongelmana tai tulossa ongelmaksi.

Pidetään syksyn sateista huolimatta lippu korkealla ja selvitään taas seuraavaan kevääseen!

Photo by Unsplash

Syksyn luvut

Niin se aika lentää ja vuosi lähestyy loppuaan, vuorossa ovat jo kolmannen vuosineljänneksen luvut. Kun seuraava eli vuoden viimeinen vuosineljännes käydään läpi, ollaankin jo tammikuun 2023 puolella, huh!

7 - 9/2022

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 3.275,83 € (ed. 3 kk 4.531,01) .

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 1.546,52 € (ed. 3 kk 2.128,15).

Pääomaa on lyhennetty yhteensä 1.729,31 € (ed.3 kk 2.402,86 €)

Ulosoton kokonaisvelkamäärä on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 1.427,37 € (ed.3 kk 2.663,29).

Tässä kvartaalissa heinäkuu oli n. kaksinkertainen normaalikuukausiin verrattuna, koska kesäloma ja vastaavasti taas  elokuu on yleensä vuoden pienipalkkaisin kuukausi, koska heinäkuussa lomaillaan, eikä tule provisioita elokuun kuukausipalkan päälle. Syyskuu oli keskitasoa. 

Tuo ero sen välillä, paljonko pääomaa on lyhennetty  ja kuinka paljon kokonaisvelkamäärä on pienentynyt, johtuu ulosoton kertyneestä korosta, jota ei ole vielä maksettu. Tässä ero on n.300 euroa eli n.100 €/kk. 

Kuvittelin aina ennen, että ensin maksetaan kuukauden kertynyt korko kaikille veloille
(n.640 €/kk nykyisellä viivästyskorolla)  ja sitten loput kuukausisuorituksesta menee pääoman lyhennykseen, onneksi ei kuitenkaan näin tehdä, vaan joka kuukausi myös pääoma lyhenee. Viimeisten kolmen kuukauden aikana korkojen osuus maksetusta summasta oli 47 % ja pääoman lyhennykseen meni 53 %. 

Viivästyskorko nousee 1.1.2023 lähtien, kun Suomen Pankki vahvistaa seuraavan puolivuotisjakson viivästyskoron. Viivästyskorko on korkolain mukaan Euroopan Keskuspankin soveltama viitekorko (ennen kunkin puolivuotiskauden alkupäivämäärää) pyöristettynä ylöspäin lähimpään puoleen prosenttiyksikköön lisättynä 7 prosenttiyksiköllä. Viivästyskorko vahvistetaan aina puoleksi vuodeksi kerrallaan, sen vuoksi esimerkiksi tämän vuoden loppuun asti on voimassa tuo (0+) 7 % viivästyskorko.

1.1.2023 alkaen ulosoton viivästyskorko tulisi tämän hetken tilanteen mukaan olemaan EKP 1,5 % (1,25% pyöristettynä ylöspäin) + 7 % eli 8,5 %. 

Minulla tuo koron nousu tarkoittaa n. 135 euron kuukausittaista koron nousua (ulosotossa oleva velkamäärä on tällä hetkellä hieman alle 110.000 €) eli vuodessa menee n. 1.620 euroa enemmän viivästyskorkoihin. Joten sen verran vähemmän pääoma lyhenee nykyisellä maksukyvyllä.  Ja voihan olla, että Euroopan keskuspankki päättää vielä nostaa korkoa ennen ensi vuoden alkua, jolloin ero on vielä huomattavampi. Eihän tämä hyvältä näytä. 

– Jos kyseessä on selvä ylivelkaantumistapaus, silloin asiakkaan paikka ei ole ulosotossa vaan velkajärjestelyssä, totesi Valtakunnanvouti Juhani Toukola Ylelle antamassaan haastattelussa 19.9.2022. 

Näihin sanoihin on hyvä päättää tämä postaus ja alkaa toden teolla valmistautua velkajärjestelyn hakemiseen as soon as possible. 

Hyvää syksyn jatkoa kaikille lukijoille! 

Yritetään pitää positiivinen mieliala kaikesta paskasta huolimatta :) 

 

Ulosottovelan tilanne - puolen vuoden luvut

Taas on aika lukujen seurannalle, tässä tulevat vuoden toisen neljänneksen luvut sekä yhteenveto puolelta vuodelta.

4 - 6/2022

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 4.531,01 € (ed. 3 kk 2.416,83) .

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 2.128,15 € (ed. 3 kk 1.960,31).

Ulosottovelka on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 2.402,86 € (ed.3 kk 456,52).

Todella hyvään lyhenemiseen vaikuttivat tälle kvartaalille osuneet erittäin hyvät provisiot. Seuraava kvartaali mennään taas näillä näkymin normaalitahdilla.  

Sitten puolen vuoden luvut:

1-6/2022

Maksettu ulosottoon alkuvuoden aikana yhteensä 6.947,84 € (ed. 6 kk 5.443,69 ).

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 3.804,31 € (ed. 6 kk 4.201,91).

Ulosottovelka on lyhentynyt tällä puolen vuoden ajanjaksolla 3.143,53 € (ed.6 kk 1.241,78).

Ulosottoon maksetusta summasta 45 % on mennyt velan lyhennykseen ja 55 % korkoihin. 

Vertailuna edellisellä puolivuotisjaksolla (7-12/2021) velan lyhennykseen meni vain 23 % ja korkoihin 77 %.

Tämä on oikein hyvä kehitys ja tarkoittaa sitä, että kun velkapääoma pienenee, yhä suurempi osuus maksuista menee velan lyhennykseen eikä viivästyskorkoihin. Mutta tummia pilviä tämän päälle tuo korkojen nousu. Eli tuo logiikka pätee, kun korkotaso pysyy samana, kuten se on viimeisimmät kolme vuotta pysynyt - tähän asti. 

Kun korot nousevat, entistä suurempi osa maksuista menee taas korkoihin ja lyhennyksiin jää vähemmän, ellei sitten pysty suorittamaan korkojen nousun verran enemmän maksuja ulosottoon. Voit lukea lisää viime viikon postauksesta korkojen noususta ja sen vaikutuksesta ulosottovelan maksuun. 

Lopputulos on, että ulosottovelkojen maksuajat pitenevät. Omalla kohdallani tosiaan nopeammin koittaa velkojen lopullinen vanheneminen vuoden 2034 aikana, kuin että saisin ne tällä tahdilla (maksusuunnitelman mukaisilla maksuilla) maksettua. Eri asia on sitten, jos pystyy maksamaan ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon ulosmittauksen lisäksi. Tähän olen tehnyt aikanaan suunnitelman ja laskelmat, mutta nyt nekin täytyy laskea uusiksi korkojen nousun vuoksi. 

Kaikesta huolimatta haluan toivottaa kaikille lukijoilleni oikein mukavaa juhannusta!

Ja pysytään pinnalla siellä ;)

Photo by Unsplash

Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu

Jännittävä jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu.

Aiemmin tapahtunutta:

Kirjoitin lokakuussa 2019 postauksen "Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?" Seuranta tehtiin marraskuussa 2020 postauksessa "Paljonko pikavippi on lyhentynyt ulosotossa?" ja toukokuussa 2021 "Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu" sekä viimeksi marraskuussa 2021. Katsotaan, miten kertomus on edennyt. 

Esimerkkinä on siis ihan oikea pikavippi, joka oli alkuperäiseltä suuruudeltaan 2.456,11 € ja  ulosottoon siirtyessään kaikkine kuluineen ja korkoineen n.30 % suurempi eli 3.499,68 €.

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan alkuperäisestä koostumuksesta:

- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68

Lokakuun 15.päivä vuonna 2020 kyseistä velkaa oli jäljellä  2.235,06 euroa. Eli velka oli pienentynyt vuodessa 1.264,62 euroa. 

Toukokuun 15. päivä 2021 kyseistä velkaa oli jäljellä 1.935,37 euroa. Puolessa vuodessa velka on siis lyhentynyt 299,69 euroa. 

Marraskuussa 2021 velkaa oli jäljellä 1.201,76 euroa. Jälleen puoli vuotta on kulunut ja velka on lyhentynyt sinä aikana 733,61 euroa. 

Puoli vuotta myöhemmin toukokuussa 2022 velkaa oli jäljellä enää 623,81 €, josta ulosottomaksun osuus on 56 €. 

Velan pääoma on maksettu jo kokonaan pois (jeeee!!!)  ja jäljellä on enää kuluja ja niille kertynyttä korkoa. 

Alla vielä erittely kuluista ulosoton perimiskuittiotteelta:

Aiemmin kirjoitin:" Olisi kuitenkin tosi kiva, että ulosotto lyhentäisi tämän mahdollisimman pian pois kokonaan, koska silloin velkojen lukumäärä putoaisi yhdeksästä kahdeksaan. Voit kuvitella, että sillä olisi ihan valtavan suuri positiivinen merkitys velkojen maksun motivaation kannalta."

Pidän sormet ristissä, että seuraavien kuukausien aikana tämä velka maksettaisiin jo vihdoin kokonaan pois :)  Sitten saisi Lowellkin yhden pois ja kolme olisi sinne enää jäljellä. Alkaisi sitten  seuraava Lowellin velkakin saamaan lyhennyksiä. 

Tosin, eipä se maailmaa kaada, vaikkei sitä maksettaisikaan, kyllä se jossain vaiheessa sieltä kuitenkin poistuu. 

Mukavaa kesän odotusta kaikille!

Photo by Unsplash

Vuoden ensimmäiset luvut

Tämän vuoden ensimmäisen kvartaalin eli vuosineljänneksen luvut ovat juuri valmistuneet ja ne tulevat tässä:

1 - 3/2022

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 2.416,83 € (ed. 3 kk 2.586,76) .

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 1.960,31 € (ed. 3 kk 2.069,86 ).

Ulosottovelka on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 456,52 € (ed.3 kk 657,44).

Tästä voi huomata, että alkuvuodesta tulot ovat hieman pienemmät kuin loppuvuodesta olivat ja tilanne tulee tasoittumaan tuossa seuraavien kuukausien aikana. Kaiken kaikkiaan tänä vuonna palkkatulot tulevat olemaan suuremmat kuin viime vuonna (jos mitään ihmeellistä ei tapahdu), joten myös ulosottovelka tulee lyhentymään enemmän. 

Maaliskuussa oli kiva juttu, että ulosotto lyhensi eniten pienintä Lowellin velkaa, jonka saldo on nyt 892,48 euroa eli meni jo alle tonnin (aiempi saldo oli 1.220,68 €). Toivon mukaan tämä lyhennettäisiin nyt vauhdilla pois, niin olisi yksi velka vähemmän.  Ja jos ulosotto ei sitä lyhennä, niin tähän tartun itse lisälyhennyksellä heti kun mahdollista. Sain hyviä kommentteja aiemmin tuosta itse maksamisesta ja kuinka voi sähköisen asioinnin kautta maksaa tiettyä haluamaansa velkaa. Näin aion tehdäkin ja sormet syyhyäisi jo nyt, mutta pakko ensin ohjata kaikki liikenevät ylimääräiset varat muiden ulosoton ulkopuolisten velkojen maksuun. 

Sitä paitsi, jos kaikki menee suunnitellusti, ensi kvartaalissa on huomattavasti reilummat lyhennykset ulosottovelkaan, joten se myöskin vähän lohduttaa. 

Ai niin, verottajalta on myös viime vuodelta tulossa jossain vaiheessa veronpalautusta n.600 euroa. Esitäytetyn veroilmoituksen mukaan olisi ollut tulossa palautusta hieman alle 200 euroa, mutta kun sain tehdä maskivähennyksen koko viime vuodelta työmatkojen osalta (julkiset kulkuneuvot) niin sieltä tulee sitten reilu 400 euroa lisää palautusta. Eli sekin ohjautuu tietysti suoraan ulosottovelan maksuun, mikä on oikein hyvä asia. 

Huhtikuussa on tulossa ensimmäinen etäpalaveri velkaneuvojan kanssa koskien mahdollista velkajärjestelyn hakemista. Siitä kerron enemmän sitten tapaamisen jälkeen. 

Kevättä odotellessa! 

Velkajärjestelymahdollisuus

Keskustelin tässä taannoin vastaavan ulosottomiehen (-henkilön) kanssa tilanteestani tai siis sieltä tuli kysymys, että olenko miettinyt velkajärjestelyn hakemista. No, vastasin totuudenmukaisesti, että en ole vielä asiaa miettinyt, kun olen saanut sellaista tietoa, että pitää olla aikaa kulunut jonkin verran velkaantumisesta ja näyttöä siitä, että velkoja on hoidettu.

Hän oli sitä mieltä, että näyttöä alkaa olla, kun olen nyt kohta jo kolme vuotta (huhtikuussa 2022 tulee kolme vuotta täyteen) maksanut säännöllisesti kuukausittain maksusuunnitelman mukaan. Totesi myös, että minulla menee tällä hetkellä pelkästään korkoihin n.640 euroa kuukaudessa. 

Ymmärrän näkökulman täysin. Jos ulosottovelkani jakaa keskimääräisellä maksusuunnitelmaerällä, velan takaisinmaksu kestää noin 36 vuotta :( 
Mutta omat laskelmani olen tehnyt sen mukaan, että alan maksamaan ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon n. neljän vuoden kuluttua, kun muut velat on maksettu pois. Tällöin ylimääräisen lyhennyksen osuus vastaa suurin piirtein tuota kuukausikoron määrää eli "normaali" maksusuunnitelmaerä lyhentäisi kokonaan velkapääomaa. Tämän suunnitelman mukaan velka olisi maksettu kokonaan kymmenessä vuodessa. 

Laitoin ulosottohenkilölle tekemäni arviolaskelman, kuinka aion selvitä ulosottoveloistani määrätyssä ajassa, siihen en ole saanut mitään kommenttia, miten hän asiaan suhtautui. Muutenhan laskelmat näyttävät hyvältä, mutta toki, mikäli korot kovasti alkavat nousemaan, se tuntuu noin isossa ulosottovelassa. Ja kyllähän korot jossain vaiheessa nousevat, se on selvää, mutta kuinka paljon ja milloin. Toivottavasti varsin maltillisesti ja hitaasti. 

Aluksi olin vähän varuillani ja jotenkin karsastin (karsastan edelleen) ajatusta velkajärjestelystä, mutta lupasin hänelle, että varaan ajan talous- ja velkaneuvontaan ja selvitän asiaa velkaneuvojan kanssa. Soitinkin jo heti velkaneuvojalle ja kävimme jo tilannettani pikaisesti läpi puhelimessa. Hän oli sitä mieltä, että kannattaa ehdottomasti selvittää, olisiko kohdallani järkevää hakea velkajärjestelyä. Tästä olen ihan hyvilläni ja samaa mieltä. Voi olla, että sieltä ilmenee sellaisia seikkoja, ettei sitä kannata vielä tässä vaiheessa hakea, mutta toisaalta voihan velkaneuvoja olla sitä mieltä, että kannattaa hakea. Turhia hylkääviä päätöksiä he eivät lähde hakemaan, niistä on kuulemma enemmän haittaa, jos hakee jonkin ajan kuluttua uudelleen, näin hän kertoi minulle. Tämä on ihan hyvä tieto kaikille, kun yleisesti velkajärjestelystä puhuttaessa kerrotaan, että ei haittaa, jos saa hylkäävän päätöksen, voi aina hakea uudelleen. Mutta ilmeisesti siitä kuitenkin on jonkin verran haittaa, varsinkin jos melko lyhyen ajan sisään hakee uudelleen.

Siispä nyt selvitetään tilanne. Nyt pallo on minulla, toimitan hänelle listauksen mukaan tarvittavat tiedot ja sen jälkeen hän selvittää asiaa tarkemmin ja tekee maksuvaralaskelman. Maaliskuussa jossain vaiheessa käydään sitten yhdessä puhelimitse (koska korona) tapausta läpi. 

Ihan mielenkiinnolla nyt odotan tuota maaliskuun puhelinaikaa, kiva kuulla, onko toivoa näköpiirissä vai olenko ihan toivoton tapaus ;)

Ja ennen kaikkea vastauksia kysymyksiini: pystynkö säilyttämään minun ja mieheni yhteisen talon? Miten käy kanssavelallisen yhteisvastuullisissa veloissa, ettei hänelle tule ongelmia siitä? Jne. jne. 

Kertomus jatkuu, kun ollaan pidemmällä, pidän teidät ajan tasalla. 

Photo by Unsplash

Tasan sata

Tasan sata. Siinä postausten lukumäärä tähän mennessä, tämä on siis sadasensimmäinen. 

Viime kirjoitukseen tullut kommentti sai aikaan tämän tekstin, kun aloin pohtimaan ulosottoa  ja sen oikeudenmukaisuutta. 

Sinänsä siis maksamattomien velkojen periminen ulosoton kautta on täysin oikein, "kaikkihan on maksettava eikös juu mitä täällä maailmassa velkaantuu..." Kenenkään ei pidä voida ottaa velkaa ja jättää se maksamatta takaisin. Jos ei pysty maksamaan lainanantajalle tai perintätoimistolle, sitten maksetaan ulosoton kautta.

Lähinnä mietin vain muutamia seikkoja, jotka liittyvät ulosottolaitoksen toimintaan, mitkä voisi olla oikeudenmukaisempaa järjestää toisin. 

Isoin asia, jonka tahtoisin voivan muutettavan on, että pääoma maksettaisiin aina ennen korkoja. Tämä periaate olisi oikeudenmukaisempi, koska nyt maksetaan usein pelkkiä korkoja ja pääoma ei lyhene lainkaan tai vain niin vähän, ettei sillä ole käytännössä merkitystä. Tähän pitää varmasti kehittää jonkinlainen laskentasysteemi, mutta jos halua on, löytyvät keinotkin. 

Suomeksi sanottuna: vaikka maksat kolmanneksen palkastasi joka kuukausi, velkasi ei mediaanituloilla lyhene sellaiseen tahtiin, että olisi mahdollista saada se maksettua 15 (tai 20) vuoden kuluessa ennen velan lopullista vanhenemista. Siis ilman, että tekisit vielä palkan ulosmittauksen lisäksi ylimääräisiä lyhennyksiä. Johtuen nimenomaan siitä euribor+7 % viivästyskorosta, jota ulosottolaitos perii velalle. Mikäli korko peritään ennen pääomaa, kuten nykyisin, korkoprosentti voisi olla ainakin alhaisempi, varsinkin nyt matalien korkojen aikana. Tähänkin tarvitaan lakimuutos viivästyskoron osalta, mutta pitäisi olla mahdollista, jos vain halua löytyy. 

Tästä on tehty kansalaisaloitekin, mutta ei tainnut menestyä riittävästi, jotta olisi päässyt eduskunnan käsittelyyn. Ja kansanedustajat, tai ainakin suurin osa siellä, on jo niin vieraantunut köyhästä väestöstä, etteivät ymmärrä asian tärkeyttä ulosottovelallisille. Joten vaikka olisi käsittelyyn päätynytkin, tuskin olisi mitään asialle tehty.  

Toinen seikka, mikä mietityttää, on se, että ulosottomies saa ison osan palkastaan palkkiona perityistä veloista. Muun muassa tähän tarkoitukseen, tulospalkkioiksi, menevät siis nuo taulukkomaksut. Epäkohtana on, että ulosottomiehen tulospalkkiot määräytyvät osaksi sen mukaan, minkälaisia ratkaisuja hän tekee. Räikeimmin tämä näkyy siinä, että velallinen voi hakea vapaakuukautta ulosotosta, ulosoton rajoittamista tai lykkäystä, niin ulosottomies ei suostu huojennuksiin, koska hänen palkkionsa pienenee. Toki virkamiehen pitäisi olla objektiivinen, mutta onko näin kaikissa tapauksissa? 

Myös esimerkiksi kun velalliselle tulee normaalia suurempi palkka, ulosottomies  jakaa tilitykset velkojen kesken niin, että menee mahdollisimman paljon taulukkomaksuja. Vaikka olisi mahdollista yrittää minimoida taulukkomaksujen määrä jakamalla maksut hieman eri lailla velkojen kesken. Veronpalautusten kyseessä ollessa, ne jaetaan aina kaikkien velkojien kesken, ainakin omalla kohdallani näin on toimittu.  Onneksi kuitenkin sentään nuo taulukkomaksut poistuvat 24 kk:n jälkeen, kun puhutaan palkan tai muun toistuvaistulon ulosmittauksesta tai maksusuunnitelmasta. 

Iso epäkohta on myös se, että, jos joku haluaa lyhentää ulosottovelkaansa nopeammin, kaikista vapaaehtoisista lyhennyksistä menee - yllätys yllätys - taulukkomaksut. Ylimääräistä vapaaehtoista lyhennystä tehdessä voi pyytää, että ulosottomies lyhentää sillä jotain tiettyä velkaa, mutta ulosottomiehen ei ole pakko tehdä sitä. Hän voi jakaa ylimääräisen lyhennyksen vaikka useammalle velalle, jolloin ulosottolaitokselle tulee reilummin taulukkomaksuja tai käyttää johonkin suurempaan velkaan, kun oma tavoitteesi on, että saat pienimmän velan ensin maksettua pois, jotta velanmaksu tuntuisi motivoivammalta ja jaksaisit taas yrittää entistä enemmän. Eli sinua rangaistaan siitä, että haluat maksaa ulosottovelkasi pois nopeammin. 

Sellainen asia, mikä on hyvää ulosottolaitoksessa, on suojaosuudet. Mikäli tulosi jäävät alle suojaosuuden, sinulta ei ulosmitata mitään. 

Tai, kun sinulla on huollettavana lapsia (tai muita huollettavia), he nostavat osaltaan suojaosuuden määrää ja pienentävät ulosottoon meneviä suorituksia. Palkastasi jää enemmän käteen ja sinun on mahdollista elättää perheesi. Ei ehkä prameasti, mutta kuitenkin. 

Tällaista pohdintaa tällä kertaa. Hyvää alkanutta vuotta kaikille kohtalotovereille! Olkoon tämä vuosi kaikin puolin parempi! Cheers!

Photo by Unsplash

 

Vuoden viimeisen neljänneksen luvut

Tämän vuoden viimeisen kvartaalin eli vuosineljänneksen luvut ovat juuri valmistuneet ja ne tulevat tässä:

10-12/2021

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 2.586,76 € (ed. 3 kk 2.856,93) .
Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 2.069,86 € (ed. 3 kk 2.132,05 ).
Taulukkomaksuja ei enää ole mennyt kahteen kvartaaliin eli 0 € (ed.3 kk 0,00).
Ulosottovelka on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 657,44 € (ed.3 kk 724,88).

Vedetään seuravaksi yhteen koko vuoden 2021 luvut. Suluissa perässä vertailuksi edellisen vuoden luvut. 

2021

Maksettu ulosottoon vuoden aikana yhteensä 10.861,45 € (11.889,64 €).
Tästä summasta korkoihin on mennyt yhteensä 8.518,33 € (8.875,25 €).
Taulukkomaksuihin on mennyt 480,00 € (1.234,00 €). 

Taulukkomaksut loppuivat kesäkuussa 2021. 
Ulosottovelka on lyhentynyt vuoden 2021 aikana 2.653,55 € (1.780,39 €).

Joulukuussa 2021 ulosottovelkaa jäljellä 112.956,17 €.  Kun ulosotto alkoi toukokuussa 2019 velkamäärä oli 122.594,47€. Tänä kahden ja puolen vuoden aikana velka on lyhentynyt yhteensä 9.638,30 €. 

Maksuja olen ulosottoon tehnyt tuona aikana 31.942,69 € eli 69,8 % maksuista on mennyt viivästyskorkoihin ja taulukkomaksuihin ja vain 30,2 % velan lyhennykseen. 

Hyvinhän tämä velkojen maksu edistyy, hitaasti mutta varmasti. 

Ulosottovelka lyhenee suunnitelman mukaan.  Toki kärsimättömänä ihmisenä haluaisin sen lyhenevän nopeampaa tahtia, mutta kyllä se vielä lyheneekin, kunhan muut velat on ensin saatu alta pois. 

Kyselin teiltä lukijani, miten haluaisitte velkoja seurattavan tai miten itse seuraatte velkojen lyhenemistä ja sainkin hyviä vastauksia. Katsotaan, mitä uutta seurantaan keksitään ensi vuodelle.

Ensi viikolla katsotaan tilanne muiden velkojen osalta ja tehdään vähän uuden vuoden lupauksia uusien tavoitteiden muodossa. Ja sitten pidetään vähän joululomaa :)

Mukavaa joulunodotusta kaikille!

Photo by JESHOOTS.COM on Unsplash

Jatkokertomus jatkuu, erään pikavipin lyhentyminen ulosotossa

 Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu.

Aiemmin tapahtunutta:

Kirjoitin lokakuussa 2019 postauksen "Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?" Seuranta tehtiin marraskuussa 2020 postauksessa "Paljonko pikavippi on lyhentynyt ulosotossa?" ja toukokuussa 2021 "Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu". 

Nyt ollaan marraskuussa 2021 ja katsotaan, miten kertomus on edennyt. 

Esimerkkinä on siis ihan oikea pikavippi, joka oli alkuperäiseltä suuruudeltaan 2.456,11 € ja  ulosottoon siirtyessään kaikkine kuluineen ja korkoineen n.30 % suurempi eli 3.499,68 €.

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan alkuperäisestä koostumuksesta:

- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68

Lokakuun 15.päivä vuonna 2020 kyseistä velkaa oli jäljellä  2.235,06 euroa. Eli velka oli pienentynyt vuodessa 1.264,62 euroa. 

Toukokuun 15. päivä 2021 kyseistä velkaa oli jäljellä 1.935,37 euroa. Puolessa vuodessa velka on siis lyhentynyt 299,69 euroa. 

Nyt marraskuussa 2021 velkaa on jäljellä 1.201,76 euroa. Jälleen puoli vuotta on kulunut ja velka on lyhentynyt sinä aikana 733,61 euroa. 

Tässä täytyy vielä ottaa huomioon, että ulosotto ei ole lyhentänyt tätä velkaa läheskään kuukausittain. Vuonna 2021 tätä velkaa on lyhennetty maaliskuuhun asti eli tammi-maaliskuussa, heinäkuussa ja marraskuussa. Eli ulosotto on muuttanut jaksotusta tuon maaliskuun jälkeen, koska siihen asti on lyhentynyt kuukausittain. Tämän pohjalta joulukuussa ei tulisi tähän velkaan enää lyhennystä. 

Olisi kuitenkin tosi kiva, että ulosotto lyhentäisi tämän mahdollisimman pian pois kokonaan, koska silloin velkojen lukumäärä putoaisi yhdeksästä kahdeksaan. Voit kuvitella, että sillä olisi ihan valtavan suuri positiivinen merkitys velkojen maksun motivaation kannalta.

Photo by Unsplash

Tilanne syyskuussa

Kolmannen kvartaalin eli vuosineljänneksen luvut ovat juuri valmistuneet ja ne tulevat tässä:

7-9/2021

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 2.856,93 € (ed. 3 kk 2.736,11) .
Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 2.132,05 € (ed. 3 kk 2.136,77 ).
Taulukkomaksuja ei enää mene eli 0 € (ed.3 kk 223,00).
Ulosottovelka on lyhentynyt tällä ajanjaksolla 724,88 € (ed.3 kk 376,34). 

Positiiviset huomiot: 

+  Ulosottovelka on lyhentynyt suurin piirtein puolet enemmän kuin edellisellä                            vuosineljänneksellä. 

+  Taulukkomaksut ovat jääneet historiaan maksusuunnitelman osalta. Näihin tulen tosin vielä törmäämään siinä vaiheessa, kun alan maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon. 

+ Viivästyskoron määrä on pienentynyt jo ja pienenee koko ajan velkamäärän pienentyessä. 

Huomio:

-  Hitaastihan tämä velanmaksu etenee, mutta varmasti

Lisäksi erittäin positiivinen huomio on, että taloutemme kokonaisvelkamäärä pienenee onneksi todella paljon nopeammin kuin tuo pelkkä ulosottovelka. Tekemäni velkakello osoittaa, että syyskuussa mentiin jo alle 230.000 euron rajan, kun kokonaisvelkamäärä oli 229.025 €. Mukana siis ulosottovelka, asuntolaina ja muut ulosoton ulkopuolella hoidettavat lainat. 

Kuten ensimmäinen asioitani hoitanut ulosottomies totesi, että eihän sinulla nyt niin paljon velkaa ole verrattuna moneen muuhun esimerkiksi suuren asuntolainan maksajiin. Ja näinhän se on. Tästä syystä maksan paraikaa velkalumipallon avulla noita muita velkoja mahdollisimman ripeästi pois, jotta pääsen niistä selvittyäni maksamaan ulosottovelkoja enemmän ja nopeammin. 

Kyllä tästä vielä hyvä tulee!

Kokonaisvelkamäärän muutos

Kun ulosotto alkoi toukokuussa 2019, kokonaisvelkasumma kuluineen ja korkoineen oli 122.594,47 €. Nyt kesäkuussa 2021 se on 114.530,54 €. 

Kokonaisvelkasumma on siis tässä  kahdessa vuodessa ja yhdessä kuukaudessa (25 kk) lyhentynyt 8.063,93 € eli n.322,50 €/kk ja 3.870 €/ vuosi. 

Maksuja olen ulosottoon tehnyt tuona aikana 26.499 € eli 69,5 % maksuista on mennyt viivästyskorkoihin ja taulukkomaksuihin ja vain 30,5 % velan lyhennykseen. Tätä kun tässä ihmettelee, olen hyvin samaa mieltä sellaisten aloitteiden kanssa, missä vaaditaan, että ulosotossa velkapääoma maksetaan ensin ennen korkoja. Tai jotain muuta helpotusta, onhan tuo nyt vähän epäsuhtaista, eikö totta?

Mikäli samalla tahdilla edettäisiin, tulisi ulosottovelka maksettua n. 29,5 vuodessa. Eli siis käytännössä maksetaan 15 vuotta, jonka jälkeen velat vanhenevat lopullisesti. Edellisen vertailulaskelman tein maaliskuussa, jolloin takaisinmaksuajaksi tuli hieman yli 30 vuotta. 

Nyt kun vihdoin ja viimein ovat nuo taulukkomaksut poistuneet, tarkoittaa se sitä, että vuodessa velka lyhenee enemmän, joka taas vaikuttaa suoraan tuohon ulosottovelan kokonaismaksuaikaan lyhentäen sitä. Lisäksi kun otetaan huomioon korkovaikutus, pienempi pääoma kerryttää vähemmän korkoa, jolloin yhä suurempi osa maksuista kohdistuu tulevina vuosina pääomaan viivästyskoron sijaan. Aion seurata myös tätä vuosittain, ehkä puolivuosittain, katsotaan miten ehtii ja ennen kaikkea muistaa. 

Summa summarum velka alkaa ajan kuluessa ja velkasumman pienentyessä lyhentyä entistä nopeammalla tahdilla.  Tämä on ainoa syy, miksi näitä jaksan seurata niin tarkasti ja miksi oikeasti jatkan työn tekemistä ja ulosoton maksamista. 

Tällä hetkellä parhaillaan velkalumipallomenetelmän avulla maksan pois kaikki ulosoton ulkopuoliset velat lukuun ottamatta asuntolainaa. Ne pitäisi tulla maksettua neljän vuoden sisällä, oletettavasti jo paljon sitä nopeammin. Kuten aiemmassa postauksessa kerroin, ei velkalumipallo vielä ole oikein lähtenyt pyörimään vauhdilla, mutta siinäkin vauhti kiihtyy hitaasti mutta varmasti koko ajan. Ja sama efekti tulee tapahtumaan myös ulosottovelan suhteen.

Kannattaa aina pitää korkovaikutus mielessä: kun pääoma pienenee, koron määrä pienenee, jonka ansiosta entistä suurempi osuus kuukausisuorituksista menee velan lyhennykseen. Ja positiivinen kierre on valmis. 

Ensi viikolla taas jatketaan, nyt toivotan kaikille lukijoilleni 

Oikein Hyvää Juhannusta! Pysykäähän pinnalla!

Photo by Tim Bernhard on Unsplash

Tilanne kesäkuussa 2021

Toisen kvartaalin eli vuosineljänneksen luvut ovat juuri valmistuneet ja ne tulevat tässä:

4-6/2021

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 2.736,11 €.
Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 2.136,77 €.
Taulukkomaksuihin on mennyt 223,00 €.
Ulosottovelka on lyhentynyt tällä ajanjaksolla 376,34 €. 

Vihdoin ja viimein tapahtui se kauan odottamani asia: ulosoton taulukkomaksut loppuivat maksusuunnitelman (palkan ulosmittauksen sijaan sovittu) osalta!!! JEEE!!!

Pienestä se ihminen osaa olla iloinen, mutta tämä on tosi iso juttu. Pelkästään viime vuonna noihin taulukkomaksuihin meni 1.234 euroa ja tänäkin vuonna ehti tähän asti niitä kertyä 480 euroa. Jatkossa kaikki maksusuunnitelman mukaiset maksut ulosottoon menevät kokonaan ulosottovelan ja viivästyskoron maksuun.

Huomio: jos maksan vapaaehtoisia lyhenyksiä ulosottoon tai esimerkiksi veronpalautukset ulosmitataan, niiden osalta menee edelleen taulukkomaksut pääsäännön mukaan. 

Taulukkomaksuja perittiin siis omalta kohdaltani 25 kk:n ajanjaksolta 25 kk:lta. Lain mukaan pitäisi mennä siten, että 24 kk:n ajalta tarkastellaan, että 18 kk:lta on mennyt joko palkan ulosmittaus tai sen sijaan sovittu maksusuunnitelmamaksu. Koska oma palkkapäiväni on puolessa välissä kuuta, tämä oli osana vaikuttamassa tuohon, että 24 kk täyttyi (pitää täyttyä päivälleen) vasta 25 kk:n puolella. No, anyway, nyt ne on ohi. Kiva nähdä, kuinka paljon tällä on vaikutusta loppuvuoden osalta. Vedetään luvut yhteen joulukuussa ja katsotaan. 

Vedetäänpä vielä tähän lopuksi yhteen kulunut puolen vuoden jakso 1-6/2021:

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 5.417,76 €.
Tästä summasta korkoihin on mennyt yhteensä 4.316,42 €.
Taulukkomaksuihin on mennyt 480,00 €.
Ulosottovelka on lyhentynyt tällä ajanjaksolla 621,34 €.