Kuinka voin selviytyä veloistani?

Miten veloista voi selviytyä? Tämä on sellainen kysymys mikä tulee monesti vastaan. Moni ylivelkaantunut henkilö on kauhuissaan tilanteestaan, miten tähän on jouduttu ja miten veloista pääsee eroon? 

Olen kirjoittanut tästä jo aiemmin ja tein nyt päivitetyn postauksen aiheesta, kun se tuntuu olevan monelle niin ajankohtainen. Oma katsantokantani tähän on myös selkeytynyt tässä viiden vuoden ulosoton aikana ja nyt päästyäni viimein velkajärjestelyyn. 

Aloitetaan faktoista, veloista on mahdollista selviytyä useammalla eri tavalla:

1. Maksamalla ne velkojille täysimääräisinä korkoineen ja kuluineen.  

2. Ulosottoteitse joko palkan tai muun toistuvaistulon ulosmittauksella ja/tai omaisuuden ulosmittauksella. Tähän kohtaan lisään vielä: tekemällä maksusuunnitelman ulosoton kanssa, jossa velkoja maksetaan saman verran kuin olisi ulosmittauskin, erona vain se, että lasket ja maksat summan kuukausittain ulosottoon itse, niin työnantaja ei saa tietää ulosotostasi. Huom. Ulosoton ei ole pakko suostua maksusuunnitelmaan.  

3. Hakemalla järjestelylainan takaus Takuusäätiöltä ja järjestelylaina pankilta. Jos velkamääräsi on kohtuullinen (Takuusäätiön yläraja yhden henkilön osalta on 34.000 euroa, pariskunnalla määrä voi olla yhteensä enintään 45.000 euroa), tämä on erittäin hyvä vaihtoehto. 

4. Hakemalla yksityishenkilön velkajärjestelyä käräjäoikeudelta ja sen saaminen.

5. Maksamalla velkoja ulosoton kautta siihen asti, kun velat vanhenevat lopullisesti.  

Jollekin saattaa tulla mieleen vielä lisääkin vaihtoehtoja, asialliset sellaiset voi esittää kommenteissa. Asiattomat eli tyyliin kuolema kuittaa velat (ja univelat), voitte unohtaa. 

Mieleeni tulee vanhan laulun sanat: "Ainahan on maksettava eikös juu, mitä täällä maailmassa velkaantuu!" 

Näinhän se on. Jokainen vastaa itse omista veloistaan ja velvoitteistaan. Toisinaan vaan velan määrä korkoineen on kasvanut niin suureksi, ettei yksi ihmiselämä siihen riitä. Tällaisiin tilanteisiin tarvitaan sitten muita vaihtoehtoja. 

Ensinnäkin: laki määrää, että velat vanhentuvat aikanaan. Veloilla on erilaisia vanhentumisaikoja, mutta kaikki vanhentuvat jollain aikavälillä. Yleisin yksityisoikeudellisen velan (pikavipit, joustoluotot, kulutusluotot, luottokorttivelat) lopullinen vanhentumisaika on 15 vuotta. Ajanlasku alkaa ulosottoperusteen eli tuomion antamisesta. Tai 20 vuotta alkuperäisen velan erääntymisestä. Jos velkojana on yksityishenkilö, tuo lopullinen vanhentumisaika on 20 vuotta tuomion antamisesta. 

Esimerkiksi tilanteessa, jossa ei ole mitään ulosmitattavaa omaisuutta eikä palkkatuloja tai muita säännöllisiä tuloja, joista ulosmitata, vaihtoehtoja ei oikein ole, muuta kuin odottaa velkojen lopullista vanhenemista. Velkajärjestelyn saamiseksi pitää olla säännöllisiä tuloja ja jäädä riittävä maksuvara velkojen hoitamiseksi.

Toisekseen kannattaa pitää mielessä, että velat eivät periydy. Velkasi ei jää perillistesi hoidettavaksi, kunhan jälkeesi tehtävä perunkirjoitus on hoidettu asianmukaisesti ja annetussa ajassa. Tämä oli ainakin minulle lohduttava tieto. Ja olenkin tehnyt kirjalliset ohjeet talteen piirongin laatikkoon, miten puolison ja lasten tulee toimia perunkirjoituksen suhteen, mikäli kuolema kohtaa yllättäen (niin kuin se kuulemma yleensä tekee).

Oma tilanteeni on nyt se, että olen maksanut velkoja ulosottoon maksusuunnitelman kautta n. viisi vuotta ja elokuussa alkoi yksityishenkilön velkajärjestely, jonka kesto tavallisten velkojen osalta on 6 vuotta ja 9 kuukautta (asuntolaina maksetaan sen alkuperäisen maksuaikataulun mukaan loppuun). Tai no, näin syyskuussa ensimmäisen maksetun erän jälkeen enää vain 6 vuotta ja 8 kk ;)  

Joka tapauksessa velkojen kokonaismaksuaika yhteensä, siitä kun ne erääntyivät ja siirtyivät ulosottoon (toki olen niitä maksanut vuosia jo ennen kuin seinä tuli vastaan), tulee olemaan n. 11 vuotta ja 9 kuukautta. Jos olisin odottanut niiden lopullista vanhentumista, suurin osa veloista olisi vanhentunut vuoden 2034 aikana, kun nyt maksuohjelma päättyy vuonna 2031.  Tuohon vuoteen 2034 mennessä on koko asuntolainakin jo maksettu. 

Tässä voi joku miettiä, olisiko ollut järkevää jatkaa ulosotossa ja odottaa vain velan vanhenemista. Voi olla, mutta itselleni oman henkisen jaksamisen kannalta on erittäin tärkeää saada velat hoidettua niin mallikkaasti, kuin vain mahdollista. Toinen pointti on se, että olisimme joka tapauksessa tuossa tilanteessa menettäneet kotimme, koska ulosotto olisi tullut sen jossain vaiheessa ulosmittaamaan ja myymään. Velkojat olisivat tätä tulleet vaatimaan ennen velkojen lopullista vanhenemista. 

Jokaisen ylivelkaantuneen tilanne on erilainen, joten suosittelen varaamaan ajan talous- ja velkaneuvojalle ja keskustelemaan omasta tilanteesta ja eri vaihtoehtoisista tavoista veloista selviytymiseen. 

Photo by Unsplash

Pitkät laina-ajat ja minimilyhennykset yksi syy ylivelkaantumiseen

Olen monesti tässä blogin olemassaoloajan aikana pohtinut syitä omaan velkaantumiseeni sekä ylivelkaantumiseen ylipäänsä. Erilaisia ajatuksia ja teorioita tähän olen pyöritellyt, mutta edelleen itselleni on ollut osittain pimennossa, miten talousasioissa tarkka ja mielestään aika osaavakin henkilö voi näin pahasti suistua raiteilta. 

Jonkinnäköinen mielentilan häiriöhän siinä on täytynyt olla, että aivot ovat menneet ihan jumiin väärään asentoon, eikä oman ajattelun ajatusvääristymien vuoksi ole löytänyt oikeaa tietä ulos ongelmista vaan päinvastoin vain pahentanut niitä ottamalla lisää velkaa, jolla on kuvitellut maksavansa vanhat velat pois ja selviävänsä tilanteesta vielä kuivin jaloin. 

Nyt jälkikäteen ajatellen nuo ajatuskulut ovat todella kaukaisilta tuntuvia, en ymmärrä miten noin on voinutkin ihminen ajatella. Tärkein oppi, minkä haluaisin muillekin tämän blogin kautta jakaa, on: herää ajoissa rahaongelmiin, äläkä ajattele yksin itse, miten asiat saisi korjattua ja kuntoon, vaan hae matalalla kynnyksellä apua esim. velkaneuvojalta tai soita Takuusäätiön Velkalinjalle. Myös internetin syövereistä voi hakea neuvoja ja ohjeita, paljon hyvää talousneuvontaa on saatavissa, mutta tietynlainen lähdekritiikki pitää säilyttää, koska kaikki tieto ei välttämättä valitettavasti ole kuitenkaan oikeaa. 

Itse pidän hyvin tarkasti kiinni siitä, että täällä blogissa kaikki tieto on oikeaa, en jaa feikkiuutisia. Täältä löytyvään tietoon voi luottaa, toki jos aihetta on käsitelty jo vuosia sitten, täytyy ottaa huomioon, että lait ja asetukset ovat voineet muuttua joidenkin tietojen osalta eli aina kannattaa tarkistaa tärkeät asiat ihan viranomaisilta ym. lähteistä. Hyviä tiedonlähteitä ulosoton ja velkajärjestelyn sekä yleisen talousvaikeuksista selviämisen osalta löytyy esimerkiksi Takuusäätiön sivuilta ja Talous- ja velkaneuvonnan sekä Ulosoton sivuilta (oikeus.fi). Niiden tiedoilla pääsee jo erittäin hyvin alkuun. 

Kun keskustelet asioistasi osaavan ammattilaisen tai asiantuntijan kanssa, saat niitä uusia ideoita ja perspektiiviä omaan ajatteluusi. Saatat huomata omat ajatusvääristymäsi ja tiedostaa, että tässä tilanteessa olisikin järkevää toimia toisin, kuin olit itse toiminut tai ajatellut toimia. 

No niin ja takaisin asiaan eli ajatusvääristymään siitä, että uutta velkaa ottamalla ja maksamalla sillä vanhoja velkoja pois (esimerkiksi järjestelylainat) voisi velkakierteestä selvitä omin voimin. Ei voi. Vasta nyt olen ymmärtänyt, että ei todellakaan voi. 

Takuusäätiö yhdessä Marttaliiton ja Kuluttajaliiton kanssa tulivat esiin kesäkuun lopussa laajalti suomalaisten ylivelkaantumisesta. Suuret kulutusluotot pitkillä laina-ajoilla ovat ajaneet ja ajavat ihmisiä velkakierteisiin. Tämän jutun luettuani ymmärsin jotain lisää myös omasta ylivelkaantumisestani: lankesin juuri noihin artikkelissa mainittuihin pieniin kuukausieriin. Laskeskelin, että kun otan ison järjestelyluoton pienellä kuukausierällä, jolla maksan monta pientä eri suuntaan olevaa vippiä ja lainaa pois, pystyn selviytymään helpommin tuosta yhdestä suuresta lainasta. Kuten nyt jälkiviisaasti tiedämme - en pystynyt.

Ja se villakoiran ydin on tässä: todella suuri laina pienillä kuukausierillä ja pitkällä maksuajalla tulee aivan älyttömän kalliiksi korkoineen. Pieni kuukausierä alussa tarkoittaa, että laina ei lyhene ensimmäisinä vuosina juuri ollenkaan, maksat vain pelkkiä korkoja ja kuluja. Ja luotonantajat, jotka tekevät tällä toiminnalla suuret tilit, mitoittavat pienet kuukausierät niin, että laina ei käytännössä lyhene ollenkaan vaan maksat vain korkoja ja kuluja ties kuinka monta vuotta. 

Kävin sitten läpi noita omia velkojani ja sieltä löytyi todella monta velkaa, joissa ensinnäkin korot olivat huomattavan korkeita, yli 40 %  (siihen aikaan laki ei vielä noita kieltänyt). Mukana oli ihan "normaaleista" pankeista otettuja velkoja ja rahoituksia, joissa korko oli ihan järkevä, niin niissäkin joissain oli tosi pitkä laina-aika ja pienimmät mahdolliset kk-erät, joten korkoja kertyi kuitenkin aika paljon. 

Tässä pari esimerkkiä:

20.000 euron lainoista maksetaan takaisin seitsemässä vuodessa 37.000 euroa eli lähes puolet enemmän. Korkojen osuus on 15.000 euroa. Aika hurjaa.  

Jos oma talous sallii esimerkiksi tuon laskelman mukaisten kuukausierien maksamisen (470 euroa), asiahan on ok ja lainat tulee maksetuksi. Mutta jos tuleekin hankaluuksia vuosien varrella, eikä tähän pystykään, niin sitten ollaan ongelmissa. Esimerkiksi nuo joustoluotot 1 ja 2 eivät lyhene juuri ollenkaan tuolla kuukausierällä pariin ensimmäiseen vuoteen. Ei voi kovasti pienentääkään erää tarvittaessa, kun on jo minimi. 

Esimerkiksi isoilla norjalaisilla pankeilla on tarjota valtavan isoja lainasummia jopa 15 vuoden maksuajalla ja pienellä kuukausierällä. Moni ei tajua sitä ottaessaan, että kun maksaa vain annetun minimilyhennyksen, lainan pääoma ei lyhene lainkaan, vaan maksat vain korkoja ja kuluja. Ja usein vielä siihen lisätään lainaturvavakuutus (joka yleensä on muuten ihan sikakallis) ja sekin syö pääoman lyhennystä, kun on kuukausierässä mukana. Jos jostain vielä löydän alkuperäisen lainasopimuksen tällaisesta, niin laitan luvut nähtäväksi. 

Laskepa omat lainasi samoin. Alkuperäisessä lainasopimuksessa pitäisi olla jo nämä tiedot, mutta jos sitä ei ole tallessa tai tietoja ei löydy, voit laskea itse lainalaskurilla. Tarvitset vain lainasumman, koron ja laina-ajan sekä mahdolliset kulut, laskuri laskee sinulle tuon koron osuuden ja kokonaiskustannuksen lainalle. Hyvä laskuri löytyy esimerkiksi ktm.fi/ lainalaskuri. Tätä kannattaisi aina käyttää jo etukäteen, kun harkitsee lainan ottamista.