torstai 20. tammikuuta 2022

Luottokortti

Kyllä elämä on ihmeellistä. Sattuipa tällainen erikoinen tapaus tässä viime vuoden viimeisillä viikoilla. 

Luottokortiltani oli veloitettu joku sellainen maksu, jota en ollut itse tehnyt. Olin sitten pankkiin yhteydessä asiasta ja he antoivat sieltä ohjeet, että jos et tiedä, mikä veloitus on kyseessä ja epäilet, että ei ole asiallinen maksu, sulje kortti välittömästi ja tee kirjallinen korttireklamaatio pankille. 

No, koska en luottokorttia ole käyttänyt vuoden 2021 aikana oikeastaan ollenkaan, ajattelin, että suljetaan sitten. Korttihan on menossa vanhaksi joka tapauksessa ensi toukokuussa, eikä uutta ole maksuhäiriöiselle odotettavissa. Koska en luottokorttia käytä, ihan se ja sama, vaikka suljetaan heti.  

Yllätys olikin sitten suuri, kun postista saapui uusi luottokortti suljetun tilalle. Kyllä siinä meikäläisen leuka loksahti auki. Että kyllä vaan on mahdollista, että maksuhäiriöinenkin saa luottokortin uusittua. Lue lisää luottokorttiasian taustoista aiemmasta postauksesta Velkalumipallon tilanne ja sen kommenteista. 

Eihän tämä sinänsä muuta mitään, korttia ei käytetä, muuta kuin debit-puolta tarvittaessa eli jatkan samalla tavoin luoton poismaksamista kuten tähänkin asti. Ainoa ero on nyt se, että kortti on voimassa seuraavat kolme vuotta, joten ei ole hirveää paniikkia saada luotto maksettua kevääseen mennessä, mikä ei todennäköisesti olisi onnistunutkaan. Nyt on hieman enemmän aikaa saada luotto maksettua. Tällä hetkellähän tilanne on se, että tammi-helmikuun maksujen jälkeen on jo 2.000 euroa luotosta maksettu ajanjaksolla 5/2021-2/2022.  Ja homma etenee hyvää tahtia tästä eteenpäinkin! 

Pankki muuten korvasi tuon luotolta menneen aiheettoman summan. En tänä päivänäkään vielä tiedä mikä veloitus se oli ja kuinka on mahdollista, että se oli kortilta mennyt, mutta pääasia, että asia on kunnossa ja uudet korttitiedot hyvässä tallessa.  

Kuten sanoin, elämä on välillä ihmeellistä. 

tiistai 11. tammikuuta 2022

Tasan sata

Tasan sata. Siinä postausten lukumäärä tähän mennessä, tämä on siis sadasensimmäinen. 

Viime kirjoitukseen tullut kommentti sai aikaan tämän tekstin, kun aloin pohtimaan ulosottoa  ja sen oikeudenmukaisuutta. 

Sinänsä siis maksamattomien velkojen periminen ulosoton kautta on täysin oikein, "kaikkihan on maksettava eikös juu mitä täällä maailmassa velkaantuu..." Kenenkään ei pidä voida ottaa velkaa ja jättää se maksamatta takaisin. Jos ei pysty maksamaan lainanantajalle tai perintätoimistolle, sitten maksetaan ulosoton kautta.

Lähinnä mietin vain muutamia seikkoja, jotka liittyvät ulosottolaitoksen toimintaan, mitkä voisi olla oikeudenmukaisempaa järjestää toisin. 

Isoin asia, jonka tahtoisin voivan muutettavan on, että pääoma maksettaisiin aina ennen korkoja. Tämä periaate olisi oikeudenmukaisempi, koska nyt maksetaan usein pelkkiä korkoja ja pääoma ei lyhene lainkaan tai vain niin vähän, ettei sillä ole käytännössä merkitystä. Tähän pitää varmasti kehittää jonkinlainen laskentasysteemi, mutta jos halua on, löytyvät keinotkin. 

Suomeksi sanottuna: vaikka maksat kolmanneksen palkastasi joka kuukausi, velkasi ei mediaanituloilla lyhene sellaiseen tahtiin, että olisi mahdollista saada se maksettua 15 (tai 20) vuoden kuluessa ennen velan lopullista vanhenemista. Siis ilman, että tekisit vielä palkan ulosmittauksen lisäksi ylimääräisiä lyhennyksiä. Johtuen nimenomaan siitä euribor+7 % viivästyskorosta, jota ulosottolaitos perii velalle. Mikäli korko peritään ennen pääomaa, kuten nykyisin, korkoprosentti voisi olla ainakin alhaisempi, varsinkin nyt matalien korkojen aikana. Tähänkin tarvitaan lakimuutos viivästyskoron osalta, mutta pitäisi olla mahdollista, jos vain halua löytyy. 

Tästä on tehty kansalaisaloitekin, mutta ei tainnut menestyä riittävästi, jotta olisi päässyt eduskunnan käsittelyyn. Ja kansanedustajat, tai ainakin suurin osa siellä, on jo niin vieraantunut köyhästä väestöstä, etteivät ymmärrä asian tärkeyttä ulosottovelallisille. Joten vaikka olisi käsittelyyn päätynytkin, tuskin olisi mitään asialle tehty.  

Toinen seikka, mikä mietityttää, on se, että ulosottomies saa ison osan palkastaan palkkiona perityistä veloista. Muun muassa tähän tarkoitukseen, tulospalkkioiksi, menevät siis nuo taulukkomaksut. Epäkohtana on, että ulosottomiehen tulospalkkiot määräytyvät osaksi sen mukaan, minkälaisia ratkaisuja hän tekee. Räikeimmin tämä näkyy siinä, että velallinen voi hakea vapaakuukautta ulosotosta, ulosoton rajoittamista tai lykkäystä, niin ulosottomies ei suostu huojennuksiin, koska hänen palkkionsa pienenee. Toki virkamiehen pitäisi olla objektiivinen, mutta onko näin kaikissa tapauksissa? 

Myös esimerkiksi kun velalliselle tulee normaalia suurempi palkka, ulosottomies  jakaa tilitykset velkojen kesken niin, että menee mahdollisimman paljon taulukkomaksuja. Vaikka olisi mahdollista yrittää minimoida taulukkomaksujen määrä jakamalla maksut hieman eri lailla velkojen kesken. Veronpalautusten kyseessä ollessa, ne jaetaan aina kaikkien velkojien kesken, ainakin omalla kohdallani näin on toimittu.  Onneksi kuitenkin sentään nuo taulukkomaksut poistuvat 24 kk:n jälkeen, kun puhutaan palkan tai muun toistuvaistulon ulosmittauksesta tai maksusuunnitelmasta. 

Iso epäkohta on myös se, että, jos joku haluaa lyhentää ulosottovelkaansa nopeammin, kaikista vapaaehtoisista lyhennyksistä menee - yllätys yllätys - taulukkomaksut. Ylimääräistä vapaaehtoista lyhennystä tehdessä voi pyytää, että ulosottomies lyhentää sillä jotain tiettyä velkaa, mutta ulosottomiehen ei ole pakko tehdä sitä. Hän voi jakaa ylimääräisen lyhennyksen vaikka useammalle velalle, jolloin ulosottolaitokselle tulee reilummin taulukkomaksuja tai käyttää johonkin suurempaan velkaan, kun oma tavoitteesi on, että saat pienimmän velan ensin maksettua pois, jotta velanmaksu tuntuisi motivoivammalta ja jaksaisit taas yrittää entistä enemmän. Eli sinua rangaistaan siitä, että haluat maksaa ulosottovelkasi pois nopeammin. 

Sellainen asia, mikä on hyvää ulosottolaitoksessa, on suojaosuudet. Mikäli tulosi jäävät alle suojaosuuden, sinulta ei ulosmitata mitään. 

Tai, kun sinulla on huollettavana lapsia (tai muita huollettavia), he nostavat osaltaan suojaosuuden määrää ja pienentävät ulosottoon meneviä suorituksia. Palkastasi jää enemmän käteen ja sinun on mahdollista elättää perheesi. Ei ehkä prameasti, mutta kuitenkin. 

Tällaista pohdintaa tällä kertaa. Hyvää alkanutta vuotta kaikille kohtalotovereille! Olkoon tämä vuosi kaikin puolin parempi! Cheers!


Photo by Unsplash


 

Ulosottovelan tilanne - puolen vuoden luvut

Taas on aika lukujen seurannalle, tässä tulevat vuoden toisen neljänneksen luvut sekä yhteenveto puolelta vuodelta. 4 - 6/2022 Maksettu ulos...