Optimointia

Kun ihminen joutuu ulosottoon, ei tule heti ensimmäisenä mieleen, että onpa kiva, kun palkasta ulosmitataan mahdollisimman paljon. Päinvastoin, ulosmitattava summa on paras olla mahdollisimman pieni, jotta itselle jäävällä palkalla pystyy pärjäämään. 

Aikaisemmassa postauksessani Paljonko palkasta ulosmitataan, kerroin miten ulosmitattava määrä lasketaan. Kannattaa lukea se myös, jos et ole vielä lukenut, koska se selventää asiaa. 

Olen itse siinä tilanteessa, että pyrin tekemään duunia tosi paljon ja saamaan joka kuukausi niin paljon kuukausipalkan päälle provisioita kuin vain mahdollista, jotta ulosottoon menee mahdollisimman suuri suoritus kuukausittain. 

Kuitenkin, haluan silti optimoida sen verran, että jos tiedän jo ennakkoon, että nyt on tulossa tosi hyvä kuukausi ja paljon provikoita, lasken kannattaako osa provisioista siirtää seuraavalle kuukaudelle, jos mahdollista (aina ei voi siirtää), varsinkin mikäli tiedän, että seuraava kuukausi on jäämässä laihaksi provisioiden osalta.  

Annan ihan konkreettisen esimerkin. Minulla ei ole elatuksen varassa yhtään henkilöä, joten  velallisen suojaosuus on 22,71 €/päivä. Jos olisi elatuksen varassa muita henkilöitä, suojaosuus olisi korkeampi, aina 8,15 €/päivä lisää omaan suojaosuuteen. Suojaosuus kerrotaan palkkakauden päivien lukumäärällä, eli esimerkiksi itse saan palkan kerran kuukaudessa, joten suojaosuus kerrotaan 30:llä. Minun suojaosuuteni on tällöin 681,30 €/kuukausi vuonna 2021. 

Yhden henkilön nettopalkka voi olla aika tarkasti 2.725 €, jolloin 1/3 menee ulosottoon ja 2/3 jää itselle. Omasta henkilökohtaisesta veroprosentista sitten riippuu, kuinka paljon bruttopalkka voi tällöin olla. 

Kun nettopalkka menee tuon rajan yli, ylimenevältä osalta menee tuon edellä kerrotun 1/3 lisäksi neljä kertaa suojaosuuden ylittävältä osuudelta 4/5 ulosottoon.

Eli, mikäli jossain kuussa provisiot ovat huomattavasti suuremmat ja palkasta olisi menossa ulosottoon todella suuri osa, optimoin, jos mahdollista ja siirrän osan tuloista seuraavalle kuulle. 

Kun jossain hieman alle neljän vuoden kuluttua olen saanut kaikki ulosoton ulkopuoliset velat maksettua, ei tälle optimoinnille ole enää tarvetta, koska aion joka tapauksessa maksaa ylimääräisiä suorituksia kuukausittain ulosottoon. Mutta toistaiseksi tarvitsen niin paljon palkkaa kuin mahdollista myös omaan käyttööni, jotta pystyn nuo muut velvoitteet hoitamaan, eikä tarvitse nälkää nähdä.

Ulosotossa oleminen on joka tapauksessa taloudellisesti tiukkaa, ei tarvitse olla enää yhtään tiukempaa. 

Ulosottolaitoksen sivuilta löytyvällä maksukieltolaskurilla voit helposti laskea oman tilanteesi mukaisen palkan ulosmittauksen (tai maksusuunnitelman) suuruuden.   

Photo by Unsplash

Yhdeksän maanantaita jouluun

Enää yhdeksän maanantaita jouluun, nyt täytyy kirjoittaa jo tämän vuoden ensimmäinen jouluaiheinen postaus. Joulu on tällaiselle jouluihmiselle ihanaa aikaa, mutta kieltämättä taloudellinen tilanne ja ulosotto hieman himmentävät jouluista kulutusjuhlaa. Onneksi itse joulua ei sekään voi himmentää, vaan jouluna on lupa kaikkien nauttia:  "Luo köyhän niin kuin rikkahan, saa joulu ihana. "

Joulu on itselleni antamisen aikaa ja haluaisin antaa kaikille läheisille ja ystäville paljon lahjoja. Tässä kohtaa pitää kohdata se todellisuus, että rahaa lahjoihin ei kovin paljoa ole käytettävissä. Toki pyrin varautumaan jouluun jo ajoissa, ostelen pieniä kivoja lahjaksi sopivia esineitä pitkin vuotta valmiiksi varastoon. 

Luin jokin aika sitten todella mielenkiintoisen diy-oppaan eli tee-se-itse-oppaan: "Talous kuntoon - kohti velatonta elämää". Siinä kerrotaan, kuinka voit varautua tuleviin menoihin säästämällä ennakolta ja kuinka kokoat itsellesi vararahaston yllättävien menojen varalta.  Oppaassa todettiin myös, että joulu tulee aina 24. joulukuuta joka vuosi eli sitä ei lueta yllättäviin menoihin, joten huom. vararahastoa ei jouluostoksiin ole syytä käyttää. 

No, tästä oppaasta innostuneena, olenkin nyt säästänyt pitkin vuotta rahaa joulua varten. Eli kotonani on kirjekuori, jossa lukee kauniisti käsin kirjoitettuna Joulu. Sinne olen joka kuukausi kerännyt rahaa, milloin kympin, milloin kaksikymppisen ja milloin on ollut mahdollista laittaa vain vitonen. Mutta pääasia on se, että siellä on jouluksi jo vähän rahaa säästössä joululahjoja ja jouluruokia yms. varten. Tällöin ei koko joulukuun budjetti mene sekaisin joulusta, vaan rahaa on jäljellä vielä uutena vuotenakin sekä vielä tammikuun alussa ennen seuraavaa palkkapäivää.  

Olisi muuten tosi kiva, jos ehtisi tehdä itse lahjoja läheisille. Voisin mielelläni neuloa lapaset tai sukat, pipon tai säärystimet tms. pientä lämmittävää. Mutta langat ovat aika pahuksen kalliita, jos ei satu tekemään tarjouslöytöjä. Ja sitten toinen mistä on rahan lisäksi pulaa, on aika. Vaikka miten aikoisi, niin aika ei tunnu riittävän. Ehkä ensi jouluksi alan valmistautumaan jo tammikuussa tekemällä itse seuraavan vuoden joululahjat pikkuhiljaa vuoden aikana. Siinähän olisi jo uudenvuoden lupauskin valmiina:)

Photo by freestocks on Unsplash

PS. Tässä vielä linkki tuohon mainitsemaani diy-oppaaseen, joka löytyy alta, jos jotakuta kiinnostaa lukea lyhyesti ja selkeästi kirjoitettu opas, kuinka saada oma talous hallintaan. 

Talous kuntoon - kohti velatonta elämää 

Yhteistyökumppanini haluaa antaa minulle mahdollisuuden tarjota teille kaikille lukijoilleni aikaisen joulumuistamisen! Saatte 20 % alennuksen kyseisestä oppaasta koodilla Joulu21. Koodi on voimassa joulukuun loppuun asti ja voitte vinkata tästä myös ystäville. 

PSST. Tämä ei ole maksettu mainos, vaan haluan vilpittömästi, itse uusia ajatuksia saaneena suositella kyseistä opasta.  

Maksuhäiriö ja häpeä

Me Naiset teki syksyllä 2021 lukijoilleen kyselyn, miten luottotietojen menettäminen on vaikuttanut elämään. Kyselyyn vastasi vuorokaudessa 250 henkilöä. 

Suurin esiin nouseva asia oli häpeän tunne. Ihmiset tunsivat suurta häpeää siitä, että olivat sillä tavoin onnistuneet sotkemaan talousasiansa.  Voimakas häpeän tunne toistui kyselyyn vastanneiden vastauksissa. 

Tämä häpeän tunne on itse asiassa myös asia, mikä edesauttaa ylivelkaantumista. Kun ei haluta, että kukaan saa tietää omista rahavaikeuksista, vältellään luottotietojen menettämistä kuin ruttoa ja se taas ajaa velkaantumaan lisää. Otetaan yhä suurempia luottoja, joilla maksetaan vanhojen lyhennykset, jotta luottotiedot eivät mene jne jne. Loputon kierre. 

Tai itse asiassa ei loputon, koska tiedossa on, että jossain kohtaa tulee se stoppi, kun uutta luottoa ei enää saa. Silloin kierre katkeaa ja se katkeaa juurikin maksuhäiriöön eli luottotietojen menettämiseen. Jos häpeä ei olisi tuossa matkan varrella niin vahvana tunteena mielessä, voisi olla tilaa uusille ajatuksille: "Nyt en pysty enää näitä lainoja hoitamaan, on pakko antaa niiden mennä perintään ja ulosottoon ja siitä seuraa luottotietojen menetys."

Voi vain miettiä, kuinka paljon pienempiä perintään ja ulosottoon päätyvät luottosummat olisivatkaan, jos maksuhäiriömerkintää ei olisi kartettu kuin kissa kuumaa puuroa. 

Ehkä tätä häpeän tunnetta pystytään osittain vähentämään tai edes heikentämään hallituksen esittämällä uudistuksella maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikojen lyhentämisestä. Tällöin luottotietojen menettäminen ei ehkä enää tuntuisi maailmanlopulta, koska sitähän se ei ole. 

Omalta kohdaltani voin sanoa, että luottotietojen menettäminen on pienin murheistani, eikä se oikeasti elämässä vaikuta niin moniin asioihin kuin kuvittelin. Totta kai on asioita, mitkä eivät onnistu kun on maksuhäiriöitä, kuten puhelin- tai nettiliittymän kilpailutus, asioiden ostaminen laskulla, uuden vapaaehtoisen vakuutuksen ottaminen jne. Mutta ei näitä asioita tarvitsekaan tehdä kovin usein, ja jos sinulla on jo nuo asiat kunnossa, ei ollenkaan. 

Vuokra-asunnon tai työpaikan saanti voi vaikeutua maksuhäiriöiden vuoksi ja se on todella sääli. Varsinkin jos oikeasti olet kunnon ihminen ja maksat velkojasi omien mahdollisuuksiesi mukaan. Tästä syystä on oikein tervetullut asia, että maksuhäiriömerkintöjen kesto lyhenisi ja kun velka on maksettu, sen saisi heti pois rekisteristä. 

Itse kullakin voi talousasiat mennä syystä, toisesta tai kolmannesta solmuun ja voi ajautua velkaloukkuun, mutta sieltä on vain taisteltava sisulla pois. Tässä tärkeänä on häpeän tunteen käsitteleminen. Et ole huono ihminen vain sen vuoksi, ettet ole osannut hoitaa raha-asioitasi "kuten pitää". Maksuhäiriömerkintä ei tee sinusta yhtään huonompaa ihmistä, vaikka yhteiskunta sellaisen viestin antaakin. 

Pointti on siinä, että otat opiksesi tekemistäsi vääristä valinnoista ja virheistä, etkä toista niitä uudelleen. Kasvat ihmisenä, eikä sinulla ole mitään syytä tuntea häpeää, päinvastoin, voit olla ylpeä itsestäsi, että selvisit vaikeuksista. Olet vahvempi kuin koskaan ennen - SINÄ SELVIÄT. 

Velkalumipallon tilanne

Nyt on taas hyvä aika tsekata missä mennään velkalumipallon kanssa. Eli jotta pääset jutun juoneen mukaan, lue ensin postaus Velkalumipallosta ja edellinen tilannekatsaus Velkalumipallo pyörii. 

Tällä hetkellä maksan siis omaa luottokorttivelkaa pois niin nopeasti kuin mahdollista. Deadline lähestyy kovaa vauhtia, sillä luottokorttini voimassaolo päättyy 5/2022. En edes tiedä, mitä tarkalleen ottaen sitten tapahtuu, mikäli minulla on vielä maksamatonta luottoa jäljellä. Faktahan on, että korttia ei uusita, koska maksuhäiriömerkintöjä on paljon. 

Luulen, että luottokorttiyhtiö siinä tilanteessa irtisanoo luoton, jolloin maksamaton osuus menee perintäyhtiön perittäväksi. Perintäyhtiön kanssa luultavasti voisin saada maksusuunnitelman tehtyä.  Uskon myös, että jos luottosaldoa ei ole paljon enää avoinna, jopa luottokorttiyhtiö voisi suostua maksusuunnitelmaan kanssani, koska he näkevät, että olen todistetusti maksanut luottoa ihan hullun lailla viimeisen vuoden aikana takaisin, takaisinmaksu on vain kiihtynyt koko ajan.  

No paljonko luottoa on nyt maksettu? Luottoraja kortilla on 6.000 euroa. Minimilyhennys per kuukausi oli alussa noin 180 euroa ja tällä hetkellä 150 euroa. Luottosaldo oli vielä 31.10.2020 huikeat 5.817,70 €, olin hätätapauksessa joutunut sitä uudelleen käyttämään :( 

Alussa ajalla marraskuu 2020 -huhtikuu 2020 lyhensin vain minimilyhennyksen verran ja vasta toukokuusta 2021 alkaen pääsin lyhentämään tätä luottoa oikein tosissani. 

Syyskuun lyhennyksen jälkeen saldo on nyt 4.677,57 euroa ja syyskuussa maksoin yhteensä 300,00 euroa eli 150 euroa enemmän kuin minimierä. Sama maksuerä tulee toistumaan lokakuussa. 

Tahdin pitäisi olla vieläkin kovempi, laskin, että noin 450 euroa/kk pitäisi pystyä maksamaan, niin saisin sen lähes kokonaan hoidettua määräaikaan mennessä, laskelmani mukaan elokuussa olisi luotto kokonaan maksettu. Eli sillä lailla hoidettuna voisin kuvitella, että saisin maksuaikaa tuon kolme kuukautta loppuluotolle. Mutta ongelmana vain on se, että tuo 450 euroa/kk ei ainakaan vielä tämän vuoden puolella tule onnistumaan, tuo 300 euroa/kk on tällä hetkellä aika lailla maksimi. 

Fakta on, että 300 euron kuukausimaksulla luotto olisi maksettu suunnilleen maaliskuussa 2023 eli aika ei riitä. Joka tapauksessa tällä tahdilla maksetun luoton määrä on toukokuussa 2022 n. 3500 € eli n. 2.500 euroa jäisi maksamatta aikataulussa. Toiveissa on, että keväällä saisin ylimääräistä rahaa tuohon maksuun, en tiedä saanko riittävästi, mutta ainakin osan. 

En kuitenkaan heitä vielä kirvestä kaivoon, vaan yritän kaivaa jostain lisää rahaa lyhennyksiin. Tähän sopii 💪 emoji. 

Kun tämä luottokortti on selätetty, siirrytään seuraavaan! Tästä kerron sitten ensi toukokuun jälkeen lisää, kun tiedetään mikä on tuon edellisen luoton tilanne ja milloin se on maksettu. Katsotaan tuon seuraavan luoton alkuluvut ja loppuluvut siinä vaiheessa, kun pystyn sitä alkaa lumipallottamaan. 

Sen verran totean vielä, että nykyinen luottokorttivelkani ei ole se kaikkein pienin velka, eli en mene tällä hetkellä ihan ohjeiden mukaan tuossa velkalumipallon kanssa, johtuen juuri tuosta luottokortin vanhenemisesta. Katsotaan sitten, miten seuraavien velkojen poismaksun kanssa käy.