Velkakierre: mikä se on ja miten sen voi katkaista?

Velkakierteeksi nimitetään sellaista tilannetta, jossa velkoja otetaan jatkuvasti lisää vanhojen velkojen tai laskujen maksamiseksi – ja velkataakka kasvaa hallitsemattomasti. Maksetaan niin sanotusti velkaa velalla. 

Se on yleinen, mutta usein vaiettu ongelma, joka voi koskea ketä tahansa elämäntilanteesta tai tulotasosta riippumatta. Hyvä uutinen on, että velkakierteestä on mahdollista päästä pois – askel kerrallaan.

Miten velkakierre syntyy?

Velkakierre ei yleensä synny yhdessä yössä vaan pikku hiljaa. Yleinen kuvio on se, että yhden velan lisäksi tulee toinen ja kolmas, ja ennen kuin huomaakaan, velkoja maksetaan uusilla veloilla – ilman todellista mahdollisuutta selviytyä. Kun näitä kuukausisummiltaan pieniä velkoja ja maksuja kertyy riittävän monta, eivätkä tulot nouse, jossain vaiheessa tulee stoppi, eivätkä kuukausittaiset tulot riitä kaikkien lainojen kuukausierien maksamiseen. 

Tavallista on, että velkoja on yritetty ensin yhdistellä erilaisilla yhdistelylainoilla isommiksi veloiksi, jotta kuukausittainen maksuerä on saatu pienemmäksi. Tällöin on kuitenkin vaarana, että mikäli velkaantumisen juurisyytä ei hoideta, velkaantuminen jatkuu edelleen. 

Usein velkakierteeseen johtaa jokin elämänmuutos, kuten esimerkiksi

- Työttömyys tai tulotason lasku

- Avioero tai perheen hajoaminen

- Sairaus tai muu yllättävä meno

- Huono taloudenhallinta tai puutteellinen budjetointi

- Liiallinen luotonotto, erityisesti korkeakorkoiset- ja kuluiset kulutusluotot ja pikavipit

Velkakierteen merkit – tunnistatko nämä?

Seuraavaksi on lueteltuna sellaisia talouden hälytysmerkkejä, joita huomatessasi kannattaa tehdä asialle jotain. 

- Et enää tiedä, kuinka paljon sinulla on velkaa tai kuinka moneen paikkaan

- Jätät laskuja avaamatta tai maksat vain osan niistä

- Otat jatkuvasti uutta lainaa selvitäksesi 

- Perintäkirjeitä ja kirjeitä ulosotosta alkaa tulla postilaatikkoosi, joko sähköisesti tai postitse 

- Taloudesta puuttuu kokonaan liikkumavara – kaikki tulot menevät velkoihin, eikä mitään jää    säästöön

Miten velkakierteestä pääsee ulos?

Tässä 7 askelta, jotka auttavat katkaisemaan velkakierteen:

1. Tunnista ja kohtaa tilanne – älä pakene

Velkojen piilottaminen tai kieltäminen ei auta. Rehellinen tilannekuva on tärkein askel, selvitä velkasi. Avaa kaikki kirjeet ja laskut. Kirjaa kaikki velat ja niiden eräpäivät ylös. 

2. Tee budjetti ja seuraa menoja

Selvitä, kuinka paljon rahaa sinulle kuukaudessa tulee ja mihin se menee. Näin näet, minkä verran on käytettävissä velkojen maksuun. Käytä Exceliä, sovelluksia tai paperia – mikä vain toimii parhaiten sinulle. Kategorisoi kaikki menosi ja jätä kaikki ei-elintärkeät menot tauolle. Pientä epämukavuutta tulee sietää, jotta asiat saadaan oikealle tolalle, mutta syödä pitää. Voit luokitella menot tärkeimmistä turhimpiin ja jättää turhimmat pois kokonaan. 

3. Priorisoi velat

Kaikki velat eivät ole samanarvoisia. Maksa ensin ne, joiden perinnän eteneminen aiheuttaisi eniten haittaa (esim. ulosottouhka, vuokrat). Turvaa asumisesi sekä ruoka, sähkö, lämmitys, vesi, jätehuolto ym. elintärkeät toiminnot. Seuraavaksi tärkeintä lienee töissä käynti, jotta tulosi ovat turvatut, eli maksa matkaliput tai auton kulut. Puhelinta ja nettiä tarvitset, kun neuvottelet velkojien kanssa maksuista. 

4. Neuvottele velkojien kanssa

Usein velkojat suostuvat maksusuunnitelmaan, kun otat itse yhteyttä. Heille on pääsääntöisesti parempi, että he saavat suoritukset sinulta säännöllisesti vaikkakin hitaammin.  Älä odota, että asia menee perintään tai ulosottoon. Toki joskus voi olla, ettei asiasta pysty sopimaan maksusuunnitelmaa, esimerkiksi, jos velkoja ei suostu pienempiin kuukausieriin ja tulosi eivät kerta kaikkiaan riitä riittävän suuruisen erän hoitamiseen. 

5. Hae asiantuntevaa apua

Velkaneuvonta on maksutonta, ja sitä saa esimerkiksi Oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvonnasta. Myös Takuusäätiö tarjoaa työkaluja ja apua nettisivuillaan ja Velkalinja-puhelinpalvelussa. 

6. Päästä velat ulosottoon

Joskus ainoa keino selvitä isosta velkamäärästä on päästää velat ulosottoon. Tällöin maksat tietyn summan tuloistasi kuukaudessa yhteen paikkaan. Ulosotossa on aina velalliselle jätettävä suojaosuus eli sinulle jää rahaa myös elämiseen. Usein tämä elämiseen ja asumiskuluihin jäävä summa on jopa suurempi kuin mitä sinulle jäi aiemmin, kun maksoit velkoja moneen eri suuntaan. 

7. Harkitse velkajärjestelyä

Jos tilanne on vaikea eikä tulojen ja menojen tasapainottaminen auta, voit hakea käräjäoikeudelta velkajärjestelyä. Talous- ja velkaneuvoja auttaa hakemuksen laadinnassa, ota siis yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan ja selvitä mahdollisuutesi velkajärjestelyyn.  

Velkakierteestä selviäminen vie aikaa – mutta se on mahdollista

Velkakierteen katkaiseminen ei tapahdu hetkessä, mutta jokainen askel vie sinua kohti vakaampaa taloudellista tilannetta. Tärkeintä on aloittaa – vaikka pienenpienin vauva-askelin.

Muista: et ole yksin. Apua on saatavissa ja velkakierteestä selviäminen on täysin mahdollista.

Kannattaako velat päästää ulosottoon?

Tällaisen kysymyksen kanssa aika moni painiskelee tälläkin hetkellä. Nykyisen hallituksen armottoman "köyhät kyykkyyn"-hallitusohjelman myötä tämä kysymys tulee  jatkossa entistä useammalle ajankohtaiseksi. 

Tätä asiaa olen pohdiskellut jo aiemminkin tässä blogissa, mutta käsitelläänpä tätä kysymystä vielä eri näkökulmista. Uskoisin, että tästä voi olla apua, kun omaa tilannettaan pohtii.

Yksiselitteinen vastaukseni reilun viiden vuoden kokemuksella on: ei kannata, jos ei ole aivan pakko. On tilanteita, jolloin tällaista asiaa ei edes tarvitse miettiä, kun vaihtoehtoja ei enää ole. Mikäli et kerta kaikkiaan selviä veloistasi, velkojat kyllä hakevat veloille tuomion ja laittavat ne ulosottoon. Toki kannattaa muistaa, että velkojien ei ole mikään pakko hakea saataviaan ulosoton kautta, mutta oman kokemukseni mukaan ne varsin usein sinne melko nopeasti laitetaan. 

Mutta jos vaan mitenkään pystyt hoitamaan velkojasi sopimalla velkojiesi kanssa, niin tee ihmeessä maksusuunnitelma/-t veloista joko alkuperäisen velkojan tai mikäli velka on mennyt jo perintään, perintätoimiston kanssa. 

Mikäli sinulla on velkoja useampaan suuntaan, laske paljonko kuukaudessa pystyt velkoja maksamaan ja jaa tämä summa kaikkien velkojen kesken esimerkiksi avoimen velkasaldon suhteessa.  Tämän ehdotuksen voit esittää velkojille. He joko suostuvat siihen tai sitten eivät, voit joka tapauksessa maksaa tuon laskemasi ehdotuksen mukaan heille ainakin niin pitkään, kunnes tuomio on annettu ja velka siirtynyt ulosottoon. Sen jälkeenhän ulosotto päättää miten sinulta ulosmitatut rahat jaetaan velkojen kesken. Tämä kuitenkin osoittaa, että olet yrittänyt sopia veloista ja hoitanut niitä parhaan mahdollisen kykysi mukaan. Ei kannata koskaan nostaa käsiä ylös, ettei voisi muka tehdä mitään, vaan kääriä hihat ja tehdä minkä voi. Tästä on varmasti apua koko matkallasi veloista eroon pääsemiseksi. Asenne ratkaisee aina - tässäkin tilanteessa.

Yksi syy, miksi ulosottoa kannattaa karttaa, jos mahdollista: sinun oma päätäntävaltasi omista asioistasi loppuu siihen. Ulosotossa joku muu päättää puolestasi ensinnäkin kuinka paljon rahaa sinulle kuukaudessa jää ulosoton jälkeen ja toisekseen miten nuo sinulta ulosmitatut varat jaetaan velkojien kesken. 

Ensimmäiset kaksi vuotta ulosotossa menevät taulukkomaksut jokaisesta maksukerrasta jokaisen velan osalta, johon varoja kohdennetaan ulosoton toimesta. Näistä kertyy aika paljon ylimääräisiä kuluja velan ja korkojen päälle. Yksi ärsyttävä asia tässä kohtaa oli se, kun ulosottomies kohdisti suorituksia eri veloille aina siten, että jouduit maksamaan kaikkein  eniten taulukkomaksuja, vaikka toisella tavalla kohdistettuina olisi voinut saada enemmän rahaa itse velkojen lyhennyksiin taulukkomaksujen sijaan. Toki ulosotossa on tietty järjestys, miten varat tulee kohdentaa eri velkojen kesken, mutta aika paljon olisi voinut optimoimalla säästää taulukkomaksuissa ja lyhentää enemmän velkoja. Huom. Tätä taulukkomaksujen optimointia voi itse harrastaa silloin, kun maksaa vapaaehtoisia suorituksia ulosottoon, koska kaikista vapaaehtoisista suorituksista menee aina taulukkomaksut tuon kahden vuoden jälkeenkin. 

Jonkin verran lisäkuluja tulee myös velkasumman päälle sen siirtyessä ulosottoon, koska velkojan tulee ensin hakea tuo tuomio velalle ja nuo oikeudenkäyntikulut (115-246 €) tulevat myös siihen päälle, samoin kuin perintätoimiston perimistoimien kulut, myös haastehakemuksesta he veloittavat omat kulunsa. 

Ulosotossa kertyy viivästyskorkoa velkasummalle, tällä hetkellä koron määrä on 11,5 %. Kun mietit, päästätkö velat ulosottoon, vertaa korkoja. Jos velkasi korko on suurempi, esimerkiksi 20 %, toki tuo lain mukainen viivästyskorko on huomattavasti alhaisempi. Huomioi tässä kuitenkin se, että jos lainasi on jo eräännytetty ja siirretty perintätoimiston perittäväksi, siihen sovelletaan jo tälläkin hetkellä tuota yleistä viivästyskorkoa 11,5 % eli sillä ei ole merkitystä. 

Lisäksi ulosottovelallisten näköpiirissä on tällä hetkellä, että viivästyskorko laskee tuosta ensi vuodelle. Tämän hetken tilanteen mukaan korko olisi 10,5 % ja toiveita on, että EKP laskee korkoa vielä joulukuussa, jolloin se saattaa olla tätä alempikin. Luultavasti ei kuitenkaan ole, jos koronlasku ei ole enempää kuin 0,25 prosenttiyksikköä, kuten tähän asti. 

No entäpä sitten toisinpäin ajateltuna? Jos olet vakavassa velkakierteessä, jossa otat uutta velkaa maksaaksesi vanhoja velkoja, ulosotto kyllä katkaisee tehokkaasti velkakierteen maksuhäiriömerkinnän ansiosta ja vältyt ehkä vielä pahemmalta velkaongelmalta. 

Hyvää ulosotossa on myös se, että sinulle jää kuukausittain vähintään suojaosuuden verran, kaikkea ei ulosotto voi viedä. Itselläni ainakin meni velkojen hoitoon paljon enemmän rahaa kuin sitten ulosotossa eli elämiseen jäi kuitenkin enemmän, ainakin riittävästi rahaa. Ulosotossa on mahdollista saada myös vapaakuukausia, kun toistuvaissuorituksen (esim. palkka tai eläke) ulosotto on kestänyt yhtäjaksoisesti yli vuoden ajan. 

Ulosotossa huonoa on se, että velat lyhenevät todella hitaasti ainakin alkuun, ellei sitten tulosi ole todella hyvät. Jos velkasumma on huomattavan suuri, tällä tarkoitan n.100.000 euron  tai tätä suurempia velkoja, maksat pelkästään korkoja vuodessa yli 10.000 euroa! Näin suurten velkojen osalta suosittelen lämpimästi hakeutumaan velkajärjestelyyn, heti kun se vain on mahdollista, koska viivästyskorkojen kertyminen lakkaa velkajärjestelyn aloittamispäätökseen eikä velkajärjestelyn aikana veloille kerry enää viivästyskorkoa. Tässä tulee muistaa, että velkajärjestelyyn pääsy edellyttää näyttöjä siitä, että velkoja on maksettu riittävän pitkään ennen velkajärjestelyyn hakeutumista. Tämä ei tarkoita sitä, että velkojen tulisi välttämättä olla ulosotossa, vaan yhtä lailla myös velkojien kanssa sovittuja maksusuunnitelmia, joita on hoidettu sopimuksen mukaan, voidaan pitää näyttönä velkojen maksusta. 

Vielä loppuun sen verran, että velkajärjestelyyn pääsyä arvioidaan kokonaisuutena kunkin tapauksen osalta, eikä velkajärjestelyä välttämättä myönnetä. Silti kehotan hakemaan, jos se on mahdollista. Varaa aika talous- ja velkaneuvontaan ja käy oma tilanteesi läpi velkaneuvojan kanssa. Hän osaa opastaa ja neuvoa tilanteeseesi parhaiten sopivan etenemiskeinon. 

Start digging!

Photo by Unsplash

Ylivelkaantuminen on yhteiskunnallinen ongelma

Olette, rakkaat lukijat, lähettäneet blogiin todella hyviä ja rakentavia kommentteja vuosien varrella. Kiitos niistä kaikista.  Yksi tuore kommentti aiheutti taas pienessä päässäni kovasti ajattelua ylivelkaantumisesta yhteiskunnallisesti, joten seuraavaksi ajatuksen virtaa aiheesta. 

"Minun on vaikea ymmärtää yli varojen elämistä, koska olen itse hirveän maltillinen ja säästäväinen, mutta vielä vaikeampi minun on hyväksyä, miten älyttömän korkeat kulut tuossa ulosotossa on. Ymmärrän, että velka kasvaa korkoa, mutta nuo korkomäärät ja kulut ovat todella kohtuuttomia. Se, että tuollaisten velkojen hankkiminen, joista laillisesti saa periä tuollaisia korkoja, se on rakenteellinen ongelma, joka pitäisi lakkauttaa poliittisella päätöksellä. Ei pitäisi olla mahdollista ottaa massiivisia pikavippejä, luottoja jne. Valtion pitäisi suojella kansalaisiaan näiltä verenimijöiltä."

Myös minun on vaikea ymmärtää yli varojen elämistä, vaikka todistetusti (!) olen siihen syyllistynyt. Olen monesti miettinyt, pääni puhki, miten minulle pääsi käymään niin kuin kävi, enkä todellakaan ole löytänyt aukotonta vastausta tähän kysymykseen vielä näiden kaikkien vuosien jälkeenkään. Mikä meni aivoissani niin pahasti väärään asentoon, että sorruin ottamaan korkeakorkoisia vippejä ja lainoja, joiden maksusta en sitten selvinnytkään. 

Jos tämä oli ainoastaan, vain ja yksinomaan minun oma syyni, niin kuinka helkkarissa meitä samalla tavoin velkakierteeseen joutuneita voi olla niin monia? Sen jälkeen kun aloin pitämään tätä blogia keväällä 2019, olen törmännyt useisiin samassa tilanteessa oleviin henkilöihin, mm.  Facebookin Velallisten tukiryhmässä. Eli huomasin, etten todellakaan ole ainoa. Tämä lienee riittävä todiste siitä, että ylivelkaantuminen ja velkakierteeseen joutuminen ei voi olla vain minusta johtuva asia. Minä en ole ottanut niiden muiden tuhansien ja kymmenien tuhansien henkilöiden vippejä, siitä olen ihan satavarma. 

Eli tästä päästään sitten sinne vippien tarjontaan ja tarjoajiin, siihen vippailu- ja lainauskulttuuriin, mikä tuossa varsinkin villillä 2010-luvulla aikaa ennen korkokattoja ja muita valtion väliintuloja oli vallalla. Siinä pikavippifirmojen markkinointikoneisto onnistui todella hyvin saamaan taloudellisissa vaikeuksissa olevia ihmisiä koukkuunsa ja normalisoitua vipin ja lainanoton tavanomaiseksi, kaikkien käyttämäksi rahankäyttötavaksi.  "Onko rahasi loppu ennen palkkapäivää? Ei hätää, ota tästä ja maksa takaisin palkkapäivänä. " 

Muistan joskus ennen vanhaan, kun työpaikoilla otettiin kottia (=förskotti, tulee ruotsinkielen sanasta förskott, joka tarkoittaa ennakkoa) ennen palkkapäivää, jos oli rahat loppu ja se sitten vähennettiin varsinaisesta palkasta palkanmaksun yhteydessä. En tiedä, vieläkö tämä tapa on käytössä. Ei varmaankaan kovin laajalti ainakaan, koska pikavipit pääsivät niin helposti vallalle. 

Joka tapauksessa, tuossahan se on jo velkakierteen alku, otat ennen palkkapäivää vipin ja kun maksat sen tähtitieteellisine korkoineen takaisin palkasta, niin sen verranhan sinulla on vähemmän rahaa käytössä taas seuraavaan palkkapäivään. Jos et ole jo tässä vaiheessa valistunut ja ymmärtänyt, että kulutusta tulee pienentää, jotta rahoilla kituutetaan siihen seuraavaan palkkapäivään, niin rahathan ovat taas loppu jo aikaisemmin ennen seuraavaa palkkapäivää, kuin viime kerralla. Joten, taas otat vipin, tällä kertaa vaan vähän isomman, että se riittää sinne palkkapäivään asti ja maksat sen taas palkkapäivänä vielä suuremman korkosumman kera pois . Ja sama jatkuu. Kunnes tapahtuu jokin taloudellinen katastrofi ja joudut pakosti ottamaan sen toisenkin vipin. Ja myöhemmin, kun et selviä kahden vipin loukusta, otat isomman järjestelylainan. Ja niin kauan oravanpyörä pyörii, kunnes tulee se lopullinen stoppi: maksuhäiriömerkintä. Kun luottotiedot ovat menneet, loppuu lainanotto siihen. Usein seuraavaksi kutsuu ulosotto. Tässä oli hyvin yksinkertaistettu kuvaus velkakierteestä. Aika moni siihen joutunut tunnistaa kyllä kaavan. 

Ne kommentoijan kaltaiset maltilliset ja säästäväiset ihmiset, jotka ovat pystyneet tulemaan omillaan toimeen, eivät tätä voikaan ymmärtää. Eivät millään, koska tätä ei oikein itse ylivelkaantunutkaan pysty täysin käsittämään. Uskoisin, että nuo pikavippien ja helppojen vakuudettomien lainojen tarjoajat eli verenimijät, kuten kommentoija asian osuvasti ilmaisi, kohdensivat tarkoituksellisesti kampanjansa heikommassa asemassa oleviin kansalaisiin, jotka eivät pärjää omillaan vaan joutuvat pakon edessä turvautumaan kiskurihintaisiin vippeihin. 

Tässä mielessä kyse ei enää olekaan pelkästään minun omasta syystäni vaan koko yhteiskuntaa koskevasta ilmiöstä, joka koskee kymmeniätuhansia ellei satojatuhansia muitakin ihmisiä. Meidät lienee jollain tavalla joukkohypnotisoitu tai aivopesty. 

Huomautus vielä lukijoille: vaikka pohdinkin asiaa tässä suuremman yleisön kannalta, ymmärrän, että itse olen oman sotkuni aiheuttanut, kukaan ei pitänyt asetta ohimollani vippiä ottaessani. Eli syytän kyllä  ihan itseäni, enemmän kuin tarpeeksi, eikä tarkoituskaan ole vierittää syytä muille. Mutta pistäähän se vähän miettimään, olenko täysin oikeassa syyttäessäni vain itseäni. 

Se mikä tässä on lopulta hyvää, on se, että valtio on todellakin tullut auttamaan esimerkiksi asettamalla korkokaton lainakoroille. Selvästi myös viime vuosina on herätty tähän ongelmaan ja useampia projekteja on meneillään, missä selvitetään, miten pystytään kansalaisten talousosaamista parantamaan. Apua on helpompi saada talousongelmiin jo varhaisessa vaiheessa, on perustettu mm. Talousneuvoloita, talous- ja velkaneuvonta auttaa, Takuusäätiön Velkalinjaan voi soittaa,  muutamia esimerkkejä mainitakseni. On helpompaa löytää tietoa ja apua ja kynnys avun hakemiseen on madaltunut. Myös Positiivinen luottotietorekisteri on ihan kohta valmiina. Sen tulisi toimiessaan ehkäistä ylivelkaantumista jatkossa tehokkaasti. 

Luulen, että nyt kun lähestytään 2020-luvun puoliväliä ylivelkaantuminen on alkanut ja alkaa edelleen ilmiönä vähenemään juurikin näiden edellä mainittujen toimien ansiosta. Tai ainakin toivon niin. 

Mikäli kiinnostaa, olen aiemmin kirjoittanut useamman postauksen pikavippiongelmasta. Voit lukea lisää esimerkiksi tästä postauksesta. 

Jos nyt olet tilanteessa, jossa mietit uuden vipin ottamista tai vanhojen järjestelemistä, ota ihan ensin yhteyttä vaikka tuonne Takuusäätiön velkalinjaan. Pyydä apua ja neuvoja ennen kuin maksat velkaa velalla. Katkaise velkaantuminen heti, ennen kuin olet liian syvällä. Kun velkasumma ei ole paisunut vielä ihan hurjaksi, voit hyvinkin selvitä vielä kuiville muutaman vuoden maksamisella.  

Photo by Unsplash

Vararahaston karttuminen

Yksi tärkeimmistä tehtävistä velkakierteestä pois pääsemiseksi ja kohti velatonta elämää on vararahaston kartuttaminen. Lupasin jo aiemmin pitää teidät ajan tasalla oman vararahastoni kertymisen suhteen. 

Olin silloin hieman liian optimistinen, kun arvelin, että 1000 euron vararahasto on kasassa jo vuoden loppuun mennessä (kyse oli siis vuodesta 2019). Ihan niin nopeasti se ei käynyt, mutta nyt on tilanne jo varsin hyvällä mallilla. 

Tällä hetkellä kasassa on 1.150 euroa, josta käteisenä 700 euroa ja erillisellä säästötilillä 450 euroa. Tämä on siis nimenomaan vararahasto oikein yllättäviä tilanteita varten (emergency fund, 112-rahasto). Eli sitä ei käytetä mihinkään sellaiseen "yllättävään" menoon, joka on ollut ennakoitavissa vaan nimensä mukaan "hätätilanteessa riko lasi"-tyyppisessä tilanteessa, jolloin on aivan pakko käyttää rahaa ja tili on sillä hetkellä tyhjä. 

Itse kategorioisin tähän sarjaan yllättävät ja ennakoimattomat lääkäri- ja  hammaslääkäripäivystyskulut, välittömästi tarvittavat lääkkeet, lemmikin äkillisen sairastumisen ja auton äkillisen rikkoutumisen/korjaustarpeen sekä matkakortin katoamisen. Ja tietysti äkkiä ja arvaamatta saadut potkut työstä voisi kuulua tähän kategoriaan. Mitäs muuta äkillistä maksua voisi tulla?

Kaikki muut ennakoitavissa olevat kulut, jotka vaan tuntuvat tulevan yhtäkkiä silloin, jos niihin ei ole varauduttu etukäteen eikä niitä ole budjetissa huomioitu, eivät kuulu tähän vararahastosta hoidettaviin kuluihin, tulkoonkin ne "äkkiä ja pyytämättä". 

Edelleen vararahaston kartuttaminen jatkuu, pyrin siihen, että tilillä on 1000 euroa ja sukanvarressa toinen tonni. Sen jälkeen voi hieman huoahtaa - kaikki ei kaadu, vaikka jotain yllättävää sattuisikin. 

Tässä vielä pari vinkkiä vararahaston kartuttamiseen: 

• Nosta joka viikko automaatista 20 euroa ja laita kirjekuoreen/rasiaan tms. > vuodessa kertyy 1.040 euroa (52 viikkoa) 
• Siirrä tilipäivänä 50 euroa erilliselle säästötilille, johon sinulla ei ole korttia > jos tilisi tulee kerran kuussa, keräät 600 euroa/vuosi, jos tilipäivä on kaksi kertaa kuussa, tuplaat summan
• Kun teet molemmat yllä mainitut, olet säästänyt vuoden päästä jo 1.640 tai 2.240 euroa!
  

 

Mites teidän vararahastonne karttuvat? 

                                                                Photo by Unsplash

Lainojen yhdistäminen

Olette varmaan huomanneet, että lainojen yhdistämispalveluita tarjoavien yritysten määrä on moninkertaistunut ihan viime vuosina? Ensin tulivat lainojen kilpailutusta tarjoavat yritykset ja sen jälkeen monet niistäkin ovat alkaneet tarjota myös lainojen yhdistämistä. Lainojen yhdistäminen kiinnostaa monia, joilla on useita pieniä velkoja eri luotonantajille - voisiko lainojen yhdistämisestä olla apua omaan taloustilanteeseen? 

Keräsin tähän lainojen yhdistelyn plussia ja miinuksia.

Otetaan plussat ensin:

+ Järjestelylainan tarkoituksena on maksaa kaikki pienet velat pois, jonka jälkeen talouden hahmottaminen on helpompaa ja on huomattavasti selkeämpää maksaa vain yhtä isompaa lainaa kuin useita pieniä.

+ kilpailutuksen kautta voi uuden lainan korko olla merkittävästi alempi, varsinkin, jos aikaisemmat lainat on otettu ennen nykyisen korkokaton voimaantuloa

+ uuden lainan kuukausierä voi olla pienempi kuin aikaisempien lainojen kuukausierät yhteensä ja se on siitä syystä helpompi hoitaa ja rahaa jää myös muuhun

+ säästöä kertyy lainanhoitokustanuksissa, yleisesti peritään erilaisia tilinhoitomaksuja kuukausittain. Lisäksi jos velkojen maksu ei aina onnistu eräpäivänä, tulee jokaiselle lainalle omat huomautus- ja perintäkulut maksuhuomautuksista.

+ palveluntarjoajat perustelevat lainojen yhdistämistä myös henkisiellä puolella, stressi raha-asioista vähenee ja voi keskittyä johonkin muuhun tärkeämpään

Sitten ne miinukset:

- Et saa/ota tarpeeksi suurta järjestelylainaa, jotta saisit yhdistettyä kaikki velkasi

- et ole selvittänyt kaikkia velkojasi, vaan niitä ilmaantuu myöhemmin lisää

- maksukykysi ei ole riittävä uuden järjestelylainan maksamiseksi ja velkakierteesi alkaa alusta

- Jos et muuta kulutustottumuksiasi,  on suuri vaara, että apu on vain hetkellinen ja velkaantuminen jatkuu

- velkaantumisen taustalla olevia syitä ei ole hoidettu kuntoon ja velkaantuminen jatkuu

Lainojen yhdistely voi kuitenkin sopia tilanteeseesi ja auttaa sinut pois velkakierteestä, kunhan muistat tehdä pohjatyöt ensin hyvin.

• Selvitä ensin kaikki velkasi, jotta tiedät nykytilanteen
  
• tee talousbudjetti ja laske onko sinulla realistiset mahdollisuudet maksaa yhdistelylaina takaisin velkaantumatta lisää
• velkaantumisen taustalla olleet syyt tulee selvittää ja saada kuntoon, ettei velkaantuminen ala uudelleen (esim.peli- tai muu riippuvuus)
• sinun tulee hakea ja saada riittävän suuri yhdistelylaina, ettei yksikään velka jää yhdistelyn ulkopuolelle (ei koske vakuudellisia velkoja kuten asuntolaina)
  
• seuraa budjettia ja muuta tarvittaessa kulutustottumiuksiasi, jotta lainanhoito onnistuu, etkä velkaannu lisää
• kerää riittävä vararahasto yllättävien menojen varalle
  

Älä tee lainojen yhdistelyä, jos joku yllä olevista kohdista ei toteudu. Silloin on erittäin suuri vaara, että alat velkaantua uudelleen ja velkamääräsi kasvaa ylitsepääsemättömäksi.

Lainojen yhdistelyä parempi vaihtoehto on tällöin neuvotella velkojien kanssa lainojen hoidon helpotuksista, kuten lyhennysvapaasta ja kuukausierien pienentämisestä.

Voit hakea myös järjestelylainan takausta Takuu-Säätiöstä, mikäli velkojen yhteissumma jää alle 34.000 euron tai pariskunnan ollessa yhteishakijoina 45.000 euron. Tällöin laina haetaan pankista ja Takuu-Säätiö myöntää lainalle takauksen. Lisätietoa tästä saat Takuu-Säätiön nettisivuilta.

Mikäli velkoja vain on yksinkertaisesti liikaa, etkä niistä selviydy, yksi vaihtoehto on päästää velat ulosottoon. Tämän pitäisi olla viimesijainen vaihtoehto, mutta sekin on parempi kuin ottaa yhdistelylaina, joka ei auta tilanteessa vaan ajaa entistä syvemmälle velkakierteeseen. Ulosotolla kun on se hyvä puoli, ettet pysty enää velkaantumaan lisää luottotietojen menetyksen vuoksi.   Ulosottovelan hoitaminen on myös helpompaa, maksat kuukausittain palkastasi vain yhtä velkaa ja ulosottomies huolehtii sen jaosta velkojille. Ikään kuin yhdenlainen lainojen yhdistely tämäkin. 

Photo by Alexander Mils on Unsplash

Mistä ylivelkaantuminen johtuu?

Olen saanut paljon kysymyksiä ja kommentteja koskien ylivelkaantumiseni syitä. Olen huomannut, että näitä monet myös kyselevät ja ihmettelevät muidenkin vastaavista asioista kirjoittavien blogeissa. Ymmärtääkseni ylivelkaantumiseen on todella monia eri syitä ja yhdellä ihmiselläkin voi olla monta eri syytä. Se, mikä itseäni välillä vihastuttaa ja surettaa on se, että moni ajattelee ylivelkaantuneista, että täytyy olla todella tyhmä ihminen, että saa itsensä tuohon tilanteeseen. Tai osa ivaa, että ihan oikein, mitäs törsäsi ja tuhlasi rahojaan turhuuksiin. Omalta kohdaltani voin sanoa, että en todellakaan koe olevani tyhmä, enkä ole laittanut yhtään senttiä veloistani mihinkään turhuuksiin. 

Sitä paitsi, kukin on joutunut tähän tilanteeseen jostain syystä tai syistä, kuka mistäkin. Piste. Sitä on ihan turhaa miettiä ja spekuloida mistä se johtuu. Ainoa mitä itse tekisin, on kysyä itseltään, miten pystyn välttämään, etten itse joudu vastaavanlaiseen tilanteeseen.

Se, joka on joutunut velkakierteeseen pikavippien ja -lainojen myötä, oli sitten kyse pienemmistä tai suuremmista summista, tietää, että velkakierre on kuin lumivyöry, joka etenee rinnettä alas korkojen ja korkojen korkojen kanssa kovaa vauhtia. Ja velkamäärä lisääntyy vääjäämättä todella paljon ilman, että edes ottaisit uutta velkaa. Ja jos kuukausieriä on moneen paikkaan, kuten minulla oli, enkä pystynyt niistä enää selviytymään, yhdistin velat isoimmiksi veloiksi, jotta velkojen lukumäärä vähenisi. Säästää kuluissa ja koroissa, sanottiin. Mutta kyllä se iso laina kerää sitä korkoa ja korolle korkoa ihan kivasti sekin. Ja kuukausierien suuruus kasvaa, jolloin vaikkakin olisi vähemmän määrällisesti lainoja, on isompia kuukausieriä. Tällöin kun tulee vastoinkäymisiä, niitä ei olekaan enää niin helppo maksaa kuin pieniä eriä.

Pienissä pikalainoissa on toisaalta se huono puoli, että kuukausierät on saatu todella pieniksi sillä, että velkahan ei käytännössä lyhene alkuun ollenkaan. Maksat vain pelkkiä korkoja ja korolle korkoa. Vaikka itsekin olin maksanut jo pidemmän aikaa osaa lainoista, niiden jäljellä oleva pääoma oli vielä yllättävän suuri.

Kun otin uuden sellaisen ns.järjestelylainan, maksoin sillä koko summalla pieniä velkoja pois ja rästiin jääneitä vakuutusmaksuja, veroja, terveydenhuoltomenoja jne. Eli sellaisia pakollisia menoja, mihin rahat eivät kuukaudessa enää tärkeimpien laskujen ja velkojen maksun jälkeen riittäneet. Ja juuri kun kaikki näytti olevan ok ja asiat rullasivat, tuli aina joku asia eteen, mikä kaatoi koko paletin eli yllättäviä suuria menoja, joita ei voinut ennakoida ja jotka oli ihan pakko tehdä kuten esim. koiran leikkaus, auton korjaus, lämmitysremontti yms. Ja kun vähävaraisella ei ollut rahaa säästössä eikä kuukausittaisesta palkasta voinut tuollaisia isompia kuluja maksaa, oli pakko ottaa uutta velkaa. Ja huom. kaikki yllättävät kulut ovat olleet pakollisia menoja. Ei ole matkustettu etelänlomalle ei edes kotimaan lomalle, ei ole shoppailtu tai ostettu mitään ylimääräisiä kulutustavaroita, ei aina edes tarpeellisiakaan. Elämä vaan on potkinut päähän normaalia enemmän ja juuri kun on pääsemässä pinnalle, joku vetää sinut taas takaisin pinnan alle. Olisipa joskus kivaa elää sellaista tasaisen rauhallista elämää, missä kaikki sujuu kuin Strömsössä!

Ihminen on myös pohjimmiltaan tulevaisuudenuskoinen. Itse kun vielä omaan positiivisen luonteen, niin tässähän on katastrofin ainekset olemassa. Kun olen joutunut ottamaan uuden lainan, ajattelin aina, että kyllä tämä tästä helpottaa. Ei aina voi kaikki mennä huonosti. Pakkohan se on joskus saada se palkankorotus, pakkohan se on miehenkin saada parempipalkkainen duuni, kohta kun yhden lainan maksu loppuu, saan maksettua nämä helpommin ja kohtahan tuo autokin on jo maksettu. Mutta sitten kun yksikään ei toteudu, ei ole yhtään edes onnen ripausta mukana, niin asiat menevätkin koko ajan vain huonompaan suuntaan. Koira sairastuu, puhelin menee rikki, nopeuskameran sakkolappu tipahtaa postilaatikosta, auto hajoaa - you name it.

Tämän prosessin aikana olen oppinut paljon tärkeitä asioita. Niistä kaikkein tärkein, ja mistä jaksan jauhaa joka toisessa kirjoituksessani, on vararahaston kerääminen. 
Jos itselläni olisi ollut kunnollinen vararahasto, olisiko tilanne nyt toinen? Siihen en koskaan saa vastausta, mutta aion pitää huolen siitä, että tulevaisuudessa minulla on riittävä vararahasto. Että talous kestää kaikki elämän eteen tuomat esteet ja uskon, että niitä riittää jatkossakin. Toinen tärkeä asia on, että enää en ota koskaan ikinä mitään velkaa, vaikka saisinkin. Ainoat lainat mitkä hyväksyn ovat opinto- ja asuntolaina. En edes autolainaa/osamaksua ottaisi enää. Luottokortit kaikki saavat puolestani mennä. Kaikki mitä ostan, ostan säästöillä. Ja turvaudun vararahastoon vain äärimmäisessä hädässä. Ja jos joudun siihen turvautumaan, maksan sen takaisin täyteen asap. Vararahasto on köyhän tai vähävaraisen ihmisen ainoa tuki ja turva täällä elämän aallokossa.

Budjetti paukkuu

Budjetti on ollut tosi tiukilla viime aikoina. Tuli vaikka mitä pienempiä ylimääräisiä menoja ja lisäksi koira sairastui vakavasti ja sen hoitoon meni ihan mukava summa rahaa, tähän saakka keräämäni vararahasto (n. 600 €). Eli vararahaston kerääminen täytyy aloittaa uudelleen alusta :(

No, tämä vaan osoittaa sen, miten paljon elämässä tulee vastaan sellaisia asioita mihin ei voi etukäteen varautua, muuta kuin keräämällä riittävän suuruisen vararahaston. Eli entistä painokkaammin kehotan kaikkia ohuen langan varassa pyristeleviä aloittamaan vararahaston keräämisen heti asap. Pienikin summa kuukaudessa säästöön on hyvä alku. Se voi jossain vaiheessa olla se viimeinen oljenkorsi, joka pelastaa taloutenne. 

 Tuosta budjetoinnista olen kertonut melko yksityiskohtaisesti aiemmassa kirjoituksessani ("Budjetointia"), joten sitä en nyt tässä käy enää läpi, lukekaa sieltä hyvät ohjeet budjetin laatimiseen. 

Lähinnä mietin itse omakohtaisesta kokemuksestani, että jos olisin aikaisemmin a) laatinut budjetin ja b) seurannut ja noudattanut sitä, en varmaan olisi tässä tätä blogia kirjoittamassa. Olisin kenties jossain Välimeren rannalla makoilemassa rantatuolissa ja nauttimassa hienoja drinkkejä, koska minulla olisi siihen varaa. Voisin bloggailla ja vloggailla teille ihania maisemakuvia ja matkatunnelmia. Ei olisi hirmuista velkavuorta selvitettävänä ja selätettävänä. Ja näin ankeaa blogia. 

photo by Julia Kuzenkov Unsplash

Joten toivon, että oma kokemukseni auttaa teitä ymmärtämään, että oma talous pitää ottaa haltuun juuri nyt, heti, tällä hetkellä. Jos et ole vielä pahassa velkakierteessä, voit päästä vielä kuivin jaloin siitä eroon, kun lopetat velanoton heti, teet budjetin, noudatat sitä ja käytät velkalumipalloa päästäksesi mahdollisimman nopeasti eroon veloistasi.

Jos taas olet jo syvällä velkakierteessä, ohjeeni on silti sama. Tärkeintä on lopettaa uuden velan ottaminen heti, välittömästi. Se kirpaisee kyllä kerran, mutta on ainoa järkevä tekosi. Minun olisi pitänyt tajuta tehdä se jo vuosia sitten, kun tilanne ei ollut ollenkaan näin paha. Mutta en tajunnut. Enkä tehnyt. Ja tässä sitä ollaan. Usko minua, äläkä hakkaa päätäsi seinään. Kaikkea ei oikeasti tarvitse oppia kantapään kautta.