Jos mietit lainojen yhdistämistä, lue tämä ensin

Olen kirjoittanut jo aiemmin lainojen yhdistelystä mm. postauksessa Lainojen yhdistäminen. Kannattaa lukea sieltä, milloin lainoja kannattaa tai ei missään nimessä kannata alkaa yhdistellä. 

1.7.2020 tuli voimaan tuo hallituksen ehdottama 10 %:n korkokatto uusille vakuudettomille kulutusluotoille, josta kirjoitin myös aiemmin postauksessani. 10 % korkokatto ei koske kauppojen osamaksuvelkoja eikä luottokortteja eli ns.hyödykesidonnaisia luottoja. Myöskään vanhojen olemassa olevien luottojen korko ei laske, vaan kyse on ainoastaan uusista 1.7.20-31.12.20 välisenä aikana otetuista luotoista.

Kannattaa huomioida, että kyseinen laki on määräaikainen eli voimassa vain vuoden 2020 loppuun saakka. Tämä tarkoittaa sitä, että jos nyt heinä-joulukuun välisenä aikana teet uuden kulutusluottosopimuksen, siitä saa periä vain enintään 10 % korkoa tämän vuoden loppuun saakka. Jos laina-aika jatkuu, korko voi olla suurempi heti ensi vuoden alusta lähtien. Tämä tulee ilmetä luottosopimuksesta, joten kannattaa lukea se varsin tarkkaan ennen allekirjoitusta. 

Joka tapauksessa, vaikka korko nousisi heti ensi vuoden alusta, se ei saa nousta yli 20 %, joka on lain mukainen enimmäiskorko. Mutta tarkoitan siis, että jos korko on nyt loppuvuoden 10 % ja nousisi heti ensi vuoden alusta esim.lähelle tuota 20 %, en lähtisi uutta lainaa ottamaan enkä yhdistelemään vanhoja. Kannattaa myös muistaa, että lainanantajat ovat tiukentaneet lainanantokriteereitään, joten et välttämättä edes saa uutta edullisemman koron luottoa.

Jos kuitenkin tilanteesi on hyvä eikä sinulla ole sellaisia ongelmia, jotka aiheuttavat lisää velkaantumista ja nykyisten luottojesi korko on reilusti yli tuon 10 % eli lähempänä 20 %, voi olla järkevää yhdistää ne tietyissä tilanteissa yhdeksi edullisemmaksi lainaksi (jos saat hyvän korkotarjouksen ensi vuoden alusta alkaen). Huom. Vain jos yhdistelyn edellytykset täyttyvät ja siitä syntyy oikeasti säästöä koroissa ja kuluissa!  (Huom. Lue aikaisempi postaukseni yhdistelyn edellytyksistä.)

Yleisesti yhden lainan maksaminen usean sijasta tuo säästöjä kuluissa ja on helpompi hallita. Mutta lainojen yhdisteleminen ei ole järkevää, jos velkaantumisen juurisyitä ei ole tiedostettu, eikä omaa kulutuskäyttäytymistä muutettu, koska silloin velkaantuminen jatkuu edelleen samalla tavalla kuin ennenkin ja lopputuloksena on lainamäärän eksponentiaalinen kasvu. 

Jos jatkat tehden asioita samalla tavalla, et voi olettaa, että lopputulos olisi erilainen.  

Hyvä asia tuossa määräaikaisessa laissa on se, että pikalainojen ja muiden vakuudettomien kulutusluottojen suoramarkkinointi on kielletty vuoden loppuun saakka. 

Hallitus esittää pikavipeille 10 % korkokattoa

Tervehdys kaikille lukijoilleni siellä kotona! Toivottavasti olette säilyneet terveinä! 
Myös täällä kotoilu vaan jatkuu, niin etätöiden kuin vapaa-ajan parissa. 

Myös lomautukset uhkaavat työpaikalla, joten voi hyvin olla, että tuo säännöllinen tulovirta katkeaa, ainakin joksikin aikaa, ennen kuin liitosta alkaa saada päivärahaa. Eniten tässä huolestuttaa tuon ulosoton suhteen, miten siellä suhtaudutaan lomautukseen ja ulosoton katkeamiseen. Täytyy ottaa asia puheeksi oman ulosottomiehen kanssa. 

Ja toisaalta hyvin alkanut velkojen maksu myös katkeaa ainakin tilapäisesti, jolloin korkoa ehtii taas kertyä summan päälle enemmän, kun velkasumma ei pienene kuukausittain. Harmillista. Mutta eiköhän tästäkin taas jotenkin selvitä eteenpäin. Työt kuitenkin erittäin suurella todennäköisyydellä sitten jatkuvat joskus koronatilanteen helpottaessa. Monella ei välttämättä näin ole, vaan työpaikka saattaa mennä alta. Kyllä tästä vielä valtavat taloudelliset seuraukset tulee ja pelkään pahoin, että eniten kärsivät ne, jotka eniten apua tarvitsisivat eli vähävaraiset ja ylivelkaantuneet. 

Hallitus on ilmoittanut koronatilanteen myötä haluavansa pikavipeille 10 prosentin korkokaton. Sinällään varsin hyvä ja tervetullut idea, mutta sen myötä käytännössä varmaan monet muutkin lainanantajat, varsinkin ulkomaiset pankit, jotka tarjoavat vakuudettomia luottoja, lopettavat lainanannon. Heillä kaikilla kun on järjestään korko yli 10 %:n. Samoin kuin luottokorteissa. Eli jatkossa palattaisiin taas "vanhaan hyvään aikaan", kun lainaa ei saanut kuin menemällä hattu kourassa pankkiin. Ja jos ei ole vakuuksia tai maksukykyä riittävästi, jää laina saamatta. Tästäkin voi aiheutua ongelmia monelle, kun lainaa ei enää saa. Aletaanko sitten lainaamaan koronkiskureilta vai mitä tapahtuu? No, aika näyttää.

Mutta huolissaan pitää kyllä tänä päivänä olla, niin oman ja läheisten terveyden ja talouden  kuin koko kansantaloudenkin osalta. 

Ai niin, vielä iso kiitos kaikille lukijoilleni - 10 000 sivunkatselukertaa on täyttynyt huhtikuussa!  Jeee, aivan super! Kun tämän blogin tänne aikanaan perustin, ajattelin, että ehkä muutama kymmenen käy tätä lukemassa. Tämä innostaa jatkamaan!

Toivotan kuitenkin sinne huolien keskelle myös ihania aurinkoisia ulkoilukelejä kaikille! Pysykää kotona ja pysykää terveinä!

Photo by Casey Horner on Unsplash