Ajattelemisen aihetta

Kirjoitin vähän aikaa sitten postauksen Kakkosluokan kansalaiset, jossa pohdin maksuhäiriömerkinnän aiheuttamaa leimaa. Postaus sai alkunsa siitä, kun eräs maksuhäiriömerkinnän omaava henkilö ei saanut avattua maksutonta, vuokraan sisältyvää laajakaistayhteyttä palveluntarjoajalta maksuhäiriömerkinnän vuoksi. (Voit lukea tuosta aiemmasta postauksesta asiasta tarkemmin.) 

Nyt juttu jatkuu, sillä useiden yhteydenottojen jälkeen, palveluntarjoaja T... vihdoin suostui avaamaan nettiyhteyden. Hieno juttu.  

Mutta, pointti tulee tässä, vasta useiden yhteydenottojen jälkeen eli useampi asiakaspalvelija oli jo ilmoittanut, että maksutonta nettiä ei voi avata asiakkaan maksuhäiriöiden vuoksi. Eli kyykytetään köyhää kunnolla -mentaliteetti on voimissaan. Toivoisin niin kovasti, että yrityksissä osattaisiin AJATELLA. Ei liene kovin paljon pyydetty, mutta tällä hetkellä järjellä ajatteleminen tuntuu olevan katoavaa kansanperinnettä. "Ei me voida avata sinulle maksutonta nettiä, vaikka se sisältyykin vuokraasi ja vuokranmaksajataho maksaa sen meille, koska sinulla on MAKSUHÄIRIÖ!" Älyvapaata, sanon minä. Ja ihmisoikeuksien polkemista. 

Suomeen (ja koko maailmaan) tarvitaan paljon lisää ymmärrystä ja inhimillisyyttä, toisista ihmisistä välittämistä ja empatiakykyä. Tarvitaan yhteisöllisyyttä, suvaitsevaisuutta ja rakentavaa kanssakäymistä. Tarvitaan sitä paljon puhuttua maalaisjärkeä päätöksentekoon. Kuten edellä kerrotussa tapauksessa: Mikä oikeasti on kyseisen yrityksen riski maksuttoman netin tarjoajana, vaikka asiakkaalla onkin maksuhäiriö? Nolla - ei mitään riskiä. Tällöin ei tarvitsisi turhaan lyödä maksuhäiriöistä ihmistä maksuhäiriömerkinnällä maan rakoon. Inhimillisyyttä ja maalaisjärkeä, niitä peräänkuulutan.

No, tämä on nyt käsitelty ja mennään ihan toiseen aiheeseen seuraavaksi. Nimittäin ensi viikolla velkajärjestelyasiani etenee jälleen ja toivon, että hakemus saadaan lähetettyä eteenpäin asap. Sen jälkeen sitten täytyykin vaan odotella, saamieni kommenttien perustella saattaa kulua helposti puoli vuotta, että asiaan päätös saadaan, riippuen toki sen hetken käsittelytilanteesta alueella. 

Mutta odotteluaikanakaan ei pyöritellä peukaloita ja olla tekemättä mitään, vaan velkojen maksu jatkuu ihan samaan tapaan kuin nytkin. Itse asiassa hakemusluonnoksessa näkyi yksi tosi pieni velka, jonka perintäyhtiö oli ilmoittanut, hieman alle 20 euron perintäkulu jostain vanhasta perintäasiasta. Sen ajattelin maksaa nyt ihan ensin tilipäivänä pois, että on senkin osalta sitten toteen näyttöä, että on maksettu velkoja. 

Ongelmanahan tässä itsellä ei ole se, ettenkö haluaisi maksaa velkojani, päinvastoin, mutta rahasta on niin tiukkaa koko ajan, ettei vaan pysty maksamaan edes tuollaista yhtäkkiä eteen tulevaa tosi pientäkään laskua tuosta noin vaan pois, kun kaikki tulot on jo niin tarkasti budjetoitu lainojen ja muiden velkojen maksuun. Määräänsä enempää ei kukaan voi maksaa. Sen tähden vararahasto on todella tärkeässä asemassa ja minulle pieni vararahastoni on tarkoitettu kaikkiin muihin yllättäviin asioihin, ei velkojen maksuun. Esimerkiksi jos rahaa ei jossain vaiheessa kuukautta enää ole  ja pitää ostaa ruokaa itselle tai koirille. Tai tarvitaan lääkkeitä apteekista. Tai jotain muuta akuuttia. Maksan velkoja niin paljon joka kuukausi käytettävissä oleviin tuloihini nähden, etten todellakaan kajoa vaivalla säästettyyn pieneen vararahastoon velkojen maksun vuoksi. Vaikka ärsyttäähän tuollainen kahdenkympin velka... Odotan kuitenkin maltilla seuraavaa tiliä ja sitten lähtee! 

Seuraavaan kertaan, kevään tuloa odotellessa.

Photo by Unsplash

 

Velkojen lyhentäminen on säästämistä

Tällä hetkellä isona puheenaiheena talousasioissa on inflaatio ja hintojen nousu. Monia hintojen nousu huolestuttaa ja ihan syystäkin. Oletko sinä varautunut hintojen nousuun? Entäpä korkojen nousuun? 

Tällä hetkellä eniten ovat kallistuneet energia ja polttoaineet sekä osa ruoka-aineista, esimerkkinä vaikkapa kahvi, jonka hinta on suunnilleen kaksinkertaistunut aikaisemmasta. Nykyisessä tilanteessa osalla suomalaisista tuo hintojen nousu näkyy ja tuntuu hyvinkin selvästi, kun taas toisilla ei kovinkaan paljoa johtuen tietysti eri lämmitystavoista ja -kustannuksista sekä siitä omistaako autoa vai ei. Esimerkiksi meillä bensiinin hinnan nousu tuntuu perheen budjetissa jonkin verran, mutta koska käytän itse julkisia kulkuneuvoja, ei se ainakaan vielä ole vaikuttanut tuetun matkakortin hintaan. Joka joutuu paljon käyttämään omaa autoa liikkumiseen huomaa hinnannousun varmasti. Samoin edullinen sähkösopimus on tullut tehtyä määräaikaisena juuri oikeaan aikaan ja on vielä vuoden voimassa, joten sähkön hinnannousu tuntuu sitten vasta vuoden päästä ja on toivottavasti siihen mennessä jo hieman tasaantunut. 

No tähän hintojen nousuun liittyen kirjoitan tänään sellaisesta aiheesta, mitä moni ei välttämättä tule ajatelleeksi. Nyt hintojen noustessa ja kuluttajien ostovoiman alentuessa, moni kannustaa säästämään ja erilaisia säästövinkkejä löytyy sosiaalisesta mediasta todella paljon. Ja tämä on tosi hyvä juttu. Jokaisen tulisi säästää puskuri pahojen päivien varalle ja säästäminen on muutenkin pitkällä tähtäimellä todella hyvä ja tärkeä asia. 

Kaikki tosin eivät voi tai koe voivansa säästää. Ulosotossa oleminen vaikeuttaa perinteistä säästämistä huomattavasti, kun säästöjä ei saa olla vähäistä määrää enempää eli perinteinen rahasto-/tai osakesijoittaminen ei tule kysymykseen eikä myöskään erilliselle säästötilille säästäminen. Sukanvarteen voi silti hieman säästää ja vähän saa olla tililläkin säästössä tulevia maksuja varten. 

Mutta oletko tullut ajatelleeksi, että velkojen lyhentäminen on myös säästämistä?

Minäkin pystyn säästämään ja säästänkin koko ajan velkoja lyhentämällä. Korot ovat olleet jo pitkään historiallisen matalalla, joten lainat ovat lyhentyneet hyvin, kun lyhennysosuus kuukausittaisesta maksuerästä on ollut isompi. Korkojen ollessa matalalla, laina lyhenee enemmän, joka on säästämistä koroissa ja kuukausittaisissa kuluissa. Mikäli vielä maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä tai muuttaa lainan maksuohjelman lyhennyserät suuremmaksi, saavuttaa säästöjä nimenomaan korkojen ja kulujen osalta. Kun lyhennät lainan esimerkiksi kuusi kuukautta nopeammin, säästät kuukausittaiset kuluerät kuudelta kuukaudelta. Lisäksi säästät korkokuluissa. 

Mitä pidempi maksuaika lainalla on, sen enemmän säästät korkokuluissa maksamalla lainan nopeutetussa tahdissa pois. Alla esimerkki, joka avaa hyvin asiaa. 

Oletetaan, että sinulla on  10.000 euron laina 7 % korolla ja maksat sitä 120 €/kk. Laina-aika tällä maksuohjelmalla on 9 vuotta 7 kk. Maksat kokonaisuudessaan lainasta 13.735 €. 

Oletetaan, että maksatkin kuukaudessa 120 euroa enemmän eli 240 euroa. Laina-aika lyhenee alle puoleen eli on 4 vuotta  ja lainan kokonaiskustannus koko laina-ajalta on 11.490 €. 

Erotusta eli säästöä tulee 2.245 euroa. Ja jos lainassa on lisäksi eräkohtainen kuukausikulu, niin kuin usein vakuudettomissa kulutusluotoissa on, niin säästö on vielä suurempi. Esimerkiksi 5 €/kk kulujen määrä laskee 115 kk x 5 € = 575 eurosta 240 euroon (48 x 5 €). Kokonaissäästö on siten 2.580 euroa. 

Mietipä miten tämä vaikuttaa suuremmissa lainamäärissä tai suuremmilla koroilla. 

Ulosotossa korkoa kertyy myös korolle, joten kun maksat ulosottoa nopeammin pois, säästövaikutus on vielä edellä esitettyä esimerkkiä suurempi. Toim. huom. Tarkennus tähän: Ulosotossa viivästyskorkoa EKP+7 % kertyy pääomalle, mahdollisille maksamattomille koroille (jotka on eriteltynä ulosoton vireilletuloilmoituksessa), velkojan kuluille ja oikeudenkäyntikuluille. Eli kaikelle mikä on päätynyt ulosottoon kertyy tuo viivästyskorko. 

Itse maksan ulosoton ulkopuolisia velkoja nopeutetussa tahdissa velkalumipallon avulla  ja velkalumipalloa voin menetelmänä suositella ihan jokaiselle, joka haluaa maksaa velat nopeammin pois ja saavuttaa sitä kautta säästöjä. Voit lukea tästä lisää esimerkiksi aiemmasta postauksestani Velkalumipallon pyöritys on alkanut!

Vielä yksi asia minkä olen huomannut: kaikkiin lainoihin ei ole mahdollista maksaa kuukausittain isompia lyhennyksiä, vaan lainaehdot voivat olla sellaiset, että ylimääräisiä lyhennyksiä ei ole mahdollista tehdä. Tällöin voi toki muuttaa maksuohjelmaa. Tässä saattaa törmätä siihen, että maksuohjelman muutoksesta (vaikkakin suurempaan lyhennykseen) voi joutua maksamaan käsittelykuluja, mikä on mielestäni hölmöä. Mutta toisaalta, jos sillä saavuttaa laina-ajan lyhentymisen ja säästöä korkokuluissa, se lienee silti järkevää tehdä.  Silloin täytyy vain tarkasti laskea, minkä verran kuukaudessa pystyy varmasti maksamaan enemmän, koska summaa ei voi muutella kuukausittain. 

Ai niin! Säästän velkojen maksun lisäksi myös eläkevakuutuksen kautta. Maksan joka kuukausi pienen summan eläkevakuutusrahastoon. Tämä vakuutus on otettu jo vuonna 2009 ja siihen maksan edelleen suorituksia kuukausittain, koska sen ehdot ovat sellaiset, ettei siitä voi nostaa varoja vasta kun tietyssä eläkeiässä. Tämän vuoksi ulosotto ei siihen puutu, ainakaan niin kauan, kuin tuo ikä tulee täyteen. Ja näillä näkymin se tulee täyteen vasta kun olen tavalla tai toisella päässyt jo eroon ulosottoveloistani (joko maksamalla ne kokonaan tai pääsemällä aiemmin velkajärjestelyyn). Ja jatkan eläkesäästämistä silläkin uhalla, että ulosotto säästöt vakuutuksesta veisikin, lyheneehän sitten ulosottovelat silläkin summalla. 

Photo by Unsplash

Vuoden ensimmäiset luvut

Tämän vuoden ensimmäisen kvartaalin eli vuosineljänneksen luvut ovat juuri valmistuneet ja ne tulevat tässä:

1 - 3/2022

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 2.416,83 € (ed. 3 kk 2.586,76) .

Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 1.960,31 € (ed. 3 kk 2.069,86 ).

Ulosottovelka on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 456,52 € (ed.3 kk 657,44).

Tästä voi huomata, että alkuvuodesta tulot ovat hieman pienemmät kuin loppuvuodesta olivat ja tilanne tulee tasoittumaan tuossa seuraavien kuukausien aikana. Kaiken kaikkiaan tänä vuonna palkkatulot tulevat olemaan suuremmat kuin viime vuonna (jos mitään ihmeellistä ei tapahdu), joten myös ulosottovelka tulee lyhentymään enemmän. 

Maaliskuussa oli kiva juttu, että ulosotto lyhensi eniten pienintä Lowellin velkaa, jonka saldo on nyt 892,48 euroa eli meni jo alle tonnin (aiempi saldo oli 1.220,68 €). Toivon mukaan tämä lyhennettäisiin nyt vauhdilla pois, niin olisi yksi velka vähemmän.  Ja jos ulosotto ei sitä lyhennä, niin tähän tartun itse lisälyhennyksellä heti kun mahdollista. Sain hyviä kommentteja aiemmin tuosta itse maksamisesta ja kuinka voi sähköisen asioinnin kautta maksaa tiettyä haluamaansa velkaa. Näin aion tehdäkin ja sormet syyhyäisi jo nyt, mutta pakko ensin ohjata kaikki liikenevät ylimääräiset varat muiden ulosoton ulkopuolisten velkojen maksuun. 

Sitä paitsi, jos kaikki menee suunnitellusti, ensi kvartaalissa on huomattavasti reilummat lyhennykset ulosottovelkaan, joten se myöskin vähän lohduttaa. 

Ai niin, verottajalta on myös viime vuodelta tulossa jossain vaiheessa veronpalautusta n.600 euroa. Esitäytetyn veroilmoituksen mukaan olisi ollut tulossa palautusta hieman alle 200 euroa, mutta kun sain tehdä maskivähennyksen koko viime vuodelta työmatkojen osalta (julkiset kulkuneuvot) niin sieltä tulee sitten reilu 400 euroa lisää palautusta. Eli sekin ohjautuu tietysti suoraan ulosottovelan maksuun, mikä on oikein hyvä asia. 

Huhtikuussa on tulossa ensimmäinen etäpalaveri velkaneuvojan kanssa koskien mahdollista velkajärjestelyn hakemista. Siitä kerron enemmän sitten tapaamisen jälkeen. 

Kevättä odotellessa! 

Vuoden 2021 yhteenveto

Kohta on taas yksi vuosi taputeltu, niin se vaan aika rientää. Tämä tarkoittaa, että ulosoton alkamisesta on aikaa vierähtänyt 2,5 vuotta. 

Viime viikon postauksessa käytiinkin jo läpi, että ulosottovelka on lyhentynyt vuoden 2021 aikana 2.653 € ja vuoden lopussa ulosottovelkaa on jäljellä 112.956 €.

Sitten muihin velkoihin. Muita, ulosoton ulkopuolisia velkoja on vuoden lopussa jäljellä 28.245 €. Vuodessa velat ovat lyhentyneet 4.236 €.  

Asuntolainaa on vuoden lopussa jäljellä yhteensä n. 83.000 €. Se lyhenee tällä hetkellä ja näillä koroilla n. 7.500 euron vuosivauhdilla ja saa jatkaa lyhenemistään ihan itsekseen omassa rauhassaan sen kummemmin siihen puuttumatta ja sitä seuraamatta. 

Ihan kuriositeettina huomasin, että asuntolaina + muut lainat ovat yhteissummaltaan
(111.262 €) hieman vähemmän kuin ulosottovelka (112.956 €). 

Lisäksi kokonaisvelkasummaan pitää lisätä veromätkyt vuodelta 2020 eli 851 €. Verovelka oli alun perin 982 €, mutta kaksi erää ehdin maksusuunnitelmasta maksaa tämän vuoden puolella. Tältä kuluvalta vuodelta ei mätkyjä ole odotettavissa tosin ei pitäisi tulla palautustakaan, tarkalle laskettu. 

Eli ihan kaikki velat yhteensä ovat vuoden lopussa yhteensä 226.605 €. 

Riittäähän tässä maksettavaa ensi vuodelle ja tulevillekin vuosille! Ei auta muu kuin kääriä hihat ja ruveta töihin! 

Velanmaksun tavoitteet vuodelle 2022:

- ulosottoon maksetaan arvion mukaan 13.700 euroa (tässä mukana peruspalkat ja bonukset)

- muita ulosoton ulkopuolisia velkoja (pois lukien asuntolaina) maksetaan n. 9.000 euroa

- lisäksi lyhennetään asuntolainaa lyhennysohjelman mukaan n. 9.000 euroa.

- verovelkaa maksetaan maksusuunnitelman mukaan 785 €.

Yhteensä velkoihin menee maksuja arviolta 32.500 euroa. 

Velkamäärä lyhenee vuonna 2022 arviolta:

- ulosoton osalta 5.500 € (peruspalkan osalta n. 3.100 € ja ylimääräisten palkanlisien osalta
   n. 2.400 €)

- muiden velkojen osalta 6.700 € 

- asuntolainan osalta 8.200 €

Yhteensä kokonaisvelkamäärä lyhenee arviolta 20.400 euroa vuonna 2022.

Korkoihin menee siten n. 12.100 €. 

Kiva seurata ja nähdä, miten tavoitteet toteutuvat ja päästäänkö vielä vaikka vähän parempiin tuloksiin! Näyttäisi siltä, että ensi vuoden lopussa ei vielä päästä alle 200.000 euron kokonaisvelkamäärän, mutta who knows! Yritän kyllä ihan parhaani että tulokset ovat vielä paremmat. 

Jatketaan ihmettelyä myöhemmin ja nyt haluan toivottaa teille kaikille rakkaat lukijani

Oikein Hyvää ja Rauhallista Joulua sekä Onnea Vuodelle 2022!

Photo by Chad Madden on Unsplash

Ps. Joululahja-alennuskoodi voimassa vielä hetken...31.12.2021 saakka. Löydät tarkemmat tiedot täältä. 

Vuoden viimeisen neljänneksen luvut

Tämän vuoden viimeisen kvartaalin eli vuosineljänneksen luvut ovat juuri valmistuneet ja ne tulevat tässä:

10-12/2021

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 2.586,76 € (ed. 3 kk 2.856,93) .
Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 2.069,86 € (ed. 3 kk 2.132,05 ).
Taulukkomaksuja ei enää ole mennyt kahteen kvartaaliin eli 0 € (ed.3 kk 0,00).
Ulosottovelka on lyhentynyt tällä kolmen kuukauden ajanjaksolla 657,44 € (ed.3 kk 724,88).

Vedetään seuravaksi yhteen koko vuoden 2021 luvut. Suluissa perässä vertailuksi edellisen vuoden luvut. 

2021

Maksettu ulosottoon vuoden aikana yhteensä 10.861,45 € (11.889,64 €).
Tästä summasta korkoihin on mennyt yhteensä 8.518,33 € (8.875,25 €).
Taulukkomaksuihin on mennyt 480,00 € (1.234,00 €). 

Taulukkomaksut loppuivat kesäkuussa 2021. 
Ulosottovelka on lyhentynyt vuoden 2021 aikana 2.653,55 € (1.780,39 €).

Joulukuussa 2021 ulosottovelkaa jäljellä 112.956,17 €.  Kun ulosotto alkoi toukokuussa 2019 velkamäärä oli 122.594,47€. Tänä kahden ja puolen vuoden aikana velka on lyhentynyt yhteensä 9.638,30 €. 

Maksuja olen ulosottoon tehnyt tuona aikana 31.942,69 € eli 69,8 % maksuista on mennyt viivästyskorkoihin ja taulukkomaksuihin ja vain 30,2 % velan lyhennykseen. 

Hyvinhän tämä velkojen maksu edistyy, hitaasti mutta varmasti. 

Ulosottovelka lyhenee suunnitelman mukaan.  Toki kärsimättömänä ihmisenä haluaisin sen lyhenevän nopeampaa tahtia, mutta kyllä se vielä lyheneekin, kunhan muut velat on ensin saatu alta pois. 

Kyselin teiltä lukijani, miten haluaisitte velkoja seurattavan tai miten itse seuraatte velkojen lyhenemistä ja sainkin hyviä vastauksia. Katsotaan, mitä uutta seurantaan keksitään ensi vuodelle.

Ensi viikolla katsotaan tilanne muiden velkojen osalta ja tehdään vähän uuden vuoden lupauksia uusien tavoitteiden muodossa. Ja sitten pidetään vähän joululomaa :)

Mukavaa joulunodotusta kaikille!

Photo by JESHOOTS.COM on Unsplash

Velkalumipallon tilanne

Nyt on taas hyvä aika tsekata missä mennään velkalumipallon kanssa. Eli jotta pääset jutun juoneen mukaan, lue ensin postaus Velkalumipallosta ja edellinen tilannekatsaus Velkalumipallo pyörii. 

Tällä hetkellä maksan siis omaa luottokorttivelkaa pois niin nopeasti kuin mahdollista. Deadline lähestyy kovaa vauhtia, sillä luottokorttini voimassaolo päättyy 5/2022. En edes tiedä, mitä tarkalleen ottaen sitten tapahtuu, mikäli minulla on vielä maksamatonta luottoa jäljellä. Faktahan on, että korttia ei uusita, koska maksuhäiriömerkintöjä on paljon. 

Luulen, että luottokorttiyhtiö siinä tilanteessa irtisanoo luoton, jolloin maksamaton osuus menee perintäyhtiön perittäväksi. Perintäyhtiön kanssa luultavasti voisin saada maksusuunnitelman tehtyä.  Uskon myös, että jos luottosaldoa ei ole paljon enää avoinna, jopa luottokorttiyhtiö voisi suostua maksusuunnitelmaan kanssani, koska he näkevät, että olen todistetusti maksanut luottoa ihan hullun lailla viimeisen vuoden aikana takaisin, takaisinmaksu on vain kiihtynyt koko ajan.  

No paljonko luottoa on nyt maksettu? Luottoraja kortilla on 6.000 euroa. Minimilyhennys per kuukausi oli alussa noin 180 euroa ja tällä hetkellä 150 euroa. Luottosaldo oli vielä 31.10.2020 huikeat 5.817,70 €, olin hätätapauksessa joutunut sitä uudelleen käyttämään :( 

Alussa ajalla marraskuu 2020 -huhtikuu 2020 lyhensin vain minimilyhennyksen verran ja vasta toukokuusta 2021 alkaen pääsin lyhentämään tätä luottoa oikein tosissani. 

Syyskuun lyhennyksen jälkeen saldo on nyt 4.677,57 euroa ja syyskuussa maksoin yhteensä 300,00 euroa eli 150 euroa enemmän kuin minimierä. Sama maksuerä tulee toistumaan lokakuussa. 

Tahdin pitäisi olla vieläkin kovempi, laskin, että noin 450 euroa/kk pitäisi pystyä maksamaan, niin saisin sen lähes kokonaan hoidettua määräaikaan mennessä, laskelmani mukaan elokuussa olisi luotto kokonaan maksettu. Eli sillä lailla hoidettuna voisin kuvitella, että saisin maksuaikaa tuon kolme kuukautta loppuluotolle. Mutta ongelmana vain on se, että tuo 450 euroa/kk ei ainakaan vielä tämän vuoden puolella tule onnistumaan, tuo 300 euroa/kk on tällä hetkellä aika lailla maksimi. 

Fakta on, että 300 euron kuukausimaksulla luotto olisi maksettu suunnilleen maaliskuussa 2023 eli aika ei riitä. Joka tapauksessa tällä tahdilla maksetun luoton määrä on toukokuussa 2022 n. 3500 € eli n. 2.500 euroa jäisi maksamatta aikataulussa. Toiveissa on, että keväällä saisin ylimääräistä rahaa tuohon maksuun, en tiedä saanko riittävästi, mutta ainakin osan. 

En kuitenkaan heitä vielä kirvestä kaivoon, vaan yritän kaivaa jostain lisää rahaa lyhennyksiin. Tähän sopii 💪 emoji. 

Kun tämä luottokortti on selätetty, siirrytään seuraavaan! Tästä kerron sitten ensi toukokuun jälkeen lisää, kun tiedetään mikä on tuon edellisen luoton tilanne ja milloin se on maksettu. Katsotaan tuon seuraavan luoton alkuluvut ja loppuluvut siinä vaiheessa, kun pystyn sitä alkaa lumipallottamaan. 

Sen verran totean vielä, että nykyinen luottokorttivelkani ei ole se kaikkein pienin velka, eli en mene tällä hetkellä ihan ohjeiden mukaan tuossa velkalumipallon kanssa, johtuen juuri tuosta luottokortin vanhenemisesta. Katsotaan sitten, miten seuraavien velkojen poismaksun kanssa käy. 

Yhdeksän

Syksyn saapuessa saapui myös viimeinen odottelemani velka ulosottoon, nyt ovat kaikki yhdeksän pikavippi-/yhdistelylainavelkaa ulosotossa. Kokonaisvelkamäärä on eilisen ulosottoasiat-tulosteen mukaan 120.180 euroa. Ja ulosottomaksut 1.586 euroa päälle. 
 
Että tämmöistä. Aika lähelle tuota 120.000 euroa, minkä mukaan tein noita takaisinmaksulaskelmia. Eli niillä mennään. 

Nuo ulosottomaksut on muuten mielenkiintoinen erä. Ne ovat siellä niin kauan kuin velka on kokonaan maksettu. Ne eivät kasva eivätkä muutu, mutta ne ovat ja pysyvät. Eli sen vuoksi, kun seuraan jatkossa velkamäärän lyhenemistä, en huomioi tuota 1.586 euron ulosottomaksujen määrää laskelmissa. 

Ulosottoon saapunut kokonaisvelkamäärä oli hieman yli 122.500 euroa (ja ulosottomaksut päälle), mutta ulosottoon on tehty suorituksia tässä jo viiden kuukauden ajan, niin on tuo määrä myös lyhentynyt. Suorituksia on tehty yhteensä viidessä kuukaudessa palkasta 3.934 euroa ja siihen päälle veronpalautukset 952 euroa eli yhteensä ulosottoon maksettu 4.887 euroa.  Korkoa tuo velkasumma on kasvanut tänä aikana 2.475 euroa eli velkamäärä on lyhentynyt viidessä kuukaudessa 2.411 euroa. Eli 482 euroa per kuukausi. 

Jatkossa pitäisi pystyä vähintään tuo keskimäärin 800 euroa kuukaudessa ulosottoon maksamaan, jotta korot tulee hoidettua ja summa lyhenee edes vähän. Tärkeintä tässä vaiheessa minulle on, ettei se ainakaan enää kasva. 

Olen tehnyt jo suunnitelmaa pidemmällä tähtäimellä ja jossain vaiheessa alan maksaa ylimääräisiä suorituksia ulosottoon. 

Tämä vaatii kuitenkin seuraavien kohtien toteutumisen ennen kuin siihen asti päästään:

1) muut rästilaskut on saatu maksettua 
2) muut kuukausittain maksettavat maksut on saatu ajan tasalle (etteivät laahaa kuukautta perässä, kuten vielä nyt)
3) on kerätty riittävä puskurirahasto yllättäviä menoja varten
4) parin vuoden kuluessa loppuu maksut useammastakin kuukausittain lyhennettävästä maksusta, jolloin niistä vapautuvat rahat voi käyttää muiden velkojen maksuun (n. 280 € vapautuu 07/22 mennessä ja 300 € lisää 05/26 mennessä), jolloin pystyy lumipallomenetelmän mukaisesti lyhentämään enemmän olemassa olevia velkoja. 

Toki lumipalloefektiä voi hyödyntää jo aiemmin: aina kun yksi maksu/velka loppuu, siitä vapautuva summa käytetään seuraavaksi loppuvan velan maksuun. Näin velanmaksuaika lyhenee ja sitä kautta velkojen määrä pienenee. Ja siinä vaiheessa kun kaikki muut velat on maksettu pois, voi alkaa maksaa ulosottoon ylimääräisiä suorituksia.   

Ulosottoon ei vielä tässä vaiheessa kannata maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä, kun on muitakin velkoja ja maksuja paljon. Ulosotto kuitenkin hoituu ja lyhenee koko ajan kuukausittain palkasta (vaikkakin vain vähän). Tärkeämpää on ensin saada talous muuten tasapainoon eli saada rästimaksut pois ja velkojen kuukausimaksut ajan tasalle, jotta turhien viivästyskulujen ja korkojen kertyminen saadaan katkaistua ja vapautetaan sitä kautta lisää varoja velkojen maksuun. 

Kuitenkin ehkäpä tärkeimpänä tehtävänä ja ensimmäisenä tavoitteena on kerätä riittävä puskuri/ vararahasto yllättäviä menoja varten, koska muuten ne saattavat kaataa koko paletin uudelleen.  

No, mikä sitten on riittävä puskuri? Tähän on olemassa erilaisia vastauksia, mutta mielestäni sen olisi oltava vähintään kahden kuukauden säännöllisten menojen verran. Eli minun tapauksessa olisi n. 3.500 €. Aluksi pyrin keräämään 1.000 euron vararahaston ihan sukanvarteen ja lisäksi tilille 500 euroa. Oletan, että sen verran saa ulosottomiehenkin puolesta tilillä olla vararahastoa tuleviin yllättäviin menoihin.  

Uskoisin, että vararahaston ensimmäinen vaihe 1.000 euroa sukanvarteen tulee täyteen tämän vuoden loppuun mennessä. Sitten on jatkossa pakko budjetoida vähintään 100 € kuukaudessa säästöön, meni se sitten tilille tai sukanvarteen. Ja tähän vielä kommentti, että todennäköisesti sukanvarteen, koska liikaa rahaa ei tilillä saa ulosoton asiakkaalla olla. Tässä tosin on  käytettävissä porsaanreikä: koska mies ei ole ulosoton asiakas, hänen tilillään voi olla vähän reilummin vararahastoa ja lisäksi luottokortin luotto kokonaan käytettävissä. Tällä tahdilla tuo 3.500 euron vararahasto on saavutettu kokonaan kahdessa vuodessa. Kerron myöhemmin blogissa edistymisestäni. 

Ai niin, yksi asia vielä. Oletteko huomanneet, että riippumatta tuosta kauheasta velkamäärästä, olen aika positiivisella mielellä? Tämä blogin kirjoittaminen ja se, että laitan asiat tärkeysjärjestykseen ja teen itselleni selvät suunnitelmat etenemisestä, auttaa hurjasti jaksamaan ja parantaa yleistä mielialaa. Tee siis itsellesi myös selkeä etenemismalli ja budjetit niin lyhyelle kuin pitkällekin aikavälille.