Apua ylivelkaantuneelle

Vihdoin olen saanut ison projektin valmiiksi ja olen tosi iloinen ja innoissani voidessani kertoa siitä teille. Kun aloitin tämän blogin kirjoittamisen keväällä 2019, en uskonut millainen matka tästä tuleekaan. En ajatellut, että lukijoita tulee näin huima määrä näin lyhyessä ajassa! Mietin, että jos yksikin ihminen lukee blogia ja saa siitä apua, olen onnistunut. Alkuperäinen tarkoitukseni oli lähinnä tuulettaa omia ajatuksia, antaa ja saada vertaistukea sekä selkeyttää omaa tilannetta -  pukea sanoiksi omia ajatuksiani, koska en voinut niitä tuolloin juuri kenellekään ääneen lausua.

Epätoivoiseen tilanteeseen joutuminen vaati suuren määrän tiedon etsimistä ja jäsentelyä, en ensin löytänyt mistään tarvittavaa tietoa ja kun sitä alkoi löytyä, löytyi rippunen sieltä ja hippunen tuolta. Matkan varrella ja tiedon karttuessa päätin, että kerään kaiken löytämäni tiedon helposti saatavissa olevaan helppolukuiseen muotoon ja niin syntyi e-kirja "Apua - Rahat loppu! Ensiapua ylivelkaantuneelle". Kaikki tuo tieto löytyy myös täältä blogistani, mutta kun kirjoituksia alkaa olla jo viitisenkymmentä, sieltäkin on alkanut käydä hankalaksi löytää kaikki oleellinen tärkeä tieto, jos ei kahlaa kaikkia postauksia läpi. 

 

 

Nyt haluan jakaa tämän oppaan kaikille tarvitseville ja mikä parasta täysin veloituksetta!

Olen ihanien yhteistyökumppaneitteni avustuksella ja myötävaikutuksella saanut mahdollisuuden jakaa e-kirjaa sivuston www.budgetapu.fi kautta.  

 

 

Lataa heti maksuton oppaasi tästä!

Oma talous kannattaa ottaa haltuun ja selvittää itselle kuinka paljon rahaa kuukaudessa tulee ja menee ja myös mihin sitä menee. Eli budjetin laatiminen on ihan äärimmäisen tärkeä juttu, jotta saat tiedon omasta taloudellisesta tilanteestasi ja pystyt tekemään tarvittavia muutoksia. Olen kirjoittanut jo aiemmin budjetin laadinnan ja seurannan tärkeydestä esimerkiksi kirjoituksessa Budjetointia.

Budjetin laatimiseen ja seurantaan olen myös ollut mukana laatimassa helppokäyttöiset valmiit pohjat, jotka saat käyttöösi pientä korvausta vastaan samasta paikasta www.budgetapu.fi. Jotta opasta voidaan jakaa maksutta niin budjettipohjista peritään pieni maksu, jolla katetaan verkkokaupan ylläpitokuluja ym. kuluja. Ajatuksena on myös kehitellä matkan varrella uusia oppaita ja e-kirjoja sekä muita hyödyllisiä työkaluja. 

 

Minulta on monesti pyydetty neuvontaa puhelimitse tai sähköpostitse, mutta olen niistä joutunut kieltäytymään oman jaksamisen ja ajanpuutteen vuoksi ja joudun valitettavasti edelleen. Samasta syystä blogissani ei ole myöskään sähköpostia. Ymmärrätte varmaan.  

Tästä syystä olen iloinen voidessani kertoa, että yhteistyökumppanini Budgetapu tarjoaa talousneuvontapalveluita. Sieltä saa neuvoja ja apua omaan henkilökohtaiseen tilanteeseen, velkojen kartoittamiseen sekä budjetin laadintaan tarvittaessa. Yhteystiedot ja ohjeet neuvontapalveluihin löydät osoitteesta www.budgetapu.fi .

 

 

Lainojen yhdistäminen

Olette varmaan huomanneet, että lainojen yhdistämispalveluita tarjoavien yritysten määrä on moninkertaistunut ihan viime vuosina? Ensin tulivat lainojen kilpailutusta tarjoavat yritykset ja sen jälkeen monet niistäkin ovat alkaneet tarjota myös lainojen yhdistämistä. Lainojen yhdistäminen kiinnostaa monia, joilla on useita pieniä velkoja eri luotonantajille - voisiko lainojen yhdistämisestä olla apua omaan taloustilanteeseen? 

Keräsin tähän lainojen yhdistelyn plussia ja miinuksia.

Otetaan plussat ensin:

+ Järjestelylainan tarkoituksena on maksaa kaikki pienet velat pois, jonka jälkeen talouden hahmottaminen on helpompaa ja on huomattavasti selkeämpää maksaa vain yhtä isompaa lainaa kuin useita pieniä.

+ kilpailutuksen kautta voi uuden lainan korko olla merkittävästi alempi, varsinkin, jos aikaisemmat lainat on otettu ennen nykyisen korkokaton voimaantuloa

+ uuden lainan kuukausierä voi olla pienempi kuin aikaisempien lainojen kuukausierät yhteensä ja se on siitä syystä helpompi hoitaa ja rahaa jää myös muuhun

+ säästöä kertyy lainanhoitokustanuksissa, yleisesti peritään erilaisia tilinhoitomaksuja kuukausittain. Lisäksi jos velkojen maksu ei aina onnistu eräpäivänä, tulee jokaiselle lainalle omat huomautus- ja perintäkulut maksuhuomautuksista.

+ palveluntarjoajat perustelevat lainojen yhdistämistä myös henkisiellä puolella, stressi raha-asioista vähenee ja voi keskittyä johonkin muuhun tärkeämpään

Sitten ne miinukset:

- Et saa/ota tarpeeksi suurta järjestelylainaa, jotta saisit yhdistettyä kaikki velkasi

- et ole selvittänyt kaikkia velkojasi, vaan niitä ilmaantuu myöhemmin lisää

- maksukykysi ei ole riittävä uuden järjestelylainan maksamiseksi ja velkakierteesi alkaa alusta

- Jos et muuta kulutustottumuksiasi,  on suuri vaara, että apu on vain hetkellinen ja velkaantuminen jatkuu

- velkaantumisen taustalla olevia syitä ei ole hoidettu kuntoon ja velkaantuminen jatkuu

Lainojen yhdistely voi kuitenkin sopia tilanteeseesi ja auttaa sinut pois velkakierteestä, kunhan muistat tehdä pohjatyöt ensin hyvin.

• Selvitä ensin kaikki velkasi, jotta tiedät nykytilanteen
  
• tee talousbudjetti ja laske onko sinulla realistiset mahdollisuudet maksaa yhdistelylaina takaisin velkaantumatta lisää
• velkaantumisen taustalla olleet syyt tulee selvittää ja saada kuntoon, ettei velkaantuminen ala uudelleen (esim.peli- tai muu riippuvuus)
• sinun tulee hakea ja saada riittävän suuri yhdistelylaina, ettei yksikään velka jää yhdistelyn ulkopuolelle (ei koske vakuudellisia velkoja kuten asuntolaina)
  
• seuraa budjettia ja muuta tarvittaessa kulutustottumiuksiasi, jotta lainanhoito onnistuu, etkä velkaannu lisää
• kerää riittävä vararahasto yllättävien menojen varalle
  

Älä tee lainojen yhdistelyä, jos joku yllä olevista kohdista ei toteudu. Silloin on erittäin suuri vaara, että alat velkaantua uudelleen ja velkamääräsi kasvaa ylitsepääsemättömäksi.

Lainojen yhdistelyä parempi vaihtoehto on tällöin neuvotella velkojien kanssa lainojen hoidon helpotuksista, kuten lyhennysvapaasta ja kuukausierien pienentämisestä.

Voit hakea myös järjestelylainan takausta Takuu-Säätiöstä, mikäli velkojen yhteissumma jää alle 34.000 euron tai pariskunnan ollessa yhteishakijoina 45.000 euron. Tällöin laina haetaan pankista ja Takuu-Säätiö myöntää lainalle takauksen. Lisätietoa tästä saat Takuu-Säätiön nettisivuilta.

Mikäli velkoja vain on yksinkertaisesti liikaa, etkä niistä selviydy, yksi vaihtoehto on päästää velat ulosottoon. Tämän pitäisi olla viimesijainen vaihtoehto, mutta sekin on parempi kuin ottaa yhdistelylaina, joka ei auta tilanteessa vaan ajaa entistä syvemmälle velkakierteeseen. Ulosotolla kun on se hyvä puoli, ettet pysty enää velkaantumaan lisää luottotietojen menetyksen vuoksi.   Ulosottovelan hoitaminen on myös helpompaa, maksat kuukausittain palkastasi vain yhtä velkaa ja ulosottomies huolehtii sen jaosta velkojille. Ikään kuin yhdenlainen lainojen yhdistely tämäkin. 

Photo by Alexander Mils on Unsplash

Tilanneselvitys

Kun huomaat, että sinulla alkaa olla ongelmia rahojen riittävyyden kanssa eikä kaikkien velkojen kuukausierien maksu meinaa luonnistua, kannattaa pysähtyä ja käydä tilanne läpi. Ihan ensimmäiseksi kannattaa istua alas ja kirjata kaikki velat ylös. Jos osaat käyttää exceliä, tämä on erittäin toimiva ohjelma juuri tähän hommaan. Jos et ole sinut tietokoneiden kanssa, ota esiin kynä ja paperia sekä laskin, niilläkin pärjää.

Photo by J. Kelly Brito on Unsplash

Kirjaa ylös kaikki velkasi ja maksamattomat, rästiintyneet laskut. Siis ihan kaikki. Itse tein listan siten, että missä vaiheessa mikäkin velka oli eli joko hoidossa, sovittu maksusuunnitelma, perintätoimistolla, haastevaiheessa tai ulosotossa. Tässä vaiheessa voi olla, että tarvitset jonkun ystävän tai esim.velkaneuvojan apua, mikäli tilanteesi on niin paha, ettet ole edes avannut velkojien kirjeitä. 

Kun kaikki velat ja rästimaksut on luetteloitu, laske summat yhteen. Saatat yllättyä. Minä yllätyin. En ikimaailmassa olisi uskonut velkojen todellista määrää. Tunteeni vaihtelivat epäuskosta epätoivoon. Tuntui, että elämältä putosi pohja. Eihän tässä ole mitään järkeä, en ikipäivänä saa näitä kaikkia maksettua. Velkaneuvojan kanssa keskusteltuani sain hieman lohtua, velkajärjestely voisi olla mahdollinen ja mikäli siihen pääsisin, veloista leikattaisiin suurin osa eli maksettavaksi jäisi arviolta n.40.000 euroa reilusta 100.000 eurosta. 

Tämä on siis yksi mahdollisuus saada velat järjesteltyä, mutta  se on käräjäoikeuden päätettävissä saako henkilö velkajärjestelyn vai ei, joten tämä ei ole mitenkään selvää, että se onnistuisi minun kohdallani. No, ystävällinen ulosottomies oli sitä mieltä, että eihän minun velkamääräni ole mitenkään erityisen suuri, on paljon ihmisiä joilla on huomattavasti enemmän esimerkiksi asuntovelkaa. Hän oli myös sitä mieltä, että jos ei velkajärjestelyä saa, onnistuuhan se velkojen lyhennys ulosoton kauttakin. En kyllä  pyytänyt häntä laskemaan kuinka monta vuotta minun velkojeni maksuun menisi. Ehkä vielä uskallan kysyä jossain vaiheessa. Ehkä.

Neuvo: Tee tilannekartoitus

Kirjaa ylös kaikki velkasi ja rästiintyneet maksusi. Näin saat kokonaiskuvan veloistasi. 

Tämän jälkeen pystyt tekemään budjetin tuleville kuukausille ja seuraamaan sitä. Tulot ovat meillä yleensä hyvin tiedossa eli paljonko rahaa on käytettävissä kuukautta kohden. Kun velkatilanne on selvillä, voi alkaa suunnitella, miten niistä selviää. Budjetin laadinnasta ja menojen tärkeysjärjestyksestä teen oman kirjoituksen tänne.