torstai 23. tammikuuta 2020

Taulukkomaksuista vielä

Jatketaanpa hieman taulukkomaksuista vielä. Edelliseen kirjoitukseeni tuli paljon kommentteja, kiitos niistä. Niiden pohjalta päivitin kirjoitusta taulukkomaksujen osalta. Käy lukemassa sieltä taulukkomaksujen perinnän loppumisesta toistuvaistulon ulosmittauksessa 24 kk:n jälkeen.

Tarkistelin oman ulosoton kohdalla tuota taulukkomaksujen merkitystä kuukausitasolla ja pidemmällä tähtäimellä.

Tammikuussa 2020 ulosottoon meni 1/3 nettopalkasta eli 849,10 euroa. Tästä ulosottovelka lyheni 520,18 €, ulosoton viivästyskorko 7 % oli 249,92 € ja taulukkomaksuihin meni 79 €.
Tuosta 520,18 euron summasta velkapääoma lyheni 133,31 € ja loput 386,87 € meni korkojäämiin ja kuluihin. Taulukkomaksuihin meni siis 9,3 % kuukausimaksusta. Jos taulukkomaksuja ei menisi, olisi velkapääoma lyhentynyt 212,31 €.

Otetaan sitten pidemmällä tähtäimellä eli yhdeksältä kuukaudelta sama laskelma näyttää tältä:
Ulosottoon meni 9 kk:n aikana 10.028,50 €. Tästä ulosottovelka lyheni 4.415,39 €. Viivästyskorko 4.573,11 €. Taulukkomaksuihin meni yhteensä 1.040 €. Eli 10,27 %. Se on kuitenkin aika merkittävä summa.  Joten, kun taulukkomaksut 24 kk:n jälkeen loppuvat, se merkitsee aika merkittävää lisäystä velan lyhentymiseen. Tämä on erittäin positiivinen asia, vaikkakin sinne on vielä itsellä matkaa kokonaista 15 kk. Sitä odotellessa...

Toinen asia, mistä kovasti tänä päivänä on jälleen ollut puhetta, on tuo ulosoton 7 %:n viivästyskorko. Viivästyskorosta kertyy itsellänikin todella iso summa, kun ulosottoon saapunut velkamäärä on niin iso. Mutta täytyy muistaa, että kun velkamäärä lyhenee, myös viivästyskoron määrä suhteessa pienenee. Ja kun nuo taulukkomaksut loppuvat, velka lyhenee nopeammin kuin ensimmäisen kahden vuoden aikana. Voisi oikeastaan sanoa, että velka alkaa lyhentyä vasta ensimmäisten kahden vuoden jälkeen, siihen asti maksut kattavat kulut ja viivästyskoron, joten velkamäärä ei enää sentään omalla kohdallani kasva.

Jollain muulla tilanne voi olla ihan toinen eli ulosottoon tehdyt suoritukset eivät riitä edes viivästyskoron ja taulukkomaksujen kattamiseen ja tuolloin velkamäärä kasvaa koko ajan.
Kansanedustaja Sheikki Laakso puhuu ulosoton viivästyskoron poistamisen puolesta. Hänellä on omakohtaisesti velkaa ulosotossa yli 200.000 euroa. Hän kertoo, että kanasanedustajan palkka auttaa lyhentämään ulosottovelkaa, mutta heillä, jolla ei ole isoja tuloja, velkaa on mahdotonta maksaa juuri ulosoton korkojen takia. Hallitus miettii parhaillaan, mitä keinoja voitaisi käyttää ylivelkaantumisen lopettamiseksi ja ylivelkaantuneiden aseman parantamiseksi. Jään mielenkiinnolla seuraamaan tilannetta. 

Lopuksi vielä muistutus: velat eivät ole syntyneet yhdessä yössä, eikä niitä makseta poiskaan yhdessä yössä. Velkani ovat kertyneet yli 10 vuoden aikana, joten niiden maksuunkin menee vähintään tuo 10 vuotta. Tässä on kyse pitkänmatkanjuoksusta eikä pikaratkaisuja ole. Joten odotellaan ihan rauhassa ensin tuo 24 kk:n kuluminen loppuun ja taulukkomaksujen poistuminen ja aletaan sitten vasta toden teolla seurata tuota velan lyhenemistä - sehän sulaa sitten jo ihan silmissä ;)

________________________________________________________________________________

Villakoiran ydin

Optimismi ei ole olemukseltaan
Mielipide kulloisestakin tilanteesta
Vaan elinvoima,
Voima toivoa silloin kun muut luovuttavat,
Voima selvitä takaiskuista,
Voima joka ei luovuta tulevaisuutta
Pessimistille
Vaan käyttää sen toivon hyväksi.

Näin kirjoitti saksalainen teologi Dietrich Bonhoeffer odottaessaan keskitysleirillä teloitustaan. Hän onnistui pitämään kiinni villakoiran ytimestä. Entä sinä?

 -Bodil Jönsson



maanantai 20. tammikuuta 2020

Uusi vuosi - uudet haasteet

Hei kaikille lukijoilleni ja oikein hyvää alkanutta uutta vuotta ja vuosikymmentä! 
Tästä se taas lähtee, iloinen velanmaksu nimittäin. Kyllähän se niin on, että positiivisuus on se kaikkein tärkein voimavara ulosottoon joutuneella ylivelkaantuneella ihmisellä. On osattava ajatella myönteisesti ja luotava voimaannuttava selviämisen ilmapiiri ympärilleen. Vaikka välillä hammasta purren - prrrkl - minä kyllä niin selviän tästä!

Muistellaanpa tässä hieman viime vuotta. Viime vuosi oli ylivoimaisesti elämäni pahin. Minusta tuli luottotiedoton, ylivelkaantunut, ihmisarvoton ulosoton asiakas. Mutta pohjalle joutumisessa on yksi hyvä puoli, nimittäin pohjalta ei pääse muualle kuin ylöspäin. Joten tikapuut pystyyn ja kipuamaan, yksi pieni askelma kerrallaan. 

Toukokuussa 2019 alkoi ulosotto kohdallani eli viime vuonna ehdin suorittaa kahdeksan maksuerää ulosottoon palkastani. Lisäksi ulosotto vei veronpalautukseni. Yhteensä ulosotto on saanut minulta suorituksia tähän mennessä 10.028,50 €. Kokonaisvelkamäärä ulosoton alkaessa (ja kun kaikki velat olivat saapuneet ulosottoon) oli 122.594,47 €. Nyt velkamäärä on 118.179,08 €. Eli kokonaisvelkamäärä on tänä aikana (9 kk) lyhentynyt 4.415,39 €. Tämä tarkoittaa, että 5.613,11 e on mennyt viivästyskorkoihin ja taulukkomaksuihin. 

Itse velkapääoma ei ole lyhentynyt juuri ollenkaan, joidenkin velkojen osalta muutaman kympin, mutta enimmäkseen ovat vielä korkojäämiä ja kuluja. Mutta se mikä piristää, on se, että ulosotossa oleva kokonaisvelkamäärä on joka tapauksessa pienentynyt. Eli kuukausittainen maksuerä kattaa viivästyskorot ja taulukkomaksut  ja vähän jää velan lyhennykseenkin. Tämä tarkoittaa sitä, että velka ei kasva, mikä on jo oikein hyvä juttu.
 
Blogiini oli Kassulta tullut tosi hyvä kommentti koskien ulosoton taulukkomaksujen perimistä. Häneltä oli vieläkin niitä ulosotto perinyt, vaikka palkan ulosmittaus oli kestänyt jo laissa määritellyn 18 kk. 

Tässä tuo kyseinen lainkohta: "Sen jälkeen kun velalliselta on peritty toistuvaistulon ulosmittauksessa edeltäneen kahden vuoden aikana taulukkomaksuja yhteensä vähintään 18 kuukauden ajalta, taulukkomaksun perintää ei jatketa." (Laki Ulosottomaksuista, 34/1995:5 §).

Eli kannattaa seurata omaa tilannetta ja olla yhteydessä ulosottoon, jos talulukkomaksujen perintä ei lopu 18 kk:n yhtäjaksoisen palkan (tai muun toistuvaistulon) ulosmittauksen jälkeen. Minulla tuo 18 kk tulee täyteen lokakuussa 2020. 

Tarkennus edelliseen tulleiden kommenttien perusteella: Ulosotto seuraa kahden vuoden ajan eli 24 kk tuota palkan ulosmittausta/maksusuunnitelmamaksuja ja kun kaksi vuotta täyttynyt, jos niistä 18 kk:n aikana on ulosmitattu palkasta/suoritettu maksusuunnitelman mukainen maksu, taulukkomaksut loppuvat. Eli käytännössä tämä tarkoittanee sitä, että 24 kk:n jälkeen loppuu taulukkomaksujen perintä.  Suosittelen varmistamaan asian omalta ulosottomieheltä. Ja kannattaa joka tapauksessa pitää huolta, että taulukkomaksujen perintä loppuu 24 kk:n jälkeen! 

Ja kyllä, tarkistin, että myös kuukausittaiset maksusuunnitelmamaksut, kun ne ovat yhtä suuret kuin mitä palkasta ulosmitattaisiin, katsotaan toistuivaistulon ulosmittaukseksi eli vaikka maksan itse, tuo sama 18 kk:n täyttyminen kohdallani vapauttaa myös minut taulukkomaksuista.

Tässä kohtaa on syytä vielä tarkentaa, että mikäli maksaa vapaaehtoisia ylimääräisiä suorituksia ulosottoon, niistä menee aina taulukkomaksu. Siltikin tavoitteeni on päästä siihen tilanteeseen, että pystyn alkaa maksamaan ylimääräisiä suorituksia ja lyhentämään velkaani nopeammalla tahdilla. Tästä kerroinkin jo aiemmin blogissani, tähän tavoitteeseen pääsy edellyttää muiden ulosoton ulkopuolisten velkojen poismaksun ensin. Eli kaikki ajallaan.


Yhdeksän maanantaita jouluun

Enää yhdeksän maanantaita jouluun, nyt täytyy kirjoittaa jo tämän vuoden ensimmäinen jouluaiheinen postaus. Joulu on tällaiselle jouluihmise...