perjantai 16. kesäkuuta 2023

Pitää olla huolissaan

Euroopan keskuspankki ilmoitti eilen nostavansa jälleen ohjauskorkoaan. EKP:n perusrahoitusoperaatioiden korko on nyt 4 %. Euriborit ovat vielä jonkin verran tämän alle, paitsi 12 kk:n euribor, joka lähentelee jo 4 %:ia. Kun euriborin päälle isketään vielä pankin marginaali, ei ihme, että asuntovelalliset ovat huolissaan. 

Mutta ulosottovelallisen se vasta pitääkin olla huolissaan. Heinäkuun ensimmäinen päivä nimittäin tarkastetaan taas lain mukainen viivästyskorko, joka on siis tuo EKP+7 %. Muistatte varmaan aikaisemmat nollakorkojen vuodet, jolloin tuohon 7 %:iin ei lisätty mitään. Sittemmin siihen on tullut korotusta 2,5 % viivästyskoron ollessa tällä hetkellä 9,5 %.
Heinäkuun alusta lukien tuo viivästyskorko onkin sitten jo 11 %. Eli EKP 4 %+7 %. Ja tällä mennään sitten joulukuun loppuun saakka. 

Markkinat odottavat tällä hetkellä Euroopan keskuspankilta vielä ainakin yhtä 0,25% koronnostoa tälle vuodelle, joten se vaikuttaa taas ensi vuoden alusta lukien viivästyskorkoon siten, että viivästyskorko olisi sitten 11,5 % (kun viivästyskorko pyöristetään lähimpään puoleen prosenttiyksikköön). 

Tein juuri laskelmat, miten ulosoton viivästyskoron nousu 9,5 %:sta 11 %:iin vaikuttaa omassa tilanteessani. Ulosottovelkaa on tällä hetkellä  melko tarkalleen 108.000 euroa. 9,5 %:n viivästyskorolla tuo summa kasvaa vuodessa korkoa 10.260 euroa eli 855 € kuukautta kohden. Huom. Laskelmat ovat suuntaa-antavia, eivät tarkkoja.   

Vuonna 2022 keskimääräinen ulosottoon kuukausittain maksettu summa oli 1.070 euroa. Jos 2023 summa olisi keskimäärin sama, niin 11 %:n viivästyskorolla 108.000 euroa kasvaa vuodessa korkoa 11.880 euroa eli 990 euroa kuukautta kohden. Kuukaudessa menee n. 135 euroa enemmän korkoihin kuin tällä hetkellä. 

No joka tapauksessa jutun pointti tulee tässä: ulosottovelka lyhenee uudella 11 % korolla ja tuolla keskimääräisellä kuukausisuorituksella 80 euroa kuukaudessa. Siis mieti: maksat ulosottoon 1.070 euroa joka ikinen kuukausi ja ulosottovelka lyhenee huimat 80 euroa kuukaudessa! Vuodessa ulosottovelka lyhenee 960 euroa. Niin onhan tämä ihan per**estä! 

Tuolla vauhdilla 108.000 euron ulosottovelan lyhenemiseen menee niin kauan, että velat ehtivät vanhentua jo huomattavasti ennemmin. 

Ja tämä on se syy, miksi päätin hakea velkajärjestelyä. Perusteena velkajärjestelylle on, että velkoja ei pysty maksamaan eli velkojen ja niihin liittyvien velvoitteiden määrä suhteessa velallisen maksukykyyn on liian suuri. 

Velkajärjestelyn alkaessa viivästyskoron kertyminen lakkaa, joten velkoja pystyy oikeasti lyhentämään eikä kaikki mene pelkkiin viivästyskorkoihin. Tämä on huomattavasti motivoivampaa velalliselle, kun tietää, että velat oikeasti lyhenevät niitä maksaessa. 

Tästä syystä olisi äärimmäisen tärkeää kaikkia ulosottovelallisia ajatellen ja varsinkin heitä, kellä velkaa on suuri määrä, että ulosotossa maksettaisiin pääoma aina ennen korkoa. Se vaikuttaisi siten, että koron määrä pienenisi pääoman pienetessä nopeammin ja suuremmistakin velkamääristä voisi oikeasti olla mahdollista selvitä, varsinkin sitten, kun korot jossain vaiheessa taas lähtevät laskuun. Tämä olisi mielestäni velallisten lisäksi myös velkojien etu. 

Tällä uudistuksella motivoitaisiin ulosottovelallisia maksamaan velkaansa ja varsinkin niitä, ketkä eivät pääse velkajärjestelyyn, vaan joutuvat maksamaan ulosoton kautta kunnes velat lopulta vanhenevat. Tällä hetkellähän tilanne on varsin monen velallisen osalta se, että he ovat kannustinloukussa, eikä työtä kannata vastaanottaa, kun niin suuri osa menisi ulosottoon, eikä siinä nähdä ideaa, kun velat eivät kuitenkaan lyhene. Joten nykymallilla ulosotto jää usein ilman ja velkojat jäävät ilman. 

Joka tapauksessa mukavaa kesää kaikille! Nautitaan aurinkoisista ja lämpimistä säistä, eikä murehdita liikaa! 


Photo by Unsplash


 




torstai 1. kesäkuuta 2023

Asunnon säilyttäminen ulosotossa

Kiitos lukijoille hyvistä kommenteista ja kysymyksistä, joita on taas tullutkin varsin runsaasti. Sieltä löytyy usein hyviä aiheita uusiksi postauksiksi, tässä luvassa jälleen sellainen.

Lukija kyseli, kuinka olen saanut asunnon säilytettyä tässä tilanteessa? Suunnilleen samassa velkamäärässä olevalla kohtalontoverilla on asunto menossa myyntiin. 

Vastaus tähän on: en tiedä. Oikeasti, en tiedä. Tätä varmaan pitäisi kysyä vastaavalta ulosottomieheltä. 

Mutta luulisin, että asiaan vaikuttaa muutamakin seikka, jotka on lueteltu alla.

1) Talosta on vielä niin paljon asuntolainaa jäljellä, että myytäessä asuntolainan maksun ja myyntikulujen  jälkeen jää niin vähän myyntivoittoa, joka vielä jakautuu puoliksi omistajien kesken, että minun osuuteni siitä on liian pieni verrattuna ulosotossa olevien velkojen määrään, ettei se ole järkevää. 

2) Ulosottokaaren ulosmittausjärjestys on seuraava:

  1. raha tai rahasaatava taikka palkka, eläke tai muu toistuvaistulo;
  2. muu irtain omaisuus
  3. kiinteä omaisuus;
  4. omaisuus, jota velallinen tarvitsee vakituiseksi asunnokseen tai välttämätöntä toimeentuloaan varten, sekä velallisen liike- tai elinkeinotoiminnan jatkamiseksi välttämättömät tuotantovälineet.

3) Ulosottokaaressa on myös kohta turhan ulosmittauksen kielto, joka kuuluu näin: "Sellaista omaisuutta ei saa ulosmitata, josta hakijalle tai hakijoille kertyisi omaisuuden arvo ja muut olosuhteet huomioon ottaen vähäisenä pidettävä määrä sen jälkeen, kun täytäntöönpanokulut, ulosottomaksut sekä saatavat, joista omaisuus vastaa, on suoritettu."

Tuo kolmas kohta siis vastaa suunnilleen samaa kuin ykköskohta. Ja myös kakkoskohta liittyy tähän. Eli vastaus on, että asuntoa ei ole ulosmitattu/ laitettu myyntiin, koska se on vakituinen asuntomme ja siitä oletettavasti saatavat varat olisivat vähäiset. 

Tuota en osaa sanoa, mikä on tuo kolmannen kohdan vähäisenä pidettävä määrä, mutta olettaisin,  että se on aina tapauskohtainen verrattuna ulosottovelkojen määrään. 

Lisäksi luulen, että minun tapauksessani asiaan vaikuttaa myös asuinpaikkamme eli asunnot eivät alueella käy kaupaksi, ainakaan tällä hetkellä. Jos asuntomme sijaitsisi pääkaupunkiseudulla tai kasvukeskuksessa, olisi se jo varmaan myyty/ulosmitattu. Vähän laajemmassa kuvassa, tällä hetkellä Suomessa tilanne on se, että asuntojen hinnat ovat laskeneet hurjasti ja ovat laskussa edelleen. Asuntokauppoja tehdään ennätyksellisen vähän. 

Mistä pääsemme siihen, että kun aikaa kuluu ja asuntolaina lyhenee, voi asunnon myynti/ ulosmittaus tulla kyseeseen. Tämä on yksi syy siihen, että lähdin hakemaan velkajärjestelyä. 

Vinkiksi samassa tilanteessa oleville lukijoille: Mikäli ulosotto antaa ymmärtää, että asunto olisi menossa myyntiin/ulosmitataan, ota yhteyttä velkaneuvojaan velkajärjestelyn aloittamisesta  ja keskustele ulosoton kanssa, että odottaisivat asunnon myynnin kanssa niin kauan, että voit ensin selvittää mahdollisuutesi velkajärjestelyyn. 

Velkajärjestelykään ei takaa, että pystyy säilyttämään asunnon, koska joskus velkajärjestelypäätöksessä on määräys asunnon myynnistä, mutta mahdollisuus asunnon säästävään velkajärjestelyyn kannattaa mielestäni kuitenkin selvittää. Velkaneuvoja osaa tapauksen tutkittuaan kertoa mielipiteensä, miltä hänestä näyttää, kannattaako velkajärjestelyä lähteä hakemaan ja osoittavatko laskelmat, että asunnon pystyisi säilyttämään. Ja sitten ei muuta kuin hakemusta sisään! Kuten aiemmin todettua, ylivelkaantuneiden paikka ei ole ulosotossa vaan velkajärjestelyssä. 



Photo by Unsplash





Korko laskee, mutta ei ulosoton asiakkaalla

Eilen saatiin odotettu uutinen, kun Euroopan Keskuspankki vihdoin laski korkoa, tosin vain neljänneksellä eli uusi talletuskorko on 12.6.al...