Jatkokertomus jatkuu, erään pikavipin lyhentyminen ulosotossa

 Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu.

Aiemmin tapahtunutta:

Kirjoitin lokakuussa 2019 postauksen "Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?" Seuranta tehtiin marraskuussa 2020 postauksessa "Paljonko pikavippi on lyhentynyt ulosotossa?" ja toukokuussa 2021 "Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu". 

Nyt ollaan marraskuussa 2021 ja katsotaan, miten kertomus on edennyt. 

Esimerkkinä on siis ihan oikea pikavippi, joka oli alkuperäiseltä suuruudeltaan 2.456,11 € ja  ulosottoon siirtyessään kaikkine kuluineen ja korkoineen n.30 % suurempi eli 3.499,68 €.

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan alkuperäisestä koostumuksesta:

- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68

Lokakuun 15.päivä vuonna 2020 kyseistä velkaa oli jäljellä  2.235,06 euroa. Eli velka oli pienentynyt vuodessa 1.264,62 euroa. 

Toukokuun 15. päivä 2021 kyseistä velkaa oli jäljellä 1.935,37 euroa. Puolessa vuodessa velka on siis lyhentynyt 299,69 euroa. 

Nyt marraskuussa 2021 velkaa on jäljellä 1.201,76 euroa. Jälleen puoli vuotta on kulunut ja velka on lyhentynyt sinä aikana 733,61 euroa. 

Tässä täytyy vielä ottaa huomioon, että ulosotto ei ole lyhentänyt tätä velkaa läheskään kuukausittain. Vuonna 2021 tätä velkaa on lyhennetty maaliskuuhun asti eli tammi-maaliskuussa, heinäkuussa ja marraskuussa. Eli ulosotto on muuttanut jaksotusta tuon maaliskuun jälkeen, koska siihen asti on lyhentynyt kuukausittain. Tämän pohjalta joulukuussa ei tulisi tähän velkaan enää lyhennystä. 

Olisi kuitenkin tosi kiva, että ulosotto lyhentäisi tämän mahdollisimman pian pois kokonaan, koska silloin velkojen lukumäärä putoaisi yhdeksästä kahdeksaan. Voit kuvitella, että sillä olisi ihan valtavan suuri positiivinen merkitys velkojen maksun motivaation kannalta.

Photo by Unsplash

Missä järjestyksessä ulosotto maksaa velkoja?

Lukijalta tuli todella hyvä kysymys siitä, missä järjestyksessä ulosotto maksaa velkoja pois.

Tähän en löytänyt täysin yksiselitteistä vastausta, mutta tässä mitä löysin. 

Ulosottokaaressa todetaan, että kertyneet varat jaetaan säädetyn etuoikeusjärjestyksen mukaisesti. Jos velkojalla on useita saatavia samalla etuoikeudella, kertymä kohdennetaan ensin vanhimmalle ulosottoperusteelle tai vanhimmalle ilman ulosottoperustetta olevista saatavista, jollei velkoja ole muuta pyytänyt. 

Tuo etuoikeusjärjestys taas löytyy laista velkojien maksujensaantijärjestyksestä. 

Ensimmäisenä on panttioikeus irtaimeen omaisuuteen taikka pidätysoikeus hallinnassa olevaan omaisuuteen, tällöin oikeuden haltijalla on oikeus saada maksu saatavastaan pantti- tai pidätysoikeuden kohteesta ennen muita saatavia. 

Toisena on yrityssaneeraukseen liittyvä saatava eli koskee vain yrityksiä.

Kolmantena etuoikeus on ennen ulosmittauksen toimittamista erääntyneeseen elatusapuun perustuvilla saatavilla. Tämä koskee myös vahingonkorvausta, jota joku on velvollinen suorittamaan lapselle vahingonkorvauslain perusteella. 

Neljäntenä on yrityskiinnityksen tuottama etuoikeus eli koskee taas vain yrityksiä. 

Jos pakkotäytäntöönpanossa (ulosotto, ulosmittaus, konkurssi) jaettavat varat eivät riitä kaikkien saatavien maksamiseen, on velkojilla yhtäläinen oikeus saada maksu näistä varoista saataviensa suuruuden mukaisessa suhteessa, jollei jäljempänä tai erikseen toisin säädetä.

Ulosmittauksesta kertyneet varat jaetaan säädetyn etuoikeusjärjestyksen mukaisesti. Jos velkojalla on useita saatavia samalla etuoikeudella, kertymä kohdennetaan ensin vanhimmalle ulosottoperusteelle tai vanhimmalle ilman ulosottoperustetta olevista saatavista, jollei velkoja ole muuta pyytänyt.

Ulosottokaaressa todetaan kuitenkin, että palkan ja muun toistuvaistulon ulosmittauksessa saatavalle saadaan jakaa muita saatavia suurempi suhteellinen osuus, enintään kuitenkin kertymä kuudelta kuukaudelta. Edellytyksenä on, että suhteellisesta jaosta poikkeaminen on perintämenettelyn kannalta tarkoituksenmukaista, eikä toisen velkojan maksunsaanti ilmeisesti vaarannu.

Näin yksityishenkilöiden ulosotossa elatusapuvelat tosiaan menevät etuoikeutettuna edelle. Sitten muut velat esim. kulutusluotot, pikavipit ym. yksityisoikeudelliset saatavat ovat samanarvoisessa asemassa eli niille ulosoton pitäisi kohdistaa suorituksia saatavien suuruuden suhteessa.  

Jo aiemmin oli postauksessa Jaksotus ulosotossa kerrottu, että ulosotto arvioi aina kuuden kuukauden tulevan kertymän ja velkojen perintä tehdään kuuden kuukauden jaksoissa, jonka aikana pyritään ohjaamaan prosentuaalisesti velkamääriin suhteutettu summa per velkoja (=jaksotus).

Itse olen nyt omalla kohdallani huomannut, että alkuun tosiaan maksut menivät ihan tuon jaksotuksen mukaan, mutta nyttemmin on enemmän maksuja ohjautunut suurimmille veloille, eikä läheskään joka kuukausi mene maksua kaikille muille pienemmille veloille. Eli luultavasti tuon yllä mainitun kohdan  "saatavalle saadaan jakaa muita saatavia suurempi suhteellinen osuus, enintään kuitenkin kertymä kuudelta kuukaudelta" mukaan. 

Muutoin kuin ulosmittauksesta kertyneet varat kohdennetaan velallisen pyytämällä tavalla. Tämä koskee siis mahdollisia ylimääräisiä vapaaehtoisia suorituksia. Tällöinkään ei näiden osalta voi poiketa tuosta etuoikeudesta, jos jollain velalla on etuoikeus (esim. elatusapuvelat). Mutta jos etuoikeutettuja velkoja ei ole, voi itse pyytää, mihin velkaan haluaa suorituksen käytettävän. Kuitenkin samassa momentissa todetaan, että maksu ei saa olennaisesti vaarantaa samassa etuoikeusasemassa olevan hakijan maksunsaantia. Eli toisin sanoen, jos ulosottomies katsoo näin tapahtuvan, hän voi ohjata ylimääräisen suorituksesi jaksotukseen perustuen, kuten muutkin ulosmitatut varat. 

Jatkokertomus erään pikavipin lyhentymisestä ulosotossa jatkuu

Aiemmin tapahtunutta:

Kirjoitin lokakuussa 2019 postauksen "Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?" Seuranta tehtiin marraskuussa 2020 postauksessa "Paljonko pikavippi on lyhentynyt ulosotossa?"

Esimerkkinä on siis ihan oikea pikavippi, joka oli alkuperäiseltä suuruudeltaan 2.456,11 € ja  ulosottoon siirtyessään kaikkine kuluineen ja korkoineen n.30 % suurempi eli 3.499,68 €.

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan koostumuksesta:
- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68


Lokakuun 15.päivä vuonna 2020 kyseistä velkaa oli jäljellä  2.235,06 euroa. Eli velka oli pienentynyt vuodessa 1.264,62 euroa. 

Tilanne toukokuun 15. päivä 2021 eli puoli vuotta edellisestä tsekkauksesta: 

velkaa on jäljellä 1.935,37 euroa. Puolessa vuodessa velka on siis lyhentynyt 299,69 euroa. 

Maksuja kyseiseen velkaan on ulosotto ohjannut tänä aikana 394,75 euroa, joten viivästyskorkoihin ja taulukkomaksuihin on mennyt 95,06 euroa. 

Tämän kyseisen ulosotossa olevista veloista pienimmän velan kohdalta mielenkiintoista on, että huhtikuussa ja toukokuussa 2021 ulosotto ei ole enää ohjannut siihen maksuja, vaan on maksanut eri velkoja. Tämä tarkoittaa sitä, että nyt tämä velka taas vain kasvaa korkoa siihen saakka, kunnes ulosotto taas muuttaa jakosuunnitelmaansa (jaksotus) ja ohjaa siihen maksuja. Jään mielenkiinnolla odottamaan...

Jos itselläni olisi nyt se tilanne, että voisin maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon, tämän pienimmän velan maksaisin sieltä ihan ensimmäisenä pois. Valitettavasti se ei kuitenkaan ole vielä mahdollista eli se saa vielä odottaa siellä vuoroaan. Ensin ovat lyhennysvuorossa muut ulosoton ulkopuoliset velat, joita parhaillaan järjestyksessä suunnitelman mukaan maksan pois velkalumipallomenetelmällä. Hitaasti, mutta varmasti, hyvä tulee. 

Jaksotus ulosotossa

Viime postauksessa kävin läpi esimerkkitapauksen avulla pikavipin lyhentymistä ulosotossa. Samalla pohdin, miten ulosotto velkoja eri velkojille lyhentää. 

Sain bloggaaja Velkanaiselta nopeasti vastauksen kysymykseeni, kiitos tästä. "Velkojen perintä tehdään 6kk jaksoissa, jonka aikana pyritään ohjaamaan prosentuaalisesti velkamääriin suhteutettu summa per velkoja. Tätä kutsutaan jaksotukseksi. "

Teinpä sitten heti laskelman omasta tilanteestani. Tässä ulosottomiehen omiin velkoihini tekemä meneillään oleva 6 kk:n  jaksotus. 

Ulosottovelkojani perivät seuraavat perintätoimistot: Intrum, Lowell, Gothia, OK-perintä, Collector Bank ja Svea Perintä. Eli kuusi velkojaa, joista viidellä on kullakin yksi velka perittävänä ja yhdellä neljä velkaa. 

Prosentuaalisesti laskettu jako:

1. Lowell (neljä velkaa)  22,54 %
2. Collector Bank            22,21 %
3. Intrum                         22,14 %
4. Gothia                         16,90 %
5. OK-perintä                  10,52 %
6. Svea perintä                  5,69 %      

                                          yht. 100 %
       
Vertasin tätä jakoa ulosotosta saamiini kuitteihin, eikä liene suuri yllätys, että suoritukset on tehty juuri tämän jaon mukaan. Eli sinunkin on helppo laskea oma jaksotuksesi: jaat kunkin velkojan perimän euromäärän koko ulosottovelkaeuromäärällä ja kerrot sadalla, jolloin saat selville tuon suhteellisen prosenttiosuuden per velkoja. Sitten vaan lasket kuukausittaisesta suorituksestasi ulosottoon summan per velkoja kertomalla maksamasi summan kunkin velkojan prosenttiosuudella. 

Esimerkkilaskelma.

Maksan ulosottoon 800 euroa/kk. Alla 800 € jaettuna kullekin velkojalle. 

1. Lowell (neljä velkaa)  22,54 %  =>  0,2254 x 800 € = 180,32 €
2. Collector Bank            22,21 %  =>  0,2221 x 800 € = 177,68 €
3. Intrum                         22,14 %  =>  0,2214 x 800 € = 177,12 €
4. Gothia                         16,90 %  =>    0,169 x 800 € = 135,20 €
5. OK-perintä                  10,52 %  =>  0,1052 x 800 € =  84,16 €
6. Svea perintä                  5,69 %  =>  0,0569 x 800 € =  45,52 €      

                                                                                             yht. 800 €

Lowellilta tuli alkuun ulosottoon kaksi velkaa, joihin ulosotto nyt ohjaa tuon 22,54 % jaettuna velkapääomien suhteessa. Kaksi muuta Lowellin velkaa tulivat vasta viimeisinä ulosottoon ja niihin ei tällä hetkellä ohjaudu yhtään ulosoton maksuja. 

Toinen tällä hetkellä maksettavista Lowellin veloista on kaikkein pienin velka ja oletan, että kun se on maksettu, tulee toinen/toiset Lowellin velat siihen tilalle lyhennettäväksi. Tämä selviää varmaan tuossa taas myöhemmin, kun seuraava 6 kk:n jaksotus ulosoton toimesta tehdään. Muistelen lukeneeni, että velkojen pääomat alkavat jossain vaiheessa lähestyä toisiaan eli suurimmat velat lyhenevät ulosotossa suhteellisesti enemmän kuin pienet. 

Oletan, että jaksotustilanne pysynee melko stabiilina tässä vielä jokusen vuoden, ennen kuin velat alkavat kunnolla lyhentyä. Tästä olen tehnyt laskelmia aiemmissa postauksissani  Laskelmia  ja Velkalumipallon pyöritys on alkanut.