Mietitkö velkajärjestelyä omaan tilanteeseesi?

Aika monella suomalaisella on tällä hetkellä haasteita velkojen maksamisessa ja nimenomaan siltä kantilta, että vaikka halua maksaa olisikin, niin rahaa ei ole entiseen malliin käytettävissä. Hintojen kallistumisen ja palkkojen ostovoiman heikentymisen vuoksi palkka ei meinaa millään riittää kaikkiin pakollisiin menoihin. 

Tiedän, että moni ylivelkaantunut miettiikin nyt erilaisia vaihtoehtoja velkakurimuksesta selviämiseen ja velkajärjestelykin on tullut mieleen. Sellainen asia, mikä kannattaa muistaa on, että käräjäoikeuden myöntämä velkajärjestely on aina erilaisista velkojen järjestelykeinoista se viimeisin eli veloista ei millään muulla keinolla pysty selviämään. 

Monella kuitenkaan velkamäärä ei ole ylitsepääsemättömän suuri ja kun velkajärjestelyhakemusta varten selvitetään ensin henkilön kaikki velat (velkaneuvoja voi tehdä tämän), nähdään, millainen loppusumma veloista muodostuu. Mikäli summa on alle 34.000 euroa, voi vaihtoehtona miettiä ja hakea myöskin Takuu-Säätiön myöntämää takausta eli vapaaehtoista velkojen järjestelyä. 

Oleellista varsinaista käräjäoikeudelta haettavaa velkajärjestelyä mietittäessä on joka tapauksessa se, että

a) sinulla on säännölliset tulot ja maksukykyä tai vaihtoehtoisesti säännöllinen taloustilanne, joka ei tule muuttumaan tulevaisuudessa, eikä sinulla ole riittävästi maksukykyä (tällöin voi olla mahdollista päästä velkajärjestelyyn ns. nollaohjelmalla)

b) velkojen kokonaismäärästä tai lukumäärästä johtuen velkojen maksu ei ole mahdollista kohtuullisessa ajassa. Tämä kohtuullisen ajan määritelmä on joustava ja se katsotaan tapauskohtaisesti, mutta jos velat pystyy melko lyhyessä ajassa (ehkä esim. n. 5-7 vuodessa) maksamaan ulosoton kautta pois, niin ei välttämättä pääse velkajärjestelyyn.

c) muut velkojen järjestelyn mahdollisuudet on tutkittu, eikä niistä mikään sovellu tapaukseen.

d) sinun pitää olla maksanut velkoja riittävän pitkän ajan eli osoitettava käräjäoikeudelle, että olet velkoja pyrkinyt hoitamaan mahdollisuuksien rajoissa niin paljon kuin pystyt. Jos velat ovat hyvin tuoreita, velkajärjestelyyn on vaikea päästä. Tuo riittävän pitkä aika on myös joustava ja tapauskohtainen, itselläni esimerkiksi käräjäoikeus totesi, että viisi vuotta ei ollut vielä riittävän pitkä aika eli velkaantumisesta kulunut aika ei puoltanut velkajärjestelyä. Toki pääsin velkajärjestelyyn kokonaisharkinnan vuoksi, mutta tuo kulunut aika olisi pitänyt olla pidempi puoltaakseen järjestelyä. 

Kannattaa aloittaa tosiaan selvittämällä ensin kaikki velat ja kuinka suuri summa ja kuinka monelle velkojalle sitä velkaa oikein todellisuudessa on. Tämän voi tehdä itsekin, mutta suosittelen ottamaan velkaneuvojaan yhteyttä ja lähtemään ammattilaisen avustuksella liikkeelle. Velkojen selvittäminen on iso urakka tavalliselle kansalaisellekin, saati sitten voimavarat vähissä olevalle ylivelkaantuneelle. 

Velkojen selvittely kannattaa aloittaa ulosotosta lataamalla "Velallisen ulosottoasiat"-tuloste.  Velkojen selvittelyssä auttaa tämä uusi positiivinen luottorekisteri (joka ei mielestäni ole yhtään positiivinen, näin velallisen kannalta katsottuna ja sisältää mm. hirveästi virheitä) sekä luottotietorekisterit Suomen Asiakastieto ja Dun&Bradstreet. Niistä saat listaukset kaikista veloista, joista on ilmoitettu maksuviive tai on aiheutunut maksuhäiriömerkintä. Niiden lisäksi tulisi kaikki velat selvittääkseen käydä läpi kaikki perintätoimistot (kukin erikseen) ja pyytää sieltä avoimet velkatiedot, muista pyytää myös jälkiperinnästä. 

Perintätoimistoilla on perinteisesti ollut sellainen "tapa", että kaikista veloista ei välttämättä ole haettu tuomiota eikä välttämättä laitettu ulosottoperintään. Kannattaa varautua siihen, että kun ulosotto on tyhjäksi maksettu, hetken päästä ponnahtaa taas uusi velka joltain perintätoimistolta maksettavaksi. Huom. Jos olet pitänyt tarkkaa kirjaa kaikista maksamattomista laskuistasi ja veloistasi, ei tällaisia yllätyksiä pääse tulemaankaan. Suurin osa ylivelkaantuneista on kuitenkin jossain vaiheessa menettänyt hallinnan raha-asioista, eikä ole enää tarkalleen kartalla, minne kaikkialle on velkaa ja kuinka paljon. 

Tähän väliin sopii  hyvin seuraava totuus: laskut muuttuvat veloiksi, kun niiden eräpäivä on ohitettu. 

Käräjäoikeudelta haettavassa velkajärjestelyssä on se ylivertaisen hyvä puoli muihin vapaaehtoisiin velkojen järjestelykeinoihin verrattuna, että kaikki velat ovat siinä mukana, joten velkajärjestelyn päätyttyä sellaista velkaa, joka on syntynyt ennen velkajärjestelyn alkamista, ei voi enää lain mukaan periä (vaikka sitä ei velkoja olisi ilmoittanut). Tästä syystä perintätoimistotkin yleensä ilmoittavat kaikki velat ja jälkiperinnän velat velkaneuvojalle velkajärjestelyhakemusta varten. Velkajärjestelyn aikana sinne voidaan lisätä velka, joka on jäänyt sieltä puuttumaan.  Ihminen on todellakin velaton velkajärjestelyn päättymisen jälkeen (olettaen tietysti, ettei uutta velkaa ole järjestelyn aikana syntynyt ja mahdolliset lisäsuoritukset on suoritettu).  

Lue myös aikaisemmat postaukseni Veloista eroon velkajärjestelyllä ja Miten velkajärjestely toimii? Näistä saat lisätietoa aiheesta. Blogista löytyy myös paljon muita postauksia velkajärjestelyyn ja muihin velkojen järjestelykeinoihin sekä omiin kokemuksiini liittyen. 

Photo by Pixabay

Enää 80 maksuerää jäljellä

Ensimmäiset maksuohjelman mukaiset maksut on maksettu velkojille! Jippii! Enää 80 maksuerää jäljellä. 

En sitten malttanut odottaa kuun viimeiseen päivään, vaikka olin jo syöttänyt maksut valmiiksi pankkiin menemään automaattisesti 30.8. Oli pakko vaihtaa eräpäivät aikaisemmaksi ja maksaa ne pois jo eilen 28.päivä. Ihme mieli, kun ei voinut odottaa paria päivää. Ja kyllä tuntui niin hyvältä!

Näin ensimmäisenä kuukautena maksut tapahtuivat vasta loppukuusta, koska odotin vielä viimeisiä maksutietoja velkojilta, jotka saapuivat vasta viime viikon lopussa. Lähinnä siis viitenumerot puuttui vielä kahden velan osalta. Ensi kuussa ja siitä eteenpäin maksut menevät avaamaltani erilliseltä velkajärjestely-tililtä jo heti puolen kuun jälkeen, kun palkka tulee tilille puolessa välissä kuuta. Jos tuolle velkajärjestely-tilille, joka siis on aivan tavallinen käyttötili laskujen maksuun, maksettaisiin korkoa, voisin tuon kaksi viikkoa aina seisottaa rahoja siellä ennen maksua, mutta kun tilin korko on pyöreä nolla, niin antaa mennä vaan heti rahat maksuun. 

Pitkän ulosottotaipaleen aikana (toukokuusta 2019 helmikuuhun 2024) on tullut niin paljon epätoivon ja ennen kaikkea epävarmuuden hetkiä, että nyt velkajärjestelyn maksuohjelman konkreettisesti alettua on helpotus suuri. Ulosotossa aina pelkäsi, että koska se ulosottomies alkaa vaatia asunnon myyntiä ja lähtee koti alta tai koska siellä päätetään tehdä turvaava ulosmittaus talosta. Pelko ja epävarmuus söivät jaksamista ja aiheuttivat ihan hirveästi stressiä. Nyt tiedän, miten maksuohjelma etenee ja kuinka paljon kuukaudessa maksan kellekin velkojalle ja saan tehdä sen ihan itse. Ja ulosotossa ei ole enää yhtään velkaa, ei aktiivisia eikä passiivisia. Eikä myöskään perintätoimistoissa, koska ne on kaikki perattu läpi velkajärjestelyä varten. Aika hieno tunne. 

Ja vieläkin parempaa on tulossa, sitten 80 kuukausierän jälkeen, kun kaikki velat on viimein kuitattu. Ja kyllä, todella pitkä rupeamahan tässä edessä on, mutta otetaan steppi ja kuukausi kerrallaan. Sitten kun aikaa miettii taaksepäin, niin sehän on mennyt todella nopeasti. 

Suosittelen ihan jokaiselle ylivelkaantuneelle, ala selvittämään velkajärjestelyn mahdollisuutta yhdessä velkaneuvojan kanssa. Kaikki lähtee siis siitä, että otat yhteyttä velkaneuvontaan ja alat asiantuntijan kanssa käydä velkatilannettasi läpi. Koska jokainen tilanne on yksilöllinen, ei voi tietää etukäteen, mikä velkojen hoitotapa on kullekin paras eikä myöskään sitä, että kannattaako hakea velkajärjestelyä tässä vaiheessa vai kenties vasta myöhemmin. 

Itse olen tällä hetkellä valtavan onnellinen siitä, että uskalsin lähteä selvittämään velkajärjestelyn mahdollisuutta ja sitten hakemaan velkajärjestelyä velkaneuvojan avustuksella, vaikka se pelottikin. Enkä valehtele, pelottaa vieläkin, kuinka tästä savotasta tulen selviämään, mutta pyrin pysymään positiivisena tulevaisuuden suhteen ja tekemään  parhaani. 

Photo by Unsplash

 

Pitkät laina-ajat ja minimilyhennykset yksi syy ylivelkaantumiseen

Olen monesti tässä blogin olemassaoloajan aikana pohtinut syitä omaan velkaantumiseeni sekä ylivelkaantumiseen ylipäänsä. Erilaisia ajatuksia ja teorioita tähän olen pyöritellyt, mutta edelleen itselleni on ollut osittain pimennossa, miten talousasioissa tarkka ja mielestään aika osaavakin henkilö voi näin pahasti suistua raiteilta. 

Jonkinnäköinen mielentilan häiriöhän siinä on täytynyt olla, että aivot ovat menneet ihan jumiin väärään asentoon, eikä oman ajattelun ajatusvääristymien vuoksi ole löytänyt oikeaa tietä ulos ongelmista vaan päinvastoin vain pahentanut niitä ottamalla lisää velkaa, jolla on kuvitellut maksavansa vanhat velat pois ja selviävänsä tilanteesta vielä kuivin jaloin. 

Nyt jälkikäteen ajatellen nuo ajatuskulut ovat todella kaukaisilta tuntuvia, en ymmärrä miten noin on voinutkin ihminen ajatella. Tärkein oppi, minkä haluaisin muillekin tämän blogin kautta jakaa, on: herää ajoissa rahaongelmiin, äläkä ajattele yksin itse, miten asiat saisi korjattua ja kuntoon, vaan hae matalalla kynnyksellä apua esim. velkaneuvojalta tai soita Takuusäätiön Velkalinjalle. Myös internetin syövereistä voi hakea neuvoja ja ohjeita, paljon hyvää talousneuvontaa on saatavissa, mutta tietynlainen lähdekritiikki pitää säilyttää, koska kaikki tieto ei välttämättä valitettavasti ole kuitenkaan oikeaa. 

Itse pidän hyvin tarkasti kiinni siitä, että täällä blogissa kaikki tieto on oikeaa, en jaa feikkiuutisia. Täältä löytyvään tietoon voi luottaa, toki jos aihetta on käsitelty jo vuosia sitten, täytyy ottaa huomioon, että lait ja asetukset ovat voineet muuttua joidenkin tietojen osalta eli aina kannattaa tarkistaa tärkeät asiat ihan viranomaisilta ym. lähteistä. Hyviä tiedonlähteitä ulosoton ja velkajärjestelyn sekä yleisen talousvaikeuksista selviämisen osalta löytyy esimerkiksi Takuusäätiön sivuilta ja Talous- ja velkaneuvonnan sekä Ulosoton sivuilta (oikeus.fi). Niiden tiedoilla pääsee jo erittäin hyvin alkuun. 

Kun keskustelet asioistasi osaavan ammattilaisen tai asiantuntijan kanssa, saat niitä uusia ideoita ja perspektiiviä omaan ajatteluusi. Saatat huomata omat ajatusvääristymäsi ja tiedostaa, että tässä tilanteessa olisikin järkevää toimia toisin, kuin olit itse toiminut tai ajatellut toimia. 

No niin ja takaisin asiaan eli ajatusvääristymään siitä, että uutta velkaa ottamalla ja maksamalla sillä vanhoja velkoja pois (esimerkiksi järjestelylainat) voisi velkakierteestä selvitä omin voimin. Ei voi. Vasta nyt olen ymmärtänyt, että ei todellakaan voi. 

Takuusäätiö yhdessä Marttaliiton ja Kuluttajaliiton kanssa tulivat esiin kesäkuun lopussa laajalti suomalaisten ylivelkaantumisesta. Suuret kulutusluotot pitkillä laina-ajoilla ovat ajaneet ja ajavat ihmisiä velkakierteisiin. Tämän jutun luettuani ymmärsin jotain lisää myös omasta ylivelkaantumisestani: lankesin juuri noihin artikkelissa mainittuihin pieniin kuukausieriin. Laskeskelin, että kun otan ison järjestelyluoton pienellä kuukausierällä, jolla maksan monta pientä eri suuntaan olevaa vippiä ja lainaa pois, pystyn selviytymään helpommin tuosta yhdestä suuresta lainasta. Kuten nyt jälkiviisaasti tiedämme - en pystynyt.

Ja se villakoiran ydin on tässä: todella suuri laina pienillä kuukausierillä ja pitkällä maksuajalla tulee aivan älyttömän kalliiksi korkoineen. Pieni kuukausierä alussa tarkoittaa, että laina ei lyhene ensimmäisinä vuosina juuri ollenkaan, maksat vain pelkkiä korkoja ja kuluja. Ja luotonantajat, jotka tekevät tällä toiminnalla suuret tilit, mitoittavat pienet kuukausierät niin, että laina ei käytännössä lyhene ollenkaan vaan maksat vain korkoja ja kuluja ties kuinka monta vuotta. 

Kävin sitten läpi noita omia velkojani ja sieltä löytyi todella monta velkaa, joissa ensinnäkin korot olivat huomattavan korkeita, yli 40 %  (siihen aikaan laki ei vielä noita kieltänyt). Mukana oli ihan "normaaleista" pankeista otettuja velkoja ja rahoituksia, joissa korko oli ihan järkevä, niin niissäkin joissain oli tosi pitkä laina-aika ja pienimmät mahdolliset kk-erät, joten korkoja kertyi kuitenkin aika paljon. 

Tässä pari esimerkkiä:

20.000 euron lainoista maksetaan takaisin seitsemässä vuodessa 37.000 euroa eli lähes puolet enemmän. Korkojen osuus on 15.000 euroa. Aika hurjaa.  

Jos oma talous sallii esimerkiksi tuon laskelman mukaisten kuukausierien maksamisen (470 euroa), asiahan on ok ja lainat tulee maksetuksi. Mutta jos tuleekin hankaluuksia vuosien varrella, eikä tähän pystykään, niin sitten ollaan ongelmissa. Esimerkiksi nuo joustoluotot 1 ja 2 eivät lyhene juuri ollenkaan tuolla kuukausierällä pariin ensimmäiseen vuoteen. Ei voi kovasti pienentääkään erää tarvittaessa, kun on jo minimi. 

Esimerkiksi isoilla norjalaisilla pankeilla on tarjota valtavan isoja lainasummia jopa 15 vuoden maksuajalla ja pienellä kuukausierällä. Moni ei tajua sitä ottaessaan, että kun maksaa vain annetun minimilyhennyksen, lainan pääoma ei lyhene lainkaan, vaan maksat vain korkoja ja kuluja. Ja usein vielä siihen lisätään lainaturvavakuutus (joka yleensä on muuten ihan sikakallis) ja sekin syö pääoman lyhennystä, kun on kuukausierässä mukana. Jos jostain vielä löydän alkuperäisen lainasopimuksen tällaisesta, niin laitan luvut nähtäväksi. 

Laskepa omat lainasi samoin. Alkuperäisessä lainasopimuksessa pitäisi olla jo nämä tiedot, mutta jos sitä ei ole tallessa tai tietoja ei löydy, voit laskea itse lainalaskurilla. Tarvitset vain lainasumman, koron ja laina-ajan sekä mahdolliset kulut, laskuri laskee sinulle tuon koron osuuden ja kokonaiskustannuksen lainalle. Hyvä laskuri löytyy esimerkiksi ktm.fi/ lainalaskuri. Tätä kannattaisi aina käyttää jo etukäteen, kun harkitsee lainan ottamista. 

Päätös velkajärjestelyasiassa saapui

Nyt se sitten vihdoin ja viimein saapui! Nimittäin käräjäoikeuden päätös velkajärjestelyasiaan. Eihän tässä mennytkään kuin kahdeksan kuukautta odotellessa. Ja kun vielä tiedetään, että odottavan aika on pitkä, niin pidemmältähän se vielä tuostakin tuntui.  

No, miten siinä sitten kävi? Päätöksen otsikko sen jo kertoo: Velkajärjestelyn aloittaminen.

JEEEEEEEEEE! WUHUUUUUUUUU!

Täällä on hypitty riemusta ja pakahduttu onnesta. Tuntuu ihan epätodelliselta. Ja ihanalta. Ja ennen kaikkea helpottuneelta.

Päätöslauselma on lyhyt ja ytimekäs: Yksityishenkilön velkajärjestely aloitetaan. 

Itse päätös on toistakymmentä sivua pitkä kaikkine hakemus- ja lausumatiivistelmineen. Sen enempää en asiasta vielä tiedä. Seuraavaksi on määrätty selvittäjä (lakimies), jolle on annettu tehtäväksi laatia maksuohjelmaehdotus. 

Hän lienee minuun sitten yhteydessä, ainakin niin velkaneuvoja kertoi. Jos ei ensi viikolla vielä mitään sieltä kuulu, olen sinne itse yhteydessä. Kolme kuukautta on selvittäjälle aikaa annettu maksuohjelmaehdotuksen laadintaan eli deadline on huhtikuun lopussa. 

Tämä minun case ei varmasti ollut mikään helppo pohdittava käräjäoikeudelle. Perusteluja on paljon, sekä puolesta että vastaan. Ja aika kovaa vastustusta muutamalta velkojalta. Ja sen verran enemmän vastaan, että este velkajärjestelylle on todettu, joten maksuohjelman pituus tulee olemaan vähintään sen viisi vuotta. Ja ketkä olette asioita seuranneet, este on nimenomaan piittaamaton ja vastuuton velkaantuminen. Tätä itsekin ounastelin. Sen takia vähintään viisi vuotta, että kun oma asunto säästetään järjestelyssä, aika voi olla tätä pidempi. Veikkaisin äkkiseltään sen enempää asiasta tietämättä n. seitsemää vuotta, jonka kuluttua asuntolainakin on maksettu loppuun. Mutta tämä selviää myöskin myöhemmin. 

Sellainen asia, mikä oli aika mielenkiintoinen, oli pohdinta velkaantumisesta kuluneesta ajasta. Viisi vuotta oli liian lyhyt, että sitä voisi käyttää puoltavana seikkana. Ja aika on laskettu siitä lähtien, kun velkaantuminen on loppunut. Tämä kannattaa ottaa huomioon, kun miettii, onko oikea aika lähteä hakemaan velkajärjestelyä. Mutta korostan kuitenkin vielä, että jokainen tapaus arvioidaan näiden eri asioiden osalta aina tapauskohtaisesti. 

Kuitenkin kokonaisarvioinnissa on painotettu puoltavana tekijänä sitä, että olen hoitanut velkoja ulosottoon ja sen ulkopuolella koko tämän n. viiden vuoden ulosotossa oloajan. Ja summa, jolla velkoja on tänä aikana maksettu, on merkittävä.  

Päätöksen mukana tuli myös ilmoitus velalliselle, jossa kerrotaan lyhyesti mitä velkajärjestelyn aloittaminen tarkoittaa ja miten velallisen tulee toimia. Siinä kerrotaan mm. mitä maksuja saan tai en saa maksaa tässä maksukiellon aikana. Velkajärjestelyn piiriin kuuluvia velkoja ei saa maksaa nyt ollenkaan, tämä on nk. rauhoitusaika ennen maksuohjelman vahvistamista. 

Ylimääräistä rahaa ei kuitenkaan ole tiedossa, vaan ulosotto jatkuu normaalisti maksuohjelman aloittamispäätökseen saakka. Tämä päätös lienee sitten tulossa joskus toukokuun tietämillä. Ulosottoon tosiaan menee normaalisti palkasta laskettava määrä (tai ulosmittaus jatkuu, jos ei ole maksusuunnitelmaa ulosottoon), mutta ulosottomiehen tulee pitää varat tallessa, hän ei saa ohjata niitä eteenpäin velkojille. 

Lisäksi minun tulee säästää ulosottoon menevän suorituksen ja hakemuksessa arvioidun maksuvaran erotus tältä maksukieltoajalta. Eli on avattava ensi tilassa uusi tili, jolle siirrän tuon erotuksen verran kuukaudessa. 

Varoja saa käyttää rauhoitusaikana vain välttämättömiin elinkustannuksiin. Lisäksi saa maksaa vakuusvelkojalle velkajärjestelyn alkamisen jälkeen erääntyvän koron ja muut luottokustannukset (koskee minun osalta asuntolainaa), elatusapua lapselle (jos sellaista pitäisi maksaa) sekä omaa maksuosuutta selvittäjän palkkiosta selvittäjän edellyttämin tavoin. Tätäkään en vielä tiedä, mutta sekin selvinnee pian. 

Nyt aion lillutella täällä euforisessa kuplassani tämän viikonlopun ja alkaa asioiden selvittelyn jälleen ensi viikolla. Hyvää viikonloppua kaikille! 

Ps. Kokeilepa lukea seuraava ilman, että alkaa laulattaa :)

Nautin elämästä, 

hetkestä kiitävästä, 

etkä kyyneltä sä nää...

150.000 katselukertaa täynnä

Tänään juhlitaan merkkipaalua, kun 150.000 blogin katselukertaa tuli täyteen. WAU! 

Sydämellinen Kiitos kaikille lukijoille 💗

Toivon, että olette saaneet apua, vertaistukea ja ehkä hyviä neuvojakin täältä omaan tilanteeseenne. Lupaan jatkaa samaan malliin! Eli jatkossakin voitte luottaa täältä saamaanne tietoon. Feikkitietoa ei tässä blogissa jaeta.

Toisaalta, hartain toiveeni on, että kukaan ei olisi epätoivoisessa tai sellaiselta vaikuttavassa taloudellisessa tilanteessa, eikä tälle blogille olisi enää tarvetta. Ikäväkseni olen huomannut, että todellisuudessa tarve vain kasvaa. 

Mutta tärkeintä on, että muistat, olipa tilanteesei ihan millainen tahansa, että raha-asiat ovat VAIN raha-asioita, niiden takia ei kannata tehdä epätoivoisia eikä ainakaan mitään peruuttamattomia tekoja. Vaikka kuinka tuntuisi siltä, että vaihtoehtoja ei ole, niin muista, että vaihtoehtoja on aina olemassa. 

Lue ensin Apua, rahat loppu! Ensiapua ylivelkaantuneelle - opas, tämän maksuttoman oppaan  saat ladattua blogini etusivulta löytyvästä linkistä. 

Ota yhteyttä Takuusäätiön Velkalinjaan (puhelimitse) ja kuntasi talous- ja velkaneuvontaan (löytyy www.oikeus.fi/talousjavelkaneuvonta). Saat heti apua ja varattua ajan  tilanteesi tarkempaan läpikäyntiin. 

Muistan itse elävästi sen hetken, kun tajusin, etten tule veloistani millään selviämään. Sen kauhun, pelon ja kuristavan tunteen, mitä se aiheutti. Mutta toisaalta, muistan myös sen hetken kun soitin ensimmäisen puhelun velkaneuvontaan ja asiat lähtivät siitä etenemään valoa kohti, mikä helpotuksen tunne valtasi äärimmilleen stressaantuneen kehoni. 

Valehtelisin, jos väittäisin, että sen jälkeen on ollut helppoa ja pelkkiä hyvänolon tunteita, ei todellakaan ole. Mutta se mikä on oleellisesti muuttunut, on suhtautumiseni asioihin. Olen tiedostanut, että raha-asiat ovat todellakin vain raha-asioita ja elämässä on niin paljon tärkeämpiä asioita, joihin voi keskittyä kuten perhe, ystävät, työ, harrastukset (halvat tai peräti ilmaiset). Asiani ovat hoidossa ja menevät koko ajan parempaan suuntaan (velka vähenee) hitaasti mutta varmasti. Turha stressaaminen ja öiden valvominen on jäänyt. 

Seuraavaksi odottelen velkajärjestelypäätöstä käräjäoikeudesta, josko asiat etenisivät vieläkin parempaan suuntaan. Ja tiedän, en välttämättä tule sitä saamaan, mutta sekään ei kaada minua. Sitten vaan jatketaan samaan malliin kuin tähänkin asti. Päivä kerrallaan, töitä tehden ja velkoja maksellen. 

Kohta ollaan jo joulukuussa!

Photo by Unsplash

 

Elin haavemaailmassa

Tässä velkasuon kesyttämisessä matkan varrella aina silloin tällöin tulee mietittyä kaikkia niitä asioita, mitkä aiheuttivat oman velkaantumisen tai edesauttoivat siinä.  Samoin tulee mietittyä, mitkä asiat tuli tehtyä ihan väärin ja miten olisi pitänyt tilanteessa toimia. Ja voin sanoa, että jälkiviisaus on todella piinallista.

No, jos jotain pahaa niin aina jotain hyvääkin eli kuunnelkaapa kokemusasiantuntijan ajatuksia aiheesta. Nimittäin se minä todellakin tunnen olevani - kokemusasiantuntija. Kellä muulla olisi omakohtaista ja aidompaa tietoa ylivelkaantumisesta ja sen aiheuttamista tunteista kuin ylivelkaantuneella itsellään. 

Neuvo numero yksi eli kaikkein tärkein neuvo: älä elä haavemaailmassa. Jos tunnistat itsesi seuraavasta kuvauksesta, lopeta haavemaailmassa eläminen heti! 

Itse tein sen virheen, että en tunnistanut realiteetteja, vaan otin vielä sen viimeisen lainan, jonka myötä kaiken piti muuttua paremmaksi ja jonka avulla saisin järjesteltyä pieniä luottoja nippuun niin paljon, että selviäisin kaikista veloistani. Mitä ikinä teetkin, niin älä ota sitä viimeistä luottoa! Ja jos heräät jo aikaisemmin, älä ota sitä toiseksi viimeistä, äläkä sitä kolmanneksi viimeistäkään. Mitä pienempi velkamäärä euroissa on, sitä todennäköisemmin siitä sitten ulosotossa/ velkajärjestelyssä selviät. Mitä siitä, jos luottotiedot menee - ne tulevat menemään kuitenkin jossain vaiheessa! 

Itse elin haavemaailmassa ja ajattelin koko ajan ylipositiivisesti, jopa yltiömäisen ylipositiivisesti, että se seuraava yhdistelylaina pelastaa tilanteen. Kun saan sen seuraavan lainan ja maksan nämä ja nämä pienet luotot pois, selviän lainanlyhennyksistä. Vaikka tosiasiassa en niistä enää pystynytkään selviytymään. Realiteetit katoavat, kun ihminen on pakkoraossa ja paniikissa maksamattomien laskujen ja lainanlyhennysten kanssa. 

Jos siis tunnistat eläväsi haavemaailmassa, lopeta se heti. Et tule omin avuin selviämään kuivin jaloin. Ota heti yhteyttä velkaneuvontaan. Ei ole mikään häpeä myöntää, että et pärjää tilanteen kanssa vaan tarvitset apua.  Ja odottaessasi lue ihan ensin tämä opas: Apua Rahat loppu! Ensiapua ylivelkaantuneelle. Saat ladattua sen maksutta tästä. 

Sen jälkeen lataa Talous kuntoon - kohti velatonta elämää -opas täältä (saat sen alennettuun hintaan lokakuun loppuun saakka) ja ala toimimaan sen ohjeiden mukaan. Saat selkeät käytännön neuvot, miten taklaat velkasi. Ja toimi! Tärkeintä on toimia, eikä jäädä odottelemaan. 

Ota kohtalosi omiin käsiisi, älä jää odottamaan, vaikka velat pikku hiljaa menisivätkin perintään ja ulosottoon - maksa niitä joka tapauksessa koko ajan oppaan ohjeiden mukaan. Et välttämättä pysty enää estämään velkojesi päätymistä ulosottoon, mutta hoitaessasi niitä (vaikka kuinka pienillä summilla!), ne lyhenevät kuitenkin koko ajan ja vähemmän velkaa päätyy ulosoton kautta perittäväksi.  

Plussana on, että voit heti alusta alkaen osoittaa ulosottomiehelle, että sinä teet mitä tarvitsee ja mitä vaan pystyt ja tulet hoitamaan velkasi. Jos et pysty kaikkea ulosoton kautta  maksamaan, niin sitten voit hakea velkajärjestelyä, kun olet ensin osoittanut, että pystyt velkoja maksamaan. Voit lukea lisää velkajärjestelyn edellytyksistä täältä. 

Lopeta siis haavemaailmassa eläminen nyt ja toimi!

Muutoksia velkalumipalloon

Nyt tuon velkajärjestelymahdollisuuden selvittelyn myötä olen tehnyt joitakin muutoksia velkojen maksujärjestykseen. 

Eli tällä hetkellä asiani on selvityksessä velkaneuvojalla, joka kerää velkojen saldotiedot velkojilta ja laskee minun maksuvarani mahdollisessa velkajärjestelyssä sekä selvittää, onko velkajärjestelylle tällä hetkellä esteitä. Kesäkuussa pitäisi olla valmista siltä osin ja käymme sitten yhdessä asiat läpi. Tässä vaiheessa ei vielä siis ole ollenkaan varmaa haenko velkajärjestelyä ja keskustelujemme pohjalta sanoisin, että hakemuksen aika on vasta muutaman vuoden päästä. Käydään tätä asiaa vähän tarkemmin läpi seuraavaksi. 

Kuten olen kertonut, maksan velkalumipallomenetelmän avulla ulosoton ulkopuolelle jääneitä velkojani nopeutetussa tahdissa pois. Tämä ei koske asuntolainaa, joka lyhenee lyhennysohjelman mukaan. Asuntolaina on tarkoitus jättää velkajärjestelyn ulkopuolelle. Velkajärjestelyn hakemisen suurimpana esteenä pidän sitä seikkaa, että mieheni luottotietojen tulee säilyä, vaikka minä hakisin velkajärjestelyä omiin henkilökohtaisiin velkoihini. Tämä vaarantuu olennaisesti, mikäli meillä on vielä maksamattomia yhteisiä velkoja, koska velkajärjestelytilanteessa minun osuuttani veloista leikattaisiin ja tällöin leikattu osa perittäisiin häneltä hänen oman osuutensa lisäksi. Tästä voisi aiheutua maksuvaikeuksia hänelle ja sitä kautta maksuhäiriömerkintä (tai kaksi). 

Koska haluan välttää tämän skenaarion toteutumisen, olen nyt muuttanut velkalumipallon lainojen maksujärjestystä velkajärjestelyn näkökulmasta katsoen. Haluan vielä tähän korostaa, että olen täysin samaa mieltä Dave Ramseyn (Mr. Debt Snowball) kanssa siitä, että velkalumipallo toimii parhaiten, kun velat listataan pienimmästä suurimpaan ja maksetaan aina pienintä velkaa enemmän niin kauan kunnes se on maksettu pois, jonka jälkeen siirrytään seuraavaksi pienimmän velan kimppuun.  

Nyt kuitenkin however, mikäli velkajärjestely voisi tulla jossain vaiheessa kyseeseen, se vaatisi sen, että kaksi yhteistä velkaamme olisi maksettu pois tai ainakin huomattavasti pienemmiksi, jotta mieheni voisi niistä yksin selviytyä. Tästä johtuen olen muuttanut velkalumipallon järjestystä siten, että nuo kaksi yhteistä (yhteisvastuullista) velkaamme ovat nyt velkalumipallon sijoilla numero 1 ja 2. Vaikka eivät ole pienimpiä velkasaldoiltaan. Niiden osalta ratkaisin keskinäisen järjestyksen vielä siten, että koroltaan ja velkasaldoltaan suurempi on sijalla 1 eli maksetaan ensin pois. Miksi näin? 

Kahdesta eri syystä: ensinnäkin, kun korkojen nousu on näköpiirissä, eikä vielä osata ennustaa, kuinka paljon korot tulevat nousemaan, valitsin tuon korkeampikorkoisen ja sekä kuukausierältään että velkasaldoltaan suuremman lainan maksettavaksi ensin. 

Toinen syy on se, mistä kirjoitin jo edellisessä postauksessani eli tuon toisen lainan lainaehdot eivät salli ylimääräisiä lyhennyksiä. Olen yrittänyt maksaa isompia summia, mutta ne palautetaan aina maksajalle. Eli sen lainan suhteen tulisi muuttaa maksuohjelmaa. Tästä syystä päädyin tuohon ratkaisuun, että lyhennän ensin tuon isomman lainan pois ja sitten, mikäli tätä on vielä sen jälkeen jäljellä (eikä ainakaan paljoa pitäisi laskelmieni mukaan olla), mietin sitten muutanko maksuohjelmaa vai säästänkö ylimääräiset lyhennykset ja rötkäytän kerralla maksaen koko sen loppusaldon. 

Ja vielä kolmaskin syy: tähän asti maksoin luottokorttiani nopeammin pois, koska se oli umpeutumassa. Nyt kävi kuitenkin niin, kuten aiemmassa postauksessa kerroin, että luottokorttini uusittiin kuin uusittiinkin ja se on nyt tällä hetkellä vielä lähes kolme vuotta voimassa. Eli ehdin nykyisen suuruisin minimilyhennyksin maksamaan luoton pois tuossa ajassa ilman lisälyhennyksiä. Toki, kun luotto pienenee, pienenee automaattisesti myös kuukausittainen lyhennyserä, mutta aion maksaa sen verran ylimääräistä, että pidän kuukausilyhennyksen nykyisen suuruisena. Ja olen varmasti jo kertonut teille, että korttiahan ei siis tietenkään käytetä enää lainkaan, missään tilanteessa. Voisin jopa leikata kortin puoliksi, mutta en ole sitä tarvinnut tehdä, kun itsekuri sen osalta toimii oikein hyvin ;)

No, mitä tällainen muutos sitten vaikuttaa velkalumipalloon kokonaisuutena? Tietysti, kun maksetaan suurinta lainaa ensimmäisenä, aikaa kuluu sen maksuun enemmän, hieman vajaa kolme vuotta. Mutta toisaalta, kun nuo muut lainat lyhenevät koko sen ajan minimilyhennyksillä, niin kaikki lainat loppuvat aika lailla samaan aikaan. Motivoivampaa olisi toki tehdä juuri niin kuin velkalumipallossa kuuluisi, jolloin saisi nopeita tuloksia aikaan, kun pienin laina olisi maksettu jo alle kahdessa vuodessa ja sitten loput lainat lyhenisivät sen jälkeen tosi nopeassa tahdissa. Mutta lopputuloksen kannalta ei isoa eroa näillä ole, reilussa kolmessa vuodessa on kaikki lumipallossa mukana olevat ulosoton ulkopuoliset velat taputeltu. Laskelmieni mukaan noin 1-2 kuukautta tulee olemaan tällä tahdilla tuo ero eli kun isointa velkaa maksaa ensin, niin tuon verran kauemmin arviolta menee. 

Kerron teille sitten, kun homma on taputeltu, miten kauan siinä lopulta meni. Ja paljonko säästin maksamalla velat nopeammin pois. 

Velkojen lyhentäminen on säästämistä

Tällä hetkellä isona puheenaiheena talousasioissa on inflaatio ja hintojen nousu. Monia hintojen nousu huolestuttaa ja ihan syystäkin. Oletko sinä varautunut hintojen nousuun? Entäpä korkojen nousuun? 

Tällä hetkellä eniten ovat kallistuneet energia ja polttoaineet sekä osa ruoka-aineista, esimerkkinä vaikkapa kahvi, jonka hinta on suunnilleen kaksinkertaistunut aikaisemmasta. Nykyisessä tilanteessa osalla suomalaisista tuo hintojen nousu näkyy ja tuntuu hyvinkin selvästi, kun taas toisilla ei kovinkaan paljoa johtuen tietysti eri lämmitystavoista ja -kustannuksista sekä siitä omistaako autoa vai ei. Esimerkiksi meillä bensiinin hinnan nousu tuntuu perheen budjetissa jonkin verran, mutta koska käytän itse julkisia kulkuneuvoja, ei se ainakaan vielä ole vaikuttanut tuetun matkakortin hintaan. Joka joutuu paljon käyttämään omaa autoa liikkumiseen huomaa hinnannousun varmasti. Samoin edullinen sähkösopimus on tullut tehtyä määräaikaisena juuri oikeaan aikaan ja on vielä vuoden voimassa, joten sähkön hinnannousu tuntuu sitten vasta vuoden päästä ja on toivottavasti siihen mennessä jo hieman tasaantunut. 

No tähän hintojen nousuun liittyen kirjoitan tänään sellaisesta aiheesta, mitä moni ei välttämättä tule ajatelleeksi. Nyt hintojen noustessa ja kuluttajien ostovoiman alentuessa, moni kannustaa säästämään ja erilaisia säästövinkkejä löytyy sosiaalisesta mediasta todella paljon. Ja tämä on tosi hyvä juttu. Jokaisen tulisi säästää puskuri pahojen päivien varalle ja säästäminen on muutenkin pitkällä tähtäimellä todella hyvä ja tärkeä asia. 

Kaikki tosin eivät voi tai koe voivansa säästää. Ulosotossa oleminen vaikeuttaa perinteistä säästämistä huomattavasti, kun säästöjä ei saa olla vähäistä määrää enempää eli perinteinen rahasto-/tai osakesijoittaminen ei tule kysymykseen eikä myöskään erilliselle säästötilille säästäminen. Sukanvarteen voi silti hieman säästää ja vähän saa olla tililläkin säästössä tulevia maksuja varten. 

Mutta oletko tullut ajatelleeksi, että velkojen lyhentäminen on myös säästämistä?

Minäkin pystyn säästämään ja säästänkin koko ajan velkoja lyhentämällä. Korot ovat olleet jo pitkään historiallisen matalalla, joten lainat ovat lyhentyneet hyvin, kun lyhennysosuus kuukausittaisesta maksuerästä on ollut isompi. Korkojen ollessa matalalla, laina lyhenee enemmän, joka on säästämistä koroissa ja kuukausittaisissa kuluissa. Mikäli vielä maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä tai muuttaa lainan maksuohjelman lyhennyserät suuremmaksi, saavuttaa säästöjä nimenomaan korkojen ja kulujen osalta. Kun lyhennät lainan esimerkiksi kuusi kuukautta nopeammin, säästät kuukausittaiset kuluerät kuudelta kuukaudelta. Lisäksi säästät korkokuluissa. 

Mitä pidempi maksuaika lainalla on, sen enemmän säästät korkokuluissa maksamalla lainan nopeutetussa tahdissa pois. Alla esimerkki, joka avaa hyvin asiaa. 

Oletetaan, että sinulla on  10.000 euron laina 7 % korolla ja maksat sitä 120 €/kk. Laina-aika tällä maksuohjelmalla on 9 vuotta 7 kk. Maksat kokonaisuudessaan lainasta 13.735 €. 

Oletetaan, että maksatkin kuukaudessa 120 euroa enemmän eli 240 euroa. Laina-aika lyhenee alle puoleen eli on 4 vuotta  ja lainan kokonaiskustannus koko laina-ajalta on 11.490 €. 

Erotusta eli säästöä tulee 2.245 euroa. Ja jos lainassa on lisäksi eräkohtainen kuukausikulu, niin kuin usein vakuudettomissa kulutusluotoissa on, niin säästö on vielä suurempi. Esimerkiksi 5 €/kk kulujen määrä laskee 115 kk x 5 € = 575 eurosta 240 euroon (48 x 5 €). Kokonaissäästö on siten 2.580 euroa. 

Mietipä miten tämä vaikuttaa suuremmissa lainamäärissä tai suuremmilla koroilla. 

Ulosotossa korkoa kertyy myös korolle, joten kun maksat ulosottoa nopeammin pois, säästövaikutus on vielä edellä esitettyä esimerkkiä suurempi. Toim. huom. Tarkennus tähän: Ulosotossa viivästyskorkoa EKP+7 % kertyy pääomalle, mahdollisille maksamattomille koroille (jotka on eriteltynä ulosoton vireilletuloilmoituksessa), velkojan kuluille ja oikeudenkäyntikuluille. Eli kaikelle mikä on päätynyt ulosottoon kertyy tuo viivästyskorko. 

Itse maksan ulosoton ulkopuolisia velkoja nopeutetussa tahdissa velkalumipallon avulla  ja velkalumipalloa voin menetelmänä suositella ihan jokaiselle, joka haluaa maksaa velat nopeammin pois ja saavuttaa sitä kautta säästöjä. Voit lukea tästä lisää esimerkiksi aiemmasta postauksestani Velkalumipallon pyöritys on alkanut!

Vielä yksi asia minkä olen huomannut: kaikkiin lainoihin ei ole mahdollista maksaa kuukausittain isompia lyhennyksiä, vaan lainaehdot voivat olla sellaiset, että ylimääräisiä lyhennyksiä ei ole mahdollista tehdä. Tällöin voi toki muuttaa maksuohjelmaa. Tässä saattaa törmätä siihen, että maksuohjelman muutoksesta (vaikkakin suurempaan lyhennykseen) voi joutua maksamaan käsittelykuluja, mikä on mielestäni hölmöä. Mutta toisaalta, jos sillä saavuttaa laina-ajan lyhentymisen ja säästöä korkokuluissa, se lienee silti järkevää tehdä.  Silloin täytyy vain tarkasti laskea, minkä verran kuukaudessa pystyy varmasti maksamaan enemmän, koska summaa ei voi muutella kuukausittain. 

Ai niin! Säästän velkojen maksun lisäksi myös eläkevakuutuksen kautta. Maksan joka kuukausi pienen summan eläkevakuutusrahastoon. Tämä vakuutus on otettu jo vuonna 2009 ja siihen maksan edelleen suorituksia kuukausittain, koska sen ehdot ovat sellaiset, ettei siitä voi nostaa varoja vasta kun tietyssä eläkeiässä. Tämän vuoksi ulosotto ei siihen puutu, ainakaan niin kauan, kuin tuo ikä tulee täyteen. Ja näillä näkymin se tulee täyteen vasta kun olen tavalla tai toisella päässyt jo eroon ulosottoveloistani (joko maksamalla ne kokonaan tai pääsemällä aiemmin velkajärjestelyyn). Ja jatkan eläkesäästämistä silläkin uhalla, että ulosotto säästöt vakuutuksesta veisikin, lyheneehän sitten ulosottovelat silläkin summalla. 

Photo by Unsplash

Talousbudjetin laatiminen ja seuranta

Talousbudjetin laatiminen ja seuranta on yksi tärkeimmistä asioista mitä ihminen voi tehdä ja kun siihen vielä lisätään budjetissa pysyminen, ollaankin jo aika hyvällä tiellä.

Talousbudjetti omassa mielessäni ja käytössäni tarkoittaa kuukausittaista ja vuosittaista kokonaisbudjetin osaa, joka kattaa ruoan, polttoaineiden ja muiden kotitaloushyödykkeiden hankinnan. Erikseen budjetoin kaikki laskut ja velkojen maksun. 

Oikeastaan helpoin ja yksinkertaisin tapa laatia talousbudjetti on sisällyttää siihen ihan kaikki sellaiset hankinnat, joista ei tule erillistä laskua tai se ei mene suoraveloituksena tililtä. 

Oma talousbudjettini sisältää mm. ruoan, kotitaloushyödykkeet, lemmikkien kulut, bensan, bussi- ja junaliput (paitsi kuukausilipun sisällytän kokonaisbudjettiin, joten se ei ole talousbudjetissani), lahjat, vaateostokset ym. kaikki sellaiset kuukausittaiset kulut, joista ei tule laskua/suoraveloitusta. 

Käytännössä näitä talouskuluja on helppo seurata kuukausittain tiliotteelta, kaikki pankkikorttiostokset ovat näitä talousbudjetin kuluja. Lisäksi totta kai kuiteilta täytyy lisätä kaikki mahdolliset käteisostot, mikäli käytät käteistä.  Tällöin suosittelen säästämään kuukauden kuitit yhdessä paikassa, josta ne on helppo lisätä talousbudjettiin. Jos et käytä lainkaan käteistä ja maksat kaikki ostokset debit- tai pankkikortilta, tiliotteelta löydät kaikki kuukausittaiset kulusi. Ps. Muista myös S-bonustili jos sellainen on ja sieltä mahdollisesti tekemäsi ostot. 

Talousbudjetti on syytä laatia olit sitten millaisessa taloudellisessa tilanteessa tahansa. 

Jos taloustilanteesi on tiukka, saatat löytää kaivattua "lisärahaa" laskujen ja velkojen maksuun talousbudjetistasi. Jos sinulla ei vielä ole talousbudjettia, tee se välittömästi. 

Jos taas taloudellinen tilanteesi on hyvä, mutta haluaisit vaikkapa saada säästöön ja sijoitettavaksi lisää rahaa, usein talousbudjetista pienellä säädöllä voi löytyä yllättävän paljonkin sijoitettavaa. 

On aika mielenkiintoista huomata, kuinka paljon rahaa kaikenlaiseen "turhaan" kuukausittain meneekään. Jos et ole aiemmin tehnyt talousbudjettia, arvioi ensimmäisen kuun luvut ja seuraa sitten seuraava kokonainen kuukausi ja vertaa toteutuneita kuluja arvioituihin. Saatat yllättyä. 

Talousbudjetista ei ole mitään hyötyä, jos et seuraa sitä säännöllisesti ainakin ensin alkuun, jotta näet kuinka paikkansa pitävä se on. 

Mitä tiukempi tilanteesi on, sitä tärkeämpi on seurata budjettia ja säätää sitä tarpeen mukaan. Joka kuukausi toistuvat tietyt elintärkeät laskut, mitkä on pakko saada hoidettua, kuten vuokra, sähkö, lämpö, puhelinlasku ym. Seuraavaksi tärkein on talousbudjettiin sisältyvät ruoka ja  liikkuminen (työmatkakulut). Tämä on usein myös ainoa erä, mistä voit säästää rahaa elintärkeisiin menoihin ja velkojen maksuun karsimalla kulutustasi. 

Sitten oman talousbudjettini seuranta vuodelta 2021:

Vuodelle 2021 tein seuraavan talousbudjetin:

Kuukauden budjetti on melko tiukka ja se jakautuu seuraavasti:

650 €  ruoka, juomat, koiranruoka, pehmopaperit, siivous,  henk.koht.hygienia eli kaikki mitä normaalista päivittäistavarakaupasta saa 
200 €  muut talous- ja henk.kohtaiset tavarat, lääkkeet, lahjat, vaatteet, kodin sisustus jne.

100 €   auton polttoaine

950 €   yhteensä/kk

Kun nyt vedin koko vuoden luvut yhteen, selvisi seuraavaa: toteutunut talousbudjetti oli 1.347 euroa/kk. Eli ylitystä 397 euroa/kuukausi. Aika hurja lopputulos. No, siinä on monia selittäviä tekijöitä tälle ja osa kuluista on sellaisia, mille tosiasiassa tuli myös tulopuolelle saman verran lisäystä eli ihan näin hurja ei lopputulos ollut. Mutta budjetti ylittyi kuitenkin. 

Tälle vuodelle 2022 tein seuraavanlaisen talousbudjetin:

700 € ruoka ja taloustavarat kuten yllä (2021:888 €/kk)

200 € muut talous- ja henk.kohtaiset, kuten yllä (2021: 340 €/kk)

100 € auton polttoaine (2021: 119 €/kk ja nyt on vähemmän kuluttava auto, joten vaikka bensan hinta on noussut, auto vie vähemmän)

1.000 € yhteensä/kk (2021: 1.347 €/kk)

No nyt joku saattaa ihmetellä, miksen korottanut budjettia enempää, riittääkö 50 euron korotus?

Se jää nähtäväksi. Voi olla, ettei ihan riitä, mutta sinne päin on matkattava joka tapauksessa. Haluan vapauttaa vähän lisää varoja lainojen maksuun velkalumipalloon, joten pienemmällä budjetilla on tultava toimeen. Kyllähän se tarkoittaa sitä että suuta soukemmalle, mutta tavoite on selvä, joten sitä kohti! 

Raportoin jossain vaiheessa vuotta, miten sujuu:)

Millainen on sinun talousbudjettisi? Ja jos sellaista ei vielä löydy, aiotko kokeilla?