Näytetään tekstit, joissa on tunniste velkamäärä. Näytä kaikki tekstit
Näytetään tekstit, joissa on tunniste velkamäärä. Näytä kaikki tekstit

torstai 4. marraskuuta 2021

Suojamekanismi

Voi vitsi, miten voi tämä blogin kirjoitus tuoda hyvää mieltä ja se, kun joku uusi lukija löytää blogin ja saa siitä vertaistukea, apua ja lohtua itselleen. Ihan mielettömän upea tunne, wau!  
Kiitos teille kaikki ihanat lukijani! 

Se, että mulla on asiat ihan tosi huonosti ja kuulen, että tästä mun kirjoittelusta on lohtua ja tsemppiä muille samankaltaisessa tilanteessa oleville, helpottaa minunkin pahaa oloani todella paljon. Hyvä palaute saa olon sata kertaa kevyemmäksi - ainakin hetkeksi, ennen kuin taas muistaa mikä se oma tilanne nyt tarkalleen onkaan. 

Ylivelkaantuminen ja ulosottoon joutuminen ovat sen verran omituisia asioita, ettei niitä voi oikein sanoin kuvata. Ne tuntuvat edelleen, reilun kahden vuoden jälkeenkin välillä tosi kaukaisilta ja epätodellisilta asioilta. Se johtuu varmaan siitä, että ihmisen mieli on niin moniulotteinen kapistus, että se yrittää suojella meitä tosi pahoilta asioilta, jotta me ihmiset ylipäänsä jaksamme elää tätä välillä todella vaikeaa ja raskasta elämää. 

Suojamekanismi toimii siten, että välillä pystyy unohtamaan koko asian, kunnes se taas palaa aina jossain välissä muistuttamaan olemassaolostaan. Välillä tulee sellainen ihan epätodellinen, unenomainen fiilis, että kaikki on ihan hyvin - hetken ajaksi, kunnes sä muistat taas sen koko kauheuden ja palaat hetkessä maan pinnalle. Tällainen asia, että sun koko elämä on pilalla seuraavan noin viidentoista vuoden ajan ja se fakta, että sä olet ihan itse omin pikku kätösin sen pilannut (toki et tarkoituksella), se on jotenkin liian karmaisevaa tiedostaa. Ja senpä vuoksi mieli yrittää olla ajattelematta sitä kauheutta koko ajan ja tuo muuta ajateltavaa tilalle. 

Voisin kuvitella ihan hurjimmissa kuvitelmissani, että jos olet vaikka tappanut toisen ihmisen, sun mieli toimisi ihan samalla tavalla, koska se mikä on tapahtunut, on ihan mahdoton aivoille käsitellä. Etkä saa sitä tekoa tekemättömäksi. Niin kuin en minäkään saa tätä tekemättömäksi, vaikka kuinka haluaisin. Se, mikä minua lohduttaa, on se, etten sentään ole tappanut ketään. Raha-asiat on kuitenkin vain raha-asioita, vaikka kuinka solmussa olisivatkin. 

On tosi ihana kuulla, kun saan palautetta, että lukijoilla ei ole niin paljon velkaa ulosotossa tai asiat ovat muutoin paremmin kuin minulla. En todellakaan toivo, että kenelläkään olisi asiat huonommin. Päinvastoin, toivon, että tällaiset suuret velkamäärät ulosotossa jäävät pikku hiljaa historiaan ja niin myös uskon, kun tuo pikavippiongelma on saatu kaiken kaikkiaan paljon paremmalle tolalle korkokattojen ym. mainostuskieltojen myötä. 

Ja kokonaisuudessaan tänä päivänä niin paljon jo puhutaan sijoittamisesta ja säästämisestä, että seuraava sukupolvi osaa jo säästää, eikä tuhlaa kaikkea saamaansa tuloa. Ihmiset laskevat nettovarallisuuttaan ja miettivät hajautettuja rahastosijoituksia - tosi huippujuttu.

Valehtelisin jos väittäisin, etten tuntisi pientä katkeruutta siitä, että siinä vaiheessa kun oma mopo karkasi huomaamattani käsistä, ei vielä ollut riittävästi tällaista informaatiota niin yleisesti ja helposti löydettävissä netistä.  Mutta se, mistä olen kiitollinen, on, että löysin Ulosottovelallisen raharimpuilua- nimisen blogin, josta sain valtavasti apua sekä toivoa omaan kaoottiseen tilanteeseeni. Blogin kirjoittaja on sittemmin päässyt kokonaan ulosotosta eroon, mikä on aivan älyttömän mahtava juttu. 

Toivottavasti tämä minun blogini voi nyt auttaa taas useampia ihmisiä ottamaan itseään niskasta kiinni ja hoitamaan asiat kuntoon. Ulosottovelka ja mikä tahansa velka on siitä ihmeellinen asia, että maksamalla siitä selviää. Voi olla, että joutuu maksamaan vähän enemmän ja pidempään, mutta kyllä se jossain vaiheessa loppuu. 

Tärkeintähän tässä on se, että pidät toivoa yllä. Mikään ei voi mennä pieleen, kun vaan uskot itseesi ja maksat ulosottovelkojasi parhaan kykysi mukaan. Sinä selviät. Minä selviän. Me selviämme. Ja siihen asti mielemme suojamekanismi pitää meidät jollain lailla järjissämme. 


torstai 16. syyskuuta 2021

Tilanne syyskuussa

Kolmannen kvartaalin eli vuosineljänneksen luvut ovat juuri valmistuneet ja ne tulevat tässä:

7-9/2021

Maksettu ulosottoon kolmen kuukauden aikana yhteensä 2.856,93 € (ed. 3 kk 2.736,11) .
Tästä summasta viivästyskorkoihin on mennyt yhteensä 2.132,05 € (ed. 3 kk 2.136,77 ).
Taulukkomaksuja ei enää mene eli 0 € (ed.3 kk 223,00).
Ulosottovelka on lyhentynyt tällä ajanjaksolla 724,88 € (ed.3 kk 376,34). 

Positiiviset huomiot: 

+  Ulosottovelka on lyhentynyt suurin piirtein puolet enemmän kuin edellisellä                            vuosineljänneksellä. 

+  Taulukkomaksut ovat jääneet historiaan maksusuunnitelman osalta. Näihin tulen tosin vielä törmäämään siinä vaiheessa, kun alan maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon. 

Viivästyskoron määrä on pienentynyt jo ja pienenee koko ajan velkamäärän pienentyessä. 

Huomio:

-  Hitaastihan tämä velanmaksu etenee, mutta varmasti


Lisäksi erittäin positiivinen huomio on, että taloutemme kokonaisvelkamäärä pienenee onneksi todella paljon nopeammin kuin tuo pelkkä ulosottovelka. Tekemäni velkakello osoittaa, että syyskuussa mentiin jo alle 230.000 euron rajan, kun kokonaisvelkamäärä oli 229.025 €. Mukana siis ulosottovelka, asuntolaina ja muut ulosoton ulkopuolella hoidettavat lainat. 

Kuten ensimmäinen asioitani hoitanut ulosottomies totesi, että eihän sinulla nyt niin paljon velkaa ole verrattuna moneen muuhun esimerkiksi suuren asuntolainan maksajiin. Ja näinhän se on. Tästä syystä maksan paraikaa velkalumipallon avulla noita muita velkoja mahdollisimman ripeästi pois, jotta pääsen niistä selvittyäni maksamaan ulosottovelkoja enemmän ja nopeammin. 

Kyllä tästä vielä hyvä tulee!





torstai 19. elokuuta 2021

Jäännösveroista

Viimeksi manasin, että syksy saapuu, ja niinhän se teki. Ihanat, aurinkoiset, kesäiset hellepäivät ovat mennyttä tältä vuodelta ja ei kun joulua odottelemaan.

Postauksessani Syksy saapuu kerroin teille saamistani veromätkyistä. Tarina jatkuu. 

Laitoin ulosottohenkilölleni sähköpostia asiasta ja kysyin hänen mielipidettään, mitä minun kannattaisi jälkiveroille tehdä, kun maksaa en niitä pysty. Tiedustelin, olisiko vapaakuukautta mahdollista saada veromätkyjen maksuun. 

Hän oli sitä mieltä, ettei vapaakuukautta saa velkojen maksuun, koska vapaakuukauden saamisessa pitää aina olla joku hyväksyttävä syy, eikä velkojen maksu oikein ole sellainen.  Joka tapauksessa päädyimme siihen, että annetaan mennä ulosottoon muiden velkojen jatkoksi. Perusteluna oli, että velkamäärä on niin suuri ja verot sitten sieltä vanhenevat ajallaan pois. 

Ja näin kysymällä taas selvisi tämäkin asia. Mikäli velkamääräni olisi huomattavasti pienempi, siinä tapauksessa olisin todennäköisesti ne ulosoton kautta myöskin pystynyt maksamaan ennen niiden lopullista vanhenemista. Nyt on todennäköistä, ettei niille kerry juurikaan suorituksia seuraavien reilun viiden vuoden aikana. Anteeksi, Suomen valtio, teiltä jää nyt saamatta karvan alta tuhannen euron verran veroeuroja. Toisaalta, en kuitenkaan ole ihan hirveä pahoillani, koska maksan joka tapauksessa joka kuukausi ihan reilusti veroja palkastani ja tulen niitä vielä vähintään 17 vuoden ajan maksamaan. 

Sitä luulisi, että päätös oli helppoa tehdä, mutta ei ollut. Painin edelleen asian kanssa henkisesti, koska olin tehnyt jo kauan sitten päätöksen, että niiden yhdeksän ulosottoon joutuneen velan lisäksi velkamääräni ei kasva eli muita velkoja sinne ei enää lisää tule. Nyt nämä pahuksen jäännösverot sitten tulevat ja joudun pyörtämään päätökseni siltä osin. 

Kuitenkin, jos mietin asiaa tarkemmin, nämä kyseiset jäännösverot liittyvät tuohon ulosoton alkamiseen, omaisuuden ulosmittaukseen ja ulosmitatun omaisuuden myynnistä syntyneisiin myyntivoittoveroihin. Eli tavallaan tämä ei ole mikään uusi velka, ainakaan sellainen itseaiheutettu, mitä lupasin välttää. Eli täytyy vaan hyväksyä tämä asia ja moving on.   

Siinä onkin kaikille yksi hyvä elämänohje, jota noudattaen säästyt turhalta itsesi pieksennältä: Turha märehtiä sellaisia asioita, joille et voi mitään. 

Päätetään tämä postaus komiasti Kimmo Laihon alias Elastisen sanoin:

"Mul ei ollu mitää muut ku mahdollisuus
Ja tieto siitä että mitä tahdon voin saavuttaa.
Koval duunilla asiat vaan onnistuu.
Kokeillaan ja sit taas noustaan jos kaadutaan.
Hanskat ei tipahda, periks ei anneta.
Ne sanoo et pysty, et voi, ei kannata.
Mun korvissa se kaikki kuulostaa haasteelt.
Ne saa luun kurkkuun ku tulosta taas teen.
Jatkan, jaksan vaikka väkisin.
Jos se ois helppoo, kaikki tekis nii.
Mus on voima, jota ei voi vaimentaa.
Pusken täysii aina vaa.
Mun ei täydy vaan mä saan.
Katse eteen ja suupielet ylöspäin!
Teen vastoinkäymisistä voimaa.
Katse eteen ja suupielet ylöspäin!
Antaa tulla! Kestän kyllä, periks en tuu antamaan.
Murehtiminen ei takas eilistä tuo.
Ja huominenki tulee vaan jos selvitään tänään.
Mun pahin vastukseni kattoo peilistä mua.
Se haastaa ja aina pyrkii mun pään kääntämään.
Hakenu näkemystä mun meininkiini taas
Monacon vipeistä slummeihin Keniaan.
Kaiken sen jälkeen oon vaan positiivisempi.
Asenne ratkasee, oon nähny omin silmin senki.
Aitoo iloo, vaikkei ympäril oo muut ku pahaa.
Ja toiset taas nii köyhii ettei niil oo muut ku rahaa.
Alotan ittestäni, korjaan mun mielen.
Nostan mun katseen ja suupielet.
Katse eteen ja suupielet ylöpäin!
Teen vastoinkäymisistä voimaa.
Katse eteen ja suupielet ylöspäin!
Antaa tulla! Kestän kyllä, periks en tuu antamaan."

Photo by Unsplash





perjantai 18. lokakuuta 2019

Paljonko velka kasvaa, kun pikavippi siirtyy ulosottoon?

Tällä viikolla meinasi jäädä muiden kiireiden vuoksi koko blogin päivitys väliin. Mutta koska minulle jäi hetki aikaa ja sain kommenttina edelliseen blogiini kysymyksen, niin ajattelin kirjoittaa pienen jutun aiheesta. 

Kommentoija kummasteli, miten velkamäärä voi olla niin suuri ja miten olen velkaantunut. 
Vastauksen kysymykseen velkaantumisen syistä saatte, kun luette kaikki blogin kirjoitukset. Niitä on tähän mennessä kertynyt 22 kpl. Niissä avaan näitä syitä niin paljon kuin asiaa ylipäänsä aion avata. Tämän blogin tarkoituksena on kertoa realistisesti tästä paskasta tilanteesta, johon olen joutunut sitä varten, että joku toinen, joka ei vielä kenties ole ihan näin huonossa tilanteessa kuin minä, saisi täältä neuvoja ja apua ja muut ylivelkaantuneet vertaistukea.

Velkamäärän suuruuteen taas vastasin jo kommentoijallekin, että siinä vaiheessa kun pikavippi irtisanotaan ja se siirtyy ensin perintätoimistolle ja siitä oikeuteen tuomiolle ja ulosottoon, velkamäärä kasvaa korkojen, maksamattomien lyhennysten, viivästyskorkojen, kaikenlaisten kulujen ja oikeudenkäyntikulujen jälkeen helposti kolmanneksella. Kun sitten velalle kertyy ulosotossa 7 % korkoa koko ajan, on velka nopeasti kasvanut jo yli puolet alkuperäisestä.

Esimerkkinä ihan oikea pikavippi, joka oli suuruudeltaan 2.500 euroa (pyöristetty hieman, oikea luku 2.456,11 €) on ulosottoon siirtyessäään 30 % suurempi eli n. 3.500 euroa (3.499,68 €).  Aika huikea juttu. 

Tässä vielä erittely tuosta esimerkkivelan koostumuksesta:
- lainan pääoma irtisanomishetkellä 2.456,11
- korkosaatavat ja viivästyskorot 394,76
- kulut ja perintäkulut 339,80
- oikeudenkäyntikulut 175,00
- ulosottomaksu 134,00
Yhteensä 3.499,68

Suuremmissa lainasummissa korkojen ja kulujen määrä ei ole ihan noin kova prosentuaalisesti, mutta summat ovat tietysti isompia. Laskeskelin, että alle 5.000 euron pikavipeissä tuo kulujen ja korkojen määrä on aika tasaisesti tuon n. 30 % ja suuremmissa eli yli 10.000 euron veloissa se pyörii n.10 %:n tienoilla. 

Suurta velkamäärää ihmetellessä kannattaa muistaa, että omalla kohdallani se on kertynyt yli kymmenen vuoden ajalta vähitellen, toki kiihtyvästi loppua kohden. Ja uskon, että minun kaltaisiani valtavan velkamäärän kanssa painiskelevia on yhä enemmän ja enemmän. He eivät kaikki vielä näy tilastoissa, koska heillä on vielä luottotiedot kunnossa ja he paikkaavat talouttaan yhdistelemällä pikkuvippejä isoimmiksi nipuiksi selviytyäkseen velkamäärän kanssa. Täytyy muistaa, että kun lainojen kappalemäärä kasvaa, kuukausittaiset korot, kulut ja lyhennykset vievät yhä enemmän ja enemmän rahaa, kunnes huomataan, etteivät rahat enää riitäkään kaikkien hoitamiseen. Esimerkiksi velkaneuvonnassa ja Takuu-säätiössä tämä asia tiedostetaan  ja tiedetään, että yli 100.000 euron velkamäärän omaavia pikavippeihin ja helposti saatavilla oleviin pikalainoihin turvautuneita ihmisiä on Suomessa paljon. Ja jossain vaiheessa he näkyvät tilastoissakin, ovat itse asiassa jo alkaneet näkyä, kun ulosoton asiakas- ja velkamäärät ovat kasvussa.

Miksi näin sitten tapahtuu? Luottotietojen menetyksen pelko ja ulosoton pelko ajavat ihmisen velkakierteeseen,  yrittämään selviytyä niin kauan kuin mahdollista. Tämä on ihmiselle ihan synnynnäinen reaktio, selviytyminen. Eikä tarvitse matkustaa maapallon toiselle puolelle autiolle saarelle kokeilemaan miten selviytyy ilman ruokaa ja nykyajan mukavuuksia.

torstai 19. syyskuuta 2019

Yhdeksän

Syksyn saapuessa saapui myös viimeinen odottelemani velka ulosottoon, nyt ovat kaikki yhdeksän pikavippi-/yhdistelylainavelkaa ulosotossa. Kokonaisvelkamäärä on eilisen ulosottoasiat-tulosteen mukaan 120.180 euroa. Ja ulosottomaksut 1.586 euroa päälle. 
 
Että tämmöistä. Aika lähelle tuota 120.000 euroa, minkä mukaan tein noita takaisinmaksulaskelmia. Eli niillä mennään. 

Nuo ulosottomaksut on muuten mielenkiintoinen erä. Ne ovat siellä niin kauan kuin velka on kokonaan maksettu. Ne eivät kasva eivätkä muutu, mutta ne ovat ja pysyvät. Eli sen vuoksi, kun seuraan jatkossa velkamäärän lyhenemistä, en huomioi tuota 1.586 euron ulosottomaksujen määrää laskelmissa. 

Ulosottoon saapunut kokonaisvelkamäärä oli hieman yli 122.500 euroa (ja ulosottomaksut päälle), mutta ulosottoon on tehty suorituksia tässä jo viiden kuukauden ajan, niin on tuo määrä myös lyhentynyt. Suorituksia on tehty yhteensä viidessä kuukaudessa palkasta 3.934 euroa ja siihen päälle veronpalautukset 952 euroa eli yhteensä ulosottoon maksettu 4.887 euroa.  Korkoa tuo velkasumma on kasvanut tänä aikana 2.475 euroa eli velkamäärä on lyhentynyt viidessä kuukaudessa 2.411 euroa. Eli 482 euroa per kuukausi. 

Jatkossa pitäisi pystyä vähintään tuo keskimäärin 800 euroa kuukaudessa ulosottoon maksamaan, jotta korot tulee hoidettua ja summa lyhenee edes vähän. Tärkeintä tässä vaiheessa minulle on, ettei se ainakaan enää kasva. 

Olen tehnyt jo suunnitelmaa pidemmällä tähtäimellä ja jossain vaiheessa alan maksaa ylimääräisiä suorituksia ulosottoon. 

Tämä vaatii kuitenkin seuraavien kohtien toteutumisen ennen kuin siihen asti päästään:

1) muut rästilaskut on saatu maksettua 
2) muut kuukausittain maksettavat maksut on saatu ajan tasalle (etteivät laahaa kuukautta perässä, kuten vielä nyt)
3) on kerätty riittävä puskurirahasto yllättäviä menoja varten
4) parin vuoden kuluessa loppuu maksut useammastakin kuukausittain lyhennettävästä maksusta, jolloin niistä vapautuvat rahat voi käyttää muiden velkojen maksuun (n. 280 € vapautuu 07/22 mennessä ja 300 € lisää 05/26 mennessä), jolloin pystyy lumipallomenetelmän mukaisesti lyhentämään enemmän olemassa olevia velkoja. 

Toki lumipalloefektiä voi hyödyntää jo aiemmin: aina kun yksi maksu/velka loppuu, siitä vapautuva summa käytetään seuraavaksi loppuvan velan maksuun. Näin velanmaksuaika lyhenee ja sitä kautta velkojen määrä pienenee. Ja siinä vaiheessa kun kaikki muut velat on maksettu pois, voi alkaa maksaa ulosottoon ylimääräisiä suorituksia.   

Ulosottoon ei vielä tässä vaiheessa kannata maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä, kun on muitakin velkoja ja maksuja paljon. Ulosotto kuitenkin hoituu ja lyhenee koko ajan kuukausittain palkasta (vaikkakin vain vähän). Tärkeämpää on ensin saada talous muuten tasapainoon eli saada rästimaksut pois ja velkojen kuukausimaksut ajan tasalle, jotta turhien viivästyskulujen ja korkojen kertyminen saadaan katkaistua ja vapautetaan sitä kautta lisää varoja velkojen maksuun. 

Kuitenkin ehkäpä tärkeimpänä tehtävänä ja ensimmäisenä tavoitteena on kerätä riittävä puskuri/ vararahasto yllättäviä menoja varten, koska muuten ne saattavat kaataa koko paletin uudelleen.  

No, mikä sitten on riittävä puskuri? Tähän on olemassa erilaisia vastauksia, mutta mielestäni sen olisi oltava vähintään kahden kuukauden säännöllisten menojen verran. Eli minun tapauksessa olisi n. 3.500 €. Aluksi pyrin keräämään 1.000 euron vararahaston ihan sukanvarteen ja lisäksi tilille 500 euroa. Oletan, että sen verran saa ulosottomiehenkin puolesta tilillä olla vararahastoa tuleviin yllättäviin menoihin.  

Uskoisin, että vararahaston ensimmäinen vaihe 1.000 euroa sukanvarteen tulee täyteen tämän vuoden loppuun mennessä. Sitten on jatkossa pakko budjetoida vähintään 100 € kuukaudessa säästöön, meni se sitten tilille tai sukanvarteen. Ja tähän vielä kommentti, että todennäköisesti sukanvarteen, koska liikaa rahaa ei tilillä saa ulosoton asiakkaalla olla. Tässä tosin on  käytettävissä porsaanreikä: koska mies ei ole ulosoton asiakas, hänen tilillään voi olla vähän reilummin vararahastoa ja lisäksi luottokortin luotto kokonaan käytettävissä. Tällä tahdilla tuo 3.500 euron vararahasto on saavutettu kokonaan kahdessa vuodessa. Kerron myöhemmin blogissa edistymisestäni. 

Ai niin, yksi asia vielä. Oletteko huomanneet, että riippumatta tuosta kauheasta velkamäärästä, olen aika positiivisella mielellä? Tämä blogin kirjoittaminen ja se, että laitan asiat tärkeysjärjestykseen ja teen itselleni selvät suunnitelmat etenemisestä, auttaa hurjasti jaksamaan ja parantaa yleistä mielialaa. Tee siis itsellesi myös selkeä etenemismalli ja budjetit niin lyhyelle kuin pitkällekin aikavälille.

 



 

perjantai 6. syyskuuta 2019

Laskelmia

Teinpä tuossa aikani kuluksi vähän laskelmia. Nämä ovat ihan alustavia, oletetulla lainasummalla tehtyjä. Teen varsinaiset tarkemmat laskelmat sitten, kunhan kaikki velat ovat ulosottoon saapuneet. Yksi on vielä saapumatta, mutta jos ei käräjäoikeudessa ihan hirvittävää ruuhkasumaa ole ollut, niin ihmettelen vähän missä se mahtaa viipyä. Mutta se tulee kun tulee, eipä tässä auta muu kuin odottaa. Ja toisaalta, mikäpä kiire tässä oikein on, seuraavat 15 vuotta aikaa. 

Photo by StellrWeb on Unsplash


No niin, sitten laskelmiin.  Tein piruuttani excelillä muutaman version takaisinmaksuajasta erisuuruisilla kk-lyhennyksillä.  Koko lainasumma lienee lähempänä 120.000 euroa, joten laskelmissa käytin tasan 120.000 euroa. Viivästyskorkona käytin ulosoton 7 % korkoa. Huomatkaa, että laskelmissa on oikaistu koroissa laskemalla koko ajalle 7 % korko. Todellisuudessahan aluksi ensimmäisten kuuden kuukauden aikana kertyy korkoa enemmän, koska suurimmalla osalla pikavippifirmoista viivästyskorkoprosentti on suurempi. Sitten kun tuo puoli vuotta (180 päivää) on kulunut, laskee viivästyskorko "vain" 7 %:iin. Toim.huom."vain 7 %" viittaa siihen, että 120.000 eurolle kertyy vuodessa korkoa huimat 8.400 euroa. 

No tästähän päästään siihen tosiasiaan, että kuukausittaiset velanmaksut ulosottoon on oltava suuremmat kuin 700 euroa, jotta velkapääoma ylipäänsä lyhenee ollenkaan. Eli jos ulosotto palkasta on tuon 700 euroa tai vähemmän kuukaudessa, velka ei lyhene lainkaan. Tällöin ainoa tapa saada velat hoidettua on hakeutua velkajärjestelyyn. Voi toki myös odottaa 15 vuotta velan vanhenemista, mutta tällöin kannattaa ottaa huomioon, että maksat korkoja 15 vuoden aikana 126.000 euroa (olettaen, että ulosottoon maksamasi kk-erät kattavat korot). Huomioi myös ulosoton taulukkomaksut kahtena ensimmäisenä vuonna. Ja tavallaan ihan turhaan, kun velka ei edes lyhene.  

Oletetaan, että haluaisit ja pystyisit maksamaan suurempia kuukausieriä ulosottoon. Joko niin, että palkkasi on kyllin suuri, että ulosoton määrä kuukaudessa on isompi tai siten, että maksat ulosoton lisäksi ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon. Laskelmissa ei ole huomioitu ylimääräisten lyhennysten aiheuttamia taulukkomaksuja, vaan oletetaan, että palkastasi voidaan ulosmitata riittävän suuri lyhennys. 

  • Tuhannen (1.000) euron kk-lyhennyksellä tuo 120.000 euron velka 7 % korolla on maksettu n.17 vuodessa ja 3 kuukaudessa.
  • Lyhennyksen ollessa 1.100 euroa/kk, takaisinmaksuaika on n.14 vuotta ja 6 kuukautta.
  • Jos lyhennys olisi 1.200 euroa/kk, ulosottovelka olisi maksettu n.12 vuodessa ja 7 kuukaudessa. 

Siinä olisi madonlukuja.

Ainakin itsellä vaatii myös ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon, palkka ei ole niin hyvä, että ulosotto pystyisi  joka kuukausi tuon 1.000 euroa palkasta ottamaan (vaatisi n. 3.000 euron nettokuukausitulot). Mutta hei, siinähän on jotain mihin tähdätä! 

Realistisesti ajatellen, kun muut lainat ym. on maksettu pois, voi alkaa tekemään ulosottoon lisämaksuja. Tähän projektiin täytyy ehdottomasti suhtautua kuin pitkän matkan juoksuun: maratoniin tai ultramatkaan. Kahtena ensimmäisenä vuotena tuo velka ei juurikaan lyhene johtuen taulukkomaksuista, jotka menevät jokaisesta ulosoton tekemästä suorituksesta. Kun kahdesta ensimmäisestä vuodesta on päästy, tahti kiihtyy. Toki silloinkin täytyy maksaa taulukkomaksut vapaaehtoisista ylimääräisistä lyhennyksistä.   

Palataan näihin laskelmiin tässä blogissa vielä myöhemmin ja tehdään lisää laskelmia. Jotenkin helpottaa, kun asioita tällä tavoin pyörittelee ja laskee auki, vaikkakaan lopputulos ei ole kauhean miellyttävää luettavaa.




torstai 15. elokuuta 2019

Veronpalautuksia tai sitten ei

Taas on se aika vuodesta, kun verottaja muistaa palauttaa vähän vaivalla kerättyjä veroeuroja takaisinpäin. Yleensä lasken hyvin tarkasti veroprosenttini ja vielä säädän sitä  jossain vaiheessa vuotta, jotta palautuksia ei liikaa tulisi ja toisaalta, etten joutuisi maksamaan lisäveroa, se se vasta kurjaa olisikin. Nyt kuitenkin tuli tehtyä kotona remonttia viime vuonna, joista saa kotitalousvähennystä. Osa vahennyksistä ohjautui miehelleni, mutta minullekin niistä riitti, joten melkein tuhat euroa on palautusta luvassa syyskuun alussa. Tai siis ulosottoon maksuksi. 

Tänään tulikin ulosottomieheltä kirje, että veronpalautukset käytetään velkojen maksuun. Tämähän oli siis jo tiedossa ja odotettavissa. Tuossa päätöksessä oli lueteltu kaikki tällä hetkellä avoimena ulosotossa olevat velat. Tämä tarkoittaa siis käsittääkseni suoraan sitä, että kun raha verottajalta ulosottomiehelle liikkuu, ulosotto jakaa kyseisen summan kaikkien avoimien velkojen kesken. Tämä taas tarkoittaa sitä, että ulosoton taulukkomaksut menevät ihan jokaisen lyhennettävän velan osalta. Heti tämän sanottuani totean, että tästä en ole aivan varma, mutta kunhan kuitti ulosotosta saapuu, tarkistan heti, osoittautuivatko oletukseni oikeiksi. Täytyyhän tässä ihmisellä jotain mielenkiintoista odotettavaa olla!

Olihan tuossa ulosotosta saapuneessa kirjeessä muutakin mielenkiintoista: siinä oli listattuna kaikki kahdeksan avointa asiaa. Yhdeksättä vielä edelleen odottelen sinne saapuvaksi, olisivat sitten kaikki siellä. Pienin kahdeksasta velasta oli hieman yli 3.000 euroa kaikkine korkoineen ja kuluineen ja suurin 27.000 euroa. Muut sitten siltä väliltä. Ensimmäinen tuomio oli huhtikuulta, sitten kolme touko- ja kolme kesäkuulta ja yksi heinäkuulta. Eli neljässä kuukaudessa kaikki edenneet perintätoimistoista tuomiolle.  
Kokonaissumma ennen käräjäoikeuden kuluja oli 105.000 € ja se kasvoi 15.000 eurolla tuomioista aiheutuvilla oikeudenkäynti- ym. kuluilla.  Eli n. 12,5 % tuli lisää kuluja ja korkoja velkapääomien ja siihen asti kertyneiden korkojen päälle. Yhteissumma tällä hetkellä siis 120.000 €. Ja edelleen sitä vihon viimeistä vippiä sinne tuomiolta odottelen. Se on onneksi kaikkein pienin, mutta tuleehan siihenkin taas hurjasti lisäkuluja. Tällä matematiikalla kokonaisvelkasumma on lopulta n. 122.800 euroa. Että kyllä tässä makselemista riittää.







perjantai 7. kesäkuuta 2019

Tilanneselvitys


Kun huomaat, että sinulla alkaa olla ongelmia rahojen riittävyyden kanssa eikä kaikkien velkojen kuukausierien maksu meinaa luonnistua, kannattaa pysähtyä ja käydä tilanne läpi. Ihan ensimmäiseksi kannattaa istua alas ja kirjata kaikki velat ylös. Jos osaat käyttää exceliä, tämä on erittäin toimiva ohjelma juuri tähän hommaan. Jos et ole sinut tietokoneiden kanssa, ota esiin kynä ja paperia sekä laskin, niilläkin pärjää.
Photo by J. Kelly Brito on Unsplash

Kirjaa ylös kaikki velkasi ja maksamattomat, rästiintyneet laskut. Siis ihan kaikki. Itse tein listan siten, että missä vaiheessa mikäkin velka oli eli joko hoidossa, sovittu maksusuunnitelma, perintätoimistolla, haastevaiheessa tai ulosotossa. Tässä vaiheessa voi olla, että tarvitset jonkun ystävän tai esim.velkaneuvojan apua, mikäli tilanteesi on niin paha, ettet ole edes avannut velkojien kirjeitä. 

Kun kaikki velat ja rästimaksut on luetteloitu, laske summat yhteen. Saatat yllättyä. Minä yllätyin. En ikimaailmassa olisi uskonut velkojen todellista määrää. Tunteeni vaihtelivat epäuskosta epätoivoon. Tuntui, että elämältä putosi pohja. Eihän tässä ole mitään järkeä, en ikipäivänä saa näitä kaikkia maksettua. Velkaneuvojan kanssa keskusteltuani sain hieman lohtua, velkajärjestely voisi olla mahdollinen ja mikäli siihen pääsisin, veloista leikattaisiin suurin osa eli maksettavaksi jäisi arviolta n.40.000 euroa reilusta 100.000 eurosta. 

Tämä on siis yksi mahdollisuus saada velat järjesteltyä, mutta  se on käräjäoikeuden päätettävissä saako henkilö velkajärjestelyn vai ei, joten tämä ei ole mitenkään selvää, että se onnistuisi minun kohdallani. No, ystävällinen ulosottomies oli sitä mieltä, että eihän minun velkamääräni ole mitenkään erityisen suuri, on paljon ihmisiä joilla on huomattavasti enemmän esimerkiksi asuntovelkaa. Hän oli myös sitä mieltä, että jos ei velkajärjestelyä saa, onnistuuhan se velkojen lyhennys ulosoton kauttakin. En kyllä  pyytänyt häntä laskemaan kuinka monta vuotta minun velkojeni maksuun menisi. Ehkä vielä uskallan kysyä jossain vaiheessa. Ehkä.

Neuvo: Tee tilannekartoitus

Kirjaa ylös kaikki velkasi ja rästiintyneet maksusi. Näin saat kokonaiskuvan veloistasi. 

Tämän jälkeen pystyt tekemään budjetin tuleville kuukausille ja seuraamaan sitä. Tulot ovat meillä yleensä hyvin tiedossa eli paljonko rahaa on käytettävissä kuukautta kohden. Kun velkatilanne on selvillä, voi alkaa suunnitella, miten niistä selviää. Budjetin laadinnasta ja menojen tärkeysjärjestyksestä teen oman kirjoituksen tänne. 





Velkajärjestelyyn sisältyvä velka haasteelle

Helteet ovat tältä erää ohi ja töihin on palattu. Lomalla tuli tehtyä vaikka mitä ja vähän muistin  levätäkin. Pitkien työpäivien ja työmatk...