Pankeista ja tavaroista

Asioita, jotka usein johtavat ylivelkaantuneisuuteen ovat tietämättömyys ja puutteelliset taloudenhallintataidot.  Tähän listaan voisi lisätä kuluttamiseen ohjaavan mainonnan ja markkinoinnin sekä osta nyt-maksa vasta 15.päivä -tyyppisen, luottokortteihin ja kulutusluottoihin kannustavan tehokkaan markkinointikoneiston.

Oletko ajatellut, että oma pankkisi on sinun luotettava asiantuntijasi ja haluaa aina vain sinun parastasi? Minäkin ajattelin niin aiemmin. Kunnes ymmärsin, että pankit ovat vain liikeyrityksiä, niiden tehtävänä on vain ja ainoastaan tuottaa voittoa omistajilleen (=osakkeenomistajille). No, poikkeuksena ovat Osuuspankit ja Säästöpankit, jotka ovat osuuskuntia, niiden tehtävä on tuottaa edullisia palveluja osuuskunnan jäsenille. Siis ei muille kuin jäsenille, muille palvelut ovat usein kalliimpia. Mutta kaikki ns. liikepankit eli osakeyhtiöt ja julkiset osakeyhtiöt ovat osakeyhtiölain velvoittamina perustetut tuottamaan voittoa osakkeenomistajilleen. 

Kun tarvitset kulutusluottoa, tulet ensimmäiseksi kysyneeksi omasta pankistasi, totta kai, tämähän on täysin luonnollista. Jos sitten oma pankkisi ei myönnä sinulle luottoa, se tarkoittaa, että pankkisi ei usko sinun kykenevän maksamaan lainan varmasti takaisin. Tai no ei täysin 100 % varmasti, mutta suurella todennäköisyydellä. Kullakin pankilla on omat tasonsa, millä ne arvioivat takaisinmaksukykyäsi ja kuinka suurella todennäköisyydellä saat lainasi maksettua. 

Pankkisi ajattelee omaa parastaan, eli se ei myönnä luottoa, jos se ei usko, että tulee saamaan rahat korkoineen ja kuluineen takaisin. Vaikka sinua juuri sillä hetkellä harmittaakin, ettei pankkisi myöntänyt sinulle tarvitsemaasi luottoa ajatellessaan omaa parastaan, se tavallaan kuitenkin ajatteli myös sinun parastasi, ettet joudu maksuvaikeuksiin lainan vuoksi. 

Jos oma pankkisi ei usko, että pystyt maksamaan lainan takaisin, älä tee sitä virhettä, että haet lainaa netissä toimivilta vakuudetonta kulutusluottoa tarjoavilta yrityksiltä. He eivät rankkaa sinua lainanhakijana yhtä tarkasti, eivätkä vaadi vakuuksia, vaan todennäköisesti saatkin sieltä lainan, korkeammalla korolla ja kuluilla tietysti. Heille riittää, että pienempi prosentti lainansaajista maksaa lainansa oikeasti takaisin, luottotappiot on laskettu jo sisään lainan korkoihin ja kuluihin. 

Tässä teit juuri elämäsi suurimman munauksen, otit vakuudetonta lainaa kovalla korolla ja kuluilla, jota et todennäköisesti pysty maksamaan takaisin, koska pankkisi jo niin aiemmin arvioi. Tervetuloa ulosottovelallisten kerhoon. Eli tämän jutun opetus tuli tässä. Jos et saa edullista lainaa omasta pankistasi, älä ota lainaa ollenkaan. Säästä sen sijaan siihen hankintaan mitä tarvitset. Tai mieti, tarvitsetko sitä oikeasti ollenkaan ja jätä hankinta kokonaan tekemättä. 

Itse olen varsin ekologinen ja taloudellinen,  pyrin välttämään kaikkea turhaa tavaraa niin pitkälle kuin mahdollista. Pelkään, että tänä kulutushysterian aikakautena maailma tulee peittymään roinaan. Lukulistallani on odottamassa vuoroaan Marie Kondon Konmari Siivouksen elämänmullistava taika. Katsotaan saisinko siitä vielä lisää intoa olemassa olevien tavaroiden vähentämiseen. Tälläkin hetkellä noudatan sellaista "mantraa", että jokaista uutta hankittua tavaraa kohden yhden vanhan on lähdettävä. Ja uusi tavara tarkoittaa siis minulle uutta, se voi olla myös käytettynä hankittu tai saatu. 

Jotenkin tuntuu siltä, että samalla kun maksan velkojani pois, tahdon saada myös kodin järjestykseen ja päästä eroon turhasta tavarasta ja vielä kolmantena päästä eroon ylimääräisistä kiloista, joita on myös kertynyt tässä eletyn elämän aikana ihan mukava määrä. Siinä sitä on lisää haasteita ja tavoitteita.

Nautitaan kesästä ja auringosta - lämmöstä ja valosta! 

Photo by Unsplash

Maksuhäiriömerkintöjen säilytys lyhenemässä

Hallitus antoi kesäkuun viimeisellä viikolla esityksen maksuhäiriömerkintöjen säilytysajan lyhentämiselle. Esityksessä esitetään, että maksuhäiriömerkintä voisi poistua jo kuukauden kuluttua siitä, kun maksuhäiriömerkinnän aiheuttanut velka on maksettu. Tämä olisi todella tervetullut uudistus, joka parantaisi velallisten asemaa hyvin paljon. 

Mietipä, jos olet ulosoton asiakkaana ensin 10-15 vuotta, jonka jälkeen velat on maksettu tai ne ovat vanhentuneet, maksuhäiriömerkinnät eivät enää seuraisi jopa kolmea vuotta, vaan poistuisivat kuukaudessa. 

Tällä hetkellähän "tuomiota istutaan" ensin se aika, jonka olet ulosotossa ja vielä senkin jälkeen jopa 3 vuotta, riippuen siitä, koska viimeisin maksuhäiriömerkintä on tullut. Esimerkiksi tieto pitkäkestoisesta ulosotosta säilyy tällä hetkellä luottotietorekisterissä kolme vuotta ja uusi merkintä voi pidentää vanhojen merkintöjen säilytysaikaa.

Myös positiivista luottotietorekisteriä ajetaan eteenpäin, mutta näyttäisi siltä, että se ei  lakiteknisistä syistä tule toteutumaan kuin aikaisintaan vuonna 2024. Tämän maksuhäiriömerkintöjen nopeamman poistumisen oli tarkoitus alun perin linkittyä tuohon uudistukseen, mutta ihan oikein, hallitus mietti, että tämä pitää saada nopeammin voimaan, mahdollisuuksien mukaan jo ensi vuonna. 

Esityksessä on myös esitetty, että jatkossa uusi luottotietomerkintä ei pidentäisi edellisen merkinnän säilytysaikaa, vaan jokaisen maksuhäiriömerkinnän säilytysaika olisi itsenäinen. 

Hallitus asettuu tällä esityksellä parantamaan ylivelkaantuneen ihmisen asemaa.  

”Onhan se kohtuutonta, että henkilöllä on usean vuoden ajan vaikeuksia saada esimerkiksi kotivakuutusta, vaikka on velkansa jo maksanut",  toteaa oikeusministeri Anna-Maja Henriksson. 

Hyvä, että asioihin on herätty ja köyhien sekä ylivelkaantuneiden ääntä saadaan kuulumaan entistä paremmin. Oikeus ja kohtuus. Jes!