torstai 29. elokuuta 2019

Henkivakuutus

Muistatteko, kun kerroin aiemmassa postauksessani henkivakuutuksesta ja sen tärkeydestä vähävaraiselle henkilölle? Jos ette muista, löydätte koko jutun postauksesta "Budjetointia".  

Mutta siis lyhyesti: kun on maksuhäiriöitä, ei voi saada uutta henkivakuutusta, joten olemassaolevasta kannattaa pitää mahdollisuuksien mukaan kiinni.  

No, nyt ne mahdollisuudet on aika vähissä. Henkivakuutus irtisanottu maksamattoman laskun vuoksi, lasku hieman yli 400 euroa puolelta vuodelta. Tuli jo sitten loppulasku eli n. 180 euroa maksettavaa ja vakuutus irtisanottu. Tähän sain perintätoimiston kanssa sovittua maksusuunnitelman, maksan n. 50 €/kk. 

Henkivakuutuksissa on kuitenkin sellainen ominaisuus, että vakuutuksen voi saada uudelleen voimaan vielä puolen vuoden kuluessa irtisanomisesta, jos maksun maksamattomuus johtuu maksuvaikeuksista. Eli jos maksan yhden erän (puolen vuoden maksun) kokonaan ennen helmikuuta 2020, vakuutus tulee uudelleen voimaan ja on voimassa heti maksupäivästä alkaen.  

No, nyt sitten on aikaa pohtia, onko se a) järkevää ja b) ylipäätään mahdollista. 
Jos lopputulema on b, eikä se ole edes mahdollista, asia selvä. Sitten mennään ilman henkivakuutusta seuraavat 15 vuotta ja toivotaan, ettei kuolema korjaa sinä aikana itseä eikä puolisoa. 

Kohdalla a) järkevää, tarkoitan tilannetta jossa se olisi ylipäätään mahdollista, mutta veisi talouden liian tiukille, silloin se ei ole järkevää. Vaikkakin henkivakuutus lienee aina järkevä ja varsinkin vähävaraiselle, niin kuin aiemmassa jutussani kerroin. Mitä mieltä te olette?

Pelottaa vähän, kun ensi vuonna alkaa taas asuntolainan lyhennys, että miten sen kanssa käy. Ota siinä sitten vielä tuollaiset 800 €/vuosi (eli n.67 €/kk) henkivakuutus lisää kivireeksi. Kyllä näitä painavia kivenmurikoita on jo lasti muutenkin täynnä. 

Ja toisaalta, v..tuttaa, että on viimeiset kymmenen vuotta maksanut henkivakuutusta tuon 800 €/vuosi ja kaikki 8.000 euroa on mennyt ihan hukkaan. Mieti, miten paljon vähemmän olisi nyt velkaa ulosotossa, jos en olisi ottanut lainaa mm. henkivakuutuslaskuja varten. 8.000 € +kulut eli n.10.000 euroa vähemmän. 

Ja vielä enemmän v...tuttaa, kun alkaa miettiä, onko muitakin tällaisia turhia maksuja tullut vuosien varrella maksettua. Ihan vaan siltä varalta, että sattuu kuolemaan. Ja joskus kumminkin kuolee.

torstai 22. elokuuta 2019

Syyskuussa mennään oikeaan suuntaan

Tämän jutun otsikko on kuvaava useallakin eri tapaa - ainoa, mitä se ei kuvaa on vuodenajan vaihtuminen aurinkoisesta ja lämpimästä kesästä sateiseen ja kylmään syksyyn. Hrrrrr!

Syyskuun 1. päivänä kaikkien kuluttajaluottojen korkokatto muuttuu niin, että vuotuinen nimelliskorko tulee olemaan 20 prosenttia. Nykylain mukaan korkokatto on alle 2 000 euron luotoissa 50 prosenttia. Tämä on askel oikeaan suuntaan, kun pikavippifirmojen korot eivät voi enää jatkossa olla tähtitieteellisiä. Tämän ansiosta entistä useammalla suomalaisella tulevaisuudessa saldo riittää. 

Täytyy kuitenkin muistaa myös kolikon kääntöpuoli: ensin tulee tapahtumaan velkomustuomioiden raju kasvu, kun pikavippikierteeseen joutuneet eivät saa enää yhtä helposti uutta lainaa (pikavippifirmoja katoaa katukuvasta) ja tällöin monella on edessä äkkipysähdys tai sanotaan pikemminkin äkkirysähdys, niin kuin minulla oli.  Joka tapauksessa siis tervetullut uudistus lainsäätäjältä, aika näyttää sitten kuinka tehokkaasti vaikuttaa. Uskon kyllä, että tämä on askel parempaan suuntaan.

Lisäksi luottojen muiden kulujen katoksi tulee 150 euroa. Eli luotonantaja ei voi enää piilottaa osaa korosta muihin kuluihin. 

Kaikkinensa lakimuutokset lisäävät luottoehtojen läpinäkyvyyttä ja siten helpottavat luottojen vertailussa. Näin yhä useampi ei enää lankea huonoehtoisiin, kalliisiin pikalainoihin. 

Syyskuussa myös minun henkilökohtaisessa taistelussa tuulimyllyjä vastaan mennään oikeaan suuntaan, sillä luvassa on isohkon veronpalautuksen ja normaalin palkasta ulosmittauksen johdosta hyvä kuukausi. Ainakin kulut ja korot lyhenevät ja sekin on tosi hyvä juttu. Eipä kasva niin paljon korkoa korolle.  

Aurinkoisia syyspäiviä sinulle lukijani!






torstai 15. elokuuta 2019

Veronpalautuksia tai sitten ei

Taas on se aika vuodesta, kun verottaja muistaa palauttaa vähän vaivalla kerättyjä veroeuroja takaisinpäin. Yleensä lasken hyvin tarkasti veroprosenttini ja vielä säädän sitä  jossain vaiheessa vuotta, jotta palautuksia ei liikaa tulisi ja toisaalta, etten joutuisi maksamaan lisäveroa, se se vasta kurjaa olisikin. Nyt kuitenkin tuli tehtyä kotona remonttia viime vuonna, joista saa kotitalousvähennystä. Osa vahennyksistä ohjautui miehelleni, mutta minullekin niistä riitti, joten melkein tuhat euroa on palautusta luvassa syyskuun alussa. Tai siis ulosottoon maksuksi. 

Tänään tulikin ulosottomieheltä kirje, että veronpalautukset käytetään velkojen maksuun. Tämähän oli siis jo tiedossa ja odotettavissa. Tuossa päätöksessä oli lueteltu kaikki tällä hetkellä avoimena ulosotossa olevat velat. Tämä tarkoittaa siis käsittääkseni suoraan sitä, että kun raha verottajalta ulosottomiehelle liikkuu, ulosotto jakaa kyseisen summan kaikkien avoimien velkojen kesken. Tämä taas tarkoittaa sitä, että ulosoton taulukkomaksut menevät ihan jokaisen lyhennettävän velan osalta. Heti tämän sanottuani totean, että tästä en ole aivan varma, mutta kunhan kuitti ulosotosta saapuu, tarkistan heti, osoittautuivatko oletukseni oikeiksi. Täytyyhän tässä ihmisellä jotain mielenkiintoista odotettavaa olla!

Olihan tuossa ulosotosta saapuneessa kirjeessä muutakin mielenkiintoista: siinä oli listattuna kaikki kahdeksan avointa asiaa. Yhdeksättä vielä edelleen odottelen sinne saapuvaksi, olisivat sitten kaikki siellä. Pienin kahdeksasta velasta oli hieman yli 3.000 euroa kaikkine korkoineen ja kuluineen ja suurin 27.000 euroa. Muut sitten siltä väliltä. Ensimmäinen tuomio oli huhtikuulta, sitten kolme touko- ja kolme kesäkuulta ja yksi heinäkuulta. Eli neljässä kuukaudessa kaikki edenneet perintätoimistoista tuomiolle.  
Kokonaissumma ennen käräjäoikeuden kuluja oli 105.000 € ja se kasvoi 15.000 eurolla tuomioista aiheutuvilla oikeudenkäynti- ym. kuluilla.  Eli n. 12,5 % tuli lisää kuluja ja korkoja velkapääomien ja siihen asti kertyneiden korkojen päälle. Yhteissumma tällä hetkellä siis 120.000 €. Ja edelleen sitä vihon viimeistä vippiä sinne tuomiolta odottelen. Se on onneksi kaikkein pienin, mutta tuleehan siihenkin taas hurjasti lisäkuluja. Tällä matematiikalla kokonaisvelkasumma on lopulta n. 122.800 euroa. Että kyllä tässä makselemista riittää.







torstai 8. elokuuta 2019

Lukijalleni

Hyvä lukijani, 

Nyt kun blogitekstejä on kertynyt jo tusinan verran, halusin kertoa muutaman asian kaikille uusille ja aikaisemmille lukijoille. 

Mikäli et jaksa lukea kaikkia kirjoituksiani, lue edes ensimmäiset neljä kirjoitusta:
"Bloggaaja esittäytyy, Ongelmat alkavat kasautua, Tilanneselvitys ja Budjetointia". 

Miksi? 

Niistä saat todella hyviä neuvoja, mikäli olet itse samanlaisessa tilanteessa tai vaarassa joutua sellaiseen tilanteeseen eli ylivelkaantua ja joutua ulosoton asiakkaaksi. 
Näissä jutuissa kerrotaan kuinka perintä etenee ja ulosotto prosessina toimii sekä annetaan mahdollisimman hyvät ohjeet, miten sinun tulisi kussakin tilanteessa toimia. 

Nämä kirjoitukset ovat tämän blogin kivijalka. Uskon, että niistä saat enemmän tietoa ja apua tilanteeseesi kuin googlaamalla ja etsimällä tietoa ympäriinsä (niin kuin minä tein).
Siitä se ajatus bloggaamisesta lähti, että tiedon saisi yhdestä paikasta, kerralla ja helposti.  
Toivon voivani auttaa muita tällaiseen paskamaiseen tilanteeseen joutuvia. Tai jopa auttaa ennaltaehkäisemään jonkun kanssaihmisen alamäkeä ajoissa, ettei joudu ulosottoon asti. Kannattaa pitää mielessä, että ulosotto on aina viimesijainen perintätapa, kaikki muut ovat kaikin tavoin parempia - ulosottoon ei kannata joutua. 

Ja myös kirjoitus "Miten veloista voi selviytyä?" on täyttä asiaa eri vaihtoehdoista. 

Ei minulla muuta tällä kertaa, uudet jutut viikon päästä. 




torstai 1. elokuuta 2019

Heinäkuun tilanne

Heinäkuu on lomakuu ja onneksi myös lämpimiä lomasäitä on pidellyt. 
Heinäkuussa viimeinenkin yhdeksästä pikalainasta on lähtenyt haasteelle eli sain haastehakemuksen käräjäoikeudesta viime viikolla. Siihen jo rutinoituneesti vastasin, että olen saanut sen tiedoksi. Nyt odotellaan, milloin käräjäoikeus on lomalta palannut ja asian käsitellyt ja asia etenee ulosottoon. Sitten alkaa helpottaa, tuon postin määrän suhteen ainakin. 

Heinäkuun palkka oli myös isompi ja ulosotto sai siitä mukavan siivun nipistettyä.  Oli kiva huomata kuitista, että myös kaksi pientä hammaslääkärilaskuani, jotka sinne joutuivat, on nyt maksettu ulosoton toimesta muiden lyhennysten seassa. Kiva, kiva! Nyt voin taas tilata uuden hammaslääkäriajan, kun olisi jo uusi työmaa suussa odottamassa paikkausta. Ajattelin ensin, että se saa odottaa pitkälle syksyyn, ennen kuin saan ne maksut sieltä hoidettua, mutta onneksi ulosotto päätti maksaa ne pienimmät sieltä heti pois. 

Tässä lomalla tulee onneksi myös vähän rentouduttua, että jaksaa taas syksyn painaa töitä pitkää päivää niska limassa. Kuten huomaat, rakas lukijani, pientä töihinpaluun tuskaa pukkaa näin viimeisellä lomaviikolla...miten se aina onkin yhtä vaikeaa palata loman jälkeen töihin? Tästä voisi joku keittiöpsykologi päätellä, etten täysillä rakasta työtäni enää ja olisi oikeassakin. Mutta nyt ei auta kuin sinnitellä, sillä ulosottoon on seuraavat viisitoista vuotta maksettava kuukausittain lyhennyksiä, että ei auta itsenäisesti töistä pois jäädä. Joten jaksaa, jaksaa. 

Ja vielä niistä pikavippimainoksista, joista aiemmin jo postasin. Nyt kesällähän niitä vasta tuleekin. Taitaa olla mtv:n ja muiden mainoskanavien mainosajat edullisia heinäkuussa, kun niitä riittää ihan joka ohjelman välissä ja joka mainostauolla. Toiset yhtä ahkerat mainostajat ovat trivago ja pelastusarmeija. 
Mutta mahtaako sulla saldo riittää?


 

Yhdeksän maanantaita jouluun

Enää yhdeksän maanantaita jouluun, nyt täytyy kirjoittaa jo tämän vuoden ensimmäinen jouluaiheinen postaus. Joulu on tällaiselle jouluihmise...