Veloista eroon velkajärjestelyllä

Olen aiemmin kirjoittanut yksityishenkilön velkajärjestelystä yhtenä vaihtoehtona veloista eroon pääsemiselle.  Kyseinen postaus on jo vuodelta 2019, joten päivitetään tähän nyt tuoreempi artikkeli aiheesta ja täydennetään samalla muutamia asioita. 

Mikä on yksityishenkilön velkajärjestely

Yksityishenkilön velkajärjestely on laissa määrätty mahdollisuus ylivelkaantuneelle henkilölle päästä veloista lopullisesti eroon. Koska määräys on lainsäädännössä, tarkoittaa tämä sitä, että velkajärjestely on tarkoin säädelty lailla ja asetuksella. Velkajärjestely on viimesijainen velkojen järjestelykeino eli kaikki muut keinot tulee olla selvitetty ennen velkajärjestelyyn hakeutumista.

Velkajärjestely tarkoittaa sitä, että tietyn pituisen maksuohjelman (yleensä kolme tai viisi vuotta) aikana maksetaan velkoja lasketun maksuvaran verran velkojille. Voi olla, ettei velalliselle jää maksuvaraa lainkaan, jolloin velkoja ei tarvitse maksaa ollenkaan (ns. nollamaksuohjelma) Kun maksuohjelman määräaika on kulunut loppuun,  jäljellä olevat velat saa anteeksi.  

Velkajärjestely voidaan myöntää velalliselle, joka on maksukyvytön eikä kohtuudella kykene parantamaan maksukykyään voidakseen selviytyä veloistaan aiheutuvista menoista.

Velkajärjestelyä ei voida myöntää, jos:

• velallinen on työikäinen ja työkykyinen ja hänen maksukyvyttömyytensä on tilapäistä (opiskelu, sairasloma, tilapäinen työttömyys ym.) Kun tällainen tilapäinen syy poistuu, esimerkiksi henkilö työllistyy, velkajärjestelyä on mahdollista hakea. 
• velallisen on mahdollista selvitä veloista kohtuullisessa ajassa palkan ulosmittauksella tai myymällä muuta kuin perusturvaan kuuluvaa omaisuuttaan.

Velkajärjestelyyn pääsemisen esteet

Laissa on määritelty yleiset esteet velkajärjestelyn myöntämiselle (VJL 10 §).  Velkajärjestely on kuitenkin mahdollista myöntää hakijalle esteestä huolimatta, tämän käräjäoikeus harkitsee tapauskohtaisesti. Maksuaika on tällöin pidempi eli 5 vuotta (normaali velkajärjestelyn kesto on 3 vuotta). 

Velkajärjestelyn myöntämiselle on olemassa joukko laissa määrättyjä esteitä mm:

• velallinen on velkaantunut harkitusti velkajärjestelyä silmällä pitäen tai velallisen velkaantumiseen johtaneita toimia voidaan kokonaisuutena arvioiden pitää piittaamattomina ja vastuuttomina
• velallinen on taloudellisten vaikeuksiensa vuoksi sopimattomasti heikentänyt taloudellista asemaansa tai suosinut jotakuta velkojaa tai järjestellyt taloudellista asemaansa velkojien vahingoittamiseksi
• velallinen on ulosottomenettelyssä pakoillut, salannut tulojaan tai varojaan tai antanut niistä vääriä tietoja 
• velat tai merkittävä osa niistä on rikosperusteisia
• velallinen on velkajärjestelyä varten antanut taloudellisesta asemastaan vääriä tai harhaanjohtavia tietoja
• velalliselle on jo aiemmin vahvistettu maksuohjelma edeltäneiden 13 vuoden aikana tai aikaisemmin vahvistettu maksuohjelma ei ole vielä päättynyt
• yksityishenkilöiden välisen vahingonkorvauksen, kauppahinnanpalautuksen tai muun vastaavan velan järjestely olisi kohtuutonta

Velkajärjestelyn voi saada, vaikka joku esteistä toteutuisikin, jos siihen on painavia syitä (VJL 10 a §). Painavia syitä voivat olla mm. velkaantumisesta kulunut aika (tämän käräjäoikeus harkitsee tapauskohtaisesti), velallisen toimet velkojen maksamiseksi, muut velallisen olosuhteet sekä velkajärjestelyn merkitys velallisen ja velkojien kannalta. Velkajärjestelyn myöntäminen perustuu tapauskohtaiseen kokonaistilanteen harkintaan. Jos esimerkiksi velkojen luku- ja kokonaismäärä on niin suuri, ettei niistä voi hakijan maksukyvyllä selvitä, tämä voi olla tällainen painava syy. 

Koska nämä ovat oikeasti monisyisiä asioita ja viime kädessä käräjäoikeuden yksittäinen hakemusta käsittelevä tuomari tekee päätöksen pääseekö hakija velkajärjestelyyn vai ei, suosittelen, että hakemus kannattaa aina tehdä. Koskaan ei voi tietää menestyykö se vai ei. Ja  jotta hakemus on tehty oikein, kannattaa myös ottaa vastaan apua hakemuksen laadintaan. Oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvojat auttavat hakemuksen laadinnassa ja liitteiden keräämisessä virkansa puolesta maksutta.  

Eli ota yhteyttä lähimpään oikeusaputoimistoon ja varaa aika velkaneuvojalle, joka selvittää kanssasi, olisiko sinun kohdallasi velkajärjestely toimiva vaihtoehto ja näkisikö hän, että sinulla olisi mahdollisuuksia päästä velkajärjestelyyn. 

Velkajärjestelyn hakeminen

Jotta velkajärjestelyyn pääsee pitää olla riittävästi tuloja ja maksuvaraa, joka lasketaan tarkasti annettujen ohjeiden mukaan.  Jos tulot ovat pienet, voi selvitä nollamaksuohjelmalla eli velkajärjestelyn aikana ei tarvitse maksaa kuukausittain mitään velkojille. Kun määräaika, kolme tai viisi vuotta (tai asunnon säästävässä ohjelmassa pidempi), on kulunut, niin velkajärjestely loppuu ja kaikki järjestelyssä mukana olevat velat lakkaavat (toisin sanoen velat saa anteeksi siltä osin, kun ne eivät ole maksuohjelmassa tullut maksetuksi).  Maksuohjelmassa on kerrottu tarkka loppupäivämäärä. 

Velkojat voivat vastustaa velkajärjestelyä, mutta päätöksen velkajärjestelystä tekee käräjäoikeus, joten velkojien vastustuksesta huolimatta järjestelyn voi saada. Omalla kohdallani muutama velkoja vastusti (tai velkojia edustava perintätoimisto), mutta velkajärjestely myönnettiin silti. Opin, että on hyvinkin tavanomaista, että velkoja/-t vastustaa ja usein varsin voimallisesti, mutta tästä ei kannata lannistua. 

Velkajärjestelyhakemusta varten tarvitaan tiedot kaikista veloista, siis ihan kaikista, olivatpa ne perinnässä tai ulosotossa tai piirongin laatikossa avaamattomissa kirjekuorissa. Totta kai myös kaikista tuloista, mutta ne on yleensä helpompi selvittää. Lisäksi velallisen tulee laatia vapaamuotoinen velkaantumiskertomus, jossa kerrotaan velkaantumiseen johtaneista syistä. Mitä perusteellisempi selvitys on, sitä paremmat mahdollisuudet sillä on menestyä. Ja tähän kertomukseen kannattaa uhrata aikaa ja vaivaa eli tee se huolella ja ajatuksella. Itse kerroin hyvin rehellisesti, mistä velkaantuminen on johtunut, miten se alkoi, mistä syystä en pystynyt aikanaan velkoja maksamaan ja mitä toimia olen sittemmin tehnyt velkojen maksamiseksi. Mikäli sinulla on taustalla sairautta tai riippuvuutta tms. myös nämä kannattaa tuoda avoimesti esiin. 

Jos lähdet hakemaan velkajärjestelyä, muista, että et saa enää velkaantua lisää eli uusia laskuja ei saa päätyä perintään. Kun velkajärjestelyhakemus on toimitettu eteenpäin, sinun pitää säästää kuukausittain maksuvaraasi vastaava määrä rahaa esim. eri tilille. Ulosotto jatkuu tavallisesti koko hakemuksen käsittelyajan, ja ulosottoon menevät suoritukset huomioidaan tässä. Jos ulosottoon menee vähemmän rahaa kuin maksuvaraksesi on määritetty, säästä erotus eri tilille. Jos sinulle on  maksuohjelman laatijaksi määrätty erillinen selvittäjä, selvittäjän palkkio maksetaan tuosta käsittelyaikana ulosottoon kertyneestä maksuvarasta. Loput ulosottoon kertyneet varat saat pitää itse, jos ei maksuohjelmassa ole muuta määrätty.   

Mikäli sinun kohdallasi tulisi todennäköisesti joku aiemmin mainituista esteistä täyttymään, kannattaa jo etukäteen vähän pohtia, miten perustelee velkajärjestelyhakemuksessa velkajärjestelyn merkityksen ja mitä on itse tehnyt velkoja maksaakseen. Esimerkiksi jos sinulla on osoittaa, että velkaantumisesta on kulunut jo pidemmän aikaa eli velat eivät ole tuoreita, tämä on puoltava asia, kun tuomari puntaroi järjestelyä puoltavia ja vastustavia tosiseikkoja. Mikäli olet hoitanut velkoja esim. ulosoton kautta jo pidempään, tämä on puoltava seikka. Nämä seikat tukevat sitten velkajärjestelyn saannin mahdollisuutta.

Velkajärjestelyn myöntäminen

Mikäli velkajärjestelyhakemus hyväksytään, käräjäoikeus myöntää velkajärjestelyn. Tavallisesti velkajärjestelyn kesto on kolme (3) vuotta tai viisi (5) vuotta, kun velkajärjestelylle on laissa mainittu este. Mikäli  hakijalla on omistusasunto ja se säilytetään velkajärjestelyssä, velkajärjestelyn pituus voi olla tätä pidempi ja usein onkin. Jossain oli mainittu, että velkajärjestelyn kesto voi olla tällöin 10 vuotta. Kun olen nyt selvittänyt asioita, tuo omistusasunnon säästävä velkajärjestely voi olla minkä mittainen vaan, sen kesto riippuu kullekin hakijalle määritettävästä maksuvarasta ja tavallisten velkojen vähimmäiskertymästä, joka lasketaan tietyn kaavan mukaan. Jos tavallisille veloille kertyy maksuohjelman aikana tuo vähimmäiskertymän mukainen euromäärä, omistusasunnon voi säilyttää velkajärjestelyssä. Mikäli vähimmäiskertymä ei täyty, asunto määrätään realisoitavaksi eli se tulee myydä. Tämän vähimmäiskertymälaskelman tekee velkaneuvoja sinulle, kun selvität hänen avullaan mahdollisuutta hakea velkajärjestelyyn. Lisäys: Maksuohjelman kesto ei kuitenkaan saa tavallisten velkojen osalta ylittää kymmentä vuotta. Sen sijaan asuntolainan osalta maksuaika voi olla pidempi (usein alkuperäisen lainasopimuksen mukainen).

Omalla kohdallani kyse on omistusasunnon säästävästä velkajärjestelystä eli tavallisille veloille kertyy vähimmäiskertymän ylittävä määrä ja velkajärjestelyn kesto maksuohjelmaehdotuksen mukaan on 6 vuotta ja 9 kk. Tätä ei siis vielä ole vahvistettu, eli voi vielä muuttua. 

Velkajärjestelyn alkamispäivästä maksuohjelman vahvistamispäivään saakka (mikäli maksuohjelmaa ei vahvisteta jo samassa yhteydessä)  et saa maksaa velkoja vaan sinulla on maksukielto. Voit käyttää varoja vain välttämättömiin elinkustannuksiin,  vakuusvelan koron ja muiden luottokustannusten maksamiseen (velkajärjestelyn alkamisen jälkeen erääntyvien) sekä lapselle suoritettavan elatusavun maksamiseen. Lisäksi voi maksaa selvittäjän palkkiota selvittäjän edellyttämin tavoin (usein palkkio maksetaan vasta kun maksuohjelma on vahvistettu). 

Kun maksuohjelma on vahvistettu käräjäoikeudessa, alkaa maksuohjelman mukaisten suoritusten maksaminen maksuohjelmassa määrätystä aloituspäivästä lähtien ja jatkuu määrättyyn loppumispäivään saakka. 

Sopisiko velkajärjestely minun tilanteeseeni?

Lähtökohtaisesti velkajärjestely on ylivelkaantuneelle todella hyvä tapa selviytyä veloistaan ja kannustan kaikkia selvittämään omat mahdollisuutensa järjestelyyn velkaneuvojan avulla. Mutta kuten yleensä kaikilla asioilla, tässäkin on myös huonot puolensa. 

Jos sinulla on omistusasunto ja haluat sen velkajärjestelyssä säilyttää, velkajärjestelyn kesto on pidempi (tapauskohtainen, mutta arviolta jotain  5-10 vuoden välillä). Lisäksi sinun tulee selvitä asuntolainan koroista ja lyhennyksistä maksuohjelman mukaisesti. Tämä huomioidaan maksuvaralaskelmassa (muille veloille määritelty maksuvara +asuntolainan korko ja lyhennys = todellinen maksuvara). Huom. Kuten edellä kerroin, omistusasunnon säilyttäminen ei aina ole mahdollista velkajärjestelyssä. 

Jos sinulla on sellaisia velkoja, joissa on yhteisvelallisia, vain sinun osuuttasi velasta voidaan leikata, ellei yhteisvelallinen hae myös velkajärjestelyä. Esimerkiksi sinulla on puolisosi kanssa puoliksi 10.000 euron velka. Velkajärjestelyssä koko velka 10.000 € otetaan mukaan järjestelyyn, mutta puolisosi joutuu yhteisvastuullisena kanssavelallisena maksamaan oman osuutensa 5.000 euroa kokonaan ja tämän lisäksi hän joutuu maksamaan sinun osuudestasi sen osan, mikä mahdollisesti jää velkajärjestelyssäsi maksamatta. Mikäli hän ei siihen pysty, hänkin voi toki hakea velkajärjestelyä. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että kun sinun velkajärjestelysi on aloitettu, velkojat perivät näitä yhteisiä velkoja kanssavelalliselta kokonaan. Tämä kannattaa ottaa huomioon, kun mietit velkajärjestelyyn hakeutumista omalta osaltasi. 

Takaajan vastuu takaamastaan velasta ei pääty velkajärjestelyyn. Takaajan maksettavaksi voi tulla se osa velkaa, joka velkojalta jää velkajärjestelyn vuoksi saamatta. Jos takaaja on maksukyvytön, hänkin voi hakea velkajärjestelyä. Takaaja voi myös hakea tuomioistuimelta erillistä vakuus- ja takausvastuun järjestelyä, jossa voidaan pidentää takausvelan maksuaikaa. Eli velkajärjestelyyn pääsysi ei ole välttämättä kanssavelalliselle tai takaajalle kiva juttu. Ja velkajärjestelyssä otetaan huomioon kaikki velkasi, niitä ei voi jättää järjestelyn ulkopuolelle. 

Laki velkajärjestelystä sanoo, että samoin tuota vakuus- ja takausvastuun järjestelyä voi hakea myös kanssavelallinen, jolloin vain yhteiset velat järjestellään myös hänen osaltaan siltä osin kuin ne jäävät velkajärjestelyssä suorittamatta. Tässä järjestelyssä ei velkoja voida leikata vaan niille voidaan ainoastaan sopia pidempi maksuaika. Kanssavelallinen tai takaaja joutuu siis maksamaan kokonaan sen osan velasta, joka sinulta jää maksamatta.  

Velkajärjestelyssä laskettava maksuvara voi olla korkeampi kuin ulosottoon maksettava osuus palkasta, joten velanmaksu ulosoton kautta voi olla siinä mielessä parempi (tai jopa ainoa) vaihtoehto. Ulosotossa myönnetään myös vuosittain vapaakuukausia hakemuksesta tietyin edellytyksin, velkajärjestelyssä ei vuosittaisia vapaakuukausia ole, vaan ainoastaan enintään kolmen tai viiden kuukauden maksuerät (riippuen velkajärjestelyn pituudesta) voi siirtää maksuohjelman loppuun.  Huom. Velkajärjestelyssä maksuvara voi myös olla pienempi kuin ulosotossa ja jos maksuvaraa ei ole lainkaan, voi saada ns. nollamaksuohjelman eli velkoja ei tarvitse maksaa ollenkaan. 

Muista, että jos olet hakenut velkajärjestelyä, mutta et sitä saa, voit aina myöhemmin tilanteen tai olosuhteiden muuttuessa hakea velkajärjestelyä uudelleen. Jos sinulle on jo kerran myönnetty velkajärjestely ja velkaannut uudelleen, et välttämättä voi sitä uudelleen saada, ainakaan jos edellisestä maksuohjelmasta ei ole kulunut vielä 13 vuotta. Tähän tuli lakimuutos, aiemmin ei voinut päästä toista kertaa elämänsä aikana velkajärjestelyyn, nyt se on mahdollista. 

Muista kuitenkin, että jos velkajärjestelyyn pääset, pidä huolta, että maksat velat maksuohjelman mukaisesti, äläkä enää ikinä ota uutta velkaa!

Lisätietoja velkajärjestelystä ja sen hakemisesta saat Oikeusaputoimiston Talous- ja Velkaneuvonnasta.

Photo by Unsplash

Päätös velkajärjestelyasiassa saapui

Nyt se sitten vihdoin ja viimein saapui! Nimittäin käräjäoikeuden päätös velkajärjestelyasiaan. Eihän tässä mennytkään kuin kahdeksan kuukautta odotellessa. Ja kun vielä tiedetään, että odottavan aika on pitkä, niin pidemmältähän se vielä tuostakin tuntui.  

No, miten siinä sitten kävi? Päätöksen otsikko sen jo kertoo: Velkajärjestelyn aloittaminen.

JEEEEEEEEEE! WUHUUUUUUUUU!

Täällä on hypitty riemusta ja pakahduttu onnesta. Tuntuu ihan epätodelliselta. Ja ihanalta. Ja ennen kaikkea helpottuneelta.

Päätöslauselma on lyhyt ja ytimekäs: Yksityishenkilön velkajärjestely aloitetaan. 

Itse päätös on toistakymmentä sivua pitkä kaikkine hakemus- ja lausumatiivistelmineen. Sen enempää en asiasta vielä tiedä. Seuraavaksi on määrätty selvittäjä (lakimies), jolle on annettu tehtäväksi laatia maksuohjelmaehdotus. 

Hän lienee minuun sitten yhteydessä, ainakin niin velkaneuvoja kertoi. Jos ei ensi viikolla vielä mitään sieltä kuulu, olen sinne itse yhteydessä. Kolme kuukautta on selvittäjälle aikaa annettu maksuohjelmaehdotuksen laadintaan eli deadline on huhtikuun lopussa. 

Tämä minun case ei varmasti ollut mikään helppo pohdittava käräjäoikeudelle. Perusteluja on paljon, sekä puolesta että vastaan. Ja aika kovaa vastustusta muutamalta velkojalta. Ja sen verran enemmän vastaan, että este velkajärjestelylle on todettu, joten maksuohjelman pituus tulee olemaan vähintään sen viisi vuotta. Ja ketkä olette asioita seuranneet, este on nimenomaan piittaamaton ja vastuuton velkaantuminen. Tätä itsekin ounastelin. Sen takia vähintään viisi vuotta, että kun oma asunto säästetään järjestelyssä, aika voi olla tätä pidempi. Veikkaisin äkkiseltään sen enempää asiasta tietämättä n. seitsemää vuotta, jonka kuluttua asuntolainakin on maksettu loppuun. Mutta tämä selviää myöskin myöhemmin. 

Sellainen asia, mikä oli aika mielenkiintoinen, oli pohdinta velkaantumisesta kuluneesta ajasta. Viisi vuotta oli liian lyhyt, että sitä voisi käyttää puoltavana seikkana. Ja aika on laskettu siitä lähtien, kun velkaantuminen on loppunut. Tämä kannattaa ottaa huomioon, kun miettii, onko oikea aika lähteä hakemaan velkajärjestelyä. Mutta korostan kuitenkin vielä, että jokainen tapaus arvioidaan näiden eri asioiden osalta aina tapauskohtaisesti. 

Kuitenkin kokonaisarvioinnissa on painotettu puoltavana tekijänä sitä, että olen hoitanut velkoja ulosottoon ja sen ulkopuolella koko tämän n. viiden vuoden ulosotossa oloajan. Ja summa, jolla velkoja on tänä aikana maksettu, on merkittävä.  

Päätöksen mukana tuli myös ilmoitus velalliselle, jossa kerrotaan lyhyesti mitä velkajärjestelyn aloittaminen tarkoittaa ja miten velallisen tulee toimia. Siinä kerrotaan mm. mitä maksuja saan tai en saa maksaa tässä maksukiellon aikana. Velkajärjestelyn piiriin kuuluvia velkoja ei saa maksaa nyt ollenkaan, tämä on nk. rauhoitusaika ennen maksuohjelman vahvistamista. 

Ylimääräistä rahaa ei kuitenkaan ole tiedossa, vaan ulosotto jatkuu normaalisti maksuohjelman aloittamispäätökseen saakka. Tämä päätös lienee sitten tulossa joskus toukokuun tietämillä. Ulosottoon tosiaan menee normaalisti palkasta laskettava määrä (tai ulosmittaus jatkuu, jos ei ole maksusuunnitelmaa ulosottoon), mutta ulosottomiehen tulee pitää varat tallessa, hän ei saa ohjata niitä eteenpäin velkojille. 

Lisäksi minun tulee säästää ulosottoon menevän suorituksen ja hakemuksessa arvioidun maksuvaran erotus tältä maksukieltoajalta. Eli on avattava ensi tilassa uusi tili, jolle siirrän tuon erotuksen verran kuukaudessa. 

Varoja saa käyttää rauhoitusaikana vain välttämättömiin elinkustannuksiin. Lisäksi saa maksaa vakuusvelkojalle velkajärjestelyn alkamisen jälkeen erääntyvän koron ja muut luottokustannukset (koskee minun osalta asuntolainaa), elatusapua lapselle (jos sellaista pitäisi maksaa) sekä omaa maksuosuutta selvittäjän palkkiosta selvittäjän edellyttämin tavoin. Tätäkään en vielä tiedä, mutta sekin selvinnee pian. 

Nyt aion lillutella täällä euforisessa kuplassani tämän viikonlopun ja alkaa asioiden selvittelyn jälleen ensi viikolla. Hyvää viikonloppua kaikille! 

Ps. Kokeilepa lukea seuraava ilman, että alkaa laulattaa :)

Nautin elämästä, 

hetkestä kiitävästä, 

etkä kyyneltä sä nää...

Velkajärjestelystä ja ulosoton vapaakuukausi

Mitään ei ole tapahtunut velkajärjestelyhakemuksen suhteen sitten elokuun lausuntokierroksen.  Tiedustelin käräjäoikeudesta, missä mennään hakemuksen kanssa ja sen verran kuulin, että hakemusta vastustaneet velkojat olivat minun toimittamaani vastalauselmaan lausuneet vielä jotain, mutta mitä, sitä en tiedä. Käsittelijä kuulemma miettii, vieläkö kuulee minua tästä lausuman vastalausuman vastalausumasta vai tekeekö päätöksensä ilman minun kuulemistani.

Ja tämä vaihe siis on kestänyt jo syyskuulta tähän päivään. En sitten tiedä, onko tämä hyvä vai huono asia, että kestää ja onko se hyvä vai huono, ettei minulta uutta lausumaa pyydetty. Onhan tämä henkisesti aika raskasta odottelua. 

No, päätin sitten tiedustella ulosottolaitokselta, että saankohan minä vielä tämän vuoden puolella sen yhden vapaakuukauden, joka pitäisi viran puolesta ilman hakemusta antaa. Olen maaliskuussa hakemuksesta saanut yhden vapaakuukauden kohonneiden elinkustannusten perusteella ja tämä onkin tähän mennessä reilun neljän vuoden ulosoton aikana ainoa vapaakuukausi. Ensin ulosottomies oli sitä mieltä, että en saa, muuta kuin hakemuksesta hyvillä perusteluilla. Tiedustelin sitten syytä miksen saa, koska mielestäni lain kohdan mukaisesti minun kuuluisi saada. Selvisi, että ulosottomies oli muistanut väärin, että tuloni olisivat vielä siellä korkeammassa "kastissa", jolloin automaattinen vapaakuukausi ei sovellu. Kannatti vaan kysellä perusteita, eikä heti luovuttaa, kun ensimmäisen ei-vastauksen saa - sain kuin sainkin vapaakuukauden ja se on nyt sitten tämä marraskuu. 

Korkeimman oikeuden tuore päätös velkajärjestelystä

Korkein Oikeus on tuoreella päätöksellään 31.10.23 ottanut kantaa velkajärjestelyn myöntämisen kriteereihin (KKO:2023:80). Kannattaa lukea kyseinen päätös perusteluineen. Hakijalle tämä on erittäin merkityksellinen asia ja mahdollistaa velkajärjestelyn jälkeen palaamisen normaaliin elämään yhteiskunnan tasavertaisena jäsenenä. 

Se, mikä tässä päätöksessä on niin merkittävää on, että aiemmin velkajärjestely on henkilöltä evätty, koska hänet oli tuomittu lukuisista petoksista ja maksuvälinepetoksista, kun hän oli ottanut pikavippejä ja velkoja toisten ihmisten nimissä. 

Korkein oikeus totesi, että koska henkilöllä on diagnosoitu peliriippuvuus, se on puoltava tekijä velkajärjestelylle samoin kuin on otettu huomioon henkilön toimet velkojen maksamiseksi.  Yksi perustelu oli henkilön "sosiaalinen ryhdistäytyminen".  Henkilö on  kouluttautunut vertaistukiohjaajaksi ja kokemusasiantuntijaksi. Lisäksi hän on suorittanut työn ohessa mielenterveys- ja päihdetyön erikoisammattitutkinnon. Päätyönsä ohessa hän toimii vapaaehtoistyössä rahapeliriippuvaisten parissa. 

Joka tapauksessa tässäkin tapauksessa oikeus on tarkoin punninnut velkajärjestelyä puoltavia painavia syitä sekä tietysti vastustavia. Oman käsitykseni mukaan diagnosoitu peliriippuvuus oli tässä hyvinkin ratkaisevassa asemassa, koska "velkaantumisen taustatekijänä on kuitenkin ollut henkilön sairastama peliriippuvuus, joka on olennaisesti heikentänyt hänen kykyään hallita käyttäytymistään".  Eli vaikka olisi pitänyt tietää ja ymmärtää olla velkaantumatta, ei kuitenkaan ole voinut täysin hallita käytöstään sairauden vuoksi. 

Tämä on nyt ennakkotapaus, jota sovelletaan muihinkin samojen syiden vuoksi velkaantuneiden henkilöiden velkajärjestelyhakemuksiin. Toki tämän perusteella ei voi kellekään luvata velkajärjestelyyn pääsyä, koska jokainen tapaus on erilainen ja jokainen hakemus käsitellään omanaan, mutta mikäli muita puoltavia seikkoja on olemassa riittävästi, on peliriippuvaisen mahdollista päästä velkajärjestelyyn, vaikka hänellä olisi rikoksella hankittua velkaa. 

Lukiessani tuon päätöksen perustelut läpi tuli itselleni hyvin vahvasti sellainen tunne, että koska omalla kohdallani ei ole pelaamisesta eikä peliriippuvuudesta kyse, riittääkö hakemuksen perustelut velkajärjestelyn myöntämiseen. Olisi suuremmat mahdollisuudet päästä järjestelyyn, jos olisi pelannut rahat tai tehnyt petoksia velkoja ottaessa. Hieman nurinkuriselta kuulostaa. No, nähtäväksi jää. 

 

Photo by Unsplash

 

Velkajärjestelyä silmällä pitäen

Mietinpä tuossa iltana muutamana vielä noita velkajärjestelyn esteitä ja erityisesti yhtä niistä. Velkajärjestelyhakemusta koskevassa  lausumassa velkojan taholta tuotiin esiin sellaista näkökulmaa, että velkaantuminen olisi tehty harkitusti velkajärjestelyä silmällä pitäen. 

Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä 3.luku 10 § sisältää tällaisen otteen: "...velkojen perusteesta ja syntyolosuhteista, velallisen tavasta hoitaa talouttaan tai muista seikoista voidaan päätellä olevan todennäköistä, että velallinen on velkaantunut harkitusti velkajärjestelyä silmällä pitäen". 

Samassa lain kohdassa puhutaan sitten piittaamattomasta ja vastuuttomasta velkaantumisesta, jota ilmeisesti velkaantumiseni on ollut, vaikken sitä velkaantuessani ole vielä ymmärtänytkään. 

Mutta se, että olisin velkaantunut harkitusti velkajärjestelyä silmällä pitäen, se ei kyllä omalla kohdallani pidä ollenkaan paikkaansa vaan on suoranainen vale. Siihen aikaan, kun velkaantumiseni on pääasiallisesti tapahtunut, en ollut edes kuullut velkajärjestelystä. 

Myöhemmin eräs tuntemani henkilö pääsi velkajärjestelyyn, mutta siinäkään kohdassa en vielä yhdistänyt, että tämä voisi olla minulle edes mahdollinen. Tämä johtui siitä, että hänellä oli varsin erilainen tilanne kuin minulla. Hänellä ei ollut mitään omaisuutta, eikä lainkaan maksuvaraa, joten hän sai niin sanotun nollaohjelman eli hänen ei tarvinnut maksaa velkajärjestelyn aikana mitään velkojille. 

Vasta, kun ensimmäisen kerran kävin velkaneuvonnassa juttelemassa tilanteestani, nousi esiin ensimmäistä kertaa velkajärjestely yhtenä velkojen järjestelykeinona. Tuolloin velkaneuvoja vielä korosti, että se on se viimeinen keino, kun kaikki muut keinot on ensin selvitetty, eikä sitä voi vielä hakea, ennen kuin velkoja on ensin maksettu muutama vuosi ulosoton kautta. Tämä siis oli vuoden 2019 alkupuolella. 

Tämän jälkeen ja kun kesällä 2019 aloitin tämän blogin kirjoittamisen, olen vasta selvittänyt tarkemmin mikä velkajärjestely on ja voisiko se soveltua minun tapaukseeni. Tämänkin jälkeen olen vielä ollut vuosia hyvin skeptinen velkajärjestelyn suhteen ja laskin, että pystyn maksamaan kaikki velkani ja koko ulosottovelan noin 12 vuodessa ilman mitään tarvetta velkajärjestelylle. No, ikävä kyllä korkojen nousu pilasi tämänkin, sinällään erittäin hyvän suunnitelman.  Mutta sitähän ei vielä vuonna 2019 ollut kenenkään näköpiirissä. 

Tämän lisäksi kaikki jotka ovat lukeneet blogiani tietävät, että suunnitelma oli ensin maksaa ulosoton ulkopuoliset velat, joista kaksi puolison kanssa yhteistä, jotta puoliso ei joudu vaikeuksiin minun mahdollisen velkajärjestelyn vuoksi. Eli muutaman vuoden olisin joka tapauksessa halunnut maksaa velkoja ensin, ennen velkajärjestelyhakemuksen laittamista. Mutta siinä vaiheessa kun ulosottomies ilmoittaa, että nyt olisi hyvä sitä velkajärjestelyä hakea, niin pakkohan se on uskoa. Saattaahan olla, että siellä ulosottolaitoksessa pohditaan vaikkapa talon ulosmittausta, jos velkajärjestelyä ei haettaisi.  

Jos joku vielä kehtaa väittää, että olen velkaantunut velkajärjestelyä silmällä pitäen, ei kannata tulla minua vastaan pimeällä kujalla. 

Joku kirjoitti vastikään kommentissaan, että velkaneuvoja oli hänelle suositellut velkajärjestelyn hakemista heti siinä vaiheessa kun n. puoli vuotta on maksettu velkoja ulosottoon. Se kuulosti minusta vähän oudolta neuvolta, varsinkin kun toinen taho kertoi YouTube-tilillään avoimesti, ettei päässyt velkajärjestelyyn sen vuoksi, ettei velkaantumisesta ollut vielä kulunut riittävän pitkää aikaa, eikä velkoja oltu yritetty ensin maksaa pidempään ulosoton kautta. 

No, ajat muuttuvat ja varmasti käytännöt sen mukana. Näihin kysymyksiin ei varmastikaan ole yhtä oikeaa vastausta vaan käytänteet voivat vaihdella paljonkin esimerkiksi eri alueiden välillä. Toivon totisesti sydämestäni, että velkajärjestelyyn pääsy olisi kaikille asiansa hoitamaan haluaville helpompaa. Luulenpa nimittäin, että paljon on niitäkin, joita asioiden kuntoon saattaminen ei voisi vähempää kiinnostaa. 

Hyvää syksyn alkua kaikille lukijoille!

Photo by Unsplash

Lausumia velkajärjestelyhakemusta koskien

No niin, sieltä sitten tuli niitä lausumia velkojilta koskien velkajärjestelyhakemustani. Itse asiassa kahdelta taholta, joista toinen oli vain tämän hetkisen velkasaldon ilmoitus. Yksi velkajärjestelyä vastustava lausuma tuli perintätoimistolta, joka edustaa kolmea eri velkojaa. 

Velkaneuvoja  preppasi minua jo etukäteen, että lausumat ovat yleensä varsin rankkaa luettavaa ja niinhän siinä kävi. Kyllä sitä tekstiä lukiessa tunsi itsensä niin huonoksi ja epäonnistuneeksi yhteiskunnan pohjasakaksi kuin vain voi, vaikka kuinka yritin ottaa vaan asiat asioina. 

Se mikä oli odotettavissakin on, että velkojat vetoavat velkajärjestelystä annetun lain 10 §:n 7 kohdan mukaiseen esteeseen. Kyseinen kohta kuuluu näin: "Velkajärjestelyä ei voida myöntää, jos velkojen perusteesta ja syntyolosuhteista, velallisen tavasta hoitaa talouttaan tai muista seikoista voidaan päätellä olevan todennäköistä, että velallinen on velkaantunut harkitusti velkajärjestelyä silmällä pitäen tai velallisen velkaantumiseen johtaneita toimia voidaan kokonaisuutena arvioiden pitää piittaamattomina ja vastuuttomina ottaen huomioon velallisen ikä, asema ja muut olosuhteet sekä se, ovatko luotonantajat toimineet vastuullisesti."

Ymmärrän lausuman antaneiden tahojen halun saada este velkajärjestelylle vahvistettua, jotta maksuaika C-veloille olisi viisi vuotta kolmen vuoden sijaan. Tällöin velkojat tulevat saamaan huomattavasti suuremman suorituksen veloille kuin kolmessa vuodessa. Ja mikäli käräjäoikeus hyväksyy esitetyn esteen ja tekee päätöksen velkajärjestelyn aloittamisesta, tämä tarkoittaa automaattisesti viiden vuoden maksuaikaa C-veloille eli tavallisille, vakuudettomille veloille (kaikki ulosotossa ja ulosoton ulkopuolella olevat vakuudettomat velat). 

Muutama virheellinen tieto lausumaan sisältyi,  jotka sitten velkaneuvojan kanssa laatimassamme vastineessa kiistimme ja oikaisimme. Lisäksi kiistimme sen, että velallinen olisi harkitusti velkaantunut velkajärjestelyä silmällä pitäen. 

Velkajärjestelylain 10 a §:ssä todetaan, että: "Velkajärjestely voidaan 10 §:ssä säädetystä esteestä huolimatta myöntää, jos siihen on painavia syitä ottaen erityisesti huomioon velallisen toimet velkojen maksamiseksi, velkaantumisesta kulunut aika ja muut velallisen olosuhteet sekä velkajärjestelyn merkitys velallisen ja velkojien kannalta."

Nämä painavat syyt olemme osoittaneet sekä alkuperäisessä velkajärjestelyhakemuksessa että antamassamme vastineessa. 

Seuraavaksi laatimamme vastine menee sitten käräjäoikeudelle, jonka jälkeen käräjäoikeus antaa jollain aikavälillä tuomionsa: myönnetäänkö velkajärjestely vai hylätäänkö hakemus.  

Yhtään en tiedä, kuinka kauan tuomion saamiseen menee aikaa, tuleeko se kuukauden tai kahden sisällä vai meneekö vielä pidempään. Eli taas vaan odotellaan. Ja maksellaan sillä välin velkoja niin paljon kuin pystytään. Tässähän täytyy valmistautua myös siihen, että velkajärjestelyhakemus hylätään, jolloin velkojen maksu jatkuu kuten tähänkin asti. 

Henkinen jaksaminen on varsin lujilla, mutta täytyy vaan uskoa, että asiat tulevat jollain aikavälillä järjestymään.

Photo by Unsplash

Velkajärjestelyhakemus etenee

Velkajärjestelyhakemuksen suhteen tapahtui jo etenemistä. Tosi nopeasti, odotin, että vasta syksyllä voisi jotain sieltä kuulua. Velkajärjestelyhakemus siis jätetty toukokuussa käräjoikeudelle. Juttelin velkaneuvonnan kanssa ja olivat sitä mieltä, että näin ydinkesällä eivät riita-asiat välttämättä etene, joten aikaa jää näille muille "vähemmän tärkeille" hakemusasioille. Hyvä minulle. 

Prosessi etenee siten, että suurimmille velkojille ja kanssavelalliselle on varattu tilaisuus lausua kirjallisesti velkajärjestelyhakemuksesta. Lausumat tulee toimittaa käräjäoikeudelle tässä elokuun alussa eli seuraavaksi sitten minulle tulee tiedoksi nämä lausumat eli mahdolliset velkajärjestelyn vastustukset. 

Sen jälkeen minulle on varattu mahdollisuus antaa vastine lausumille. Tämän vastineen laatimiseen saa tarvittaessa apua velkaneuvojalta ja kuulin, että se kannattaa tehdä yhdessä velkaneuvojan kanssa.  

Velkojat kuulemma vastustavat hyvin usein ja varsin voimallisesti velkajärjestelyhakemuksia ja heidän tavoitteenaan on useimmiten saada kirjattua este järjestelylle, jotta velallisen maksuaika on viisi vuotta tuon minimi kolmen vuoden sijaan. Luonnollisesti, koska näin heillä on mahdollsuus saada enemmän suorituksia saatavalleen. 

Jatkan postauksia velkajärjestelyprosessini etenemisestä täällä blogissa heti, kun jotain uutta tapahtuu. Näin kaikille kiinnostuneille avautuu tämä prosessi käytännönläheisesti ja toivon, että muutkin hankalassa velkatilanteessa olevat uskaltautuvat lähteä hakemaan velkajärjestelyä. 

Tällä hetkellä tuntuu, että mikäli velkajärjestelyyn pääsisin, se olisi kyllä kuin lottovoitto, toki tässä pelissä todennäköisyydet voittoon ovat lottopelejä huomattavasti suuremmat (50/50). Nähtäväksi jää, miten käy. 

Mukavaa kesän jatkoa!

Photo by Unsplash

Velkajärjestelyhakemus lähti matkaan

Viime viikolla lähti vihdoin velkajärjestelyhakemus käräjäoikeuteen. Huh!
Nyt on huojentunut olo, että hakemus saatiin eteenpäin prosessiin.  Samalla olo on kuitenkin myös jännittynyt, että mitenköhän asia etenee ja voisinko todella päästä velkajärjestelyyn.

Kysyin velkaneuvojalta vastustavatko velkojat yleensä velkajärjestelyä, johon velkaneuvoja varoitteli, että kyllä vastustavat, yleensä varsin painokkaastikin. Että siihen kannattaa varautua. Mutta sitten me vastaamme heidän vastustukseensa. Ja sain jotenkin sellaisen luottavaisen tunteen, että kyllä se velkajärjestely minulle saadaan. Mutta katsotaan sitten, jossain vaiheessa ollaan jo viisaampia; onko se aika sitten viiden-kuuden kuukauden päästä tai myöhemmin. Alustavasti velkaneuvoja oli sitä mieltä, että syksyllä voisi päätös jo tulla.

Hakemus lähti sellaisena, että koti säilytetään, eikä sille pitäisi olla mitään estettä. Tämä on tosi hieno asia. 

Olen kyllä hyvin toiveikkaana tämän suhteen ja kyllähän se merkitsee minulle todella paljon, jos velkajärjestelyyn pääsen. Viiden vuoden maksuohjelman jälkeen olisin veloista vapaa. En oikein osaa edes kuvitella sellaista tunnetta. Mutta sen osaan jo kuvitella, miten hienoa olisi päästä maksamaan velkoja maksuohjelman mukaan kuukausittain kaikille velkojille ja kuinka velka siinä todellakin lyhenisi. 

Tänään nimittäin juuri kävin läpi tämän kuun tilanteen ulosoton osalta ja koko kuukausilyhennys ulosottoon meni korkoihin eikä edes riittänyt. Korkoa menee tällä hetkellä n. 845 euroa/kk, joten sen verran pitäisi joka kuukausi vähintään saada ulosottoon palkasta maksettua. Ja se riittää siis vasta siihen, että ulosottovelka ei kasva. Jos haluaisi velan vielä lyhenevän, pitäisi kuukausittaisen maksun olla vielä tätäkin suurempi. No, joinakin kuukausina se sitä onkin, mutta ei joka kuukausi. 

Velkajärjestelyssä on se ero, että velka ei enää kasva korkoa ja lisäksi velkasummasta, ainakin minun kohdallani, leikataan suurin osa. Maksuun tulisi kaikkiaan viiden vuoden ohjelman aikana minun maksuvarallani n. kolmannes kaikista veloista (lukuun ottamatta asuntolainaa, joka maksetaan loppuun sellaisena kuin se on). Noin kaksi kolmannesta veloista saisin maksuohjelman päätyttyä anteeksi.

Joten kyllä, kannustan kaikkia kaltaisiani ylivelkaantuneita menemään talous- ja velkaneuvojan pakeille ja selvittämään mahdollisuutensa velkajärjestelyyn. Luin juuri yhden oikeuden päätöksen velkajärjestelystä, jossa hakemus hylättiin. Perusteena hylkäyspäätöksessä oli yleinen este (Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä 10 §) ja se, että velkoja ei oltu vielä maksettu riittävän pitkää aikaa ulosoton kautta eli ei ollut näyttöä siitä, että velkoja on yritetty maksaa. Tästä syystä kannattaa ensin muutama vuosi maksaa velkoja ulosoton kautta (itselläni tuli juuri neljä vuotta täyteen, mutta ei varmaan niin pitkään tarvitse), jotta velkojen maksamisesta on riittävästi näyttöä ja se on velkajärjestelyä puoltava seikka. Eli mikäli velkajärjestelylle on jokin laissa mainittu este, oikeus tarkastelee puoltavia ja vastustavia seikkoja, kun se miettii, voiko järjestelyn myöntää esteestä huolimatta.  

"Velkajärjestely voidaan (Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä) 10 §:ssä säädetystä esteestä huolimatta myöntää, jos siihen on painavia syitä ottaen erityisesti huomioon velallisen toimet velkojen maksamiseksi, velkaantumisesta kulunut aika ja muut velallisen olosuhteet sekä velkajärjestelyn merkitys velallisen ja velkojien kannalta." Näin sanoo em. lain 10a §.

Nyt vaan odotellaan ja maksellaan velkoja sillä välin ;) Ulosottomieskin minua jo ystävällisesti muistutteli, kun häntä asiasta informoin, että ulosotto jatkuu maksuohjelman vahvistamiseen saakka kuten tähänkin asti. 

Pidän teidät ajan tasalla menettelystä sen edetessä. Mukavaa kevättä ja kesän odotusta kaikille!

Velkajärjestelyn tilanne

No nyt on käyty velkaneuvojan kanssa läpi, mitä velkajärjestely kohdallani tarkoittaisi ja olisiko sitä mahdollista/ järkevää hakea ja milloin olisi oikea aika siihen. 

Velkaneuvoja teki minulle maksuvaralaskelman, jonka mukaan kuukausittainen maksuvarani eli velkajärjestelyssä kuukausittain velkojen maksuun käytettävä määrä on n. 1.500 €. Tämä on sinällään ihan ok, jopa varsin yhdenmukainen summan kanssa, jolla tällä hetkellä maksan velkoja joka kuukausi. Ulosoton lisäksi (ulosoton kk-maksu keskimäärin n.900 €/kk) maksan muita velkoja n.700 eurolla/kk, joten päädytään n.1.600 euroon tällä hetkellä. Tämähän kuulostaa siis ihan hyvältä, vai mitä?

No ei ihan niinkään. Nyt tullaan aiheeseen kanssavelallisen asema velkajärjestelyssä. Eli kahden yhteisvastuullisen velan osalta miehelleni jää hieman alle puolet ao. veloista maksettavaksi, mikäli minä pääsen velkajärjestelyyn. Eli maksaisin n.1500 euron maksuvaralla velkoja +lisäksi pitää laskea vielä maksuerät noista kahdesta velasta. En tiedä, onko velkojien kanssa tuossa tilanteessa mahdollista neuvotella pienemmistä kuukausieristä, mutta jos ei ole, niin edelleen tuon 1.500 euron lisäksi tulisi kuukausittain maksettavaksi 318 euroa, jolloin taloutemme kuukausittaiset velanhoitomenot olisivatkin jo 1.818 euroa. Lisäksi vielä miehen omat velat sekä asuntolainan lyhennykset. Eli menisi meidän talous todella tiukalle tällä tavoin. 

Toisekseen, velkaneuvoja kertoi, että koska on olemassa este velkajärjestelyn saamiselle, olisi parempi, että velat ovat suunnilleen 6-7 vuotta vanhoja, jolloin velkajärjestely on helpompi saada. Minulla on neljä velkaa yhdeksästä vuodelta 2018 eli pari vuotta lisää maksamista ulosoton kautta ei olisi pahitteeksi.  Tällöin niin sanottuja puoltavia seikkoja velkajärjestelylle olisi enemmän kuin vastustavia. 

Omalla kohdallani noista velkajärjestelyn esteistä täyttyy velkajärjestelylain mukaan: 

10§ kohta 7) velkojen perusteesta ja syntyolosuhteista, velallisen tavasta hoitaa talouttaan tai muista seikoista voidaan päätellä olevan todennäköistä, että velallinen on velkaantunut harkitusti velkajärjestelyä silmällä pitäen tai velallisen velkaantumiseen johtaneita toimia voidaan kokonaisuutena arvioiden pitää piittaamattomina ja vastuuttomina ottaen huomioon velallisen ikä, asema ja muut olosuhteet sekä se, ovatko luotonantajat toimineet vastuullisesti.

Joten summa summarum: siihen tulokseen tulimme, että haen ehdottomasti velkajärjestelyä ja ajankohta sille on arviolta kahden vuoden päästä, kun noista yhteisvastuullisista ja miehen omista veloista on maksettu jo yli puolet pois ja hän pystyy sitten tarvittaessa ottamaan lainan, jolla hoitaa loppuvelat pois.  

Ja syy miksi ehdottomasti aion hakea velkajärjestelyä on, että korkojen noustessa velkojen maksuun kuluva aika pitenee niin paljon, että velat ehtivät vanhentua ennen kuin ne on maksettu. Ja ennen velkojen vanhentumista velkojat tulevat joka tapauksessa vaatimaan asunnon ulosmittaamista. Kun taas velkajärjestelyssä pystymme pitämään talon, näin velkaneuvoja asian näki. 

Miten velkajärjestely toimii?

Huomasin juuri erikoisen detaljin blogistani: lähestulkoon joka toinen kirjoitus on 100 % täyttä asiaa ja joka toinen käsittelee enemmän tunteita, ajatuksia ja muuta aineetonta liittyen blogin teemaan. No viimeksi oli tällaista aineetonta, joten nyt on taas 100 % asian vuoro. 

Jo aiemmissa kirjoituksissani on tullut esiin yksityishenkilön velkajärjestely yhtenä vaihtoehtona veloista eroon pääsemiselle.  Tästä aiheesta en kuitenkaan ole kirjoittanut juurikaan mainintaa enempää, joten se asia korjataan nyt ja tässä. 

Yksityishenkilön velkajärjestely on laissa määrätty mahdollisuus ylivelkaantuneelle henkilölle päästä veloista lopullisesti eroon. Koska määräys on lainsäädännössä, tarkoittaa tämä sitä, että velkajärjestely on tarkoin säädelty lailla ja asetuksella. Lähtökohtaisesti myös velkajärjestelyn hakeminen ja hakemuksen täyttäminen on varsin säädeltyä. Kaikki yksityishenkilöt voivat sitä hakea, mutta kaikki hakijat eivät sitä voi saada. Tämä johtuu siitä, että laissa on määritelty erityiset esteet velkajärjestelyn saamiselle. Jos hakijan kohdalla näitä esteitä ilmenee, velkajärjestelyä ei myönnetä. Osa esteistä ei kuitenkaan hylkää järjestelyä, vaan sen voi saada pidemmällä maksuajalla (5 vuotta). 

Velkajärjestelyn saamisen esteitä ovat mm.

• velallinen on työikäinen ja työkykyinen ja hänen maksukyvyttömyytensä on tilapäistä (opiskelu, sairasloma, tilapäinen työttömyys ym.)
• velallisen on mahdollista selvitä veloista kohtuullisessa ajassa palkan ulosmittauksella tai myymällä muuta kuin perusturvaan kuuluvaa omaisuuttaan
• velallisella on huomattavasti lähiaikana otettuja kulutusluottoja ja velkaantuminen johtuu omasta huolimattomuudesta
• velkasi on syntynyt elinkeinotoiminnasta
• velat tai merkittävä osa niistä on rikosperusteisia
• velalliselle on jo aiemmin myönnetty velkajärjestely

Velkajärjestelyn voi saada, vaikka joku esteistä toteutuisikin, jos siihen on painavia syitä. Painavia syitä voivat olla mm. velkaantumisesta kulunut pitkä aika, velallisen toimet velkojen maksamiseksi sekä muut olosuhteet ja mikä merkitys velkajärjestelyllä olisi velalliselle. Jos esimerkiksi velkojen luku- ja kokonaismäärä on niin suuri, ettei niistä voi selvitä, tämä voi olla tällainen painava syy. 

Näistä esteistä itselläni täyttyy yksi eli keskimmäinen: kaikki velat ovat kulutusluottoja, suuri osa otettu lähiaikoina (järjestelylainat) ja velkaantumisen katsotaan johtuvan omasta huolimattomuudesta. Ennen laissa oli ilmaisu kevytmielinen velkaantuminen, joka on sittemmin muutettu omasta huolimattomuudesta johtuvaksi. (Tämä on ihan hyvä, koska kovin kevytmielistä ei velkaantumiseni ole ollut vaan päin vastoin hyvinkin raskasta kun on pitänyt ottaa uutta velkaa selvitäkseen vanhoista.) Tästä syystä tulimme velkaneuvojan kanssa siihen tulokseen, että ei kannata ihan heti hakea velkajärjestelyä vaan maksaa ensin velkoja ulosottoon vuoden-parin ajan, jolloin pystyy osoittamaan, että kykenee velkoja maksamaan eikä velkaannu lisää. Myös aikaa on tällöin kulunut jo, etteivät velat ole enää ihan tuoreita. Nämä seikat tukisivat sitten velkajärjestelyn saannin mahdollisuutta.

Koska nämä ovat oikeasti hankalia asioita ja viime kädessä käräjäoikeuden yksittäinen hakemusta käsittelevä tuomari tekee päätöksen pääseekö hakija velkajärjestelyyn vai ei, suosittelen, että hakemus kannattaa aina tehdä. Koskaan ei voi tietää menestyykö se vai ei. Ja koska hakemus on melko hankala laatia, jotta se on varmasti tehty oikein, kannattaa myös ottaa vastaan apua hakemuksen laadintaan. Oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvojat auttavat hakemuksen laadinnassa ja liitteiden keräämisessä virkansa puolesta maksutta.  

Eli ota yhteyttä lähimpään oikeusaputoimistoon ja varaa aika velkaneuvojalle. 
Tee se heti, koska jonot voivat olla pitkiä.

Velkajärjestely tarkoittaa sitä, että tietyn pituisen maksuohjelman (yleensä kolme tai viisi vuotta) aikana maksetaan kuukausittain velkoja lasketun maksuvaran verran velkojille. Kun maksuohjelman määräaika on kulunut loppuun, loput jäljellä olevat velat saa anteeksi. Velkoja siis leikataan velkajärjestelyssä. 

Mikäli velkajärjestelyhakemus hyväksytään, käräjäoikeus myöntää velkajärjestelyn. Tavallisesti velkajärjestelyn kesto on kolme tai viisi vuotta, mutta jos omistaa omistusasunnon ja sen haluaa velkajärjestelyn ohella säilyttää, velkajärjestelyn pituus on tavallisesti noin kymmenen vuotta.

Jotta velkajärjestelyyn pääsee pitää olla riittävästi tuloja ja maksuvaraa, joka lasketaan tarkasti annettujen ohjeiden mukaan.  Jos tulot ovat pienet, voi selvitä nollamaksuohjelmalla eli velkajärjestelyn aikana ei tarvitse maksaa kuukausittain mitään velkojille. Kun määräaika, kolme tai viisi vuotta, on kulunut ja velkajärjestely lakkaa, saa kaikki järjestelyssä mukana olevat velat anteeksi. Velkojat voivat vastustaa velkajärjestelyä, mutta päätöksen velkajärjestelystä tekee käräjäoikeus, joten velkojien vastustuksesta huolimatta järjestelyn voi saada. 

Velkajärjestelyhakemusta varten tarvitaan tiedot kaikista veloista, siis ihan kaikista, olivatpa ne perinnässä tai ulosotossa tai piirongin laatikossa avaamattomissa kirjekuorissa. Tottakai myös kaikista tuloista, mutta ne on helpompi selvittää. Lisäksi velallisen tulee laatia vapaamuotoinen velkaantumiskertomus, jossa kerrotaan velkaantumiseen johtaneista syistä. Mitä perusteellisempi selvitys on, sitä paremmat mahdollisuudet sillä on menestyä.

Jos lähdet hakemaan velkajärjestelyä, muista, että et saa enää velkaantua lisää eli uusia laskuja ei saa päätyä perintään. Kun velkajärjestelyhakemus on toimitettu eteenpäin, sinun pitää säästää kuukausittain maksuvaraasi vastaava määrä rahaa esim.eri tilille. Ulosotto jatkuu koko hakemuksen käsittelyajan, ja ulosottoon menevät suoritukset huomioidaan tässä. Jos ulosottoon menee vähemmän rahaa kuin maksuvaraksesi on määritetty, säästä erotus eri tilille.

Lähtökohtaisesti velkajärjestely on ylivelkaantuneelle tedella hyvä tapa selviytyä veloistaan. Mutta kuten yleensä kaikilla asioilla, tässäkin on myös huonot puolensa. 

• Jos sinulla on omistusasunto ja haluat sen velkajärjestelyssä säilyttää, velkajärjestelyn kesto on tavallisesti n.kymmenen vuotta. Lisäksi sinun tulee selvitä asuntolainan lyhennyksistä maksuohjelman ohella. Huom. Omistusasunnon säilyttäminen ei aina ole mahdollista velkajärjestelyssä. Laissa on erityissäännökset siitä, millä edellytyksillä velalinen voi omistusauntonsa säilyttää.
• Jos sinulla on sellaisia velkoja, joissa on yhteisvelallisia, vain sinun osuuttasi velasta voidaan leikata, ellei yhteisvelallinen hae myös velkajärjestelyä. Esimerkiksi sinulla on puolisosi kanssa puoliksi 10.000 euron velka. Velkajärjestelyssä sinun osuutesi 5.000 euroa otetaan mukaan ja sitä leikataan, mutta puolisosi joutuu maksamaan oman osuutensa 5.000 euroa kokonaan. Mikäli hän ei siihen pystyisi, hänkin voi toki hakea velkajärjestelyä. 
• Takaajan vastuu takaamastaan velasta ei pääty velkajärjestelyyn. Takaajan maksettavaksi voi tulla se osa velkaa, joka velkojalta jää velkajärjestelyn vuoksi saamatta. Jos takaaja on maksukyvytön, hänkin voi hakea velkajärjestelyä. Takaaja voi myös hakea tuomioistuimelta erillistä takausvastuun järjestelyä, jossa voidaan pidentää takausvelan maksuaikaa.Eli velkajärjestelyyn pääsysi ei ole takaajalle kiva juttu. Ja velkäjärjestelyssä otetaan huomioon kaikki velkasi, niitä ei voi jättää järjestelyn ulkopuolelle (paitsi jossain tapauksissa asuntolainaa).
• Velkajärjestelyssä laskettava maksuvara on usein korkeampi kuin ulosottoon maksettava osuus palkasta, joten velanmaksu ulosoton kautta voi olla parempi vaihtoehto. Ulosotossa myönnetään myös vuosittain vapaakuukausia hakemuksesta tietyin edellytyksin, velkajärjestelyssä ei vuosittaisia vapaakuukausia ole, vaan ainoastaan enintään kolmen kuukauden maksuerät voi siirtää maksuohjelman loppuun. 
• Velkajärjestelyyn pääsy aiheuttaa aika paljon töitä kun velkojille maksetaan heidän kuukausittaisia maksueriään. Eli sinun tulee itse omatoimisesti selvittää tilinumerot, mihin maksuohjelman mukaiset kuukausittaiset suoritukset maksetaan, jos velkoja ei ole sitä ilmoittanut ja maksaa ne kuukausittain annetuille tileille. Jos velkojia on vaikkapa yhdeksän, niin yhdeksän erillistä maksua kuukaudessa tulee maksaa. Toki esimerkiksi pankkiohjelmaan voi syöttää kuukausittain automaattisesti menevät suoritukset, joka helpottaa jatkossa maksamista ja muistamista.

Omalta kohdaltani pohdin tuota maksuohjelman pituutta, mikäli pystyisin omistusasunnon säilyttämään velkajärjestelyn aikana (mikä siis ei ole ollenkaan varmaa). Ulosottoon maksan velat laskelmieni mukaan n.12 vuodessa ja velkajärjestelyn pituus kohdallani olisi todennäköisesti tuo vähintään kymmenen vuotta. Että ei ihan hirveästi eroa. Tätä täytyy jossain myöhemässä vaiheessa miettiä yhdessä velkaneuvojan kanssa. 

Muista, että jos olet hakenut velkajärjestelyä, mutta et sitä saa, voit aina myöhemmin tilanteen tai olosuhteiden muuttuessa hakea velkajärjestelyä uudelleen. Hakea voi niin monta kertaa kun haluaa, mutta velkajärjestelyn voi saada vain kerran. Eli jos sinulle on jo kerran myönnetty velkajärjestely ja velkaannut uudelleen, pääsääntöisesti et voi sitä uudelleen saada. Eli jos velkajärjestelyyn pääset, pidä huolta, että kaikki velat tulee maksettua, äläkä enää ikinä ota uuttaa velkaa!

Lisätietoja velkajärjestelystä ja sen hakemisesta saat Oikeusaputoimiston Talous- ja Velkaneuvonnasta.