Velkajärjestelyyn sisältyvä velka haasteelle

Helteet ovat tältä erää ohi ja töihin on palattu. Lomalla tuli tehtyä vaikka mitä ja vähän muistin  levätäkin. Pitkien työpäivien ja työmatkojen vuoksi kotona tehtäviä töitä jää aina vuoden aikana rästiin ja sitten lomalla yrittää selviytyä niistä kaikista muutaman viikon aikana. No, ei liene yllätys kenellekään, että vielä jäi ensi lomallekin tekemistä, vaikka paljon sain aikaankin. 

Tällä kertaa haluan kertoa teille asiasta, joka on hyvä ottaa huomioon, kun olet miettimässä hakeutuako velkajärjestelyyn vai ei. Olen jo aiemmissa postauksissa käynyt velkajärjestelyn plussia ja miinuksia läpi ja tuolloin jo pohdiskelin, että jos on yhteisvastuullisia velkoja, velkajärjestely ei välttämättä ole paras vaihtoehto, olettaen siis, että velalliset eivät hakeudu yhdessä velkajärjestelyyn. Jos molemmat hakeutuvat yhdessä, seuraavaksi kuvattua ongelmatilannetta ei synny.

Mutta siis asia lyhykäisyydessään: Minulla on mieheni kanssa asuntolainan lisäksi kaksi yhteisvastuullista velkaa. Nämä velat ovat siis remonttilaina ja kulutusluotto. Tuohon suurempaan remonttilainaan olemme saaneet sovittua maksusuunnitelman siten, että mieheni maksaa sitä kuukausittain n. 60 eur minun maksuohjelmamaksun n.50 eur lisäksi. Toiseen lainaan oli myös sovittu maksusuunnitelma ja sitä mieheni maksoikin n. vuoden ajan, mutta hänen tulojensa pudottua, siihen ei enää riittänyt rahaa, eikä siihen saanut mitenkään sovittua pienempää maksuerää, velkaa perii tässä Lowell. Mitkään vapaakuukausiehdotukset ja maksuerän pienentämiset eivät käyneet, joten kun rahaa ei ollut sitä enää maksaa, maksusuunnitelma purkautui ja Lowell vei asian käräjäoikeuteen. Eli ihan normaali kuvio velan perinnässä sinällään. Noin muutamalla sadalla tuhannella ihmisellä tästä löytyy omakohtaista kokemusta. 

Käräjäoikeudesta tuli sitten haaste, jossa pyydettiin vastaamaan haasteeseen, kieltääkö vai myöntääkö velan. Velka on ihan oikeansuuruinen, eikä siinä ole mitään ylisuuria korkoja tai kuluja eli on asianmukainen, tätä emme myöskään kiistäneet. Mutta jotenkin itselleni oli hieman epäselvää tällainen toiminta, kun suurin osa velasta (yli 60 %) tulee maksetuksi minun velkajärjestelyn maksuohjelmassa, niin mitenkäs tämä huomioidaan, kun miehelle menee nyt sitten ulosottoon koko velkasaldo. Että eikö olisi reilu peli, jos miehelle tuomittaisiin maksettavaksi vaan se osa velasta, jota ei minun käräjäoikeuden jo määräämässä maksuohjelmassa saada perittyä. 

Velkajärjestely katkaisee korkojen ja kulujen kertymisen velkapääomalle. Nyt kuitenkin velan mennessä tuomion saatuaan koko summaltaan ulosottoon, siellähän kertyy korkoa ja kuluja koko summalle, myös velkajärjestelyyn sisältyvälle osalle. Ja kuinkahan onnistuu seuranta, kun aina kuukausittain pitäisi summasta vähentyä minun suorittama osuus, ettei sen osalta sitten kerry korkoa. Väitän, ettei tule menemään oikein, vaan mies joutuu maksamaan koko lainan korkoineen ja kuluineen minun maksuohjelmamaksujen lisäksi.  

Joten juteltuani velkaneuvojani kanssa ja hänen oltuaan asiasta myös samaa mieltä kanssani, että ilman muuta kannattaa antaa vastaus, teimme haasteeseen vastauksen. Enpä tiennyt, että vastauksen antaminen pyydettäessä tulee maksamaan yli tuhat euroa lisää.  

No, nyt tiedämme, ettei kannata vastata yhtään mitään käräjäoikeuden pyytäessä. Vastedes tiedämme "uhmata" oikeuslaitosta ja olla vastaamatta vaikka pyydetään. Nimittäin perintätoimiston lakimies naputteli hirmuisen vastauksen meidän vastaukseemme (ja asian vierestä vieläpä, ei ottanut edes kantaa tuohon meidän kysymykseemme) ja mätkäisi päälle 1.200 euron lisäkulut ("oikeudenkäyntikuluja"). No tämä asia oli sitten pakko jättää silleensä, koska jos olisimme vastanneet tähän ja kysyneet uudelleen kysymyksemme, olisi taas tullut lisää kuluja päälle. (Kyllä, juttelin asiasta asiaa hoitavan käräjänotaarin kanssa.) Ei köyhällä ole varaa hakea ja saada oikeutta Suomessa, näin se vaan on. 

Jos lainalla on kaksi (tai useampi) velallinen, niin se yhteisvastuullisuus menee velkajärjestelytuomionkin yli. Eli vaikka velkajärjestelystä määrätään lailla, jossa todetaan, että velan korkojen ja kulujen kertyminen lakkaa, niin se ei sitä tee toisen velallisen osalta ja koska yhteisvastuullinen, tämä tarkoittaa suomeksi: koko velan osalta. Eli velkajärjestelypaperilla voi pyyhkiä per***eensä silloin, kun velassa on muitakin velallisia. 

En tiedä yhtään, kuinka velan lyhenemistä sitten siellä ulosotossa ulosottomiehen toimesta seurataan, minähän maksan lyhennykset Lowellille ja heidän pitäisi aina kuukausittain ilmoittaa velalle tulleista suorituksista ulosottoon, että velka lyhenee. Ilmoittavatko muka, saapa nähdä, epäilen kyllä suuresti. Ja korot joutuu maksamaan sillekin osalle. Väitänkin, että mieheni joutuu maksamaan ihan koko velan korkoineen ja kuluineen (että saa luottotietonsa taas puhtaaksi) eli sama velka todellisuudessa maksetaan ainakin kahteen jollei useampaan kertaan (koska velkajärjestelysaldossa on myös jo mukana siihen asti kertyneet korot ja kulut).  

Jos jollain on vastaavanlaisesta tilanteesta kokemusta ja tietoa, miten asia meni, laittakaahan kommenttia. Saadaan taas yksi asia näistä hähmäisistä velkajärjestelyyn liittyvistä asioista selväksi. 

Ja siis todellakin suosittelen, että jos sinulla on vastaavia yhteisvastuullisia velkoja, joko velat tulee olla maksettuna ennen velkajärjestelyyn hakeutumista tai molemmat velalliset hakeutuvat yhdessä velkajärjestelyyn. Meillä tämä ei ollut mahdollista miehen yrittäjyyden vuoksi, joten nyt jälkiviisaana totean, että ei olisi pitänyt itsekään vielä hakeutua. Olisin voinut odotella vielä muutaman vuoden ja lyhentää nuo yhteisvastuulliset velat pois ensin, kuten olin alun perin ajatellutkin, mutta ulosottomies patisti hakemaan. Nyt tuon kyseisen velan osalta velkajärjestely ei auta mitään, koko velka korkoineen joudutaan kuitenkin maksamaan, ei vain velkajärjestelyyn kuuluvaa leikattua osuutta velasta. Ja mies sai maksuhäiriömerkinnän, joka vaikeuttaa hänen yritystoimintaansa. Lisäksi voi olla, että ulosottomies haluaa vielä realisoida kodinkin. Ja sen välttääkseni alun perin velkajärjestelyyn hakeuduin. Eihän tässä oravanpyörässä ole mitään järkeä. 

Ja vielä loppuun: kyllä perintätoimistoissa on eroa. Tuon toisen yhteisvastuullisen velan osalta saimme sovittua todella hienosti tarpeeksi pienen kuukausierän, joten siitä mies selviää hyvin ja velka tulee kokonaan maksetuksi samassa ajassa kuin maksuohjelmani on. Tässä velassa perijänä on B2 Impact. Mutta tuon toisen perintätoimiston kanssa en kyllä välittäisi olla missään tekemisissä. 

Tässähän tulikin taas avauduttua oikein urakalla. Kiitos, että jaksoit lukea.

Hyvää loppukesää ja syksyn alkua kaikille! 

Photo by Pixabay

Suomi on rekisterien luvattu maa

Monia ihmetyttää ja sekoittaa ulosottoon ja luottotietoihin liittyvät erilaiset olemassa olevat rekisterit ja rekisterimerkinnät: on ulosottorekisteri, Asiakastiedon ja Dun&Bradstreetin ylläpitämät luottotietorekisterit  ja vielä uusimpana Verohallinnon ylläpitämä Positiivinen luottotietorekisteri. Ja mikäli hakeudut/ pääset yksityishenkilön velkajärjestelyyn, löytyy vielä velkajärjestelyrekisteri. Ja nämä siis ovat vain tähän "genreen" liittyviä rekistereitä, Suomi on todellakin oikea rekisterien ja rekisterinpitäjien luvattu maa, vai mitä sanoisitte esimerkiksi koirarekisteristä. 

Eri rekisterit ja niiden erilaiset merkinnät ja eripituiset merkintöjen säilytysajat aiheuttavat usein epätietoisuutta. Yritetäänpä seuraavaksi hahmottaa vähän millaisia käytäntöjä eri rekistereillä on. 

Lähdetään liikkeelle tilanteesta, jossa yksityisoikeudelliselle velalle (esimerkiksi kulutusluotto) on velkojan toimesta haettu yksipuolinen tuomio käräjäoikeudesta ja velka on tullut vireille ulosottoon. Kun tuomio on lainvoimainen, velalliselle merkitään maksuhäiriömerkintä (YVK) luottotietorekisteriin. Luottotietorekistereitä ylläpitävät Suomessa Suomen Asiakastieto Oy ja Dun&Bradstreet Oy (entinen Bisnode Oy). 

Jo tätä ennen on tuon saman velan osalta tehty merkintä maksuviiveestä positiiviseen luottotietorekisteriin siinä vaiheessa, kun maksuerän maksu on viivästynyt yli 60 päivää. Luotonantaja poistaa tiedon maksuviiveestä, kun viivästynyt maksuerä on kokonaan maksettu pois tai sen hoitamiseksi on sovittu uusi maksuohjelma.  

Kun velka sitten on ulosotossa, se näkyy velallisen ulosottorekisterissä. Ulosoton tiedot ovat julkisia, joten sieltä saa pyytämällä henkilön ulosottotiedot. Itse voi omat tiedot tarkistaa ulosoton sähköisestä asioinnista, josta saa ladattua velallisen ulosottoasiat-tulosteen. 

Ulosotossa merkinnät säilyvät neljä vuotta. Velallisen ulosottoasiat -tulosteelta näkyy aina neljän viimeisen vuoden merkinnät. Ne on merkitty joko vireillä oleviksi asioiksi tai päättyneiksi asioiksi. Kun tilanne on sellainen, että kaikki asiat ovat päättyneitä ja maksettuja tai vanhentuneita (jotta eivät palaa vireille myöhemmin), käytännössä neljä vuotta viimeisestä päättyneeksi merkitystä asiasta, niin tuo velallisen ulosottoasiat-tuloste on tyhjä. 

Selvennetään vielä sen verran, että osa asioista voi esimerkiksi varattomuusesteen vuoksi siirtyä passiivisiin asioihin ja palautua aktiiviseksi taas, kun velalliselta saadaan velkaa jälleen perittyä esimerkiksi veronpalautuksista tai toistuvaistulosta. Ja jos asia on vielä neljän vuoden päästä avoinna eli velkaa ei ole maksettu, toki merkintä näkyy vielä niin kauan kuin asia on maksettu tai vanhentunut ja päättynyt. 

Huomio vielä, vaikka ulosottorekisterissä olisi vielä merkintöjä näkyvissä, luottotiedot voivat silti olla jo palautuneet, kun velat on maksettu. Samoin positiivisessa luottotietorekisterissä voi olla merkintöjä maksuviiveistä tms. vaikka luottotiedot ovat vielä kunnossa. Sitten luottotietorekisterissä oleva maksuhäiriömerkintä on se, joka varsinaisesti ja varsin tehokkaasti estää luotonsaannin. Toki luotonantajat tutustuvat myös positiiviseen luottotietorekisteriin ja tekevät (ainakin pitäisi tehdä) aina kokonaisarvion luotonannosta. Tähän kokonaisarvioon liittyy vielä se, että vaikka luottotiedot ovat täysin puhtaat, se ei ole tae siitä, että luotonantaja myöntää luoton, vaan siihen vaikuttaa lisäksi henkilön tulot ja menot, työsuhteen laatu ja kesto yms. asiat.

Maksuhäiriömerkintöjen tallennusaika luottotietorekisterissä on kolme vuotta lukuun ottamatta kulutusluottohäiriömerkintöjä (OSP, osamaksusopimukseen liittyvä maksuhäiriö ja LKP, luottokorttiin liittyvä maksuhäiriö), joiden rekisteröintiaika on 2 vuotta. Maksuhäiriömerkinnät luottotietorekisterissä poistuvat viimeistään 30 pv kuluttua siitä hetkestä, kun rekisterinpitäjälle on tullut tieto velan maksusta (ns. ref-merkintä velalle). 

Itselläni on ulosoton saldo nyt pyöreä nolla, avoimia asioita ei ole, mutta merkinnät näkyvät vielä. Kaikissa velkajärjestelyyn siirtyneissä asioissa on merkintä vireilläolon päättyminen: Muu este, Vahvistettu velkajärjestely. Koska vireilläoloaika on päättynyt heinäkuun lopussa 2024, nämä merkinnät näkyvät tasan neljä vuotta siitä eteenpäin vielä ulosottorekisterissä. 

Velkajärjestely näkyy myös velkajärjestelyrekisterissä, jonne merkitään velkajärjestelyn hakeminen, maksuohjelman vahvistaminen, mahdolliset muutokset maksuohjelmaan sekä mahdollinen maksuohjelman raukeaminen. Merkinnät poistuvat, kun maksuohjelma päättyy.

Positiivisessa luottotietorekisterissä on tiedot kaikista henkilön avoimista lainoista, kuten asuntolaina, autolaina, kulutusluotot, luottokortit, opintolaina sekä osamaksurahoitukset.

Merkinnät säilyvät niin pitkään kuin luottoa on maksamatta. Rekisteriin ilmoitetaan myös maksetut lyhennykset sekä tieto luoton päättymisestä. Luottojen tiedot poistetaan rekisteristä kahden vuoden kuluttua luoton päättymisestä tai luoton mitätöimisestä.

Jäikö vielä jokin asia epäselväksi tai puuttumaan? 

Kommentoi kommenttikenttään. 

Photo by Pixabay

Velkajärjestelyn hyviä puolia ulosottoon verrattuna

Juhannusviikkoa eletään ja juhannusaatto koittaa huomenna.  Selvittäjältä tuli viestiä, että toinen maksuohjelmaehdotus on velkojien puolelta hyväksytty ja maksuohjelmaehdotus on lähtenyt käräjäoikeuteen vahvistettavaksi. En tiedä, kauanko tuo vahvistaminen kestää, mutta eiköhän se sieltä heinäkuun aikana tule, koska 1.8 alkaa jo maksuohjelma. 

Alun perin olin toivonut, että maksuohjelma alkaisi jo heinäkuussa, koska lomapalkka tulee silloin, eikä olisi tarvinnut ulosottoon enää suoritusta laskea ja tilittää. Tokihan ne rahat sieltä sitten palautuvat minulle, kun maksuohjelma on vahvistettu, selvittäjän palkkiolla vähennettynä tietenkin. 

No, kohta on hieman yli viiden vuoden ulosotto viimein ohi, sitä sietää jo vähän vaikka juhannuksena juhlistaa :)  Tiedän, että helppoa ei tule olemaan velkajärjestelyssäkään (itse asiassa maksan kuukausittain enemmän velkoja vj:ssä kuin ulosottoon), mutta siinä on kuitenkin monia hyviä puolia, mitä ulosotossa ei ole. 

Yhtenä hyvänä puolena on se, että voi myös säästää. Ulosotossa ollessahan ei säästämään juuri pysty, paitsi käteisenä patjan alle jemmaan, mutta tätä et sitten kuullut minulta, sillä virallisesti rahaa ei saa kätkeä ulosottoviranomaiselta. Silti, pieni vararahasto on ihan pakko olla, muutenhan se kostautuu myös ulosoton suuntaan, jos pieniäkään ylimääräisiä menoja ei pysty hoitamaan, vaan kaikki valuu ulosottoon. 

Hirveän paljonhan ei säästöön velkajärjestelyssäkään jää, mutta se mitä jää, säästetään ja ihan säästötilille. Eikä kukaan voi tulla ottamaan sitä pois. Jee!

Toinen todella tärkeä asia on, että itse hoidetaan maksut maksuohjelman mukaan velkojille. Se antaa myös itselle itsemääräämisoikeuden omiin tuloihin nähden. Se on aikamoinen parannus verrattuna siihen, että ulosotto ottaa kaiken ylimääräisen ja maksaa mihin velkoihin haluaa.  Itse ei pysty vaikuttamaan velkojen maksujärjestykseen, vaan joku muu päättää sinun puolestasi mihin maksut menevät. Toki velkajärjestelyssäkin joku muu on päättänyt puolestasi (eli käräjäoikeus), mutta se on silti tavallaan erilaista, kun kuitenkin itse maksat maksut suoraan kullekin velkojalle. Plus että jokainen velkoja saa tasapuolisesti oman osuutensa verran, myös pienet, jotka ulosotossa usein jäävät ilman. 

Ja jos tulee todella vaikea kuukausi tai ylimääräisiä menoja, voit itse päättää koska pidät "vapaakuukauden" eli voit lykätä maksuja maksuohjelman loppuun kaikkiaan kolmen tai viiden kuukauden ajalta (riippuu vj:n kestosta) järjestelyn aikana. Lykkäyksestä on ilmoitettava niille velkojille, kenen maksuja lykkäät, mutta velkojille ei tarvitse ilmoittaa syytä. Tämä antaa vähän liikkumavaraa talouteen. Eikä tarvitse hakea ulosottomieheltä vapaakuukautta eikä olla sen varassa, että saako sitä. 

Kolmas ja tärkein pointti on se, että tiedät jo velkajärjestelyn maksuohjelman alkaessa, milloin on se viimeinen maksupäivä, tiedät milloin velkakurimus on vihdoin ohi. Ja siitä 30 päivän päästä luottotiedot ovat vihdoin puhtaat, vuosia kestäneen velkahelvetin jälkeen. Sitä päivää kelpaa odotella!

Nyt toivotan kaikille lukijoilleni oikein hyvää juhannusta! 

Pysykäähän pinnalla!

Karuja tilastoja

Kuulun joukkoon. Olen yksi 352.800 henkilöstä, joilla on vähintään yksi voimassa oleva maksuhäiriömerkintä.  Tämän verran maksuhäiriömerkinnän omaavia henkilöitä oli Suomessa kesäkuun lopussa tuoreen Asiakastiedon Maksuhäiriötilaston mukaan. Eli voisi sanoa, että en ole yksin. 

Tilaston mukaan näyttäisi siltä, että maksuhäiriöisten henkilöiden määrä on laskussa, koska se on alentunut edellisvuoden vastaavasta ajankohdasta (1.1.-30.6.22) 34.900 henkilöllä, mutta ainakin osa selittyy tilastotiedon paranemisella, kun esimerkiksi kuolleet henkilöt on poistettu tilastosta nopeammin.  

Todellisuudessa luulen, että käyrät alkavat taas mennä enemmän koilliseen päin, kun vähän viiveellä alkaa näkyä hintojen ja korkojen nousu sekä jossain vaiheessa tulossa olevat hallituksen leikkaustoimet. Itse asiassa uusien maksuhäiriömerkintöjen määrä on jo selvästi noussut ollen 1.073.900 merkintää eli yli 126.000 merkintää enemmän kuin edellisvuoden vastaavana aikana. Ja on muuten kaikkien aikojen high vuodesta 2009 alkaen. 

Tätä kasvutulkintaani tukee myös tilasto ensimmäisen maksuhäiriömerkinnän saaneiden henkilöiden määrästä, joka on kasvanut lähes 46 % edellisvuoden vastaavasta ajankohdasta, lukumääräisesti 9189 henkilöllä. Ja kun sekä yritysten konkurssien että konkurssihakemusten määrä on kasvanut selvästi, se ei tiedä hyvää myöskään yrityksistä työttömiksi jääville henkilöille. 

Aika karua luettavaa nuo tilastot. Ja vielä karumpia ovat tarinat tilastojen takana. Minä olen kirjoittanut omaa tarinaani jo kesästä 2019 lähtien ja voit edelleen lukea koko tähänastisen tarinan täältä blogista. Toivon kovasti, että tarinani saisi seuraavan, valoisammasta tulevaisuudesta kertovan lukunsa vielä tämän vuoden puolella ja pääsisin velkajärjestelyyn. Vielä ei ole kuulunut mitään, joten ei auta kuin odotella. 

Kaikesta huolimatta, oikein hyvää alkavaa syksyä teille rakkaat lukijani! 

Photo by Unsplash

Ajattelemisen aihetta

Kirjoitin vähän aikaa sitten postauksen Kakkosluokan kansalaiset, jossa pohdin maksuhäiriömerkinnän aiheuttamaa leimaa. Postaus sai alkunsa siitä, kun eräs maksuhäiriömerkinnän omaava henkilö ei saanut avattua maksutonta, vuokraan sisältyvää laajakaistayhteyttä palveluntarjoajalta maksuhäiriömerkinnän vuoksi. (Voit lukea tuosta aiemmasta postauksesta asiasta tarkemmin.) 

Nyt juttu jatkuu, sillä useiden yhteydenottojen jälkeen, palveluntarjoaja T... vihdoin suostui avaamaan nettiyhteyden. Hieno juttu.  

Mutta, pointti tulee tässä, vasta useiden yhteydenottojen jälkeen eli useampi asiakaspalvelija oli jo ilmoittanut, että maksutonta nettiä ei voi avata asiakkaan maksuhäiriöiden vuoksi. Eli kyykytetään köyhää kunnolla -mentaliteetti on voimissaan. Toivoisin niin kovasti, että yrityksissä osattaisiin AJATELLA. Ei liene kovin paljon pyydetty, mutta tällä hetkellä järjellä ajatteleminen tuntuu olevan katoavaa kansanperinnettä. "Ei me voida avata sinulle maksutonta nettiä, vaikka se sisältyykin vuokraasi ja vuokranmaksajataho maksaa sen meille, koska sinulla on MAKSUHÄIRIÖ!" Älyvapaata, sanon minä. Ja ihmisoikeuksien polkemista. 

Suomeen (ja koko maailmaan) tarvitaan paljon lisää ymmärrystä ja inhimillisyyttä, toisista ihmisistä välittämistä ja empatiakykyä. Tarvitaan yhteisöllisyyttä, suvaitsevaisuutta ja rakentavaa kanssakäymistä. Tarvitaan sitä paljon puhuttua maalaisjärkeä päätöksentekoon. Kuten edellä kerrotussa tapauksessa: Mikä oikeasti on kyseisen yrityksen riski maksuttoman netin tarjoajana, vaikka asiakkaalla onkin maksuhäiriö? Nolla - ei mitään riskiä. Tällöin ei tarvitsisi turhaan lyödä maksuhäiriöistä ihmistä maksuhäiriömerkinnällä maan rakoon. Inhimillisyyttä ja maalaisjärkeä, niitä peräänkuulutan.

No, tämä on nyt käsitelty ja mennään ihan toiseen aiheeseen seuraavaksi. Nimittäin ensi viikolla velkajärjestelyasiani etenee jälleen ja toivon, että hakemus saadaan lähetettyä eteenpäin asap. Sen jälkeen sitten täytyykin vaan odotella, saamieni kommenttien perustella saattaa kulua helposti puoli vuotta, että asiaan päätös saadaan, riippuen toki sen hetken käsittelytilanteesta alueella. 

Mutta odotteluaikanakaan ei pyöritellä peukaloita ja olla tekemättä mitään, vaan velkojen maksu jatkuu ihan samaan tapaan kuin nytkin. Itse asiassa hakemusluonnoksessa näkyi yksi tosi pieni velka, jonka perintäyhtiö oli ilmoittanut, hieman alle 20 euron perintäkulu jostain vanhasta perintäasiasta. Sen ajattelin maksaa nyt ihan ensin tilipäivänä pois, että on senkin osalta sitten toteen näyttöä, että on maksettu velkoja. 

Ongelmanahan tässä itsellä ei ole se, ettenkö haluaisi maksaa velkojani, päinvastoin, mutta rahasta on niin tiukkaa koko ajan, ettei vaan pysty maksamaan edes tuollaista yhtäkkiä eteen tulevaa tosi pientäkään laskua tuosta noin vaan pois, kun kaikki tulot on jo niin tarkasti budjetoitu lainojen ja muiden velkojen maksuun. Määräänsä enempää ei kukaan voi maksaa. Sen tähden vararahasto on todella tärkeässä asemassa ja minulle pieni vararahastoni on tarkoitettu kaikkiin muihin yllättäviin asioihin, ei velkojen maksuun. Esimerkiksi jos rahaa ei jossain vaiheessa kuukautta enää ole  ja pitää ostaa ruokaa itselle tai koirille. Tai tarvitaan lääkkeitä apteekista. Tai jotain muuta akuuttia. Maksan velkoja niin paljon joka kuukausi käytettävissä oleviin tuloihini nähden, etten todellakaan kajoa vaivalla säästettyyn pieneen vararahastoon velkojen maksun vuoksi. Vaikka ärsyttäähän tuollainen kahdenkympin velka... Odotan kuitenkin maltilla seuraavaa tiliä ja sitten lähtee! 

Seuraavaan kertaan, kevään tuloa odotellessa.

Photo by Unsplash

 

Kakkosluokan kansalaiset

Olen kirjoittanut aiemminkin siitä, miten luottotiedotonta (ja ulosottovelallista) henkilöä kohdellaan kuin kakkosluokan kansalaista. Nyt oli pakko tarttua aiheeseen uudelleen ja hieman terävämmin, koska luin Instagramista elamaa_ulosotossa:n tarinan, jossa kerrottiin, että he muuttivat uuteen asuntoon, jossa vuokraan kuuluu palveluntarjoaja T...n 50 M nettiyhteys. Asianomainen ei saanut avattua nettiyhteyttä, koska hänellä ei ole luottotiedot kunnossa. Vaikka summa olisi 0 euroa eli ei tarvitse maksaa mitään, koska vuokranantaja hoitaa maksut palveluntarjoaja T:n suuntaan. Epäreilua, eikö vaan?! 

Olen itsekin törmännyt tässä kuluneiden neljän vuoden aikana useammankin kerran samaan ilmiöön, joka on mielestäni syrjivää toimintaa. Fakta on, että Suomessa yritykset käyttävät luottotietoja väärin ja vääriin tarkoituksiin. Luottotietorekisteri on tarkoitettu lähinnä rahoitusta myöntäville tahoille ja vuokranantajille, siis sellaisille tahoille, joilla on suuri taloudellinen intressi tietää asiakkaan maksukäyttäytymisestä historiassa.  

Ihmisen luotettavuutta ei luottotietorekisteri mittaa. Tosi monelle on maksuhäiriö aiheutunut muiden törttöilyistä (velan takaajat) tai inhimillisestä tragediasta, jota ei ole voinut mitenkään ennakoida eikä siihen vaikuttaa (kuolemantapaus perheessä, onnettomuus, vakava sairastuminen, työttömyys ym.). Tällöin maksuhäiriömerkinnän saanut henkilö itse voi olla täysin luotettava ja hoitaa muut raha-asiansa täysin oikea-aikaisesti ja prikulleen. 

Myös monet meistä ulosottovelallisista hoitavat kaikki juoksevat kulut ja menot todella hyvin ja ajallaan, ei mitään huomautettavaa. Siellä vaan ulosotossa on sitä "vanhaa velkaa", joka siellä seuraa ja aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän säilymisen niin kauan, kunnes henkilö on joko saanut velat maksettua, päässyt velkajärjestelyyn (Huom. Velkajärjestelystäkin tulee järjestelyn ajaksi maksuhäiriömerkintä) tai velat lopullisesti vanhenevat. 

Nyt voidaan kysyä, onko alussa mainitulla palveluntarjoajalla suurta intressiä tietää asiakkaansa luottotiedot, kun asiakkaalle ei edes tule laskutusta kyseisestä nettiliittymästä? Ja onko oikein tällaisessa tapauksessa evätä nettiliittymä asiakkaalta? Mielestäni ei. Tämä sotii ainakin minun oikeustajuani vastaan, josta syystä barrikadeille nousinkin. Jos jollain, niin vuokranantajalla on tässä se suuri taloudellinen intressi, mutta se on silti ollut valmis solmimaan luottotiedottoman asiakkaan kanssa vuokrasopimuksen. 

Mielestäni tässä tapauksessa toteutuvat syrjinnän merkit. Ihmisiä voidaan syrjiä mm. rodun, uskonnon, sukupuolen ym. mukaan ja kyllä tämä mielestäni menee ihan samaan kategoriaan tässä kyseisessä tapauksessa. Kaikkea ei voida mitata luottotiedoilla eikä niitä tule myöskään käyttää jokaisen asian mittarina. Ihmisillä tulee olla oikeus pankkitiliin, pankkitunnuksiin, puhelin- ja nettiliittymään sekä vuokra-asuntoon vaikka maksuhäiriöitä olisikin. 

Nykyisistä puolueista taitaa Vasemmistoliitto ja Kristilliset olla ainoat, jotka kantavat huolta ulosottovelallisista (joita suomessa on n. puoli miljoonaa) ja heidän oikeuksistaan sekä haluavat parantaa heidän olojaan. Vasemmistoliitto siksi, että se on aatteeltaan kaikkein heikompien ja huono-osaisten puolella, kristilliset siksi, että ulosottovelalliset pitää saada tekemään työtä ja parantamaan työllisten määrää työmarkkinoille, joka tapahtuu, mikäli heille on kannattavaa ottaa vastaan ja tehdä työtä. Toim.huom. Tämän kappaleen väittämät ovat omia mielipiteitäni, jotka olen lukenut puolueiden vaaliohjelmista ja mitä he vaalipuheissa ja keskusteluissa korostavat. Eli jos joku muukin puolue ilmoittaa olevansa ulosottovelallisen puolella, kaikin mokomin, ei pidä loukkaantua, jos en ole maininnut tässä. Kaikkien pitäisikin olla. Toivonkin uudelta hallitukselta vaikuttavia toimia ulosottovelallisten avuksi. 

Muistakaa äänestää!

Photo by Unsplash

 

Ulosottokin voi tehdä virheitä

Vaikka ulosottolaitoksen järjestelmissä paljon on automatisoitua työtä ja varmasti virheitä pyritään minimoimaan, niin osan töistä tekee kuitenkin ihan vain ihmiset, vaikkakin heitä virkamiehiksi kutsutaan.

Itse törmäsin inhimilliseen virheeseen jokin aika sitten. Ihmettelin, kun kokonaisvelkamäärä oli yhtäkkiä pudonnut selvästi, puhutaan lähemmäs 24.000 euron pudotuksesta. Latasin sitten Velallisen ulosottoasiat -tulosteen ja tutkin asiaa tarkemmin. Tosiaan, sieltä oli nimikkeellä "Suppean ulosoton este: Ei jako-osuutta toistuvaistulon ulosmittauksessa" poistunut toinen suurimmista veloista.  

No, minä tietysti heti ottamaan yhteyttä ulosottomieheen ja selvittämään asiaa. Asia lopulta selvisikin ja kyse oli tosiaan ihan inhimillisestä näppäilyvirheestä. Kuulin, että kun ulosottomiehet tekevät näitä SUPU-estemerkintöjä, täytyy olla tosi tarkkana, järjestelmässä helposti menee viereinen, väärä, asia myös samalla kertaa passiiviseksi supu-esteellä. Ja näin oli kohdallani käynyt: ulosottomiehen oli ollut tarkoitus siirtää yksi pieni hammaslääkärilasku supu-esteellä pois aktiivisista asioista, mutta erehdyksessä oli sitten mennyt toinenkin asia samalla kertaa passiiviseksi. 

Tämähän tarkoittaa sitä, että ulosottoa hakeneelle velkojalle menee tieto, että asia palautuu, koska sille ei saada jako-osuutta. Varmaan siellä vähän ovat ihmetelleet, kun ei noin isolle asialle riitä jako-osuutta, että kuinkahan suuria velkoja tällä asiakkaalla onkaan...

No, ulosottomies lupasi hakea asian takaisin ja nyt ottaessani tämän kuukauden tulosteen, huomasin, että asia on jo palautunut takaisin listalle. Tässä sen huomaa, että kun itse on tarkkana ja seuraa tilannetta kuukausittain, niin huomaa myös heti tuollaiset oudot asiat. Jos en seuraisi ja maksaisi ahkerasti velkojani itsenäisesti pois, ei tätäkään olisi tullut kovin helposti huomattua. Enkä suoraan sanottuna osaa sanoa, miten se olisi voinut vaikuttaa tilanteeseen. Eiköhän sieltä oltaisi velkojan taholta oltu sitten yhteydessä ulosottomieheen ja tiedusteltu mikä tilanne ja asia olisi korjautunut. 

Tämä vaan ihan tiedoksi kaikille ulosotossa oleville velallisille, että virheitä voi siellä sattua. Kaikki virheet eivät sentään ole meidän velallisten tekemiä. 

Sitten vielä itse tuosta SUPU-esteestä: suppeassa ulosotossa todettu este (UMS) aiheuttaa uuden merkinnän luottotietoihin, jonka kesto on kolme vuotta tai kunnes kyseinen velka on maksettu. 

Muutenhan itselläni ei ole uusia maksuhäiriömerkintöjä luottotietoihin tullut enää sitten vuoden 2019, jolloin kaikki tuomiot veloista on annettu, mutta näitä suppean ulosoton esteitä on tullut vuonna 2020 ja nyt sitten viimeisin 2022. Kyseiset estemerkinnät toki pystyisin välttämään, jos ulosottoon ei olisi mennyt (tai ne olisi sieltä maksettu) sairaala- ja hammashoitomaksuja sekä jäännösveroja.

Kuitenkin, koska olen hakemassa velkajärjestelyyn heti kun mahdollista, velkaneuvoja neuvoi, ettei noita suoraan ulosottokelpoisia velkoja kannata nyt maksaa, vaan keskittyä muiden velkojen maksuun. Ja hän on kyllä ihan oikeassa. Eikä sillä ole sinänsä mitään väliä, tuleeko noita merkintöjä, tuleehan sitten velkajärjestelystäkin maksuhäiriömerkintä, jos sinne pääsen.  

Ensi vuoden alusta lähtien ulosoton korot nousevat ja sitten nähdään karu todellisuus. Luulen, että ensi vuoden aikana on lähetettävä hakemus velkajärjestelyyn. Keväällä tulee neljä vuotta täyteen ulosottoa (eli 48 kk yhtäjaksoista ulosottoa), joten voisi jo olla mahdollista päästä velkajärjestelyyn. Mutta sen aika näyttää. 

Tähän mennessä olen alusta alkaen maksanut yhteensä 43.123,87 euroa ulosottoon. Ulosottovelka on samana aikana lyhentynyt 14.546,37 euroa. Loput ovat menneet korkoihin ja taulukkomaksuihin. Eli vain 34 % maksuista on mennyt ulosottovelan lyhentämiseen, 66 % on mennyt "savuna ilmaan". Että ei kovin kannustava tapa maksaa velkoja ulosoton kautta. 

Mutta eteenpäin on vaan mentävä, vaikka vaikeimman kautta.

Photo by Unsplash

Muutoksia velkalumipalloon

Nyt tuon velkajärjestelymahdollisuuden selvittelyn myötä olen tehnyt joitakin muutoksia velkojen maksujärjestykseen. 

Eli tällä hetkellä asiani on selvityksessä velkaneuvojalla, joka kerää velkojen saldotiedot velkojilta ja laskee minun maksuvarani mahdollisessa velkajärjestelyssä sekä selvittää, onko velkajärjestelylle tällä hetkellä esteitä. Kesäkuussa pitäisi olla valmista siltä osin ja käymme sitten yhdessä asiat läpi. Tässä vaiheessa ei vielä siis ole ollenkaan varmaa haenko velkajärjestelyä ja keskustelujemme pohjalta sanoisin, että hakemuksen aika on vasta muutaman vuoden päästä. Käydään tätä asiaa vähän tarkemmin läpi seuraavaksi. 

Kuten olen kertonut, maksan velkalumipallomenetelmän avulla ulosoton ulkopuolelle jääneitä velkojani nopeutetussa tahdissa pois. Tämä ei koske asuntolainaa, joka lyhenee lyhennysohjelman mukaan. Asuntolaina on tarkoitus jättää velkajärjestelyn ulkopuolelle. Velkajärjestelyn hakemisen suurimpana esteenä pidän sitä seikkaa, että mieheni luottotietojen tulee säilyä, vaikka minä hakisin velkajärjestelyä omiin henkilökohtaisiin velkoihini. Tämä vaarantuu olennaisesti, mikäli meillä on vielä maksamattomia yhteisiä velkoja, koska velkajärjestelytilanteessa minun osuuttani veloista leikattaisiin ja tällöin leikattu osa perittäisiin häneltä hänen oman osuutensa lisäksi. Tästä voisi aiheutua maksuvaikeuksia hänelle ja sitä kautta maksuhäiriömerkintä (tai kaksi). 

Koska haluan välttää tämän skenaarion toteutumisen, olen nyt muuttanut velkalumipallon lainojen maksujärjestystä velkajärjestelyn näkökulmasta katsoen. Haluan vielä tähän korostaa, että olen täysin samaa mieltä Dave Ramseyn (Mr. Debt Snowball) kanssa siitä, että velkalumipallo toimii parhaiten, kun velat listataan pienimmästä suurimpaan ja maksetaan aina pienintä velkaa enemmän niin kauan kunnes se on maksettu pois, jonka jälkeen siirrytään seuraavaksi pienimmän velan kimppuun.  

Nyt kuitenkin however, mikäli velkajärjestely voisi tulla jossain vaiheessa kyseeseen, se vaatisi sen, että kaksi yhteistä velkaamme olisi maksettu pois tai ainakin huomattavasti pienemmiksi, jotta mieheni voisi niistä yksin selviytyä. Tästä johtuen olen muuttanut velkalumipallon järjestystä siten, että nuo kaksi yhteistä (yhteisvastuullista) velkaamme ovat nyt velkalumipallon sijoilla numero 1 ja 2. Vaikka eivät ole pienimpiä velkasaldoiltaan. Niiden osalta ratkaisin keskinäisen järjestyksen vielä siten, että koroltaan ja velkasaldoltaan suurempi on sijalla 1 eli maksetaan ensin pois. Miksi näin? 

Kahdesta eri syystä: ensinnäkin, kun korkojen nousu on näköpiirissä, eikä vielä osata ennustaa, kuinka paljon korot tulevat nousemaan, valitsin tuon korkeampikorkoisen ja sekä kuukausierältään että velkasaldoltaan suuremman lainan maksettavaksi ensin. 

Toinen syy on se, mistä kirjoitin jo edellisessä postauksessani eli tuon toisen lainan lainaehdot eivät salli ylimääräisiä lyhennyksiä. Olen yrittänyt maksaa isompia summia, mutta ne palautetaan aina maksajalle. Eli sen lainan suhteen tulisi muuttaa maksuohjelmaa. Tästä syystä päädyin tuohon ratkaisuun, että lyhennän ensin tuon isomman lainan pois ja sitten, mikäli tätä on vielä sen jälkeen jäljellä (eikä ainakaan paljoa pitäisi laskelmieni mukaan olla), mietin sitten muutanko maksuohjelmaa vai säästänkö ylimääräiset lyhennykset ja rötkäytän kerralla maksaen koko sen loppusaldon. 

Ja vielä kolmaskin syy: tähän asti maksoin luottokorttiani nopeammin pois, koska se oli umpeutumassa. Nyt kävi kuitenkin niin, kuten aiemmassa postauksessa kerroin, että luottokorttini uusittiin kuin uusittiinkin ja se on nyt tällä hetkellä vielä lähes kolme vuotta voimassa. Eli ehdin nykyisen suuruisin minimilyhennyksin maksamaan luoton pois tuossa ajassa ilman lisälyhennyksiä. Toki, kun luotto pienenee, pienenee automaattisesti myös kuukausittainen lyhennyserä, mutta aion maksaa sen verran ylimääräistä, että pidän kuukausilyhennyksen nykyisen suuruisena. Ja olen varmasti jo kertonut teille, että korttiahan ei siis tietenkään käytetä enää lainkaan, missään tilanteessa. Voisin jopa leikata kortin puoliksi, mutta en ole sitä tarvinnut tehdä, kun itsekuri sen osalta toimii oikein hyvin ;)

No, mitä tällainen muutos sitten vaikuttaa velkalumipalloon kokonaisuutena? Tietysti, kun maksetaan suurinta lainaa ensimmäisenä, aikaa kuluu sen maksuun enemmän, hieman vajaa kolme vuotta. Mutta toisaalta, kun nuo muut lainat lyhenevät koko sen ajan minimilyhennyksillä, niin kaikki lainat loppuvat aika lailla samaan aikaan. Motivoivampaa olisi toki tehdä juuri niin kuin velkalumipallossa kuuluisi, jolloin saisi nopeita tuloksia aikaan, kun pienin laina olisi maksettu jo alle kahdessa vuodessa ja sitten loput lainat lyhenisivät sen jälkeen tosi nopeassa tahdissa. Mutta lopputuloksen kannalta ei isoa eroa näillä ole, reilussa kolmessa vuodessa on kaikki lumipallossa mukana olevat ulosoton ulkopuoliset velat taputeltu. Laskelmieni mukaan noin 1-2 kuukautta tulee olemaan tällä tahdilla tuo ero eli kun isointa velkaa maksaa ensin, niin tuon verran kauemmin arviolta menee. 

Kerron teille sitten, kun homma on taputeltu, miten kauan siinä lopulta meni. Ja paljonko säästin maksamalla velat nopeammin pois. 

Oma koti kullan kallis

Kiitos rakkaat lukijani, kun jaksatte lukea blogiani ja erityinen kiitos hyvistä kommenteistanne ja erittäin hyvistä kysymyksistä/ ehdotuksista uusien postausten aiheiksi. 

Jälleen sain erittäin hyvän kysymyksen lukijalta: "Mitä se omakotitalo sinulle ja puolisollesi merkitsee, kun pidätte siitä niin tiukasti kiinni? Miksi oma talo on niin tärkeä? "

Lyhyt vastaus: ei talo ole ollenkaan tärkeä, enkä haluaisi pitää siitä kiinni. Talomme on jo vanha (vanhempi kuin minä) eikä sen kuntokaan ole mikään erityinen (tyydyttävä) ja remonttejakin on tulevaisuudessa varauduttava tekemään. Helpommalla ja pienemmillä huolilla varmasti pääsisin tässä tilanteessa, kun antaisin mennä vaan vasaran alle. Kyseessä ei siis todellakaan ole mitenkään erityinen talo, ei minulle eikä puolisolleni. 

Mutta tässä ei ole koko juttu. Avaanpa hieman tarkemmin teille tätä oman kodin dilemmaa. 

Kun henkilö on ulosotossa, kuten minä olen ja luottotiedot ovat menneet (ylivelkaantuneella on kauhean pitkä lista maksuhäiriömerkintöjä), niin on äärimmäisen hankala saada mistään vuokra-asuntoa. Eli jos menettäisimme kotimme, mistä löytäisimme tilalle asunnon? 

Ja kyllä, tiedän, että luottotiedottomatkin asuvat Suomessa jossakin eli toki on mahdollista saada joku kaupungin kerrostalokaksio, mutta esimerkiksi yksityiset vuokranantajat kyllä tarkistavat luottotiedot (ja niin tarkistaa kaupungitkin, mutta heillä lienee joku velvollisuus? antaa asunto myös luottotiedottomalle, voin olla ihan väärässäkin...). 

Olemme joskus asuneet kerrostalossa ja se ei todellakaan ole meitä varten (se meteli!). Myös koiriemme (kaksi koiraa) kannalta on mukavampi että asunto olisi vähintäänkin rivitalossa, jotta koirat pääsevät totutusti omalle pihalle, eivätkä hauku kaikkea ja kaikkia rappukäytävässä.  

No, kuvitellaan, että mieheni nimissä (ei  maksuhäiriöitä) saisimmekin vuokrattua kivan, pienen rivitaloasunnon jostain. Mihin sitten saisimme kaikki omakotitaloon vuosien varrella kertyneen tavaran mahtumaan? Pitäisi toki luopua/myydä/antaa pois, mutta osa jäisi kuitenkin, eli pitäisi vuokrata jostain varasto tavaroille (lisäkulua). 

Vaikkakin ylivelkaantumiseni on aikanaan alkanut osittain juuri talon hankinnasta ja suurempien asumiskustannusten vuoksi, tällä hetkellä asuminen tässä on varsin edullista verrattuna vuokra-asumiseen, ainakin täällä meillä päin. 

Toinen erittäin tärkeä ja painava seikka on se, että olemme aikanaan maksaneet talosta paljon enemmän, kuin mitä siitä suurimmalla todennäköisyydellä saataisiin ulosottohuutokaupassa. Lisäksi meillä on vielä paljon asuntolainaa (reilusti yli puolet) maksamatta. Tämä taas johtuu siitä, että saimme aikanaan 100 % rahoituksen eli meillä ei ollut omia säästöjä lainkaan asuntolainaa hakiessamme (ja tämä mielestäni on yksi velkaantumisen kierteeseen vaikuttanut asia, vaikka en sitä tuolloin ymmärtänytkään). Todennäköinen ja pahin skenaario on, että vouti ulosmittaa talon, myy sen huutokaupassa ja meiltä lähtee koti sekä jää vielä jäljelle asuntolainaa maksettavaksi. 

Tässä tilanteessa pankki tietysti hakee omiansa aggressiivisesti pois, jolloin laina erääntyy heti maksettavaksi (kun lainan vakuutena ollut talokin on myyty). Koska emme pysty maksamaan, seuraa tästä myös miehelle maksuhäiriö ja velat ulosottoon, koska hän omistaa puolet talosta ja vastaa puolesta velasta. Mieheni on yrittäjä, joten yritystoiminta vähintäänkin kärsii merkittävästi tai hän joutuu lopettamaan kokonaan sen maksuhäiriön takia, koska ei saa enää toimittajilta tavaraa laskulle jne. Eli lopputuloksena menetämme kodin, mieheni on työtön, molemmilla on maksuhäiriö eli emme saa vuokra-asuntoa, joten olemme asunnottomia. Ja mainittakoon vielä, että kuutta kymppiä lähestyvä, kouluttamaton mies ei helposti työllisty, joten on varsin todennäköistä, että mies on pitkäaikaistyötön eläkeikään saakka. Ja näiden jälkeenhän meillä vasta huonosti olisikin asiat! Tähän verrattuna tällä hetkellä meillä menee kaikesta huolimatta varsin hyvin, kun on katto pään päällä. Ja tähän vielä lisättäköön, että emme ole velkaantuneet yhtään lisää koko tänä aikana, kun olen ollut ulosotossa (päinvastoin, velkoja on maksettu todella paljon) eli tilanne on nyt parempi. 

Summa summarum: Mikäli omakotitaloa ei ole mahdollista pitää, se tulisi voida myydä ns. vapailla markkinoilla, että olisi edes mahdollista saada siitä hyvä hinta. Toki olen seurannut talojen hintoja alueellamme ja ikäväkseni täytyy todeta, että ajat ovat lopullisesti muuttuneet, koskaan emme tule saamaan siitä sitä, mitä olemme itse maksaneet, se on fakta. Mutta mikäli myynti tapahtuu vasta, kun asuntolaina on enimmäkseen tai kokonaan maksettu, ei ainakaan jää enää velkaa. Ja tästä syystä, hyvät lukijani, yritän pitää omasta kodistani tällä hetkellä kiinni. Tällä hetkellä tarkoittaa suomennettuna siihen asti, kun asuntolainaa ei ole enää paljoa jäljellä ja myynnistä saatava kauppahinta oikeasti kattaisi loput asuntolainat ja muut vakuudelliset velat (luottokorttivelat). 

Kuvitellaanpa vielä sellainen oikein ihanan ihmeellinen skenaario, että  talo menisi niin hyvällä hinnalla kaupaksi, että se kattaisi koko asuntolainan ja luottokorttivelat, joihin talo on myös vakuutena. Tällöin menisi talo, mutta ei jäisi maksuja siitä, jolloin mieheni ei menettäisi luottotietojaan ja meillä voisi olla mahdollista löytää vuokra-asunto tilalle. But I don´t believe in fairy tales. 

Mitä mieltä olet ajatuksistani tämän oman kodin säilyttämisen suhteen? Oletko itse törmännyt vastaavanlaiseen tilanteeseen? Mitä itse tekisit?

HOME SWEET HOME

Photo by Unsplash

Maksuhäiriömerkinnät poistuvat jatkossa kuukaudessa, kun velka on maksettu

Eduskunta on osana valmistelun alla olevaa luottotietolakia hyväksynyt maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikojen lyhentymisen. Lain voimaantultua maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun velka on maksettu.  

Tämä on erittäin hyvä ja oikeudenmukainen uudistus, koska tähän asti maksuhäiriömerkintä on voinut seurata velallista jopa lähes kolme vuotta, vaikka velka olisi jo kokonaan maksettu. 

Uskoisin, että tämä kannustaa entisestään ihmisiä maksamaan velkojaan pois entistä motivoidummin ja nopeammin, kun tietää, että maksuhäiriömerkintä poistuu kuukaudessa velan maksun jälkeen. Varsinkin merkitystä on niille, joilla on vain yksi merkintä tai useita pienien velkojen aiheuttamia merkintöjä, joista voi melko nopeastikin päästä eroon. 

Usein kun henkilöllä on pahoja maksuvaikeuksia ja voidaan puhua ylivelkaantumisesta, maksuhäiriömerkintöjä ja ne aiheuttaneita velkoja on keskimäärin 15 kappaletta. Tällöin velalliselle ei ole luvassa nopeaa luottotietojen puhdistumista, mutta toki tällä on myös heille merkitystä siinä vaiheessa, kun velat on joko maksettu tai ne vanhenevat - maksuhäiriömerkintä ei enää seuraa matkassa kuukautta pidempään tämän jälkeen. 

Toinen myöskin erittäin tärkeä osa uudistusta on, että jatkossa jokainen maksuhäiriömerkintä käsitellään itsenäisenä merkintänä, eikä uusi merkintä enää pidennä edellisen tai edellisten merkintöjen säilytysaikaa, kuten tähän asti on tapahtunut. Tällä on puolestaan enemmän merkitystä niille, joilla on useita merkintöjä, jotka ovat tulleet/ tulevat eri aikaan. 

Luottotietolain tarkkaa voimaantulopäivää ei ole vielä tiedossa ja maksuhäiriömerkintöjen kohdalla on kuuden kuukauden siirtymäaika eli ihan nopeasta uudistuksesta ei ole kyse. Mahdollisesti vuoden lopussa voisi muutokset tulla voimaan arvioi oikeusministeriön lainsäädäntöneuvos Virpi Koivu Ylelle 6.4.22 antamassaan haastattelussa.  

Lähde: www.yle.fi/uutiset/3-12384319 

Luottokortti

Kyllä elämä on ihmeellistä. Sattuipa tällainen erikoinen tapaus tässä viime vuoden viimeisillä viikoilla. 

Luottokortiltani oli veloitettu joku sellainen maksu, jota en ollut itse tehnyt. Olin sitten pankkiin yhteydessä asiasta ja he antoivat sieltä ohjeet, että jos et tiedä, mikä veloitus on kyseessä ja epäilet, että ei ole asiallinen maksu, sulje kortti välittömästi ja tee kirjallinen korttireklamaatio pankille. 

No, koska en luottokorttia ole käyttänyt vuoden 2021 aikana oikeastaan ollenkaan, ajattelin, että suljetaan sitten. Korttihan on menossa vanhaksi joka tapauksessa ensi toukokuussa, eikä uutta ole maksuhäiriöiselle odotettavissa. Koska en luottokorttia käytä, ihan se ja sama, vaikka suljetaan heti.  

Yllätys olikin sitten suuri, kun postista saapui uusi luottokortti suljetun tilalle. Kyllä siinä meikäläisen leuka loksahti auki. Että kyllä vaan on mahdollista, että maksuhäiriöinenkin saa luottokortin uusittua. Lue lisää luottokorttiasian taustoista aiemmasta postauksesta Velkalumipallon tilanne ja sen kommenteista. 

Eihän tämä sinänsä muuta mitään, korttia ei käytetä, muuta kuin debit-puolta tarvittaessa eli jatkan samalla tavoin luoton poismaksamista kuten tähänkin asti. Ainoa ero on nyt se, että kortti on voimassa seuraavat kolme vuotta, joten ei ole hirveää paniikkia saada luotto maksettua kevääseen mennessä, mikä ei todennäköisesti olisi onnistunutkaan. Nyt on hieman enemmän aikaa saada luotto maksettua. Tällä hetkellähän tilanne on se, että tammi-helmikuun maksujen jälkeen on jo 2.000 euroa luotosta maksettu ajanjaksolla 5/2021-2/2022.  Ja homma etenee hyvää tahtia tästä eteenpäinkin! 

Pankki muuten korvasi tuon luotolta menneen aiheettoman summan. En tänä päivänäkään vielä tiedä mikä veloitus se oli ja kuinka on mahdollista, että se oli kortilta mennyt, mutta pääasia, että asia on kunnossa ja uudet korttitiedot hyvässä tallessa.  

Kuten sanoin, elämä on välillä ihmeellistä. 

Velkalumipallon tilanne

Nyt on taas hyvä aika tsekata missä mennään velkalumipallon kanssa. Eli jotta pääset jutun juoneen mukaan, lue ensin postaus Velkalumipallosta ja edellinen tilannekatsaus Velkalumipallo pyörii. 

Tällä hetkellä maksan siis omaa luottokorttivelkaa pois niin nopeasti kuin mahdollista. Deadline lähestyy kovaa vauhtia, sillä luottokorttini voimassaolo päättyy 5/2022. En edes tiedä, mitä tarkalleen ottaen sitten tapahtuu, mikäli minulla on vielä maksamatonta luottoa jäljellä. Faktahan on, että korttia ei uusita, koska maksuhäiriömerkintöjä on paljon. 

Luulen, että luottokorttiyhtiö siinä tilanteessa irtisanoo luoton, jolloin maksamaton osuus menee perintäyhtiön perittäväksi. Perintäyhtiön kanssa luultavasti voisin saada maksusuunnitelman tehtyä.  Uskon myös, että jos luottosaldoa ei ole paljon enää avoinna, jopa luottokorttiyhtiö voisi suostua maksusuunnitelmaan kanssani, koska he näkevät, että olen todistetusti maksanut luottoa ihan hullun lailla viimeisen vuoden aikana takaisin, takaisinmaksu on vain kiihtynyt koko ajan.  

No paljonko luottoa on nyt maksettu? Luottoraja kortilla on 6.000 euroa. Minimilyhennys per kuukausi oli alussa noin 180 euroa ja tällä hetkellä 150 euroa. Luottosaldo oli vielä 31.10.2020 huikeat 5.817,70 €, olin hätätapauksessa joutunut sitä uudelleen käyttämään :( 

Alussa ajalla marraskuu 2020 -huhtikuu 2020 lyhensin vain minimilyhennyksen verran ja vasta toukokuusta 2021 alkaen pääsin lyhentämään tätä luottoa oikein tosissani. 

Syyskuun lyhennyksen jälkeen saldo on nyt 4.677,57 euroa ja syyskuussa maksoin yhteensä 300,00 euroa eli 150 euroa enemmän kuin minimierä. Sama maksuerä tulee toistumaan lokakuussa. 

Tahdin pitäisi olla vieläkin kovempi, laskin, että noin 450 euroa/kk pitäisi pystyä maksamaan, niin saisin sen lähes kokonaan hoidettua määräaikaan mennessä, laskelmani mukaan elokuussa olisi luotto kokonaan maksettu. Eli sillä lailla hoidettuna voisin kuvitella, että saisin maksuaikaa tuon kolme kuukautta loppuluotolle. Mutta ongelmana vain on se, että tuo 450 euroa/kk ei ainakaan vielä tämän vuoden puolella tule onnistumaan, tuo 300 euroa/kk on tällä hetkellä aika lailla maksimi. 

Fakta on, että 300 euron kuukausimaksulla luotto olisi maksettu suunnilleen maaliskuussa 2023 eli aika ei riitä. Joka tapauksessa tällä tahdilla maksetun luoton määrä on toukokuussa 2022 n. 3500 € eli n. 2.500 euroa jäisi maksamatta aikataulussa. Toiveissa on, että keväällä saisin ylimääräistä rahaa tuohon maksuun, en tiedä saanko riittävästi, mutta ainakin osan. 

En kuitenkaan heitä vielä kirvestä kaivoon, vaan yritän kaivaa jostain lisää rahaa lyhennyksiin. Tähän sopii 💪 emoji. 

Kun tämä luottokortti on selätetty, siirrytään seuraavaan! Tästä kerron sitten ensi toukokuun jälkeen lisää, kun tiedetään mikä on tuon edellisen luoton tilanne ja milloin se on maksettu. Katsotaan tuon seuraavan luoton alkuluvut ja loppuluvut siinä vaiheessa, kun pystyn sitä alkaa lumipallottamaan. 

Sen verran totean vielä, että nykyinen luottokorttivelkani ei ole se kaikkein pienin velka, eli en mene tällä hetkellä ihan ohjeiden mukaan tuossa velkalumipallon kanssa, johtuen juuri tuosta luottokortin vanhenemisesta. Katsotaan sitten, miten seuraavien velkojen poismaksun kanssa käy. 

Maksuhäiriömerkinnöistä

Saan teiltä ihanilta lukijoilta paljon hyviä kysymyksiä ja kirjoitusvinkkejä, tässä niistä viimeisin.

Minkälaisia erilaisia maksuhäiriömerkintöjä Suomessa on käytössä? 

Maksuhäiriömerkinnät jakautuvat muutamaan erilaiseen ryhmään, osa on yritysten toimintaan liittyviä merkintöjä ja osa yksityishenkilöihin liittyviä. Yrityksiin liittyviä ovat mm. erilaiset  konkurssiin ja velkasaneeraukseen liittyvät merkinnät, tratat sekä liiketoimintakiellot.

Yksityishenkilöihin liittyvät merkinnät ovat niitä, jotka meitä tässä tilanteessa kiinnostavat. 

Käydäänpä merkinnät läpi siinä järjestyksessä, kuin ne tavallisesti voivat syntyä. Ensin jää lainojen ja osamaksujen erät maksamatta. 

LKP    luottokorttiin yms. liittyvä maksuhäiriö  (säilytysaika 2 vuotta) , maksu myöhässä yli 60 pv ja luottosopimuksessa on mainittu maksuhäiriön mahdollisuudesta. 

OSP    osamaksusopimukseen liittyvä maksuhäiriö (2 v.), samoin kuin edellä

TTT    osamaksukauppaan liittyvä tavaran takaisinotto ja tilitys (2 v. kuluttajien osalta), osamaksun kohteena ollut tavara haetaan ulosottomiehen virka-avulla takaisin.

YVK    yksipuolinen velkomustuomio, (3 v) , Käräjäoikeus on antanut yksipuolisen tuomion selvässä ja riidattomassa velkomus-asiassa. Näitä itselläni on syntynyt siinä vaiheessa, kun käräjäoikeudesta on tullut tuomio ja asiat ovat edenneet ulosottoon. 

SVK    velkomusasiassa annettu tuomio (3 v), muut kuin yksipuoliset tuomiot eli epäselvät riitatilanteet, joissa asiaa on käsitelty käräjillä ja annettu tuomio

Kun sitten edetään ulosottoon:

UMV    ulosotossa todettu este, velallinen on todettu varattomaksi tai ei ole tavoitettu (3 v.)

UMS    suppeassa ulosotossa todettu este (3 v. tai heti kun velka on maksettu)

UMP    pitkäkestoinen ulosotto (3 v. tai heti kun velka on maksettu), kun palkan tai muun toistuvaistulon ulosmittaus tai maksusuunnitelma on kestänyt yli kaksi vuotta. Tämä minulle on myös tullut tänä kesänä, kun ulosoton alkamisesta ja maksusuunnitelman vahvistamisesta tuli kuluneeksi kaksi vuotta.

Velkajärjestelyä hakiessa on eri vaiheille omat maksuhäiriökoodinsa, jotka poistuvat kuukauden kuluessa siitä, kun ne on poistettu viranomaisrekisteristä. 

HAK velkajärjestelyhakemus, HAP aloittamispäätös, HVP maksuohjelman vahvistaminen, HHP hakemuksen hylkääminen,  HHS hakemus jäänyt silleen tai rauennut, HRP velkajärjestelyn raukeaminen ja HMP velkajärjestelyohjelman muuttaminen

Lisäksi, jos haet ja saat Takuu-Säätiön takaaman velkojen järjestelylainan, siitäkin tulee merkintä luottotietoihin. 

TK    velallisen tunnustama maksun laiminlyönti (2 v.), tulee vapaaehtoisen velkajärjestelyn myötä eli esimerkiksi Takuu-Säätiön takauksesta.

Jos joudut esimerkiksi identiteettivarkauden uhriksi, tai kärsit peliriippuvuudesta ja haluat asettaa itsellesi oman luottokiellon, siitä tulee seuraava merkintä:

OLK    henkilön itse ilmoittama luottokielto (2 v.)

Joissain tilanteissa henkilölle määrätään edunvalvoja ja tästäkin tulee merkintä luottotietoihin (HAE). Henkilö voi olla rajoitetusti toimintakelpoinen (HAR)  tai vajaavaltainen (HAV). Näillä merkinnöillä ei ole erityistä poistumisaikaa, ne poistetaan, kun edunvalvonta päättyy. 

Maksuhäiriömerkintöjen säilytys lyhenemässä

Hallitus antoi kesäkuun viimeisellä viikolla esityksen maksuhäiriömerkintöjen säilytysajan lyhentämiselle. Esityksessä esitetään, että maksuhäiriömerkintä voisi poistua jo kuukauden kuluttua siitä, kun maksuhäiriömerkinnän aiheuttanut velka on maksettu. Tämä olisi todella tervetullut uudistus, joka parantaisi velallisten asemaa hyvin paljon. 

Mietipä, jos olet ulosoton asiakkaana ensin 10-15 vuotta, jonka jälkeen velat on maksettu tai ne ovat vanhentuneet, maksuhäiriömerkinnät eivät enää seuraisi jopa kolmea vuotta, vaan poistuisivat kuukaudessa. 

Tällä hetkellähän "tuomiota istutaan" ensin se aika, jonka olet ulosotossa ja vielä senkin jälkeen jopa 3 vuotta, riippuen siitä, koska viimeisin maksuhäiriömerkintä on tullut. Esimerkiksi tieto pitkäkestoisesta ulosotosta säilyy tällä hetkellä luottotietorekisterissä kolme vuotta ja uusi merkintä voi pidentää vanhojen merkintöjen säilytysaikaa.

Myös positiivista luottotietorekisteriä ajetaan eteenpäin, mutta näyttäisi siltä, että se ei  lakiteknisistä syistä tule toteutumaan kuin aikaisintaan vuonna 2024. Tämän maksuhäiriömerkintöjen nopeamman poistumisen oli tarkoitus alun perin linkittyä tuohon uudistukseen, mutta ihan oikein, hallitus mietti, että tämä pitää saada nopeammin voimaan, mahdollisuuksien mukaan jo ensi vuonna. 

Esityksessä on myös esitetty, että jatkossa uusi luottotietomerkintä ei pidentäisi edellisen merkinnän säilytysaikaa, vaan jokaisen maksuhäiriömerkinnän säilytysaika olisi itsenäinen. 

Hallitus asettuu tällä esityksellä parantamaan ylivelkaantuneen ihmisen asemaa.  

”Onhan se kohtuutonta, että henkilöllä on usean vuoden ajan vaikeuksia saada esimerkiksi kotivakuutusta, vaikka on velkansa jo maksanut",  toteaa oikeusministeri Anna-Maja Henriksson. 

Hyvä, että asioihin on herätty ja köyhien sekä ylivelkaantuneiden ääntä saadaan kuulumaan entistä paremmin. Oikeus ja kohtuus. Jes!

Kaksi vuotta yhtäjaksoista ulosottoa takana

Olen odottanut kuin kuuta nousevaa noiden ulosoton taulukkomaksujen poistumista, niin kuin varmaan tuolta aiemmista kirjoituksistani olet voinut lukea.

No, nyt toukokuussa sitten vihdoin koitti se aika, että 24 kk yhtäjaksoista ulosottoa on tullut täyteen. Eli vuosipäivä. Laitoin ulosottoasioita tällä hetkellä hoitavalle henkilölle viestiä, että onhan hän tämän huomannut ja että toukokuussa ei enää pitäisi taulukkomaksuja mennä, kun 24 kk on kulunut ja 18 kuukautena on maksu suoritettu (itse asiassa 24 kk:na, mutta 18 riittää). Sain aika nopeasti vastauksen, että näitä taulukkomaksuvapautusasioita hoitaa nykyään erillinen osasto Ulosottolaitoksessa ja järjestelmä tuo automaattisesti esille taulukkomaksuvapautukset. 

Hän oli pyytänyt sieltä minun asiani tarkistamaan ja vastaus oli: maksusuunnitelma tehty 29.4.2019, ensimmäinen kertymä 13.5.2019 - kertymät ok, aikavaade ei täyty. Tarkistus oli tehty 26.4.2021. Tästä päättelen, että ulosottolaitoksen järjestelmä on päivämäärälleen tarkka näissä asioissa eli jos teoriani pitää paikkansa, 13.5.2021 lähtien nuo taulukkomaksut sitten poistuvat. Ehti sitten tuo 25. maksusuunnitelman mukainen suoritus maksuun juuri 12.5. 

Toivon todella, että kesäkuun maksusuunnitelmamaksusta ei enää noita taulukkomaksuja peritä. Nyt olen niitä jo maksanut tosiaan 25 kk:n aikana yhteensä 2.675 €. Pelkästään toukokuulta meni 112 euroa ja siinä mielessä ihan turhaan, että jos palkanmaksupäivä olisi ollut vaikkapa 14.5, ei enää olisi pitänyt mennä. No. mitäpä tätä enää murehtimaan, sille ei mitään voi. Toivon vaan todella, että se oli nyt siinä. 

Tuo on ihan huima summa tuo 2.675 euroa, joka nyt sitten seuraavien 24 kuukauden aikana meneekin sinne ulosottovelan lyhennykseen taulukkomaksujen sijaan. Selvyyden vuoksi kerrottakoon, ettei se nyt välttämättä ihan juuri samansuuruinen summa ole, koska taulukkomaksut vaihtelevat maksettavan määrän mukaan. Mutta periaatteessa. On se hianoo.

No, seuraahan tästä vuosipäivästä jotain huonoakin, nimittäin uusi maksuhäiriömerkintä "Pitkäkestoinen ulosotto" (UMP). Se tulee, kun on tuo 24 kk yhtäjaksoista ulosottoa takana. Toisaalta, siitä nyt ei sinällään ole mitään haittaa sen enempää kuin noista muistakaan merkinnöistä. Paitsi että se pysynee siellä niin kauan kuin pitkäkestoista ulosottoa riittää eli varmaan ainakin seuraavat 12 vuotta. Viimeistään 15 vuoden kuluttua se häipyy, kun velat ovat vanhentuneet . Eli kyseinen merkintä poistuu heti, kun kaikki velat on maksettu tai vanhentuneet ja ulosottoviranomainen toimittaa velkojen maksusta tiedon luottotietoyhtiölle. Mutta muut merkinnät säilyvät sen +kolme vuotta vielä velkojen maksun tai vanhentumisen jälkeen. Tämän hetken lain mukaan. Julkisuudessa on ollut paljon keskustelua siitä, pitäisikö maksuhäiriömerkintöjen kestoa lyhentää niissä tapauksissa, että velka on maksettu. 

22 kuukautta ulosottoa takana

Tässä voi ihan kohta sanoa heipat helmikuulle ja toivottaa maaliskuu tervetulleeksi. Ihana kevät, tule vaan nopeasti, sinua odotetaan jo! 

Ulosottolaitoksen uudistus on ainakin allekirjoittaneen kohdalta sujunut ihan smoothisti, asianhoitaja siellä päässä muuttui kaksi kertaa ennen kuin nyt on nimetty vastaava ulosottomies, joka taas on muuten nainen, eli ulosottohenkilö. Nyt ei ole hetkeen tullut enää muutoksia eli näillä mennään. 

Olin taas heti yhteydessä uuteen ulosottohenkilööni ja sieltä tuli oikein positiivinen vastaus että jatketaan vain samalla maksusuunnitelmalla, kuin tähänkin asti, koska toimii niin hyvin. Ja mikä ettei, olenhan maksanut joka ikinen kuukausi jo 22 kuukauden ajan oikean suuruisen maksun ulosottoon. Oikean suuruisen maksunhan saa helposti laskettua Ulosottolaitoksen sivuilla olevalla maksulaskurilla. 

Odotan jo kovasti maaliskuun palkkaa, koska tiedän sen olevan suurempi johtuen suuren työmäärän tuomista provikoista. Toisekseen odotan, että pääsen vetämään taas yhteen alkuvuoden luvut tänne.  

Lisäksi odotan ihan tosi paljon jo toukokuuta, koska huhtikuussa menee viimeiset taulukkomaksut maksusuunnitelmamaksuista. Sen jälkeen saadaan hieman lisää vauhtia ulosottovelan maksuun!

Toki siitä seuraa myös sellainen kurjuus, että saan jälleen uuden maksuhäiriömerkinnän, tällä kertaa pitkäkestoisesta ulosmittauksesta, kun yhtäjaksoista ulosmittausta on jatkunut yli kaksi vuotta. Mutta se ei siellä jonon jatkona tunnu tässä vaiheessa enää miltään. Sinne kyllä mahtuu.

Tämä toikin mieleeni taas hetkeksi ne hirvittävät kauhuntunteet, kun reilut kaksi ja puoli vuotta sitten heräsin karmeaan velkatilanteeseeni. Miten epätoivoinen tuolloin olinkaan. Ja myöhemmin, kun tuli ilmoitus ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä, miten ylitsepääsemättömän kamala epäonnistumisen tunne minut valtasi. 

Nyt voin viisaampana jo todeta, että niistäkin päästiin yli ja ympäri, vaikka tuolloin ei valoa tunnelin päässä näkynyt. Kaikkeen tottuu ja oppii etsimään asioista ne positiiviset puolet. 

Ei muuta kuin kevättä kohti! 

Yksilön vastuu

Tämä postaus on jatkoa edelliseen kirjoitukseen: Pikavipit ylivoimainen ylivelkaantumisen syy, mutta katsotaan aihetta hieman eri näkökulmasta. Kirjoituksesta saattaa nimittäin saada sen vaikutelman, että syyttäisin omasta velkaantumisestani pikavippejä ja pikavippifirmoja. 

Haluan heti oikaista tämän seikan, asia ei todellakaan ole niin. Otan itse täyden vastuun omista teoistani ja tekemättä jättämisistäni, enkä suinkaan syytä muita tahoja omasta tyhmyydestäni. Se, minkä vuoksi vastustan niin kovasti pikavippejä ja niitä tarjoavia yrityksiä on, että olen nyt nähnyt mihin ne pahimmillaan johtavat, enkä puhu ainoastaan omasta puolestani, vaan niin monen muunkin suomalaisen, jonka talouden ja elämän ne ovat tuhonneet. 

Otan siis täyden vastuun omista teoistani. Tämä tarkoittaa sitä, että myönnän tehneeni huonoja valintoja ottamalla pikavippejä rahantarpeeseen ja yrittämällä korjata tekemiäni virheitä ottamalla uutta velkaa maksaakseni vanhoja pois. Kunnes velkakierre oli jo niin syvä, ettei ulospääsyä kuivin jaloin enää ollut. Maksan tästä kovia oppirahoja vähintään seuraavan kymmenen vuoden ajan. Eli voit uskoa, että menee kerrasta jakeluun.

Itsesyytökset ja oman itseni mitätöinti ovat sellaisia asioita, joiden kanssa olen elänyt jo pitkään. Vähitellen olen päässyt niistä yli siten, etteivät ne varjosta jokaista päivääni vaan olen oppinut olemaan miettimättä niitä koko ajan. En ole vielä pystynyt päästämään niistä kokonaan irti, enkä suoraan sanottuna tiedä, koska siihen tulen pystymään. Nämä tunteet tulevat pintaan nykyisin hieman harvemmin, mutta säännöllisesti aina kun eteen tulee sellainen tilanne, jossa joudun pettymään syystä, että luottotietoni ovat menneet tai että olen ulosotossa. Elämäni on kuin taistelua tuulimyllyjä vastaan: kun yhdestä asiasta selviää, odottaa toinen taistelu jo oven takana. 

Onneksi päivittäisessä "normaalissa" elämässä ei noista seikoista ole haittaa. Mutta ne tulevat aina säännöllisin väliajoin esiin silloin, kun haluaisi tehdä jotain uutta. Niissä tilanteissa se, ettei ihmisellä ole luottotiedot kunnossa, vaikuttaa todella moneen asiaan (esimerkiksi tarvitset avata uudelle yritykselle pankkitilin - ei onnistu, tarvitset uuden puhelinliittymän -ei onnistu, no onneksi prepaid, tarvitset ottaa vakuutuksen -ei onnistu, tarvitset uuden vuokra-asunnon jne.)  

Tämä on todella valitettavaa, koska se juuri vaikuttaa siihen, että yhä useammat ylivelkaantuvat rankasti siitä syystä, että he välttelevät juuri tuota pelättyä maksuhäiriömerkintää viimeiseen saakka.  Vaikka monesti pääsisi paljon vähemmällä, kun antaisi periksi, antaisi maksuhäiriömerkinnän tulla, joka lopettaisi velkaantumisen heti ja katkaisisi velkakierteen ajoissa. Mutta ymmärrän myös sen toisen puolen, luottotietojen menetys vaikuttaa niin moneen asiaan, että on helpompaa jatkaa velkojen maksamista ottamalla yhä uutta velkaa, jotta luottotiedot vaan säilyisivät. 

Se on jännä juttu tässä nyky-yhteiskunnassa, että on keinotekoisesti luotu tällainen järjestelmä, jossa luottotiedot ovat monessa asiassa ainoa ihmisyyden mittari. Jos sinulla on maksuhäiriöitä, olet toisen ei vaan kolmannen luokan kansalainen. Ihmisarvosi on nolla. Olet kaikkien raiskaajien, pedofiilien ja murhamiesten alapuolella. He saavat todennäköisesti avattua uudelle yritykselleen pankkitilin ja tarvittavat maksujenvälityspalvelut, jos heillä vaan on luottotiedot kunnossa. Mutta jos olet työtä tekevä, ahkera ja muutoin kunnollinen ihminen, jolla on luottotiedot menneet, mutta joka hoitaa velkojaan ja asioitaan tunnollisesti, niin ei ole mitään jakoa pankin kanssa neuvotellessa. Vaikka en ole koskaan vahingoittanut yhtään ihmistä, enkä ottanut kenenkään henkeä.  Olen silti siellä alimmassa kastissa. Olen yhteiskunnan silmissä täysin arvoton ihminen vain koska luottotietoni ovat menneet.

Onneksi en ole itse samaa mieltä yhteiskunnan kanssa. Olen itse sitä mieltä, että ihmisyyttä ei voi ottaa keneltäkään pois, jokaisella ihmisellä on arvoa oli luottotiedot kunnossa tai ei. Luottotietojen ei pitäisi toimia ihmisyyden ja ihmisarvon mittarina. Ja voit uskoa, että en todellakaan aio antaa periksi tässä taistelussani tuulimyllyjä vastaan. Olen jälleen iskussa, kun seuraava erä alkaa. 

Photo by Jongsun Lee on Unsplash

Paluu maan pinnalle

Tämä viikko ei ole alkanut yhtä hyvin kuin mihin tunnelmiin viime viikolla jäin. Mutta tämäkin on osa elämää, tunnelmat vaihtelevat pilvilinnoista asfalttiin hyvinkin nopeasti. 

Tein jotain niin tavallista kuin tilasin lämmitysöljyä, kuten niin monet kerrat ennenkin. Tällä kertaa tuli sitten se seinä eteen: koska teillä on maksuhäiriömerkintöjä, emme voi myydä teille öljyä muuta kuin ennakkomaksulla. 
Ok. Asia kunnossa. Maksoin melkein tuhannen euron ennakkolaskun ja nyt pitäisi muutaman päivän päästä öljyauto hurauttaa pihaan. Mutta kyllähän se lannistaa, saa tuntemaan itsensä toisen luokan kansalaiseksi. No, sitähän minä olenkin. Pääasia lienee kuitenkin se, että sain tilattua öljyä ja saan vastakin ennakkolaskulla.  

Jotenkin vain kun yrittää itse pysytellä positiivisella mielellä ja valaa itseensä talvisota-meininkiä, että kyllä tästä prkl noustaan, niin sitten on kurjaa kun toiset muistuttavat, että sinulla on maksuhäiriömerkintöjä. Joo, tiedän kyllä, on niitä. Mutta haluaisin itse olla niitä kaiken aikaa ajattelematta.

Tässä muuten huomasimme ihan käytännön elämässä, miten tärkeää on olla olemassa vararahasto yllättäviä tilanteita varten. Tai eihän tuon tilanteen olisi pitänyt yllättää, mutta en vain ollut tullut ajatelleeksi, ettei asioiden tilaaminen laskulle enää onnistu. Olisimme toki öljyn saaneet nyt ja jatkossakin laskulle, mikäli mieheni olisi tehnyt tilauksen omalla nimellään. Mutta jotenkin tunsin itseni niin huonoksi tuossa tilanteessa, enkä halunnut joutua keskustelemaan asiasta vielä miehen kanssa: "Tilasitko öljyä? -Minulle ei myyty enää öljyä, sinun pitäisi nyt tehdä tilaus omiin nimiisi." Joten maksoin ennakkolaskun ja niin aion tehdä vastedeskin. Nyt asia ei enää yllätä, vaan voin sen sisällyttää sellaisenaan kuukausibudjettiin, minun täytyy kerätä useammalta kuukaudelta rahaa säästöön seuraavaa öljyn tilaustarvetta varten, jotta saan ennakkomaksun maksettua heti tilatessa. Ei ole nimittäin mukavaa, jos talvipakkasella öljy loppuu kesken, kun ei ole varaa maksaa ennakkolaskua. Tällä kertaa korttitalo ei sortunut, vaikka tulikin yllättäen tällainen suuri maksu eteen. Nyt vaan täytyy kerryttää vararahastoon sama summa takaisin. Että hommaa riittää.