Laaditko sinä kuukausibudjetin?

Tuore kysely kertoi meille, että yli puolet suomalaisista ei laadi minkäänlaista kuukausibudjettia tai suunnittele rahankäyttöään ennakkoon. Taloustutkimus teki kattavan kyselytutkimuksen OP-Ryhmälle maaliskuussa. 

Kyselytutkimuksen tulos on toisaalta todella vaikea ymmärtää ja toisaalta taas ei. Avataanpa seuraavaksi hieman näitä molempia ääripäitä. 

Itse olen jo vuodesta 2019 laatinut kuukausittain budjetin ja olen varsin hanakasti siihen myös täällä blogissa vuosien varrella kehottanut. Nykyisin, kun olen huomannut kuinka tuiki tärkeä asia se on, en voisi enää kuvitellakaan sellaista kuukautta, etten tekisi budjettia ja seuraisi sen toteutumista. Siksi onkin niin vaikea ymmärtää henkilöitä, jotka eivät budjetoi lainkaan. Ja varsinkin miksi eivät, kiinnostaa minua suuresti. 

Heitän tähän kaksi teoriaa, jotka minulla on tästä budjetoimattomuudesta. Eli alle puolet suomalaisista (46 %) budjetoi säännöllisesti, joten 54 % ei budjetoi lainkaan tai budjetoi epäsäännöllisesti. Miksi yli puolet suomalaisista ei budjetoi? 

Väitän, että osa tästä on niin varakasta väkeä, ettei heidän tarvitse budjetoida. Heillä on riittävä säännöllinen tulotaso ja kuten varakkailla ihmisillä yleensäkin, todella pienet kiinteät kulut (ei autolainaa, ei opintolainaa, ei asuntolainaa jne.), joten heillä talous pysyy hyppysissä ilman budjettiakin. Heillä menee automaattisesti sijoituksiin ja säästöön tietty summa kuukaudessa ja loppu jää kulutukseen, joka sekin on varsin maltillista.

Sitten on toinen porukka, sieltä täysin jonon toisesta päästä, joilla ei tule rahaa läheskään niin paljon kuin menoihin kuluisi eli silloin taas budjetointi on siinä mielessä "ihan turhaa", että rahaa kerta kaikkiaan tulee niin vähän, ettei se voi parhaallakaan budjetointitaidolla riittää edes pakollisiin kiinteisiin kuluihin. Kun ei ole mitä budjetoida, miksi budjetoida. 

Väliin mahtuu monta erilaista ihmisryhmää, jotka syystä tai toisesta eivät budjetoi - vielä. Ehkä se tuntuu niin tylsältä hommalta, ettei jaksa aloittaa. Kehotan kuitenkin aloittamaan, koska aika monella tähän ryhmään kuuluvalla pienikin suunnitelmallisuus rahankäytön suhteen saisi aikaan säästöjä, jotka voisi ohjata esimerkiksi säästöön pahan päivän varalle tai sijoituksiin. Todella moni miettii, että hän kyllä sijoittaisi ja säästäisi, mutta rahaa ei jää säästöön, kaikki menee joka kuukausi. Eletään kädestä suuhun. Tosiasiassa pienellä suunnitelmallisuudella voisi rahaa saada jäämään säästöön ja vararahaston kartuttua jopa säännölliseen sijoittamiseen saakka.  Kaikki ei menisikään aina suoraan kulutukseen vaan laitettaisiin suunnitelmallisesti edes jotain kuukausittaisista tuloista säästöön. Eli tässä ihmisryhmässä budjetointi olisi ihan avainasemassa ja huipputärkeää. 

Lisäksi se, että laatii budjetin ei vielä riitä, vaan budjettia pitäisi myös seurata, jotta tietää, pysyikö ylipäänsä budjetissa vai tuliko jotain kenties yllättävää eteen, johon budjetoidut rahat eivät riittäneetkään. 18 % budjetin laatineista ei tutkimuksen mukaan seuraa budjetin toteutumista lainkaan. Tässä mielestäni menee ihan hukkaan koko budjetointi - miksi sitten edes budjetoi, jos sitä ei seuraa?

Positiivista tutkimuksessa oli se, että nuoret ovat aktiivisia budjetoinnissa: 18-25-vuotiaat ovat aktiivisimpia ja 26-34-vuotiaat seuraavaksi aktiivisimpia budjetoijia. 26-34 vuotiaat myös aktiivisimmin seuraavat tekemäänsä budjettia, nuorempi ikäryhmä unohtaa useammin seurannan. 

Oman talouden budjetointikin on tällä hetkellä hieman haasteellista johtuen kuukausittain muuttuvasta palkan määrästä sekä puolison epäsäännöllisistä tuloista (tai tulojen puutteesta), mutta silti pyrin ennakoimaan niin pitkälle kuin mahdollista aina tulevan kuukauden tulot ja menot sekä seuraamaan budjetin toteutumista. Välillä se onnistuu paremmin ja välillä tuntuu ettei jonain kuukautena ollenkaan. Mutta jatkan silti valitsemallani budjetointipolulla. 

Ja saan joka kuukausi jotain jäämään pienistäkin tuloista säästöön hyvällä suunnitelmallisuudella. 

Photo by Pixabay

Neljän vuoden suunnitelma

Nyt kun kaksi vuotta ulosottoa on takanapäin on hyvä pysähtyä miettimään, mitä oikein olen oppinut tänä aikana. Vastaus on: todella paljon kaikesta, elämästä, taloudesta, velasta, rahasta, ulosottojärjestelmästä, luonteenpiirteistä, budjetoinnista, säästämisestä jne. Lista tuntuu olevan loputon. 

Asia, mistä en ole ylpeä, on, että ylipäätään onnistuin ylivelkaantumaan niin pahasti ja jouduin ulosottoon. 

Asia, mistä olen ylpeä, on, että keräsin tarmokkaasti tietoa ja aloin kirjoittamaan keräämääni tietoa ja tunteitani tähän blogiin, joka on auttanut ja toivottavasti auttaa edelleen monia muitakin samojen asioiden kanssa tuskastelevia ihmisiä. 

Asia, mistä olen aivan erityisen ylpeä, on, että kirjoitin maksuttoman oppaan Apua-rahat loppu! Ensiapua ylivelkaantuneelle.  Uskon, että tämä auttaa akuutissa, epätoivoisessa tilanteessa olevia ihmisiä saamaan asiat järjestykseen, kuten minäkin sain. Tilaa omasi maksutta heti. 

Matka pois ulosotosta on vasta alkumetreillä, 15 vuoden vankeusrangaistuksesta on lusittu vasta 2 vuotta eli n. 13,3 %. Mutta asiat ovat löytäneet oman tärkeysjärjestyksensä ja minulla on SUUNNITELMA. Kaikissa, jopa epätoivoisilta tuntuvissa tilanteissa, tärkeintä on, että on suunnitelma. Kun noudatat suunnitelmaa,  menet koko ajan eteenpäin. Jos ei ole suunnitelmaa, epätoivo voi ajaa mitä huonompiin ratkaisuihin. Suunnitelma ohjaa ja pitää fokuksen oikeissa asioissa. 

Suunnitelman ydin on budjetti, jonka perusteella pystyn suunnittelemaan ja toteuttamaan maksuaikataulun velkojen maksulle. Seuraan ja säädän budjettia kuukausittain, joten se on aina ajan tasalla. Minä olen aina ajan tasalla. 

Suunnitelmani mukaan olen 4 vuoden sisällä maksanut ulosoton ulkopuoliset velkani pois ja pystyn alkaa maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon. Suunnitelmani mukaan olen maksanut kaikki (tai ainakin lähes kaikki) ulosottovelkani 13 vuoden sisällä. Ja jos suunnitelma ei ulosottovelkojen lyhenemisen ja maksamisen suhteen toimi, muutan suunnitelmaa neljän vuoden kuluttua. 

Joka tapauksessa minulla on suunnitelma seuraaville neljälle vuodelle ja se antaa sellaista vakautta, luo turvaa, antaa uskoa, että kyllä tästä selvitään. Todellakin, uskon, että tästä selvitään.  Onhan sinulla jo suunnitelma?

Tammikuussa viilataan budjettia

Olen ennenkin kirjoittanut budjetoinnista ja sen tärkeydestä tänne blogiin ja tästä aiheesta on hyvä aloittaa myös uusi vuosi 2021. Hyvät budjetin laadinnan ohjeet  löydät vaikkapa aikaisemmasta postauksestani Budjetointia. Jos tarvitset enemmän apua budjetin laadintaan ja erittäin hyvät ja toimivat pohjat budjetille, niitä löydät yhteistyökumppanini sivuilta www.budgetapu.fi. 

Viimeksi asetin tavoitteet velanmaksulle vuodelle 2021. Jotta tavoitteita pystyy asettamaan ja niiden toteutumista seuraamaan, tulee tietysti ensin tehdä budjetti ja budjetoida velanmaksuun suunnitellut varat. Senpä vuoksi aloitin vuoden budjetin tarkistuksella. 

Kerran laadittu budjetti ei palvele tarkoituksessaan ikuisesti, vaan sitä pitää aika ajoin päivittää. Usein budjettia täytyy joiltain osin päivittää jopa kuukausittain, mutta vähintään kerran vuodessa tulee käydä koko budjetti tarkasti läpi. 

Jotta pystyy laatimaan ennusteita rahankäytöstä, on tietysti ensin selvitettävä mihin sitä rahaa oikein kuluu. Tätä varten on tärkeää seurata omaa rahankäyttöä riittävän pitkältä ajanjaksolta, jotta kaikki epäsäännöllisetkin menot tulevat varmasti mukaan budjettiin. Itse olen käyttänyt tässä vähintään puolen vuoden toteutuneita tuloja ja menoja. Helpoiten luvut saa kasaan pankin tiliotteista. Tapanani onkin tulostaa puolen vuoden tiliotteet molempien tileistä (huom.kaikista tileistä) ja syöttää tiliotteelta luvut kategorioittain excel-taulukkoon. 

Osa on helppoja, esimerkiksi maksetuista laskuista näkee heti, mitä lasku koskee, onko kyseessä sähkölasku vai luottokorttilasku jne. Ruokakauppaan maksetut summat erottaa myös tiliotteelta ja tässä vaiheessa syötän kaikki S-ryhmän, K-ryhmän, Lidlin jne. pankkikorttimaksut ruoka-osioon. Myöhemmässä vaiheessa käyn kuittitasolla läpi, mikä osa summasta on mennyt ruokaan, mikä kenties alkoholijuomiin ja mikä taloustarvikkeisiin. Kannattaa muistaa laskea mukaan myös käteiskuitit, mikäli olet tehnyt käteisostoja. Samoin jos olet tehnyt s-bonustililtä tai plussaseteleillä yms. ostoja, laske nekin mukaan. Muista merkitä ne myös tuloksi. 

Sitten on pankkikorttimaksut, joissa saajana on muita liikkeitä kuin perinteisiä päivittäistavarakauppoja ja niiden osalta kerään veloitetut summat omaan kasaansa, joka sisältää talous- ja hygieniatarvikkeet, kodinkoneet, lahjat, vaatteet ym.tarvikkeet. Tämänkin kasan maksut voi sitten myöhemmin tarvittaessa erotella omiin pienempiin kategorioihin. Minulle riittää tämä jako, mutta poimin kasasta kylläkin selkeästi suurimmat menot ja mietin jokaisen kohdalla, oliko tämä meno todella tarpeellinen. 

Kaikkien menojen kohdalla on hyvä kysyä itseltään ostinko tämän tuotteen/palvelun tarpeeseen vai täytinkö vaan jonkin oman halun/mieliteon? Tarvitsenko todella tätä vai haluanko vain? Kun opit tunnistamaan näiden kahden eron, pystyt shoppailemaan järkevämmin eikä tule tehtyä turhia hankintoja. Rahaa säästyy ja ilmasto kiittää!

Kun näet paljonko rahaa on mennyt esimerkiksi ruokaan, pystyt budejtoimaan riittävän summan tuleville kuukausille. Jos ruokaan on mielestäsi kulunut liikaa rahaa ja vähemmälläkin tulisit toimeen, voit budjetoida vähemmän ja laittaa erotuksen vaikka velkojen maksuun. Muista kuitenkin seurata muutaman kukauden ajan (esimerkiksi seuraavat puoli vuotta), että ruokabudjettisi todella pitää ja muuta budjettia tarpeen mukaan. Ruokamenoista on kuitenkin monella melko helppo saada joustoa muualle budjettiin, koska useimmiten sieltä löytyy paljon sellaista mitä ei tarvitse. 

Ruoanlaitossa pystyy myös helposti säästämään valitsemalla edullisemmat raaka-aineet ja käyttämällä satokauden tuotteita. Netistä löydät miljoonia reseptejä ja kirjastosta löytyy vaikka kuinka paljon edullisen ruoanlaiton oppaita lainaksi, hyödynnä siis lähikirjastoasi. 

Kun menopuoli on tiliotteilta tarkastettu ja lajiteltu omiin kasoihinsa, muista tarkistaa myös tulopuoli. Tuloista voi helposti ajatella, että siellä tiliotteilla on palkkatulot eikä muuta. Tässä voit olla hyvin väärässä: muista tarkistaa tiliotteet myös muiden tulojen osalta. Siellä voi olla korkotuloja, osalla osinkotuloja tai osuusmaksun korkoa, veronpalautuksia (jos et ole ulosotossa, koska silloin ne menevät verottajalta suoraan ulosottoon), veikkaus- ja muita arpajaisvoittoja, tavaroiden myyntituloja jne. Näitä kutsutaan joskus piilotuloiksi tai ylimääräisiksi tuloiksi. Muista etsiä kaikki piilotulosi myös budjettia varten! Joko aloit kiinnostua?!

Oletko sinä jo laatinut/tarkastanut budjettisi vuodelle 2021?

Photo by Chiara Daneluzzi on Unsplash

Tavoitteet 2021

Hyvää Uutta Vuotta! 

Uuden vuoden alussa on hyvä vetää yhteen edellinen vuosi ja asettaa tavoitteet uudelle vuodelle. Viime postauksessa kävin läpi paljonko vuoden 2020 aikana tuli maksettua ulosottoon. Voit lukea siitä lisää täältä. 

Tavoitteet uudelle vuodelle 2021 velkojen maksun suhteen ovat seuraavat:

- ulosottoon maksetaan arvion mukaan 12.470 euroa

- muita ulosoton ulkopuolisia velkoja (pois lukien asuntolaina) maksetaan 9.880 euroa

- lisäksi lyhennetään asuntolainaa lyhennysohjelman mukaan 9.055 euroa. 

Yhteensä velkoihin menee maksuja arviolta 31.405 euroa.

Ulosottoon menee arviolta 800 euroa joka kuukausi, jonka lisäksi ylimääräisistä provisioista keskimäärin n. 239 euroa/kk eli 1.039 euroa/kk. Tavoitteena on siis, että ulosottoon maksetaan puolen vuoden jaksolla 6.234 euroa. Tämän toteutumista seurataan vuoden aikana. 

Arvioin, että ulosoton korkoihin (7 %) ja kuluihin menee n. 8.230 euroa vuonna 2021. Tämä tarkoittaa, että velka lyhenee n.4.240 euroa. Katsotaan sitten vuoden edetessä, pitävätkö arviot kuinka hyvin paikkansa. 

Ulosottoon ei makseta mitään ylimääräisiä suorituksia vuonna 2021 vaan kaikki liikenevä ylimääräinen tulo ohjataan ulosoton ulkopuolisiin velkoihin - velkalumipallomenetelmän mukaisesti aina pienimpään velkaan. Tavoitteenani on maksaa muut velat ensin pois, jotta ulosottovelkoihin voi myöhemmin maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä. Velat lyhenevät vuoden aikana n. 7.320 euron verran. Plus kaikki ylimääräinen, minkä vaan saan kaivettua lisälyhennykseksi. Asuntolaina lyhenee siinä sivussa lyhennysohjelman mukaan. 

Asia, mitä odotan tosi paljon tältä vuodelta on, että ulosoton taulukkomaksut poistuvat toukokuusta 2021 lähtien, kun huhtikuussa tulee 24 kk yhtäjaksoista ulosottoa täyteen. Se tarkoittaa, että entistä isompi osa ulosottoon maksettavista suorituksista ohjautuu velkapääoman lyhennykseen. Hyvä juttu!

Muita tavoitteita on mm. tämän blogin päivittäminen. Olen pitkään päivittänyt noin kerran viikossa ja tähän asti on hyvin asiaa riittänyt niin tiuhaan päivittämiseen. Pyrin samaan tahtiin tänäkin vuonna, mutta vain jos minulla on asiasisällöllisesti jotain merkittävää kirjoitettavaa.  Joka tapauksessa aion päivittää blogia säännöllisesti (oli se sitten viikon tai kahden viikon välein)  ja kertoa tärkeiden asioiden lisäksi myös velanmaksun edistymisestä sekä muista asioista. 

Oletko jo itse asettanut taloudelliset tavoitteesi tälle vuodelle? 

Lainojen yhdistäminen

Olette varmaan huomanneet, että lainojen yhdistämispalveluita tarjoavien yritysten määrä on moninkertaistunut ihan viime vuosina? Ensin tulivat lainojen kilpailutusta tarjoavat yritykset ja sen jälkeen monet niistäkin ovat alkaneet tarjota myös lainojen yhdistämistä. Lainojen yhdistäminen kiinnostaa monia, joilla on useita pieniä velkoja eri luotonantajille - voisiko lainojen yhdistämisestä olla apua omaan taloustilanteeseen? 

Keräsin tähän lainojen yhdistelyn plussia ja miinuksia.

Otetaan plussat ensin:

+ Järjestelylainan tarkoituksena on maksaa kaikki pienet velat pois, jonka jälkeen talouden hahmottaminen on helpompaa ja on huomattavasti selkeämpää maksaa vain yhtä isompaa lainaa kuin useita pieniä.

+ kilpailutuksen kautta voi uuden lainan korko olla merkittävästi alempi, varsinkin, jos aikaisemmat lainat on otettu ennen nykyisen korkokaton voimaantuloa

+ uuden lainan kuukausierä voi olla pienempi kuin aikaisempien lainojen kuukausierät yhteensä ja se on siitä syystä helpompi hoitaa ja rahaa jää myös muuhun

+ säästöä kertyy lainanhoitokustanuksissa, yleisesti peritään erilaisia tilinhoitomaksuja kuukausittain. Lisäksi jos velkojen maksu ei aina onnistu eräpäivänä, tulee jokaiselle lainalle omat huomautus- ja perintäkulut maksuhuomautuksista.

+ palveluntarjoajat perustelevat lainojen yhdistämistä myös henkisiellä puolella, stressi raha-asioista vähenee ja voi keskittyä johonkin muuhun tärkeämpään

Sitten ne miinukset:

- Et saa/ota tarpeeksi suurta järjestelylainaa, jotta saisit yhdistettyä kaikki velkasi

- et ole selvittänyt kaikkia velkojasi, vaan niitä ilmaantuu myöhemmin lisää

- maksukykysi ei ole riittävä uuden järjestelylainan maksamiseksi ja velkakierteesi alkaa alusta

- Jos et muuta kulutustottumuksiasi,  on suuri vaara, että apu on vain hetkellinen ja velkaantuminen jatkuu

- velkaantumisen taustalla olevia syitä ei ole hoidettu kuntoon ja velkaantuminen jatkuu

Lainojen yhdistely voi kuitenkin sopia tilanteeseesi ja auttaa sinut pois velkakierteestä, kunhan muistat tehdä pohjatyöt ensin hyvin.

• Selvitä ensin kaikki velkasi, jotta tiedät nykytilanteen
  
• tee talousbudjetti ja laske onko sinulla realistiset mahdollisuudet maksaa yhdistelylaina takaisin velkaantumatta lisää
• velkaantumisen taustalla olleet syyt tulee selvittää ja saada kuntoon, ettei velkaantuminen ala uudelleen (esim.peli- tai muu riippuvuus)
• sinun tulee hakea ja saada riittävän suuri yhdistelylaina, ettei yksikään velka jää yhdistelyn ulkopuolelle (ei koske vakuudellisia velkoja kuten asuntolaina)
  
• seuraa budjettia ja muuta tarvittaessa kulutustottumiuksiasi, jotta lainanhoito onnistuu, etkä velkaannu lisää
• kerää riittävä vararahasto yllättävien menojen varalle
  

Älä tee lainojen yhdistelyä, jos joku yllä olevista kohdista ei toteudu. Silloin on erittäin suuri vaara, että alat velkaantua uudelleen ja velkamääräsi kasvaa ylitsepääsemättömäksi.

Lainojen yhdistelyä parempi vaihtoehto on tällöin neuvotella velkojien kanssa lainojen hoidon helpotuksista, kuten lyhennysvapaasta ja kuukausierien pienentämisestä.

Voit hakea myös järjestelylainan takausta Takuu-Säätiöstä, mikäli velkojen yhteissumma jää alle 34.000 euron tai pariskunnan ollessa yhteishakijoina 45.000 euron. Tällöin laina haetaan pankista ja Takuu-Säätiö myöntää lainalle takauksen. Lisätietoa tästä saat Takuu-Säätiön nettisivuilta.

Mikäli velkoja vain on yksinkertaisesti liikaa, etkä niistä selviydy, yksi vaihtoehto on päästää velat ulosottoon. Tämän pitäisi olla viimesijainen vaihtoehto, mutta sekin on parempi kuin ottaa yhdistelylaina, joka ei auta tilanteessa vaan ajaa entistä syvemmälle velkakierteeseen. Ulosotolla kun on se hyvä puoli, ettet pysty enää velkaantumaan lisää luottotietojen menetyksen vuoksi.   Ulosottovelan hoitaminen on myös helpompaa, maksat kuukausittain palkastasi vain yhtä velkaa ja ulosottomies huolehtii sen jaosta velkojille. Ikään kuin yhdenlainen lainojen yhdistely tämäkin. 

Photo by Alexander Mils on Unsplash

Budjetointia

Lupasin kirjoittaa tarkemmin budjetoinnista, joten tässä käydään taloussuunnittelua tarkemmin läpi. 

Budjetti on siis taloussuunnitelma jollekin tietylle aikavälille ja se sisältää tulot ja menot. Tulot on yleensä varsin helppo selvittää ja minä ainakin tiedän päivälleen milloin tuloja tilille tulee ja kuinka paljon. Jollain saattaa tulojen saapuminen olla epäsäännöllistä tai suuruudeltaan hyvinkin vaihtelevaa ja silloin budjettia täytyy päivittää useammin aina kun uutta tietoa on saatavissa. 

 

Photo by Carlos Muza on Unsplash

Se, että kerran laadit budjetin ei riitä vaan sitä tulee seurata jatkuvasti ja päivittää sitä mukaa kun jokin (tulot tai menot) muuttuu. Tärkeää on nimenomaan seurata budjetin toteutumista, jotta pystyy reagoimaan ketterästi, mikäli ongelmia on näköpiirissä. 

Budjetti kannattaa tehdä vähintään kuukaudeksi eteenpäin. Erilaisia budjettipohjia on olemassa paljon, itse tykkään mahdollisimman yksinkertaisesta excel-taulukosta. 
Ensimmäisenä listataan tulot. Kaikki tulot, mitä kuukaudessa saat nettona. 

Seuraavaksi listataan menot. Tässä käytän itse aina tärkeysjärjestystä eli merkitsen ensin ne menot, mitkä ovat välttämättömiä. Ensimmäinen lienee  vuokra/vastike/asuntolainan korot riippuen mikä asumismuoto kullakin on.  Toisena tulevat muut asumisen pakolliset kulut eli sähkö, lämmityskulut, vesi, jätehuolto ja kotivakuutus. Jälleen siten, mitä kuluja näistä sinulla on. Jos asut vuokralla, et välttämättä tarvitse maksaa jätehuolto- ja lämmityskuluja.

Kotivakuutus on tärkeä maksaa, mikäli sinulla kotivakuutus on olemassa. Kun luottotietosi menevät, et enää saa uutta kotivakuutusta (ainakaan helposti), joten muista hoitaa olemassaolevan vakuutuksesi maksuerät, ettei sitä irtisanota!

Seuraavaksi omalla kohdallani tulevat ruokamenot, matkakortti sekä puhelin- ja nettimaksut. Ruokaan on pakko budjetoida jotain, koska ihmisen on vaan pakko syödä. Itse olen seurannut perheemme ruokakuluja s-kaupan sovelluksella jo pidempään, joten tiedän aika tarkkaan paljonko ruoka- ja muut taloustavaraostomme kuukausitasolla ovat. Tästä saan keskimääräisen summan, jonka budjetoin näihin menoihin kuukaudessa. Jos onnistun saamaan säästöjä aikaan ruokamenoissa, se on sitten vaan plussaa. 

Matkakortti on elintärkeä meno, koska sitä ilman en pysty käymään töissä, enkä sitä kautta pystyisi maksamaan ulosottoon mitään. Joten matkakortti täytyy budjetoida kuluksi 11 kuukauden ajalle, kesäloman ajaksi sitä ei tarvitse ladata. 

Puhelin- ja nettilaskut ovat tärkeät, koska ilman nettiä ei pysty oikein tänä päivänä hoitamaan enää mitään asioita: pankkiasiat hoituvat netin kautta, samoin ulosottoasiat. Puhelinlasku on myös tärkeä maksaa, koska samoin kuin kotivakuutuksen kohdalla, et saa uutta puhelinliittymää (lukuun ottamatta prepaid), kun sinulla on luottotiedot menneet. Eli pidä huolta olemassa olevan puhelinliittymän laskujen maksusta!

Tämän jälkeen menojen järjestys vaihtelee kunkin henkilön/talouden kohdalla. Jos auto on sinulle elintärkeä esim.työssäkäynnille, hoida autoverot ja vakuutusmaksut sekä mahdolliset osamaksuerät ennen muita menoja. 
 
Lopuksi olet käynyt kaikki kuukausittaiset ja harvemmat menot läpi. Harvemmin saapuvat laskut jaan per kuukausi ja tämä summa pitäisi joka kuukausi jäädä säästöön laskun tuloon asti. Muista, että viimeisenä tulevat vasta velkojen lyhennykset. Eli jos budjetti näyttää kaikkien pakollisten menojen jälkeen vielä varaa maksaa velkojen lyhennyserät ja korot, hieno juttu! Tällöin sinun tilanteesi ei vielä ole niin pahalla mallilla ja selviät velkojesi maksusta tarkemmalla budjetoinnilla ja seuraamalla budjettia. 

Budjetoinnissa on myös se hyvä puoli, että näet mihin se raha oikeasti menee ja pystyt karsimaan turhista menoista ja vapauttamaan varoja velkojen maksuun. Voit lopettaa turhat lehtitilaukset, sanoa irti mahdolliset ylimääräiset vakuutukset ynnä muut ylimääräiset maksuerät. Itselläni jäi budjettiin tässä vaiheessa vielä kaksi ylimääräistä eli vapaaehtoista kulua: toinen on kuntosalin kuukausimaksu ja toinen henkivakuutus. Kuntosalilla käyntiä aion jatkaa, joten se kulu (29 €/kk) seuraa niin pitkään, kuin vain mahdollista, tingin mieluummin sitten jostain muusta. 

Henkivakuutus on mielestäni tällaiselle vähävaraiselle vieläkin tärkeämpi kuin hyvävaraiselle, koska puolisoni joutuisi aivan kohtuuttomaan tilanteeseen, mikäli kuolisin yllättäen ja todennäköisesti joutuisi myymään talon selvitäkseen asuntolainasta. Tästä syystä yritän pitää kynsin hampain kiinni henkivakuutuksesta, mutta aika näyttää miten käy. Voi olla, että joudun siitä kuitenkin vielä luopumaan, se on kuitenkin niin iso menoerä (n.800 €/vuosi). Ja sanomattakin selvää, että uutta henkivakuutusta ei luottotiedoton saa.

Jos et kuulu niihin onnellisiin, jotka selviävät budjettia noudattamalla veloistaan oma-aloitteisesti, nyt sinulla on olemassa valmis pohja, minkä perusteella voit suunnitella toimenpiteitä. Itse tein veloista, joita en pysty maksamaan, listauksen ja merkitsin eri väreillä, miten kunkin velan kanssa edetään. Osaan tuli merkintä hoidossa, osaan  maksusuunnitelma tehty tai tekeillä ja osaan ulosotto. Eli tässä vaiheessa päätin mitkä velat annan mennä ulosottoon, kun en niitä maksamaan pysty ja mitä velkoja yritän hoitaa suoraan erilaisilla maksusuunnitelmilla. Kaikkein helpointa olisi, jos antaisi kaikkien mennä ulosottoon, mutta minulla on kaksi yhteisvastuullista velkaa mieheni kanssa, nämä yritämme hoitaa kuukausittain normaalisti. Ajatuksena on, että toisella henkilöllä taloudessa säästyvät luottotiedot. 

Tässä vaiheessa huomasin myös, että minulla oli otettuna yksi pienehkö (n. 2500 €) pikavippi, jonka alunperin ajattelin hoitaa suoraan, kun sen kuukausierä oli niin pieni (alle 100 €). Luin kuitenkin lainasopimuksen läpi ja päätinkin, että menköön samaan paikkaan muiden kanssa eli tuomiolle ja sitä kautta ulosottoon. Minkä takia tein näin? Siksi, että lukumäärällisesti yksi laina lisää joukkoon ei ollut niin paha juttu ja koska kyseisen pikalainan korko oli 39 %. Todellinen vuosikorko oli siis reilusti yli 50 %! Kun velka on ulosotossa, sille kertyy 180 päivän jälkeen vain lakisääteinen viivästyskorko eli 7 %. Lisäksi lyhennyserässä oli lyhennystä vain alle 20 €, joten se lyheni tosi hitaasti. 

Neuvo: Kannattaa aina sopia velkojien kanssa maksusuunnitelma, mikäli siis pystyt sen pitämään. 

Ulosotto on aina viimeinen vaihtoehto, kun muita keinoja ei ole enää käytössä. Vapaaehtoinen sopiminen velkojien kanssa kannattaa aina.

Muista, että tässäkin vaiheessa voit hakea apua esimerkiksi velkaneuvojalta. Myös Takuu-Säätiön kotisivuilta saat todella hyviä neuvoja budjetin tekoon ja apua siihen, miten velkojen kanssa tilanteessasi voi/kannattaa toimia. Kaikilla teillä ei ole läheskään yhtä huono tilanne kuin minulla, joten en voi antaa mitään yksityiskohtaisia neuvoja kenellekään. Uskon, että monella teillä tuo velkamäärä on huomattavasti pienempi ja silloin voi hyvin sopia velkojien kanssa maksusuunnitelmia ja saa kaikki velat hoidettua ilman ulosottoa.