Kiitos lukijoille hyvistä kommenteista ja kysymyksistä, joita on taas tullutkin varsin runsaasti. Sieltä löytyy usein hyviä aiheita uusiksi postauksiksi, tässä luvassa jälleen sellainen.
Lukija kyseli, kuinka olen saanut asunnon säilytettyä tässä tilanteessa? Suunnilleen samassa velkamäärässä olevalla kohtalontoverilla on asunto menossa myyntiin.
Vastaus tähän on: en tiedä. Oikeasti, en tiedä. Tätä varmaan pitäisi kysyä vastaavalta ulosottomieheltä.
Mutta luulisin, että asiaan vaikuttaa muutamakin seikka, jotka on lueteltu alla.
1) Talosta on vielä niin paljon asuntolainaa jäljellä, että myytäessä asuntolainan maksun ja myyntikulujen jälkeen jää niin vähän myyntivoittoa, joka vielä jakautuu puoliksi omistajien kesken, että minun osuuteni siitä on liian pieni verrattuna ulosotossa olevien velkojen määrään, ettei se ole järkevää.
2) Ulosottokaaren ulosmittausjärjestys on seuraava:
- raha tai rahasaatava taikka palkka, eläke tai muu toistuvaistulo;
- muu irtain omaisuus
- kiinteä omaisuus;
- omaisuus, jota velallinen tarvitsee vakituiseksi asunnokseen tai välttämätöntä toimeentuloaan varten, sekä velallisen liike- tai elinkeinotoiminnan jatkamiseksi välttämättömät tuotantovälineet.
3) Ulosottokaaressa on myös kohta turhan ulosmittauksen kielto, joka kuuluu näin: "Sellaista omaisuutta ei saa ulosmitata, josta hakijalle tai hakijoille kertyisi omaisuuden arvo ja muut olosuhteet huomioon ottaen vähäisenä pidettävä määrä sen jälkeen, kun täytäntöönpanokulut, ulosottomaksut sekä saatavat, joista omaisuus vastaa, on suoritettu."
Tuo kolmas kohta siis vastaa suunnilleen samaa kuin ykköskohta. Ja myös kakkoskohta liittyy tähän. Eli vastaus on, että asuntoa ei ole ulosmitattu/ laitettu myyntiin, koska se on vakituinen asuntomme ja siitä oletettavasti saatavat varat olisivat vähäiset.
Tuota en osaa sanoa, mikä on tuo kolmannen kohdan vähäisenä pidettävä määrä, mutta olettaisin, että se on aina tapauskohtainen verrattuna ulosottovelkojen määrään.
Lisäksi luulen, että minun tapauksessani asiaan vaikuttaa myös asuinpaikkamme eli asunnot eivät alueella käy kaupaksi, ainakaan tällä hetkellä. Jos asuntomme sijaitsisi pääkaupunkiseudulla tai kasvukeskuksessa, olisi se jo varmaan myyty/ulosmitattu. Vähän laajemmassa kuvassa, tällä hetkellä Suomessa tilanne on se, että asuntojen hinnat ovat laskeneet hurjasti ja ovat laskussa edelleen. Asuntokauppoja tehdään ennätyksellisen vähän.
Mistä pääsemme siihen, että kun aikaa kuluu ja asuntolaina lyhenee, voi asunnon myynti/ ulosmittaus tulla kyseeseen. Tämä on yksi syy siihen, että lähdin hakemaan velkajärjestelyä.
Vinkiksi samassa tilanteessa oleville lukijoille: Mikäli ulosotto antaa ymmärtää, että asunto olisi menossa myyntiin/ulosmitataan, ota yhteyttä velkaneuvojaan velkajärjestelyn aloittamisesta ja keskustele ulosoton kanssa, että odottaisivat asunnon myynnin kanssa niin kauan, että voit ensin selvittää mahdollisuutesi velkajärjestelyyn.
Velkajärjestelykään ei takaa, että pystyy säilyttämään asunnon, koska joskus velkajärjestelypäätöksessä on määräys asunnon myynnistä, mutta mahdollisuus asunnon säästävään velkajärjestelyyn kannattaa mielestäni kuitenkin selvittää. Velkaneuvoja osaa tapauksen tutkittuaan kertoa mielipiteensä, miltä hänestä näyttää, kannattaako velkajärjestelyä lähteä hakemaan ja osoittavatko laskelmat, että asunnon pystyisi säilyttämään. Ja sitten ei muuta kuin hakemusta sisään! Kuten aiemmin todettua, ylivelkaantuneiden paikka ei ole ulosotossa vaan velkajärjestelyssä.
Photo by Unsplash
Siis olenko ymmärtänyt oikein... Velkajärjestelyssä osan lainoistaan saa lopulta jättää maksamatta? Velkojat eivät lopulta siis saakkaan lainaamiaan varoja takaisin? Millä perusteella tämä on oikein? Eikö se kuitenkin ole niin, että jos lainaa rahaa, niin velat on lopulta maksettava takaisin. Niinhän me suurin osa ihmisistä tehdään. Otan asuntolainan, maksan sen takaisin. Otan autolainan, maksan sen takaisin. Otan kulutusluoton,maksan sen takaisin. Jos omaa tyhmyyttään nostelee pikavippejä jokaisesta mahdollisesta paikasta ja ottaa lainaa lainan perään ja sotkee omat raha-asiansa, niin se on vain elettävä valintojensa kanssa ja maksettava lainat takaisin. Miksi silloin pitäisi saada lainat anteeksi, eihän me muutkaan jätetä lainojamme maksamatta. Ja tuo että "ylivelkaantuneen paikka ei ole ulosotossa vaan velkajärjestelyssä"... Niin että otetaan hulluna lainaa ja eletään yli varojemme, ja sitten vaan velkajärjestelyyn eikä maksetakkaan lainoja takaisin. En ymmärrä!
VastaaPoistaKiitos kommentistasi. Et selvästikään ole lukenut koko blogiani, koska sinulle ei ole auennut ylivelkaantumisen syyt ja seuraukset niin yksilön kuin koko kansantalouden osalta. Avaan lyhyesti asiaa tähän, mutta suosittelen lukemaan blogini kokonaan, jotta saat vähän kuvaa siitä, mistä asiassa on kyse. Suvaitsevaisuutta ja ymmärrystä tähän maailmaan vähän lisää tarvittaisiin.
PoistaAloitan tuosta lauseesta, joka nähtävästi sai sinut näkemään punaista eli "ylivelkaantuneen paikka ei ole ulosotossa vaan velkajärjestelyssä". Tämän lausui siis ulosottolaitoksen johtaja Juhani Toukola haastattelussa, josta tarkemmin aiemmassa postauksessa. Tällä hän tarkoitti sitä, että jos tilanne on se, että velkaa on niin paljon, ettei se ulosoton kautta lyhene eikä henkilö voi saada sitä elämänsä aikana maksettua, koska ulosoton viivästyskorko pitää siitä huolen, tällöin henkilön tulee saada uusi mahdollisuus hoitaa osa velkojaan ja aloittaa sen jälkeen puhtaalta pöydältä. Tämä on kaikkein paras ratkaisu koko kansantalouden kannalta, paljon parempi kuin se, että ihmisen ei kannata tehdä työtä, koska suuri osa palkasta menee ulosottoon, mutta velka ei lyhene silti lainkaan.
Verrataanpa asiaa siihen, että tapat jonkun. Saat n.10 vuoden tuomion, josta ensikertalaisena istut puolet vankilassa, jonka jälkeen saat "anteeksi" ja voit aloittaa alusta. Leikattiin tuomiosta puolet, mutta eihän se haittaa mitään. Jos taas olet sotkenut raha-asiasi ja velkaantunut joko omasta syystä tai ilman omaa syytäsi, joudut sen sijaan elämään velkavankeudessa koko loppuelämäsi.
Ei kuulosta oikeudenmukaiselta minusta.
Olen samaa mieltä, että kun velkaa ottaa, se on tarkoitus myös maksaa takaisin. Mutta aina tilanteet eivät mene niin, tapahtuu jotain, minkä vuoksi velkoja ei pystykään maksamaan. Se jotain voi olla täysin odottamaton tapahtuma ja joskus siihen ei voi itse vaikuttaa laisinkaan.
Tällaisia tapauksia varten on olemassa velkajärjestely, jossa velkoja maksetaan käräjäoikeuden määräämän ajan kaikilla käytettävissä olevilla varoilla eli maksuvaralla ja kun tämä maksuvelvollisuus on täytetty (eli kakku lusittu), loput velat saa anteeksi ja voi aloittaa puhtaalta pöydältä alusta. Velkajärjestelyn aikana talous on tosi tiukilla, eli helpolla sitä ei hoideta. Tällainen ihminen tekee velkajärjestelyn jälkeen a) kaikkensa, ettei enää velkaannu koskaan uudelleen ja b) töitä ihan ossina ja sitä kautta verotuloja valtiolle ja on mukana kansantalouden pyörässä vielä vuosia edesauttamassa kaikkien hyvinvointia ja verojen kautta maksamassa saamaansa velkojen leikkausta takaisin. Huom. tämä yllä oleva koskee enemmistöä velkajärjestelynsä hoitaneista ihmisistä, poikkeuksiakin aina toki joukkoon mahtuu.
Ensi vuonna tulee voimaan positiivinen luottotietorekisteri, joka jatkossa ehkäisee varsin tehokkaasti ylivelkaantumistilanteiden syntymisen. Eli henkilön kaikki luotot ovat jatkossa luotonantajien nähtävissä, eli kukaan ei voi enää velkaantua yli varojensa jatkossa (mikäli luotonantajat toimivat vastuullisesti). Ainakin tämän pitäisi vähentää huomattavasti ylivelkaantumista, toivon tosiaan niin. Myöhemmin sinunkaan ei enää tarvitse tuntea epäoikeudenmukaisuuden tunnetta siitä, että joku tarvitseva saa apua ja osan velkojaan anteeksi.
Ja jos olet huolissasi pikavippifirmojen ja muiden vakuudetonta kulutusluottoa tarjoavien yritysten puolesta, niin älä suotta ole, he ovat kyllä korkomarginaaleihinsa laskeneet jo luottotappioriskinsä eli heille ei kärsimystä tuota, jos osalta jääkin osa veloista saamatta.
Toivon sinulle hyvää jatkoa velkojesi maksussa ja ettet koskaan itse joudu maksuvaikeuksiin. Mukavaa kesää!
Asuminen vs velkajärjestely, niin semmonen asia on hyvä huomioida, että jos sulla on nyt asunto vuokralla esim 600e/kk, niin se on kulu millä koko 3 tai 5 vuoden suunnitelma lasketaan. Omassa tapauksessa lapseni kasvaa tässä järjestelyn aikana ja yksiö käy tosi ahtaaksi, mutta en hoksannut tätä ja nyt ei voi isompaa kyllä katsoa johtuen tuosta edellämainitusta. Eli jos velkajärjestelyyn hakeutumassa ja uskoo pääsevänsä, se ei mikään automaatio ole eikä sitä tarvitse hävetä vaikka tuossa joku yrittääkin syyllistää, niin kantsii miettiä tarviisko vuokrakämppä vaihtaa riittävän kokoiseen ennen hakemuksen jättämistä...
VastaaPoistaNo kyllä me muksun kanssa pärjätään, mutta tämä on hyvä huomioida, ite tajusin liian myöhään...
Hyvä pointti, kiitos tästä. Moni velkajärjestelyyn hakemista harkitseva saa tästä hyvän vinkin.
PoistaKoirat haukkuu, syyllistäjät syyllistää ja karavaani kulkee :)
Mukavaa kesää sinulle!
Hei, jos tilanne olennaisesti muuttuu velkajärjestelyn keston aikana, maksuohjelmaan voi hakea muutosta. -Mrs. Quack.
Poista