Kuulumisia velkajärjestelystä

Kirjoitan teille vähän kuulumisia velkajärjestelystä. Se etenee ihan omalla painollaan maksuohjelman mukaisesti. Minun maksuohjelmassa on aika tasaisesti samansuuruiset suoritukset kullekin velkojalle joka kuukausi. Muutama pieni muutos euromäärissä joinain kuukausina on, joten tarkasti täytyy silti seurata.

Olenkin jo kertonut, että seuraan kuukausittain excel-taulukossa maksuohjelman suorituksia ja merkitsen ne aina maksetuksi, kun kunkin kuukauden veloitukset on velkajärjestelytililtä maksettu. Tämän ja erillisen velkajärjestelytilin kautta tehtävien veloitusten avulla pysyn kärryillä, että maksuohjelma etenee kuten pitää. 

Tuo erillinen maksutili on erittäin järkevä, koska jos tulee sitten ohjelman loputtua velkojalta vaatimuksia maksamattomista eristä, löytyvät kaikki suoritukset tiliotteilta helposti todisteeksi maksetuista maksuista. Vinkki: kannattaa tallentaa tai tulostaa velkajärjestelytilin tiliotteet itselle talteen, mikäli on pitkästä (yli viidne vuoden) maksuohjelmasta kyse. Pankista ei nimittäin välttämättä ainakaan maksutta löydy tiliotteita koko ajalta, yleisesti viideltä vuodelta löytyy tiliotteet.  

Maksuohjelman mukaisia maksuja on nyt maksettu yksi vuosi ja 2 kk (14 kk), niin nopeasti se aika juoksee. Tosin ollaan vielä kuitenkin ihan alkumatkassa, koska 5 vuotta ja 7 kk on vielä jäljellä, varsinaista maksuohjelmaa siis. Onhan tässä ollut jo vaikeitakin kuukausia, jolloin tulot ovat jääneet paljon arvioitua pienemmiksi tai on ollut yllättäviä suuria menoja, joten olen joutunut siirtämään pari erää tuonne maksuohjelman loppuun, joten ne maksetaan sitten tuolloin vielä, kun varsinainen maksuohjelma on päättynyt. Velkajärjestelyssähän ei ole vapaakuukausia kuten ulosotossa, mutta siinä on mahdollista siirtää maksuerää maksuohjelman loppuun, mikäli tulee tarvetta. Näitä siirtoja voi tehdä kolmen vuoden ohjelmassa kolmen kuukauden maksujen osalta ja viiden vuoden ohjelmassa viiden kuukauden maksujen osalta. 

Samoin saattaa tulla vielä lisäsuoritusvelvollisuudesta aiheutuvia maksuja maksettavaksi, mikäli siis lisäsuoritusvelvollisuutta syntyy. Lisäsuoritusvelvollisuudesta mainitaan vahvistetussa maksuohjelmassa, jos sellainen on määrätty, kaikissa tapauksissa ei ole. Tämä lasketaan aina kalenterivuosittain eli katsotaan, ovatko tulot ylittäneet 2.000 eurolla velkajärjestelyssä määritetyn tulorajan. Jos ovat, joutuu 2.000 euroa ylittävältä osalta maksamaan puolet lisäsuorituksena velkojille. Tämä on järkevää lasketuttaa vaikka velkaneuvonnassa vuosittain verotuksen valmistuttua. 

Toinen asia, mikä aiheuttaa lisäsuoritusvelvollisuuden, on suuret kertaluonteiset tulot, kuten perintö, lahja tai vaikkapa vaikkausvoitto. Niiden osalta joutuu lisäsuorituksena maksamaan kaiken mikä ylittää 1.000 euroa. Toisin sanoen 1.000 euroa saa itse pitää, loput on maksettava velkojille. 

Laskin juuri, että syyskuun maksut mukaan luettuna olen tämän 14 kk:n aikana maksanut velkajärjestelymaksuja c-veloille 11.424 euroa, mikä tekee 816 euroa kuukautta kohti. Kun verrataan tänä aikana saamieni tulojen yhteismäärään, ja kuinka paljon olisin joutunut maksamaan niistä ulosottoon, lopputulos on, että olen maksanut enemmän nyt kuin mitä olisin ulosotossa joutunut maksamaan. Mutta, on tämä silti motivoivampaa maksamista, kun tietää, että ne oikeasti jonain kauniina päivänä on maksettu. 

Kannattaa tässä vielä huomioida, että tuo 816 euroa on pelkkää lyhennystä, kun korkoja ei enää velkajärjestelyn alkamisen jälkeen kerry. Ulosotossa olisi alkuperäiselle velkasummalle kertynyt vähän yli tuhat euroa korkoa kuukaudessa, joten se ei olisi lyhentynyt ollenkaan. 

Tällaista tänne kuuluu, tasaista tahtia mennään. Tämä ei ole mikään sprinttimatka vaan maraton. Mutta jos tässä hengissä selviää maaliin, niin sehän on jo sinänsä hieno saavutus - ajalla ei ole niinkään väliä. 

Mukavaa syksyä kaikille lukijoille! Muistakaa, että syksy on hyvää aikaa aloittaa oman talouden seuranta ja budjetointi sekä suunnitella velkojen poismaksua. 

Tämän voi aloittaa vaikkapa käymällä yhteistyökumppanini budgetapu.fi -sivustolla. Vahva suositus oppaalle Talous kuntoon - kohti velatonta elämää. Saan tarjota teille alekoodin SYKSY25, jolla saatte oppaan nyt alle kympillä. Kannattaa sijoittaa oman taloudellisen osaamisen kartuttamiseen, itse olen saanut hyviä vinkkejä kyseisestä oppaasta.
Ja löytyyhän sieltä myös itse kirjoittamani opas "Apua rahat loppu! Ensiapua ylivelkaantuneelle", jonka saa ladattua sieltä täysin maksutta. 

  

Optimoidaan ulosottoon meneviä suorituksia

Tässä postauksessa kerron, miten saat parhaan mahdollisen tuloksen ulosottoon maksamistasi suorituksista.

Tätä ei kannata sekoittaa tilanteeseen, jossa ulosotto ottaa suoraan palkasta tai muusta toistuvaistulosta, tällöin ei ole itsellä mitään mahdollisuutta optimoida, vaan ulosotto ottaa palkasta lain mukaisen summan ja jakaa suoritukset velkojille lain mukaisesti. 

Kun maksat itse velkojasi ulosottoon tai teet ylimääräisiä lyhennyksiä toistuvaistulon ulosmittauksen lisäksi, kannattaa huomioida, että niistä suorituksista menee aina taulukkomaksu. Jos olet yrittäjä ja sovit maksusuunnitelman ulosoton kanssa ulosotossa olevien velkojen hoitoon, kannattaa myös lukea tämä postaus ja harjoittaa hieman  laskentaa ja optimoida taulukkomaksut. (Yrityksiä ei koske taulukkomaksujen poistuminen 24 kk:n jaksolla 18 kk:n yhtäjaksoisen maksamisen jälkeen, kuten yksityishenkilöillä pitkäkestoisessa ulosmittauksessa.)

Mitä sitten tarkoitan taulukkomaksujen optimoinnilla?

Ihan yksinkertaisesti sitä, että kun tiedät paljonko rahaa voit ulosottoon kuukaudessa laittaa, lasket millaisissa erissä maksut teet, jotta taulukkomaksuja menee mahdollisimman vähän ja mahdollisimman suuri osa tekemistäsi maksuista kohdentuu juurikin velan korkoon ja lyhennykseen. 

Eikö ole ihan sama maksaako 200 euroa kerralla vai 100 euroa kaksi kertaa kuukaudessa? 
No ei ole. Jos maksat 200 euroa kerran kuukaudessa, menee siitä 27 euron taulukkomaksu. Jos taas maksat 100 euroa kaksi kertaa kuukaudessa, menee taulukkomaksuja vain 12 euroa per maksu eli yhteensä 24 euroa. Säästit heti 3 euroa/kk, joka tekee 36 euroa/vuosi.

No tuossa esimerkissä oli aika pieni säästö, mutta ei hätää, otetaan toinen esimerkki, jossa säästö on jo tuntuvampi. Kuvitellaan tilanne, että olet sopimassa ulosoton kanssa maksusuunnitelmaa veloillesi ja sinun pitäisi maksaa vaikkapa 400 euroa kuukaudessa. 

Jos maksat 400 euroa yhdessä erässä, menee tästä taulukkomaksua 56 euroa. Jos maksat kahdessa yhtäsuuressa 200 euron erässä, taulukkomaksua menee 27 euroa + 27 euroa eli 54 euroa, säästöä 2 euroa. Jos maksaisit tuon 400 euroa kahdessa erässä siten, että toinen erä on 335 euroa ja toinen erä 65 euroa, taulukkomaksuja meneekin vain 27+7 euroa eli 34 euroa. 
Tässä tapauksessa säästöä  tulikin jo 22 euroa (56 vs. 34 eur), joka menisikin taulukkomaksujen sijaan velan lyhennykseen. Aika hyvä säästö kuukaudelle, vuodessa tämä tekee jo 264 euroa. Mieluummin sitä itse ainakin maksaisi tuon 264 euroa suoraan velkoihin kuin näihin ylimääräisiin ulosoton maksuihin. 

Taulukkomaksujen määrät:

Nämä määrät on vahvistettu seuraavissa laeissa; Laki ulosottomaksuista (34/1995) ja Laki ulosottomaksuista annetun lain muuttamisesta(8.6.2006/470).  

Tuosta voi kukin itsekseen laskeskella, miten parhaiten voisi näissä maksuissa omassa tapauksessaan säästää. 

Tätä voi hyödyntää myös siten, että jos vaikka lyhennät sovitusti 200 euroa kuukaudessa, niin siitä summastahan menee velkojen lyhennykseen vain 173 euroa, kun 27 euroa menee taulukkomaksuihin, mutta jos vaan pystyt, niin maksatkin ulosottoon 227 euroa, jolloin tuo 200 euroa menisi kokonaan velkojen maksuun. Näin saisit ohjattua 324 euroa enemmän vuodessa velkojen ja korkojen maksuun. 

Tällaista tällä kertaa. Kommentoi, jos pidit tätä hyödyllisenä postauksena. 

Mukavaa syksyä kaikille!

Photo by Pixabay