torstai 19. syyskuuta 2019

Yhdeksän

Syksyn saapuessa saapui myös viimeinen odottelemani velka ulosottoon, nyt ovat kaikki yhdeksän pikavippi-/yhdistelmälainavelkaa ulosotossa. Kokonaisvelkamäärä on eilisen ulosottoasiat-tulosteen mukaan 120.180 euroa. Ja ulosottomaksut 1.586 euroa päälle. 
 
Että tämmöistä. Aika lähelle tuota 120.000 euroa, minkä mukaan tein noita takaisinmaksulaskelmia. Eli niillä mennään. 

Nuo ulosottomaksut on muuten mielenkiintoinen erä. Ne ovat siellä niin kauan kuin velka on kokonaan maksettu. Ne eivät kasva eivätkä muutu, mutta ne ovat ja pysyvät. Eli sen vuoksi, kun seuraan jatkossa velkamäärän lyhenemistä, en huomioi tuota 1.586 euron ulosottomaksujen määrää laskelmissa. 

Ulosottoon saapunut kokonaisvelkamäärä oli hieman yli 122.500 euroa (ja ulosottomaksut päälle), mutta ulosottoon on tehty suorituksia tässä jo viiden kuukauden ajan, niin on tuo määrä myös lyhentynyt. Suorituksia on tehty yhteensä viidessä kuukaudessa palkasta 3.934 euroa ja siihen päälle veronpalautukset 952 euroa eli yhteensä ulosottoon maksettu 4.887 euroa.  Korkoa tuo velkasumma on kasvanut tänä aikana 2.475 euroa eli velkamäärä on lyhentynyt viidessä kuukaudessa 2.411 euroa. Eli 482 euroa per kuukausi. 

Jatkossa pitäisi pystyä vähintään tuo keskimäärin 800 euroa kuukaudessa ulosottoon maksamaan, jotta korot tulee hoidettua ja summa lyhenee edes vähän. Tärkeintä tässä vaiheessa minulle on, ettei se ainakaan enää kasva. 

Olen tehnyt jo suunnitelmaa pidemmällä tähtäimellä ja jossain vaiheessa alan maksaa ylimääräisiä suorituksia ulosottoon. 

Tämä vaatii kuitenkin seuraavien kohtien toteutumisen ennen kuin siihen asti päästään:

1) muut rästilaskut on saatu maksettua 
2) muut kuukausittain maksettavat maksut on saatu ajan tasalle (etteivät laahaa kuukautta perässä, kuten vielä nyt)
3) on kerätty riittävä puskurirahasto yllättäviä menoja varten
4) parin vuoden kuluessa loppuu maksut useammastakin kuukausittain lyhennettävästä maksusta, jolloin niistä vapautuvat rahat voi käyttää muiden velkojen maksuun (n. 280 € vapautuu 07/22 mennessä ja 300 € lisää 05/26 mennessä), jolloin pystyy lumipallomenetelmän mukaisesti lyhentämään enemmän olemassa olevia velkoja. 

Toki lumipalloefektiä voi hyödyntää jo aiemmin: aina kun yksi maksu/velka loppuu, siitä vapautuva summa käytetään seuraavaksi loppuvan velan maksuun. Näin velanmaksuaika lyhenee ja sitä kautta velkojen määrä pienenee. Ja siinä vaiheessa kun kaikki muut velat on maksettu pois, voi alkaa maksaa ulosottoon ylimääräisiä suorituksia.   

Ulosottoon ei vielä tässä vaiheessa kannata maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä, kun on muitakin velkoja ja maksuja paljon. Ulosotto kuitenkin hoituu ja lyhenee koko ajan kuukausittain palkasta (vaikkakin vain vähän). Tärkeämpää on ensin saada talous muuten tasapainoon eli saada rästimaksut pois ja velkojen kuukausimaksut ajan tasalle, jotta turhien viivästyskulujen ja korkojen kertyminen saadaan katkaistua ja vapautetaan sitä kautta lisää varoja velkojen maksuun. 

Kuitenkin ehkäpä tärkeimpänä tehtävänä ja ensimmäisenä tavoitteena on kerätä riittävä puskuri/ vararahasto yllättäviä menoja varten, koska muuten ne saattavat kaataa koko paletin uudelleen.  

No, mikä sitten on riittävä puskuri? Tähän on olemassa erilaisia vastauksia, mutta mielestäni sen olisi oltava vähintään kahden kuukauden säännöllisten menojen verran. Eli minun tapauksessa olisi n. 3.500 €. Aluksi pyrin keräämään 1.000 euron vararahaston ihan sukanvarteen ja lisäksi tilille 500 euroa. Oletan, että sen verran saa ulosottomiehenkin puolesta tilillä olla vararahastoa tuleviin yllättäviin menoihin.  

Uskoisin, että vararahaston ensimmäinen vaihe 1.000 euroa sukanvarteen tulee täyteen tämän vuoden loppuun mennessä. Sitten on jatkossa pakko budjetoida vähintään 100 € kuukaudessa säästöön, meni se sitten tilille tai sukanvarteen. Ja tähän vielä kommentti, että todennäköisesti sukanvarteen, koska liikaa rahaa ei tilillä saa ulosoton asiakkaalla olla. Tässä tosin on  käytettävissä porsaanreikä: koska mies ei ole ulosoton asiakas, hänen tilillään voi olla vähän reilummin vararahastoa ja lisäksi luottokortin luotto kokonaan käytettävissä. Tällä tahdilla tuo 3.500 euron vararahasto on saavutettu kokonaan kahdessa vuodessa. Kerron myöhemmin blogissa edistymisestäni. 

Ai niin, yksi asia vielä. Oletteko huomanneet, että riippumatta tuosta kauheasta velkamäärästä, olen aika positiivisella mielellä? Tämä blogin kirjoittaminen ja se, että laitan asiat tärkeysjärjestykseen ja teen itselleni selvät suunnitelmat etenemisestä, auttaa hurjasti jaksamaan ja parantaa yleistä mielialaa. Tee siis itsellesi myös selkeä etenemismalli ja budjetit niin lyhyelle kuin pitkällekin aikavälille.

 



 

2 kommenttia:

  1. Vähän ihana ulosottonainen sulla, kun ei ole alkanut kotia realisoimaan ja saat tehdä lyhennykset itse. Pelkään kuollakseni koska oma talo menee vasaran alle, vaikka tällä hetkellä asuntolainaa on niin paljon, ettei siitä olisi velkojille mitään hyötyä, mutta oma velka lisääntyisi. Kun olen lukenut näitä kauhutarinoita, että näinkin voi käydä, että taloja on myyty aivan pilkkahinnalla (esim. 200000 arvoinen muutamalla kymppitonnilla), ja asuntolaina lisääntynyt velkapääomaan. Onko muuten luottokorttisi Nordean? Käsittääkseni se on ainoita pankkeja, jotka ei ole ottamassa heti korttia pois, vaikka tulisi luottohäiriömerkintä, jos vaan maksut hoitaa ajallaan.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Joo, olen samaa mieltä. Olin oikeasti todella positiivisesti yllättynyt, miten hyvin ulosoton kanssa asioista pystyy sopimaan. Ja mulla on nyt tehtynä todella tarkka suunnitelma, miten saan velat lyhennettyä pois 12 vuodessa. Esittelen sen sitten ulosottoon, mikäli he alkavat ehdotella talon suhteen jotain. Mutta, kuten ulosottonainen totesi, jossakinhan sitä pitää ihmisen asua. Eli eivät todellakaan aina ole heti lähdossä taloa myymään. Tottakai tilanne on eri, jos ei esim.olisi töissä ja pystyisi maksamaan kuukauisttain ulosottoon. Ja kyllä, Nordean luottokortti on kyseessä. Luulen, että koska nimenomaan olen maksanut maksut ajallaan, eivät ole vielä peruuttaneet. Mutta olen satavarma, että kun uusimisen aika koittaa, korttia ei enää uusita. Sen verran on noita merkintöjä.

      Poista

Miten velkajärjestely toimii?

Huomasin juuri erikoisen detaljin blogistani: lähestulkoon joka toinen kirjoitus on 100 % täyttä asiaa ja joka toinen käsittelee enemmän tun...