perjantai 26. huhtikuuta 2024

Eteen ja taakse velkajärjestelyssä

Velkajärjestelyasiassa on tapahtunut hidasta etenemistä, kun selvittäjä toimitti maksuohjelmaehdotuksensa velkojille ja minulle.  Velkojista Lowell (yllätys, yllätys) vastusti maksuohjelmaehdotusta. Nyt sitten toimitin pyydettyjä lisätietoja selvittäjälle ja hän laatii toisen ehdotuksen, joka taas sitten lähtee kierrokselle. Katsotaan nyt, kuinka monta kierrosta tässä täytyykään käydä ennen kuin maksuohjelmaehdotus hyväksytään ja vahvistetaan käräjäoikeudessa. 

Sellainen asia, johon törmäsin maksuohjelman yhteydessä ja haluan nostaa esiin kaikille velkajärjestelyä miettiville tiedoksi, on provisiopalkkauksen hankaluus velkajärjestelyssä. 

Ulosotossa ulosmitataan (tai maksetaan maksusuunnitelmalla itse, kuten minä olen tehnyt) jokaisesta palkasta tietty ulosottolain mukaan laskettu määrä. Tämän saa laskettua nettopalkasta helposti maksukieltolaskurilla, joka löytyy ulosottolaitoksen sivuilta. Ulosotto huomioi siis aina kunkin kuukauden todellisen palkan ulosmittauksen määrässä. 

No, näin ei olekaan velkajärjestelyssä, vaan kun henkilöllä on vaihteleva palkka esim. provisioiden tms. johdosta, velkajärjestelyn maksuohjelmaan lasketaan edellisen vuoden verotettavan bruttotulon keskiarvo kuukausittaiseksi bruttotuloksi. Mikäli henkilöllä on suurin piirtein samansuuruinen palkka joka kuukausi, tämähän ei aiheuta mitään ongelmia, vaan toimii kuin junan vessa.

Jos taas tilanne on sellainen kuin minulla, eli peruskuukausipalkan ohella suuri osa vuosituloista koostuu myynnin provisioista, jotka vaihtelevat kuukausittain todella paljon (useita satoja euroja), niin tämä laskentatapa aiheuttaa aivan absurdin tilanteen. Minulle määritetään kuukausittainen laskennallinen tulo, joka on siis suoraan keskiarvo koko vuoden ansiotulosta (edellisen vuoden mukaan laskettuna) ja tämän mukaan tehdään maksuohjelma. 

Mitä sitten tapahtuu, kun on pienempi kuukausi tulojen suhteen? No, vastaushan on, että voi velkojille ilmoittamalla siirtää maksuohjelman maksut ohjelman loppuun eli saa ikään kuin vapaakuukauden maksuista. Okei, I get that. Mutta entä kun tilanne on, kuten alkuvuoden ajan on ollut eli neljä kuukautta (kohta viides) ovat olleet reilusti alle tuon keskivertotulon, mitä voi tehdä? Käyttää neljä viidestä maksuohjelman aikaisesta vapaakuukaudesta heti alkuun? (Maksuja voi siirtää saman verran kuukausia ohjelman loppuun kuin ohjelman kesto on vuosina, esim. kolmen vuoden ohjelmassa 3 kk ja viiden vuoden ohjelmassa 5 kk.) OMG.
Ei ole tehty tätä velkajärjestelysysteemiä epäsäännöllisille tuloille, ei. 

Ja tähän vielä lisäys, että minun laskennallinen maksuvarani on kuukaudessa useamman sata euroa suurempi kuin ulosottoon tilitettävä määrä. Jos määrä olisi ollut suunnilleen samaa tasoa, tämä ei olisi aiheuttanut näin paljon ongelmia, mutta nyt mennään taloudellisesti tosi tiukilla muutenkin koko ohjelman ajan. Ja koska kyseessä on asunnon säästävä ohjelma, ohjelman pituus oli ensimmäisen ehdotuksen mukaan 6,5 vuotta ja nyt, jos saan nuo kk-tulot muutettua vähän pienemmäksi, että minulla olisi mahdollisuus tästä ohjelmasta selvitä, luultavasti ohjelman pituus sen kuin kasvaa. 

No, tämä oli nyt (vielä) spekulatiivista minun osaltani, koska oikeastihan maksuohjelma ei ole vielä alkanut. Se, mikä ehkä minut pelastaa ainakin ensimmäisen vuoden osalta, on se, että maksuohjelma alkaa todennäköisesti kesäkuussa tai heinäkuussa, jolloin minulle tulee lomapalkka, mistä jää jo säästöön vähän noiden huonompien kuukausien varalle. Mutta jos maksuohjelma olisi alkanut tammikuussa, niin heti olisin ollut ongelmissa maksujen kanssa. 

Koska minulle on määrätty selvittäjä, myöskään ulosottoon tässä velkajärjestelyn aloittamispäätöksen jälkeen ja ennen maksuohjelman alkamista kertyvistä varoista ei ole apua tähän ongelmaan, koska ne menevät selvittäjän palkkion maksuun.  

Yritin nyt saada läpi sellaisen, että ei käytettäisi suoraan tuota keskiarvoa viime vuoden tuloista vaan vähän alempaa kk-tuloa ja sitten lisäsuoritusten kautta maksaisin mahdollisen ylimenevän osuuden. Nuo provisiotulot kun ovat epävarmoja eivätkä välttämättä toteudu. Tähän eivät velkojat kuulemma välttämättä suostu, koska lisäsuorituksissa 2.000 euroa per vuosi ylittävistä tuloista maksetaan velkojille vain puolet. Tämä on kuulemma velkojien kannalta kohtuutonta.

Pikkaisen olen tästä huolissani ja esitinkin jo kysymyksen selvittäjälle, miten käy niinä kuukausina kun rahaa ei oikeasti tule läheskään niin paljon kuin on laskennallinen tulo/kk? Voinko suorittaa velkojillekin maksut vain "laskennallisesti", kun rahaa niitä maksaa ei oikeasti ole?  

Eli minulle ei todennäköisesti jää muuta vaihtoehtoa kuin hankkia toinen työ rinnalle, jotta saan joka kuukausi tuon laskennallisen palkkasumman verran kasaan ja selviydyn maksuohjelman mukaisista maksuista. Teen sitten töitä arkipäivien lisäksi illat ja viikonloput, eikä lepoaikaa jää. Onko tämä velkojien tai käräjäoikeuden mielestä velkajärjestelyn tarkoitus? Mielestäni ei pitäisi olla, vaan tarkoitus tulisi olla, että henkilö nykyisellä todellisella, kuukausittain tilille oikeasti rahana tulevalla palkallaan pystyisi suoriutumaan maksuohjelmasta. Käräjäoikeus totesi päätöksessään velkajärjestelyn aloittamisesta, että on vaara, että velallinen uupuu ja syrjäytyy yhteiskunnasta pitkään jatkuneen ulosoton alla.  Tässä kohtaa taitaakin tulla uupumus velkajärjestelyn maksuohjelman toteuttamisen kanssa, henkisesti tuli jo.

Jos jollain lukijalla on samansuuntaisia kokemuksia, jätä ihmeessä kommentti. 

Jatketaan tästä aiheesta taas myöhemmin, kun seuraava lausuntokierros uudesta maksuohjelmaehdotuksesta on käyty. 


Joka tapauksessa, kaikesta huolimatta oikein hyvää kevättä kaikille! 

Nautitaan valosta ja auringosta! 





20 kommenttia:

  1. Kyllä pitäisi kaikkien, etenkin nuorten aikuisten, lukea läpi tämä blogi ja ottaa opiksi; Älä ikinä ota korkeakorkoisia pikavippejä/joustoluottoja, yhdistelmälainoja jne.! Älä ikinä anna itsesi velkaantua "huonoilla" veloilla tällä tavoin, vaan hae apua ja vihellä peli poikki välittömästi, kun olet vaarassa ylivelkaantua! Ei ole kovin hääppöistä elämää elää ulosotossa, kun joka palkasta viedään karhunosa, ja sekin menee suurimmaksi osaksi korkoihin. Ja velkajärjestelyssä ei ole sen kummempaa, elät minimillä vuodesta toiseen, pelko perseessä, että riittääkö rahat elämiseen. Elät kokoajan tavallaan muiden armosta, sinulle täysin vieraat ihmiset tekevät sinun elämääsi vaikuttavia suuria päätöksiä, ja päättävät, miten käytetään osa sinun omasta palkastasi, jonka olet omalla työllä itsellesi tienannut! Painajaismaista! En ymmärrä miten ihminen onnistuu saamaan itsensä näin suuren velkataakan alle. Onko sinulla blogin kirjoittaja jäänyt mitään realisoitavaa omaisuutta tämän velan jäljiltä? Ymmärsin, että sinulla on yli 100 000 euroa velkaa, onko niistä otetuista veloista rahaa kiinni missään, esim. asunnossa, autossa tms.? Vai onko kaikki menneet taivaan tuuliin??

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tämä blogi on tehty vertaistueksi muille samankaltaisessa tilanteessa oleville ylivelkaantuneille. Sekä opiksi, tiedoksi ja varoitukseksi ihmisille, jotta eivät tällaiseen tilanteeseen joutuisi. Olen tehnyt myös maksuttoman oppaan ylivelkaantuneille, koska koen tarpeelliseksi auttaa muita lähimmäisiäni.
      Olen postauksissani pyrkinyt avaamaan omaa velkaantumishistoriaani eli sieltä voi lukea vastauksia kysymyksiisi, mikäli kiinnostaa. En polta, en vapeta, en pössyttele, en paukuttele ilotulitusraketteja enkä osta ilmapalloja, joten taivaan tuuliin ei ole mennyt mitään. Rahaa on kiinni omakotitalossa ja sitä on myös remontoitu, auto on pihassa ym, joten kyllä siitä jotain on jäänytkin. Mutta ei ole 50.000 euron autoa eikä 50.000 euron kesämökkiä - sehän olisikin hienoa, pääsisi kerralla veloista eroon ne realisoimalla, jos tätä tarkoitit. Suurimmalla osalla veloista on maksettu aikaisempia velkoja eli korkoihin, kuluihin, perintäkuluihin, ulosottomaksuihin, taulukkomaksuihin, viivästyskorkoihin - sinne on suurin osa rahoista mennyt. Ja on juuri ja juuri saatu vielä joka päivä syötyä, eli on pysytty hengissä.
      Se, mitä meiltä ihmisiltä laajemminkin, koko ihmiskunnalta, tällä hetkellä tuntuu puuttuvan on kyky empatiaan toisia ihmisiä kohtaan. Siitä syystä aina löytyy niitä ihmisiä, jotka kokevat olevansa parempia ja korkea-arvoisempia kuin toiset. Siitä syystä some on rikki. Siitä syystä kouluissa on niin paljon koulukiusaajia, samoin kuin työelämässä. Siitä syystä maailmassa on niin paljon sotia. Toivoisin ihmisille lisää suvaitsevaisuutta ja empatiakykyä eli kykyä asettua toisen ihmisen asemaan ja ymmärtää, että maailmassa on monenlaisia ihmisiä ja ihmisillä on monenlaisia ongelmia, haasteita ja vaikeuksia. Tällä me saataisiin maailmasta paljon parempi paikka.

      Poista
    2. Minun mielestä ensimmäinen anonyymi puhuu ihan asiaa enkä näe siinä mitään kiusaamista tai empatianpuutetta. Tottahan tuo on että nuorille ja aikuisille tekis hyvää lukea näitä ja ehkä kokemuksista lukeminen auttaisi pysymään erossa pikavipeistä ja veloista. Sinä tunnit jotenkin sysäävän vastuun omasta velkaantumisesta jonnekin muualle kuin itseesi, totuus on kuitenkin se että sinä itse olet itsellesi nämä kuusinumeroiset velat aiheuttanut. Ei kukaan muu. Sinä olet tietoisesti tehnyt sen päätöksen että otanpa korkeakorkoisia ryöstövelkoja toisensa perään ja vielä vuosi toisensa jälkeen. Ikäväähän se on että niin kävi ja tiedän että epätoivo ajaa ihmisiä monenlaisiin tekoihin mutta kyllä Sinä itse olet nämä velat itsellesi aiheuttanut. Ellet sitten ole velkaantunut esim yrityksesi konkurssin vuoksi tai jonkun muun velkojen takauksen vuoksi.

      Poista
    3. Olet juuri asian ytimessä. Jos edellinen kommentoija tai sinä olisitte lukeneet koko blogini, niin teille olisi varsin selvästi ja hyvin selvinnyt, että todellakin otan vastuun omasta velkaantumisestani. Voit uskoa, että minä olen täysin ja 100 % tietoinen omista virheistäni ja olen koko ajan alusta alkaen ottanut vastuun veloistani. En syytä niistä ketään muuta. Ja itse ne myös maksan. Eli en tosiaankaan sysää vastuuta omasta toiminnastani ja ongelmistani kellekään muulle. Toki blogissani kritisoin noita ryöstöfirmoja (aik.pikavippifirmat), että ovat saaneet aikaan niin valtavasti ylivelkaantuneita tänne Suomen maahan, usko tai älä, en ole tässä veneessä yksin.
      Todellakin toivon, että kaikki ottavat opikseen tästä blogista, sitä varten tätä olen vuodesta 2019 saakka kirjoittanut ja kuten kerroin, olen tehnyt myös maksuttoman oppaan avuksi ylivelkaantuneille, jotta kukaan ei enää joutuisi tällaiseen tilanteeseen. Ja tänä päivänä asiat ovatkin Suomessa sen suhteen jo paljon paremmin, tämänkin voit lukea blogistani.
      Silti, olen edelleen samaa mieltä kuin aiemmassa kirjoituksessani, että empatian puute vaivaa tänä päivänä suurinta osaa ihmisistä ja varsinkin keskiluokkaisia ja rikkaita, paremmin pärjääviä - ei heillä ole hajuakaan, millaiselta köyhyys tai ylivelkaantuneisuus tuntuu. Tämä näkyy jo nykyisen oikeistohallituksenkin toimissa ja toiminnassa.
      Ja kyllähän sitä itse kukin voi vähän miettiä, miten asiat kirjallisesti ilmaisee. Mielipiteitä on erilaisia ja ne on luvallista ilmaista, mutta kukin voi miettiä, millaiselta ne kuulostavat, onko ne esitetty täysin neutraalisti vai onko siellä syyttelyä ja piikkejä joukossa. Itse pyrin blogissani ja kommenteissani kirjoittamaan neutraalisti ja faktapohjalta, mutta aina lukijoiden kommentit eivät sitä ole vaan kyllä sieltä niitä kiviäkin lentelee.
      Sitä vaan välillä ajattelee, että kannattaako tätä blogia tosiaan hyvää hyvyyttään ja muiden auttamiseksi pitää, kun saa itse kiitokseksi kuraa niskaan.

      Poista
    4. Ei todellakaan ollut tarkoituksena herättää sinussa sellaisia ajatuksia ettei blogin kirjoittaminen olisi kannattavaa, anteeksi. Tarkoitin nimenomaan sitä että tätä pitäisi kaikkien lukea ja autat varmasti monia samassa veneessä olevia. Olen pahoillani jos vaikutin ilkeilevän.

      Poista
    5. Kiitos, anteeksipyyntö hyväksytty :)

      Poista
  2. Edelliselle kommentoijalle ihan vain huomiona, että samalla tavalla pieniin ja isoihin velkoihin voi joutua monesta eri syystä ja taustalla voi olla todella traagisia tarinoita. Isot velat voi saada aikaiseksi esimerkiksi vain hoitamattoman mielenterveyden sairauden takia. Blogin kirjoittajalle toivon paljon tsemppiä ja kysyisin seuraavaa: Olen ymmärtänyt että velkajärjestelyssä maksuvara laskettaisiin samalla tavalla nettotuloista kuten uo:ssakin, mutta onko sen perusteena kuitenkin bruttoansiot? Lämmintä kevättä!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos. Velkajärjestelyn maksuvara lasketaan määrätyn kaavan mukaisesti ja se eroaa jonkin verran (osin aika paljonkin) ulosoton laskelmasta. Laskelma lähtee bruttoansioista, joista vähennetään verot, pakolliset eläke- ja tyött.vak.maksut sekä mahdollinen liiton jäsenmaksu. Näin päästään tuohon nettotuloon, josta sitten vähennetään elinkustannukset ja asumiskulut ym. hyväksyttävät kulut. Eli sinänsä bruttoansioilla ei ole oikeastaan merkitystä, jos ne ovat suurin piirtein samat joka kuukausi.
      Ongelmia aiheutuu sitten, kun on vaihtuva palkkaus ja kaavan mukaan silloin katsotaan bruttoansiot edellisen vuoden verotettavan bruttotulon mukaisesti jaettuna 12 kk:lla. Ja tuon bruttotulon mukaan arvioidaan verot verotaulukon mukaan. Ja kun kuluvan vuoden tulot ovat paljon pienemmät kuin tuo edellisen vuoden tulon keskiarvo on.
      Aurinkoista kevättä sinullekin!

      Poista
    2. Okei, kiitos paljon selvennyksestä. Haluaisin vielä kommentoida tuota aikaisempaa vastaustasi tuohon empatiakykyyn tai lähinnä sen puutteeseen. Olen itse käynyt pitkän tien hyväksyäkseni sen, että sitä ei valitettavasti löydy kuin harvalta. Minulla on velkaa yli 130 keur vakuudetonta kulutusluottoa jota on kertynyt yli vuosikymmenen pahoinvoinnin tuloksena. Takana kolme vuotta psykoterapiaa ja vasta nyt olen henkisesti ehjä lähteä tilannetta selvittämään. Tytär muutti viikko sitten omilleen, laitan rivitalo osakkeeni myyntiin ja jos saan kaupaksi niin muutan vuokralle ja lasken kaikki velat ulosottoon. Loppupeleissä minua ei myöskään pelasta muu kuin velkajärjestely, jos siihen jossain vaiheessa pääsen. Tilanne on hurja, mutta en tiedä olisinko henkisesti kasvanut siksi ihmiseksi mikä olen tänä päivänä ilman tätä kriisiä. Hurjista veloista huolimatta olen kiitollinen siitä ja elämästä.

      Poista
    3. Kiitos kirjoituksestasi. Kyllä tässä kuulee ihan karmeita kohtaloita, ei ole helppoa ylivelkaantuneen elämä. Joskus tosiaan sapettaa, kun ihmisillä ei ole mitään hajua, eikä pienintäkään ripausta ymmärrystä toisia ihmisiä kohtaan. Minä olen myös miettinyt, olisiko psykoterapiasta apua, on tämä sen verran raskasta elämää. Yritän kuitenkin pysyä positiivisella mielellä ja olet aivan oikeassa, kasvettu on henkisesti ihan älyttömästi. Ja se empatiakyky on kyllä lisääntynyt. Tsemppiä ja hyvää kevättä sinulle!

      Poista
  3. Tuo on kyllä todella paskamainen tilanne kuten sulla nyt on, että niitä varoja ehtii kertyä ulosottoon, mutta ne meneekin selvittäjän palkkion maksamiseen ja sitten kun järjestely alkaa, niin mitään puskurivaroja ei ole. Etkä todellakaan ole ainoa, joka kokee tämän saman tilanteen. Tähän kyllä pitäisi saada ihan lakimuutos, että kaikki saisi vähintään sen pari kuukautta kerryttää puskuriin varoja. Tässähän ei kukaan häviäisi mitään. Velkojat saisivat jokatapauksessa vähintään sen summan, mitä heille maksuohjelmaan mukaan maksuja tulee.

    Itellä myös tulot vaihtelee, koska vuorotyö. Mulla ei kuitenkaan selvittäjää, niin saan tässä parilta kuukaudelta ulosottoon kertyneet varat kokonaan itselle.

    VastaaPoista
  4. Velkajärjestelyssä on kyllä omia juttujaan. Esim. mulla kävi niin, että oli lastenvalvojalla käynti ja tuli viive uudesta elatusmaksusopparista kelan päässä. Ulosotto jatkoi normaalisti muilta velkojilta ulosottoa ja kelan ulosotot kertyi puskuriin. Sitten tuli velkajärjestelypäätös ja piti ne ulosoton varat säästyä siihen välittäjän palkkioon (joka oli n. 1700e), niin kappas kun sitten melkein kaikki menikin ulosoton kautta kelalle. Onneksi sain lähisukulaiselta lainattua rahaa tuohon, muuten olisin ollut jo liemessä ennenkuin koko järjestely edes alkoi...

    Hyvää järjestelyssä on taas se, että esim. lomarahat saat kokonaan ja niihin voi ajoittaa isoimpia menoja. Nyt maksan edellisen vuoden lisäsuoritukset niistä. Ja niiden laskennasta aiemmassa postauksessa jo kommentoinkin eli ei menneet oikein. Laitoin siitä velkaneuvojalle vastineen, ei ole kuulunut mitään. Aion jatkaa kyllä pommitusta jos ei mitään kuulu.

    Oli miten oli, niin kukaan ei näistä hommista nauti ja toivottavasti tämän shown jälkeen ei ikinä enää tätä...

    VastaaPoista
  5. Soitin velkaneuvontaan tästä velkajärjestelyn aikana kasvavista vuokramenoista jne vs 2000€ lisätulot. Sieltä vastaus edelleen, että sisältyy siihen 2000e summaan nämä kulut. Ilmeisesti ainoastaan tulonhankkimisesta aiheutuvat lisämenot vaikuttavat. Näin tosin myös minilex sivusto tietää kertoa:

    "Jos velallisen tulot, kun niistä on vähennetty tulon hankkimisesta velalliselle välittömästi aiheutuvat lisämenot, kasvavat maksuohjelmaan merkittyihin tuloihin verrattuna vähintään kaksi tuhatta euroa kalenterivuoden aikana, on velallisen maksettava velkojille puolet kahden tuhannen euron ylittävästä osasta. "

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kyllä vuokramenojen kasvukin huomoidaan. Kaikki hyväksytyksi menoksi laskettavien kulujen nousu toki ensisijaisesti lasketaan maksettavaksi juurikin nuilla nousseilla tuloilla. Sitten alkaa vaikuttamaan vähentävästi siihen lisäsuoritusvelvollisuuteen, jos tulot on nousseet yli sen 2046€ ja hyväksyryt menot on yli tämän summan.

      Poista
  6. Jouduin 2018 ulosoton asiakkaaksi ylivelkaantumisen takia. Sovin ulosoton kanssa maksusuunnitelmasta samantien ja sitä olen noudattanut. Velkaa oli yli 70000€. Olen hakenut velkajärjestelyyn, en päässyt. Nyt uusi yritys. Olen maksanit ulosoton kautta 51000€. Pakko kai kokeilla lumipallottamosta ja aloittaa niistä pienemmistä summista..

    VastaaPoista
  7. Katsotaanko velkajärjestelyyn hakeutumisessa tilitapahtumia?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Minä en ainakaan joutunut toimittamaan tiliotteita hakemusta varten, ainoastaan laskuista ja veloista tositteita ja sopimuksia tms. Eli en usko, että katsotaan. Tulotiedotkin löytyvät tulorekisteristä.

      Poista
    2. Riippuu täysin tapauksesta, että tarviiko velkaneuvoja niitä tilitietoja jonkin asian selvittämiseksi. Lähtökohtaisesti mitään pankkitilin tietoja ei tarvita.

      Poista
    3. Olen ymmärtänyt, että tuomari voi pyytää tilitietoja ulosottomieheltä

      Poista
    4. Kyllä varmaan tarvittaessa on mahdollisuus siellä selvittää tilejä tarkemmin. Mietin vaan, että millaisessa tilanteessa näin olisi, en ole törmännyt tähän aiemmin. Jos epäillään, että velallinen pimittää tulojaan tms. Mutta lähtökohtaisesti ja velkajärjestelylain mukaan velkajärjestelyä hakevan täytyy antaa oikeat tiedot. Velkajärjestelyn yleinen este on, "jos velallinen on velkajärjestelyä varten antanut taloudellisesta asemastaan vääriä tai harhaanjohtavia tietoja, laiminlyönyt 6 §:ssä säädetyn tietojenantovelvollisuutensa tai 7 §:ssä säädetyn myötävaikutusvelvollisuutensa."
      Minun tilini saisi ainakin ihan vapaasti tutkia, ei ole mitään epäselviä tuloja tai menoja omissa tiliotteissa.

      Poista

Korko laskee, mutta ei ulosoton asiakkaalla

Eilen saatiin odotettu uutinen, kun Euroopan Keskuspankki vihdoin laski korkoa, tosin vain neljänneksellä eli uusi talletuskorko on 12.6.al...