Kannattaako velat päästää ulosottoon?

Tällaisen kysymyksen kanssa aika moni painiskelee tälläkin hetkellä. Nykyisen hallituksen armottoman "köyhät kyykkyyn"-hallitusohjelman myötä tämä kysymys tulee  jatkossa entistä useammalle ajankohtaiseksi. 

Tätä asiaa olen pohdiskellut jo aiemminkin tässä blogissa, mutta käsitelläänpä tätä kysymystä vielä eri näkökulmista. Uskoisin, että tästä voi olla apua, kun omaa tilannettaan pohtii.

Yksiselitteinen vastaukseni reilun viiden vuoden kokemuksella on: ei kannata, jos ei ole aivan pakko. On tilanteita, jolloin tällaista asiaa ei edes tarvitse miettiä, kun vaihtoehtoja ei enää ole. Mikäli et kerta kaikkiaan selviä veloistasi, velkojat kyllä hakevat veloille tuomion ja laittavat ne ulosottoon. Toki kannattaa muistaa, että velkojien ei ole mikään pakko hakea saataviaan ulosoton kautta, mutta oman kokemukseni mukaan ne varsin usein sinne melko nopeasti laitetaan. 

Mutta jos vaan mitenkään pystyt hoitamaan velkojasi sopimalla velkojiesi kanssa, niin tee ihmeessä maksusuunnitelma/-t veloista joko alkuperäisen velkojan tai mikäli velka on mennyt jo perintään, perintätoimiston kanssa. 

Mikäli sinulla on velkoja useampaan suuntaan, laske paljonko kuukaudessa pystyt velkoja maksamaan ja jaa tämä summa kaikkien velkojen kesken esimerkiksi avoimen velkasaldon suhteessa.  Tämän ehdotuksen voit esittää velkojille. He joko suostuvat siihen tai sitten eivät, voit joka tapauksessa maksaa tuon laskemasi ehdotuksen mukaan heille ainakin niin pitkään, kunnes tuomio on annettu ja velka siirtynyt ulosottoon. Sen jälkeenhän ulosotto päättää miten sinulta ulosmitatut rahat jaetaan velkojen kesken. Tämä kuitenkin osoittaa, että olet yrittänyt sopia veloista ja hoitanut niitä parhaan mahdollisen kykysi mukaan. Ei kannata koskaan nostaa käsiä ylös, ettei voisi muka tehdä mitään, vaan kääriä hihat ja tehdä minkä voi. Tästä on varmasti apua koko matkallasi veloista eroon pääsemiseksi. Asenne ratkaisee aina - tässäkin tilanteessa.

Yksi syy, miksi ulosottoa kannattaa karttaa, jos mahdollista: sinun oma päätäntävaltasi omista asioistasi loppuu siihen. Ulosotossa joku muu päättää puolestasi ensinnäkin kuinka paljon rahaa sinulle kuukaudessa jää ulosoton jälkeen ja toisekseen miten nuo sinulta ulosmitatut varat jaetaan velkojien kesken. 

Ensimmäiset kaksi vuotta ulosotossa menevät taulukkomaksut jokaisesta maksukerrasta jokaisen velan osalta, johon varoja kohdennetaan ulosoton toimesta. Näistä kertyy aika paljon ylimääräisiä kuluja velan ja korkojen päälle. Yksi ärsyttävä asia tässä kohtaa oli se, kun ulosottomies kohdisti suorituksia eri veloille aina siten, että jouduit maksamaan kaikkein  eniten taulukkomaksuja, vaikka toisella tavalla kohdistettuina olisi voinut saada enemmän rahaa itse velkojen lyhennyksiin taulukkomaksujen sijaan. Toki ulosotossa on tietty järjestys, miten varat tulee kohdentaa eri velkojen kesken, mutta aika paljon olisi voinut optimoimalla säästää taulukkomaksuissa ja lyhentää enemmän velkoja. Huom. Tätä taulukkomaksujen optimointia voi itse harrastaa silloin, kun maksaa vapaaehtoisia suorituksia ulosottoon, koska kaikista vapaaehtoisista suorituksista menee aina taulukkomaksut tuon kahden vuoden jälkeenkin. 

Jonkin verran lisäkuluja tulee myös velkasumman päälle sen siirtyessä ulosottoon, koska velkojan tulee ensin hakea tuo tuomio velalle ja nuo oikeudenkäyntikulut (115-246 €) tulevat myös siihen päälle, samoin kuin perintätoimiston perimistoimien kulut, myös haastehakemuksesta he veloittavat omat kulunsa. 

Ulosotossa kertyy viivästyskorkoa velkasummalle, tällä hetkellä koron määrä on 11,5 %. Kun mietit, päästätkö velat ulosottoon, vertaa korkoja. Jos velkasi korko on suurempi, esimerkiksi 20 %, toki tuo lain mukainen viivästyskorko on huomattavasti alhaisempi. Huomioi tässä kuitenkin se, että jos lainasi on jo eräännytetty ja siirretty perintätoimiston perittäväksi, siihen sovelletaan jo tälläkin hetkellä tuota yleistä viivästyskorkoa 11,5 % eli sillä ei ole merkitystä. 

Lisäksi ulosottovelallisten näköpiirissä on tällä hetkellä, että viivästyskorko laskee tuosta ensi vuodelle. Tämän hetken tilanteen mukaan korko olisi 10,5 % ja toiveita on, että EKP laskee korkoa vielä joulukuussa, jolloin se saattaa olla tätä alempikin. Luultavasti ei kuitenkaan ole, jos koronlasku ei ole enempää kuin 0,25 prosenttiyksikköä, kuten tähän asti. 

No entäpä sitten toisinpäin ajateltuna? Jos olet vakavassa velkakierteessä, jossa otat uutta velkaa maksaaksesi vanhoja velkoja, ulosotto kyllä katkaisee tehokkaasti velkakierteen maksuhäiriömerkinnän ansiosta ja vältyt ehkä vielä pahemmalta velkaongelmalta. 

Hyvää ulosotossa on myös se, että sinulle jää kuukausittain vähintään suojaosuuden verran, kaikkea ei ulosotto voi viedä. Itselläni ainakin meni velkojen hoitoon paljon enemmän rahaa kuin sitten ulosotossa eli elämiseen jäi kuitenkin enemmän, ainakin riittävästi rahaa. Ulosotossa on mahdollista saada myös vapaakuukausia, kun toistuvaissuorituksen (esim. palkka tai eläke) ulosotto on kestänyt yhtäjaksoisesti yli vuoden ajan. 

Ulosotossa huonoa on se, että velat lyhenevät todella hitaasti ainakin alkuun, ellei sitten tulosi ole todella hyvät. Jos velkasumma on huomattavan suuri, tällä tarkoitan n.100.000 euron  tai tätä suurempia velkoja, maksat pelkästään korkoja vuodessa yli 10.000 euroa! Näin suurten velkojen osalta suosittelen lämpimästi hakeutumaan velkajärjestelyyn, heti kun se vain on mahdollista, koska viivästyskorkojen kertyminen lakkaa velkajärjestelyn aloittamispäätökseen eikä velkajärjestelyn aikana veloille kerry enää viivästyskorkoa. Tässä tulee muistaa, että velkajärjestelyyn pääsy edellyttää näyttöjä siitä, että velkoja on maksettu riittävän pitkään ennen velkajärjestelyyn hakeutumista. Tämä ei tarkoita sitä, että velkojen tulisi välttämättä olla ulosotossa, vaan yhtä lailla myös velkojien kanssa sovittuja maksusuunnitelmia, joita on hoidettu sopimuksen mukaan, voidaan pitää näyttönä velkojen maksusta. 

Vielä loppuun sen verran, että velkajärjestelyyn pääsyä arvioidaan kokonaisuutena kunkin tapauksen osalta, eikä velkajärjestelyä välttämättä myönnetä. Silti kehotan hakemaan, jos se on mahdollista. Varaa aika talous- ja velkaneuvontaan ja käy oma tilanteesi läpi velkaneuvojan kanssa. Hän osaa opastaa ja neuvoa tilanteeseesi parhaiten sopivan etenemiskeinon. 

Start digging!

Photo by Unsplash

Suomi on rekisterien luvattu maa

Monia ihmetyttää ja sekoittaa ulosottoon ja luottotietoihin liittyvät erilaiset olemassa olevat rekisterit ja rekisterimerkinnät: on ulosottorekisteri, Asiakastiedon ja Dun&Bradstreetin ylläpitämät luottotietorekisterit  ja vielä uusimpana Verohallinnon ylläpitämä Positiivinen luottotietorekisteri. Ja mikäli hakeudut/ pääset yksityishenkilön velkajärjestelyyn, löytyy vielä velkajärjestelyrekisteri. Ja nämä siis ovat vain tähän "genreen" liittyviä rekistereitä, Suomi on todellakin oikea rekisterien ja rekisterinpitäjien luvattu maa, vai mitä sanoisitte esimerkiksi koirarekisteristä. 

Eri rekisterit ja niiden erilaiset merkinnät ja eripituiset merkintöjen säilytysajat aiheuttavat usein epätietoisuutta. Yritetäänpä seuraavaksi hahmottaa vähän millaisia käytäntöjä eri rekistereillä on. 

Lähdetään liikkeelle tilanteesta, jossa yksityisoikeudelliselle velalle (esimerkiksi kulutusluotto) on velkojan toimesta haettu yksipuolinen tuomio käräjäoikeudesta ja velka on tullut vireille ulosottoon. Kun tuomio on lainvoimainen, velalliselle merkitään maksuhäiriömerkintä (YVK) luottotietorekisteriin. Luottotietorekistereitä ylläpitävät Suomessa Suomen Asiakastieto Oy ja Dun&Bradstreet Oy (entinen Bisnode Oy). 

Jo tätä ennen on tuon saman velan osalta tehty merkintä maksuviiveestä positiiviseen luottotietorekisteriin siinä vaiheessa, kun maksuerän maksu on viivästynyt yli 60 päivää. Luotonantaja poistaa tiedon maksuviiveestä, kun viivästynyt maksuerä on kokonaan maksettu pois tai sen hoitamiseksi on sovittu uusi maksuohjelma.  

Kun velka sitten on ulosotossa, se näkyy velallisen ulosottorekisterissä. Ulosoton tiedot ovat julkisia, joten sieltä saa pyytämällä henkilön ulosottotiedot. Itse voi omat tiedot tarkistaa ulosoton sähköisestä asioinnista, josta saa ladattua velallisen ulosottoasiat-tulosteen. 

Ulosotossa merkinnät säilyvät neljä vuotta. Velallisen ulosottoasiat -tulosteelta näkyy aina neljän viimeisen vuoden merkinnät. Ne on merkitty joko vireillä oleviksi asioiksi tai päättyneiksi asioiksi. Kun tilanne on sellainen, että kaikki asiat ovat päättyneitä ja maksettuja tai vanhentuneita (jotta eivät palaa vireille myöhemmin), käytännössä neljä vuotta viimeisestä päättyneeksi merkitystä asiasta, niin tuo velallisen ulosottoasiat-tuloste on tyhjä. 

Selvennetään vielä sen verran, että osa asioista voi esimerkiksi varattomuusesteen vuoksi siirtyä passiivisiin asioihin ja palautua aktiiviseksi taas, kun velalliselta saadaan velkaa jälleen perittyä esimerkiksi veronpalautuksista tai toistuvaistulosta. Ja jos asia on vielä neljän vuoden päästä avoinna eli velkaa ei ole maksettu, toki merkintä näkyy vielä niin kauan kuin asia on maksettu tai vanhentunut ja päättynyt. 

Huomio vielä, vaikka ulosottorekisterissä olisi vielä merkintöjä näkyvissä, luottotiedot voivat silti olla jo palautuneet, kun velat on maksettu. Samoin positiivisessa luottotietorekisterissä voi olla merkintöjä maksuviiveistä tms. vaikka luottotiedot ovat vielä kunnossa. Sitten luottotietorekisterissä oleva maksuhäiriömerkintä on se, joka varsinaisesti ja varsin tehokkaasti estää luotonsaannin. Toki luotonantajat tutustuvat myös positiiviseen luottotietorekisteriin ja tekevät (ainakin pitäisi tehdä) aina kokonaisarvion luotonannosta. Tähän kokonaisarvioon liittyy vielä se, että vaikka luottotiedot ovat täysin puhtaat, se ei ole tae siitä, että luotonantaja myöntää luoton, vaan siihen vaikuttaa lisäksi henkilön tulot ja menot, työsuhteen laatu ja kesto yms. asiat.

Maksuhäiriömerkintöjen tallennusaika luottotietorekisterissä on kolme vuotta lukuun ottamatta kulutusluottohäiriömerkintöjä (OSP, osamaksusopimukseen liittyvä maksuhäiriö ja LKP, luottokorttiin liittyvä maksuhäiriö), joiden rekisteröintiaika on 2 vuotta. Maksuhäiriömerkinnät luottotietorekisterissä poistuvat viimeistään 30 pv kuluttua siitä hetkestä, kun rekisterinpitäjälle on tullut tieto velan maksusta (ns. ref-merkintä velalle). 

Itselläni on ulosoton saldo nyt pyöreä nolla, avoimia asioita ei ole, mutta merkinnät näkyvät vielä. Kaikissa velkajärjestelyyn siirtyneissä asioissa on merkintä vireilläolon päättyminen: Muu este, Vahvistettu velkajärjestely. Koska vireilläoloaika on päättynyt heinäkuun lopussa 2024, nämä merkinnät näkyvät tasan neljä vuotta siitä eteenpäin vielä ulosottorekisterissä. 

Velkajärjestely näkyy myös velkajärjestelyrekisterissä, jonne merkitään velkajärjestelyn hakeminen, maksuohjelman vahvistaminen, mahdolliset muutokset maksuohjelmaan sekä mahdollinen maksuohjelman raukeaminen. Merkinnät poistuvat, kun maksuohjelma päättyy.

Positiivisessa luottotietorekisterissä on tiedot kaikista henkilön avoimista lainoista, kuten asuntolaina, autolaina, kulutusluotot, luottokortit, opintolaina sekä osamaksurahoitukset.

Merkinnät säilyvät niin pitkään kuin luottoa on maksamatta. Rekisteriin ilmoitetaan myös maksetut lyhennykset sekä tieto luoton päättymisestä. Luottojen tiedot poistetaan rekisteristä kahden vuoden kuluttua luoton päättymisestä tai luoton mitätöimisestä.

Jäikö vielä jokin asia epäselväksi tai puuttumaan? 

Kommentoi kommenttikenttään. 

Photo by Pixabay